重大疾病保险在行业中属于基础险种，保费不高，属于普通大众能够接受的范围。我们生活的环境每况愈下，重大疾病的发病率已经达到了前所未有的高度，于是重疾险很自然的受到了广大群众的关注和青睐。但重疾险赔付率整体不高也说明了人们在购买时常陷入误区。重疾险并不是专门为中老年人设计的险种，正处在创业时期的年轻人更要要保障自己的安全才能更好更无忧的去创业。那么，购买重大疾病保险应注意哪些方面的问题？
购买重大疾病保险建议不要忽略以下几个方面：
1、保障范围：行业协会统一定义了25种重疾，同等保费下选择保障更广的产品，市场上一般重疾保障均在32种以上，有的还有比较普遍的原位癌等不在行业协会统一定义之中的疾病；
2、针对特定的男女性重大疾病是否有保障，此类疾病如乳腺癌等今年发病率逐年上升，建议根据自身情况予以考虑；BX010.com
3、保额的考虑：建议10万-20万之间，如保费实在紧张，可考虑将返还型产品和消费型产品组合配置，以达到较高保障额度，否则，一旦风险来临，过低的保额根本无法缓解巨额的医疗费用支出；
4、对疾病观察期的考虑：大部分产品观察期在90天，少数产品在180天，有的则是一年，建议选择观察期短的产品。
延伸阅读
买保险，不要忽略了五个时间点_保险知识
当前，越来越多的人希望通过购买保险为自己与家庭提供保障。但专家提醒，消费者在投保前应重点关注保险的五个“时间节点”，以便自己在投保、理赔甚至退保等环节受益。
首先是投保犹豫期购买保险后，消费者假使后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可以利用投保犹豫期，仔细研读保单，作出投保或不投保的决定。
其次是缴费宽限期消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，一般为60天。保险专家表示，缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的，假使投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起六十天为宽限期。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
再其次是观望期对于重疾险等医疗保险，由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能在买保险时，本人都不知道自己存在某种疾病隐患，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内，即3个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
然后是最佳退保期保险公司的经营费用大多发生在保单生效后的2年内，所以投保寿险的消费者假使选择退保，时间最好选择在缴足保费2年之后，因为未缴足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用，即假使2年内退保，投保人的经济损失几乎是分期所缴保费的全部，或者是趸缴保费的百分之三十。
最后是保单复效期假使投保人在中止保险合同后又想恢复原有的保单，投保人应在保险合同中止两年内申请恢复，并与保险公司达成复效协议，但是投保人要补缴失效期内的保费及利息。
意外事故，孩子的保险，请不要忽略
随着人民生活水平的提高与社会保障制度的健全，市民购买保险的意识也在逐年提高。可是还是有不少人忌讳谈论与孩子生老病死有关的保险问题，特别是涉及到孩子的重疾与重大意外事故保险。不是家长舍不得花钱为孩子买保险，而是不想接触这个话题。一则认为孩子还小，患大病与意外事故的几率很低，或者说给孩子买保险会给自己带来霉运。但是在现实生活中，孩子重病或者意外事故都不是可以回避的问题。随着住院、手术、药品等医疗费用的越来越高，对一个普通家庭来说，在经济上是不堪重负的。假如我们是同盱忌讳保险的原因没有给孩子购买保险，一旦孩子罹患重病或意外事故，就会由于经济问题导致贻误病情，那家长只能悔之晚矣了。
