首先：
男性和女性、儿童和成人易患重大疾病差异很大，给不同对象投保时先对号入座。例如系统性红斑狼疮多见于15-40岁女性，其并发症狼疮性肾炎会影响和损害肾功能；类风湿性关节炎、恶性葡萄胎是女性的特有疾病，但一般的重疾险不包括此两种疾病。对此，女性消费者宜考虑专门为女性设计的重疾险。又如，再生障碍性贫血。细菌性脑脊髓膜炎、川畸病是儿童的高发疾病，通常只会在儿童疾病重疾险产品中列出；而一般重疾险中常有心肌梗塞、中风等疾病，儿童患病的概率极小。父母在给儿女选购重疾险时，应该选择转为儿童设计的险种。
其次：
参考自己的身体状况和家族病史。通常，需要考察保险条款中是否包含了常见的心血管、器官性及老年性三大类疾病。尤其是对自身过往病症和家族病症要特别注意，选择对这些疾病赔付条款相对不严格的公司投保。
再次：
某些重大疾病与地理环境、生活习惯密切相关，在投保时需要加入地域高发疾病因素。例如，我国胃癌高发区主要分布于西北和沿海一代，沿海地区以上海、江苏、浙江、福建沿海和辽东、山东半岛集中高发，总趋势是北多南少，发病率自西北向东南渐降。食道癌高发区集中在太行山、江苏北部、福建南部沿海和广东东部沿海、四川盆地的西北部丘陵地区、湖北和安徽的大别山区。肝癌是地理分布规律性最明显的一种癌症，主要分布在迟到至温暖带附近，而寒温带与寒带少见。
延伸阅读
从三种重疾险的分类方法，学选择不同的重疾险
唐代大诗人白居易在《钱塘湖春行》中写道"乱花渐欲迷人眼，浅草才能没马蹄。"当漫山遍野的野花盛开在眼前的时候，可能你无法去分辨它们的品种，只是想着欣赏美景就行了。白居易《钱塘湖春行》白居易《钱塘湖春行》对于市场上琳琅满目的重疾险产品也是一样，产品众多、公司众多，有人说大公司网点多、服务好，贵有贵的道理;有人说小公司一样受国家监管、性价比高，要把钱花在刀刃上……对于不懂行的人，自然是看的头晕脑胀。在几十家公司、上千款产品之中，如何选择到适合自己的呢?这就不得不费一番功夫了。作为消费者，如果对于重疾险的分类功能有着简单的了解，相信对于你选择到适合的产品会有一些帮助。今天，咱们就来分析一下重疾险的分类及其优劣势。
首先，任何一款产品都有优点、有缺点，也有一些中规中矩的产品，十全十美的产品是不存在的，更不要幻想什么又能有保障、又能高收益的产品。如果你买到了，要么你被别人忽悠了，要么别人把你忽悠了~~~
重疾险会以两种身份出现：
主险是寿险，附加险是提前给付重大疾病保险;
主险就是重疾险。
想要分辨它们很简单，直接看名字就好了。
看合同条款名字即可判断产品类型看合同条款名字即可判断产品类型
当寿险作为重疾险的主险产品时，身故和重疾是共用一个保额的，即重疾赔付以后，寿险保额相应减少。比如寿险是51万，重疾50万，那么当重疾赔付之后，寿险保额就只剩下1万了。
当重疾险作为主险时，有些产品只有重疾保障，而有的产品兼备身故责任。这个可以根据自己的需求而选择。
下面，我们将按照不同的分类标准，来说说重疾的种类。
一、按保障时间来分
终身重疾与定期重疾的主要区别就在于保障时间。终身重疾保一辈子，而定期重疾则保障至选定的期限，比如保至70岁、80岁。人能活多久呢?谁也不知道!这一辈子会不会得重疾、什么时候得呢?更是不知道!所以选择保多久还真是一个让人纠结的问题。
不过，仔细想想我们目前的需求，再看看保费，可能也就不纠结啦!
