刘先生全家月均收入4500元，每月能节余2500元。由于专业的原因，家里的理财重担就责无旁贷地落在了刘先生肩上。除了已买下产权的房改房外，家里的财产主要是国债和企业债，接近10万元，另有3万元的活期存款。
刘先生认为，“企业债不仅利息高，还可以赚点差价”，收益率在3%左右，确实高于定期存款。对于股票，刘先生认为风险太大，不适合他求稳的性格特点。另外，夫妇俩刚给“宝宝”买了年交保费约1万元的两全保险。虽说自己也是业内人士，但刘先生仍想请家庭理财规划师点评自己家的资产组合。
家庭综合理财规划：
刘先生家庭处于成长期，两人工作稳定，收入较高，负担不重，预期大额资金使用至少在10年以后，风险承受能力属中等偏上。家庭理财目标除了教育金积累外，还应包括财务安全和资产增值。建议金融资产组合比例为：5%保障类寿险、30%组合存款和债券、65%股票基金及理财保险。
1、提高风险投资比重，防止通货膨胀侵蚀家庭资产。
看得出，刘先生确实是位称职的银行专家，自己家庭的财务安排也像银行那般稳健。但在银行经营中，存贷款本金及利息的数额是预先确定的，无须考虑通货膨胀的因素。而家庭理财则必须考虑通货膨胀的影响，因为对于家庭来说，脱离了实际购买力，账面上的金钱并没有意义，这就是家庭理财和银行理财的不同。
当前教育医疗费用涨价速度都很快，今年一季度我国消费品价格指数一改14个月连续下跌的局面，出现了0。5%的正增长，这种温和通货膨胀的迹象也代表着经济形势的进一步好转。根据国际国内经验，在经济持续发展的情况下，4%以内的通货膨胀都被认为是温和和适宜的。而客户的金融资产完全集中于低风险品种，年收益率不过3%，是无法真正积累财富，应对未来资金需要的。
2、长期重点投资股票市场，分享经济增长。刘先生孩子教育金的主要支出发生在大学留学阶段，距今尚有16年时间。刘先生夫妇退休金使用也要至少在23年以后。这为家庭理财提供了广阔的回旋余地。一般认为股票投资风险大，其中更多的是指中短期风险和股票自身的局部风险。而从我国经济整体看，国际组织普遍预测未来二三十年，中国GDP将保持8%左右的增长速度。在这样大的历史背景下看，中国经济整体风险是很小的，同样，对中国股市进行科学系统投资的长期风险也是很小的。
建议刘先生通过各类股票基金或理财保险，积极投资于中国股票市场，取得与自身风险承受能力相适应的丰厚回报。相反，近期热销的债券基金，由于利率下调空间有限，且费用较高，并不适合家庭实际情况。债券投资部分可继续实行已定的债券投资思路。
3、留1万元存款作为备用金，以应不时之需。除少量活期存款外，其余可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。
相关知识
上有老下有小有房无贷家庭理财规划
用户具体情况：
老师您好，我和丈夫均有商业重疾保险，丈夫年入15万以上，孩子三岁，双方老人均在农村，目前不涉及养老，房屋两套，无负债，另投资中信银行(10.25,0.01,0.10%,股票吧)新股计划及基金，但基金知识缺乏，目前亏损。现在想为孩子教育金及我和丈夫退休金做准备，请问定投基金合适吗？如定投，选那一类型比较好？望指点。
专家：
您好，子女教育和养老问题可以在定投的基础上补充教育金保险和商业养老保险综合解决，定投应该分为两种：一种是长期定投，也是最值得推荐的，时间应该在10年以上，一般可以作为孩子的教育金或者自己的养老金。另一种是短期定投，主要是起到强制储蓄的作用。如果是做短期定投，可以在银行选择定投产品，推荐选择实力较为雄厚的大公司。如果做长期定投，推荐选择ETF型基金，因为ETF型基金属于被动型投资，紧跟某一标的指数，实践数据证明，很少有主动型投资的产品(例如股票型基金、配置型基金)能够超越被动型投资，比如，今年收益最高的基金是易方达深100ETF。而且，长期定投产品的选择应该是动荡越大越好，这样才能在未来投资时间内买到更低的价格，举例来说，现在市场点位在5000点左右，假如十年后点位为10000点，那5000点买的ETF基本上就翻一倍(被动跟踪指数)，而且5000到10000点不可能一直涨上去，中间还要经历反复的动荡，而每个月都进行大概等额的投入，最后一定能获得高于市场平均值的收益。但是，如果长期投资定投的是稳健增长型产品，结果只能是越定投价格越高，还不如一次性投资。