这几年，中小学生中发生大病与重大意外事故的案例逐年增加。古田松台小学五年级学生杨某，有一段时间出现头痛与呕吐现象，导致学习成绩下滑。经过CT检查，医院诊断为“后颅窝占位伴脑积水”。在省立医院住院治疗一个多月，支付了医疗费用84785元。
古田平湖某小学五年级学生林某某，年仅14岁，就有白血病史三年。父亲为挽留孩子的生命，四处举债治疗孩子的病，已经花了医疗费20多万元。目前因为无力支付高昂的医疗费用，孩子只能靠服中草药来延续生命。
年仅7岁的小女孩肖某某，是古田二小一年级学生。孩子不明原因出现头痛与呕吐且持续5天时间。福建医科大学附一院给出“小脑蚓部髓母细胞瘤”与“颅内感染”的诊断结果，孩子三次的住院放化疗，就已经花了10余万元医疗费。
前不久，发生在黄田火车站货场的一起触电烧伤的意外事故，两名中学生全身烧伤面积分别超过五成与六成，其中3度烧伤面积超过20%以上，医院方面估计治疗费用不少于50万元。
近年来，有关学生重病患者或发生意外事故增加以及呼吁社会捐助的消息不断出现在新闻媒体。笔者对一些家庭做过了解，由于近年来各种募捐活动甚多，所以他们所募捐的善款也是寥寥无几，不能解决医疗费用问题。很多家庭因为承受不了巨额的医疗费用最终也只能选择放弃治疗。
社会保障制度的不断健全，是社会文明进步的表现。有关孩子保险有很多种，比如新型农村合作医疗保险、城镇居民基本医疗保险、学生综合平安保险、重大疾病保险，这些保险花钱不多，但都是保障型的保险。有了以上保险，孩子一旦得病或者发生意外事故，其医疗费用大部分都由上述公司承担，这对于我们普通家庭来说，有了保险无疑是雪中送炭。
重疾险轻症豁免要不要选
轻症豁免全称轻症豁免保险费。要想了解轻症豁免，我们先来理顺一下轻症的概念，什么是轻症呢？相对重大疾病定义而言，轻症是没有达到重大疾病所定义的标准，就是重大疾病前期较轻的疾病，或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。但也能得到赔付的一项保险利益。一般赔付大病保额的20%-30%，属于不占用大病保额的额外赔付。
那么豁免又是什么意思呢？所谓的保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
拆分三种情况来说:
1、豁免责任之后的保费，符合豁免责任的，剩余原本应缴的保险费就不需要再缴纳了，而这种情况只会发生在长期险的交费期间，如果是趸交（也就是一次性交清）或缴费期满，那就无法发挥豁免的作用了。
2、豁免责任对象，以发生保险事故为前提，且发生事故的人必须是豁免险的被保险人。例如，爸爸给孩子买了教育金，同时买了附加投保人豁免，那么投保人豁免险的被保险人是爸爸而不是孩子，也就是说，保费豁免的前提是爸爸发生了约定的事故如身故、重疾或全残，而不是孩子本身。
3、给保险上“豁免险”豁免保险费其实就是以被豁免的保费作为保额，然后再计算得出的，因此，相当于您另外出钱，给保险又上了一份“保险”，事实上，豁免险责任发生后，保费是保险公司替您在交，也就是豁免险的理赔款用来支付后期的保费。
所以轻症豁免则指的是，指在交费的期间内，当投保人或是被保险人患上约定种类的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，并且保险合同继续生效，被豁免的保费视为已交，保障内容不变。
那么轻症豁免有什么作用？相对于重疾，其实轻症大病更为常见和多发，同时它往往是重疾的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。轻症豁免可以将部分重疾险除外责任纳入保障范围，保障更全面，且减轻经济压力，如果所购买的保险产品有轻症豁免，最好还是加上。重疾险轻症豁免要不要选？肯定要选！
重疾险，千万不要再用自己的亲身经历，来劝告大家重疾险的重要性！
1.