以某款网红产品A为例：30岁男性，保额50万元，20年交费。选择保至终身(身故赔保费)，年交保费7640元;选择保至70周岁，年交保费4386元。
终身与定期每年保费相差3254元。保至70周岁比保终身的保费便宜了40%左右，这是为什么呢?人越大，发病率肯定是越高的，如果到了70岁以后，患重疾的风险更是直线上升。所以保费也随之水涨船高了。
各年龄段重疾累计发生概率各年龄段重疾累计发生概率
假设被保人没有到70岁得了重疾，不管是选择了保终身还是选择保到70岁，都可以得到50万元的赔付，但定期重疾的保费却省下了40%。这是定期重疾险的一大优势，对于那些经济能力一般，又想要高额保障的人，是一个不错的选择。
然而，我们并不知道重疾什么时候来，同样是这位被保人，如果71岁发生重疾了，终身重疾险可以赔付50万元保额;定期重疾则已经过了保障期间，不仅无法赔付保额，所交保费也不能返还。这是定期重疾险的劣势。
当然，有人运用"买定投余"的原理来购买定期保险，节约下来的保费用来投资覆盖保险到期后的风险缺口。这个方法对投资纪律性和投资水平有不低的要求。我在中有详细的阐述。
风险什么时候来呢，我们不得而知。有时候保险就是一个概率的对赌。如果你不愿意自己交的钱有无法返还的风险，就选择储蓄型的产品。如果你想用低保费换取高额保障，就可以选择消费型的产品。车险一年交个几千块钱，不出险也都认了，何况人呢?
二、按是否含身故责任来分
人固有一死，或重于泰山、或轻于鸿毛。不管是重于泰山也好，轻于鸿毛也好，总是要死的。
身故金给付分为两种情况，一种是等待期内身故，一种是等待期后身故。
对于等待期内身故，是不可能赔付保额的，绝大部分产品是赔付保费或者保费的1倍-1.3倍，也有极少部分产品是身故赔付现金价值。
对于等待后身故，可以有三种赔付方式，身故赔保额、身故赔所交保费和身故赔现金价值。具体怎么赔，则要看产品形态了。
不同情况下的身故保险金赔付不同情况下的身故保险金赔付
1、含身故责任的产品
可以分为两种赔付方式，身故赔保额或者身故赔所交保费。
同样举个例子：某款产品B，30岁男性，保额50万元，20年交费，身故赔付保额需要年交保费9735元。前面身故赔保费的产品A年交保费7640元，两者每年相差2095元。如果想要确定赔付保额(身故或者重疾总能赔到)，可以选择身故赔付保额的。如果经济条件有限，只是想要重疾高额保障，可以选择身故赔付保费的。
2、不含身故责任的产品
不含身故责任的产品，如果选择保到70或80岁，保障期满后合同结束，保险现金价值为0;如果选择保障终身，人不在了，保单的现金价值则可以作为被保险人的遗产分给法定继承人。
以某款产品C为例：30岁男性，保额50万元，20年交费，无身故责任，年交保费5670元。这款产品，相对于身故赔保额的产品B相差了4065元，相对于身故赔付保费的产品A差了1970元。
产品C在20年总保费是11.34万元，在保单第26年的时候现金价值是11.43万元，也就是说，如果被保险人在保单生效后的第26年还健在，就可以保证不赔本了。以后的日子中，现金价值会一直增长，直到重疾险理赔，或者被保人身故。
这类产品的优势在于交费少、保障高;劣势就是万一被保人身故的早，能拿到的钱会非常少，而且无法指定身故受益人，需要亲人们根据《继承法》的顺位来协商分配。
未指定身故受益人保险金按遗产处理未指定身故受益人保险金按遗产处理
现在大部分产品的交费期限有20年和30年可选，交费期长，豁免概率高，总保费相对来说多一点;交费期短，豁免概率相对低了些，但总保费少。所以大家可以根据自己的经济能力及喜好来选择。
三、按重疾赔付次数来分
按赔付次数来说，重疾产品可以分为多次赔付和单次赔付。目前保险老六家的产品多为单次赔付。
现在医学技术发达，有一些重大疾病的生存率已经很高了，部分重疾渐渐开始变为可以得到控制的慢性病。这个时候，重疾多次赔付的作用就渐渐凸显。比如重疾率赔付较高的甲状腺癌，手术完以后，几乎不影响正常工作生活。那么，未来的日子还长，患其他重疾的几率也在，和以往相比，选择一款重疾多次赔付的产品并非鸡肋。
大家在选择产品的时候可以做一下比较，如果重疾单次赔付和多次赔付的价格相差很多，可以根据自己的实际情况来选择。如果两种产品年交保费差不多，自然还是多次赔付的比较好。
从以上三款产品对比中我们可以看到，同一年龄阶段的人，同样的保额、交费年限，只是因为保险责任的细微不同，年交保费可以差出好几千。
自己的情况，当然是自己最了解，所以也建议大家，先明确了自己的需求、保障缺口和缴费能力，再去考虑选择什么产品。让你花出的钱能真正做到利益最大化!
