现年31岁的李女士，供职于中山某企业，担任销售主管。每个月有8千左右的收入，不过至今没有男朋友。根据李女士的情况，可算是剩女一族了。据李女士介绍，每个月的开支都在4千左右，这些开支包括日常所需、生活开支、租房费用等等。最初在保险方面，就是单位购买的社保而已。李女士在保险理财方面期望的目标是除了婚姻之外，要着力解决三十岁之后的保障问题，给自己以安全感。
专家表示，像李女士这样的女性独立性强，有时感觉缺少爱，缺少安全感。现代社会竞争越来越激烈，生活成本越来越高，“剩女”抵御风险的能力会随着年龄增长变的相对较弱，所以需要依靠自己的观念和超前的规划能力，来抵御可能遇到的风险。人寿保险有助于抵御这种风险。
“剩女”尤其要关注个人的健康问题和养老问题。正是基于这种考虑，专家建议李女士购买一些包含了意外医疗，重疾保障、养老功效的保险产品。同时专家提醒，在购买保障健康方面的险种时，一定要坚持诚信，如实告知自己的身体的状况，以免日后与保险公司发生不必要的误会，影响自己的合法权利。
年轻多拼搏是好，但是同时也是要多多考虑到以后的生活。尤其对于单身人士来说，他们更需要多多的打算。希望通过上面李女士的案例能给大家一些灵感，快快行动起来。
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而立之年，职业女强人如何实施保险规划
Kay是北京一家建筑公司的总经理，从广州“北漂”来京两年多了，年过三十的她曾经从事过销售业、房地产业等多个行业的工作，目前所从事的职业主要是做大型小区的环境工程，行业前景不错，业务量也比较稳定，所以Kay的月收入基本稳定在1万元左右。由于常年与身在深圳的丈夫分居两地，又还没有要宝宝，经济上处于自给自足的状态，加之Kay一向办事干练，“女强人”成了她在公司里的代名词。同时，Kay还投资了一个30平方米大小的社区商铺，现已出租给他人，每月的租金收入还有1800元。事实上，Kay就职的公司属于家族企业性质，妹妹和妹夫都是公司的大股东，所以Kay和妹妹一家人的日常生活支出都由公司负担，Kay每月的实际支出只有归还商铺的按揭贷款1500元。如此一来，Kay的月收入结余为10300元。由于公司的年收益也比较客观，Kay的年终奖基本都在50万元以上。
常年分居的夫妻生活使得Kay陷入了离婚的困境，在和丈夫协议之后，Kay的婚后财产主要有以下几项。现金和活期存款总共有100万元。股票投资目前的市值为10万元左右。两年前在广州购入了一套90平方米的商品房，现在价值在40万元上下，原本这套房子是出租出去的，可今年9月Kay的父母要从深圳搬回到广州，所以她已经将房子收回以便能给父母安排一个住处。近期Kay又在北京投资了一个32平方米的小区商铺，购进价30万，十年5成按揭贷款，现已交246000元，还有84000元的贷款尚未归还。
Kay还有一个小小的爱好，那就是集邮，目前其收藏的邮票价值约为8万元，不过Kay集邮纯粹是出于兴趣，没有出手变现的打算。还有借给亲戚的320万元也有望在年底收回。Kay自己算了一笔帐，自己的净资产将近500万元。
尽管如此，要让Kay这笔流动性非常高的资产带来可观的收益，还是需要好好计划一下。
对于自己未来的生活，Kay还有一份详细的计划。首先，Kay已经决定与朋友在北京合作开一家咖啡店，由朋友负责打理，Kay做股东，自己大约需要投入30万元，现在Kay和朋友已经开始在忙着选址了。因为最近Kay的公司股东也就是她的妹夫打算撤资，自己大概会在北京工作至2007年，然后就回广州去。明年再婚的计划也业已成形，2007年再添个可爱的宝宝。届时再在广州购买50万以内的房子一套、20万以内的汽车一辆。为了好好享受家庭生活，Kay决定换个不太忙的工作。
Kay的父母现在都在广州，身体不错，都有养老和医疗保险，所以不用Kay操心。但Kay还没有为自己购买保险，所以要怎样为自己度身定做一套合适的保障方案还需要加以咨询、计划。
Kay自己说，以前的投资作风太冒进大胆了，曾经也试过联合炒楼，结果亏损很大。现在剩余资金都是Kay自己辛苦踏踏实实挣回来的，所以不愿意参与风险性太大的投资。Kay目前迫切希望有一个稳健的理财计划，让自己可以抽出时间来充充电，念一些自己喜欢的科目。
她酷爱旅行，所以在未来的生活计划理还要有一月一次的短途旅行和一年一次的长途旅行。Kay对于化妆品的要求比较高，现在花在美容化妆品上每月约3000元，以后估计也要这笔花销。综合上述开支内容，估算含保险每月开支20000元才能满足Kay对生活的要求。根据未来的生活理想，Kay为自己计算了一下，大约每个月要开销20000元。Kay希望理财专家们能够给她一些建议，让她能够不用亲自工作（比如让朋友打离咖啡吧）或是有一份不需要太忙的工作，就能够应付每月2万元的开支，并且使现有资产能够抵御通货膨胀，市值稳步上升。
刚过而立之年，以往忙碌的都市女性都会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾：得了重病怎么办？未来的退休金又该从哪里变出来……面对这么多复杂的问题，一向重视安全感的女人渐渐变得有些恐慌，她们急需外来强有力的支持与保障，于是很多人都选择了购买保险的方式来作为自己长久的依靠，据统计，30-35岁的白领女性是中国女性投保支出最多的族群。作为女强人的Kay，及时意识到自己的保障问题，所以此时投保为时未晚。
