健康与养老是百姓关心的话题，也是当下最大、最理性的寿险需求。商业养老年金保险正成为人们首选的养老保障方式。各家寿险公司推出的养老及年金保险产品品种繁多，如何选择真正适合自己的养老保险产品，还要了解不同养老年金产品的功能，结合个人的特点和需求，才能真正让个人养老生活得到最合理的规划。
养老保险规划未来
商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的，如大多数分红两全保险或年金产品，保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额(生存金)的产品。它体现了年金的特点，但不是纯粹的养老产品，这从产品的名称上基本上可以得到初步判断，大多数寿险产品名称中不包括“养老”二字的年金保险、两全保险或终身保险可能不是完全意义的养老功能产品。对于养老保险需求的投保人，一定要重点关注养老产品的条款，其保险责任中关于年金的领取的起始年龄为被保险人40、45、50、55和60周岁等等。必须明确的是，大多数寿险保障性产品，如重大疾病、定期或终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身故风险的保险金，而养老年金保险却是帮助客户长期、系统，并有计划地积累起一笔未来生活的养老费用。因此，对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品，还不能充分满足养老保险的需要。
选择最适合的养老方案
市场也有一些称之为“家庭保障计划”“养老年金计划”则大多是集合“终身寿险、重大疾病、养老年金、定期生存返还金”于一体的保险产品组合方案，这对于具有明确养老保险需求的客户。在选择养老保险产品时一定要仔细进行辨别，别让产品说明书的或营销话术蒙住眼，导致个人需求与产品功能不匹配，或者超过个人缴费能力影响保单持续有效。市面上也有许多标明“个人养老年金保险(分红型)”的产品，责任描述为领取灵活，可选择50、55、60、65周岁开始领取养老金，满足不同养老需求。终身受益，生存状态下可领取养老年金直至终身，至少保证领取10年。分享红利，红利分配，累积生息。保单借款，如需流动资金，可凭保单按条款规定获得借款。诸如此类的条款描述的产品责任是养老功能非常清晰的养老年金保险产品，投保人可以明明白白地选择适合自己的商业养老保险方案。
养老规划早安排
众所周知，选择商业养老年金必须考虑两个重要因素：一是退休前的职业、收入预期和收入的方式；二是退休后的社会养老保险收入、个人期望的养老生活和消费安排。对这两者的考量就是我们正确购买商业养老年金保险的需求总量。退休前的职业、收入预期和收入的方式既影响投保商业养老保险的方式，也决定每个人的购买能力。如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确的人在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，轻松而有计划地实现补充养老的目的。而对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则须考虑收入状况选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保，在个人高收入时期有计划配置商业养老年金保险，平衡未来养老保险所需。但不论何种职业，每个人在购买商业养老保险的合适年龄是一样的，30岁至45岁期间是最适合投保商业养老保险的年龄，道理很简单，个人的养老钱必须提前准备。如超过45岁年龄来选择投保商业养老年金保险，养老金的积累时间较短，投保人缴费较高，保障程度相对较低。
目前商业养老保险金的领取方式主要是按照约定年龄分为一次性领取或到达约定领取年龄后逐年领取的方式，且养老年金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命较短损失养老年金的情况，不少养老年金产品都有承诺10年或者20年的保证领取期，若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期，受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。因此，基于健康和寿命考虑的因素，投保养老保险可以考虑选择具有固定保证年金条款责任的产品。此外，考虑到通货膨胀的因素，市场上销售的养老保险年金产品都具有分红的功能，能够适当缓解养老金贬值对未来生活的影响。对于一些综合了重大疾病、意外保障和两全保险责任的综合养老年金保险产品，保险责任较多，功能较为复杂，相对费率较高，大家在投保时还应该根据自己已经购买过的其他寿险产品来进行选择，或者充分听取理财专家的意见。
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保险知识，买车险也需量身定做
新的一年即将到来，广大有车一族又开始设计自己的车险了。随着实际驾车中经验的积累，也不再像刚开始购买车险的时候那样茫然不知所措，开始考虑如何购买适合自己的保险。本期车险版教大家如何购买适合自己的车辆保险。
2004年人保的500元免赔，拉开了所谓人性化车辆保险市场的序幕。车险保费再也不像当初那样一刀切，保险公司通过驾驶员的性别、年龄、驾龄；行驶区域是否在500公里以内；出险的频率、车型、防盗装置等各方面来决定保险费用的高低。也就是说，即使同样的车、不同的人，或者是不同的车、同样的人都会产生不同的保险费用。