保险知识，选择重疾保险方法
随着人们保险观念的增强和生活水平节奏的提高，大家对购买健康保险的需求越来越强，但各公司的产品虽大同小异却仍是五花八门，很容易让客户看晕，不知从何下手，现在我根据自己从业以来，了解的重疾产品的情况，说说应该如何购买的观点。权当抛砖引玉，因为会随着产品的不断创新，以及时间的推移，我的观念也许又会发生改变。
重疾产品各公司都有，大家需要了解和关注以下几点：
1、保障病种类各有差别。最少有20多种，最多有50多种。
2、有分消费型、分红型。还有固定增涨重疾保额的。
3、重疾保险有观察期，观察期有长有短，有无息退还保费，有赔偿部分保额加退还保费。
4、有提前给付和额外给付两种形式的重疾保险。提前给付即主附险共有保额，重疾保额赔付后主险保额减少或停止；额外给付即主附险保额分开独立，重疾赔付之后，主险保障依旧。
5、重疾保险并非拥有此保险，患了重疾就一定可以得到赔付，一定要符合保险合同条款规定之病种及治疗之方案才可以获得理赔。
6、随着医学科学的进步，很多传统意义上的重疾，有些重疾保险得不到赔付了，（比如原位癌、轻微脑中风、非开胸手术等）因此，现引出了轻症赔付的概念，即尚未达到重疾程度就先行赔付，这当然也分提前给付和提前额外给付两种。
轻症，赔付了行业重大疾病定义的除外责任，符合普通公众对重大疾病的理解，减少了重大疾病的理赔争议，这既是医学科技发达下治疗技术改进下的与时俱进，也是符合中国病从浅中医的千百年医理的。
7、保险范围：重疾种类中有终末期疾病，无疑将重疾的种类无限制的扩展了，尽量选择带有此条款的产品
我提到的这几点，希望对大家选择重疾产品有所帮助。
如何选择重疾险？
近年来，保险公司不断发展，带动了市场上保险产品的不断更新。如何选择适合自己的保险成为重要问题。
越来越多的朋友关自己的健康保险了，众所周知一旦患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。所以现在很多人已经明白了要通过保险公司分担风险的理财安排。
那么如何来防范风险，保障财富安全呢？我们可以选择医疗保险，尤其是重大疾病保险作为保障财富安全的基石，在一旦发生问题时，这笔保险金可以专款专用。
人们想买重疾保险，可是保险公司那么多，每家公司都有同类产品，而作为普通的民众，面对如此众多的保险计划、方案等却不知应从何下手。有些干脆就只选牌子，如中寿、平安等本地区自己知道的保险公司，而忽视自身的真正的需求。要不，就只选价格，没有真正理解内容或比较内容。其实选择一份适合自己的保险，是有讲究的。
早投保早受益
面对市场上形形色色的重疾保险，我们该在什么时候投保，如何挑选真正符合自身需求的产品呢？
从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况也会比较好，保险公司容易承保。
另一方面，作为现代人保障财务安全的必需品，尽早投保重疾保险就如同为自己的生活撑起了一把保护伞，能做到防患于未然。有利于我们在工作和生活中更容易保持平和的心态，对健康有益。而对于返还型保险而言，及早投入也意味着尽早开始资金的积累。对客户而言是一举多得的选择。
选择适合的重疾险
目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率（年龄越大保费越高），而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。
反之，返还型保费贵保额相对较低，但保险采用的是均衡费率（年龄多大保费也不变）。如果采用期交方式（每年或每月交费），在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元，普通家庭可以承受，每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。
买重疾之前要考虑的多方因素
经济承受能力，(选择到合适的保险产品后，自己应该花多少钱才是没有财务压力的。建议包括意外险、医疗险等健康险的总保费控制在10%到15%，加上养老险、投资连结保险不要超过30%。
目前市场上，一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险，每年通常需交保费约7500元，总共需交约15万元。而若选择定期险(保障时间可以是10年、20年不等)或附加险则相对便宜。另外消费者还可以选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。
