下面对这两类大病保险作一比较。
缴费方式消费型：每期缴费不同，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加；同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。
返还型：每期缴费固定，且在缴费期完后仍然有保障。如30岁投保缴保费至50岁，之后不需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。
保险期限消费型：保险期限最长至65周岁。但对老人来说，65岁以后可能更需保障。
返还型：保险期限一直到80岁以后甚至终身。
是否续保消费型：每年核保一次，意味着随着年龄增长，承保的风险也在加大，也许到了某一年就会被拒保。优点是较灵活，可选择不续保，也可在2年、3年后重新附加这份重疾险。
返还型：只要在投保时核保通过，就可保证续保，直到保险期限结束。缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，其会受到不少损失。
适合人群消费型：更适合20周岁到35周岁保险意识强、需要保额高的中青年人群。因为该险缴费压力不大，又可获得高额保障。
返还型：35周岁至45周岁的消费者，在保费方面已经不占明显优势，尤其过了40岁，消费型大病险的保费大幅提升，而返还型缴费的提高比例却相对不高，且有储蓄性质。
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“消费”不等于“浪费” 量体裁衣选保险
随着人们保险意识的不断增强，很多人都青睐选购保险产品，与此同时，很多保险公司都频频上市各种消费型保险。但自保监会下发交强险收入情况以后，很多人都思考消费型保险值得买吗？
保监会日前公布2013年交强险数据显示，其年度承保亏损43亿元，而自2006年交强险开办以来截至去年底，累计承保亏损443亿元，经营亏损254亿元，平均利润率为-4.6%。对于保险公司来说，这不是个好消息，也让未出险的投保人有一种“白花了钱”的心理，而这种“不情愿”的声音总是围绕在消费型保险产品身边。
“消费”不等于“浪费”
“我买了消费型健康险，从不生大病，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”
“几年前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但这些年，我没生过病住过院，保费都白交了，这和攒着钱等有需要时用，好像没多大区别。”
显然，从网友对于消费型健康险的“印象”来看，购买这类一年一续保的险种，只要当年派不上用场，就等于把钱扔在水里，还不如存到银行赚点利息。
所谓消费型保险，是指客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，则保险公司不返还所交保费。相比储蓄型、分红型、投资连结型等“返还型”保险，消费型保险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益，因此在一些投保人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。
“这样的认知并不准确，虽然返还型健康险有‘有病理赔、无病返本’的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年交纳几百元保费即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。”一位保险业内人士表示，购买消费型健康险和存钱看病有很大不同。存钱是解决目前的问题，且前提是有健康的身体，万一遇到意外或身患重病，收入中断，只能用攒下的钱去看病，却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题，每年交纳一定的保费，遇到大病等情况，可随时提供远高于保费的急用资金，以最少的投入获得较大的保障。
南开大学经济学院保险系教授赵春梅认为，保险保的就是“万一”，没有发生意外就是最大的收益。“好多购买者并不十分清楚自己的目的，甚至有时候会把买保险当成投资，而不是出于‘风险转嫁’的动机。”
