宏观经济也存在阴晴不定的情况，随时都有可能对人们的经济安全产生影响，不管是家庭还是个人都应该提早准备，提早作好投资规划，防范于未然，只有这样才能从容应对外界危机。
准备“过冬”资金
任何一个人，都会存在或多或少的危机意识。究竟什么是危机呢？从字面上理解，人们所知道的危机就是忽然发生的或是容易变化的危险境遇。在没有宏观危机的时候，我们就会有存款的习惯，预留能维持个人或家庭生活一定时间的资金，以备不时之需(失业、大病、家庭变故等)。但如果做不到这一点，那么这样的家庭在面临宏观经济危机时的风险就会变得格外高。
专家指出，我们应该多将眼光放在未来一至三年中可能会给自己带来大笔支出的“大事件”，如学费、婚礼或者是住房贷款的首付。一旦累积到一定数额之后，那么就把这笔钱牢牢控制在自己手中——要么保留现金、要么做低风险投资，例如高品质的短期债券型基金。
通常，要做到既存储现金又在自己的投资基金中增加储备是一件很不容易的事情。如果必须做出选择的话，那么还是先为自己准备一个紧急备用“现金基金”，因为一旦遭遇宏观经济危机，房子和股票绝对不能给你提供足够的保障。当然也可以对未来的规划作适当的改变，比如缩减教育开支或是婚礼开支、推迟购房计划等等，但归根结底，准备好充足的“过冬”资金是必不可少的。
确认新的基本目标
很多年以来，经济危机过后同样伴随着经济的反弹，许多人赶上了危机，却没有赶上“反弹”。你可能认为这跟一个人是否有足够的耐心守着自己的账户有关，只要眼看着它不断缩水却保持镇静，那么没过多久情况就会“挺过来”。然而，就像妻子面对丈夫的出轨、感情的破裂，以为靠努力维系就能挽回。但其实呢？也许积极筹划应对更糟的情况、调整原有目标才是更妥当的。
在投资市场上也是如此，例如过分依赖证券市场就会让自己的风险变得很大，超级长线的稳健投资却并没有带来盈利。其实长期投资也存在时机问题，长期投资的效果和坚持10 年还是20 年没有直接关系，更重要的是你在什么时点开始长期投资。比如从1929年开始和从1989年开始，投资美国股市10年的结果会完全不同。同样是10年，前者将使你亏损60%，而后者会让你有约400%的收益。
如果一个投资者在急需现金的时候，不幸遇到了回报率大幅下滑，那么即使反弹对于这名投资者来说意义也不是很大了。无论股票或基金这些投资类产品具有多少吸引力，或者逢低买入能有多么巨大的收益，这些都不是关键。在熊市中，最重要的就是评估自己承受风险的能力，然后再重新设定自己的最基本目标(比如将原本的年收益8%~10%调整为现实的3%~5%)。这或许会意味着减少在股票上的投资，甚至会错过超跌反弹，但这都不重要，重要的是将突如其来的风暴式风险控制住、稳定住，保障自己最基本的理财目标。
计算你的人力资本
这是一个众人皆知的定律：越是年轻，就越需要变得胆大。不单单考虑股票和债券，还要将你的人力资本也考虑进去，即你的收入水平究竟有多高？如果你觉得自己的未来一片光明，那么尽管去选择高风险、高收益的投资方式。这也好比是经营婚姻，年轻时虽然可以毫无顾忌，但随着父母年老、子女出生，就必须更多地考虑现实压力了。
所以我们必须看到，随着年龄的增加，你的人力资本会逐渐减少。所以，必须要保证足够的储备。也就是说，比如年轻的时候可以持有足够的股票，但随着年龄的增长，就要懂得减持。
而面对宏观经济危机，在评估自己的人力资本时，除了考虑你能够工作几年、工作的稳定程度有多高这些基本问题之外，还要进一步考虑如果被迫换工作，那么你的二次竞争力又能有多少；又或者经济环境变差，退休后原有的准备金、投资计划是否还适合你。在经济动荡的年代，每个人的人力资本也都在随之下降，稳定程度也不比往常。如果你是一名激进的投资者，那么也许应该转换一下思路了。
投资要偏向保守
在投资理财的新时代，我们往往都标榜自己在今天花明天的钱，是非常高效、合理的。然而宏观经济危机的来临会让你发现，较为保守的债务和投资方式才是赖以生存的基础。
对于房产投资也是如此。一方面，租房不失为一个更好的办法，毕竟房贷压力可能是经济危机时家庭的最大难题。另一方面，即使出于刚性需求而买房，也必须放弃“买房是为了赚钱”的想法。事实上，买房所能做的是让你在通货膨胀时期拥有对冲风险的能力——因为房租也在跟着上涨，而二三十年的贷款，又好比是给你装了一个“承诺装置”，或是逼着你去节约开支的工具，所以有时付给银行会比付给房东更好。
另外，多样化投资和做足功课也是保守型投资的关键所在。从风险控制的角度来说，多样化投资可以避免所有的资产同时面临缩水。但在宏观经济低迷的情况下，有时光靠多样化投资还不够，还需要投资者具备足够的专业性。多样化投资并不是意味着跑到证券市场去买16 种以上的共同基金，如果缺乏足够的观察、研究，那么盲目的分散投资也同样会面临巨大的危机。