Kay的各项硬件设施已经齐备，投保必须一步到位，准备好充分的养老金、医疗金和应急资金，享受日后的天伦之乐。保险并不是很好的投资工具，却是优秀的风险管理工具和良好的财务规划工具。在退休前的十五年、二十年即做好规划，由保险公司管理部分财富，对于趋于理财风格偏稳健、保守的Kay而言，是不错的选择。
1、养老保险必不可少。已过而立之年的Kay，希望在2007年有一个宝宝，据此推算，宝宝长大参加工作之时，正是Kay的养老开始，为此养老保险是必不可少的。根据目前Kay的生活水准，养老金的储备应该在200万元左右（因为这个阶段被称为“女强人”的Kay的生活质量非常高，所以需要避免退休之后的生活质量的大幅度的下滑），方可解决老有所养问题，保持现有的生活品质。所对应的保险产品有年金保险、万能寿险等等。
2、医疗保障迫在眉睫。忙碌的生活、紧张的工作、竞争的压力，使Kay不断地从自己的“健康和情感银行”里提前支取美好的未来，解决医疗保障问题乃当务之急。
基于Kay的现状，建议按以下思路投保：
1）女性疾病保险。针对女性生理特征特别设立相关的保险，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；该产品还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对手术医疗费用进行赔偿。
2）生育保险。鉴于Kay生育年龄偏高，容易发生风险的状况，针对Kay的特殊时期，投保生育保险，生育期间母婴的保障费用保险公司进行赔付。
3）普通重大疾病保险（指男女均有可能患的疾病）。
4）普通医疗保险。虽然Kay的普通医疗费用所在公司可以报销，但事业独立时，不妨投保一份普通医疗保险，将医疗费用转嫁至保险公司，比如年度报销额10万元、住院津贴每天200元的太平真爱附加健康保险可以是一个选择。
3、合理避税未雨绸缪。最近有消息称，我国将要开征遗产税。与国外高达50%的税率相比，我国遗产税征收比例很可能不会低于30%。而无论是从国际通行做法还是按照我国法律规定，任何保险金所得都是免税的。因此，投保人身故后，受益人所获得的身故保险金，并不在遗产税的征收之列。Kay的资产在500万元以上，这样一来，高额保单无疑就成了Kay合理避税、将财富传递给下一代的优选通道。所对应的保险产品有意外保险、终身寿险等等。
小结：建议Kay投保保额500万元左右，年缴保费5万元左右。目前太平人寿推出的“卓越人生”保险非常符合Kay，可作参考。此外，建议Kay在选择保险公司方面，务必选择全国性的保险公司，方便保单迁移和售后服务。
离婚职业女强人如何做保险理财规划？
一、家庭状况
38岁的刘雪嫣是在女儿读一年级时离婚的，现在某外资企业做销售部经理。她一直没有再婚，因为“不想让女儿在最敏感的成长期，受到一丝一毫的冲击和伤害。”“再说了，我相信以自己的能力，不管是经济上还是感情上，都可以地把孩子抚养得很好。”
毕业于名牌大学营销专业的刘雪嫣很能干。在这个城市里，她拿着7000元的月工资，还有2000元的其他补助，年终奖3万元，有“三险一金“。现有存款20万元人民币和3万美元。
刘雪嫣离婚时住房归前夫了，她和女儿现住在父母家。这几年在房子方面的开销是零。女儿今年读小学四年级，前夫每月支付给孩子抚养费500元。因为和父母同住，她几乎包办了平时家庭的所有日常开销，平均月支出约2500元，包括女儿和父母的衣食费1500元，交通、通信费700元，其他支出300元。
尽管没有了再婚的念头，但因为所从事的营销行业形象非常重要，在个人的“包装”上，刘雪嫣还是不能有一丝一毫的马虎。她每个月花在自己身上的钱大概2500元左右，包括买衣服、美容、健身、买书，以及和朋友吃饭、喝咖啡、泡茶馆等。
另外，每年她还会不定期地参加一些营销领域的专业培训课程，平均支出大概在每年6000至8000元，公司可以报销50%，其余部分自掏腰包。
因为父母都是机关干部退休，所以在供养父母方面刘雪嫣没什么大的压力，只是想着应该尽力存笔钱在父母生大病的时候用。除此之外，她生活的重心就是孩子的教育，她想尽早送女儿去英国读书，直到在国外读完研究生。还想在两年后购买一套新住房，供一家4口居住。
刘雪嫣想知道，从自己的情况看，现有资产应如何规划才能更好地实现增值？应如何进行合理的家庭财务规划?是应该大胆投资以获取高收益，还是应该谨慎投资以规避风险？
二、理财分析
刘女士家庭资产状况良好，目前无任何负债，在央行连续提高贷款利率的情况下，更有助于优化资产结构，提高资产收益率。刘女士家庭的消费比率为44%，在正常比率之内；相应地，该家庭的储蓄率就比较高，达到了66%，促进了家庭资产的快速增长。
从刘女士的理财结构情况来看，人民币存款高达20万元、美元存款3万元，在目前投资渠道不断增多、理财收益普遍提高的情况下，这种“有钱存银行”的思路有点过于保守。刘女士有必要在追求稳妥的前提下转变思路，灵活利用新的理财工具来提高收益。