事实上，也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以，消费型保险不等于“浪费型保险”，只要投保人在投保时结合自身实际，购买时有所侧重，这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。
量体裁衣选产品
徘徊在各类产品之间，有人认为“储蓄型保险好，因为它既有保障功能又有投资功能，缴纳一定期限的利息是按复利计算”；也有人认为“消费型保险好，因为它便宜，而且一旦发生大额、不确定的风险损失，赔付高也更划算”。
实际上，合适的才是最好的。以消费型寿险为例，一般保障期是一年，保费低但保障高，适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人；而储蓄型寿险，则属于定期、保费较高的类型，适合经济收入高且稳定的人群，在理财的同时，也获得风险保障。
再以重疾险为例，对20至30岁之间的投保人而言，如果不幸患重疾的话，家庭承受的医疗费用会更高，因此可以选择“储蓄型+消费型”的组合重疾保障。“特别是对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群，可适当加大消费型重疾险的比例，某些阶段可控制在60%甚至80%。”某寿险公司业务经理介绍，过了40岁以后，身体素质下降，消费型重疾险保费开始大幅提升，而储蓄型重疾险的保费提高比例却相对不高，因此在35至40岁阶段，可以降低定期消费型重疾险的比例，同时增加在储蓄型重疾险上面的投入。“过了45岁之后，储蓄型重疾险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者等。”
“消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们收入不高，需要积累资金为成家立业做准备，因此没有多余资金支付较高的保费，但可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。”上述寿险公司业务经理建议，在挑选产品时，消费者要结合自身实际有所侧重。比如，对男性消费者来说，购买此类保险应格外关注重疾方面，而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为合适；女性消费者因体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等疾病困扰，挑选消费型健康险时，要格外关注所购产品是否承保这些特殊疾病。
提示：综上可知，“消费”不等于“浪费”，量体裁衣选保险产品，其中，消费型健康险较适合收入水平较低而保障要求高的消费者。此外,消费者在选购保险产品时，切勿盲目跟风。
五一出游旅游险选择要“量体裁衣”
五一出游旅游险选择要量体裁衣
马上到来的五一小长假，不少人都计划利用这段时间进行短期旅游，规划自己的旅游计划。保险业内人士介绍，不同的出游配套保险也有所不同，游客不妨量体裁衣。
跟团游：仅旅行社责任险还不够
在出游中占较大比重的是跟团游。由于旅游界”交强险”--旅行社责任险的存在，游客已经有了一部分安全保障。但这并不意味着有了这一保险就万事大吉。这是因为旅行社责任险，保险公司承保的，是因为旅行社的责任导致的游客的人身、财产损失;如果是旅途中游客自选动作导致的险情，这一险种是不保的。另外，旅行社责任险也有额度上限，对保险需求较大的游客显得微不足道。
因此，保险公司人士建议，跟团游的游客除了购买旅行社责任险，还应当给自己投保个人意外险。记者了解到，目前已有多家公司提供了意外险的保障品种。比如泰康人寿的亿顺新福卡，保险期限一年，保费为100元。保障责任包括：航空意外保额50万元，轨道、轮船交通意外保额30万元，营运汽车交通意外10万元，自驾车交通意外5万元，其他意外5万元，意外伤害医疗2000元。华泰人寿等也有类似险种。
“驴友”游：网上投保快捷时尚