在此解释一下，为什么长期投资要超过十年，以为一般来说，一个经济周期为7、8年左右，因为中国的整体经济在发展，而股市长期走势肯定与国家的经济发展相适应(期间可能受到相关因素的影响，上下震荡)，只要投资坚持过一个经济周期，下一个经济周期的运行点位一定比前一个高，所以也就没有风险，也就是我以前回答理财需求所介绍的，定投ETF超过10年，风险为零。您可以参考我的介绍，结合自己的实际情况综合考虑。
中年夹心族咋供房养老？安排好“支柱”保险
吴女士今年34岁，自由工作者，工作不稳定，收入1000元/月。丈夫33岁，外企研发经理，收入10000/月。
儿子今年四岁半。目前每月车辆支出1000元，生活费用2600元/月，其他费用5000元/年。旅游支出1万/年，保费支出16500元，双方父母赡养费1万元/年。资产方面，拥有价值15万的小车一部，一套价值32万的自住房和每月定投1000元的基金。现有股票:18万，存款:7万。丈夫有社保及意外保险和寿险。吴女士有社保、医保及分红保险。儿子有分红险。贷款21万，公积金10万，商业11万， 8年还清，月供2800元，2005年5月起。
投资风险偏好：激进
理财目标：
1、养老:希望老公50-55岁退休，每月有2500元生活费，还有闲钱旅游。
2、儿子:无规划，期望能到18岁自立。
3、老人:最担心母亲，哥，姐收入都不高，有意外时希望能有钱应付。
家庭财务现状
家庭收入构成中，夫妻的收入差距很大，丈夫收入占总收入77.52%，很明显丈夫是家庭主要的收入来源。所以一定要安排好丈夫的保险，他可是整个家庭的支柱。
目前家庭月度节余6842元，年节余82100，占家庭年总收入的50.04%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。对于这些节余资金，吴女士可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
根据家庭在产负债表的构成看，家庭总负债占家庭总资产比例为21.71%，低于50%的临界水平，在安全的水平内。
家庭应急准备金情况，吴女士手头目前持有的现金、储蓄与月支出的比例高于合理的水平。这表明，虽然家庭目前的应急基金准备充分，但由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致资产的回报率降低，应作出调整。
投资组合，目前家庭收入都来源于丈夫，应该做些稳健的投资来确保财务的稳定，吴女士目前投资了18万的股票，风险太大了，目前股市处于高位震荡，建议抓住时机撤出。
保险方面，现在小孩年纪还小不应过早的买分红险投资之类的险种，因为目前收益不是很高，还不如把这笔资金用来投资。但是退保会涉及一个现金价值的问题，在吴女士的保单后面有一个现金价值表，吴女士可以通过现金价值表来确定可以得到多少钱(还可以直接去公司问一下)，如果把这笔钱拿去投资可以弥补亏损的额度，那还是可以考虑的。一般退保都是很不划算的，如果家庭还承担得了，还是不要退保。关于丈夫的保障，意外险和寿险已有，但是还要考虑重疾。目前吴女士的保费支出占年总收入的比例是10.66%，是比较合理的。
理财目标分析
1、养老：希望老公50-55岁退休，每月有2500元生活费，还有闲钱旅游。按照吴女士们目前的收支看，就每月节余出2500元也是可以的，假设是55岁退休，80岁身故，那样就要筹集中间25年生活费用，合计2500*12*25=75万，扣了社保和商保的养老金每年还要筹集2.5万元的费用。现在是35岁，还有20年退休，现在每年节余8.21万，拿出3万进行投资，20年筹集62.5万元是可以实现的(还可以旅游)。而且到时小孩也已经经济独立了，可以孝敬父母了。
