就目前保险市场来看，个人商业保险成为生活的必需品、打赢翻身仗的“杀手锏”。
今天的文章，我将简单易懂地介绍一下这些险种——医疗险、重疾险、意外险和寿险，然后再详细地介绍一下80后应该如何配置保险。
No.1主要险种介绍1、个人商业保险
与社保相比，商业保险主要解决的是看病贵的问题，且需要个人向商业保险机构购买。
商业保险一般分为报销型商业医疗保险（后面简称“报销型“）和定额给付商业疾病保险（后面简称”定额给付型“）。
1）报销型
报销型是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。
目前市面上主流的报销型产品，主要分为高额医疗险与小额医疗险。
高额医疗险一般指百万医疗，保额一般在100~300万之间，主要作用是保障高额的门诊和住院医疗费用。
这类保险产品一般有免赔额，即社保报销完之后，超过免赔额的部分保险公司才予以报销，低于免赔额的部分由客户自己承担。
目前大部分百万医疗产品的免赔额为1万元。
这里推荐保准牛·月月e保百万医疗险，首月1元即可享受高达600万的医疗保障，而且免赔额年度才5000元，很良心。
小额医疗险的保额通常在1万元以内，只能报销社保范围内的医疗费用，主要作用就是保障感冒发烧等小额的医疗费用。
2）定额给付型
定额给付型是指患者明确被医院诊断为患了某种在合同上列明的疾病，由保险公司根据合同约定的金额来给付给患者治疗及护理，典型保险产品为重大疾病保险。
保监会规定了25种重大疾病，但大部分的重疾险保障疾病数目远远超过25种，扩充的重大疾病由各家保险公司自行决定。
目前重疾保险呈现的一种趋势是可以多次理赔，即根据重疾的发病率将重疾险保障疾病分为若干组，比如3组，如果确诊为其中某组内的某种疾病可以获得理赔；
如备哆分1号重大疾病保险，轻中重全面守护，重疾保额递增，还可以附加癌症二次赔付。
同时，如果未来确诊为另一分组的某组重要疾病，还可继续理赔。由于市面上的重疾保险一般不需要体检，所以保额不是特别高，一般在80万以下。
2、个人意外险
意外险的主要保障有意外身故和意外残疾。
意外身故即在保险期限内被保险人意外死亡，其受益人（一般为家人）将获取一定的赔偿。而意外残疾主要是给付给被保险人的补充。
意外险投保门槛比较低，一般不需要健康告知，购买十分便捷和简单，如小蜜蜂意外险。
除了常规的意外险，还有一些场景化的意外险，比如出行意外，交通工具意外等。
3、个人寿险
寿险的保障是身故保障，如果被保险人在保险期内身亡（包括意外和非意外身故）或全残，受益人将获得保险金。寿险一般是留给家人使用的。
寿险包括定期寿险和终身寿险。
定期寿险有确定的保障期限，如果被保险人在保障期内身故，保险公司才赔付保额，否则无法获得赔偿。
例如大麦定期寿险，最高可选300万保额，如果在保障期限内被保险人不幸身故，可获得保额，对家人生活做补偿。
终身寿险的保障期限为被保险人的一生，所以终身寿险必然赔付，因此终身寿险一般比较昂贵。
No.2产品配置策略上有老要赡养，下有小要抚养，80后的生活正是水深火热！
其中，老人一般为家庭风险最高的人群，而小孩为家庭实际花费最高的人群。
80后作为家庭的经济主要支柱，要保证生活无忧，应该优先为自己配置保险产品。
在保额的配置上一般为“最幼子女独立前（比如22岁）家庭必须的各项支出（生活开支、孩子教育、父母赡养、医疗费用、车贷房贷等）- 储蓄及可快速变现的资产-夫妻另外一方未来可预期的基本收入”，这是国际上比较流行和认可的保额计算法。
举个例子：
A先生今年30，妻子全职在家，房贷约为30万，现在每年的家庭生活消费支出为5万，父母晚年的赡养费20万，孩子刚出生到毕业独立预计教育费用50万，房子可变现100万，保障到60岁：
