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按时给保单体检 三招教您补漏_保险知识

2021-06-18
保险规划保单 给家人规划保险 保险要提前规划

保单就像人的身体一样,需要定期“体检”。与其盲目地不断添购新保单,还不如通过简单的三道程序,彻底地检视一下既有需求是否已有足够的保额来匹配,家庭风险管理是否完整。

有心的人家也会整理自己的“金融文件夹”,包括各类保单。他们问,有没有一种保单,可以保护人的一生?如果人生历程能静止在某个阶段,或许可以办到。但这种科幻情节与事实不符,更何况保险是家庭理财的基石,内容虽繁琐,却必须与家庭成员、经济状况同步进退。

没有保单可以“一张保终身”

说实话,没有一张保单的设计,可以“完美”到你保护你一辈子。一旦自己的年龄、经济状况及家庭责任改变,保险内容就要跟着调整。

当然,前提是必须先了解自己的需求,再检视现有保单,有无不足的地方。比如,要确认原有保额是否大于现有负债,还要思考自己能接受的医疗品质要求如何,等等。

比如,当家中房贷或自身经营的企业债务增加;又比如,小孩出生、家庭支出扩大;又或者,收入提升很多、家庭资产暴增;再比如,社会平均医疗费用提高等等,都是检视、调整保单的时机。换句话说,只要家庭、个人在经济状况上有重大变化,第一个该想到的就是,重新检视保单。

多数人不习惯定期检视保单,认为过程繁琐、看不懂,甚至认为那是保险业务员的责任。其实,只要简单的三个步骤,就可以为家庭现有保单理出头绪,及时发现保险缺口。

简单的保单缺口校正,主要有三步骤:第一、算出个人或家庭经济需求;第二、核对已购买额度,并找出缺口;第三、找保险业务员或信任的理财顾问,弥补保单的不足。

步骤一:预估风险计算花费

不是人人都能时刻意识到自己面临的种种风险,但某些人生阶段或是时刻,你的风险的确突然增加了,或是你会突然明确意识到自己未来可能产生新的风险。

已经人到中年的刘先生,买过一些分红险,但从来没买健康医疗类保险,但最近他的看法有些改变:“我外公是因为罹患癌症去世的,母亲最近也被确诊为癌症。这样一来,我怕自己罹患癌症的可能性比其他人显然更多,因此我想重大疾病险我是必须要保一保了。”

基本上,癌症等重大疾病的治疗费用都比较庞大,一旦罹患癌症或者其他大病,就背上了“劳命伤财”的双重压力。而对于大病医疗,社会医疗保险只能提供比较基本的保障,每天都有报销费用限额,对于用药特别是新特和进口药品,以及一些新的医疗技术产生的费用报销限定也很死,所以如果预计自己将来有这方面的风险,还是应该及早调整家庭保单。

同样已经步入不惑之年的邹先生,最近则是中年得子,非常开心。但随着儿子的降临,他脑子里也在盘算,自己是不是该再买点保险?邹先生现在公司里提供的团体意外险,还有一块是综合医疗险,个人则曾经在10年前投保过一份递增型养老险。但如果他稍微做个判断,就会发现,作为一个典型的“家庭支柱”,自己现有的保障实在太弱了,根本无法承担起对孩子和妻子的经济责任,因此未来肯定要对自己的保单进行“大修大补”。

步骤二:检视额度是否足够

在经过对未来可能出现或增加的风险,做出基本判断后,接下来就是逐一检视手中现有的保单内容,看看是否符合未来的需要。

以前文提及的邹先生为例,他目前个人年总收入为8万元,房屋贷款已经基本还清,没有其它贷款,孩子出生后,家庭每年的消费总支出大约也要7~8万元。现有的团体意外险额度是20万元,团体综合医疗险大致包括医疗费用每年最高2万元、医疗补贴每天100元,养老险中包含的身故责任为2万元。

他的孩子刚刚出生,他们又是一个典型的三口之家,他个人目前所有的意外身故保障只有22万元,疾病身故保障只有2万元,而且意外险还是短期的团体险,按照他这样的收入和消费状况,这样的额度显然不能满足全家人的需求。他的意外险保障额度,至少需要提高到40万~50万元左右的(差不多相当于邹先生年收入的5~7倍),同时,20~50万元的定期寿险也是很需要的。考虑到孩子年龄这么小,如果按照距离孩子成年和经济独立的时间之方法来计算保额,邹先生实际所需要的人身险额度其实要求就更高了!

