我们中国人有个优良的传统，就是子女是掌上明珠，凡事都要先替他们考虑，望子成龙成凤是每个父母的心愿，天下父母心嘛！但是如果买保险也是这样的话，那就大错了而特错了，现在很多父母都是这样，自己也许什么保障都没有，倒是先为子女买了一大堆，以为这样就是尽到父母的责任了，其实不然，为什么呢？
首先，我们看看，保险到底能解决一些什么问题？
1、收入的保障 2、财产的保障；3、生命价值的保障。
我们来问一下，孩子有多少收入呢？有多少财产呢？孩子现在每天能创造多少财产呢(即是生命价值有多大，这里的生命价值就是用钱来衡量的，我知道每个孩子对父母来说都是无价的)？如果孩子不能，那是谁拥有这些呢？
当然是父母，父母首先就是孩子的最好的保险，同意吗？只有父母健康，能够保证有收入，孩子才能过的无忧无虑，不是吗？
那我们要不要给孩子买保险呢？
这要看情况，首先的前提是，只有在父母拥有了保障的时候，才能考虑孩子的保险。因为，如果父母出了什么事情，孩子不可能有钱提供出来，因为他没有收入，也正是这样，如果父母没有为他们以后的生活做好安排的话，那孩子就会面临很惨的情景。但是如果孩子出了什么事情，父母肯定会伤心，但是父母还可以继续的生活，因为他们有工作的能力，可以创造收入。所以，如果父母都有了足够的意外、健康及寿险保障，是可以考虑给孩子买保险的。
那孩子应该买什么保险呢？
其实孩子一般只要考虑两个方面的保险就可以了，一是医疗，二是教育。
小孩子在6岁前的身体抵抗力不是很好，这个阶段的意外和疾病医疗一定要有，现在很多公司都有这类的产品，属于消费型的，价格也不贵，教育呢？因为目前来讲，教育基金最大的两个作用就是专款专用和豁免功能(如果父母出了什么意外，这笔保险金还能保证孩子上学)，从投资收益上来讲可能还高不过银行。所以选择买教育基金的时候一定要根据自己的家庭经济情况来定，不要盲目的跟风。
最后再讲一点，就是买保险的优先顺序。
一个家庭，收入最高者应该最先考虑保险，而且寿险的额度要高，怎么定呢？就是以现在的家庭支出*10年+供楼+供车+其他一些负债来确定，有多少负债，就会是多少保额，因为只有这样才能保证万一有事发生的时候，不会对家庭造成冲击。其次是另外一位家长，意外及重大疾病等这些保障都是应该考虑的，最后才是孩子。
面临买保险的时候，应该先考虑意外和重大疾病，再考虑投资类如养老等产品。
既然已经决定要买保险了，那应该怎么买呢？个人觉得，可以从这个思路去考虑。
买保险，首先选择公司——
财务是否稳健？
财力是否雄厚？
信誉如何？
理赔、服务的口碑如何？
时间长短？
其次，选择代理人——
是否站在您的角度上帮您分析需求？(如果是，可以看看)
是不是一味的推销他认为好的产品？(如果是，就不要选择他)wWw.bx010.com
有没有根据你的想法随时调换计划的准备和能力？
有没有向你隐瞒什么？是不是一直在吹嘘他/她的业绩，而不去讲计划不好的地方？(如果有，就找下一个)
是不是不是从你的保费范围内设计计划？而是找一些保费高、保障低的产品来介绍？(如果是，毙掉。)
最后看产品，前面两关都过了，可以看计划了。主要看——
计划所能解决的问题是不是你正在担忧的或者将来会担忧的？
计划是不是按照你的想法去设计的？
计划有哪些免赔的责任？哪些是要赔付的责任？
计划的保费是不是一直恒定的，或者是几年一变？要交多少年？
精选阅读
家庭购买保险的顺序
中国的家庭经常会优先理财或养老保险，其实这是一个误区。那家庭购买保险的顺序应该是怎样的呢？首先要完善的是意外伤害，低保费高保额，适合每一个人；然后是重大疾病险，保障自己的健康；最后才是养老险或孩子的教育金。
意外造成的人身伤害有三个层次：一、轻微伤害。这样的伤害有些不用治疗，没有费用。有的只需要很少的几十或者几百元左右，大多还负担得起。二、较重伤害。这类的伤害需要住院治疗，但花费也就在千把左右或者更多些，但不是大额的开支。三、重伤害。这类的一般需要大额开支，有些还会造成残疾，甚至夺取宝贵的生命。保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右，保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比，意外险就显得很划算了。如果你还没有购买过保险，随手上网用几分钟购买一份人身意外险，实在太有必要了。
