朋友手头有一笔余钱，正在为一个财务决策问题而烦恼：他看中了一款养老保险，但不知道该拿这笔钱提前偿还房贷同时选择期交投保呢，还是一次性趸交买下那款养老保险，同时按照原定计划继续每月偿还按揭贷款？
他打算购买的这款保险，若一次性趸交，缴纳的保费则为90320元，但是若分为20年期交的话，那么每年期交5600元，20年下来累计要缴纳112000元，比趸交保费高了整整21680元，也就是24%。朋友之所以考虑提前偿还房屋按揭贷款就是为了少为银行打工，免去一些利息钱；但若这样的话却要转为帮保险公司打工，向其支付利息钱了。
期交保险成本较隐蔽
期交保险的资金成本无疑比较隐蔽，我们能够看到的只是趸交和期交两个保费数字。其实，若换一个思考方式，比如文首提及趸交90320元的保险，其20年期交5600元的安排完全可以想像成保险公司一次性提供给你90320元的贷款，你在拿到贷款之后当即支付了5600元的首期还款，并在剩下的19年内继续每年偿还5600元。若这么想像的话，那么保险的期交和房屋按揭的实质也就大体统一了，利用Excel中的IRR函数或者专门的金融计算器，我们很容易就可以算出，上述保险隐含的借贷利率为2.39%。
而目前20年按揭贷款基准利率为5.94%，即使享受七折，亦为4.16%，距离这个利率水平2.39%依旧是有相当距离吧。所以，很显然上述案例最明智的决定应该是用余钱偿还掉房贷。其实，即使是与同期长期国债的收益率比较同样处于很低的水平。若朋友没有按揭需要偿还，更合理的决策依然是选择期交的保险，而将剩下的资金去买收益率更高的长期国债。
申请住房按揭，按照5年分成两类。5年以下基准利率目前仅5.76%，而5年以上则为5.94%，按揭时间越长借贷利率越高。保险却不同，很多时候是期交时间越长，相应的借贷利率越低。比如还是文首的那款保险产品，若改成10年期交，每年保费10540元，虽然累计保费105400元较趸交90320元高了15080元（16.7%），但是其隐含的借贷利率却只有3.61%。
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45岁交养老保险怎么交
人到45岁，就该考虑自己的老年生活了，那45岁交养老保险怎么交？首先要办理社会养老保险，然后可以选择商业养老保险作为补充，商业养老保险中可以选择的有返还型重疾险和专门的养老保险。
社会养老保险
无工作单位的流动人员带上本人户口和身份证原件，户口在哪个区，就在哪个区的社保局办理。有工作单位的人员是工作单位一起交，不需要个人特地去办理。
商业养老保险
可以选择返还型重疾险，此种方案在兼顾投保对象基础性重疾保障的同时还可以获得一定的投保收益，而所获的投保收益就可以用作将来的养老资金，比较适合基础性保障欠缺的人士购买，既可以保障又可以养老。
还可以选择专门的养老保险，目前市场上提供的商业养老保险缴费年限可由消费者自行选择，一般有趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。延长缴费年限可以缓解分期缴费所带来的经济压力；而趸交即为一次性缴清保费，总共缴纳的保费要少，45岁人士可以结合自己当下的财务状况来合理选择。另外，一般商业养老保险领取方式和领取时间都是可以自由选择的，但无论您何时领取，怎样领取，要保证最少领取20年或至85岁，以便于后期过上高品质的晚年生活。
提示：45岁交养老保险怎么交？先交社会养老保险，然后再根据自己的基础保障情况选择商业养老保险，重疾返还型适合基础保障弱的人群，专门的养老保险适合已经做足了保障的人群。不同的人要根据自身情况选择适合自己的，不能盲目攀比。
保险产品 买保险应该注重养老教育还是保障？
意外风险、疾病风险、养老风险、财务风险……是每个人都必须要面对的人生风险。那么，如何对财富进行保障规划？
新华保险总精算师龚兴峰指出，风险具有不确定性，保险产品针对的风险也有多种不同。因此，不能简单比较短期收益和费率高低，要看公司的品牌、客户服务和理赔时效等。许多客户在投保的过程中，过于注重保险产品的短期收益目标，而忽略了保险的保障功能，虽然资金投入不少，可是到了关键时刻才会发现，其实自己的保险投入，并未在最需要的时候真正发挥出应有的“保障”作用。龚兴峰强调，选择保险产品应该回归保险的本源，把重点放在了产品的基本保障功能上。
现在，随着人们投保意识的增强，很多家庭已经把保险当成了自己出险后的保障器，往往主动为自己选择购买保险产品。
