收入一般的已婚女性：侧重意外险
因为已经有了公众的医疗保险，在收入平平的情况下，可以只购买一些意外险作为补充，又或是投保价格较低的女性健康保险，并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能。购买时，还可以根据保险公司的盈利状况，享受到分红。
收入较高的已婚女性：不妨考虑投连险
因为个人可支配的财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高女性健康保险，另外也可以考虑适当购买一些附加投资连结保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时，应该注意既然是投资，也会有一定的风险性在里面，应该严格考察你的风险可能会出现在哪里。
离婚女性：更应关注孩子的未来
离婚女性其实也属于单身女性中的一种，那么，重新过起单身生活的妈妈们又要在保险上特别注意什么呢？我们建议，由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以应重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出。另外，也要加强教育保险，这样不仅可以按一定比例给付孩子高中、大学的教育金，还有硕士、博士的祝贺金等，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。
小小提醒：如果在投保过程中离婚，请一定及时办理保险合同的变更手续，否则如果出险，离婚夫妻双方都无法得到保险保障。
精选阅读
保险知识汇总 量身定做购买保险
随着生活水平越来越高，市民的保险意识也越来越强。那么，市民在购买保险的过程中，究竟怎样才能买到称心如意的保险呢？
在购买保险的过程中，市民要充分认识自己的需求，根据需求来确定投保何种保险。
成家立室后，事业也正在处于上升期，作为家庭经济支柱，肩负着家庭的重大责任，应当考虑到一旦自己遭遇意外或疾病时，如何保障自己和家庭的生活，并缓解由此带来的家庭生活危机。首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附加意外险和医疗险。
当孩子渐渐长大，家庭发展稳定，这时候工作与收入也基本趋于平稳，在购买了足够保障型保险后，可以考虑购买投资类的保险，积累家庭财富，为温馨的家庭生活更增添保障。若为养老准备，可以选择投资型的分红保险。
买什么保险，多少保险才合适，主要应考虑自身对保障的需求如何及经济承受能力。一般来说，购买保险的需求点应从多个方面来考虑，如年龄、职业、性别、收入、家庭环境等，对于不同收入水平的人士、不同的家庭，保险的功能及重点也有所不同。
市民在选择保险时，要量力而行，根据自身需求和财力大小，选择合适的保险品种和缴费方式。每年所缴纳的保险费，一般而言，以个人或家庭每年收入的10%为宜。
在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的""保护伞""。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么作为家庭支柱的大人发生意外时，主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持，整个家庭也很可能会因此陷入困境。所以给大人购买充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
专家帮您量身选女性保险
“三八”节在即，昨日，家住武泰闸的读者小珏来电称，家里有6位女成员，都希望加强保障，但不知该怎么计划。
→小珏：62岁的外婆是退休教师，患有乙肝小三阳，高血压，冠心病，她有退休金、基本医疗保险。
专家出招：理财型保险
原因：小珏外婆身体较差，尤其患有冠心病，因此无法给自己买商业医保。可以为子女投保理财型保险，或选择其他风险较低的投资。
→小珏：妈妈今年42岁，离婚后又遭遇下岗，靠在外打零工维生，月收入约1200元。10年前因车祸造成右下肢轻微残疾，没有社保医保。我自己今年19岁，刚上大学一年级，平时身体不太好。
专家出招：母亲：意外伤害+意外伤害医疗
小珏：分红型终身寿险
原因：小珏母亲风险较高，投保意外伤害及意外伤害医疗十分必要，可用较低保费换取较高保障。
由于小珏经济尚未独立，家庭条件允许的情况下，可以投保分红型终身寿险，万一发生意外，她的大学教育可继续完成。
→小珏：二姨今年35岁，事业单位职员。她丈夫是老师，夫妇均有社保。9岁女儿读小学三年级。家庭月收入6500元，每月要还房贷3000元.。
专家出招：二姨：重大疾病保险
二姨女儿：少儿重疾险
原因：二姨正处于家庭建设期，且有基本保障。女性40岁以后易出现多种疾病，建议投保重大疾病险。
