无论是参与保险公司的数量，还是变额年金产品的销量，都与之前的愿景相去甚远。变额年金在欧美市场卖得风生水起的险种来到中国后却如此低迷，问题究竟出在了哪里呢？笔者认为主要有三个原因。
首先，我国的变额年金产品缴费门槛过高，缴费方式单一。就目前三款变额年金产品而言，投保限额的门槛较高，其中金盛人寿的“保得盈”和中美联泰大都会的“步步稳赢”最低投保限额为10万元，华泰人寿的“吉年保利”5万元保费相对略低，而且保费缴纳形式均为趸缴。显然，这三款变额年金产品都对投保人本身的经济水平有一定要求，主要面向的对象为社会的中产阶层或更高收入阶层。这种过高的缴费要求在一定程度上限制了保单的签单数量，进而影响了产品的保费收入。而在欧美，甚至日本和韩国等邻国的变额年金市场，缴费的方式都更为多样化，除一次性趸缴之外，还可以在每月或是每年采用期缴的方式。投保人的经济层次也很分散，这就给了投保人更多的选择空间，也降低了单次投保的金额，即投保的门槛。
其次，变额年金产品的期限较短，无法满足投保人的养老需求和投资要求。金盛人寿和华泰人寿的变额年金产品期限为7年，中美联泰大都会的年金产品期限略长，为10年。保险到期后，投保人将获得带有年金转换权的一次性满期金，而不是带有收入保障形式的年金。由于产品期限较短，无法为投保人提供一个长期的收入保障，投保人未来收入仍将要面临较大的通货膨胀风险。因此，这种变额年金产品实际上无法起到养老第三支柱的作用。从产品形式看，这种变额年金产品更像一个带有部分保障或全部保障的基金理财产品。这种产品形式使得变额年金在发行初始便处于一个相对不利的位置，因为投资者通常会把变额年金看成一个相对长期的投资产品，而并非保险产品。他们会将变额年金与一些基金和理财产品的收益率进行比较。尽管变额年金能够在提供一个最低保障的同时给投保人潜在的高回报，但在与众多的信托、基金、黄金类投资产品的比较中，收益率和流动性都略显不足，对投资者无法构成较大的吸引力。
再次，资本市场萎靡也是变额年金目前销售低迷的一个原因。变额年金之所以可以给广大的投保人提供投资保障，所依赖的是保险公司在资本市场上的运作经验。如法国金盛集团和美国大都会集团都在国外的变额年金市场上有着足够的投资经验。在国外发行该产品的初期，他们也都寄希望于在最大程度上利用其在变额年金市场上的领先优势和良好的风险管控能力来为投保人提供稳定的收益和保障，并希望以此吸引更多的投保人。然而，近一年的资本市场受到了较大的冲击。上证指数在一年间下跌接近25%，加之我国资本市场上可用来对冲的衍生产品较少，这难免使得变额年金产品的账户价值也有所下降。当市场持续下跌时，由于面临保障账户价值的压力，保险公司销售变额年金产品的动力也会降低。这也造成了变额年金的总销售远低于预期。
那么，我国变额年金未来的出路在何处呢？就我国国情而言，目前已经步入了老龄化社会，急需一个较好的养老保障机制。政府已经在基本养老保险和企业年金方面做了很多工作，尽管如此，却仍无法解决民众未来的全部养老需求。因此，变额年金谋求发展一定要从养老这个角度着手。
第一，变额年金产品需要正确定位成为投资者提供未来的养老收入保障，与一些短期的金融理财型产品划清界限。保险公司需要将产品投资期限拉长，这样不仅可以为投资者提供养老收入的保值增值，还满足不同人群的中长期资产配置需求。而且，产品期限的拉长，也可以给保险公司更加充足的投资时间来提高收益率，吸引更多的投资者。
第二，应当丰富变额年金的给付形式。作为个人未来养老收入的一部分，变额年金应该提供一份持续性的收入，而不仅是一次性的满期保险金。保险公司应该以解决投保人未来养老收入为目的来设计变额年金产品。
第三，应该适当降低变额年金产品的准入门槛，既可以增加保险公司的潜在投保人数量，也可以给投保人更大的灵活度。从国际经验来看，缴费方式由趸缴变为期缴，加之延税型养老保险工作的试点，能更好地推动变额年金产品的发展，使其真正地成为退休之后养老收入的“第三支柱”。
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陆家嘴国泰恒泰久久产品汇总(减额交清、年金转换、保单借款)
陆家嘴国泰恒泰久久是一款由陆家嘴国泰承保的增额终身寿险，为被保险人提供身故保障。该保险还有减额交清、年金转换、保单借款功能，保险公司一起来了解下。
一、减额交清保险
分期交付保险费的，合同如累积有现金价值，投保人可以书面形式向保险公司申请将合同变更为减额交清保险。保险公司将以变更生效当时合同的现金价值扣除欠交保险费后的净额，作为一次性付清的保险费，计算减额交清后的基本保险金额。
合同变更为减额交清保险后，投保人不必再交保险费。保险责任与变更前相同，但保险单上载明的基本保险金额改为减额交清后的基本保险金额。保险公司将按减额交清后的基本保险金额承担保险责任，下一保单年度的保险金额按减额交清后的基本保险金额计算。
