近日，中国保险行业协会推出《人身保险产品条款部分条目示范写法》(以下简称《示范写法》)，以年交保费的终身寿险为模本制定，推荐各人身保险会员公司使用。各公司可根据不同产品类别、交费期限等进行调整，尽量采用相应条款。
看点一：免责条款范围变化
人身保险条款中，免责条款往往是争议最大的部分，各类五花八门的免责条款是不少保险公司的“挡箭牌”。为此，此次《示范写法》就这一问题重新划定了边界，要求保险公司不得随意增加免责条款的内容。
根据新《保险法》立法宗旨，《示范写法》以保护消费者权益为出发点，删除了免责条款中部分内容，比如“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”。
此次最终出台的《示范写法》中，责任免除条款包括七条，分别是：1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；3、被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；4、被保险人主动吸食或注射毒品；5、被保险人酒后驾车，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；7、核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第1项情形导致被保险人身故的，合同终止，投保人已交足2年以上保险费的，应向合同指定人退还保险单的现金价值。发生其它情形导致被保险人身故的，合同终止，保险公司向投保人退还现金价值。
看点二：鼓励性条款有利消费者
一直以来，在缴纳保费与保单正式生效之间，因为必须要经过一个核保环节，所以保单到底从何时开始生效，在这个核保过程中发生保险事故能否得到理赔，总是消费者与保险公司之间争议的焦点。
将从今年10月1日起正式施行的新《保险法》第13条规定：“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”。
此次《示范写法》则以此条款为出发点，提出了更为明确的建议：“建议各保险公司按照新《保险法》要求做到保险合同自成立时生效。若对合同效力约定附条件或者附期限，则鼓励各公司根据实际情况在投保人支付首期保险费起至本公司同意承保或发出拒保通知书并退还保险费期间为被保险人提供临时保障。”
这一鼓励性条款为解决这一“空白期”的保障问题提供了一条出路，一旦保险公司接受这一建议，投保人就不必担心核保期间的风险无法获得实际保障支持了。
此外，对保险事故通知、保险金给付条款，《示范写法》也给出了建议。一是建议各保险公司提供不低于10日的保险事故通知期限，防止因延迟通知造成消费者不必要的经济损失；二是建议各公司提供不高于5日的期限作为保险金核定期，使消费者可以尽快得知赔付情况，有助于缓解经济压力。
看点三：留心其他有关时间规定
除了以上两点，消费者不妨留意《示范写法》中其他有关时间的规定，比如对情形复杂的保险金给付，《示范写法》提出可在30天内做出核定。对属于保险责任的，承保公司在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金的义务。对不属于保险责任的，承保公司自做出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。
承保公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予以支付，最终确定给付金的数额后，再支付相应的差额。
受益人向承保公司请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。
保险合同效力中止后2年内，投保人可以申请恢复合同效力。若期满未能达成协议的，保险公司有权解除合同，向投保人退还合同效力中止时保险单的现金价值。
自保险公司收到解除合同申请书起，原保险合同终止，保险公司在30日内向投保人退还保险单的现金价值。
扩展阅读
再保险 人身险再保险介绍
再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。再保险是保险人的保险。再保险按国际惯例可分为两大类：财产险再保险和人身险再保险。我们之前有个大家介绍过财产险再保险，那么人身险再保险是怎么样的呢？
人身险再保险与财产险再保险的分类相同。
（一）人身再保险的传统分类