保险公司及代理人提供的服务水平
在选择重疾险时消费者还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度。保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查。消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险公司在这些方面的规定。可以向代理人索取保险公司赔钱的案例来了解更多未来索赔的资料。
另一方面，业务员的专业化程度也将影响保单的质量。消费者应考察业务员是否对险种条款、投保理赔须知作出了详尽的介绍，同时不可轻易相信业务员的一面之辞，避免受到个别业务员的误导。
多选择一些提供通俗化条款的保险公司，即专业术语更少的保险合同，一般人都能看得明白的保险合同，不过，一般的保险公司合同与条款都经过保监会认可的，都可以放心。
仔细阅读条款。不要只交钱，完全相信代理人的一面之辞，不看买了什么东东，利用好十天的犹豫期的权益，不合适就立即退保，可取出所有保费。
消费者在购买重疾险前要仔细阅读条款，履行如实告知义务，避免索赔时因不理解条款而被拒赔。比如条款中规定非侵入性的原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不属于赔付范围，投保时消费者就一定要搞清楚原位癌的含义。原位癌一般指癌变仅限于粘膜或皮肤表皮的鳞状上皮内，尚未破坏基底膜的癌症，例如子宫颈、食管和皮肤的原位癌。原位癌属于早期癌，经手术和中医药治疗后，大部分患者可完全康复。显然它既不够“重”，也不够“大”。所谓不够“重”是指原位癌并不是十分严重的疾病，通常不会危及生命。所谓不够“大”是指原位癌的治疗并不复杂，与一般良性肿瘤的治疗差不多，算不上大手术，治疗费用也不算高。因此，国内绝大多数重大疾病保险条款均把原位癌排除在保险责任之外。而消费者在购买前就应搞清楚这些专有名词的含义，以免日后索赔时发生麻烦。而市场上也有对原位癌也赔钱的重大疾病保险，如信诚的“及时予”重大疾病保险就属于这样的大病险种。
如有无家族病史，有什么样的病史、如心脏病、高血压、糖尿病、肿瘤等~所谓的家族，其实并非局限于父母兄弟之间，还要上至三代以上，或至远亲等，因为有些遗传病是隔代遗传的，这一点是大家平时比较疏忽的。再一个则要考虑一个地区的高发性的病，如广东这个地方“鼻咽癌”就是一种高发重疾，死亡率挺高的。然后再针对自身的生理特征如男性、女性病等来选取适合自己的险种。
我国重大疾病保险基本种类是由保监会统一规定的25种，但各家公司可以根据公司自身有条件或特点再增加相应的种类，使其产品更加丰富起来和更有针对性和特性。面对琳琅满目的产品，作为消费者在选择产品时就要注意了。例如上述的有家族遗传病史，就要多加注意某个器官的疾病史，在购买时看看这类疾病是否在可保的范围内，还有一些可选多次赔付的功能。一般的重疾险基本是，一旦理赔一种疾病合同即终止了，并且再买重疾险的可能性几乎是无。而如信诚的[及时予]重疾就的一项附加险是可以多次赔付的。如已赔过重疾保险金的，在癌症复发或又得了其它的规定的重疾的，最多可达4次赔付。其它的也可以有针对性的疾病的险种，如考虑男/女疾病的，如中英的[吉祥如意]是一款对男性重大疾病多赔50%的重疾保险，而其多达45重疾险种也是当今国内最多的一款重疾保障。女性的特殊生理结构等特征也可让女性朋友关注女性重疾保险，如中意的[年年中意]附加女性重疾或母婴重疾，都是可以在原有的常规重疾下扩展开的保障项目。
另外，注重品质留意细节
购买保险首先选择财务稳健和实力强的保险公司。客户可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。
其次保险与其他商品不同，不是一次性消费，而是关系到人的一生。尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。因此服务质量、理赔速度和额外的附加服务都是需要综合考虑的因素。近年来，一些外资保险公司凭借国际上先进的保险理念和管理经验，陆续推出了一些含金量颇高的服务种类，如联泰大都会的国际救援和最近于国内首推的全球二次诊疗服务。
