近日，养老金延迟领取成为人们关注的话题，有关调查也显示，多数人对延迟领取养老金持否定态度。随着人均寿命的延长以及中国老龄化速度的加快，养老问题成为个人甚至整个社会的难题。“421”家庭模式，让两个年轻人负责四位老人一个孩子的情况变得普遍，上有老下有小的负担让年轻人不堪重负，养老问题变得更加尖锐。每月领取的养老金对于安逸的晚年生活可能杯水车薪，老有所依，年轻时就得未雨绸缪，为自己的晚年生活努力。
多少钱才够养老“按照目前的物价来说，我们老两口每月光吃喝、水电费这些日常消费都得1500块，这还不包括身体不痛快吃药的钱，给小孙子的零花钱还不包括在里边。要是这些都算上的话，怎么也得两千多。”笔者在市区街头随机采访一位张姓女士。按照这位普通市民的消费水平，夫妇俩每年支出2.4万元，不计通货膨胀，55岁到75岁所需要的养老支出约48万元。如果要享受到更优质的老年生活的话，这部分支出也是远远不够的。早积攒养老金多受益一般工作之后，企业职工都会缴纳各类社会保险，养老保险作为社会保障中的重要部分，也是必不可少的，这些养老保险只有在缴满15年退休之后才可以按月领取。但是，仅靠社会养老保险来应付老年之后的开支是远远不够的，所以，趁年轻时就要为自己的老年生活作打算。有经济实力的情况下，一般35岁就要开始筹备自己的养老金了。养老金储蓄也可从基金定投开始，目前五大国有银行也均有基金定投业务，从35岁开始，每月投资500元，假设年均收益为8%，那么20年之后，也就是55岁的时候，可以积累30万元。基金定投对于年轻人积攒养老金来说是个不错的选择。这部分资金已经可以解决很大一部分养老资金，如果有条件还可以购置一份商业养老保险。晚年生活开支巨大，为了保证自己的晚年生活质量，适龄的人群还是尽早行动吧。相关阅读
养老金，完善养老金制度 应对养老金缺口 实现养老金保值增值
近日，全国社会保障基金理事会理事长戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛表示，坦承养老金确有缺口，并建议通过完善养老制度，以达到收支平衡。
戴相龙指出：“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付，这叫现收现付，这个没有缺口，15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时，这些钱都是他的，这时候缺口就非常大了，那时的政府就没法平衡，那是后患无穷的。”
国家发改委宏观经济研究院原副院长、中国人力资源开发研究会会长刘福垣在接受《证券日报》记者采访时表示，自养老保险制度诞生的第一天起，其现值与未来值的矛盾就存在，而且至今看来也是一个解不开的扣，养老金对财政补贴的需求将越来越大。他建议从根本上跳出社会保险的传统套路，走社会保障的路子，即纳入中央财政预算，实行目标补贴、按需分配的原则。
戴相龙认为，完善养老金制度可能涉及延长退休年龄和养老金缴纳年限等措施，“比如养老金交30年，就可以获得养老金了。那今后30年不行，可能要交35年。现在60岁退休了，将来可能63岁退休。”
据刘福垣介绍，美国财政补贴占养老金60%以上，退休年龄延长到67岁，还捉襟见肘。以美国的经济实力，在保险范围内都解决不了现值和未来值的矛盾，说明此路不通。“迄今为止，没有一个坚持社会保险制度的国家，能够克服基金的现值与未来值的矛盾，都不得不逐步加大财政补贴的力度。”刘福垣表示。
不少专家认为，除增加财政投入的同时，应对养老金缺口更需要保值增值。清华大学就业与社保中心主任杨燕绥在接受《证券日报》记者采访时表示：“目前中国主要是‘货币养老’形式，货币养老只能满足日常养老开支，在通货膨胀的环境下，需要从货币养老向盘活养老资产的方向转变。”
“养老金投资股市应选择比较能够创新的公司，他们一定能够产生可以分配的价值，这个价值是整个经济发展中的亮点。”杨燕绥指出，如果没有养老金，不仅是资本市场规模无法扩大，资本市场的产品也不均衡，因为资本市场需要长期投资。西方几十年的经验已经证明，养老金可以和资本市场形成良好的互动关系。