通常,以寿险为例,消费者在衡量保额是否足够时,应尽可能将家庭开销,滴水不漏地纳入其中,做全面、通盘考量,包括房贷、车贷、信用卡债务、奉养父母、照料小孩,及水电煤、网络费用等固定支出。一旦身故,家庭经济活动至少还能因为有一笔保险理赔金而继续正常运转个几年。

而评估自身所需寿险额度的方法,常用的生命价值法和家庭需求法这两种,也可以把这两种方法结合起来使用。

具体来看,生命价值法是以一个人的生命价值做依据,来考虑应购买多少保险。该法则可分三步:估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出,剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值,也就是所需的保额。

家庭需求法的出发点则是,当事故发生时,可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是,将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等,扣除既有资产,所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是,如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障,最终确定保额时,还应适当扣除这些保障。

步骤三:补足缺口加强保障

一旦发现保单内容与自己预设的风险需求有出入,就应该跟自己的保险业务员或是顾问联系,要求增加保额,或是调整险种,以补足未来所需保障的缺口。也看一个例子。

“我怕吵,一旦生病,希望能在医院安静休养。加上朋友也多,来探望的时候,我也怕吵到别人,因此我如果要住院,肯定要住单人病房。”现年32岁的郑小姐在和代理人谈到自己的医疗险额度规划时,特别提出了这一点,就是生病住院时,一定要住单人房。

可如今,医院的单人房,每天费用并不低,平均价格大约在两百元左右一天,如果住上半个月甚至更长时间,这“住医院”成本也是不低的。而且,如果要住到头等病房,里面设备更好,价格当然也更高。如果郑小姐已经明确自己有这样的需求,那么就最好能够投保相应的险种,比如额度较高的医疗补贴类险种,或是可以对社保外费用进行高比例补偿的医疗费用险,以便将来帮助自己应付这类社保内补偿比例较低的医疗费用成本。而郑小姐现有的一份医疗补贴,日津贴额度只有50元,那么显然是不够的,最好能够将津贴额度提高到200元/天。

简单利用以上三步骤,任何人都可以轻松为自己的保障“抓漏”。

特别说一下,如果有些人家庭负担实在太大、收入不高,又担心风险,以致保单规划无法尽如人意。在此种情形之下,不妨先求有、再求足。意思是说,可以先投保最重要的险种,比如定期寿险、意外险,再加上平时储蓄等,也可将人生风险降至较低。等到经济状况较好,保险预算较高时,再根据需要补充其他险种,并调整保额到合适的位置。

同时还要多提醒一句,不少人以为,每年缴付的保费高,理赔时给付的保额一定也很高。这其实不一定,如果忽略保单结构,可能多半买成了是储蓄险或投资型险种,对于突发的人生重大不幸事件,帮助却可能很有限。因此,高额的保费不代表保额足够,让保单内容符合自己的需求才是最重要。

延伸阅读

保险知识汇总,年末请为您的保单体检


买了保险是否就意味着一劳永逸了呢?答案是否定的。随着人们风险意识的增强,越来越多的人乐于选择购买商业保险来降低和转移家庭财务风险。但保险责任、保障范围您清楚吗?您的职业、年龄、工作地址的变化有没有通知保险公司呢?就如同定期给身体做检查、给爱车做保养一样,临近岁末也来为你的保单做一次“体检”吧。

未及时续费杰克逊理赔金缩水1.4亿

因为助手未及时向保险公司续费,“美国流行乐之王”迈克尔·杰克逊的家人,获得的理赔金整整少了1.4亿元。据有关媒体报道,杰克逊为防自己发生不测,于2002年购买了一份人寿保险。然而因种种原因,在杰克逊生命最后的几个月里,续费未能及时交付保险公司,以致杰克逊家人只能得到250万美元的赔偿,而非之前预计的2250万美元,损失折合人民币约1.4亿元。

事实上,这样逾期未缴纳保费,甚至引起最终保单失效的事情时有发生。由于投保人疏忽等诸多原因,每年保险公司有上千万元保险生存金、分红无人认领。大多数有生存金领取的险种属于年金类保险。这类险种不仅涵盖了意外、疾病保障,有的还有分红功能。每隔2-3年,投保人就可以从保险公司获得一定比例的保险金。