相信大家最近看了很多关于一个人突发疾病到住院生病身故全过程的文章，例如《流感下的北京中年》、《在 ICU 挣扎了 21 天，我有 10 点感悟》等类似文章，让人看了心情沉痛，又不禁沉思。
PS：没有看过的朋友，可以去搜看一下。
看过这些文章的用户一定已经注意到，文章内容中出现了这样一个名词—保险。他们把自己或亲人生病的过程写成一篇篇文章让大家去了解生活和看病的不易，但是为什么一定要在文章中提到保险呢？
其实，原因很简单。当意外和疾病来临时，我们除了第一时间面对亲人或自己受到疾病的折磨，还要面临巨大的医疗费用压力。
就像在《流感下的北京中年》中作者和夫人的对话一样：
夫人在后座一边哭，一边说：“我给你买过保险了，买保险的人一般都不会有大病。”
他问：为什么没有给爸爸买一份？
夫人：“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买。早知道。。。”
我想了想：“你给姥姥和宝宝都买份保险吧，现在就买。
没有疾病时，我们无法感知到保险的重要性；当直面疾病，而这个疾病造成家庭困难时，才后知后觉深刻感受到保险的重要性。
他们用一个个亲身经历和事实提醒各位们保险的不可或缺和作用。
认真读完这些篇文章和文章评论的小编，对《在 ICU 挣扎了 21 天，我有 10 点感悟》这篇文章中一个评论印象深刻，评论内容是这样说的：
@梦幻☆天使01：看了这篇文章 不知不觉的模糊了双眼 感触特别深 人活在世 最重要的不是没有钱 而是没有一个健康的身体 我们要珍惜当下的每一天 过一天少一天 你也永远不知道明天和意外哪个先来 我们要做的就是不管怎么样 都不能成为家人的负担 这就是对他们最大的安慰 也是对他们一种爱的体现 也希望文章的的主人公能战胜病魔
其实确实如此，很多时候，我们无法预料意外和疾病什么时候会来。但当疾病来临时，我们能否有足够能力和金钱去与之抗争呢？但如果我们能够事先做好家庭和自己的保障，当疾病来临时，至少心里是有底的，也不会成为家人的负担。
2.
当你看到朋友圈频繁出现的众筹消息时，身边亲朋好友重病不幸急需帮助时，你才会觉得保险重要吗？
要知道，真到那个时候，确为时已晚！
前段时间，小编的邻居30多岁不幸得了急性白血病，到目前为止都一直处于化疗状态，高额医疗费让家庭苦不堪言。
于是他的亲朋好久为他进行了网上众筹，并在线下进行了募捐。由于在农村，便在自个小村庄进行了一家一户征集，当时小编并不在家，家人给予线下捐款帮助，小编则参加了网上的众筹活动。
通过了解，原来这个邻居没有购买过任何一份保险，只有新农合医保，面对化疗所带来的巨额医疗费，其中绝大大部分医疗费用，新农合不保，让家人不得不求助他人。
在捐款后的第二天，同村的一个伙伴告诉小编：我要买重疾险，给家人买，给自己买。如果哪一天自己或自己的孩子不幸出现这样的事情，而自己也没多少钱，一定也会遭受这样的焦头烂额和一家一家求爷爷告奶奶式的募捐治病，这不是我想看到的。
小编的朋友通过这件事，明白了重疾险的重要性，为之付出行动。
人总有那么一天，但大多数人身故都却因为疾病。所以，明知道一定会得疾病，明知道自己没啥大积蓄，明知道一旦得大病就一定会成为负担，为什么不早点置办重疾保障呢？
明知道，永远只是明知道，因为我们总在心存侥幸！
3.
我们总觉得，自己年轻，身体倍棒，吃嘛嘛香。也许在你不知道的地方早已种下疾病的种子，只等生根发芽，直至喷薄而发。
小编闺蜜，一个90后的妹子，身体健康，吃嘛嘛香，尤其爱吃麻辣烫、串串香等。前段时间的一天，突发高热，以为休息几天就没事了，谁知一直高热不退，打针吃药都不管用，立马去医院，刚入院不久便产生了晕迷急救状态，长期数月的治疗，直至现在身体仍在恢复期。
当小编得知她生病后第一时间，拨打电话给她，她已经经过最困难的时期，在普通病房修养和治疗。当下便了解了一下的她的病情，并嘱咐她好好照顾身体，一切以身体为大。
而她在电话结束前的最后说了一句：幸亏我买了保险！小编也为她感到庆幸。
因为在疾病面前，从来没有侥幸！
PS：不是小编不关心闺蜜，而是两人身处两地，十几二十天不聊天，不打电话是常事，都以为对方忙！
4.