保险公司重大疾病的赔付是有标准的，通常来说，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高发病率、高死亡率、高费用和低治愈率。举个例子：癌症，属恶性肿瘤，从名称看好象是重大疾病中的一种，可是大家注意没有，如果是原位癌就几乎被除在重大疾病的理赔范围之外。原因是原位癌属于非危及生命的恶性肿瘤。原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，从原位癌到浸润癌大概要5~10年的时间；原位癌偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状；原位癌的治疗也相对简单，如子宫原位癌通常的治疗方法是把子宫切除，而无需做化疗。在多年的理赔案例中，女性的子宫、卵巢等器官原位癌较多见，而且也易发现，但如果在发病的早期得到治疗，疾病是可以得到控制和治愈的。而且治疗的花费也不会太高。因此，目前市场上已经有部分公司推出了涵盖原位癌赔付等多项非危及生命的轻重症的提前部份赔付责任的重疾险产品，目的也是希望尽快帮助消费者及早恢复健康。如信诚的[及时予]、中意的年年安康、国华的重大疾病保险等都是含有轻重症提前20%重疾赔付的重大疾病保险。妇科原位癌的发病率比较高，如果女性需要更有针对性的重疾保障，可以在购买普通重疾险的基础上，额外购买一份专门的女性重疾险或女性健康险。据了解，女性险产品一般都包括系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、妇科原位癌、骨质疏松症等女性疾病的保障。女性原位癌承保范围一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢等部位。
再则，就是考虑投保重大疾病保险的额度。重大疾病保险的额度除了考虑需沼疗时的相应的费用外，还应考虑将患病期间的开支和休养不能工作所导致的经济损失计算在内，比方说一个年收入为10万的白领，以平均花费10万的治疗费，再加上至少2年左右的休养生息时的生活费、调理费、后期治疗费等开支，则至少需要30万以上的保额。有社保的和无社保的[主要是治疗]则可在此基本保额上按需减少或增加了。
最后就是要关注以下几个问题了：
1、重疾覆盖范围。不同公司的产品，涵盖的重疾种类和范围往往有一定差别，这就直接决定了假如不幸生病了，能否理赔。
2、保险除外责任。除外责任直接决定了不能理赔的情况和条件，常见的除外责任有先天性疾病、艾滋病、服用毒品等等。
3、保障年限。保障年限决定了保单为您提供多久的保障。随着年龄的增长，人体的抵抗力越来越不足，重大疾病的发病率会慢慢增高，老年的时候能不能保，怎么保，非常关键。
4、观察期。为了避免投保人带病投保之类诈骗行为，保险公司设计险种的时候都会设计一个观察期。自保险合同生效开始计算，观察期结束后，重疾险上面的保障利益才正式生效，如果在观察期内不幸患上重疾，只退还保费。常见的重疾险的观察期有90天、180天、一年等等。
保险知识汇总，开拓农村保险市场“三要诀”
首先，农村小额保险要方便快捷。由于农村地域广，交通不便，能否为农村客户提供快捷方便的保险服务及较高的理赔效率，是农村小额保险实现广覆盖的关键因素。因此，在扩大接报案和理赔申请主体、下放理赔权限、优化理赔流程等方面，对于管理规范的农村服务网点，保险公司应该授予其一定范围内的理赔权限，以提高理赔效率。
其次，农村小额保险要成本低廉。由于农村地区地域分散而复杂，保险营销展业成本相比城市更大。此前一些农村保险产品之所以没有做成小额保险，就是因为业务模式成本太高，不可能渗透到低收入市场。因此，农村小额保险注重创新，寻找贴近低收入农民的低成本运营模式，实现农村小额保险成本低廉是非常重要。所谓“低”，就是农村小额保险要针对低收入人群、低保费、低成本。保险公司可以通过保费集合支付、集体展业和借势经营等方式，进行低成本销售。如中国人寿以驻村服务员作为销售主力，采取以“以村统保”为主、组合销售为辅的模式。
再次，农村小额保险要注重回报。根据此前中国保监会印发的《关于印发农村小额人身保险试点方案的通知》，保险公司可以委托妇联、村委会等农村基层组织，以及新型农村合作医疗经办或代办机构等销售小额保险。农村基层组织被委以代理销售的“重任”，可以弥补小额保险网点不足和展业人力不足，在一定程度上降低了展业成本。但由于佣金太低，销售成本太高等因素制约了基层代理人积极性。从目前情况来看，农村小额保险的销售奖励方案落后，佣金过低，不仅影响业务员的展业热情，也限制农村小额保险的发展。因此，有了好的“开路先锋”，在销售的实战阶段更要精心计划。如有些地区通过与在农民中具有威信和影响力的企业进行合作，在消除了客户不信任感的同时还降低了成本。