不知道有年金可领、未办理银行转账、转账账号发生异动、搬家未告知保险公司联系方式,种种原因导致了客户未及时领取。若及时对您的家庭保障进行“体检”,不必要的损失就可以避免。

保单体检有步骤

体检保单,首先要了解的是自己及家人都购买了哪些保险,以便查漏补缺。业内人士建议,人一生中不同的阶段,面临不同的财务需要和风险,在这个过程中,不可能由一份“万能”保单提供所有风险的全方位保障,应有意外、大病、医疗、养老、投资、子女教育等不同需要的至少6张保单进行规划。

特别是发生以下情况时,应及时进行保障“体检”:如婚姻状况变动、增添家庭成员、失去家人、自己或家人的身体健康发生变化、需要变更受益人、对保险分红产生疑问等。

关键词点击:60天宽限期

对于购买了长期寿险产品的市民而言,按照保险公司的规定,一般都有60天的宽限期,即在超过规定缴费时间的60天内,客户缴纳保费,不会影响保单的继续生效。如果超过了宽限期,还有2年的复效期,申请恢复合同效力,保险公司在对被保险人的情况进行重新审核后做出是否同意复效的决定。

如何给保单年检?保单体检有哪些项目?_保险知识


为了保障自己保单的有效性,保证投保者的利益,提醒广大消费者,莫忘为家庭保单做一次仔细的"年检"。在开始为保单年检之前,当然首先要了解该查些什么"项目",该去哪里查,查到问题后如何解决。

项目一:地址检查

随着城市的发展和生活的变迁,随之带来的是市民在早年投保时填写的联系方式也发生了变化。但是相当一部分投保者在联系方式发生变化后,并没有及时通知保险公司或者是自己的服务人员,导致保险公司的一些相关的保险后续服务无法跟上,保险公司寄送的一些通知也无法达到。

理财建议:市民可以检查一下自己的保单,看看上面的联系方式是家庭联系方式还是单位联系方式。一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时,应及时拨打保险公司的客户服务电话,通过电话将自己新的联系方式告知保险公司,使保单处于一种可服务状态。

项目二:缴费和保单效力问题检查

每个投保者在购买保险的时候都会选择一个缴费方法,有的是选择人工上门收取,有的是选择银行划账,还有的是选择亲自去银行交纳保费。不少市民为了方便省事,选择了银行转账划款方式。也就是说,投保者在双方约定的账户存上一定的金额,每次到应交保费的时期,保险公司会自动从客户的账户上划去相应的金额。但由于一些市民疏忽了保险的交费时间,忘记预存保费,导致扣款不成功。或是在清理银行账户时,稀里糊涂把交保费的账户注销了。无论以上何种方式,若之后因故未收到保险公司的催缴通知,或催缴后仍忘记缴纳保费,就会导致保单失效,保户的保险权益无法得到有效的维护。

理财建议:一方面,市民可以在年前就将一年应该交纳的保险费用打入账户,避免因账户余额不足而导致扣款不成功。若要避免预存时间过长,发生资金利息损失,就应牢牢记住交纳保费的时间。比如,将缴费日期醒目地标在2006年的日历中,或者利用手机、PDA等电子设备的"备忘录"提醒功能,到期提醒自己缴费。总之,要想好办法避免保单"冤枉"失效。此外,在缴费成功后记得向保险公司索要缴费凭证,并做归档保留。因为在涉及教育金、满期金和养老金等生存金的领取时,需要出示缴费凭据。

项目三:看看服务人员是否仍在

接触过不少投保者,总有人抱怨说:"自己购买保险多年了,刚购买保险的时候,代理人整天和自己联系,可时间一长,就没有业务员的消息,保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务。"由于代理人职业的特殊历史背景,以及保险行业日益激烈的竞争环境,代理人跳槽导致大量"孤儿保单"无人服务的案例多如牛毛。而且,很多人购买的是"人情保单",但随着亲戚朋友不做代理人,这批人的后续服务更没保障。

理财建议:购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在"年检"过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了,就应该马上检查他的联系方法是否变了,是否已经离职了。一旦业务员真的离职了,可以拨打保险公司热线电话,要求对方重新委派新的服务人员为自己服务,从而保怔自己的保险始终处于一种活动的状态。

项目四:签名和年龄等细节问题

在保单年检中,要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名,或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人,都应及时与代理人或保险公司客户服务部分取得联系,办妥更改手续。