如果就是想给这7天投个保险，太长的时间不愿意考虑的自驾游车手、乘客或"驴友"，则可以通过人保或者平安的网上投保，选择适应的自驾游短期意外险，或者逍遥游短期意外险。这类险种一份保费只有几十元，保额25万-30万元不等，有的还提供车上财物附加险，赠送随行儿童意外险。
旅游险推荐：
美亚“畅游神州”旅游保 险（计划一） 意外伤害10万 意外医疗3万元 含紧急救援特色：住院津贴50元/天 ￥15元/天
安心旅行综合意外伤害保险（A款）
身故保险金5万元 急性病身故2.5万 意外伤害及急性病身故丧葬费1万元 ￥5元/3天
保险知识汇总 大病保险人人必备
大病保险人人都需要
大病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是随同一生的保证，生命中必须计算的本钱。大病保险的责任期限应该是涵盖一生的建议至少保到80岁。
大病保险由来
上世纪80年代，大病保险传入马来西亚、香港、新加坡等社保体系不太完善的国家和地区中，大病保险一经推出就受到广泛的欢迎，特别是1996年后，每年都会有超过100万份重疾险新单售出。并且保监会要求规范重疾险的又使得重疾险越来越受人们的关注，越来越多的优质保障。然而现代重大疾病安全理念起源于上世纪60年代的南非的一位医生。
在中国，从这几年来年，大病保险目前在中国是消费者对于自身的健康与医疗支出的一种极其重要的保证。统计数据显示。中国门诊就医费用增长了1.3倍，住院费用增长了1.5倍，平均每年门诊费用增长13%住院费用增长11%这些增长幅度都大大超过了居民收入增长的幅度。因此，重疾险可以说是所有人都需要的一种健康险。
专家建议，重疾险所提供的疾病保证具有不可替代性，疾病的风险时刻存在就目前而言。特别对发病率较高的癌症、心脑血管疾病等的保证功能较高，所有人都需要的一个险种。购买重疾险须考虑三方面因素：一是自己患病的风险，二是已有的风险保证状况，三是自己的购买能力。没有公费医疗和社保不足的人，发生重大疾病情况下尤其需要充沛的保证，这类人尤其需要购买重疾险。
大病保险金额
大病保额的确定是根据需要来定的您可根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平。再减去目前自己或单位可能承当的额度如储蓄、公费医疗、大病统筹等，大致给自己估算出一个疾病财务总需求，如10万-15万元。得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。有些大病保险是按基本保险金额的一定倍数如2-3倍给付的则您需要10万的保证，只需购买5万的保额就够了，保险期限5年。
保险知识汇总 如何投保
根据年龄和家庭结构大致分为这几类：
（1）刚踏入社会的单身族
（2）大龄奔三单身贵族
（3）已婚未育小家庭
（4）已婚已育小家庭
（5）丁克家族
那再没有细分各阶段各家庭之前，先把总体流程概括下。（单身的，加上自己父母也可归类于已婚已育成熟家庭）
（1）首先家庭收入主要来源的一方，应该补充至少年收入的3-5倍的寿险保额，为什么要补充年收入3-5倍呢？这样才能保障风险来临时，家人未来几年内生活品质不受影响。
（2）收入相对较少的一方，相对责任也会略小，2-3倍年收入就够了。（风险保额可以由定期寿险和意外险来补充都十分便宜，减去后面重大疾病所带寿险保额，就是理想额度。）
（3）接着就是看下是否有房贷和车贷，覆盖负债总资产的80%左右。
（不要让负债变成家庭负担，若近期有打算大笔支出的，如：目前没贷款，1年内买房增贷50万的，那至少要把40万增加入考虑的风险规避之中。）
（4）然后就是看社保这块了，根据社保种类城镇保险/农村合作医疗/外来人员综合保险，来确定需要补充的方向。有社保的情况下，医疗补充暂时倒不是最紧要的，根据个人实际情况适当补充。把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是目前最需要做的，毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。而要选择“消耗型还是返还型”就要等额度确定后再组合搭配，达到一个最优的平衡。
（额度控制在全市平均一次的重疾治疗费用+一年的年收入，因为罹患重疾不仅是治疗费用，后续的调养、恢复，不仅花钱，同时造成工作无法正常进行，经济收入造成损失。）