养老金，湖北省城乡居保社保局坚持养老金三不原则
4月7日讯：为了看好老百姓的“保命钱”，杜绝冒领养老金现象发生，今年以来，湖北省枣阳市城乡居保社保局坚持养老金“不多发、不漏发、不错发”的三不原则，加强“点线面”监管，有效确保了社保基金的安全。
“点”上加强管理。全面实行城乡居民养老保险待遇领取资格年审制度，在全省率先引进了目前最为先进的掌静脉生存认证技术，认真开展“生存认证月”活动，实现全市无障碍认证网络体系全覆盖。规定每年的10至次年3月集中生存认证，享受待遇人员可直接在村级城乡社保服务点进行养老金领取资格认证，异地居住人员可通过手机视频完成认证，及时对未通过认证人员及时停发待遇。
“线”上加强控制。建立居民养老金领取人员生存状况定期报告制度，通过定期上报与不定期抽查相结合的方式，要求乡镇人社中心每月在规定的期限内统计汇总各村上报的待遇领取人员死亡情况，实施动态化管理，并根据上报情况进行不定期的抽查，组织乡镇、村协管员入户摸底排查，对养老金领取人员进行核实，及时追缴多领取的养老金，有效堵塞城乡居保基金漏洞，防止基金流失。
“面”上加强监督。建立与公安、财政、民政、残联等部门协调联动机制，定期到民政部门、户籍管理部门及各乡镇、村了解情况，及时掌握养老金领取人员的生存状况。联合城镇职工养老保险，进行参保数据比对，筛查出重复领取待遇人员，通过开展横向联系，多部门共同参与，实现信息共享。同时，加强社会监督，将待遇领取人员的生存情况、待遇领取条件及待遇发放情况进行三级公示，建立举报制度，公布监督电话，形成覆盖全社会的监督网络。
老年人，陕西养老金同工资物价联动
养老金将跟着工资物价\"走\"陕西老年人享优待年龄限制将降低到60岁本报讯(记者徐欣然)陕西省将建立和工资增长、物价上涨等因素相适应的基本养老金正常调整机制，并缩小城乡、区域、群体之间的养老待遇差异。这是记者昨日从省人大召开的“形成和完善中国特色社会主义法律体系系列访谈”中了解到的。物价涨了养老金也会涨据了解，近年来，由于工资增长、物价上涨等诸多因素的影响，很多老人觉得养老金“不够花”。针对这种现状，我省正在进行相关工作，计划建立和工资增长、物价上涨等因素适应的基本养老金正常调整机制。并且，还将全面实施新型农村社会养老保险制度，缩小城乡、区域、群体之间的待遇差距。医疗费用省内异地也能结算据悉，我省正在探索建立城乡一体化的基本医疗保障制度，逐步实现城乡居民医疗保险统一政策和管理，缩小不同保障水平的差距，逐步让我省城镇职工和居民基本医疗保险参保率、新农合参合率达到90%以上，并完善省内医疗费用结算办法，实现省内异地结算。让企业退休人员医疗保险待遇与企业缴费脱钩也是接下来的目标。在职期间医保缴费累计达到一定年限，到法定退休年龄，便可终身享受城镇职工医保待遇，确保老年职工“病有所医”。老年优待将使用“一证通”目前，我省对于老年人有一些优待制度，这些制度适用于70岁以上的老龄人群。据了解，我省计划扩大能享受优待的老年人的范围，将70岁的年龄限制降低到60岁。对具体的优待内容，也有一定的拓宽，标准有所提高。全省老年优待将使用“一证通”，在乘坐公交、游览景点等方面，还将按照年龄段给予不同程度的优待。届时还将出台鼓励措施，激励社会各界提供老年人优待服务。
保险知识，老年如何轻松实现100万养老金
突然有一天，老李就像是从天上掉下了一个馅饼，临近退休了竟然收到了一封信，信里有一张表格，上面印着一排排数据，老李仔细一看最后一排数据，有100多万的了，心中暗喜。100多万，以月1万的收入的老李来说也不算小数。事出这么突然，因为老李从来不买彩票，也没卖自己的另一套房产，自己的银行存款也没有少，或许事情总是会落在幸福的人身上。凡是有果，势必有因，事情绝对不会平白无故产生的。
