随着新年的到来，很多人选择保险作为送给亲朋好友的新年礼物。不过，仍有部分人对于购买保险充满了疑问，如哪类保险适合作礼物？购买此类产品应有什么样的原则？对此，新华保险的理财规划师给出了专业的建议。
新华保险的理财规划师认为，不同的赠送对象所对应的产品也不同。通常情况下，投保带有死亡为给付条件的保险，投保人和被保险人之间必须是直系亲属关系，如父母、配偶、子女等。旁系亲属，如叔侄、姑侄等，如果要投保，只能选择不带死亡责任的保险。朋友间一般选择含意外风险保障的卡单式保险。
新华保险的理财规划师强调，很多保险产品的保障期限长，需分期交费，建议大家在购买保险送人前，必须与被保险人进行仔细深入的沟通，即使是自己的父母亲，也要坐下来讨论一下细节问题；如果是给员工和朋友投保，就更要详细了解对方的经济情况和投保意向，双方达成协议后再去保险公司投保。况且正式的保单要求兼备投保人与被保人亲笔签字，双方事先理应达成共识。
作为新年礼物，保险是个不错的选择。不过，在购买保险时，一定要根据对方的实际需求充分沟通，合理、谨慎地选择，不要让自己的一番好心成了他人的负担。
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保险知识，给房奴们和家人买份保障吧！
已故著名相声演员侯耀文，生前贷款购买的昌平区玫瑰园别墅，现无人还贷。为其放贷的中国银行昌平分行将侯耀文之女及开发商告上法院，要求解除合同并偿还贷款、本息及罚息，共计70余万元。近日，昌平法院受理此案。
原告中国银行昌平分行诉称，2004年3月，侯耀文在昌平玫瑰园购买了一套别墅，当时原告与侯耀文、玫瑰园别墅有限公司签订了《担保借款合同》和《楼宇按揭担保贷款合同》，约定原告向侯耀文提供贷款500万元，期限120个月。合同签订后，原告依约定发放了全部贷款。
但是，2008年6月，贷款出现还款逾期。此时，侯耀文已经去世1年。据原告介绍，曾多次向侯耀文之女及开发商催要，但贷款仍未清偿，开发商也未履行保证责任。此笔银行贷款如不能被及时清偿，则法院很有可能判令银行或开发商将此别墅拍卖还贷。则侯家面临着老人尸骨未寒，房子又被银行或开发商收走的凄惨局面。
笔者简析：
其实从理财的角度，如果侯耀文先生事先在保险上花点小钱，就完全可以避免这种“雪上加霜”局面的出现。
保险的保障功能，是将未来不确定的大额支出或者损失，转变为目前确定的小额支出，这样，在遇到有大额支出或者损失的时候，能够得到一笔确定的保险金赔偿。
这一笔不确定的损失，一般是家庭刚性的消费需求，比如：妻子孩子的生活费用，孩子的教育费用，房子车子的贷款费用，父母的赡养费用等等，由于一旦收入提供者因为意外或者其他原因导致了身故或者高残，那么就失去了支持这些确定性消费需求的现金流，此时，如果没有一个已经规划好的措施来解决，就会落到孩子不能上学，房子被银行收回的风险，父母没有人照顾的凄惨地步。
候大师买房子轻松，住也住得舒服，可是却忘了这一着，根据这个案例描述，貌似他也没有买什么商业保险，如果有的话，应该会有所提及。所以，自己一撒手归天，房子的贷款就成了问题，当然就牵连到了他的女儿。
现在很多年轻人买房子，有的会用一部分公积金借款，有的全是自己承担，由于承担的压力大，其中一部分人是不会主动去考虑保险的，那么，如果出现了意外，或者疾病以后无法工作，银行就会收回房子，还会给家人造成很大麻烦，如果是三口家庭，妻儿子女也许会面临无房可住凄惨局面。
其实，银行在贷款的时候，会让你购买一份房屋财产保险，当然这个保险是针对房屋损失，受益人是银行。但是，对于申请贷款者自己的风险，银行却不能负责。所以，如果你申请了房屋按揭贷款，记得一定要给自己上一份相应额度的商业保险，现在有的公司是有专业的住房贷款保险的。
来看一个案例：
小唐夫妇刚刚去买了一套两室一厅，总价50万，首付了三成15万，向银行申请本金35万按揭贷款，期限为20年，贷款人是小唐，今年28周岁，如果购买保险，可以几种方式：
1、直接购买房贷递减定期寿险，目前各大保险公司都有类似的产品。以某保险公司产品为例，假设购买35万的保额，14缴费保障20年，每年缴费602块就可以了。如果小唐在20年内因为免除责任以外的原因身故或者高残，就可以得到一笔赔偿金来支付余下的贷款。
2、直接购买一笔35万/20年期的定期寿险，因为各家公司都有这样的产品，就不再详细叙述了，和上面不同的是，这个计划在20年内任何时候身故或者高残，他的受益人都将的到35万的赔偿，支付完房贷后，还能覆盖部分其他方面的需求，当然这个计划费用会高一些。