另外，刘女士家庭风险保障力有所欠缺，虽然本人的职业风险性较低，单位也为其加入了基本的养老、医疗保险，但是对于单亲家庭来说，风险保障还是略显不足。
三、理财建议
1.现有人民币存款可以适当调整目前除了银行储蓄之外，稳健型的投资渠道日趋增多，如果合理利用，完全可以稳妥地实现更高的理财收益。针对刘女士的风险偏好，她可以将现有的银行存款一分为三，这种“不把鸡蛋放进一个篮子里“的投资策略，既能满足增加收益的目标，又会最大限度地防范风险。
三分之一的现有存款转成国债，从稳妥性和收益性的角度来考虑，国债最适合刘女士，可从存款中拿出三分之一的额度，购买凭证式或记账式国债。
三分之一的资金购买债券型基金，这种基金以投资稳妥型债券为主，风险略大于国债，但收益性优于国债。
三分之一的资金购买人民币理财产品。人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄，比如，某银行推出的“T计划“第三期的年收益率为3.4%，比同期银行储蓄、国债、货币基金均高出不少。
2.美元储蓄可转为相关理财产品
目前，银行外币理财的竞争日趋激烈，收益率不断攀升，所以，刘女士可以对各家银行的外币理财产品进行综合衡量，选择一款收益较高、收益相对稳妥的外币理财产品，以提高理财收益，以备将来女儿留学之用。
3.完善保险保障保险是防范家庭风险的最后一道屏障。一般情况下，一个家庭投保各种保险的保额，一般为家庭年收入的10倍，年交保费不超过年收入的十分之一。因为刘女士已经有一定的保障，所以，缴费数额可根据个人对保险的偏好，用后续收入投保人身意外以及住院补贴等寿险。
年轻化 重疾年轻化 保险规划要提前进行
卫生部一项数据表明，人一生罹患重疾的机率高达72.18％，超过1/3的人会得癌症、10个健康男性中3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。
而值得关注的是，31岁至60岁已成为重疾高发年龄段，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率逐年上升，发病人群现出年轻化趋势。保险专家也曾指出，这类重疾高发群体的经济状况一般还不够稳定，一旦大病来袭，社保无能为力，高额的医疗费用很容易击垮现有的生活堡垒，重疾保障应提前筹划，以保证患病能得到及时有效的治疗，从而大大减轻因大病带来的经济负担，降低生活成本。
重大疾病保障是每个家庭成员，特别是家庭经济支柱必备的保险产品，目前市场上也有很多性价比较高重疾险产品，有一年几百元钱的消费型（中国人保健康关爱专家定期重疾），也有保费或保额返还型，从保障期间上来分，有既定保障期限的也有保终身。以人保健康的关爱专家终身重疾险为例，特别针对现代人高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、脑中风后遗症等31种重大疾病提供了终身保障。保障覆盖了大部分发病率极高的重大疾病，其中6种是保监会规定的必保疾病，25种为保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的疾病，并且打破年龄界限，“一次选择，保障终身”，有效转移人生各个阶段的大病风险。值得一提的是重疾险一般承诺“保额一定赔付”，一经确诊，立即赔付，有效补充社保缺失，即使客户一生无疾安然离世，受益人也将获得全额赔付，为家人留下一笔生存金。
合理配置重疾保额，轻松投保无压力
消费者投保保额多少才算合适？让我们先了解一下重疾的治疗费用。有权威数据显示，恶性肿瘤治疗费约为10万至40万元，心肌梗塞早期发现治疗费用约5万元，血管复通手术费用约10万元，脑中风后遗症费用约8～10万元，骨髓移植化疗一次及手术费约9万元。如果加上看护费、营养费、后续冶疗费至少需要十几万至几十万元。保险专家建议，由于重大疾病越来越年轻化，25岁就有必要开始准备了，同时年龄越大保费越高，买保险是一项长期的投资。如果已有社保，普通的工薪阶层建议额度至少选10-20万，填补社保不报的费用，无社保者需要搭配投保住院医疗保险。
老年人应提前制定保险规划
随着国家推行了养老保险，很多消费者也根据需要购买了养老保险。对于老人，医疗保健是最大的支出，占有每月支出主要部分，因此，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活，保险就成为老人晚年的重要保障。老人要买保险的确很难，应对自己做一个长远规划，提前为自己准备。
长期以来，深圳保险市场上的长期寿险和重疾险产品，投保人年龄限制多在60岁以下，过60岁的老人，即使想投保且有足够的支付能力，也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁，但只要过50岁，很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款规定，要么要求加费，要么就干脆拒保。
意外险最长保到80岁
媒体咨询多家保险公司后发现，超过65岁以上的老人可以投保意外险。