理财建议:如果是保单签名有问题,一定要带上相关资料到保险公司办理补签名申请,避免日后自身保险权益无法得到维护。如果是保单任何一方的姓名变更或年龄有误,需要带上户籍证明等去保险公司做变更批注。

项目五:该领的生存金是否已领取

很多投保者在买完保险后,总要忘记自己买了点什么,更不清楚什么时候可以跟保险公司"领钱"。年检就是一次"查漏补缺"的好机会,看看是否有应该领却未领取的保险金。

理财建议:如果错过了领取部分生存金或返本金的机会,不要太过紧张,可以仔细查看一下保单,看是否有条款写明,少领部分生存金是否可以在以后的一些领取项目中得到补偿。如一些教育金保险就规定,高中金或大学金未领者,可以在婚嫁金中得到补偿。若自己看不明白,可以再向代理人和保险公司咨询。

整理存档做到了然于胸

当然,在做保单全面"年检"的时候,并不仅仅止于上面所列的"常规五项"。重新了解一下各份保单的保障责任、除外责任等都应该是投保者所要留意的。

为了更加清晰地了解自己的家庭保障状况,不妨花点时间,按照本文附表所列的格式,将家人所有的保单都整理到电脑文档中。归档内容包括签单时间(若是年缴产品,对应的每个签单周年就是缴费时间)、具体的险种名称、基本保额、保障期限、每年应纳保费、具体的保险利益等。对于一些定期返本、满期给付年金的保险,还应该做一些备注作为提醒。若能在今年年底将所有旧保单整理成电子文档形式,今后再度年检时就方便多了。

而且,经过对家庭所有保单的整理存档后,很容易记住自己和家人都买了些什么险种,有些什么保险保障,看看是否有些险种重复购买了,是否有些保障还没有安排好。同时,这样一来,也有利于家庭其他成员熟悉家中所有人的保险情况,一旦发生状况,可以及时提出相应的理赔。

保险知识,保单体检5步走


随着人们保险意识的不断提高,越来越多的人为自己或家人购买了商业保险,但是不少人对所购买保险产品的具体信息和自己的保险权益却并不十分了解,甚至是不到发生保险事故需要理赔时,很少去关心。对此,保险专家建议每个已经购买了保险的消费者,每年为自己的家庭保单做一次全面的年检,既可以充分了解自己的保险权益,同时也可以根据家庭的财务状况变化做进一步完善和调整。

第一步,检查保单上的联系方式是否正确 如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化,应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务,另一方面,保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保,避免出现保障空白,充分享受保单权益。

第二步,看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职 营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁,还会为客户提供多种服务,比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。由于保险营销员跳槽、离职的现象时有发生,当我们发现自己的保险营销员已经离职时,可以致电保险公司的客服电话进行咨询,请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。

第三步,对缴费方式和时间再次明确 尤其对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭,很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间,可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。对采取银行转账缴费形式的消费者来说,应对自己当初设定的缴费账户进行再次确认。如果账户已经被不慎注销,或一时疏忽延误了缴费时间,或保单已经过期,想要续保的话,应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期,一旦逾期尚未缴费,那么保单就会失效。

第四步,看看应得保险收益是否完全获得 有不少消费者购买了保险产品,尤其是多个保险产品,一段时间后总会淡忘所购买的产品信息,很有可能错过了一些产品给付金的领取。一般而言,保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更,没有收到保险公司的领取通知,错过了领取时间也不用紧张,可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外,保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管,因为领取教育金、养老金或满期金时,都会要求客户出示相关保险产品的缴费凭证。

第五步,根据家庭情况的变化检查保障内容是否周全 人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻,比如结婚生子了,肩上又多了一份责任;升职加薪了,保障程度应该适当提高。此时可以请保险营销员来好好谈谈,听听专业的建议。

对于家中购买了不止一张保单的消费者,我们建议制作一张“保险备忘录”,列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费帐户、相关保险公司的全国客服电话、营销员电话等等重要信息,这样下一年再为保单做“年检”的时候就可以一目了然。有些公司还给客户提供“保险存折”它将家庭所有保单按家庭成员及投保功能分类填写,即可以一目了然看到缴费情况,还可以了解所拥有的保障项目,也可以直观的看出家庭成员的保障是否有缺漏。

保险知识,保单体检不能忘


到年底了,你的寿险保单“体检”了吗?