二、保单借款
合同有效期间内，合同累积有现金价值的，经被保险人同意，投保人可以书面形式向保险公司申请保险合同借款。每次借款期间不可以超过六个月，借款金额最高以借款当时合同的现金价值扣除欠交保险费及其他应还款项后净额的80%为限。
借款的利息按借款金额、借款期间及利率，依单利方式计算。借款期满日应偿还借款本金及利息，逾期未偿还的，借款利息将并入原借款金额计算下一借款期起的利息。保险公司每年将分别在一月和七月第一个工作日，于公司官网公布借款利率。
未偿还的借款本金及利息，加计欠交保险费及其他应还款项，超过合同的现金价值的，合同效力中。
三、转换年金
投保人可通过以下方式申请订立保险公司届时提供的转换年金保险合同,保险公司审核同意且提供的转换年金保险合同成立后，按转换年金保险合同的约定给付年金：
被保险人满60周岁且保单生效满10周年后的合同生效对应日，经与保险公司协商一致，投保人可以书面形式申请将合同的全部或部分现金价值作为一次交清的保险费购买保险公司届时提供的转换年金保险。
(1)若投保人选择转换合同的全部现金价值，合同于转换年金保险合同成立时效力终止。
(2)若投保人选择部分转换合同的现金价值，转换年金保险合同成立时,合同的基本保险金额相应减少，保险公司将依照合同10.2条关于减少基本保险金额的约定收取保险费，并承担保险责任。参加转换的总金额不得低于转换当时保险公司规定的最低限额。
泰康人寿年金产品介绍
在泰康保险产品中，今天我们来了解一下关于泰康人寿年金的相关产品介绍，人寿年金包括哪些方面，人寿年金的产品特色有哪些，能帮助我们做那么规划呢？
泰康人寿年金产品介绍：
泰康永福人生年金保险(分红型)，专门为家庭储备子女教育金、婚嫁金、个人养老金等中长期理财目标而设计。
“永福人生”集养老、教育、理财等功能为一身，具有交费短、返还快、领取活的特点，可为客户强制管理家庭现金流、规划子女成长、保障晚年生活品质提供更丰富、全面的解决方案。该产品按份销售，通过保险代理人购买，可在爱家之约(幸福版)自选保障计划中销售，0至60周岁的人都可投保该产品，覆盖范围较广。
交费短。该产品交费方式有一次性交费、5年交或10年交，相对于其他保险产品二、三十年的交费期，非常适合收入预期不稳定或其他有短期交费需求的客户。
返还快。该产品年金的领取起始时间可选择为合同生效后15年、20年，或者自55周岁、60周岁起，可满足不同人群的退休和子女教育金储备规划，希望提前退休的客户可以提早支配生存年金，补充退休费用的不足。
领取活。客户可自由选择年金领取方式，可以按年、按月领取固定年金，确保生活保持稳定，锁定退休后的现金流或孩子的教育支出；也可以一次性领取全部年金，方便客户自主管理现金流。
强制交费。定期交费的方式可帮助客户特别是“月光族”减少冲动性消费，养成良好的理财规划习惯，合理配置家庭资产，保证养老、教育等费用的积累，专款专用储备人生不同阶段的生活备用金，确保专项资金更安全。
保领20年。年金保证领取20年，让客户不用担心养老计划或其他固定支出的中断。如果被保险人在此期间不幸身故，由身故受益人领取未领的年金余额。
此外，作为一款年金加分红的产品，“永福人生”除可保证资金安全外，还可让客户分享保险公司的经营成果。泰康人寿每年将根据分红业务的经营状况向客户分红，帮助客户在较长的时间跨度内抵御通胀，进行资产保值。
泰康人寿年金产品介绍：（养老款）
俗话说：娶了媳妇忘了娘虽然大多数人都孝敬父母，但在电视或新闻上经常看到，一些人娶妻生子后，就把生养自己的父母抛诸一边，心情好了，就给父母点零花钱，心情不好，节假日连个电话都没有，更甚者泼辣的媳妇还给父母气受。儿在千里外，老人孤凄凄当今社会，普遍存在着一种现象，青壮年出外打工挣钱，父母孩子留守家里，家庭条件好的，一年回家三四回，不好的，三四年回一次，甚至更长时间回一次。要钱花，开不了口，伸不出手父母一辈子为孩子操心，老了，看到孩子面对房子车子生活的重压，自己省吃俭用，减轻孩子的负担。看到别的老人成双成对的外出旅游，也想享受一下，但哪里好意思开口伸手拿孩子的血汗钱呢。
根据不同的年龄，年金的服务和保障的范围也是有所不同，所以用户的不同，我们就可以选择泰康人寿年金不同的产品。
年金险可以作为养老金保险吗？国内的年金险怎么样？
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
年金险是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。年金保险按给付保险金的限期不同，分为三种：
（1）终身年金保险，亦称“养老年金保险”，或“养老金保险”。
（2）定期年金保险。