目前，友邦“永安保综合个人意外伤害保险”是专门针对老人设计，投保年龄为50~75周岁，只要不超过75周岁的人均可投保，无需体检，无需提供病史，可续保至79周岁。保险责任包括意外身故、永久残疾、骨折、关节脱位及烧伤保障、不限次数意外住院费用补偿等各项保险利益。“永安保”按保险费分为每月50、70或90元三档，对应保险金额为10万元、15万元和20万元，保险期限1年。
泰康人寿目前也有专门针对老人的“康寿保”产品，50—70周岁老人都可投保，最高续保年龄可达75周岁。提供保障是针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等。费用上，大众客户保障计划平均每天保费最低不到1元，高端客户保障计划平均每天保费不到2元，1年保险金最高达7—12万元，该保险还提供意外护理保险金，最高给付额8000元，这笔费用可不耽误子女工作让老人获得悉心照料。
可单买骨折医疗险
除意外险外，媒体昨日获悉，深圳一家财险保险推出“阳光关爱老人骨折医疗保险”，这也是国内首个可单独购买的老人骨折医疗险。据这家公司有关人士介绍，调查研究显示，骨折患者中50岁以上的人占比为44.7%，这个保险是专为50到85岁的中老年人设计的专项责任意外医疗费用定额补贴保险。这在中国保险市场上尚属首例。
据了解，该保险不需要额外购买主险即可单独承保，一次交费、保障1年，75岁以前投保，可连续续保到80周岁。老人可通过银行、商场柜台或社区老年人活动场所购买，只需作健康告知，不需要任何体检手续。该险种每份的保额最高1万元，保费100元，50-65岁之间的老人最多可购买5份，65岁以上的老人只能购买2份。
由于该险种是定额医疗费用补贴产品，理赔手续简单，被保险人凭县级以上医院诊断证明就可索赔，不需要医疗费用发票，也不与社保及其他商业保险赔付冲突。
如何提前规划养老保障
随着人们对品质老年生活要求的不断提高，养老保障问题开始日益突出，而我国社会养老保险转化率较低，个人要想在退休以后能维持退休之前的生活水平，必须提前进行养老规划，那究竟该如何利用退休金来理财，以保障生活质量呢？
退休后理财 提前做规划
举个例子说明：假如你55岁退休，退休那年你的个人账户里有8万元，你的统筹地上年度月平均工资为5000元，你的月平均缴费工资指数为1，截止到退休你的缴费年限为30年，那么你退休后第一个月领到的养老金=（5000 + 5000 × 1）/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。
按照前面公式自己粗略测算下来，养老金的个人工资替代率能达到20%就算不错的情况了，而且，收入越高、替代率越低。因此理财师认为对于个人来说，应提早规划。
80后可补一份商业养老保险
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。
从复利计算和投资角度上看，商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。且从保险费率角度考虑，一般在 35 岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险则是一个不错的选择。
怕风险 可买保本基金
除了保险之外，“对于养老理财，在投资上还是以保本为主。投资基金选择上，还是以稳健为主，说起稳健，除了货币基金，保本基金和债券基金可谓是一个很好的选择。”一位基金分析师称。
保险知识汇总 养老保障提前规划
当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险（即企业年金）与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说，从个人角度，你如果想退休后有与现在消费水平持平的生活水准，你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。
养老金具有三个特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；这笔钱应该是可持续的，最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点，为自己做养老保险规划还真有些门道。
何时应该考虑购买养老保险？
不少人认为，养老是老了才会考虑的事。其实，由于保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险公司运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适？
从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。
应该买哪种养老保险产品？
目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定利率，利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
选择养老保险应牢记三大原则，一是选公司。养老保险往往会伴随自己的一生，因此不能只看价格，必须选品牌好、实力强、服务好的公司。二是只有适合自己的养老保险才是最好的，否则再便宜也不能称为价廉物美。三是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育和医疗险。
