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首款变额年金保险热销

2020-04-14
年金保险规划 保险保额的规划 年金保险养老规划

最近从上海保监局获悉,截至7月底,金盛保险变额年金产品在几个试点城市的销售额已经超过了千万元。而另一家参与变额年金保险试点的公司中美联泰大都会人寿的销量数据还没有出来。

今年6月20日,金盛保险宣布在北京、上海、广州和深圳四地推出国内首款变额年金保险产品,至7月底,试点销售时间已近40天。上海保监局相关负责人表示,因为金盛保险没有在银行渠道销售变额年金产品,且销售队伍人数有限,加之刚刚起步,现在的销售规模还比较小,但从其销售情况来看,件均保费很高。上海保监局副局长李峰表示,上海作为全国五个试点城市之一,于今年6月份正式开始推出变额年金,目前有两间公司获批进行相关业务。

另外根据了解到,本次试点的变额年金产品只允许提供风险程度较低的四类品种,产品期限不得低于7年。保监会要求试点公司必须具备经营投连险满3年;最近1年内无受重大行政处罚的记录等多个条件,以严防风险。

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延伸阅读

首套房贷利率上调


国家出台二套和三套房的相关限制政策,来限制投机炒房的行为。不过最近北京市建行发出了首套房贷款利率的上调,新一轮房地产调控效果已经显现,房价下行的可能性要远大于房价上涨的压力。

我们现有的不少制度规则不仅暗含着或依赖着传统计划的阴影,同时又不是社会利益博弈之结果,这就使得以往不少制度规则的利益倾向性十分明显,甚至于只向少数人利益的倾斜。上周末建行北京分行上调首套房贷利率的消息传出,引发了业界对房地产调控进一步收紧的热议,认为此前只针对投资投机需求的二、三套房贷给与限制,现在连刚性需求的首套房贷也不放过了。这种现象在我国各行业比较普遍,我们要辨证的看待,究其根源还是我们从制度设计与制度落实上存在问题。这也是我国现阶段不可避免的共性问题。要想真正解决。

不可否认,从佛山“限购松绑”夭折,到国务院副总理李克强近日强调“房地产调控处在关键时期”,再到住建部要求限购调整权上收中央,种种迹象表明,当前房地产调控不会放松。但是,银行自主上调首套房贷利率,提高贷款门槛,并不意味着房地产调控进一步收紧,也不能说明国家对首套房贷扶持政策转向,而是有其自身原因的。

首先,从信贷供给角度看,9 月新增人民币贷款4700 亿,无论是环比还是同比都是减少的,有人分析这主要是存款减少的原因,在这种情况下,存款减少了,用来贷款的量也就有限了,商业银行在贷款投放的选择上必然会有所取舍,提高首套房贷款门槛、减少贷款需求也在情理之中。

其次,从银行的态度来看,今年新一轮房地产调控效果已经显现,房价下行的可能性要远大于房价上涨的压力,在这种情况下,住房抵押贷款物的价值是走低的,因此,银行也改变了对于房地产市场的判断,个人房贷业务已经不再是以往各银行争抢的“优质”业务。建行的官方解释是,“按照国家政策导向,高度关注房地产市场变化,借鉴同业做法及风险防范情况,继续实施客户、区域差别化政策。”而且,与只有百分之七点几的房贷利率相比,银行在配置信贷资源时也会更倾向于收益相对更高、风险相对更低的其他贷款项目。

第三,从以往经验看,每年银行信贷额度都是前高后低,到年底贷款额度所剩不多,会普遍出现贷款难的现象,因此即使现在去提请贷款,到审批下来恐怕也要到年底了,甚至有可能要等到明年初新一批贷款额度下来后再发放。

此外,目前首套房贷利率上调并不出现全国“一刀切”,大多数银行对于首套房贷利率仍然执行基准利率,只是会根据个人的征信情况和可接受程度来“差别化”自主选择是否上浮利率,而且,购房人也可以比照多家银行来选择贷款行。

泓扬民族精神,民族精神是一个国家生存和发展的支柱;尽管这种在信贷额度紧张情况下的贷款门槛提高,增加了购房人的信贷成本,对刚性自主需求带来了较大影响,但是不排除在明年信贷额度较宽松时首套房贷利率再调回来的可能性。全而建设小康:经济更加发展;民主更加健全;科学更加进步;文化更加繁荣; 社会更加和谐;人民生活更加殷实。

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高管下台 董责险热销


高级管理人是每个人所向往达到境界,但是,高管的压力,责任也是常人无法知道的你,随着很多高管人员的相继落马,人们就在想着有没有可以让高管避免责任的保险呢?

