新生宝宝像天使一样降临，年轻的父母亲自然是又激动又惶恐，给孩子做一个全面的体检、起名、满月酒，还要考虑买什么样的奶粉安全。
寿险专家提醒年轻的父母亲：不要仅仅为眼前的事情忙得晕头转向，为了孩子的健康成长和未来发展，别忘了给宝宝买一份商业保险，这才是送给宝宝的最好礼物。但是，面对众多的保险产品又该如何选择呢?
中国人寿公司的寿险规划师建议，要根据新生宝宝的保障需求买保险。而新生宝宝的保障需求大致可分为两个层次：
第一个层次为意外及医疗保障。宝宝缺乏自我保护意识，在成长过程中容易遇到各种意外伤害，意外险已经成为爸爸妈妈们必选的险种；宝宝的免疫能力弱，各种疾病也有日益年轻化的趋势，要准备一份医疗保险以保障宝宝的健康成长。例如购买康宁定期保险，建议附加购买医疗和重疾险，还有豁免保费项目。
第二个层次为教育储备。要保障孩子的未来的教育质量，教育储备必须具备两大特征：一是稳健性，二是具有强制性，而保险就成为十分适合的工具。建议为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险。教育金保险针对教育支出的时间特点，在孩子上中学、大学时给付教育金；而两全保险满期时的给付，既可以作为他进一步深造的费用，也可以作为他婚嫁金与创业金，以辅助孩子日后的成长。例如购买瑞鑫，不仅每三年有钱返，还附带有大病保障。
购买少儿险过多无益。家庭保费支出最好不要超过家庭收入的10％－15％，而少儿险所占比例最好控制在10％以下，切记不要让作为救生圈的保单成为负担。专家建议购买少儿险前首先给我们大人做好充分保障，父子也是孩子的遮阳伞。
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保险知识，教您如何选择重大疾病保险
近年来重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率不断提升，罹患人群日趋年轻化。一旦患病，巨额的医疗费用成为首个面临的问题。即便以经济能力可以承担这些费用，但让辛苦打拼获得的财富就这样被疾病侵蚀，从财富管理的角度来说也绝非上策。
那么如何来防范风险，保障财富安全呢？我们可以选择医疗保险，尤其是重大疾病保险作为保障财富安全的基石，在一旦发生问题时，这笔保险金可以专款专用。
早投保早受益
面对市场上形形色色的重疾保险，我们该在什么时候投保，如何挑选真正符合自身需求的产品呢？
从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况也会比较好，保险公司容易承保。
另一方面，作为现代人保障财务安全的必需品，尽早投保重疾保险就如同为自己的生活撑起了一把保护伞，能做到防患于未然。有利于我们在工作和生活中更容易保持平和的心态，对健康有益。而对于返还型保险而言，及早投入也意味着尽早开始资金的积累。对客户而言是一举多得的选择。
选择适合的重疾险
目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率(年龄越大保费越高)，而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。
反之，返还型保费贵保额相对较低，但保险采用的是均衡费率(年龄多大保费也不变)。如果采用期交方式(每年或每月交费)，在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元，普通家庭可以承受，每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。
注重品质留意细节
购买保险首先选择财务稳健和实力强的保险公司。客户可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。
其次保险与其他商品不同，不是一次性消费，而是关系到人的一生。尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。因此服务质量、理赔速度和额外的附加服务都是需要综合考虑的因素。近年来，一些外资保险公司凭借国际上先进的保险理念和管理经验，陆续推出了一些含金量颇高的服务种类，如联泰大都会的国际救援和最近于国内首推的全球二次诊疗服务。
教您如何选择商业保险_保险知识
随着防范风险意识的增强，越来越多的人开始关注商业保险。那么，怎样才能巧妙地安排自己的人寿保障计划，让保险在生活中的关键时刻起到应有的作用，而又尽量减少投保支出呢？在这里我为大家支上几招。
技巧一：早买勿晚买
假使你因为不想支付保费而推迟购买人寿保险，那么您的计划最终可能并不能如你所想，保险专家建议，投保人的年龄越小，那么支付的保费也就越低。另外，随着人的年龄增大，发生疾病的几率也就越高，保费会相对提高。另外，在购买健康保险前，保险公司会要求一些年龄较大的投保人进行体检(一般为50岁以上)，投保人的身体越健康，保费也就越便宜。
技巧二：选对保险公司，投保尽量“从一而终”
保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。因此，就投保人来说，假使其需要的保险品种区别不大时，选定一家保险公司进行投保，这样一方面投保人会减少“转移成本”，即投保人重新花费在定位保险公司上的精力与时间，另一方面还能获得保险公司提供的保费优惠。
技巧三：选择最经济的保费支付方式