昨日,市民王女士接到了保险公司的客服电话,称她的寿险保单要到期了,让她及时续保。王女士称,要不是这通电话,她根本想不起来续保的事。

相信有不少市民也和王女士一样,买了保险后就搁置一旁,若不是别人提醒,已经忘记了买保险的事。对此,辽宁省保险行业协会提醒大家,年终岁尾,又到了各类保险续保的高峰期,买保险的市民应该在新的一年到来之前,给自己的保险单做一次全面的“体检”。

某保险公司相关保险专家介绍,市民在检查保单的时候,首先要检查自己的联系方式,看清投保时所填写的地址和电话等联系方式是否出现了变化,如果投保人因为搬家等原因变更了地址或更换了电话号码,应该及时拨打保险营销员或保险公司的客服电话,对自己的联系方式进行变更。在拨打电话的同时,还要看看为自己服务的保险营销员是否仍在职,如果发现其已离职,可以通过客服重新指定一个保险营销员为自己提供服务。

其次,要注意看清保单的到期时间,并在到期前及时续保。有的市民可能购买了多份保险,这就特别要留意每种险种的规定缴费时间,为了不混淆,可以将相关的缴费日期记录在新一年的日历上来给自己提醒。在检查的时候如果发现保单已经过期想要续保,要立即与保险公司说明情况,一般保单上都有宽限期,大概60天左右,在宽限期内合同仍然有效,如果已经超过了宽限期,保单就会失效,消费者的保险权益则无法得到维护。

保单,给保单体检的五项步骤说明


购买了保险的朋友们,希望你们以后能够养成一个定期检查保险保单的习惯,这样的话如果有过期需要清除的保单、到期需要续钱的保单、逾期需要续保的保单等等问题的时候可以及时采取措施补救。那么要如何检查自己的保单情况呢?我们总结了五项步骤,大家一一来看。

步骤一

检查联系方式

如果投保时填写的地址和电话等联系方式出现了变化,应通过保险代理人或拨打保险公司的客服电话进行变更。

步骤二

确认保险代理人仍然在职

如果发现代理人已经离职,可以致电保险公司的客服电话,要求重新指定一名保险代理人。

步骤三

明确缴费方式和时间

部分消费者在不同公司买了多份保险,很容易混淆缴费时间和方式。因此,应在新一年的日历上进行标注。如果是银行转账,要确认银行卡扣款时间和额度。

步骤四

确认保险收益是否完全获得

如果是带有分红、满期给付功能的保险产品,体检时要特别注意。

步骤五

整合家庭保单

最好制作一张表格,列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司的客服电话、营销员电话等,这样每年给保单做体检时可以一目了然。

保险知识,年末保单体检注意多


第一,确认自己的联系方式是否改变,比如通信地址和联系电话。如果联系方式改变了,记得通知此份保险的营销员或者保险公司变更。现在保险公司都很人性化,只需本人拨打热线电话就可变更;

险资年底联手拿地吹响进军商业地产号角保险资管四年后添新丁

临近年末给你的保单做个体检晚退休引争议律师再提养儿防老保险资管时隔四年添新丁八大险企竞购北京CBD和讯网银行频道诚聘编辑2名第二,明确保单的缴费方式,是否需要续保。多数保险公司的保单都有60天的宽限期,如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任,保险公司都必须履行保险赔付责任。

第三,确认保单是否有年金到期和红利领取。建议查询保单,是勾选了现金领取还是累计生息,又或者抵缴保费?建议消费者选择累计生息,因为累计生息才能获得保单最大的利益,并且这是随时可以变更的方式,可供消费者灵活选择。

第四,检查自己的保障与目前的需求是否匹配,这是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类,先把所有保单功能进行归类,比如,有些保单偏重风险保障,另外一些是教育金的保障。分门别类后,消费者可根据目前的生活工作需求来确认现在保单水平是否和生活需求相匹配。

另外,消费者如何了解目前的需求呢?日常生活中根据不同种类的消费者,有几方面可以衡量此需求。比如,作为年轻人,工作是否有变迁?收入是否有变化?如果收入增加,保险也可以考虑增加,相反,收入减少了,消费者可以根据现状减低保额,从而减少所缴保费;是否结婚,生子或者贷款购房?如有,那证明保障需求有所增加,建议保险保额匹配增加。