１、比例再保险方式。长期人身险的比例再保险。长期险业务一般包括长期健康险和寿险，其保费的构成取决于精算所采用的风险发生率、预定费用率和预定利率等。长期人身险的比例再保险一般分为１年定期、联保和修正等三种方式。１年定期方式，是指分出公司公将长期险业务的发生率风险转嫁给再保险公司的一种分保方式。换言之，分出公司公将死亡风险转嫁给再保险公司。联保方式，是指分出公司将某一特定长期险种的全部风险转移给再保险公司的分保方式。分出公司将被保险人的原始保费按比例支付给再保险公司，同时也将发生率风险和得率风险转移给再保险公司。修正联保方式是上述两种方式的综合。分出公司将原始保纲按比例支付给再保险公司，但保纲中准备金部分则留存在分出公司。这种方式使分出公司的合部风险得到转嫁，又减少了保费的实际支付。
短期人身险的比例再保险。由于个人意外险期限较短且标的分散性好，因此，个人意外险比例再保险采用成数方式的很少，主要以溢额方式进行。对于团体业务和特殊风险，以及分出公司所开展的新业务，分出公司领带接受公司的技术支持，依然采用成数方式分保。
２、非比例再保险方式。人身险的非比便再保险主要包括单人超赔、事故超赔、止损超赔和超赔付率超赔等。单人超赔是指单个人和索赔超过一定金额后由超赔接受人承担的一种超赔主式。止损超赔是指分出公司的整体索赔超过一定金额或比例后由分入公司承担超出的部分。超赔付率超赔是指分出公司的特定险种索赔超过一定赔付率后由分入公司承担超出部分。
（二）人身险的财务再保险
人身险的财务再保险目前已发展成非常丰富的非传统形式业务。此类再保险业务不但有传统再保险所具有的分散死亡或疾病风险的职能和作用，而且可以分散分出公司产品投资风险并满足保险监管部门对分出公司偿付能力监督和管理的需要。
财务再保险是对传统再保险业务的重大发展，目前仍未形成完整系统的理论和做法，各国保险监管机构对财务再保险的政策差别很大。在发达国家，只要偿付能力的监管要求得到满足，监管机构并不干涉再保险的具体做法，因此其财务再保险亦较发达。在保险业发展相对落后的国家，监管机构一般对财务再保险实行较为严格的控制。需要强调的是，由于人身险业务的相对特殊性，其财务再保险与财险的财务再保险尽管在原理上有某些类似，但在具体做法上差别极大。
一家三口如何买保险 首选人身险
一家三口买保险要有主次之分，那一家三口如何买保险？首先要给家庭支柱买份适合的保险，保额要做足。其次是家庭妇女，可挑选份女性特定保险。最后是给孩子加份保障，在经济允许的情况下，购买一份教育金也是不错的选择。
意外险是家庭男性买保险首先要考虑的，在购买时要关注保障额度，额度尽量高一些，最少不应低于10万元，经常出行还应注意交通工具保障。其次可选购份重疾险，重疾保障需涵盖常见重疾。如果经济许可，可选带返还的重疾险，更划算。除此之外，重疾险的保额也要做足。
家庭妇女买保险要根据自身实际情况，挑选适合的保险产品。意外险时要先买的，可以为综合意外险、交通意外险等，如果是在家的纯家庭主妇，挑选意外险时应该包含家庭意外方面。其次，女性在购买保险时，要关注常见女性重大疾病，如乳腺癌、宫颈癌、女性原位癌等，有针对性的挑选适合的女性重大疾病保险。
完善孩子基础保障有两种方法：一是包含意外和健康保障的综合性商业保险，二是单独购买意外险和健康险。对于经济收入水平较低的家庭来说，可选择第一种，以较低的保费支出获得多重保障。倘若家庭经济条件较好，建议选择第二种，获得专门的意外和和健康保障，然后再为孩子购买份教育金保险。
提示：一家三口如何买保险？为家庭成员购买保险应优先关注大人的保障，为家庭男主人和女主人投保，其次关注孩子的保障。家庭买保险的保费最好在年收入的十分之一左右，以不降低原先生活水平为佳。
联网人身险保费不断增长 第三方平台成支柱
随着互联网的发展，很多保险行业运用互联网的思维，进行保险的销售。据数据显示，前三季度，互联网人身险保费首次突破千亿元，实现累计年化规模保费1181.9亿元，互联网人身险业务发展速度加快。
同时，互联网保险市场经营主体稳步增加。截止到三季度末，开展网销经营业务的人身险公司数量从2014年的52家增长到58家，占人身险公司的比例已达81%。
据统计，目前互联网人身保险仍以第三方平台为主，官网为辅。人身险公司通过第三方平台承保件数达到16259.13万件，实现的业务规模保费高达1150.2亿元，占互联网人身保险总保费的97.32%，同比上升3.04%。人身险公司官网的网站流量为72957.27万次，投保客户86.25万人，承保件数85.19万件，但保费仅有31.7亿元，在互联网人身保险总保费中的占比尚不足3%。整体来看，行业通过第三方渠道实现的保费及承保件数都远高于官网销售。
从人身险公司总体业务结构来看，前三季度互联网人身保险的各险种中，健康保险年化规模保费为6.6亿元，仅占比0.6%，意外保险年化规模保费为32.7亿元，仅占比2.7%。而人寿保险仍为主力险种，实现年化规模保费1142.6亿元，占比高达96.7%，较上半年提高1.2%，主力优势地位进一步巩固。其中万能险年化规模保费合计496.7亿元，占互联网人身保险保费的比例达42%；投连险年化规模保费达到542.8亿元，占互联网人身保险保费的比例高达45.9%，较上半年上升了24个百分点，市场份额显著扩张，发展速度较快。