她的女儿刚刚9岁，可购买少儿重疾险，一般在25岁时返还，在提供医疗保障的同时准备创业金。
→小珏：29岁的三姨是外企职工，已怀孕3个月，月供房贷4000元。丈夫做生意，家庭月收入超过2万元。二人购买了意外伤害险。
专家出招：母婴保险+重大疾病险+理财型保险
原因：三姨怀孕3个月，建议购买一份母婴保险。怀孕28周后，一些险种就不能购买了。她目前家庭收入较高，也可购买理财型保险。
保险知识汇总 为自己的家庭量身定制保险
保险规划的基本原则：
首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。2．遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则：
保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家的保险。
各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。1．首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2．其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
3．再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险，因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
4．接下来是医疗险，因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
5．最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了，通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来，通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。
我们知道我们手中的钱，通常有三种理财方式，<一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；<一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险。保险>我们不能说他是一种好的投资工具，我们只能说他是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，他优于银行；从投资风险来讲，他是最小的。
6．关于老年人的保险<;我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，他想买10万元的寿险，他所必需支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的，如果他非常的健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买您可能也不会买的了。
所以说，当很多人在年龄大了的时候，意识到风险存在的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也是给了我们年轻人一个教训，买保险请尽早，在您年轻时买，在您健康时买。
那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具，来帮助我们的老年人呢？其实是可以的，就看您怎么用它。我们经常讲“养儿防老，养儿防老”的，其实，为什么呢，人到了老年的时候，很大程度上是需要依赖自己的子女的，其实子女就是老年人的保障，换句话说，子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了，那就是对老年人的保障。所以，子女选择一些意外险，寿险，重大疾病险，来为自己的风险提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。
量身定制事业单位职工家庭的保险方案
张先生，40岁，年收入10万元，单位是全额事业编制，有基本社会保险，医疗实行报销制度，无任何商业保险。
张太太，36岁，年收入3万元，事业单位(非社保)，单位医药费报销比例低。有20万元保额的意外伤害保险和2万元保额的意外医疗保险。
张先生夫妇打算最近要一个孩子，孩子出生前张太太可能因生育原因辞职。
张先生家庭拥有房产2套，汽车1辆，房贷、车贷均已还清，家庭无任何负债。家庭收支状况如表1所示。
表1家庭年现金流量情况(单位：万元)
收入
金额
支出
金额
工资
13
日常生活开支