龚兴峰建议，家庭保险的开支以家庭年收入的5%-15%为宜。购买保险有一定的规律，要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先要考虑为家庭提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。对于纯保障类险种，意外及意外医疗保险保障能够满足我们防范意外风险的最基本需求，这类保险不需要太多费用；在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品，以防范出现意外情况后，家庭的财务状况不会受到重大影响。在这些最基础的风险防火墙构建好以后。我们可以开始淡定地考虑人生规划型保险，如教育金、养老金等。
调查显示，目前仅有23%的中国内地受访者开始为教育金计划做准备，仅有31%的人开始着手准备退休规划。通过购买养老金和教育金产品来满足家庭长期理财需求，还可以充分利用手头的闲置资金，避免冲动消费，实现财富积累，换取长期、稳定的现金流，用来保障未来生活所需，或作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金，平滑未来收入不稳定的风险。
在购买保险时，还应对家庭成员的风险状况和财务状况进行整体客观评估。在购买任何一种保险之前一定要读懂产品条款，看它究竟属于哪一类保险，是否适合自己的家庭成员，是否做到以最少的成本获得最大保障。如此，才能通过自己的理智选择，使家庭在以后的日子里真正获得“保障”。
保险知识汇总 养老保险如何合理购买
简单地说：养老险是一款合同里明文规定何年何月何日开始领取多少养老金，只是分红不确定；万能险是未来某一天可能会有多少钱，可以替代养老，合同里有保底收益，即投资失败责任由保险公司承担；投连险也是未来某一天可能会有多少钱，满期给付或退保给付，收益下不保底，上也不封顶哦，即投资风险由保单持有人承担。哪一种更好，视客户的经济实力与理财习惯有关。
最后，您说现在有一笔闲钱，这就关系有金额的多少？持续的年数？因为有趸交的产品，也有年交的产品，前者还好说一点，年交的产品就涉及到交费年限，是长还是短，一定要选择好哦，以免造成后期保费的负担。
请先完善社保，商业保险做补充。重疾的保额应该是您年收入的5倍，这样您未来才可以安心享受夕阳红的幸福养老生活。基于您的需求，养老需考虑专业的养老产品，特推荐两款专业养老产品：
1、国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)：年年有分红，月月有养老，天天有保障，人人都需要；交费方式：5年、10年、20年；领取年龄：50岁、55岁、60岁、65岁；领取方式分为：年领、月领；领取年限：保证领取20年，或者领至85岁；领取类型：平准领取、增额领取。此险种是养老投资理财两者不误的选择；
2、国寿福禄鑫尊保险(分红型)：此产品2012。1。1隆重上市，免体检，不核保，快速还本、返本后还收益，终身免费领取养老金，终身享受分红；
以上两款产品均可以附加住院医疗、意外卡单，让保障更全面规划！
这个年龄考虑养老比较恰当，现在的养老保险都是到被保险人终生的，至于说你想买什么样的养老产品，市场上都很多，这个是要根据个人的缴费时间长短和存受缴费的多少来决定的，还有投连险是不适合做养老的，因为他是属于风险共但型的产品，也有亏本的风险，所以用来专款专用养老是不恰当的，还有万能保险其实有追加投资的功能，这也要看你的个人状况。
保险知识汇总 税收阻碍养老保险发展
商业养老保险的发展空间勿庸置疑，在中国这个有着13亿人口的大国，大力发展商业保险的重要性也非常明显，据业内某项客户调查数据显示，商业养老保险在消费者期望购买的险种中，仅次于健康险，排名第二；然而，与此相对应的是，在中国，现行养老金制度仅覆盖全部劳动力的四分之一，这一比例还包括规模庞大的社会养老保险，可见商业养老保险的市场占比有多低。
一是个人所得税政策。商业养老保险作为社会养老保险的重要补充，有利于在最大程度大上减轻国家负担，鼓励民众养成良好的消费意识，然而，现行的所得税政策对购买商业养老保险并不鼓励，更没有税收优惠。就商业养老保险而言，最需要购买的群体就是中低收入阶层，但中低收入群体对商业保险的价格敏感度较高，如果不采取一定的税后优惠，在保险意识不强的市场环境下，商业养老保险的发展空间自然举步为艰。
二是企业购买商业养老保险税收优惠政策不到位。目前，团体投保商业养老保险(除企业年金外)，其保费都不在税前扣除的范围之内。根据税法规定，只有按国家有关规定上缴的各类保险基金和统筹基金才能计入税前扣除的费用。对于目前本来各种负担就比较沉重的企业来说，除非自身效益极佳，否则很难有购买商业养老保险的冲动。