老李年轻的时候单位效益不错，福利待遇也不错，所以当时老李利用自己的努力，给自己置办了两套房产，一套自用一套出租。然后在40多岁的时候买了一辆新车。现在快到退休年龄的老李同志，工作也没有那么忙了，有很多空闲的时间，可是以前忙习惯，这一停下来还挺不习惯。于是算了一下自己的退休生活，他盘算了一下，自己退休后社保退休金的额度只能领到过去收入的40%左右。不过在他年轻的时候已经算到了这个，当时又买了套房子，一直出租，这套房子的房贷大部分是用房租还完，到现在虽然房子老了点，不过租金还算过的去，这两项加起来基本是原来入的70%左右。这样老李已经很满足了，因为退休后平常生活没有太多的支出，最多考虑的还是孩子和大病费用的问题。
可是想到老年没有事情干，咋办？老李就开始盘算着，年轻时就喜欢旅游的老李，在年轻的时候由于天天忙着工作，每次出去都玩的很不尽兴。而且这两年人民币升值，没有出国过的老李也开始有所打算。不过盘算了一下，资金还是有点紧张，最后必须给孩子留一部分钱还要留着自己看病的钱。可是当老李看到信中的那张表格后，老李笑了，因为他的旅游计划可以实现了，而且可以每年都可以出去好好的旅游一下。资金足了，老李同志心里也就更加放松了，可以更加仔细规划自己的老年生活，资金可以后顾无忧了。老李在年轻时失去的机会，现在都可以找回来了。或许这张最后一排数据印有100多万的表格，让老李老年可以更好的安享晚年。
回想25年前，老李35岁的时候，有多年投资经验的老李，在股市大跌的时候损失惨重，尽管时间能够让损失转为盈利。但是不知道要到什么时候，当时老李炒股基本是除了部分存入银行，其他全都进入股市，后来经历了赔本出仓时候，老李十分懊恼。不过家里急用钱，因为岳父得了肺癌，需要大量的医药费用。此事情发生之后，对老李的影响很大。老李认识到“不要把鸡蛋放在同一篮子里”的道理。都35岁了，也没有了创业的激情了，想安稳下来。于是把资金分散去买了另一套房子，另外购买了足额的保险。另外做了一个定期投产品月存850元，一直从35岁存到60岁。直到老李收到那封装有报格的信之前，他都不敢相信，他得定投账户已经有100多万了，而他这25年总投入才255000元，之所以会有这么优秀的收益，在这25年的时间里让资产翻了4倍。一、因为他选择的定投是按照复利计算的，二、他的定投的收益基本上10%左右，这两点保证了老李的100万额外退休金。
另外当时老李给自己买了30万的人身保险和20万的大病保险，到他80岁的时候如果撒手人间，保险红利加上他的寿险额度基本上也达到70万了，这也算给孩子留够了足额的遗产，也可以让孩子更好的发展，老李也可以安心了。
这一封信，让即将退休的老李可以安心得度过晚年，啥都不用在考虑了。只是让自己和老伴随处旅游的度过晚年就行了，也满足了年轻的时的心愿。老李看着那张印有表格的信件，会心地笑了，发自内心的，所有考虑老年生活的疑虑已经全然消失了。或许这一切都要感谢那次股票大跌和自己周围人的突然事件，让曾经很自信的老李明白了理财的重要性。理财并不等于投资，而是合理规划自己的资产。
养老金，养老金：筹措越早越好
如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
过去10年，工资增长了五六倍，医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益，未来生活的需要将无法满足，尤其是退休后生活水平将显著下降。那么，我们该如何未雨绸缪，解决"寿命比钱长寿"的问题？
日前，在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上，暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生，美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。
建立"投资养老"的观念