提示：互联网以为有自身的优点，发展不断的加快。互联网人身险因为方便投保，受到了很多投保人的欢迎，互联网人身险保费不断出现上涨，是去年的四倍。保险行业进行销售时，这主要依靠的是第三方平台，促进保费的增长。
12岁儿童买什么保险 人身险是首选
小孩是整个家庭快乐的源泉，为了保证这些活泼可爱的小家伙们健康成长，家长应该为自家小孩构建一份保障全面的投保规划。那12岁儿童买什么保险？应该首先购买意外险作为基础性保障，其次购买重疾险险，最后购买寿险。
顽皮是小孩子的天性，相关数据统计显示，意外伤害死亡已占0～14岁儿童死亡的第一位，因此，家长在为小孩投保意外险时，可以适当提高保障额度，建议在5万至10万之间为宜。12岁的孩子已经上学了，家长在为其投保时，应该选择兼顾在校日和非在校日保障的产品来投保，不仅能够提供少儿在校期间的保障，而且还能够涵盖少儿离校期间的保障。
重疾是小孩成长过程中的一大无形杀手，白血病、手足口病等都是小孩成长过程中的高发重疾，对于整个家庭而言，小孩一旦患上重疾不仅影响未来前途，而且高额的医疗费用也让整个家庭陷入财政危机，家长在为小孩投保重疾险时，应优先关注带有这些高发重疾保障的产品。
孩子要走的路还很长，可能遭遇的坎坷也很多，父母能做的就是尽量为他铺平成长之路。可为其投保份寿险产品。但考虑到为孩子购买两全寿险产品，投保周期长，保费支出相对较多，且重疾保障比较薄弱。对于经济条件一般的家庭，可以考虑为孩子购买份消费型保险，让孩子拥有意外、健康等多重保障。如果您确实希望为孩子投保份少儿两全寿险产品，建议选择一款侧重于理财性质的，这样可花较少的钱获得比较完善的保障。
提示：12岁儿童买什么保险？意外和疾病永远是小孩身边的两大主要风险，家长在为小孩投保时应该首先投保一份基础性的意外险，在此基础上再投保一份健康险。然后再根据经济条件为孩子选择寿险。
人身保险 互联网人身险被中小寿险公司占据了大部分市场份额
所谓的人身险是就是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
2014年，人身险公司官网累计访问量近10亿人次，太保寿、泰康的访问量达到亿次以上，可见人们对人身险的关注。
人身保险互联网市场开辟了中小寿险公司发展的新机遇。
中国保险行业协会统计数据显示，2014年，人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元，同比增长5.5倍。
值得关注的是，中小寿险公司占据互联网人身保险保费收入排名前十名中的9个席位，以290亿元的保费占据82%的互联网人身保险市场份额。同时，外资人身保险公司占互联网人身保险市场份额的15%，较传统渠道保费占比有了显著提升。
占规模保费
中国保险行业协会统计数据显示，2014年，人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元，同比增长5.5倍（2013年为54.46亿元）。保监会数据显示，2014年，人身险公司原保险保费收入为12690.2亿元，总规模保费收入为16896.5亿元。
也就是说，人身险公司2014年互联网业务占总规模保费的比例为2.1%，占原保费的2.8%。而在2013年，人身险公司互联网业务仅占原保费的0.5%。一年间，互联网业务占比提升2.3个百分点。
与互联网保险业务萌芽的2011年（10.31亿元）相比，人身保险公司互联网业务规模爆发性增长了33倍，年均增长率达到225%。
从经营主体看，截止到2014年，开展互联网业务的人身保险公司总数达52家，约为2011年的三倍，占人身险公司总数（73家）的七成以上；其中，中资公司34家，外资公司18家。而在2013年，经营互联网业务的人身险公司数为44家。
从流量看，2014年，人身险公司官网累计访问量近10亿人次，有6家公司访问量过千万，值得一提的是，泰康人寿、太保寿险的访问量达到了亿次以上。
三成以上的业务
报告称，人身保险互联网市场开辟了中小寿险公司发展的新机遇，成为中小寿险公司突破传统渠道瓶颈制约、借助理财型产品实现保费规模跨越式发展。
从公司主体看，以互联网渠道作为业务主要渠道的公司已经不少。本报独家获得的去年全年的同业数据显示，昆仑健康、德华安顾、东吴人寿和珠江人寿的互联网保险业务占比已经超过30%；其中，昆仑健康的过半业务都来自互联网。弘康人寿、工银安盛人寿和光大永明等人身险公司的互联网业务占比也在20%以上。
上述报告数据显示，中小寿险公司占据互联网人身保险保费收入排名前十名中的9个席位，以290亿元的保费占据82%的互联网人身保险市场份额。
占互联网业务市场份额排名靠前的寿险公司有，光大永明占16%的市场份额，排名第一；工银安盛人寿和前海人寿分居而三位，市场份额分别为12%和11%。此外，生命人寿占市场9%份额、珠江人寿占9%、昆仑健康占7%、建信人寿占7%、国华人寿占5%、阳光人寿占4%，它们也都是市场排名居前的公司。