4
房屋出租
1.5
养车费用
2
其他支出
1
收入总计
14.5
支出总计
7
结余
7.5
保险需求分析
张先生在向寿险规划师咨询前，按照自己的理解，对自己家庭的保障需求按照重要顺序排列为：养老、医疗、重大疾病、意外。这样的排列是否合理呢？
在决定要购买商业保险之后，一定要问自己一个问题，就是“我最需要买什么保险？”其实，人的保险需求基本可以分为6大类：健康、意外、子女、养老、投资、保障。由于不同的家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同，对各类保险的需求程度也是不同的。
对于张先生夫妇来说，首先应该考虑的是两人的健康保障。
对于普通家庭来说，离贫困可能只有一步之遥，那就是家庭成员或亲属罹患重大疾病的情况发生的时候。患上重大疾病，花费的不仅是医疗费，还有收入的损失，以及其他花费(如护理费等)，重大疾病的保障须首要考虑。
其次是意外保障。张先生、张太太都经常驾车，尤其张先生单位又没有意外保险，因此应补充意外方面的保障。
然后才是养老问题。考虑到夫妻二人的年龄，目前处于事业的高峰时期，应趁收入多且稳定、无负债的时候，及早考虑退休后生活费的准备。
此外，由于张太太有要小孩的打算。如果辞职的话，辞职时一定要把为自己上社会保险，以便拥有基本的医疗保障。因为张太太已经属于高龄产妇，所以怀孕以后，需要考虑补充商业生育保险，这样对怀孕期间的疾病、新生儿的疾病均能有所保障。将来有了小孩，还要考虑孩子的健康保障及未来教育金的储备计划。
保额测算
买保险，需要多少保额才够呢？购买额度的多少是从需求出发的，也就是说，如果发生了风险，需要多少钱才能化解风险，弥补、保证家人正常生活质量？而需求是可以被测算的。
重大疾病保险
理想额度＝重大疾病治疗费用＋本人年收入×恢复健康年限
购买额度＝理想额度－现有额度
根据公式，按照一般恢复健康年限2年计算，可以计算出张先生的购买额度＝30万元＋10万元×2－19万元＝31万元
张太太的购买额度＝30万元＋3万元×2?10万元＝26万元
注：30万元是一般情况下重大疾病的治疗费用，详细数据如表2所示。张先生拥有社保，北京地区报销上限是19万元。张太太单位的重大疾病报销上限为10万元。
表2北京地区重大疾病医疗费用参考数据
重大疾病
医疗费用
癌症
入院押金： 1 万～ 2 万元
手术费、化疗费： 5 万～ 20 万元
心肌梗塞
入院押金： 1 万～ 2 万元
早期血管复通手术： 5 万元以上
冠状动脉搭桥手术： 1 条 5 万元以上， 2 条 10 万元以上
主动脉手术： 7 万～ 8 万元
脑中风
入院押金： 1 万元左右
治疗费： 5 万元以上
慢性肾功能衰竭(亦称尿毒症)
透析每年约 5 万元
换肾： 10 万～ 15 万元
器官移植
5 万～ 20 万元
再生障碍性贫血
10 ～ 20 万元
暴发性肝炎治疗
住院 45 天，出院后修养 75 天， 6 个月后才能痊愈， 1.5 万元
严重烧伤
10 万元以上，换肤、完全医好至少 20 万元
意外险理想额度(残障后或身故后的收入损失)＝本人年收入×剩余工作年限
购买额度＝理想额度?现有额度
根据公式，可以计算出张先生的购买额度＝10万元×20＝200万元
张太太的购买额度＝3万元×19?20万元＝37万元
注：忽略收入增长、提前退休因素。
养老险
理想额度＝家庭年度支出总额×夫妻保障比例×(1＋通货膨胀率)(退休年龄－实际年龄)×(社会平均终老年龄－退休年龄)
领取额度＝理想额度?现有额度
根据公式，可以计算出张先生的领取额度＝7万元×0.7×(1＋2.5%)20×18＝144万元
张太太的领取额度＝7万元×0.3×(1＋2.5%)19×26＝87万元
注：夫妻双方的养老保险保障比例按7：3计算，通货膨胀按每年2.5%测算，目前男性退休年龄为60岁、女性为55岁，城市人口平均寿命为男性78岁、女性81岁，因为社保的领取额不能确定，暂忽略社保额度。
家庭保险规划
家庭保险方案设计思路：
1.重大疾病保障额度要充足。考虑保费支出预算，为张先生选择的是消费型定期大病保障保险，为张太太选择的是兼顾储蓄的长期重大疾病保障，并适当兼顾女性原位癌的保障。
2.意外保障要全面，各类风险兼顾，保费适当。意外无处不在，在预算有限的情况下，尽量兼顾各类风险。
3.养老账户全家使用，被保险人选为家庭经济支柱张先生。万能险的特点是存取灵活，有保底利率，专家理财，收益上不封顶，月复利结算。因为被保险人可以有身故保障，因此可以选择张先生作为被保险人，增加身故保障。有孩子以后，可以适当增加保额和保费，增加保额是为了承担家庭的责任，增加保费是为了储备孩子将来的教育费用。有富余资金可以多存，因为通胀水平是按照2.5%测算的，如果现实情况高于预期，现有的计划可能无法保证退休时的生活品质。