作为服务于专业保险中介的资深经理,梁告诉记者,保险中介的主要工作,就是为客户“量体裁衣“。保险中介可以站在客户的立场为客户挑选各家保险公司的拳头产品,为客户提供公正中立的服务,让客户买保险更轻松。除了对消费者年末保险检查的几点提醒,梁伟芬还建议每个家庭检查一下家里成员的医疗保障与目前的医疗水平是否一致,可以通过检查目前的住院费用和大病保障是否齐全来衡量。做了新爸爸新妈妈的消费者们,也可以在年末考虑和规划孩子教育金。步入壮年的消费者,则需要在年末重新检查现有保险并开始规划养老金。

保单检视不可忽视 应及时为保单体检_保险知识


是不是买了保险就可以“一劳永逸”了?答案是否定的。其实,就像人的身体需要定期体检一样,我们也需要对保单进行定期体检来确保其效用。

“现在有很多人买了保险,却对保单的保险责任、利益没有清晰的认识,甚至连提供服务的保险公司名称、续保的缴费时间都不了解,就将保单束之高阁。”保险从业人士凃开元在接受记者采访时提醒投保人,要定期检视保单的内容,一方面,可根据家庭责任的变化,适时调整保障计划;另一方面对保单是否有准确、充分的了解,直接关系到保单持有者及其家人能否在保险事故发生时及时获得帮助。

保单检视,即客户购买保险后,在专业人士的协助下根据自身家庭财务状况及风险责任的变动定期对保单回顾并做出适当的调整。凃开元介绍,近年来,由于保险公司数量不断增多,客户选择保险产品的空间明显加大,而保险作为理财产品,具有较高的专业性,但部分客户因保险知识所限,很可能在选择产品时重复投保,即保险不仅未能提升自己对风险的抵御能力,还造成了不必要的资金浪费。

通过保单检视可以发现很多客户在家庭理财时,“铺张浪费”与“保障缺口”并存。保单检视既能保障客户利益不受损,也能促使保险公司进一步发现客户的新需求,从而能有的放矢地进行产品开发。凃开元谈到,保险公司每年都会为客户举办保单检视活动,活动期间,公司对客户进行回访,帮助客户检视保单,协助客户发现问题,重新评估客户保障状况,调整保单内容,为客户提供更全面、科学的财务规划。

“由于目前投保人的保险意识不强,很少有人会主动对保单进行定期检视。”凃开元告诉记者,公司会通过主动致电或营销员登门拜访的形式协助客户进行“保单检视”,使保单的有效性与客户的需求匹配。此外,在该公司每年一度的客户体验月中,保单检视也作为一项重要的活动内容,为公司客户提供更加集中、系统的保单检视服务。

据介绍,有的保险公司在为客户保单进行检视时,还设计了“家庭保单整修卡”,将每位客户的信息详细记录在卡上,通过专业的需求分析系统对客户的保单、家庭财务等提供分析报告。

保单检视并非就单张保单进行体检,应该对客户乃至客户全家的保单进行全面分析,这样才能更好做出与家庭财务相匹配的保险理财规划。

专家支招自我检视保单“五注意”

瑞士再保险日前发布一项小型调查结果显示,面对甲型H1N1流感的威胁,很多中国受访者表示会检查自己的保单。那么,保单检视应该检什么呢?凃开元提示,无论是客户自己或是由保险公司专业人士协助,“保单检视”都需要做好以下工作:

保单是否有效。一份能在关键时刻发挥作用的保单,无论意外保障、健康保障还是养老保障,都必须是有效的保单才能发挥其应有的保障功能。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。

明确缴费方式。缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费,而大多数保险属期缴型,需客户定期续缴保费,否则将会因保单“断供”导致错过“有效期”。

确保保单个人信息无误。保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径,保险公司需按照保单所留地址配送保单,以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。客户在“保单检视”时需留意自己的个人信息,若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。正确的联系信息是客户服务以及理赔工作顺利展开的重要前提。

保险责任与保障需求相匹配。家庭需求与外部环境都是在不断变化的,伴随的保障需求也是动态的。如,孩子的保险应关注健康与意外伤害,成年人则需考虑养老;单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时都迥然不同;经常外出、从事特种工作的人士需加强意外险或特种行业健康险的保障。

保险收益是否抵御通胀。对于养老型、投资型的保险,客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。例如,若当前保险投资的收益率较低时,可适当调高保障额度。投资型保险的专业性较强,建议客户定期做“保单检视”,在专业人士的协助下对保障和投资额度等进行调整。

