“消费型重疾险，到时候没有得病，那我连交的保费也拿不回来，岂不是做了冤大头？”近日有许多消费者如是表示。但是，与具有返还功能的组合型重疾险相比，其保费要便宜得多。这使得不少投保人在面对消费型重疾险时，陷入了买与不买的两难境地。
目前，市场上重大疾病保险主要有两大类--消费型和具有返还功能的组合型，前者每年缴费较少但不返还，后者虽然返还但所缴保费较多。保险专家表示，是否购买消费型重疾险，还得看自己的财务状况和财务规划来定。
定期消费型重疾险产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不返还。所以，定期消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。
保险最重要的是提供保障，并非是计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的钱款去做投资，20年后自己给自己保障。中央财经大学保险教授郝演苏说，消费者应该理性看待消费型产品。消费型产品是一种“爱心”产品，是以最小的成本让消费者获得最大的保障。因而，定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且一般只可续保到65岁。
有专家指出，消费型重疾险只能当作年轻人的过渡险种。如果条件允许，购买组合型的具有返还功能的重疾险对客户更有利。
如果经济条件允许，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10%-15%用来买全家的大病保险是合理的支出。目前看来，购买商业健康险10万-20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来说意义较小。当然，如果有条件，30万元以上的大病额度也是必要的。
业内人士提醒，每隔三五年，投保者应该对自己的保障作一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化作一些调整。一般来说，家庭总收入的10%购买人寿保险（不含投资类保险），其中一半左右购买重大疾病类保险比较合适。
在具体操作细节上，消费者在决定投保重疾险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司，将来申请给付保险金时，可能无法得到保险保障。最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。
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重疾保障，教师应该选择怎样的综合保险
咨询内容：我是个32岁的教师，月收入在3千左右，先生是上海户口，同岁，年收入在8万，今年有个小男孩1岁，去年按揭买房，月供是1600，有6万的外债。双方的老人每月要600左右。请问我们该买什么样的保险种比较好？问题补充：我的先生是个国企性质的企业，我是在私立学校的，有交综合保险。
咨询网友：zenny（上海）
专家解答：
上海 中国人寿 王子霞
您家情况这样，很需要全面的保障，抗风险能力不足。有房贷，有未成年子女，有老人，万一出现风险，特别是家庭赚钱主力出现风险，那家庭经济将糟毁灭性打击。所以，需要做个全面的家庭保障规划，增强抗风险能力。主要是重大疾病险加意外险以及住院医疗，一定的意外险额度和寿险额度需要综合评估一下。
上海 中宏人寿 陈刊
根据您的情况统计如下：1、家庭年收入12万左右；2、房贷每年19200；3、赡养老人每年7200（按双方老人一共一月600算）；4、假设每月平时日常开销4000（包括衣、食、行、娱乐、孩子费用）那么节余约4。5万，您看是不是这样？那如果每月拿出其中的1万元到1。5万购买商业保险会不会有压力呢？
个人建议：1、因为国企和学校的福利通常会比较好，补充医疗等可以根据情况来考虑（可以不考虑）2、小孩如果是上海户口，那可以购买上海市政府提供的医疗保险，应该足额了；3、根据上面两点和首次购买商业保险来看，建议以重疾保障和意外为主，子女教育金储备和个人养老补充暂缓考虑，补充医疗可以不考虑；
4、如果保费支出一年1万没有压力的话，您本人可以考虑购买一款带女性原位癌的重疾产品或者女性产品，您先生购买普通重疾即可。因为是家庭成长初期，要花钱的地方很多，如果觉得1万一年太多的话，建议先考虑给先生加保，再给您本人加保，因为您先生的收入更高，责任更大。
上海 明亚经纪 陈霞