陈鹭副教授指出，过去10年，工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度，如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金，很可能会出现入不敷出的情况。据介绍，从1998年至2004年，我国平均工资的年增长率在8%~12%之间，1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来，水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。
另据调查，大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此，陈鹭提醒市民，"养儿防老"已成为过去，社会养老保险的保障有限，市民的养老观念应转变为"投资养老"。
那么，退休养老金要多少才够？温婉儿女士举了一个简单的案例：王先生现在的年龄30岁，估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年，则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
对于何时开始准备养老金最合理，温婉儿表示，养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况，如果现在开始储蓄，每月应储蓄的金额约为2275元，但如果10年后才开始，每月则需储蓄金额4459元。
"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平，还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。
养老金
5月24日，沈阳晚报、沈阳网记者了解到，沈阳市社会养老和工伤保险管理局配合银行做好实名制认证，年龄较大的企业退休人员，如果还在用存折领取养老金，并且未在银行办理过实名制登记的，可就近到发放养老金的银行办理实名制登记。
沈阳市在2000年实行企业退休人员养老金社会化发放之初，养老金发放银行是根据各企业单位申报的退休人员个人信息，批量在银行开具的结算存折，用于经办机构按月发放养老金，退休人员凭借纸质的储蓄存折和密码支取养老金。而在社会化发放前，企业退休人员养老金是企业发放。因此批量开具的存折存在个人信息不全的情况。
信息不全的账户虽然可以领取养老金，但一旦办理其他业务，就会遇到麻烦。而且随着银行新业务系统的升级，出于账户安全性考虑，各银行要求进行存折实名制登记，填补银行系统中个人养老金账户信息不全的问题。据了解，目前需要进行银行信息实名制登记的人员，多数为2000年以前办理退休的企业人员。
符合条件的退休人员可持银行存折、身份证，就近到发放养老金的银行核实本人身份信息，查询自己是否需要办理该项业务，如需要进行实名制登记的可及时办理，避免影响办理其他业务。对于身体状况不允许无法亲自办理的人员，可由家属联系银行申请上门服务。
养老金，“掀底”为何养老金养老金涨幅回落至6.5？
3月9日讯：“过去几年都是10%的调整，今年是6.5%左右。为什么会这样？”今天上午，全国政协十二届四次会议记者会上，全国政协委员、中国社会保险学会会长、人力资源和社会保障部原副部长胡晓义在谈及养老金涨幅首次低于10%时说，“我把底牌给大家掀一掀”。
胡晓义说，第一，经济发展水平去年是6.9%；第二，财政的支付能力，去年全国一般性预算收入增长5.8%，中央一般性公共预算收入增长7%，都比以前年度增幅要低。第三，物价水平。胡晓义说，去年城镇居民物价水平是1.4%，应该是比较温和的。第四，城镇居民人均可支配收入的增幅，去年是7.4%。
最后，是社保基金，即养老基金本身的承受能力。胡晓义说，近几年，尽管我们总的收入额还大于支出额，但是已经出现了收入增幅低于支付增幅的现象，“何况企业还在强烈的呼吁要降低税费”。