那么未来30年需要的费用为：30万+5万*30+20万+50万=250万，
需要配置的保额至少为：250万-100万=150万。
如果对于各项支出无法预测，建议以个人年收入的5~10倍为基本保额。
根据个人的经济收入情况，80后可以选择下面5种保险配置方案：wWW.Bx010.CoM
1）基础版配置：意外险+医疗险+重疾；
2）青铜版配置：意外险+医疗险+重疾+老人意外+老人医疗；
3）白银版配置：意外险+医疗险+定期寿险+老人意外+老人医疗；
4）黄金版配置：意外险+医疗险+重疾+定期/终生寿险+老人意外+老人医疗；
5）白金版配置：意外险+医疗险+重疾+定期/终生寿险+老人意外+老人医疗+儿童教育基金。
了解了以上五种不同的保险产品配置方案，且听保准君再细说一下为什么要配置以上不同的险种，意义在哪里？
◆ 意外险配置
意外险一般费率比较低，且属于给付型产品。意外虽然是小概率事件，但是后果很严重。
意外险保额一般为年收入的5-10倍，建议100万起步。
◆ 百万医疗险配置
目前医疗费用较高，一旦出现因病住院，会给自己和家庭带来很大的损失。
由于百万医疗产品一般是报销型，建议选择保额为100~300万。
医疗险是凭票报销型，不限疾病及治疗方式的赔付，有些花费高但又未达到重疾险赔付标准的可以用医疗险报销。
◆ 重大疾病配置
重大疾病的发生率逐渐增高，一旦被保险人患病，因不能工作失去收入，家庭经济将陷入危机。
重疾险和医疗险不同之处在于，重疾险为给付型产品，一旦确诊就可以获得保额部分的现金给付，该现金给付金额从一定程度上能够帮助家庭缓解经济压力。
因而，即使有了医疗险，也还是要配置重疾险，以弥补家庭实际收入的损失。
重疾保险产品费率较高，保额建议为家庭年实际收入的1~3倍，这能够保障一个家庭能够平稳过渡1~3年。
预算多的可以考虑买终身重疾，预算少一点可选定期重疾（建议保至65岁）。一般65岁之后，小孩也长大成人，家庭支出会少很多。
◆ 小孩保险配置
小孩不承担家庭经济责任，寿险可以不用考虑，建议优先配置意外险，然后建议配置重疾产品，最后考虑教育金的投资型产品。
◆ 老人相关保险配置
老人非家庭的主要经济来源，但是却是家庭患病风险最高的人群。
随着年龄的增长，配置重疾险或者寿险的价格已经非常高了，所以可以考虑：医疗补充+意外险。
◆ 寿险配置
优先配置高保额的定期寿险，性价比更高；如果经济状况较优，可进一步配置高保额终身寿险。
听完我的保险产品配置策略，80后的你是否已经心中有数了呢？
最后，祝福每一个80后都能脱离生活“苦海”，早日翻身做主人！
相关知识
80、90后看过来！新生婴儿的保险配置技巧 学习一下
2017年我国新生儿1723万，2018年我国的新生儿1523万人直接少了200万。小编查询，世界230多个国家人口排行榜中，排名在140多位的国家，这些国家总人口基本都在200万了。
80后虽然苦逼，但除了1980年新生儿在1776万，其余每年基本有2000多万新生儿。
即使90后，每年也有2000万人左右，一直持续到1998年再次跌破2000万后，到现在是距离2000万越来越远！
而00后，10后直接就在1500-1600万之间浮动，到了2016年开放二胎政策才回到了1700万上面，奈何2018年因为大家兜里没钱一下又回到了1500万。
所以我们可以看到一个个现实就是：孩子越来越金贵，养孩子的成本越来越高。
小编家里今年就有2个亲戚待产2胎，金贵到去年确认怀上了开始就让家里人开始养鸡……
