s女士在一家世界500强企业任高级主管,打算下半年举行婚礼,她和丈夫打算婚后各自购买总共近100万元保额的养老、医疗、重大疾病等保险产品,以分散今后家庭生活的风险。
夫妇俩拥有持久的缴费能力,是保险公司喜欢的客户。
保险公司得知:s女士由于心脏原因曾晕厥过,医生诊断心脏及心血管有小异常,无大碍,需静养,但不需要特别治疗。
s女士前后向四五家寿险公司提出投保申请,得到同样回复:不能接受她就重大疾病、寿险等的投保申请,仅接受意外险和无保额的养老年金投保,并在疾病医疗保险中,对心脏及其并发症作了排除。s女士惊诧不已,她以为只要愿意支付保费,就可买到保险,不想却碰了壁。
保险公司为什么拒绝s女士的投保申请？有钱竟然还无法投保？
平安保险人士表示，保险公司在接受投保时,有比理赔更严格的规定。投保人支付能力对投保金额、道德风险和逆选择的影响较大;而寿险和健康险,对身体状况要求严格。医院角度是疾病的治愈,对目前生活没有影响即可;而保险公司考虑的是该疾病对未来可能影响的程度有多深,损失有多大。
保险对不同的投保申请有不同的接受标准:优惠费率、加收风险费、对某些状况作出除外后接受投保,及拒绝接受投保。
不少人在出状况时想到了保险,这时往往有钱也已经买不到需要的保障了。
延伸阅读
生育保险，此前生育保险基金多是收大于支
5月3日，人社部披露了对两险种合并措施的解释说明和相关数据。数据显示，受全面二孩政策实施所致出生人口增加的影响，截至去年底，全国生育保险当期基金收入519亿元，支出527亿元。就此，多位业内专家表示，这基本上是我国首次出现生育保险当期收不抵支的情况，但经过暂时性的生育高峰后，生育保险基金面临的支出压力也会降低。人社部医疗保险司副司长颜清辉进一步表示，两项保险的合并将不会影响生育保险待遇水平，尤其是其中支出占比较大的生育津贴。
目前，我国生育保险基金中支出更大的一项是生育津贴，即根据国家法律法规规定对职业妇女因生育而离开工作岗位期间给予的生活费用，占基金收支的60%以上。生育津贴是对工资收入的替代，由基金按本单位上年度职工月平均工资的标准支付，支付期限一般与产假期限相一致，不少于90天。
“我国生育保险长期处于平稳运行状态【安徽省最新医保目录】，大多数时间内是收大于支，结余比较充足。”中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧表示。数据显示，截至去年底，即使在当期全国生育保险基金收不抵支的情况下，基金累计结余仍然高达676亿元。中央财经大学社会保障研究中心主任储福灵分析称，去年我国享受生育保险待遇的人数的确有明显增加，也使基金出现支大于收的状况，这种情况要予以重视，但参保者无须太过担心，生育保险去年罕见收不抵支或因暂时性生育高峰，基金积累充足，支撑能力较强。目前生育保险参保人数不足2亿，今后继续扩大参保覆盖面，将使基金更充实”。齐传钧还表示，去年我国生育保险收不抵支很可能是因为全面二孩放开初期，一些被长期挤压的生育需求集中爆发，随着时间推移，生育高峰将很快放缓，支出的增加将不会对医保基金池子造成太大压力。
而对于育龄妇女普遍担心的生育、医疗保险试点合并后相关待遇调整的问题，颜清辉明确表示，两项保险的合并将不会影响生育保险待遇水平，尤其是其中支出占比较大的生育津贴。“此次合并实施试点，不涉及生育保险待遇政策的调整，职工生育期间生育保险待遇也不会变，更不会降低，只是统一参保登记、统一基金征缴、统一医疗服务管理、统一经办和信息服务，将有利于提高征缴效率、整合医疗服务管理资源。”颜清辉表示，合并实施，不等于从此没有生育保险了，生育保险与医疗保险相比，有着不同的功能和保障政策。生育保险具有维护女性平等就业权益和女职工劳动保护的独特功能；生育保险费用无须个人缴纳，体现了雇主责任；生育保险待遇除了医疗费外，还有生育津贴，这些都是其他险种不能代替的。生育保险作为一项社会保险险种，将继续保留。
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近几年分红险因其稳健红利收益和保障，受到不少消费者的追捧，专家建议选择分红险要按需投保，有市民咨询：自己有长期稳定收入，同时保有一定时段不需运用的储蓄金，国华人寿财富双收怎么样？
国华人寿保险股份有限公司总部位于上海陆家嘴国际金融中心的金茂大厦，是由国务院直属机构中国保监会批准设立的全国性、股份制专业寿险公司，由国内大型上市公司天茂集团等六家资金实力雄厚的企业发起组建。公司主要经营各类人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务以及经中国保监会批准的其他业务。
案例分析：伍先生现在36岁，想买保险，不知道哪种合适？既要疾病意外保障全面，又要有财富增值，保单每年最好在5000元左右，十年的。
专家分析：照伍先生的预算，意外保障和重大疾病保障方面可以做到，建议保费20年交，对伍先生比较有利。保险的根本功能是保障，财富增值是其次。
伍先生既想要有保障又要保值增值，而且又只想交相对来说较短期的。但保险是一个长期的投资，是时间的累加。本身伍先生的帐户里的本金就只能5万，而且不是一次性交清的，到时只能是对养老的一个小补充。建议伍先生可以选择交费较长的，如15年、20年。
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投保年龄：出生满28日至70周岁（含70周岁）身体健康，且符合承保条件的人，均可作为本保险的被保险人。保险期间：5年交费年期：趸交保险责任
保险合同有效期内我公司承担以下责任：
1.疾病身故或全残保险金。被保险人因疾病导致身故或全残，我们按被保险人疾病身故或全残时本合同项下保单账户价值的105%给付疾病身故或全残保险金，本合同终止。
2.意外伤害身故或全残保险金。被保险人发生意外伤害事故，且自该事故发生之日起180日内（含180日当日）因该意外伤害事故导致身故或全残的，我们按以下两项中的较小者给付意外伤害身故或全残保险金，本合同终止。（1）被保险人身故或全残时本合同项下保单账户价值的205%；（2）被保险人身故或全残时本合同项下保单账户价值的105%与50万元之和。若被保险人身故或全残时年龄超过65周岁（含65周岁），则为本合同项下保单账户价值的105%与5000元之和。
3.交通工具意外伤害身故或全残保险金：被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害事故，且自该事故发生之日起180日内（含180日当日）因该意外伤害事故导致身故或全残的，我们在按上述约定给付意外伤害身故或全残保险金的同时，再按以下两项中的较小者给付交通工具意外身故或全残保险金，本合同终止。（1）被保险人身故或全残时本合同项下的保单账户价值；（2）50万元。若被保险人身故或全残时年龄超过65周岁（含65周岁），则为5000元。
4.满期保险金：若被保险人于保险期满时仍生存，我们将按满期时本合同的账户价值给付满期保险金，本合同终止。
5.未成年人身故保险金：当被保险人身故时未满18周岁，我们给付疾病身故保险金或意外伤害身故保险金或意外伤害身故保险金与交通工具意外伤害身故保险金之和以保单账户价值与10万元之和为限。
投保分红险注意事项：第一，按需投保。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人要根据自身需求来选择相应的产品。可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
第二，不要对投资收益期望过高。很多消费者在投保分红险时都错误地抱有比银行存款高得多的预期，往往一听说有很高的回报，就匆匆投保。这显然是不理性的投保行为，更是一种危险的投保行为。