仅有意外险就够了吗？那是远远不够的，意外险的必须只是相对从来没有买过保险的人。对于一个有家庭的人来说，还必须有一份保险，那就是重大疾病保险。目前，市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险，第二种就是终身重疾主险。附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人。所谓的终身重疾主险，但其价格是跟“终身寿险+附加提前给付重大疾病保险”组合险的价格一样的，有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额，合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额，合同也结束。
比如养老保险。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。比如子女教育保险。从孩子出生之日起，为子女的教育准备一笔资金是当务之急。教育的费用越来越昂贵，更不必说对孩子爱好的培养，学体育、学音乐、请家教都是高昂的开支。小孩出生是父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育基金，购买一份少儿教育金保险就是非常必要的了。
提示：家庭购买保险的顺序应该是先意外险，再重疾险，最后才是养老险或教育金。保险的主要功能是保障，收益率是其次的，所以建议打算购买保险的家庭先完善保障。
家庭保险规划 应按顺序进行
生活中可能会遇到一些风险，给自己和家人造成很大的伤害，对此家庭提前做好保险规划很有必要，只是很多家庭在进行保险规划时容易陷入一些误区，对此我们就来看看正确的家庭保险规划应该如何进行？
1 先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
2 先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
3 先买意外险健康险
很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九宵云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其它的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：
意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红→投连→万能
4 先保险再买房
“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。
而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。
提示：综上可以看出，在进行家庭保险规划时，应先给大人、家庭经济支柱买保险，应首选意外险、健康险，只有这样才能给家庭提供更好的保障，更符合整个家庭的保障需求。
丁克家庭以保险为保障 组合式投资得收益
消费支出规划：
一、 建议：
1、 调整汽车使用。韩为高校教授，一般上班时间较宽松，如可能建议二人同车出行，或一人打的；自驾出行强烈建议同车前往。这样既可以节省车辆开支2.5万/年，同时可以得到至少10万元的车辆出售收入(含牌照)；也利于夫妻双方出行安全和社会环保。
2、 建议将限制房出租，增加收入年租金3万元左右。
二、 资产清单：年收入23.1+3+3=29.1万(含公积金3万元)；