保险知识,保单体检五步走


生活中的大宗商品都是要定期检查的,像汽车、电器等,人也需要定期体检。保险也不例外,同样需要进行“体检”。

随着人们保险意识的不断提高,越来越多的人为自己或家人购买了商业保险,但是不少人对所购买保险产品的具体信息和自己的保险权益却并不十分了解,甚至是不到发生保险事故需要理赔时,很少去关心。对此,星月湾建议每个已经购买了保险的消费者,在年底为自己的家庭保单做一次全面的年检,既可以充分了解自己的保险权益,同时也可以根据家庭的财务状况变化做进一步完善。

第一步,检查保单上的联系方式是否正确如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化,应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务,另一方面,保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保,避免出现保障空白,充分享受保单权益。

第二步,看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁,还会为客户提供多种服务,比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。由于保险营销员跳槽的现象时有发生,当我们发现自己的保险营销员已经离职时,可以致电保险公司的客服电话进行咨询,请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。

第三步,对缴费方式和时间再次明确尤其对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭,很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间,可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。对采取银行转账缴费形式的消费者来说,应对自己当初设定的缴费账户进行再次确认。如果账户已经被不慎注销,或一时疏忽延误了缴费时间,或保单已经过期,想要续保的话,应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期,一旦逾期尚未缴费,那么保单就会失效。

第四步,看看应得保险收益是否完全获得有不少消费者购买了保险产品,尤其是多个保险产品,一段时间后总会淡忘所购买的产品信息,很有可能错过了一些产品给付金的领取。一般而言,保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更,没有收到保险公司的领取通知,错过了领取时间也不用紧张,可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外,保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管,因为领取教育金、养老金或满期金时,都会要求客户出示相关保险产品的缴费凭证。

第五步,根据家庭情况的变化检查保障内容是否周全人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻,比如结婚生子了,肩上又多了一份责任;升职加薪了,保障程度应该适当提高。此时可以请保险营销员来好好谈谈,听听专业的建议。

对于家中购买了不止一张保单的消费者,我们建议制作一张“保障存折”,列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费帐户、相关保险公司的全国客服电话、营销员电话等等重要信息,这样下一年再为保单做“年检”的时候就可以一目了然。

保险知识,教您选好教育金的三招


如今孩子的教育成本越来越成为家庭支出的一项重头戏,加上孩子的吃穿用度、出国留学,孩子成长过程的种种支出都是父母不得不操心的经济负担。

有关统计数据显示,从直接经济成本看,城市0至16岁孩子的抚育总成本在25万元左右,加上子女接受高等教育的支出则高达48万元。为了应对上述沉重的经济负担,家长们越来越重视教育金保险的理财功能,尤其是大城市的家长们。

;就如何选到一款物有所值的教育金产品,保险相关专家给记者介绍了三个方面需要注意的问题。

为孩子的将来做一份基金定投,马上行动吧

第1方面适当延长缴纳期限

专家指出,保险教育金的规划与分期储蓄、分期领取类似,越早买越好。此外,专家建议父母适当延长孩子的教育金交纳期限,这样一来,大额的教育金支出就可以拆解成相当小的金额,每次需要缴纳的保费金额会降低不少,不至于对家庭生活产生太大的影响。以某海外教育方案为例,如果在孩子6个月的时候选择保额为5万元、交费期限为10年的教育金保险,每年需缴费5651.5元。而如果提前5年每年追加投资2万元,按照较高净回报率计算,到孩子高中期间,每年可以提取8000元作为学费;如果于本科期间去海外留学四年的话,每年还可提取5万元补贴学费;本科毕业后如果孩子想在海外继续深造,那么在孩子22周岁时还可获得22万元的满期保险金。

第2方面选择弹性产品

专家介绍,教育金规划周期越长,保障与减少支出的优势才更明显,但却要面临诸多不确定的因素,如通货膨胀预期、教育环境、子女出国留学提前或延后等变化。据了解,目前保险教育金多以分红险形式出现的特点,投保人应该根据自己的风险承受能力选择合适的产品。金盛保险建议,投保人最好选择具有弹性选择功能的产品,根据自身需求变化和经济实力,随时能对教育金进行领取或者追加,以便及时应对外在环境的变化。

第3方面注重保费豁免权

父母是家庭的经济支柱,如果父母发生意外,将对孩子的教育金的积累产生非常大的影响,剩余期限的保费可能会中断甚至会影响被保险人的收益及其读书或者留学的计划。为此,金盛保险专家建议,父母在挑选教育金的时候一定要选择有保费豁免权的产品,也就是如果投保人在交费期间发生意外,余下的缴费期间内保费豁免。另外,作为投保人的父母要格外注意,不同的豁免条件,利益差别相差较大,投保人要根据需求仔细甄别。