继今年3月市场曝出金路集团(000510)董事长被警方控制后,A股市场另七家上市公司接连被曝卷入董事长或实际控制人被调查事件中。面对频频发生的董事、高管执业风险和巨大损失,上市公司高管有没有转移风险的渠道?

事实上,有一款早在1996年就引入国内的保险产品可以恰到好处地防范公司高管涉嫌违规,这就是董事及高级管理人员责任保险(以下简称“董责险”)。但这款保险在2002年签下A股第一张中文保单后,便石沉大海。面对董责险连年极低的投保率,外资险企虽积极推动但苦于渠道受限,内资险企则显示出聊胜于无的心态。但近日,万福生科(300268)事件发生后,以往冷门的董责险却走出冰河期,用显着增长的趋势来转变之前微乎其微的市场占有率。

对此,美亚保险特殊金融险部南区核保经理Johnson也表示,“万福生科事件以后,市场对董责险的关注度提高了很多,我们5月18日在佛山做了一期研讨会,当地的上市公司几乎都到场了,还有不少准上市公司,其中有一半的公司有意愿让我们提供报价方案,而且目前已经有成交的客户了”。

数据显示,目前在国内的上市公司中,购买董责险的比例不到10%,而成熟市场诸如美国,这个比例超过90%。而在国内开展董责险业务的险企大多也为外资,包括美亚、苏黎世、安联等,承保的对象大多为赴境外上市的公司。

但外资险企在推动董责险的过程中,最大掣肘依旧是渠道,其往往严重依赖于经纪公司或者银保渠道,直销队伍薄弱。一位外资险企负责人对北京商报记者称,他们更愿意联合中资险企形成战略合作,借助中资险企的成熟渠道共享产品,通过共保或再保的方式来分享保费。

尽管中资险企具备渠道优势,但相对于庞大的车险市场,董责险出险困难,产生的保费实在九牛一毛,“在深圳仅有十多家公司购买了董责险,80%是上市公司,但我的数据并不完整,大客户的投保数据是放在重客户那边的”。平安财产保险深圳分公司一位销售人员告诉说。

可喜的是,去年以来在A股市场已经出现了多笔董责险的理赔案例,但主要还是因为上市公司虚假陈述而被告上法庭,理赔的标的数额比较小。

对于未来发展空间无限扩充的董责险并不是高管出事就赔,需注意的是,涉案公司能否从投保险企获赔在于涉案高管是否存在故意欺诈行为。董责险主要承保公司董事和高管在履行职责过程中遭受赔偿请求所引起的损失,但并不会为“故意欺诈”买单。

提示:面对这庞大的高管人员,董责险市场庞大,但是,董责险不像我们所说的车险,这种保险出险困难,风险高,销售途径困难。不可否认的是,这是一种可以重新加以发掘的潜力保险险种。

保险公司首招销售管理培训生


入世以来,大量外资保险公司进入我国。有力的促进了我国保险市场的发展,在新的形势下,保险公司面临着严峻的考验。外资保险公司为了大力发展市场,积极展开招聘,吸引人才。开始首招保险销售管理培训生。

据悉中德安联人寿保险有限公司在首都经济贸易大学启动管理培训生校园招聘宣讲活动。宣讲会现场,招聘方首次在保险行业招募销售管理培训生。

据悉,管理培训生是一些大企业自主培养企业中高层管理人员的人才储备计划。通过在公司各个不同部门实习,了解整个公司运作流程后,最终可以胜任部门、分公司负责人等岗位。面对保险行业人才紧缺现状,这是中德安联连续第六年启动管理培训生项目,并首次启动销售管理培训生的招募,致力于打造企业特色的销售管理精英。