（5）把这些风险都覆盖了，那时才应该考虑孩子的子女教育金。（孩子因为有3个60是基础社保，相对比较全面，适当补充少儿重疾，10万保额，一年150元左右）
保险知识汇总 如何养老分红
作为一种分红险，安享人生是具有增值性能的一款保险，虽然从红利和总保额的角度考虑，这款产品并不具备什么优势（例：投保人共缴费10万，总保额大约为15万，红利另计），同其他的养老险相比，这个收益显然偏低，但由于整合了其他险种，加之有一些附加险，这款产品还是成为了一款投保率很高的产品。
德财公司理财规划师黄凯雄告诉理财周报记者，安享人生作为一种分红险，在投保人签定投保合同时起算，每一周年分一次红利，但是若公司无盈利甚至亏损，则投保人的红利也是零。通常在头两年的红利会较少，因前两年要扣除佣金、管理费等系列费用，此后每年红利随保险公司分红保险业务的经营状况而不同。
另外，安享人生是一种两全险（又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。如果被保险人在保险期内身故，受益人领取死亡保险金；如果保险期满，被保险人健在，则领取生存保险金），因此在投保时，对于生存保险金额和身故保险金额有三种比例选择，即生存保险金额为全部保额的70%、80%或90%，相应的身故保险额为30%、20%或10%。由于安享人生是一款终身两全险，所以如果投保人的死亡保险金总是可以兑现领取。
整合了重大疾病险
整合重大疾病险是安享人生产品的主要亮点。在保险合同生效90天或复效90天后，若被保险人被确诊初次罹患心肌梗塞、恶性肿瘤、瘫痪等27项重大疾病中任何一项或几项，可提前领取全部保额，另还享有主险的红利。
泰康保险公司精算助理杨丽萍告诉理财周报记者，若单独购买一个重大疾病险，每年所要支付的保险金一般在几千元左右，而作为安享人生中的提前给付型重大疾病险，投保人每年给付的保险金一般只需几百元（具体数额因人而异），但是保险的效果相同，即发生重大疾病都能获得100％的全部保额。而这部分医疗保险金则在每年的分红时扣除，不作为分红的基数计算。
安享人生中的重大疾病险还有一个与单独重大疾病险不同之处在于安享人生投保人若发生重大疾病，所能领取不只是全额的保额，而且还能领取主险的分红。
附送的其他险种
安享人生产品还赠送生命关怀提前给付险，也就是说，投保人如果因意外事件而致残成为一级残废，那么还可以领取这个险种的全部保额。这样，原本不属于保险范畴的重大意外事故致一级残废的投保人，在无需另行缴费的情况下享有提前领取主险100％的保额。
理财规划师吴洁向记者介绍说，目前购买养老保险的人群日趋年轻化、高知化，以安享人生为例，80%以上的客户都是年龄在28-35岁之间的具有大本以上的高知白领人群，而通常对于这些早期做养老规划的年轻人而言，他们频繁地使用着交通工具，在考虑如何养老的同时，也有对生活在高风险的城市环境发生意外事故的担忧。安享人生赠送的生命关怀提前给付险，对于这一人群而言是较为实惠的。
'安享人生'虽从里面单个的险拿出来并无太大优势，而其最大的特点就在于整合了投保人对此类保险的期望与需求，即：防病、防老以及防通货膨胀。吴洁说。
案例
李先生，27岁，外资银行中层管理人员，年收入20万元左右，选择总缴费额为10万，总保额为15万，生存保险90%。付款方式为年缴费金额在5000元左右，缴费期限20年。
李先生共缴费金额10万元，从65岁开始可以一次性或选择分年或分月领取生存保险金总额13.5万元，身故保险金1.5万元（身故后由受益人领取），红利另算（红利基数需扣除每年的医疗保险金）。
旷先生，29岁，个体公司老板，和太太选择总保额20万，生存保险金90%。付款方式为缴费期限20年，合同约定60岁开始领取。
旷先生年缴费金额在8100元左右，共需缴纳保险费16.2万元（因旷先生的身体状况欠佳，估计保险金额比正常要高），其太太年缴费金额在7400元左右，共需缴纳保险金14.8万元。每人在60岁时可以一次性或选择分年或分月领取生存保险金总额18万元，身故保险金2万元（身故后由受益人领取），红利另算（红利基数需扣除每年缴纳的医疗保险金）。
点评