保险知识汇总,保单体检 完善保险计划


随着社会经济的快速发展,保险产品以其无可比拟的风险保障和长期理财工具的特性,已经融入到我们日常生活的方方面面。在我们身边拥有一份商业保险的人也越来越多,有些人还有2份甚至3份。但是,是否只要买过保险就可以一辈子“一劳永逸”了呢?答案是否定的。其实,就好像人的身体需要经常体检保证健康一样,我们也需要时时对保单进行体检来确保其效用。

案例1:买了保险,百事不管

张先生在2004年8月投保了一份还本型防癌保险附加住院医疗保险,年缴保费4000多元,缴费20年。2008年,因为搬家,张先生不慎遗失了保单,同时因为没有到保险公司办理地址变更手续,他没有收到保险公司的缴费通知单,所以对于缴费之事也就忘记了。今年1月,张先生因为意外车祸骨折住院,2周后他出院了,此次住院他自付医疗费用近1万元,在那时,他忽然想起了自己的那份保险。可是,当他去保险公司办理理赔手续的时候,却被告知他的保单已失效,不能申请理赔。张先生这才想起自己没有按时缴付保险费。

为了亡羊补牢,张先生马上向保险公司申请了复效,并进行了一次体检。体检后1周,张先生收到了保险公司的通知。因为被查出脂肪肝和高血压,在以后的15年里,张先生的保单每年要增加保险费600多元,另外,附加在防癌保险后的住院医疗保险也被拒绝复效,如果重新购买的话,除了需要重新计算疾病等待期外,极有可能还要被做疾病理赔除外。

点评:张先生这次真的是损失惨重,一次小小的疏忽,让保单失效,最终使自己无法获得理赔,防癌险加费,住院医疗险的疾病保障项目缺失。如果张先生能够定期检查自己的保单,按时缴费,那这次重大的损失也就不会发生了。

保单一旦失效,将带来不同的“后遗症”,严重的将导致保险合同终止。客户在申请复效的过程中,将受到一定的限制,如要补交保费滞纳金,重新进行健康声明,如果身体状况达不到规定,则会遭遇缴费、观察期或拒保等情况。

案例2:个人情况发生变化,但未及时调整保单

陈先生在8年前刚开始工作的时候购买了一份意外伤害保险,保险金额10万元,另外还有住院医疗费补偿3000元,每日住院补贴50元。当时,陈先生的月收入只有3000多元,他所购买的保障应该可以基本满足自身的需求。随着陈先生事业的不断发展,他现在已经是一家外资企业的部门主管,月收入过万。同时陈先生也有了一个家庭。

可是陈先生现在的保险还维持在8年前的状态。但是,8年前只保障一个人的意外保险现在真的还够用吗?他肯定没有想过,万一在还贷期内他因为疾病住院丧失工作能力甚至发生不幸,他的高额贷款怎么办?他的家人怎么办?相比那些支出,陈先生现有的10万元的意外、3000元的住院医疗费和50元的每日住院补贴保障根本就是杯水车薪。

点评:陈先生认为买了一份保险之后就平安无事了,殊不知,随着自己的升职加薪、买房买车、娶妻生子等等一系列变化的发生,潜在风险就在这期间慢慢加大了,如果不及时补充保障,那么风险降临时的后果一定是灾难性的。

在人生的不同阶段,需要有不同的保险规划,一般来说在一个人责任最重的时期,需要的保险保障也是最高的,而每次在有重大个人情况变化的时候,都应该考虑对自己的保险进行调整,如增加保障项目或保障金额。一般来说,一个人的保障金额应不少于家庭负债金额,在没有负债的情况下,保障金额也不应少于个人年收入总和的7倍。

总结

是的,从投保一份保单开始,我们就需要时时关注这份保单的状况,时时关注自己的状况,根据自身及家庭的情况,及时对保单进行调整,这样才能确保在自己真正需要保障的时候获得足够的保障,转危为安。中宏保险的保险专家称,事实上,包括该公司在内的一些保险公司会为客户提供这种保单体检的服务,例如,会在客户生日之际,为客户提供专门的“保单体检服务”,旨在帮助客户分析现有家庭经济状况,及时完善保险计划,补充原有保障的不足。

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