年支出17.6-2.5=15.1万，
年结余：29.1-15.1=14万
现有流动资产：现金23+10=33万，股票14万。
保障规划：
1、 夫妻双方父母均健在，特别是妻子的父母生活、医疗、健康均缺乏保障，要重点考虑。给韩父购买重大疾病险；为王父母购买重大疾病险和医疗险，以应对不测；
2、 韩夫妻二人均喜欢旅行，为了保证其对家庭的责任，建议双方都购买以外伤害险；
3、 双方无子女，应该认真考虑二人退休后的生活保障，提前购买相应保险以应对不测。
4、 预备资金：以定活两便形式与留资金2万元，同时购买10万元浮动利率债券为辅以保障生活的平稳。
投资规划：
老韩一家有两处固定房屋、一辆汽车，属于可以应对较大风险性投资者。但二人喜欢旅行，不利于直接投资股市，应选择间接投资。
1、 将股票减仓，保留5万左右适合长期投资的股票，其他变现；
2、 购买浮动利率债券10万元，以在应对通胀的同时保障生活上的急需(可以紧急转让或抵押贷款)。
3、 购买15万元QDII基金，目前海外市场比较稳健，同时也可以在国内收益；
4、 建议在郊区新城镇处选择一处小户型房产进行投资(控制在50万以内，首付15万)，以将公积金形势贷款，可以有效使用公积金。
5、 月收入结余0.9万元，除购买相应保险以外，以基金定投方式及时投资。
家庭保障父亲需优先考虑
家庭保障父亲需优先考虑
随着居民保险意识的进步，越来越多的居民选择保险来为自己的家庭构筑保障。但是，也有很多市民依然疑惑，在一个家庭中究竟应该先为谁买保险?专家指出，在多数家庭中父亲是家庭支柱，是一个家庭中最重要的经济来源。可是，日渐增加的来自工作和家庭的双重压力，也让父亲们的身体不堪重负，患各种疾病的风险也在不断上升。面对日益高企的医疗费用，如果家庭主要经济支柱发生了变故，则会对家庭财务带来巨大的损失。所以市民应该充分利用保险的保障作用
保险的“一万”和“万一”
俗话说不怕一万，就怕万一，据了解，目前男女的寿命差距越来越大，男性预期寿命要比女性短6年。这是由于男性普遍有着不良生活习惯，如抽烟、酗酒、熬夜等，而且男性的精神压力和意外事故发生率都远远高于女性。资料表明，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下的男性患高血压的风险远高于女性，但是，男性看病的频率要比女性低28%，20%的男性从来不参加任何形式的体育锻炼，80%的重病男性患者承认自己是因为长期不去医院就诊，才把小病养成大病。
保险也需配置
寿险、意外险是所有保险门类中的基础。父亲往往是家庭的惟一经济支柱，即使目前收入还不错，但家庭日常开支、儿子的学费、房贷，都是固定的支出。
医疗保障包括一般医疗和重大疾病保障，一般医疗主要有住院费用报销或是补贴，不论因为何种疾病住院，根据实际发生的医疗费用或是住院天数核算赔付金额。根据目前国内的医疗费用水平，保险专家建议保障额度为每年5000元至1万元的住院费用，或者每天100元至200元的住院补贴。重大疾病保险的赔付只需根据疾病确诊证明，不论已经发生了多少费用，保险公司都会将事先约定的保险金一次性给付，保证被保险人能尽快接受治疗，并有充足的资金供后续康复和休养。
市场上的重疾险产品很多，保障疾病的种类一般都有几十种，种类越多保费通常就越高，投保人可根据自身情况选择。以谭先生为例，他年逾35岁，进入了疾病相对高发的生命阶段，长期高强度的工作更让健康雪上加霜，保障的疾病应当相对多一些，宜包括癌症、消化系统疾病等几大类常见的重大疾病，保险金额可在15-30万元的区间内，保险期间应当保障到70周岁以上。
养老险和所有中长期投资工具一样，越早购买，增值空间越大。当然，也要考虑到投保人的经济宽裕度和保障需求的侧重点。如谭先生如果在意外险、寿险和医疗险上投入金额不菲，养老险可以等到几年后再购买。如果经济条件足够好，爸爸们还可以为自己和孩子购买投连险等新型寿险产品，在保障充足的基础上进行风险较高的投资。万能险等投资相关型产品还可以让投保人根据收入情况，定期调整投资数额，资金流动性有着一定程度的保证。