提前退休须注意 保险养老规划要称早
一方面是对于退休生活的过分乐观，一方面是对于养老资金的消极储备，现代中国人的养老观念中充满矛盾。根据全球第二大保险公司法国安盛集团(AXA)最新调查显示，作为全球最希望“早退”的人群，平均希望在53岁就可以退休的中国受访者中，却仅有37％的在职人员已经开始积累退休财富，远低于54％的受访国家平均水平，而且，大多数受访者认为退休收入应该主要由政府来提供，仅有66％的在职人员意识到个人也应该承担退休金筹备的责任。
养老金来自何方？
虽然养老储备观念已经开始普及，但大多数中国人仍没有明确的养老资金储备计划。在安盛的调查中，大多数中国受访者把退休收入的责任推给了政府，希望依靠社会保障来保障晚年生活。而事实上，目前社保的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口，且社保“保而不包”的特点也给其养老功能打上了一个问号。
根据国家的有关规定，目前个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。据记者了解，到2006年12月底，广州市养老保险统筹基金账户结余－67.21亿元，空账率33.40％。且不说实际个人养老账户中的空账问题，仅是这项改革就使得个人养老金账户的缴费比例减少3%，将直接造成退休后的每月养老金的减少。
尽管3%的调整对每个人的具体影响并不相同，但是对越年轻的人来说，影响越大。因为每个月入账的减少和累积时间的拉长，复利的因素被不断放大。在综合了通胀等因素后，调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说，未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。此外，养老政策的调整对收入越高的人群来说，影响越大。因为收入越高，被划入统筹的绝对数字越大，将来的养老金向社会平均线倾斜，造成退休前后收入的反差越大。
养老金需要多少？
大部分希望通过社保渠道养老的人，其实并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休收入。那让我们计算一下：以23岁的张小姐为例，在广州一家企业上班，目前月工资大概是4000元，拥有社保、医保。
以4000元税前月收入计算，假设张小姐的工资按照4%的速度增长，计划53岁退休时，其每月可以有10253元收入。扣除失业保险(1%)、医疗保险(2%)、养老保险(8%)、住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7280元。预计退休时，她可从社保领取养老金1989元，相对于退休前月工资总额7280元，退休后社保养老金替代率为27%左右。对于养老金的数额，主要评价原则是以生活质量不因退休而受到影响。从理论上讲，一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80%，就能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率不到30%，只能保障基本的生活水准。如果想确定需要多少钱才能安稳养老，可以参照工作所在地的平均收入来测算。比如，目前广州市月社会平均工资为3020元，假设按照4%的速度增长，30年后广州市社会平均工资为7741元，那时如果退休能领到6193元(7741元×80%)，就基本可以满足退休后的生活保障需要。当然，具体的数额还要根据个人的收入水平确定。
商业养老保险做补充
通过社保渠道可以获得的养老收入如果不足以维持稳定的生活质量，剩余的部分要如何补足呢？商业养老保险是目前最为有效的方式之一。仍以上文张小姐的收入为例，53岁退休时的社保可以提供养老收入为1989元，而充足的额度应该为7280元×80%=5824元，缺口为3835元。在不考虑通胀的情况下，假设要养老到80岁，则需要补充的养老金总额为115万元(3825元×12个月×27年)。
按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜，所以至少投保29万元至46万元的商业养老保险是比较合适的。其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2.5%)，以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。两全型，则指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。万能型，保底收益一般在2%-2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。
这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较多，适合投资意识较强，高收入人群。