养娃成本高，不仅仅体现在日常开支上；如果孩子有个伤风感冒的基本就是好几千了。2019年元旦到4月份，小编在成都的一个朋友孩子才2岁就住院2次，折腾孩子不说，一家人也被一个小病折腾到直喊吃不消。
昨天看到一个网友问：婴儿应该上什么保险？
第一、哪些险种适合婴儿阶段投保？
小编之前一直倡导买保险就要买基础四险，但是最近琢磨了半天，这样很容易产生误导，因此小编最近倡导的都是基础五险了，把社保加进去了。基础五险：社保、大小病医疗险、重大疾病保险、寿险、意外险。
由于国家对未成年有保护，因此未成年没法买寿险。
第二、这些险种都有什么功能？
1、社保
只要婴儿上了户口，就可以投保社保了。无论是城乡居民医保还是各大城市的少儿医保，凡是由政府统筹的政策性保险，都算是社保范畴。
社保的有非常明显的优势：
（1）不看被保人身体状况，这点是商业保险无法比的优势。
（2）福利性保险，保险费率非常优惠。毕竟国家医保不是以盈利为目的。
（3）绝大部分商业医疗险报销规则中，如果有医保先报销的，未报销部分商业医疗险报销比例更高。
有两个数据：目前我国医保参保人员超过10亿人，为全球最大的医保网络；每年我国的医保资金被违法套取超过1000亿人民币，这才是吸我们大众的血啊。
2、大小病住院医疗险
负责因为各种常见小病、高费用疾病、大病、严重意外产生的住院医疗费用报销。注意咯，这些住院费用是我们自己先垫付，然后社保、保险公司根据账单金额报销，合计报销的金额不会超过账单上的总额。很多人说的，得了某种可以赔几十万那是个“重大疾病保险”。
住院医疗险投保时，会询问投保人“被保人是否有社保？”。如果回答有，那么保费的费率会便宜些，但是理赔报销时候，必须先经过社保报销了，商业险在报销剩余部分时，报销比例更大。如果购买的是“有社保版”医疗险，但是住院时候没有经过社保报销，那么医疗险的报销比例会少很多。没社保直接购买没社保保费贵点，但是报销比例高啊。
3、重大疾病保险
当我们罹患了“重大疾病保险”合同中约定的疾病，并且达到了理赔标准，则保险公司根据合同约定赔付对应的保额。这笔钱，保险公司不会管我们这么使用。
很多人会混淆“重疾险”与“医疗险”，小编也见过只买了重疾险，结果因为一般感冒住院拿去报销，保险公司无法理赔的情况；也见过只买了医疗险，然后得了严重的癌症，保险公司只能在保额内报销一点点医疗费，而客户觉得保险公司应该赔几十万这种情况。
这也是为何小编一直推动和强烈建议大家买保险不要买一种的原因。
4、意外险
更加国家保险监管部门，以及相关法律规定“未成年身故时，保险寿险责任赔付应按照0-9岁最多赔20万；10-17岁最多赔50万”来进行赔付。实际投保保险中，含有“寿险”责任的保险，都会规定“18岁前身故只赔付保费”。说白了，如果未成年买寿险，就是给保险公司送钱！
意外险也有身故责任，同样需要遵守监管规定的赔付限制。
所以，我们给婴儿买意外险，更多的是为了“意外医疗保险”这块。
意外医疗险，赔付因为意外事故导致了的医疗费用，可以是门诊，可以是住院医疗。但是有医院的限制，目前来说，意外医疗保险基本上只赔付公立二级及以上医院的医疗费非。特殊情况是：如果需要紧急止血的，可以选择就近医院，稳定后需要转到公立医院继续治疗。
第三、怎么买这些险种？
我们已经知道了婴儿阶段配置保险，最基础的都要买上面四种保险。那么市面上那么多保险产品，又该怎么买？
1、量力而行原则
2、总保费原则
3、先主后次原则
4、关于大公司小公司问题
5、教育金、少儿“理财险”如何选？
1、量力而行原则
说白了，我们虽然想把最好的给孩子，但是还是要看兜里的钱。