我们这一代人，许多都是从农村到城市、或是小城市到大城市、甚至是国内到国外的移民，而父母大部分还留在老家。
未来一旦老人罹患大病，除了治疗成本以外，高昂的时间成本和护理成本更是沉重的责任。
虽然医保能够达到异地报销的作用，但是地区间消费水平差异巨大，报销比例较小。若子女为方便照顾，将老人接到身边异地求医，医疗和护理的费用压力可想而知；若留在老家救治护理，儿女则要陷入两地奔波的劳碌，苦不堪言。
一个朋友的朋友小李的父亲，不幸在几年前患其癌症，但在老家可享受公费报销，于是只能在当地治疗。
在治疗的几年间，小李只能两地奔波，孩子需上学接送，自己还要挣钱，妻子照顾孩子，无多余的人手去照顾父亲。
所以，当时小李的生活全部打乱，一团乱遭，几年下来，感觉老了不只十几岁。
我们总说，一定要挣大钱，给父母、孩子和妻子一个良好的生活环境，但如今我们连救命钱都没有准备好，又何谈优质生活呢？
生活总是残酷的，一个一点准备都没有的人，面对风险只会受到更大的重创！
5.
小编的这3个实例，并不生动，也不详细，但确是真真实实发生的。只想给大家说一声：是时候保障了，不管你多大。
其实，说到这，很多用户经常给小编这样说：现在不买，等我需要保险的时候再买？相反，保险行业也有这样一种说法：现在不买，等你想买保险、需要保险的时候，就买不到了！”
什么时候需要呢？这个需要的时候是你说的哪个时候呢？其实这是对保障的无视。
说这话的人，一定不知道：
1.随着年龄的增长，你购买保险的种类就会越少，大多数重疾险、医疗险、寿险等产品的承保年龄在50岁左右，想要用时再买，恐怕为时已晚！
2.随着年龄的增长，购买保险的保费在不断加大。保险是一个很刚需的产品，如你推迟几年买，用当下的保费金额，是买不到当时的保额。
3.随着年龄的增长，身体各个方面出险的几率比较大，有一点小毛病，都可能成为保险公司拒保你的理由。
4.在你感觉疾病的迹象时再买最合适？你要知道健康险是有等待期的，你的身体能否等得起是一方面；另一方面只要有检查报告，再购买保险，就是骗保，可能要承担法律责任！
5.谁也不知道意外、疾病等风险啥时候来，也许下一刻，也许明天，也许后天...也许只有上帝才知道，要是发生风险时，你的保险还没有备，将怎么办？
需要保险的时候一定是出险后，将会影响家庭经济收入，甚至导致家庭陷入黑暗。而已经出险的你，保险公司不会给予你承保的，保险公司又不是慈善机构。所以当你出险时，买不到，后悔将已晚！
6.
小编经常收到来自用户的各个疑问，其中关于如何购买重疾险的疑问颇多。小编也有针对性的写过重疾险的购买方法和选择。
具体如下：
重疾险分为消费型和返还型保险，消费型是发生，赔！不发生风险，不还！返还型保险是发生风险，赔！不发生风险，返还！
关于两者的区别，大家可以点击相应文字查看。
给孩子购买建议如下：
时间上：要越早买越好；
保额设置：最好按照一旦发生重大疾病，大概会花费多少医疗费的实际费用去估定。
孩子重大疾病的医疗费用、疗养费用、康复费用、营养费用等，50万可能都是少的；
现在很多少儿重疾险产品出现了限制购买保额，只能买到20万、30万或50万。
这种情况下，想要投保更高的保额，可以在多家保险公司投保，只要属于正常投保，都是可以叠加赔付的；
保障疾病种类：最好包括常见高发疾病，有：白血病、尿毒症、骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤等20种疾病左右，超过这个范围，没有太多必要；
轻症选择：如给孩子购买终身重疾险，保轻症最好，原因：很多轻症疾病（原位癌等）都是到成年之后才高发；如只给孩子买到成年或工作时，保不保没差，相反还会加重经济负担；
缴费方式：无论是缴费10年、20年或30年，其实每一年算下来的保费费用相差无几，和成人重疾险是不一样的。
建议按照产品来选择缴费方式：如果是定期型产品，保障20年，那么可以选择10年交，这样会划算一些，经济负担也会轻松一些；
重疾险类型：建议购买短期消费型重疾险，价格便宜、杠杆率比较高。
关于更多孩子购买保险的回答，小编专门有一篇详细的文章，大家可以点击查看：听不听由你！一次讲清楚孩子的保险到底应该怎么买？
成人购买建议如下：
刚步入社会的年轻人：经济条件有限，选择不带轻症责任的定期重疾险，保额30万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议购买消费型重疾险。