宣讲会现场,学生和招聘方展开了精彩的互动,现场还安排了模拟面试环节,经过筛选的200余名求职者现场进行模拟面试,最优者将直接获得就职机会。

中德安联人寿保险公司此次首招销售管理培训生具有重大意义,主要在抢占保险市场方面未来将会出现一定的奇效。

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专家:购买老年人保险应首重“保障”


专家:购买老年人保险应首重“保障”

“父母年纪越来越大,该给他们买份什么老年人保险合适呢?”很多准备为自己的父母买保险的人都会问到这个问题,老年人是疾病高发群体,但目前可供老年人选择的老年人保险产品比较少,而且老年人购买保险可能出现保费与保额倒挂现象。那么如何给老年人买保险呢?

保险专家建议,购买老年人保险还应首重“保障”,不应盲目追求收益。比如,市场上一些风险较高的投资型保险产品就不适合老年人,因为这些产品的收益并不固定,可能很高,也可能很低。

具体有以下几个方面:

其一,老年人应优先投保意外险,因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段。

意外伤害保险具有保费低、保障高特点,而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险,保费不需多缴,保障一样不少。

其二,投保寿险最好在50岁之前。

因为寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高,在这种情况下,老年投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名24岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险,每年缴2000元保费,共缴20年,也就是4万元;而一名55岁男性购买同一险种,每年需缴保费1万多元,共缴10年,其所缴保费比保障额可能还要高。

其三,老年人投保重疾险不划算。

重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁或70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。但是,老年人投保重疾险并不划算,比如70岁以上的老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额。

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车险改革后保费如何变


新的车险费改条款将要落地,车险费率市场化改革的脚步即将正式迈开,在这种形式下,保费会如何变化呢?真的会打四折吗?

对于6个车险费率市场化试点省(区、市)的财险公司来说,目前离车险新旧条款切换的大限仅剩下半个多月的时间。车险费率市场化改革的脚步即将正式迈开。

保监会财产保险监管部主任刘峰在昨日举行的2015中国汽车保险发展论坛上表示,对于车险该不该改、改了之后市场会不会乱等问题,业界一直有较大争议,而他的看法是:改革好处多,改了之后市场不会乱,理论上可能出现的保费最低打四折的情况在现实中不会发生,2003年商业车险改革后引发的恶性竞争局面不会重演。

理论上可打四折

据刘峰介绍,目前6个试点省(区、市)的财险公司或分支机构都在紧锣密鼓地进行改革方案的设计和报送工作,已经有一些险企将费率方案报送到了保监会。

尽管脚步已经很近,但市场的争议和担心并未完全消除。刘峰表示,此次改革赋予险企定价的自主权非常大。在现行制度下,车险保费最低可打七折,而改革后,车险保费理论上最低可打四折。也正是因为如此,有不少业内人士担心改革后会引发市场的恶性竞争。

刘峰认为,这种担心不会在现实中发生,从监管的角度看,保监会将加强几方面的工作。第一,将进一步完善偿付能力监管。目前,偿付能力监管正处于一代标准和二代标准并行时期,偿二代不久后将正式实施,其对险企的车险经营增加了很多新内容,包括对经营绩效的变动以及其对资本的要求都有更多规定。

第二,保监会将建立商业车险条款费率回溯分析制度。改革后,尽管险企有自主定价权,但监管层将监测条款和费率实施后的实际情况,如果实际情况与精算假设出现了很大偏差,监管层则会介入,要求险企进行纠正。

第三,商业车险行业费率基准的动态调整机制将使纯风险损失费率更加贴合实际情况,打破以前费率固定不变的现状。“根据行业情况,可能半年或一年进行一次调整。”刘峰表示。此外,监管层还将加强车险的现场和非现场监管,防止车险经营风险。

同时,还有业内人士指出,表面上看,车险费率市场化以后险企的约束少了,但实际上,市场的要求更高了。与2003年相比,当前车险市场的成熟度更高,险企经营更加理性,内部管控能力更强;同时,市场竞争主体和竞争手段更多,消费者也更加成熟;而随着互联网车险的发展,车险销售途径、消费者比较车险的方式也正在发生深刻变化,险企要在市场化改革后获得竞争优势,必须从价格、服务内容、客户体验等多方面进行提升。综合来看,这些因素使得车险改革后的价格竞争不会极大偏离理性,差异化竞争态势将更明显。