以您的描述来看，现在最重要需要保障的是您和您先生的保障。保障顺序依次为：您先生、楼主本人、孩子。夫妻二人最需要的是重疾保障以及身价保障，保额设定以现在重疾医疗费用（至少10W以上）+发生风险后的收入损失（设定为未来至少5年的生活收入）。另外，您先生因为经常出差，一定需要加上意外类保障，以及夫妻双方再附加一些医疗津贴类产品即可。未来可以再考虑夫妻双方加上养老保险。
保险知识，选择重疾保险方法
随着人们保险观念的增强和生活水平节奏的提高，大家对购买健康保险的需求越来越强，但各公司的产品虽大同小异却仍是五花八门，很容易让客户看晕，不知从何下手，现在我根据自己从业以来，了解的重疾产品的情况，说说应该如何购买的观点。权当抛砖引玉，因为会随着产品的不断创新，以及时间的推移，我的观念也许又会发生改变。
重疾产品各公司都有，大家需要了解和关注以下几点：
1、保障病种类各有差别。最少有20多种，最多有50多种。
2、有分消费型、分红型。还有固定增涨重疾保额的。
3、重疾保险有观察期，观察期有长有短，有无息退还保费，有赔偿部分保额加退还保费。
4、有提前给付和额外给付两种形式的重疾保险。提前给付即主附险共有保额，重疾保额赔付后主险保额减少或停止；额外给付即主附险保额分开独立，重疾赔付之后，主险保障依旧。
5、重疾保险并非拥有此保险，患了重疾就一定可以得到赔付，一定要符合保险合同条款规定之病种及治疗之方案才可以获得理赔。
6、随着医学科学的进步，很多传统意义上的重疾，有些重疾保险得不到赔付了，（比如原位癌、轻微脑中风、非开胸手术等）因此，现引出了轻症赔付的概念，即尚未达到重疾程度就先行赔付，这当然也分提前给付和提前额外给付两种。
轻症，赔付了行业重大疾病定义的除外责任，符合普通公众对重大疾病的理解，减少了重大疾病的理赔争议，这既是医学科技发达下治疗技术改进下的与时俱进，也是符合中国病从浅中医的千百年医理的。
7、保险范围：重疾种类中有终末期疾病，无疑将重疾的种类无限制的扩展了，尽量选择带有此条款的产品
我提到的这几点，希望对大家选择重疾产品有所帮助。
如何选择重疾险？
近年来，保险公司不断发展，带动了市场上保险产品的不断更新。如何选择适合自己的保险成为重要问题。
越来越多的朋友关自己的健康保险了，众所周知一旦患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。
那么如何来防范风险，保障财富安全呢？我们可以选择医疗保险，尤其是重大疾病保险作为保障财富安全的基石，在一旦发生问题时，这笔保险金可以专款专用。
人们想买重疾保险，可是保险公司那么多，每家公司都有同类产品，而作为普通的民众，面对如此众多的保险计划、方案等却不知应从何下手。有些干脆就只选牌子，如中寿、平安等本地区自己知道的保险公司，而忽视自身的真正的需求。要不，就只选价格，没有真正理解内容或比较内容。其实选择一份适合自己的保险，是有讲究的。
早投保早受益
面对市场上形形色色的重疾保险，我们该在什么时候投保，如何挑选真正符合自身需求的产品呢？
从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况也会比较好，保险公司容易承保。
另一方面，作为现代人保障财务安全的必需品，尽早投保重疾保险就如同为自己的生活撑起了一把保护伞，能做到防患于未然。有利于我们在工作和生活中更容易保持平和的心态，对健康有益。而对于返还型保险而言，及早投入也意味着尽早开始资金的积累。对客户而言是一举多得的选择。
选择适合的重疾险
目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率（年龄越大保费越高），而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。
反之，返还型保费贵保额相对较低，但保险采用的是均衡费率（年龄多大保费也不变）。如果采用期交方式（每年或每月交费），在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元，普通家庭可以承受，每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。
买重疾之前要考虑的多方因素
经济承受能力，(选择到合适的保险产品后，自己应该花多少钱才是没有财务压力的。建议包括意外险、医疗险等健康险的总保费控制在10%到15%，加上养老险、投资连结保险不要超过30%。