30岁以后的人群：选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险，保额50万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议购买消费型重疾险。
45岁以后：想要购买重疾险，核保很难，可以根据需求和保险公司产品要求规定，尝试在线下购买。
其实，不管购买什么类型的重疾险，经济条件是决定性的因素。
经济条件一般时：买保险就是买保额，选择保障疾病上百种、赔付多次的保险产品是非常不明智的。
比如，同样是50万的保额，买到40-50种的保险需要6000多元，而上百种的疾病种类就需要上万元之多，所以不建议购买疾病种类保障太多的保险产品。
赔付次数的选择上，尽量选择一次赔付，尤其是重疾赔付：第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过，只要保证第一次赔付有充足的保额，单次赔付的选择绝对为优选。
经济条件较好时：保障时间的选择可以根据实际情况进行实时调整，终身重疾险的保费缴纳压力远大于定期重疾险的缴费压力，所以在这个时期补充终身重疾险比较好。
老人购买建议如下：
随着老人年龄不断增加，保费也增加，被保险公司拒保的可能性加大。
现在很多重疾险的投保年龄在55周岁，超过一定年龄就很难买到重疾险，即使能买到保费比保额高，出现保费倒挂现象，不划算！
但可以选购专属老人的防癌险，价格低的同时，癌症的出险率也是非常高的，只要没有相关病例，核保很容易过，老人较容易投保。
7.
具体的购买，大家可以参照6点所说的。但小编在这需要提醒一点，家庭支柱的保险购买。
要知道家庭支柱发生风险，不但不能给家庭带来收入，还要源源不断地从家里拿钱治病。所以在保险购买的顺序上，一定要先给家庭支柱买，其次对方，后是孩子，最后是老人。
从节约预算的角度考虑，小编一再推崇的购买保障的原则是：保额充足，性价比高。从这个角度，小编认为应该以消费型保险作为家庭保障计划的首选，除非你的保费预算非常充足。
最后，小编还有一点小的重疾险配置建议：如果购买100万保额的重疾，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%。短期重疾险也可以换为百万医疗险，百万医疗险的保障额度很高，也能足够提高保额，前两者不变。这是最佳的重疾险配置比例，大家可按需购买。
PS：此文献给所有身体健康，还未配置保障或保障不充足的朋友。
买重疾险，要不要加身故责任？
如今市面上的重疾险选择很丰富，有保终身的、也有保定期的，有的带有身故责任，有的没有身故责任；有的是身故赔保费，有的是身故赔现金价值……各式各样让人眼花缭乱。
很多人在选购的时候，一方面觉得重疾险有了身故责任更“踏实”，一方面又觉得身故责任要多花钱，想不清楚到底值不值得。今天我们就来为大家梳理一下思路，帮助大家选择到合适自己的产品。
一、重疾险有哪些类型？为了搞清楚重疾险的“身故责任”，首先我们要了解重疾险的类型有哪些。一般来说，重疾险可以分为三种：消费型、标准型和返还型。
① 消费型重疾险
这类产品通常只含疾病保障，而不含标准的身故保障，即只有罹患重疾时才会赔付保额。这类保险可以是定期产品，保至70岁、80岁，也可以是终身产品或者一年期产品。
② 标准型重疾险
这类产品既含疾病责任，也含身故责任，不管被保人身故还是重疾都可以赔付保额。标准型重疾险一般是终身保障，也就是说，它的赔付概率是100%，只不过是赔付早晚的问题。
③ 返还型重疾险
这类产品不仅能够提供重疾、身故的保障，到一定年龄时没出险，还能返还保费或保额。但是，羊毛出在羊身上，这类产品的费率通常会比其他重疾险高很多很多；而所谓返还，只不过是保险公司拿你多交的那部分保费去做投资，数十年后用得来的收益把本金部分还给你而已。因此，一般情况下我们并不推荐大家首选这类产品。
那么，不同的重疾险类型，对于身故都是怎样赔偿的呢？
二、身故赔偿怎么赔？① 标准型重疾险：赔保额
标准型重疾险的“标准”就在于，其身故赔付的是基本保额，是标准的“身故责任”，保障期内重疾或身故，都能得到确定的赔付。
不过要注意，身故赔保额有一个前提，即需要重疾没有赔付过。也就是说，身故与重疾只能2赔1。有一些产品是以“主险寿险+附加提前给付重疾险”的形式来设计的，这种产品同样是保额共用的，比如重疾保额50万、寿险保额51万，赔付重疾后，身故就只剩下1万元的保额。
② 消费型重疾险：赔现金价值/保费
消费形态的重疾险，为了压低成本、强调保障，通常不会包含完整的身故保障。有些产品完全不带身故责任，也有些产品身故赔付现金价值或已交保费。不管是现金价值还是保费，这个赔付的额度相对于重疾保额来说都是比较低的。