家庭如何选择重疾险？
伴随着我国经济发展不断提高，带动了我国医疗消费水平的提高，重大疾病带来的不仅仅是痛苦还有昂贵的医疗费用，因此，很多家庭学会了用保险转嫁风险。那么对于家庭来说，重疾险如何买呢？
重疾保障，无人能避免的话题
作为一个理财专家，经常和业内的同仁一起讨论理财的建议和想法，大家思路各不相同，对于如何获得收益各有自己的心得，但唯一的共识就是不管投资什么也不如投资自己的身体，即先保障，后理财，这才是公认的理智之选。
拿起手中的Iphone手机，自然而然的就想起了苹果公司的创始人史蒂夫。乔布斯，作为世界市值最高企业的领导者，坐拥数十亿美元资产，用自己的发明创造改变世界的企业家，却无法用他拥有的一切改变自己的命运，在56岁就因胰腺癌早早的离开了人世。为之惋惜的同时，作为一个工薪阶层，更加深了对健康和自己所拥有的保障的思考。
据卫生部公布的数据显示，人一生罹患重大疾病的概率高达72%，而且从近30年的数据走势来看，全球恶性肿瘤等疾病的发病率以年均3%-5%的速度递增，而且随着食品安全，生活节奏加快，压力增大等问题，多种重大疾病呈现年轻化和发病率高等特点。如何规划自己的重疾保障，成为了无人能够避免的话题。
保障并非越广越好
目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，但对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，就没有必要再去购买有交叉保障项目的重疾险。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
保障额度有讲究
除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以查看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
选择保险，用20秒完成20年
对于保障的方式选择，保险优势突出。
30岁的A先生作为月收入5000元的工薪阶层，除了房贷，育儿，正常生活等开销，平均每月存800元，大概20年后能累积20万，假如这二十年间，A先生罹患重疾或遭遇其他变故，则不仅存款可能将耗尽，后续的收入可能也无法保证，家庭将陷入困境。
同样30岁同样收入的B先生，选择了一份20年交费的带有重疾保障功能的保险组合。他使用了平安人寿行业领先的MIT技术，在电子投保书自核通过并刷卡交费后，保单即可实时承保。从收费到保单生效不到20秒，B先生就轻松拥有了20万的身故保障和20万的重大疾病保障（需遵循保单条款要求），而其每月只需交纳不到700元的保险费。拥有重疾保障的每一天，B先生都可以更加从容，即使遭遇保单约定的重疾，其自身可以得到良好的治疗，其家庭也可以安享正常的生活。
以上20秒和20年的对比，您将如何选择呢？保障是保险最基础也是相比其他金融产品最突出的功能，用较少的投入换来较高的保障.而且现代保险产品通过对各个流程的优化，短时投保即可获得重疾保障，完成了以前20年才能实现的重疾金累积。
投入少，保障高，保额有助抗通胀
对于如何购买重疾保险，客户最集中的问题就是选择多少保额和多少交费的才合适。
交费的多少要根据选择的保额来确定，而保额则要能负担预期的治疗费用。现在医疗费用高几乎成了大家公认的结论，很多病并非无法治疗，而是病人无法负担高额的医疗费。即使不用一一列明各种重大疾病对应的花销，大家也可以想象到几万到几十万不等的费用，所以有人总结说道，富人和穷人的差别就在一场大病。
根据保险公司的客户样本数据统计，南部较发达的城市居民被保人人均重疾保额不足7万，而其他地区的人均重疾保额更是低于4万，相比于伴随着通货膨胀逐年上涨的医疗费用，居民的人均保额明显不足，而且即使现在选择了充足的保额，若干年后，还够用吗。
选择实力公司和优质服务
保险公司好，其产品才能好。不论是产品形态还是后期服务，实力较强的保险公司都会相比更有优势。
重疾产品各公司都有，大家需要了解和关注以下几点：
1、保障病种类各有差别。最少有20多种，最多有50多种。
2、有分消费型、分红型。还有固定增涨重疾保额的。