为孩子买保险 给未来做投资
目前，为少儿买保险已经成为一个家庭的一个计划了。随着计划生育的实行，独生子女越来越多，父母对孩子的关注也是成倍增加，因此对一切可能危害自己孩子的因素都要力图排除，为少儿购买保险成为家长的一大选择了，同时对于保险行业来说这也是一个巨大的市场。
一家中型寿险公司内部统计数据显示，2011年该公司新单保费中，被保险人年龄在0-19岁的保费占比高达32.5%！
这块市场的酵母，正是万千家庭必须面对的未成年人教育和医疗等问题。
由此，商业保险乘“虚”而入。其目标，正是社保体系相对不足的医疗保障，以及日渐高企的教育金支出。
社保局限
事实上，保费低廉、保额恰当而多少带有“福利性”色彩的少儿基本保险保障体系在许多地区已经建立。
就上海地区而言，最常见的少儿“福利”保险有三种，即少儿医保、少儿住院互助基金、学生平安保险（即“学平险”）。
具体而言，就少儿医保而言，上海市规定：对于具有上海市户籍，年龄在18周岁以下的人员、年龄在18周岁至20周岁在各类中等学校就读的在册学生、年龄在20周岁以下的复读生等，以及持有《上海市居住证》的来沪工作人员的适龄子女，父母一方是上海市户籍，目前尚未报入上海市户籍的学龄前婴幼儿等三类人群，每年没人80元，即可参加少儿学生医保，其相对应的保障是，发生保障范围内的疾病，可以报销医保范围内住院医疗费用的50％，而对于门急诊医疗费用，年度累计超过300元以上的部分，在一级医疗机构就医的支付65%；在二级医疗机构就医的支付55%；在三级医疗机构就医的则支付50%。
在上海之外的其他各大中城市，少儿医保在细节方面如对少儿重大疾病的保障范围划分、保障程度等方面均有差异，但总体思路大体雷同--其少儿基本医疗保障大都对少儿重大疾病的住院费用有一定比例的基本保障。另一个共同点是，除少数地区缴费较高外，大多数地方少儿基本医疗保险的年支付金额都在100元以下。
与少儿医保不同，少儿住院互助基金主要针对住院期间发生的医保范围内的医疗费用，年缴80元，凭相应的医疗证入院时即可免交50%预付金，出院时，若同时参加少儿医保，在医保范围内可报销的住院医疗费用先按少儿医保规定支付，余下部分由少儿住院互助基金支付。
学平险，是商业保险公司针对学生开发的低保费险种，通常是每年几十元的保费，保障范围覆盖多为因疾病或意外导致的身故或伤残，以及由意外导致的门急诊费用的报销以及对住院费用的补贴。
太阳也有黑子。
少儿社保低廉的费用固然大面积解决了少儿群体的基本医疗保障问题，但终究不是一剂“万灵药”。
例如：一个突出的问题是，各地少儿基本医疗保险，其规定的报销金额一方面设定有最高报销金额，另一方面其报销比例均针对医保范围内的用药目录和诊疗费用而言，对于超此范围的支出和费用，少儿医保均不予报销。
恰恰这些被少儿基本医疗保险排除在外的部分，未必就是一个可以被忽略的小数字。
一家大型寿险公司提供的数据称，我国0~14岁儿童的肿瘤发病率为19.0~89.9/10万，从20世纪80年代至今增加了25%。近年儿童恶性肿瘤发病率上升，42%患儿在3岁以内发病，年龄增大发病率降低，青春期则出现第二个高峰。有关方面对20年以来的儿童恶性肿瘤发病率进行的统计分析表明，最常见的三种儿童恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤，分别占儿童肿瘤总数的35.8%、17.9%和11.3%，1992年到1997年儿童肿瘤的发病率变化不是很明显，但淋巴细胞性白血病发病率以每年增加1.68%的速度上升。
提示：孩子是祖国的花朵，是家庭和国家的未来，因此为孩子购买保险其实是在为未来投资。可以肯定的是，因为少儿医保和住院互助基金均限于对医保范围内的费用报销，并且都设定有一定的限额，对于超此范围内的费用无能为力，因此单单依靠社保解决重大疾病的保障，是不充分的。为孩子买保险愈发成为一种趋势。