胡晓义认为，这些因素集合起来，做一个调整待遇的方案，取6.5%左右还是恰当的。他补充道，当然不是说每个人都增长6.5%，预算报告里讲到，还是要对企业职工特别是待遇偏低的和艰苦边远的企业退休人员要适当倾斜，这就既体现了公平，也体现了差异。他说，至于能不能保障基本生活，随着经济发展，不管增加多一点也好，还是少一点也好，最好年年都加，“我想这是大家的期盼，也是社会保障制度应该作出的努力目标之一”。
今年两会期间，提交审查全国人大的预算报告提到，养老金将上涨6.5%左右，实现十二连增，但这是自2005年以来养老金第一次涨幅低于10%。
养老金，美国私人养老金制度镜鉴
中国还只是一个新兴的发展中国家，现代社会保障体系建立也才10多年，企业年金建立也不过10年，因此，中国目前的养老金总储备规模仍很小，大体只相当于美国的1/50。相比之下，中国私人养老金（企业年金）发展严重滞后，其储备规模几乎可以忽略不计，这是中国养老金市场发展的最大制约和短板，相反，这正好是美国养老金市场的最大优势和强项。为此，我们不妨借鉴美国私人养老金发展的成功经验，全力推进中国私人养老金市场的大发展。
归纳起来，美国私人养老金市场的大发展，主要得益于以下几个方面的因素：
第一，美国工会力量强大，它不仅能够代表雇员利益与雇主进行公开博弈，而且还能迫使雇主在提高雇员福利安排上更加自觉、主动。
第二，美国养老保障体系始终强调“三条腿走路”，国民不会单一地依赖社会保障，而是更多地依靠雇主提供的补充养老福利，此外，政府和雇主都十分注重私人养老金与公共养老金之间的整合与协调。在中国，城市人养老保障主要靠社保，而农村人养老保障则主要靠自己或是“养儿防老”。
第三，美国的各类私人养老金几乎覆盖了美国国内所有雇员。在中国，私人养老金就是企业年金，因此，它仅仅只覆盖少数企业职工，而行政事业单位职工则根本就没有私人养老金之说。
第四，制度创新。从DB到DC，从DC到401（K），从大企业适用的计划到小企业实用的计划，从货币类计划到股权类计划，不同类型的私人养老金计划，分别适应不同的雇主及雇员，这为私人养老金计划的扩面与普及提供了强有力的制度保证。在中国，企业年金管理办法仍很简陋而粗糙，无法适应现实需要。
第五，税制优惠、政策导向。1978年美国税法改革前，私人养老金的税收优惠主要局限于雇主缴费；1978年美国税法改革后，美国私人养老金的税收优惠又同时赋予了雇员缴费，这极大地调动了雇主设立私人养老金计划，以及雇员参加私人养老金计划的积极性。在中国，目前企业年金只对雇主缴费有税收优惠，而对雇员缴费则不能采取延迟税收的优惠政策，这不利于雇员督促雇主建立企业年金计划。
第六，美国拥有世界上规模最大的多层次资本市场，它为美国庞大的私人养老金提供组合投资与保值增值的平台，反过来，庞大的私人养老金“入市”，也为美国资本市场提供长期资本的巨大支持。这正是美国资本市场与美国养老金市场的强强联手与良性互动。在中国，养老金总储备规模还很弱小，它与资本市场规模无法匹配，即便这些养老金全部入市，也对资本市场产生不了多大影响。
养老金，养老金如何跑赢CPI
我们的养老金注定无法跑赢CPI了吗？据了解，目前大部分人尤其是中等水平收入者，对养老都缺乏认知，往往以“不变应万变”的态度去准备养老，殊不知通胀正在侵蚀的不光是我们的现金资产，我们社保账户中的财富也面临通胀的问题。专家表示，退休后的养老开销约占到退休前收入水平的50%左右，而基础社会养老保险最多只能维持退休前收入水平的30%至40%，当您累积的财富数量不能弥补老年时期的收入缺口时，个人消费会受到抑制，生活品质也将受到影响。就目前而言，退休金的主要来源是“三大支柱”：国家体系的社会保险+企业主导的企业年金+商业保险或养老金自筹。国家体系社会保险的特点是“广覆盖低保障”，简单理解就是只保你正常生活，不包你吃香的喝辣的；企业年金则是企业主导的员工福利计划，但是很多企业都没有这项规划，员工无福享受；由于前两大支柱综合保障水平在中国实在有限，如果想过上一个不错的生活，还要借助自己的力量，无论是买保险，还是自己去存钱买基金炒股票炒房子做投资，养老金不足的风险都迫使我们个人做出更多的努力。