3、给家庭做一份综合的保障计划，其中一定要涉及家人的生活费用、孩子的教育保障、父母的赡养费用保障以及房子车子的贷款保障。
所以，如果你买了房子，就应该购买一份针对申请贷款人的人身保险，让保险公司来协助你，任何时候都不让银行收走你的房子，或者把你告上法庭，确保这个房子会给你和你的家人带来安全，而不是麻烦。
保险知识，如何给自己买保险
投保人是对保险标的具有可保利益，向保险公司申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。被保险人是受保险合同保障的人。他们以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，享有保险金请求权。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，即保险金的最终获取人。被保险人可以与投保人为同一人。简单地说，保险是买给谁的谁就是被保险人，投保人就是出保险费的人。如果投保人既不是被保险人，也不是受益人，那么投保人对于人身保险合同只承担缴纳保险费义务，而并不享有什么权利。当发生保险事故后，只有被保险人或受益人可以申请保险理赔，而投保人是没有权利申请理赔的。当然，保单退保是投保人的权益，被保险人或受益人是没有退保的权利的。相比较而言，投保人与被保险人为同一人，牵扯的法律关系会比较简单，可以避免后续很多的纠纷。
交了保费之后，保单从何时开始生效呢？青岛市保险行业协会相关人士介绍说，提交投保资料的同时就需要缴纳保费，但是保险生效是要等到保险公司审核通过以后，所以生效时间一般晚于缴费时间。特别需要指出的是，寿险都有一定犹豫期，即在收到保单且签收保单回执后的次日起10天内为犹豫期；在犹豫期内客户可以无条件要求解除合同，全额退还保险费，不会遭受损失。一旦投保成功，当保险公司不再提出补充资料或体检、面见等其他要求后，一般15个工作日可以收到保单。
保险知识，定期维护 给自己一份放心的保单
目前，大量保险产品凭借其风险保障和长期理财工具的特性已经融入人们日常生活的方方面面，生活中拥有一份商业保险的人也越来越多，有些人还有2份甚至3份。但拥有保单并不意味着拥有了绝对保障，并非买过保险就可以“高枕无忧”了。
专家表示，一份有效保单也需要维护，投保人应当定期对保单各项信息进行检查来确保保单效力。
记者从保险公司了解到，保单失效是非常常见的现象，不少客户的保单因为各种原因失效了，自己却不知道。投保人的疏忽往往容易让保单“消亡”，因而遭受一些意想不到的损失。
据了解，消费者购买的各类长期寿险，如果超过宽限期没有缴费，保单将自动失效；如果超过2年(通常复效期是两年)未向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。通常来说，在保险合同因故中止的两年时间内，投保人可以向保险公司申请恢复，并与之达成复效协议。
但据记者了解，投保人要补交失效期内的保费及一定数额的滞纳金，部分公司出于回馈客户的考虑也会减免这部分滞纳金。如果保单失效超过2年未申请保单复效，则保险合同永远终止。
保单一旦失效会带来一系列的影响，即便将来投保人申请复效并获批，也要重新健康告知，重新审核，并重新计算观察期等。因此，在对保单“体检”时应留意保单是否有效，只有有效保单才能发挥其意外、健康或是养老功能。
中宏保险专家表示，在对保单进行检视时，应当明确缴费方式和时间，大多数保险属期缴型，需定期续缴保费。
同时，确保个人信息无误，如果联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。同时，交费的银行账户在交费时段要保持有比保费略多的余额。此外，保单要放在家人知道的地方，如果投保人有什么变化也要及时变更。
留意家庭需求与保单匹配度
据记者了解，一些公司已经推出了客户在线自助查询系统，投保人可以直接在网上查询所购保单的各种信息。值得提醒的是，伴随消费者个人及家庭情况的变化，对于保险的需求也会不断递进，消费者还应注意保证保险责任与保障需求相匹配，随着家庭需求与外部环境的不断变化，保障需求也应该相应变化。随着国内保险市场的不断发展和成熟，很多保险公司对原有的保险产品进行优化和升级，因此，在保单体检的同时，消费者也可以关注一下市面上的一些新的保险产品，以满足家庭不断增长的保障需求。