此外,刘峰还表示,随着车险改革的推进,将倒逼险企发展非车业务,调整业务结构,当然,也有部分不适应竞争形势的险企可能退出车险甚至退出保险市场。

示范条款3套并行

根据商业车险改革目标,今后我国将建立以行业示范条款为主、保险公司创新型条款为辅的商业车险条款管理制度。而刘峰透露,除了保险行业协会已经推出的基本款示范条款,目前正在开发高端条款和低端条款,今后将有3套示范条款并行。险企可以选择使用行业示范条款,也可以自主开发创新型条款,增加消费者的选择权。

此外,车险费率市场化改革后,险企自主定价的过程中,需要深刻了解汽车售后费用的整体情况,否则,其定价可能将失之偏颇。这是因为很大一部分汽车售后费用正是保险公司来买单。而目前行业在这方面的基础数据积累很少,主要体现在零整比指数上面。不过,这只是售后费用的一部分,维修工时、日常养护等数据也与车辆购买之后的整体费用紧密相关。

据笔者了解,目前中保协已经有研究车辆售后整体费用情况的计划,同时,西班牙曼弗雷保险集团旗下的研究中心赛思比曼与美国Solera集团合资在中国组建的汽车技术咨询有限公司赛思比也看到了这一市场机会,正在建设其中国研究中心。该研究中心引入了汽车赔付风险分级制度,根据车身结构设计、易损零件定价和维修工时标准这三大参数对车辆赔付风险进行分级,从而服务于险企的精细化费率设计。

套费问题或将缓解

在传统的车险条款和费率模式下,当险企的实际经营结果和行业费率测算时的精算假设出现了正差异时,就产生了一种违规现象:由于险企不能直接向消费者降价让利,因此,就通过各种方式套取费用。“这是商业车险经营活动中普遍存在的问题,相当突出,通过此次改革,这一问题将得到缓解。”刘峰表示。

例如,某财险公司在其年报中表示,该公司2014年开展了多项合规检查,但在个别机构仍存在虚列费用、虚挂中介、虚假赔案等违规行为。近两年,也有多家险企由于虚列费用、套取费用等问题而受到监管机构的行政处罚。车险费率市场化改革之后,经营能力强、费用控制好的险企可以让利于消费者,不再受车险保费最低七折的限制,同时,低风险的优质客户比高风险客户能享受到更优惠的价格,从而改善道路交通状况,对保险公司和消费者而言都是利好。

提示:不管车险改革后保费会不会打四折,车险改革都是一种必然的趋势,改革后会使车险价格竞争不会极大偏离理性,差异化竞争态势将更明显,也有部分不适应竞争形势的险企可能退出车险甚至退出保险市场,而套费问题或将缓解。

暴雨天气增多 国内航班延误险热销


据了解,今年上半年,南方暴雨天气明显增速多,而由此引发的国内航班延误比例也比以往高,因此也带动了航班延误险的提前热销,同比已增加了100%以上。

“十大延误航班每飞5次就有1次延误超过3小时”,昨日,携程发布相关调查报告称,今年上半年由于南方等地多次遭遇雷暴雨天气,广州、深圳、上海等枢纽机场均出现了航班大面积延误情况,意外带动了航班延误险提前热销。“今年携程航空延误险的销量,同比已增加了100%以上,预计到了夏秋台风暴雨高发季节,延误险销量还会进一步增加。”携程相关负责人表示。

5月26日,民航局发布了《2014年全国民航航班运行效率报告》,我国航班正常率连续第四年下降,仅为68.37%,而在2007年,正常率曾高达83.13%。航班的大面积延误使得购买航空延误保险的乘客大幅攀升。“目前,携程网上每个月都有超过一万名购买航空延误险的旅客获得赔偿。”携程市场部负责人表示。