如果这些因素之间的差距比较大，可能同一辆车在同一家的保险公司保费差异超过千元，更不用提在其大保险公司与小保险公司之间的差距。因此，依据自身的情况，选择不同的车险，将是摆在大家面前的问题。
庞小姐某公司财务年龄：27岁2年驾龄车型：大众POLO公司职员
庞小姐在2003年1月初购买了大众的POLO型家用车，车开了将近2年，一直没有出过险。
以前一直是在人保投保车险，由于去年人保推出了500元免赔条款，对于庞小姐来说并不是很合适。因此，在年初这次投保时，庞小姐选择了另外一家保险公司，仅仅只购买了车损险、三者险以及一个盗抢险。
尽管对于该价位的车辆，保障不是很多，但是比较实用，按照庞小姐性别和27岁的年龄、行使区域为上海，以及停车等各方面细节情况进行保费测算，最终测算价格为2600元左右。
陈先生某外资公司经理年龄：36岁无驾车经历车型：奥迪A6
陈先生是某外资公司的中层管理人员，2004年9月份拿到了驾驶执照，并在11月购买了一个奥迪A6豪华型轿车。
由于驾驶技术不够熟练，且车子本身又属于豪华型新车，第一年出险的概率比较大，特别是一些小的擦伤之类的意外事故。因此，在投保车辆保险时，陈先生依照财产保险公司的代理人关于新手与豪华轿车投保车险保险的建议，并结合自己的实际经济情况，除了主险购买了车辆损失保险与第三者责任保险，以及“不计免赔额附加险”外，附加险还购买了全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独损失险、自燃损失险、无过失责任险。基本上把可以购买的车辆附加险都购买了，从而确保车辆得到一个比较好的保障。
与此相对应的是保费也会大幅度提高，最后按照相应的费率估算保费大约为7540元。
吴先生某私营企业负责人年龄：30岁5年驾龄车型：吉利
吴先生在1年前花3万元左右购买了一辆二手的吉利轿车。尽管吴先生本人在投保过程中并没有发生交通事故，本身驾龄和其它各方软性条件都不会太影响保险费率。但由于此种车型在防盗和修理方面的特殊原因，投保时，吴先生只是选择了车损险与三者险两个基本的主险，其它方面的附加险都没有选择。但是按照保险公司车辆保险条款的相关规定，最终的保险费用仍然需要3500元左右。
通过以上主险和附加险的介绍和分析，我们可以设计出以下的保险套餐：
基础保障：车辆损失险+第三者责任险
适用对象：一些老的驾驶员在给自己车辆选择车险的时候，都会选择这样的基础保障。虽然不是最好的保险方案，但是对于一些旧车来说比较实用。
经济性保障：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险+车上责任险
适用对象：这个组合，用驾驶员的话来说是性价比比较高，在人们最关注的损失和100%赔付等大的风险基本上都囊括了。对于一些经济并不富裕，但是又想给爱车上个比较完备保险的车主，这样的组合比较合适。
全面保障：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险+车上责任险+新增加设备险+无过失责任险+玻璃单独损失险+自然损失险
适用对象：这个险种组合可能是最昂贵的组合，把车子从里到外，严严实实地保护了起来。几乎与汽车有关的全部事故损失都包括，车主不必因为一些概率比较小的意外导致车子无法得到赔偿。不过相对来说，保费是比较高的，适合那些高档车和比较富裕的车主。
编者注>>>
以上所列的只是在日常车主投保中比较常用的三种组合。事实上，在购买车险的时候，车主完全可以自己给自己做保险规划，根据自己的驾驶技术和车型以及车子自身的价值去选择合适的保险。如果你所在的小区治安状况不是太好，或本身的车子防盗并不是很完善，此时盗抢险应是必不可少的。在购买车辆保险的时候，大多数也许不一定要贵，也不一定要最便宜，适合自己的就是最好的。
量身定做大病保险
目前，市场上重大疾病保险主要有两大类———消费型和返还型，前者每年缴费较少但不返还，后者虽返还但缴费较多。应如何选择?下面对这两类大病保险作一比较。
缴费方式消费型：每期缴费不同，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加;同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。
返还型：每期缴费固定，且在缴费期完后仍然有保障。如30岁投保缴保费至50岁，之后不需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。
保险期限消费型：保险期限最长至65周岁。但对老人来说，65岁以后可能更需保障。
返还型：保险期限一直到80岁以后甚至终身。
是否续保消费型：每年核保一次，意味着随着年龄增长，承保的风险也在加大，也许到了某一年就会被拒保。优点是较灵活，可选择不续保，也可在2年、3年后重新附加这份重疾险。
返还型：只要在投保时核保通过，就可保证续保，直到保险期限结束。缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，其会受到不少损失。
适合人群消费型：更适合20周岁到35周岁保险意识强、需要保额高的中青年人群。因为该险缴费压力不大，又可获得高额保障。
返还型：35周岁至45周岁的消费者，在保费方面已经不占明显优势，尤其过了40岁，消费型大病险的保费大幅提升，而返还型缴费的提高比例却相对不高，且有储蓄性质。