此外，对于带有投资收益的保单，还应留意保单利益，应当确认保单是否有年金到期和红利领取。保险专家建议消费者查询保单，当时是勾选了现金领取还是累计生息，或是选择抵缴保费？消费者不妨考虑累计生息的方式，因为累计生息可以获得保单最大的利益，而且是随时可以变更的方式。
保险知识汇总，老年人培养自己的保险意识 给自己一份保障
最近，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平一席话，“延长退休年龄，逐步将法定退休年龄提高到65岁”引起人们热议。但无论延长退休年龄会不会实现，养老生活是确定要发生的。保险理财顾问表示，30岁的人们就应该开始密切关注养老生活的规划了，单纯依靠社会养老是远远不能满足美满退休生活的。
采取社会养老+企业年金+个人养老金的形式，会有效地保障养老生活质量。
基础社保不能抛弃
日前，保险理财顾问太平人寿北京分公司的刘国琴在做客搜狐理财社区时表示，养老保障要早作准备，重点关注自己未来的退休计划。
针对一些投保者对社保失去信心，甚至打算不要社保的情况，刘国琴表示，这不可取。作为退休保障的基础部分，社保养老保险还是要有的。社会保险是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿及帮助的一种社会保障制度。但除此之外，通过其他手段为自己的养老做准备也是不可或缺的。她建议，保障养老生活质量可以采取社会养老+企业年金+商业养老险的形式。
养老钱投资要慎重
对于退休后的养老资金规划，很多人都会节省支出为养老金做储备。还有消费者通过做基金投资、投保商业养老险等投资方式来筹划。
对此，人保寿险北京分公司海淀营销服务部总监王舒鹏表示，养老金做投资要稳妥谨慎。毕竟，养老金被骗，投资打水漂的事情屡见不鲜。尤其是这次金融危机让人们辛苦积累的钱大幅度缩水，如果这是为了养老的保命钱，势必会对生活造成很大问题。因此养老金的准备应该选择风险低、专款账户的形式。
商业保险安排有窍门
商业养老险作为社保补充，正日益被百姓所接受，而且市场上可供投保者选择的险种也很多。王舒鹏建议，目前养老险的种类主要有：纯养老性的(按照约定退休年龄给付养老金至终身)，定期返还型养老保险(有每2年返还、每3年返还，同时高龄有祝寿金，外加分红式的养老保险)和理财类的养老保险(如万能保险及投连险等投资型产品)。
商业养老保险缴费方式非常灵活，通常有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴等，还有一次性缴费，消费者可以根据目前家庭的经济情况来决定缴费方式。保险专家还提醒消费者，在选择商业保险时需关注三个方面：稳健的保险公司、适合自己的产品和优秀的代理人。
商业养老险领取有两种
目前，商业养老险有趸领、期领两种领取方式，领取年限有终身领取和保证领取两种方式，而领取起始年龄也有多种区分。
所谓趸领，是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。这种方式比较适合退休后进行二次创业或者有诸如出国旅游等大笔支出预算的客户。一次性获取养老金固然能满足一时的需要，但并不符合人们实际养老开支的规划需要。
期领，是在一段时间内每年或每个月定期领取养老金，有点类似社保养老金的领取方式，在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。期领商业养老险的方式较为灵活，如果到期没有领取仍可享受复利计息，当客户需要时一并取出。
推荐险种
近日，中意人寿推出一款“随心所享”年金保险，可终身领取。在保险合同生效后，被保险人自开始领取养老金之日起，每月将得到等值于合同基本保险金额的养老金给付，直至终老。若被保险人在年金起领日之后不幸身故，且身故时领取未满20年，则以20年内应领取年金数额为准，将剩余的未领取年金给予指定受益人，使子女和配偶的生活品质也将得到保障。
名词解释
社保
即社会保险，是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿及帮助的一种社会保障制度。
企业年金
指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。是多层次养老保险体系的组成部分，由国家宏观指导、企业内部决策执行。
商业养老保险
寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。