对于飞机延误情况,尽管乘客无可奈何,但越来越多的人开始选择以购买保险的方式为自己带来一份物质赔偿。若航班被取消或航班起飞后返航、备降,可获得100元赔偿。不过,更多网友表示,购买航空延误险并非图利,只是为了给出行增添保障而已。“比起拿300元赔偿金,我更愿意能坐上准点的航班,毕竟在机场与客舱内苦苦等候的滋味不好受。”

提示:暴雨天气是一种客观的因素,是认为无法阻止的,只能通过购买保险的方式为自己带来一份物质赔偿,这目前也是大多数旅客的选择方式。

互联网保险产品为何如此热销


随着互联网的快速发展以及互联网优势的日渐体现,保险公司也开始发展互联网保险,并且在互联网推出了互联网保险产品。从数据统计情况来看,互联网保险产品很受大众欢迎,那么互联网保险产品为何如此热销呢?

根据淘宝网公布的数据,264万的淘宝卖家在“双十二”这一天实现了成交。不过,从过往经验看,这种成交中还有相当一部分会被消减掉。中国行业研究网数据显示,今年“双十一”的退货率达25%,部分商家更高达40%。

这只是网购之后的退货需求,随着网购模式的推广和深入,各种基于互联网的保险需求陡增,针对退货风险、卖家信用风险等风险点的保险产品应运而生。作为市场化产品,并没有人强制要求受众群购买,但产品的销售热度非同一般。那些热销的互联网保险,为何让人“不买不行”?业内人士认为,精准定位需求,量大面广、价格便宜、多方受益,是其产品设计的巧妙之处,也是其热销之因。

薄利多销

“京东卖家商户首次购买退货运费险,统一收取的保费标准为0.25元/笔。此后根据具体的出险情况进行调整,当每笔运费低于12元时,每笔订单的退运险保费最低0.12元,最高2元。”这是某财险公司设计的退运险方案,根据商家不同的月度出险率,保费也相应地被划分成了10个档次。

该保险方案只针对京东的卖家商户。京东官网显示,京东商城目前拥有超过6000万的注册用户,近1万家供应商,在线销售家电、数码通讯、电脑、家居百货、服装服饰、母婴、图书、食品等12大类数万个品牌百万种商品,日订单处理量超过50万单。

公开信息显示,同样推出了退货运费险的淘宝网目前拥有近5亿注册用户,约700万淘宝卖家,每天的固定访客超过6000万人,每天的在线商品数已经超过8亿件,平均每分钟售出4.8万件商品。

“巨额数量是关键。尽管单独看这些保险的每一笔保费都很便宜,但由于有量作为支撑,保费总额就会变得尤为可观。”一位业内人士分析认为,薄利多销正是这些热销网络保险产品的典型特征,这与普通的商业规则相契合。

国内首家互联网保险公司众安保险的首款产品“众乐宝—保证金计划”履约保证保险,同样是针对数量巨大的淘宝卖家推出的。这款保险产品可作为淘宝卖家所缴纳消保基金的替代品,假如以前缴纳了消保基金的400万家商户都只购买保额为1000元的保险,按照3%的年保险费率计算,商户的保费为30元/年,众安保险的这一产品就可以实现1.2亿元的年保费收入,如果商户购买的保额更高,或者更多商户购买这一保险,收入数字还将更高。

据证券日报报道,某财险公司负责人表示,保险公司经营这些产品,从单一业务看未必能给公司带来利润,但其更大的意义在于,保险公司可以借助这些量大面广的业务获得多方面数据,为下一步开发其他产品、在网络保险市场抢占更大市场份额奠定基础。通过数据的积累、分析、挖掘,发现更多的市场需求点,开发更多新产品,并且进行精准营销,这是保险公司的中长期目标。

强制买卖or多方受益

热销网络保险产品,尽管目标受众群量大面广,但潜在市场并不一定能带来实实在在的市场业绩。那么,这些网络廉价保险是如何通过巧妙的设计,让其目标受众自觉掏钱购买呢?