目前市场上，一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险，每年通常需交保费约7500元，总共需交约15万元。而若选择定期险(保障时间可以是10年、20年不等)或附加险则相对便宜。另外消费者还可以选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。
保险公司及代理人提供的服务水平
在选择重疾险时消费者还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度。保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查。消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险公司在这些方面的规定。可以向代理人索取保险公司赔钱的案例来了解更多未来索赔的资料。
另一方面，业务员的专业化程度也将影响保单的质量。消费者应考察业务员是否对险种条款、投保理赔须知作出了详尽的介绍，同时不可轻易相信业务员的一面之辞，避免受到个别业务员的误导。
多选择一些提供通俗化条款的保险公司，即专业术语更少的保险合同，一般人都能看得明白的保险合同，不过，一般的保险公司合同与条款都经过保监会认可的，都可以放心。
仔细阅读条款。不要只交钱，完全相信代理人的一面之辞，不看买了什么东东，利用好十天的犹豫期的权益，不合适就立即退保，可取出所有保费。
消费者在购买重疾险前要仔细阅读条款，履行如实告知义务，避免索赔时因不理解条款而被拒赔。比如条款中规定非侵入性的原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不属于赔付范围，投保时消费者就一定要搞清楚原位癌的含义。原位癌一般指癌变仅限于粘膜或皮肤表皮的鳞状上皮内，尚未破坏基底膜的癌症，例如子宫颈、食管和皮肤的原位癌。原位癌属于早期癌，经手术和中医药治疗后，大部分患者可完全康复。显然它既不够“重”，也不够“大”。所谓不够“重”是指原位癌并不是十分严重的疾病，通常不会危及生命。所谓不够“大”是指原位癌的治疗并不复杂，与一般良性肿瘤的治疗差不多，算不上大手术，治疗费用也不算高。因此，国内绝大多数重大疾病保险条款均把原位癌排除在保险责任之外。而消费者在购买前就应搞清楚这些专有名词的含义，以免日后索赔时发生麻烦。而市场上也有对原位癌也赔钱的重大疾病保险，如信诚的“及时予”重大疾病保险就属于这样的大病险种。
如有无家族病史，有什么样的病史、如心脏病、高血压、糖尿病、肿瘤等~所谓的家族，其实并非局限于父母兄弟之间，还要上至三代以上，或至远亲等，因为有些遗传病是隔代遗传的，这一点是大家平时比较疏忽的。再一个则要考虑一个地区的高发性的病，如广东这个地方“鼻咽癌”就是一种高发重疾，死亡率挺高的。然后再针对自身的生理特征如男性、女性病等来选取适合自己的险种。
我国重大疾病保险基本种类是由保监会统一规定的25种，但各家公司可以根据公司自身有条件或特点再增加相应的种类，使其产品更加丰富起来和更有针对性和特性。面对琳琅满目的产品，作为消费者在选择产品时就要注意了。例如上述的有家族遗传病史，就要多加注意某个器官的疾病史，在购买时看看这类疾病是否在可保的范围内，还有一些可选多次赔付的功能。一般的重疾险基本是，一旦理赔一种疾病合同即终止了，并且再买重疾险的可能性几乎是无。而如信诚的[及时予]重疾就的一项附加险是可以多次赔付的。如已赔过重疾保险金的，在癌症复发或又得了其它的规定的重疾的，最多可达4次赔付。其它的也可以有针对性的疾病的险种，如考虑男/女疾病的，如中英的[吉祥如意]是一款对男性重大疾病多赔50%的重疾保险，而其多达45重疾险种也是当今国内最多的一款重疾保障。女性的特殊生理结构等特征也可让女性朋友关注女性重疾保险，如中意的[年年中意]附加女性重疾或母婴重疾，都是可以在原有的常规重疾下扩展开的保障项目。
另外，注重品质留意细节
购买保险首先选择财务稳健和实力强的保险公司。客户可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。
其次保险与其他商品不同，不是一次性消费，而是关系到人的一生。尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。因此服务质量、理赔速度和额外的附加服务都是需要综合考虑的因素。近年来，一些外资保险公司凭借国际上先进的保险理念和管理经验，陆续推出了一些含金量颇高的服务种类，如联泰大都会的国际救援和最近于国内首推的全球二次诊疗服务。