投保 于是想给自己投保一份保险
保险对于当代的人来说，可能是熟之又熟，虽然经常反感保险公司人员的反复电话销售，但还是会投保一些对自己有利的险种，比如家庭财产两全保险，这个险种是长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和保险期满还本的双重保险性质。
家住农村的肖强是一名技工，主要负责农村网络的维护跟修理。因为经常在外，并且要攀爬电线杆，于是想给自己投保一份保险，这样自己放心，家里人也安心。可是投保什么险种好呢，最后同事给他推荐了家庭财产两全保险，这种保险是以城乡居民为保险的一种保险，在受到意外事故的时候，能够及时进行理赔，不同的是这类险种是通过储金保险的形式，除了在保期内得到相应的补偿外，在投保时间到的时候，能够返还之前所投保的保费。
不过投保哪个保险公司呢，现在很多保险公司都打着价格优惠，服务质量好的幌子，可投保之后却发现跟之前所说的完全不同，价格贵得离谱，服务意识还特别的差，自己在网上查询后，觉得平安保险公司很不错，多年来一直深受好评，而且现在平安保险公司开通了网销平台，投保人只需几分钟就能完成投保，现在投保人可以根据自己的喜好，DIY险种组合，不仅实惠，自己也能得到最大的优惠利益。同时还能网上直接付款，省去了中间环节，让投保人享受最大的优惠政策。
了解了平安类似的家庭财产两全保险后，晚上肖强就坐在电脑前为自己投保，同时还为自己的父母投保了平安老人意外险，父母都已经不年轻，自己因为工作时间忙，也很少陪着父母，这样不仅尽了自己孝道，还给自己的父母多了一份安全保障。
给父母投完家庭财产两全保险后，好朋友在QQ上找他聊天，原来他也想给父母投保一份意外险，自己平时很少在家，也不能多照顾父母，可这么大年纪自己实在不放心，市场上的车险鱼目混珠，价格又那么贵，肖强立马给他推荐了平安保险网上营销平台。
保险知识，新年开始 给您的保单做个体检
跟往年一样，元旦休假归来后，白领张女士发动全家，来了一场“大扫除”，当翻开抽屉时，她发现这几年购买的保险单堆在一起很没有条理，细看后发现，由于买得太多，自己甚至忘记了曾经买过某些保险，也没有仔细关注其中的条款。
新年伊始，万象更新。不少家庭都在为新的一年整理理财规划、事业发展规划、教育规划等等。我市保险行业人士提醒，这个时候，千万别忘记为家庭购买的各类形形色色的保险单来个“体检”。
“现在贵阳的保险公司已有不少，市民选择产品的空间已经很大，各种产品既有类似又有区别，尤其是缴费时间、责任细节会有差别，因此有必要在年初对已购买的保险进行一下整理”，泰康人寿贵州分公司营销部的金笛接受记者采访时说。
首先，现在同时为家庭成员购买多份保险的情况经常存在，将保单妥善存放很有必要。金笛建议，每个家庭应该单独用盒子或者文件夹存放保险单，以便在赔付或是续保时有据可查，方便查询和寻找。
其次，年初时，将在不同时期购买的所有保险单拿出来，认真检视保险单上的地址、联络方式、手机号码、电子邮箱等个人信息与现在核对，看看是否有误。因为保险公司是按照保险单上的地址及联络方式进行回访和保费缴纳提醒，如果发现信息有变化应当及时通知保险公司进行变更。金笛特别提到，核对信息时尤其要注意保单上的保费缴纳时间，由于现在很多投保人选择年交保费，如果到期忘记交纳保费又过了60天的宽限期的话，将会导致保单失效，因此，在对保险期单“体检”时要特别注意保费缴纳时间，进行备忘，以免遗忘。
第三，要查看分红型、收益型保险的返还时间。市民在投保投资型、分红型保险时，保险单上都会注明详细的返还时间，有的是一年一次，有些是三年一次，如果发现忘记领取分红，就需要赶紧联系业务员或是保险公司，以免造成损失。
新的一年来了，有些家庭的保障需求将会发生变化。比如，家庭成员健康状况、职业状况的变化、子女学业变化、购房买车这些大宗商品的购入，家庭人口“添丁”，单身人士结婚……诸如此类变化，都会影响到家庭保障需求的变更。如果家庭保障需要变化了，就需要整理一下购入的险种，添加符合新需求的保险产品。“举个例子，如果购买了万能险，可以根据不同时期家庭保障需求的变化调整账户，将保障账户的保额调低的话，收益就会相应增多”，金笛说，如何调整都要根据家庭的经济承受力和实际保障需求来确定。
如若当初办理保险的业务员联系不到或者是改行了怎么办？“这个问题不必担心”，金笛说，目前在贵阳开展业务的保险公司规模都比较大，有规范的完整的售后服务体系，业务员的变更不会影响到保单保障范围、各项责任的履行，客户可以随时拨打客服电话获得帮助。