许多保险产品在支付保费的方式上，不但允许投保人趸缴，也允许投保人分期缴。究竟哪种方式对于投保人更实惠一些，这需要看投保人的具体情况。比如说，假设投保人投保某个保险产品，其预期投资收益率为3％至5％，而银行存款的收益率仅为2％，投保人就应选择趸缴，这相当于免费分享保险公司专家理财(相关:证券财经)的成果。也可简单地对缴费方式进行比较，选择对自己最有利的。例如，同一张保单，既可以趸缴10000元，也可以每年缴2200元，五年分期缴清。后者相当于五年后多缴了1000元，相当于平均每年大约5％的收益率，假使投保人的投资收益率高于5％，选择分期缴费无疑是对的，否则就应趸缴。
技巧四：做出正确判断，尽量利用优惠条件
有时保险公司会在一定的条件下给予一定的优惠。所以，投保人在出现某些情况时需进行比较，尽量利用保险公司提供的优惠，做出最有利于自己的决策。例如在车险中，保单中常常会有类似的规定：投保人当年度没有向保险公司索赔，可以在下一年度续保时享受一定的保费打折优惠。投保人假使当年发生了保险事件就需考虑，究竟是向保险公司索赔合算呢？还是不向保险公司索赔、继续享受保险公司提供的保费打折优惠合算？针对这种情形，投保人要进行比较，在两者之间进行取舍，选择最有利的方式。
技巧五：多留意保险行业动态
购买人寿保险可以确保我们钟爱的人在我们离去之后得到照顾。但是在你出去买一份保险之前，要做一个事前调查。那样，你将能确保用最合适的价格得到一份最可能好的保障。这就需要投保人多在媒体上，比如互联网、电视、报纸中了解保险行业的动态，包括相关的法律法规、金融动态、国家政策与利率变化，这样才能更好地为自己制定一份最为适合的寿险计划。最重要的是选择一个信的过的业务人员、专业负责、对自己贴心、真诚。
保险知识，教您如何选择住院医疗险
什么是住院医疗险？
通常所谓的住院医疗险，就是指专门针对因为疾病或意外要住院治疗而发生医疗费用报销相关保险产品，一般常见的险种有住院定额保险，住院津贴险、手术津贴险等。
现在市面上这些保险大都是一年期的消费型的险种，别小看这一年期的住院医疗险，选择起来也是大有门道。
选择住院医疗险要注意的六个问题：
1、首先看是否是主险（是作为主角，单独销售还是作为配角要搭配销售的附加险）
主险是什么呢？主险就是可以单独选择的险种。附加险则必须在选择主险之后才能选择。
医疗险只能作为寿险的附加险来选择，让不少只想选择医疗保障的朋友望而却步。想必选择过保险的朋友都有体会，寿险就是价格比较贵，用的比较少的那种。
在这里大家可要看好了，有保单的朋友可以拿出保单看看，绝大多数保险合同上都写的很清楚，当主险缴费期结束时，保险公司将不再接受续保。您的主险是几年，附加险续保也是几年。以后只能重新投保，到那时再看您的身体状况了。所以选择保险时一定看好了。
2、看除外责任
除外责任条款：在保险条款中，记载保险保险公司不承担保险责任范围的条款。即在保险中，排除特定危险与保障范围之外的条款。
例如：被保险人拘捕、两年内自杀、酒后驾车无证驾车引起的人身风险等。据了解不同的保险公司除外责任有不同规定，例如大部分保险公司除外责任中没有自然灾害（例如：地震、洪水、台风等），意外产生的整容费用等。但是有些保险公司视为除外责任，选择保险时可要看好了。想选择医疗险，必须睁大眼睛，仔细观察再下手不迟。
3、看是否保证续保
所谓“保证续保”，是指当客户续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保，（或提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保）即只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康（医疗）保险至最高保障年龄，并且必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定承保。
国内的医疗险因为大部分都是一年一核保，也就是说，下一年度续保时，保险公司说了算。（例如某客户选择了一份住院医疗，过了几年不幸得了慢性病（心脏病、糖尿病等等总之就是也就是需要长期花钱治疗的病），下一年度保险公司通常会重新核保，结果通常可能会出现三种情况:加费（多交钱）；除外（此病不保）；拒保（终止合同）。
也有一些保险合同“保证续保”条款是，被保险人须连续数年（如三年或五年）投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能进入保证续保，而不是连续投保几年就可自动保证续保。
还有一些就是保险公司承诺一定期限（例如五年）内保证续保，五年末重新核保（也就是说五年内客户说了算，五年后保险公司说了算）。
当然还有保险产品约定，并不需要经过一定期限（如三年或五年）才提供保证续保，只需通过首年的投保审核，便可直接享有保证续保权，这也是一种新的保证续保条款，含有这种条款的健康保险产品则不易产生纠纷。“保证续保”条款对保险公司的风险控制能力是一个很大的挑战。
4、看最高续保年龄
最高续保年龄是指保险公司承包的本险种最高年龄，不管是否发生理赔，超过年龄则合同终止。
目前，国内的保险公司一般都将“续保”的最高年龄限制在了65岁前，主要是因为60多岁以后的风险很大。老年人是风险高发群体，患病和遭受意外的几率最高。
但是也有些保险公司，“续保”条款保证客户最高可续保至70周岁，更好的解决了老年保险不足的问题。
5、看有无免赔额
指保险公司对一定限度的被保险损失不负赔偿责任的金额。保险公司在计算赔款时，应扣除免陪额，只赔偿超出免陪额的那一部分被保险损失。
通常保险公司会规定一个绝对免赔额度，例如某保险公司规定免赔额为100，超过免赔额按90%报销等等，当然，市面上也有些保险公司，没有免赔额，既所以符合合同规定的费用都进入理赔帐户。
6、看基本保险金额
保险金额是由保险人与被保险人约定的最高保障额度，超过部分自负。
选择保险是为什么呢？保障是吧？但是住院医疗的保险金额较低就起不到真正的保障作用。所以在自己经济允许的情况下，额度尽可能高一点，起到真正的保障作用。