三是针对保险公司营销员的税收政策不尽合理。目前，中国保险行业140多万代理人，每个月不仅要缴纳个人所得税，每年还得缴纳营业税，对本来收入就不高的代理人群体来说，这样的税收政策无疑不利于该支队伍的发展与壮大，如果支撑商业保险销售主渠道的代理人队伍不能发展壮大，何谈商业保险覆盖面的扩大。
应该如何计划父母的养老保险
岁末来临，各种奖金和红包让大家的钱包比往常鼓了不少，如何在开源节流之后完善自身的理财规划，让财富金字塔的搭建更加稳健？做好各类保障是首当其冲的问题，你是否想过，替父母买份保险养老呢？
“金理财”邮箱自开通后收到众多读者的来信，从中我们也了解到，现在部分年轻人已经在担心父母今后的养老问题，如何规划父母的养老问题也成了这些年轻人所关心的理财话题。
应这些读者的需求，本期的“金理财”关注年轻人的父母的养老问题。
调查
父母需要商业养老保险吗？
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的，还是没社保的，一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢？记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是：你的父母有社保吗？你认为父母需要补充商业养老保险吗？
我们得到的调查结果如下：18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。记者了解到，这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
算账
父母的养老金需要多少？
仅20年吃饭的费用
要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，记者发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
事实上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元（不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用）。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15%左右，因此，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。因此，如果作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
保险知识汇总 养老保险转移要转些啥？
养老保险转移主要转移以下内容：
养老保险信息转移。包括：参保人的基础信息、单位缴费金额、缴费基数、个人缴费金额、缴费年限、视同缴费年限、视同缴费账户储存额、个人账户储存额、地方养老金储存额等；
养老保险基金转移。包括：视同缴费账户、个人账户、地方养老金储存额。
信息时报讯（记者黄艳通讯员粱嘉敏）广东省农民工流动就业可以转移养老保险了，养老保险关系能顺利衔接了。据悉，《广东省基本养老保险关系省内转移接续暂行办法》（以下简称《办法》）已于今年1月1日起开始实施，《办法》明确了各参保地的责任分担方法。
养老待遇将分段计算
《办法》出台后，参保人的养老待遇将“分段计算”，发放“责任共担”。即参保人在省内流动时，只需要按规定参保缴费，以养老保险参保凭证为载体，养老保险个人账户储存额、视同缴费账户储存额实账转移，实现养老保险关系在省内各地的记录和接续。参保人的基本养老金根据粤府96号文规定计发，根据其在各地参保缴费的情况，分段计算由各参保地分担的费用，通过调剂金的缴拨过程实现责任共担。
省劳动保障厅养老方面的专家表示，这就保证了参保人待遇不改变，参保人达到退休年龄时的养老保险待遇不因流动而变化，避免参保人因“趋利效应”而流向发达地区，加重发达地区的养老压力，促进劳动力在全省范围内的合理流动，并且能够平衡转出地与转入地的利益。
养老金由最后参保地发放
曾在省内不同就业地参保的参保人，达到法定退休年龄时，在最后参保地申领基本养老金。最后参保地根据参保人在省内不同参保地的缴费年限之和（含视同缴费年限）与平均缴费水平按粤府[2006]96号文规定计发基础养老金。根据参保人的个人账户储存额、视同缴费账户储存额、地方养老金储存额计发个人账户养老金、过渡性养老金和地方养老金。省劳动保障厅相关负责人表示，在最后参保地计发待遇可以方便参保人办理有关手续，领取待遇。