4.生育保险怀孕时再加上。这款生育保险是目前市场上保障最全面的一款，怀孕18周之前都可以上，既保大人(孕妇)，又保小孩(新生儿)；提供特定早产、特定流产护理保险金；且对怀孕女性提供优生优育健康指导。
5.张先生家庭每年总保费支出约34500元，在张先生的预期范围内。若扣除养老支出15000元，用于保障的保费占年收入的比例约占15%，在家庭可承受范围。
张先生家庭的具体保险方案如表3所示。
表3张先生家庭的保险方案
保障项目
保障额度
保障期限
缴费年限
年缴保费 / 元
保险利益说明
张
先
生
重大疾病类
31 万元
30 年
20 年
7409
31 种重大疾病保障；身故保险金
意外类
2 份
1 年
1 年
200
飞机 80 万元 / 火车 40 万元 / 汽车(含自驾车) 20 万元 / 营运汽车 40 万元 / 普通意外身故 12 万元；意外伤害医疗报销 1.6 万元
张
太
太
重大疾病类
21 万元
88 岁
20 年
7392
42 种重大疾病保障； 12 种特定重大疾病保障；满期保障金；身故保证金
女性疾病类
5 万元
至 70 周岁
至 55 周岁
2305
31 种重大疾病保障 5 万元；女性原位癌保险金 1 万元；意外伤害面部整形手术保险 1 万元；特定手术医疗保险金 0.5 万元；满期保险金 5 万元；身故保险金 5 万元
意外类
2 份
1 年
1 年
200
飞机 80 万元 / 火车 40 万元 / 汽车(含自驾车) 20 万元 / 营运汽车 40 万元 / 普通意外身故 12 万元；意外伤害医疗报销 1.6 万元
生育保险(怀孕后购买)
10 万
1 年
1 年
2000
怀孕期疾病保险金 3 万元 / 新生儿先天性疾病保险金 3 万元 / 特定早产儿护理保险金 8000 元 / 特定流产护理保险金 2000 元 / 分娩身故保险金 3 万元
夫妇二人
养老类
120000
终身
20 年
15000
身故保障；月复利结算；存、取自由，可随时追加投资；可做教育金或养老账户；按中档收益计算， 60 岁账户价值达到 47 万元， 80 岁账户价值达到 110 万元
Tips1保险公司的选择在选择保险公司的时候，应该考虑哪些因素呢？其实，购买险种不同，应该考虑和侧重的因素也不同。如果购买长期保险，理赔可能会发生在投保的几十年以后，这时候应该更看重保险公司的财务稳健和运营实力；而如果购买短期的意外或医疗保险，需要报销医药费的次数较多，应该更看重保险公司的理赔服务水平和与医疗机构的合作情况，看是否能够为我们提供及时、高效的优质服务。
Tips2保险产品的选择
保险产品的选择是最复杂的一步，各家保险公司的业务员都说自家的产品好，到底应该怎么比较？究竟哪家公司的产品最适合自己？保险产品和其他产品一样，都应该从功能和价格两方面进行比较，也就是说，要选择满足自己保障功能需求、并且性价比最优的保险产品。在比较时要注意的是：第一，功能必须要一致才能比，不要抓住一个点来比较；第二，保险产品只有相对最优的。相同的产品对不同年龄的客户而言，性价比也不同。
保险知识汇总 春节旅行 保险备选方案
选择一：航空意外险
这个险种大部分人都比较熟悉，每份保费20元，保额40万元，最多可以买5份。旅游并非都是往深山老林里跑的，有些人利用双休日双飞去一趟北京、广州等大城市逛逛，他们的最大风险其实就是坐飞机。在这种情况下，完全可以在来回上飞机前各买一份航空意外险。
它的优点在于方便，可在机场的柜台就地办理；缺点在于性价比不高，往返40元的开销却只能保障坐飞机的几个小时。
选择二：交通意外险
游玩某些景点，尤其是跟团去云南这样的地方，交通工具会占据行程较大的份额，“十八弯”的山路也是最重要的风险之一。这种情况下，投保交通意外险就是一种不错的选择。相对于航空意外险，交通意外险的性价比较高，20元的国寿“安达卡”可以保障一个星期内各种交通工具内发生的意外，300元的平安“万里通”则可提供200万元的航空意外保障及其他保障。这类险种的不足在于，下了车发生的事故它就“袖手旁观”了，尤其对于一些徒步旅行的“驴友”，交通意外险基本不适用。
选择三：旅游意外险
所谓“术业有专攻”，有些人一年也就这一两次机会出远门，或者对徒步自助游客，旅游意外险无疑是最合适的。在旅行全程，旅游意外险都可发挥保护伞的作用，保费一般在20元到100多元。但是要特别注意其除外条款，哪些高危或者探险活动是不赔的。这是大多数旅游意外险的共同缺陷。
选择四：旅游救助保险
中国人寿、中国太平洋保险公司等公司与国际（SOS）救援中心联手推出的旅游救助保险种，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效的救助。
相对于一般的旅游保险，它自然有双保险的作用。不过相应的保费也会高一点，而且目前在境外游比较普遍，能够保障境内游的此类险种并不多。