此外，外资人身保险公司以54亿元保费占互联网人身保险市场份额的15%，较传统渠道保费占比有了显著提升。而从全部业务看，人身险市场中，外资寿险公司市场份额仅为5%左右。
从险种上看，人身保险（产品分为人寿保险、健康保险、意外保险和年金保险）互联网业务中的主力险种为人寿保险，2014年全年实现保费330亿元，占互联网人身保险总保费的94%。
其中，万能险互联网业务全年实现保费204亿元，占互联网人身保险总保费的58%。以短期险为主的意外险是互联网人身保险第二大险种，尽管18亿元保费收入仅占互联网人身保险总保费的5%，但承保件数占比超过8成，共计8450万件。健康险占互联网人身保险总保费的1%，以1年期及1年期以内产品为主，下半年较上半年有20%的增长，发展空间较大。
投资账户 传统和新型人身险概述
人身险就是以人的生命和身体为保险标的保险，并以其生存，年老，伤残，疾病，死亡等人身风险为保险事故的一种保险。是转移可能导致人身损害的风险。人身险按保险的形式来分可以分为传统人身保险和新型人身保险，那么这两种类型的保险分别是什么样？小编来为大家介绍介绍。
传统人身保险
传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
而人寿保险又可分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等，健康保险则又可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。其中，年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。
同时，消费者可能会在人身意外伤害保险和定期寿险的选择上难以抉择，其实两者还是有较大不同的。
首先意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故，而这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。
其次，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括《人身保险残疾程度与保险给付比例表》中的最严重的一级残疾。最后，意外伤害保险一般保险期间较短，多为一年及一年期以下，而定期寿险则一般保险期间较长，可以为五年、十年、二十年甚至更长时间。
新型人身保险
而随着经济的发展，资本市场化程度的日益提高，近几年在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要包括分红型、万能型、投资连结型等三种类型。
分红型保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。但需要注意的是，其分红是不固定的，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系。通常来说，在保险公司经营状况良好的年份，客户可能分到较多的红利，但如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红利就可能比较少甚至没有。
万能型保险指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险，它具有以下特点：
一是兼具投资和保障功能。保费的一部分用于提供身故等风险保障，扣除风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值。
二是交费灵活、收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，与普通型又称传统型人身保险产品及分红保险不同，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
三是灵活性高，保额可调整。账户资金可在一定条件下灵活支取。投保人可以按合同约定提高或降低保险金额。
四是通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，其具备万能险第一、第二项的特点，但两者之间也有不同。投连险灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。
另外，投连险通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来，目前我国保险公司通常不少于一周公布一次账户价格，因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。