网购一族刘小姐的一席话或许能说明些许道理。她在接受媒体人采访时表示,以前网购时总担心衣服颜色与图片有差异、鞋子大小不合适等问题,“如果退货就得多花两趟运费,好不容易通过比价省出来的那点钱就没了,网购的缺点就在这里。”她表示,因此,购物网站推出退货运费险后她非常高兴,毕竟保费非常便宜,尤其是在买衣服、鞋子这类退货风险较高的产品时,她总要购买退货运费险。

不过,后来,她不再需要自己掏钱买保险了。随着越来越多的网店卖家买了退货运费险,她网购时就专门去逛这些为卖家购买了退运险的商铺。“商家这么多,选择余地很大,基本不考虑在没有退货运费险的店里买东西,除非遇到我特别想要的东西,又只有这一家在卖。我这个"经济适用女"还是要省下这笔钱的。”刘小姐表示。

一位分析人士表示,无论是退货运费险还是网上商家履约保证保险,其意义已经超出了保险本身,而是将保险与购买者的信誉联系了起来,产品还能给相关参与方都带来实惠。“这就是热销产品设计最巧妙的地方。”这位分析人士指出。

确实如此。以“众乐宝—保证金计划”为例,该产品是淘宝卖家所缴纳消保基金的替代品,而原来消保基金缴纳多少又与搜索排名实际情况挂钩,因此,即使众安保险和淘宝都不强制要求商家购买,但绝大部分商家仍然会主动购买保险。

“有人说这些保险有强买强卖的嫌疑,我不这么看,其实,这些产品通过其独特的设计还可以实现多方共赢。”上述分析人士表示,与其说是保险公司和购物网站“绑架”了商家,不如说是他们透视了消费者的习惯,并将看到的这一结果与产品和市场相结合。对消费者而言,有各种保险作为保障,又不需要自己花钱,会让他们网购更加放心,更愿意网购;对商家而言,尽管要支付一笔保费,但可以用较小的支出换来信誉提升、买家流量增加等较大的好处;对保险公司而言,产品找到了很好的销售平台、非常明确的销售对象,可以实现精准营销;对购物网站而言,也可以享受到信誉提高、竞争力增强的好处,这又会惠及到在网站所有商家。

“当然,市场参与主体的每个人都有自己的判断,如果他认为购买保险并不能带来很大收益,他完全可以选择不买。”上述分析人士指出,即使保险产品再好,也并非百分之百的受众都会选择购买。

提示:互联网保险能够热销主要原因在于,保险公司为站稳互联网保险市场,实行薄利多销的的促销手段。同样的保险保障,在互联网购买可能价格就会更便宜。

投保少儿保险 注意保额限制


投保少儿保险 注意保额限制

对任何一个家长来说,自己的孩子就是心头肉,时时都会担心孩子会出现比如烧伤、烫伤等意外,在这些意外发生时,想要对孩子进行治疗,都需要不少医疗费用,意外险就可为家庭解决这些基本后顾之忧,可以提供相应保障。对于这个保障多数家长还是愿意选择的,少数的付出就会得到“大”保障,家长们怎么会何乐而不为呢?对于任何一个孩子意外的发生都是在所难免的,因此,家长们能为孩子进行意外险的投保是非常正确的选择。但在投保时对意外险一定要有认识,并细读条款,对不懂的条款多咨询保险公司人员,如果有条件的话,最好让保险方面的专家根据你的家庭情况,为孩子设计投保意外险的方案,以期使自己为孩子选择的意外险真正在发生意外后得到最大“保障”。

保险专家温馨提醒:家长给孩子买意外险,对孩子来说一旦发生了意外,治疗费用就会有保障。但家长要懂得在选择意外险时,一定要有针对性,应选择自己最“担心”会发生意外的保险,烧伤、烫伤、气管异物等都是儿童常见的意外,因此,家长在为孩子选择意外险时,其保险责任一定要涵盖这些内容,否则即使为孩子投保了意外险有时也是白搭。

同时,家长还需要注意的是,未成年子女基本不具有劳动能力,且没有工资收入,因此在确定未成年人的身故保额时,保险公司一般都是按照一个人10年的基本生活费标准确定的。一般都要求不得超过5万元,所以,家长们在为孩子选择意外险时,对于孩子意外保险的搭配最好也不要超过这个数。如果一旦超出这个限制,超出的保额部分对家长而言就等于在浪费钱,不能起到“保险”作用。这一点务必要引起家长的注意。+

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