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退休后理财 提前做规划
举个例子说明：假如你55岁退休，退休那年你的个人账户里有8万元，你的统筹地上年度月平均工资为5000元，你的月平均缴费工资指数为1，截止到退休你的缴费年限为30年，那么你退休后第一个月领到的养老金=（5000 + 5000 × 1）/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。
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年轻人有余款零储蓄如何从头开始购房还贷？这是不少年轻人面临的问题， 郭伟，29岁，本科学历，爱人李娟，27岁，本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作，都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。因为结婚、买房等原因，导致家庭存款不足，想知道如何规划。
客户情况
郭伟，29岁，本科学历，爱人李娟，27岁，本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作，都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。资产方面，有自用住房一套(价值68万元)，公积金贷款20年，贷款本金余额26.7万元，已经还款一年半。收入方面，郭伟月收入7000元，年终奖10000元；爱人李娟月收入6000元，年终奖6000元。开支方面，家庭生活消费2500元/月，商业保险共8800元/年，房贷每月1900元)，每月支付郭先生父母生活费1500元。
1。郭先生、李女士因为结婚、买房等原因，导致家庭存款不足，打算两年后要孩子，想知道如何准备孩子出生的相关费用和教育费用。
2. 郭先生打算在要孩子后，第三年能够为父母买一套二手房(80平方米左右)，最好离自己家近一点，以方便父母帮助照顾孩子，想知道家庭财务能否负担得起。
对郭先生一家来说，收支状况较好，首先应考虑的是建立紧急预备金，准备好相当于家庭3个月支出的流动资产，以应对家庭急需用钱等情况的发生。可以采取活期存款和购买货币基金的方式。在预留好家庭应急准备金后，应该将每个月的净储蓄盈余(7700元左右)用于投资，增加投资资产的比例，提高理财收入，以应对未来孩子的出生和购房所面临的问题。
郭先生的家庭正处于成长期，两年后就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后，将会产生很大一笔费用，合计约20000元左右(包括怀孕期间的检查、住院等相关费用)。按照郭先生家的目前收入水平，准备这笔钱是没有什么问题的(紧急预备金建立后，将原用于储备家庭紧急预备金的每月现金1000多元，用于储备这笔费用)，况且郭先生和李女士两人均有生育保险作为保障，两人只需要准备2万元，做好加强营养和为宝宝添加衣物等准备即可。
接下来还需要考虑的是孩子的教育费问题。按照目前子女教育费用水平，孩子从幼儿园到大学，需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费、生活费、课外教育费等)，教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来，23年每年开销的终值大概是110万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。
郭先生计划3年后，购置一套80平米左右的二手房，以房价1万元/平方米为例，3年后需要购房款80万元左右。可以采取首付三成24万元，剩下56万元用住房按揭贷款30年的方式来完成，每月还款额3800元左右。以郭先生家庭现有的收入，完全可以实现，不会添加额外的负担。首付款可以采取定期定额投资债券型基金的方式来完成。以投资3年、年投资报酬率5%计算为例，积累首付款24万元，需要每月定期定额投资6193元。
提示：孩子从一出生就需要资金投入，从孩子上小学后，教育费用开支就会逐步加大。建议家长要提高教育基金账户投资比例，平衡型配置基金产品因此如何把孩子在自立前拥有的钱打理好，如何让成长资金运用得最有效，这些需要家长与孩子来共同学习。