3、重疾保险有观察期，观察期有长有短，有无息退还保费，有赔偿部分保额加退还保费，有到期返本付息的。
4、有提前给付和额外给付两种形式的重疾保险。提前给付即主附险共有保额，重疾保额赔付后主险保额减少或停止；额外给付即主附险保额分开独立，重疾赔付之后，主险保障依旧。
5、重疾保险并非拥有此保险，患了重疾就一定可以得到赔付，一定要符合保险合同条款规定之病种及治疗之方案才可以获得理赔。
6、随着医学科学的进步，很多传统意义上的重疾，有些重疾保险得不到赔付了，（比如原位癌、轻微脑中风、非开胸手术等）因此，现引出了轻症赔付的概念，即尚未达到重疾程度就先行赔付，这当然也分提前给付和提前额外给付两种。
轻症，赔付了行业重大疾病定义的除外责任，符合普通公众对重大疾病的理解，减少了重大疾病的理赔争议，这既是医学科技发达下治疗技术改进下的与时俱进，也是符合中国病从浅中医的千百年医理的。
我提到的这几点，希望对大家选择重疾产品有所帮助。
哪个重疾险好？如何选择？
当今社会，由于环境因素和生活压力各方面的因素，使得重大疾病越来越呈现年轻化的趋势，发病率也越来越高，专家表示：重大疾病保险赢及早规划，但是面对众多的重疾险产品，有人就问：最好的重大疾病保险是什么呢？对此专家表示：应“对症下药”，合适极为最佳选择。
最好的重大疾病保险如何选择？——合适自己的最佳
重大疾病治疗方式复杂多样，治疗费用高，一般都在十几万元左右，更有甚者达到了上百万。对于很多普通收入的家庭来说无疑是很大的经济负担，因此购买重疾险成为人们的首选。不过在购买之前，要先知道重大疾病保险的种类有哪些，这样才能选择到适合的保险。
重大疾病保险的种类划分方式有很多，根据是否返还可分为分红型和纯保障型；根据给付方式可分为提前给付、额外给付、多次额外给付；根据投保人群不同分为少年儿童重疾险、老人重疾险、女性重疾险等等；根据大病的种类多少还可以分为10-20种重疾险、20-30种重疾险、40种重疾险等。
目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜，较少保费可以保较高保额，但缺点是采用自然费率（年龄越大保费越高），而且最大的风险是：随着年龄越大，疾病风险也越高，每年都要面临核保，如果未通过保险公司的核保而无法投保，将会前功尽弃。
反之，返还型保费贵保额相对较低，但保险采用的是均衡费率（年龄多大保费也不变）。如果采用期交方式（每年或每月交费），在获得理想保障金额的同时，客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元，普通家庭可以承受，每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能，利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。
最好的重大疾病保险如何选择在投保重疾险时还要遵循四个原则。
一是，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好。因为，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病。市民在选择重疾险时只要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，基本上就满足了一般投保人的保障需求了。
二是，保障额度最好控制在10万元至20万元比较合适。因为低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以查看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
三是，注意投保年龄限制，因为重疾险的保障有终身保障，也有保到一定年龄即终止的。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。如一名30岁的男性购买一份l0万元保障额的重大疾病险，每年需缴3000多元的保费，共缴20年，也就是6万多元；而一名55岁的男性购买该险，每年需缴19880元，交5年，将近10万元，与保额相近。
四是，重大疾病保险比较购买：保费年缴比较好尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，如果被保险人缴费第二年身染重疾，同样可以获得全额的保障，而本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