2、儿子：无规划，期望能到18岁自立.小孩还有两年上小学，目前的问题就是小孩的教育费用。这笔资金可以通过教育储蓄、教育保险及投资来实现，但是前两个方式目前收益率都很低，所以建议采用后者，采取一些稳健的投资。
3、老人：最担心母亲，哥，姐收入都不高，有意外时希望能有钱应付.这也只能通过平时资金的累积来保障了。
理财建议
1、调整现金及存款的数额。目前有储蓄7万元，其实吴女士没有必要留出如此多的灵活性资金，建议存款调整为10000元作紧急预备金。对于这笔资金，合理安排好存款结构可获得高利息收入，同时还能保证存款的流动性。
2、投资建议。其他的闲置资金用于投资。目前有两大重要理财目标，养老和小孩教育。加以把钱投资资开放式基金，采取定投的方式，下面使建议的投资比例：
投资三年，吴女士将有拥有116607.01元的基金投资本利收益。其中共投入本金108000元，投资收益8607.01元。用这种方法可以满足小孩每个阶段的节教育费，也可为养老金做准备。
3、建议股市上的18万撤出来。考虑提前还贷。先还商业贷款这样比较划算。
4、保险计划。因为目前生病住院费用很大，丈夫又是家庭主要收入来源，所以一旦有事发生，给丈夫购买了重大疾病保险，这样就不会影响到家庭财务的稳定。
结论
虽然实现了理财目标，但是实际生活中还是会发生很多突变的状况，所以这里仅供参考。
由于外部环境及其他情况可能发生变化，应每隔半年左右时间和理财顾问一起，对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据情况进行必要的修正。
快乐单身保险理财规划：稳字当头
27岁的甘先生从事贸易工作,健康状况良好的他目前没有自购住房，现住公司提供的低租套房。资产状况：现金及活期存款6万元，定期存款1万元，企业债、基金及股票共3万元。每月工资及其他收入共9000元左右，各项月支出合计5200元左右。每年有2万元年终奖收入，此外还有债券利息和股票分红约500元左右。作为一个风险承受能力一般、收益期待也不高不低的"中庸型"投资者，甘先生希望给自己制定的保险方案也是规规矩矩，保费、保额中等即可，保障范围尽可能全面。
从资产现状看，甘先生有着不错的事业和至少10万元的金融产品（包括存款）。从需求角度看，甘先生恐怕在未来的8年内至少购置一套房产。因此，我们建议甘先生将6万元的活期存款部分转移到风险较小的、收益稳定的理财产品中，且每年至少将年终奖甚至更多的现金投入其中，这类产品包括基金、投连保险、万能保险等。如此做法，既能积攒购房首付款，又能使资金升值，且不会承担较大的风险。在拥有不动产之前，我们建议年轻人选择相对稳定的投资类产品，拥有不动产之后可根据自己的风险承受能力选择其他高风险高收益的投资类别，这是相对稳健的理财观。
至于保险规划，我们建议甘先生先注重基本保障，等完成了不动产的购置后再增加自己的保障。为此，我们为甘先生设计了以下方案：
1.甘先生已经有了社保保障，但在经济方面，社保只能给予一定程度的补偿，无法抵御大的健康风险。在28岁～88岁这段健康风险最容易出现问题的时期，根据他的情况，我们设计了10万元的重大疾病保障（其中若罹患男性特有的重大疾病则保障增加至12万元），此方案可保障42种重大疾病。考虑到社保的部分医疗费用不能报销，所以特为甘先生选择了友邦人寿的IPA实惠计划，此计划报销比例可达到100%，无免赔额，而且一年不限次数，内含了意外、疾病、住院补贴、手术费用等保障。
2.若被保险人甘先生在88周岁合同期满时没有发生任何事情，则还可一次性领取10万元作为生活备用金，这样可以补充甘先生对晚年生活质量的需求，达到资产保全兼顾养老退休，使其安享美满晚年。
年轻人越早开始投资，就比别人在理财的路上越早起跑，比别人越早达成各种生活目标。建议减少不必要的消费，尽量把钱花到能增值的地方，购买能增值的投资项目。在进行风险投资之前，最好有一份基本的保险，这样不管投资成败与否，总有一份永远属于自己的资产！