另外，在实际操作中，不带身故责任的消费型重疾险，如果被保险人不幸在保险期间内身故，一般来说事后也可以向保险公司申请退保，拿回现金价值，事实上也能达到“身故赔现金价值”的效果。
③ 身故赔保额、保费、现金价值较大者
部分产品会规定身故赔付保额、保费、现价中的较大者，一般带有这种设定的，是主险为分红险的重疾保障。由于带有分红，所以一定年份后现金价值有超过保额的可能性。
三、买重疾险，要不要带身故责任？很多人纠结于重疾险是否要带身故责任，实际上，该如何选择，主要得看你的具体情况。
首先，不管你选择了哪种重疾险，我们都建议要搭配寿险来覆盖身故风险。这是因为，即便重疾险带有身故责任，也会有重疾、身故2赔1的客观限制存在，重疾赔付后身故责任也就消失了。但是对于重疾的风险和身故的风险，我们的需求并不是两者有其一即可，两者的保障我们都需要，所以，寿险的配置就非常有必要。
其次，买重疾险最关键在于保额，只有保额足够，才能实现风险保障的目标，一般来说，重疾保额要在50万以上。在保额相同的前提下，带完整身故责任的“标准型”重疾险，会比“消费型”重疾险贵上不少。这时，结合自己的预算水平，考虑寿险与重疾险的保费支出，就可以锁定适合你的产品类型了，有多少钱就办多少事，不要尝试逾越自己的经济能力购买不合适自己的产品。
预算充足，首选标准型重疾险
如果预算充足，可以优先选择保终身、带身故责任的标准型重疾险。即使未发生重疾身故，也能赔付保额，保障的确定性最强。
在现实状况中，不乏病人疾病发展过快、尚未达到重疾赔付标准时就身故的情形，如果所买的保险没有身故责任，此时是无法获得赔偿的；而完整的身故保障则避免了这种情况的发生。另外，标准型重疾险的现金价值会逐年增加，最终与保额相近，如果未发生重疾，在老年时也不妨选择退保取回现金价值用以养老。
这种“身故赔保额”的标准型重疾险，一般价格较高，如果对自己的理财增值能力较为自信，也可选择“消费型重疾险+理财”的方法，把这部分保费的差价用来投资理财，也能达到相似的效果。不过，这种方式对个人稳定投资获利的能力要求较高，需要结合自身实际情况进行选择。
预算有限，首选消费型重疾险
同等保额情况下，消费型产品的价格最低。所以，如果预算有限，可以优先选择消费型重疾险，重点考虑疾病保障，做足保额才是最首要的，不能为了“返本”而压缩保额。
对预算有限的家庭来说，规划家庭保障需要精打细算，我们建议选择用“消费型重疾+定期寿险”的组合来打造保障，身故的风险由寿险来覆盖，重疾险带身故责任的必要性则相对较弱，并不是首先要考虑的问题。
四、总结
不带身故责任的“消费型”重疾险，在同等保障下通常价格最低，适合预算有限的家庭；带有完整身故责任的“标准型”重疾险，重疾、身故必赔其一，保障最为周全，晚年也可退保换取养老金，但价格较高，适合预算充足的人士；返还型产品价格最高，理财收益也不理想，一般不推荐轻易选择。
所以，买重疾险要不要带上“身故责任”，归根结底还是要契合自己的家庭预算等实际情况，以保障为先，根据自身需求搭配其他险种，切不可一味追求“返本”，最终本末倒置、保障不足。
买重疾险时，要不要选择轻症？
重疾险，是非常重要的一款保险。从大家的提问就可以看得出来。很多人问小编：重疾险里的轻症是个什么东西呢？
确实市面上销售的很多重疾险，无论是线上销售还是线下销售，里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义，甚至于是否有必要选轻症？
关于轻症，很多人都不了解其含义。所以今天小编就根据大家的需求，和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思？
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后，中国保险行业协会联合医师协会，就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义，但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格，很多客户罹患了疾病，却因达不到重疾赔付的标准，所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题，轻症应运而生。
那么，到底什么是轻症呢？