虽然各种带有“分红、返还”的终身型重疾险看起来确实很安逸，但是仅仅50万保额动辄万八千的保费。对于不差钱的家庭来说就是毛毛雨，但是对于更多普通家庭父母来说，保费居然第二年直接成为了一种经济压力，明明保险是为了减少家里经济压力，反过头来却因为搭配不当成了家里的经济压力。
所以，我们给孩子买保险，一定要量力而行，万八千的终身型买不起。买30年管30年的定期重疾，100万保额一年才1000块钱左右，除了保障期限短点，其它和终身型并没有区别。
有钱有有钱的投保方式，没钱有没钱的操作手段。
注意：我们一定要认真赚钱，早日给孩子、给自己切换到终身型保险上面去。定期型对于孩子和年轻人来说，终究是一种过渡性的保险方案。
2、总保费原则
和上面有异曲同工之处，区别就是总保费是家庭保险总保费，不能一个小孩子的保险，就让大人没钱买保险。如果大人出事儿了，小孩子的保费都没有着落，保费再贵又有什么意义？所以，我们给小孩子买保险，小编建议是先给整个家庭核算一个保费区间，然后小孩子的保费占据小部分，确定了保费再来制定保险方案。
3、先主后次原则
小孩子是家庭的主角么？是生活的主角，而不是经济的主角。一定要先给家里最赚钱的人配置好保险，家庭保费的主要倾向也是赚钱最多的那位，孩子是次之的。
4、关于大公司小公司问题
每当建议大家量力而行，根据自己的情况该拒绝终身型保险时候，就会有某些“大公司”“世界500强公司”“国企、央企”的保险公司业务员来说：小公司为了抢市场才会推出这种定期型便宜的重疾险。什么都不行。如果你遇到了，我建议你直接问他“大公司能否多赔？”“小公司又有多小？”“保险理赔是依据公司大小还是依据合同理赔？”，顺带对比一下两个产品合同的差距！
切记：保险理赔永远是依据合同理赔，谁的合同对我们好，谁就是好保险！如果动辄就拿大公司小公司来说产品的，基本都是忽悠……
5、教育金、少儿“理财险”如何选？
很简单，如果你买上面的保险都只能买定期型的了，那么这些教育金，少儿“理财险”就不要碰了。这些险种钱少了买来只会让你窝火。所以答案出来了，就是买终身型保险都不用眨眼的，买教育金、少儿“理财险”是没有任何问题的。如果抛开娃儿奶粉钱，兜里没几个剩余的，教育金、少儿“理财险”就不要去想了，伤神。
一代身份证什么时候停用？
一代身份证什么时候停用呢？依照新修订的《中华人民共和国居民身份证法》（以下简称《居民身份证法》）有关规定，从2013年1月1日起，居民一代身份证将停止使用，这意味着从此以后，购买飞机、火车、汽车票、找工作、住宿、办理通讯、银行储蓄汇款等业务都要“二代证”。公安部门提醒，不管一代身份证的有效期是否长期有效，都应换成“二代证”；如果你还没申请办理二代身份证，请尽快申请办理“二代证”，以免给自己的工作和生活造成不便。此外，新办的二代证将增加指纹信息，已办二代证的市民可自由选择是否添加指纹信息。
一代身份证什么时候停用——相关资讯2013年元旦一代身份证停用目前有超过11亿人领取了二代证，全国仅有因出国出境等特殊情况尚未换证的公民数千人，公安机关将随时为他们换证提供便利。在换证期间急需使用居民身份证的公民，公安机关将按规定及时为其办理临时居民身份证。对于未换证公民急需登机、乘火车、住旅馆的，具备全国人口信息查询条件的机场、火车站派出所和旅馆辖区派出所，将通过人口信息库比对核实身份后，出具临时身份证明，用于当次乘机、乘车和入住旅馆。
根据新修订的《居民身份证法》，居民身份证登记项目包括指纹信息。公安部决定，2013年1月1日起，选择部分大中城市户籍派出所先期试行，为首次申领和换领、补领身份证的公民增加登记指纹信息。尚不具备条件的地区，将继续制发不含指纹信息的居民身份证以及临时居民身份证。到明年12月底前，争取全国城乡户籍派出所都能达到受理登记指纹信息居民身份证的标准。