寿险，一般大众会理解成对自己寿命的保障，其实正好相反，是被保险人去世后才能给付保险金，受益的是家人，而不是自己。
所以很多人有个误会，买保险对自己没用。这个观念也是错误的。
两全保险就是一种对生存和死亡全都有保障的险种。如果想在退休后自己能领到一笔钱作为生活的补充，又能在过世后留给家人一些钱来支付丧葬的费用，不妨可以看看这款安享人生。是想自己多得一点还是给家人多留一点，这个比例可以您自己定。
保险知识汇总 出国旅游如何选择保险
但需要提醒的是，在开始自己的浪漫之旅前，别忘了给自己买份境外旅游保险，特别是去欧盟国家，是否有一定额度的旅游医疗保险，已成为能否获得签证的必要条件。
去欧洲先须买保险
事实上，眼下，不同国家对前往的国外游客签证有不同要求。比如，去德国、法国等欧盟国家，办理旅游医疗保险成为签证的前提。根据欧盟理事会的规定，办理申根国家签证需先投保境外医疗保险，且对所买保险有两个要求：一是境外医疗保险金额不少于3万欧元，一般为30万元人民币以上；二是必须是附带全球紧急救援功能的保险。俄罗斯、白俄罗斯等国家也有类似的要求。
另外，需要提醒的是，境外旅游保险产品通常是与国际紧急救援公司合作，消费者在投保前一定要问清楚保险公司是和哪家国际救援机构合作。
如果市民春节出游地是泰国、马来西亚、美国、非洲等国家，虽然旅游医疗保险并不成为签证的必须条件，但是，“在家时时好，出门万般难”，为防万一还是应给自己投保一份境外旅游医疗险，一旦发生意外和疾病，在异国他乡能获得一定的保障。
保额可参照当地消费水平
现在，有的保险公司推出的境外旅游险、医疗险的保额动辄50万元、100万元，其实，境外旅游险的保额还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等，保额也不一定越高越好，特别是去没有强制要求的国家，保额不必一定要高达30万元人民币。比如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元，而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短的话，医疗险的保额在10万元左右即可。
还有，如果到一些景点集中、各项设施完善的地区，需要紧急救援的几率小，不一定选择紧急救援险。
除了医疗险，境外旅游险还包括意外伤害保险，对于此类保险也并非是人人要买。特别是已拥有高额的综合人身意外伤害保险的市民，不必在出国之前再匆匆忙忙额外投保同类险种。
另外，出国旅游的风险并不限于意外伤害及意外医疗，还有财产损失风险，如举家出国旅游，家里没人照看，很可能因此被小偷光顾，而在出行途中个人财产也有风险。对于此类风险，投保人可以根据自己的情况决定是否投保相应的附加险。
提前垫付可减少理赔麻烦
近年来，境外医疗保险的理赔纠纷逐渐增多，不少被保险人在境外遭遇意外，在当地医院进行救治，等拿医疗单据到保险公司理赔时，有些项目却不能理赔，原因就是费用不合理。对此，笔者提醒市民，在投保时，一定要看清出险后医疗费用是“提前垫付”还是“事后报销”，最好选择提前垫付医药费的保险，这在一定程度上可以减少投保人回国后的理赔麻烦。
保险知识汇总 如何进行报案
1、哪些报案方式保险公司认可？
电话TEL：CALLCENTER电话号码：
传真FAX：CALLCENTER传真号码：
MAIL：公司网址：
上门报案。
2、报案有期限限制吗？
《保险法》规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自知道保险事故发生之日起五年内不行使而消灭。如果不及时报案，被保险人或受益人应负担由于迟延通知而导致我公司增加的查勘、检验等项费用。
简言之，就是人寿险赔偿请求权5年内有效，其他险2年内有效。报案一定要尽早。
3、哪些人有权报案？
投保人、被保险人或受益人，业务员，出险人的亲戚、朋友均可。
4、报案时应当说明的情况有哪些？
（1）保险单号
（2）报案人姓名、与被保险人关系、报案人联系地址、电话、其他联系方式，如果是业务人员报案，还应提供业务员号。
（3）出险人姓名、身份证号码（或其它身份证明名称及号码）、联系地址、电话、其他再联系方式。
（4）出险情况（包括出险时间、出险地点、事故原因、出险经过、出险结果等项目。