保险公司重大疾病的赔付是有标准的，通常来说，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高发病率、高死亡率、高费用和低治愈率。举个例子：癌症，属恶性肿瘤，从名称看好象是重大疾病中的一种，可是大家注意没有，如果是原位癌就几乎被除在重大疾病的理赔范围之外。原因是原位癌属于非危及生命的恶性肿瘤。原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，从原位癌到浸润癌大概要5~10年的时间；原位癌偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状；原位癌的治疗也相对简单，如子宫原位癌通常的治疗方法是把子宫切除，而无需做化疗。在多年的理赔案例中，女性的子宫、卵巢等器官原位癌较多见，而且也易发现，但如果在发病的早期得到治疗，疾病是可以得到控制和治愈的。而且治疗的花费也不会太高。因此，目前市场上已经有部分公司推出了涵盖原位癌赔付等多项非危及生命的轻重症的提前部份赔付责任的重疾险产品，目的也是希望尽快帮助消费者及早恢复健康。如信诚的[及时予]、中意的年年安康、国华的重大疾病保险等都是含有轻重症提前20%重疾赔付的重大疾病保险。妇科原位癌的发病率比较高，如果女性需要更有针对性的重疾保障，可以在购买普通重疾险的基础上，额外购买一份专门的女性重疾险或女性健康险。据了解，女性险产品一般都包括系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、妇科原位癌、骨质疏松症等女性疾病的保障。女性原位癌承保范围一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢等部位。
再则，就是考虑投保重大疾病保险的额度。重大疾病保险的额度除了考虑需沼疗时的相应的费用外，还应考虑将患病期间的开支和休养不能工作所导致的经济损失计算在内，比方说一个年收入为10万的白领，以平均花费10万的治疗费，再加上至少2年左右的休养生息时的生活费、调理费、后期治疗费等开支，则至少需要30万以上的保额。有社保的和无社保的[主要是治疗]则可在此基本保额上按需减少或增加了。
最后就是要关注以下几个问题了：
1、重疾覆盖范围。不同公司的产品，涵盖的重疾种类和范围往往有一定差别，这就直接决定了假如不幸生病了，能否理赔。
2、保险除外责任。除外责任直接决定了不能理赔的情况和条件，常见的除外责任有先天性疾病、艾滋病、服用毒品等等。
3、保障年限。保障年限决定了保单为您提供多久的保障。随着年龄的增长，人体的抵抗力越来越不足，重大疾病的发病率会慢慢增高，老年的时候能不能保，怎么保，非常关键。
4、观察期。为了避免投保人带病投保之类诈骗行为，保险公司设计险种的时候都会设计一个观察期。自保险合同生效开始计算，观察期结束后，重疾险上面的保障利益才正式生效，如果在观察期内不幸患上重疾，只退还保费。常见的重疾险的观察期有90天、180天、一年等等。
保险知识，按需选择确定寿险额度
当前，购买人寿保险的人越来越多，但不少人在投保寿险时盲目认为保额越高越好。重庆保险专家提醒，多数人购买寿险的目的是通过死亡保险金的给付，使在经济上依赖被保险人的人在被保险人去世后，生活能保持与以前相仿的水平；因此，消费者购买寿险保额并非越高越好，可通过计算生命价值和家庭需求相结合的方式来确定寿险保额。
其一，计算生命价值。重庆保险专家说，生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应该购买多少保额的保险。该法则具体分三步：一是估计被保险人以后的年均收入；二是确定退休年龄；三是从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。比如，王先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年均收入9万元，平均年收入的三分之一自己花费，三分之二用于家人，按生命价值法则，王先生的生命价值是（60岁－30岁）×（9万元－3万元）＝180万元。
其二，考虑家庭需求。重庆保险专家说，在计算出生命价值后，还要考虑家庭需求情况，即当事故发生时它可以确保家人的生活准备金总额。具体计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为寿险保额的估算依据。