重疾险保障额度的选择
随着中国医疗水平的发展，医疗费用不断上升，面对疾病的困扰，经济的负担，重疾险对个人和家庭保障而言相当重要。那么，如何选择一份适合自己的重疾险产品呢？
认识到重大疾病险的重要作用后，不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群，可以结合实际情况，为自己精选合适的重疾险产品。
"我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？"有不少人也许会有这样的疑问。"怎么选购最合适？"
重疾险很"重要"
对于社会基本医保和商业重疾险的关系，保险专家称"每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。"
事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是"保而不包"的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。
而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗和康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问"如果一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我和我的家庭会产生什么不同呢？"
选择重疾险产品有讲究
近几年来，通过媒体的广泛报道，国内民众对于重大疾病保险的关注度日益提高，逐步了解到风险保障作为家庭财务最基础配置的重要性。然而，面对市场上种类繁多的重大疾病保险，消费者往往非常困惑，不知如何购买。保险专家在这里与大家分享购买重疾产品的注意事项。一般而言，选购重疾保险要注意到以下方面：
首先，要关注保障范围。需要明确的是，重疾产品并非保障所有疾病。同时，每个保险产品通常都有除外责任，应在购买前仔细阅读产品说明书和保险条款，了解该产品的保险利益。
目前较多保险公司普遍采用中国保险行业协会规定必保的包括癌症在内的6种重大疾病和中国保险行业协会定义的15种常见重大疾病。另外，一些保险公司还会在此基础上提供其他种类重大疾病的保障。
其次，量力而为确定保障额度。目前重大疾病的治疗费用从几万到几十万元不等。对于普通消费者而言，选择10万到30万的保额比较适中。低于10万元对重疾治疗费用作用不大，超过30万元的保障费用较高，普通消费者需量力而为。
第三，根据自身情况选择适合的保险期限。如果选择短期重疾产品，并且每年续保，对年轻人来说，费用较低，但费率将伴随年龄增长而增加。不少公司还推出了长期均衡费率的两全型重疾产品，通常按照被保险人开始投保那年对应的费率，每年均衡收费，减轻了客户随年龄增长后的缴费压力。消费者可以根据自己的经济情况来进行合理配置。
可以说，针对人生四大核心需求，即身故保障、子女教育和养老储备、收入中断及残废或疾病，保险产品将凭借风险保障和长期规划功能发挥着不可缺少的作用，而重疾保障则可作为年轻人开始规划人生保障方案的最基础部分。
保障额度有讲究
除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万元~30万元。
当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是如果被保险人缴费两次（年）后就不幸身染重疾，如本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期和投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额和年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天（或90天）之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己"度身定做"，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己和家人的额外负担，才能更好地保障未来。