小编来简单和大家说一下，大家要认真听讲哟！简单来说呀，轻症就是指重大疾病的早期，因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如：癌症早期等等，如果你把普通感冒、发烧等理解为轻症小编真的要呵呵了！
轻症具体到保障责任上，通常包含如下两个责任：
轻症额外赔付；
轻症豁免保费。
小编在这里给大家简单的解释一下：被保人若确诊为轻症，额外赔付一定的保额，一般赔付保额的20%、25%或30%，这个部分是不占用重疾的保额的。
赔付后，合同是继续有效的，未来若确诊了重疾，依然会赔付1倍的保额；同时，被保人确诊轻症，还可以豁免余下各期的保费，保险合同继续有效哟！
二、轻症主要包括哪些病种呢？
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多，但行业公认的高发轻症，大概最有10种左右。分别是：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
小编研究了多年的理赔数据发现：恶性肿瘤（癌症）和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾，占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说，这两类高发重疾所对应的轻症，也是相对高发的。
三、是否要选择轻症？
小编对于是否选择轻症的建议是：能选，还是尽量选上吧！
有几方面的原因，供大家参考：
1、随着医疗科技水平的不断提高，体检项目技术的日渐完善，早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现，但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面，早期重疾的检出率提高，本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态，但治疗的费用却不低。
少则几万元，多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说，也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢，得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复，这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。
这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱，关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
保险知识，关于重疾险的一些知识
重大疾病保险的重要性相信大家都很清楚。
重大疾病保险有三种形式：
（1）单独型，即主险：
此类保险保费一般比附加险高，通常分为两种：定期型，终身型。
定期型保费相对比较低，终身型保费相对比较高。
（2）提前给付型，附加险的一种：
此类保险保费低，本身是不带保额的，其支付的是主寿险的保额。就是把主险和重疾捆绑在一起，如果不发生重疾，那么安然用寿险养老，如果发生重疾，那么用寿险支付重疾。
以前的客户都是买寿险，寿险是身故或高残才给付保额的，那如果得了重疾，现在治疗技术日趋提高，不见得重疾就要身故了，而重疾的治疗费用非常高，马上就要用钱，怎么办？保险公司针对这个问题，就在客户购买了主寿险的基础上，让客户再加交少许的保费，让寿险在保障身故高残的基础上，也把重疾风险纳入了保障范围。那么，就可以在确诊重疾最需要用钱的时候，可以及时的得到保险金给付。
所以，附加提前给付重疾险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人，这就叫做“提前给付”。
（3）额外给付型，附加险的另一种：
此类保险通常设有等待时间，即如果生病住院还要观察一段时间，才赔付。一般为30天，有的为28天。呵呵，这对客户来说，有点那个。如果28天的费用比较难筹集，那么还是建议选择提前给付型。或者独立主险。（看过中央12套的节目，一个妇女由于没有钱治病，本来可以活很久的最后只能活两个月）
个人观点：
倾向于提前给付型重疾。有部分是重疾保额给付的，一部分是主寿险给付的。
如果经济宽裕点的，可以选择额外给付型，用寿险的钱养老，额外给付型的防大病。
对于单独型重疾，如果家庭养老方面有其他更好来源的话，那么还是选择单独型重疾比较好。