（3）联合年金保险。
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。
目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。
综上所述，年金险是可以作为商业养老保险的。
年金险选择需了解以下几点：
预订利率就是回本后现金价值的增长速度，什么是回本呢？现金价值大于总保费就是回本。
预订利率会在利益演示表里体现出来，签订合同后，合同里也会有这部分内容。
预订利率很重要，它代表了资金的增长速度，预订利率高，增长速度就快，预订利率低，增长速度就慢。目前保监会规定最高的预定利率为4.025%。
每年分配的生存金，如果不取出来花，就会自动转入万能账户利滚利。而保底利率，就是这个万能账户的最低收益，并且是要写进保险的合同的。
万能账户里的钱也是可以进行升值的，这个升值过程叫二次升值，因为这个钱在主险里升值过一次了，在万能账户又进行了一次升值，所以叫二次升值。二次升值仍然是以复利的形式进行增长。
需要注意的是：钱到了万能账户后，前五年取出会有手续费，五年后取出没有，手续费的高低每个公司都不同，按照合同里写的为准。
保险买的就是确定性，这个数值越高越好，目前万能账户的保底利率最高是3%。
实际利率是最终实现的，各保险每月都会公布上一个月的结算利率，它代表保险公司的资产管理能力。当然，这个也只是供我们参考，毕竟它是浮动的。这个指标当然也是越高越好，一般在3-6%之间，目前市场最高为6%。
现金价值对年金险来说非常重要，因为买年金险的目的就是为了退保的，退保的形式有很多种，比如到60岁开始领的养老金，就是另一种形式的退保。其实所有你从年金险主险拿到的钱，都是一种变相的退保（也可以叫减保）。而你在某个时间点能一次性从年金险里拿到多少钱，是由现金价值决定的。
现金价值决定了你某个时间一次性从年金险里拿到钱的总数。
一般利益演示的时候，都会有一列是现金价值的数据，显示了每一年现金价值的数据，现金价值是每一年都在变化的，这个变化是有规律的，这个规律是由一个词表示的，这个词就是预订利率。
保险公司把我们的钱放进万能账户管理，和基金一样，在我们申购或者赎回的时候，都会收取手续费。既然是手续费，这个指标当然越低越好。初始费用，就像基金的申购费，目前行业在1-3%之间。
所以国内年金险并非不值得购买。一款保险形态的存在和发展决定了它的市场需求，只是每款产品的责任针对的人群不一样。因而我们不论是买什么保险都需要结合自身情况出发，选择最适合自己的保障。
国内首款单病特药险！友邦守护丽人产品介绍
友邦保险联合微医集团和镁信健康针对中国女性第一高发恶性肿瘤乳腺癌，在6月18日，共同推出国内第一款单病种保险产品——守护丽人医疗保险。
中国是乳腺癌发病率增长速度最快的国家之一，并且以每年2%-2.5%的速度递增，癌症负担逐年增加。高发病率带来的不仅是医疗资源的紧张，高昂的治疗费用尤其是后期的用药支出更是为患者带来了巨大的经济压力。
治疗乳腺癌后续用药费用每年高达50万元以上。尽管已有两种靶向药列入医保，但最前沿的三种靶向药自费价格昂贵。很多家庭“因癌致贫”甚至倾家荡产。
据2018年3月国家癌症中心发布的中国女性乳腺癌的最新数据显示：2014年全国女性乳腺癌新发病例约27.89万例，占女性恶性肿瘤发病16.51%，位居女性恶性肿瘤发病第1位。
“守护丽人”通过战略合作伙伴的优质资源，真正实现了从服务全流程到用药全覆盖。这款产品提供从乳腺癌疾病风险评估到专家门诊安排，及二次问诊、住院安排，还有心理咨询服务。
友邦守护丽人产品介绍投保年龄：18岁至55岁女性
保险期间：1年（最高续保年龄高达80岁）
守护丽人产品特点1、风险评估 及早预防
设计专业的乳腺癌筛选问卷调查，从而进行风险等级的评估，拥有专科医生一对一解读分析评估报告，让客户能够更加了解自身风险，从而能及时预防风险。
2、专家资源 无忧诊断
针对确诊或疑似乳腺癌的客户，在7个工作日内安排三甲医院对症专家号源；特约专家二次诊疗，对确诊或疑似乳腺癌的客户，在7个工作日内安排北京、上海、广州特约乳腺癌专家团队二次诊疗。
还有住院安排，对确诊或疑似乳腺癌的客户，15个工作日内在符合医院的住院的条件下，安排相应的住院床位。
3、基金检测 精准治疗
3年内乳腺癌靶向药物基因检测费用100%报销，最高限额10000元。
4、5种靶向药可报200万元
有5种的靶向药费用按100%给付，最高给付200万元，最长用药3年。医疗内购药可报销，院外认可的要点可享直付、送药上门服务。
注：认可药店的城市主要有北京、广东、江苏、上海，总计163家药店。
5、提供心理辅导 贴心康复
将会提供1次的心理辅导，由工作经验满三年及以上的心理以上进行一对一服务。
