【导读】目前中国保险业在其发展市场不稳定的情况下，保险业是能否实现转变？而在转变这一问题上，华泰率先做到了“三高一低”，实现了从简单的规模扩张向质量效益型发展转变、从过度依赖投资收益向追求承保利润转变。
华泰保险起家于财产险。1996年成立的华泰财险，继2003年首次实现承保利润221万元之后，连续多年保持承保盈利。2010年，华泰财险实现承保利润2.6亿元，首次超过投资收益，为公司成立以来最好水平，综合成本率为90.8%，低于行业平均水平6.6个百分点。今年1－5月，在保险业务同比增长30.74%的情况下，综合成本率却低于行业平均水平5.84个百分点，且承保利润再一次大幅超越投资收益。
2006年至2010年，华泰财险的平均市场份额仅为1%左右，行业排名始终在13至15位之间徘徊。但也就是在这5年时间里，华泰财险累计实现了31.8亿元的净利润，占同期财产险行业净利润总额的31%。5年间，在从未向股东增资扩股和发行次级债的情况下，华泰财险不仅以多年积累的未分配利润实现了注册资本金由13.83亿元增加到30.426亿元，而且实现了对华泰人寿资本金的不断投入，并保持着未来所需的注资能力。
业内专家认为，华泰保险的“两个转变”，不仅是近年来中国保险业改革创新发展、转变发展方式所取得成果的一个缩影，而且为保险业在充满希望的“十二五”时期切实转变发展方式，实现科学发展，提供了宝贵的经验积累。同时，也为那些曾经在经营理念上出过偏差、走过一些弯路的保险企业如何走集约化和内涵式发展道路，提供了一个可以学习和借鉴的模版。
华泰保险的调整转型
当前，中国保险业已经进入一个新的发展阶段，行业的发展基础和外部环境都发生了深刻变化，如果继续走粗放发展的老路，现有的资本、技术等市场要素，支撑不了“三高一低”的增长模式。转变发展方式已经到了刻不容缓的时候，这是目前行业的共识。但是，对于“重速度、轻质量，重规模、轻效益”这一由来已久的问题，到底如何才能得到有效解决呢？或许，华泰保险调整转型的历程，能够给行业带来一些提示。
华泰保险并不是没有走过弯路，也经历过铺摊子、设机构、上规模的粗放式高速扩张之路。成立之后连续3年，保费规模成倍翻番，在北京市场上的排名甚至一度跃居第二位。“当时自我感觉良好，已经开始讨论能否上市的问题了，并请来当时世界五大会计师公司之一的安达信作财务顾问”。 华泰保险控股股份有限公司董事长王梓木回忆说。
2008年，在整个行业出现大面积亏损的情况下，华泰保险的车险和非车险保持了6:4的优化比例，在GAPP调整后，仍然有部分承保利润，是全国保险公司中为数极少的有承保利润的公司之一。
“事实证明，不用以前那种方式一样可以发展”。华泰保险北京分公司总经理张爱民说。据介绍，目前华泰保险北京分公司不仅市场规模仍然位居前列，而且连续多年综合成本率大大低于市场水平，每年都有不菲的利润。
底线是承保有利润
长期以来，在财产险行业有一种共识，就是承保亏损“理所当然”，投资弥补“天经地义”。实际上，这种盈利模式早已被证明是相当脆弱的。2007年，资本市场的“疯狂”让各家保险公司赚了个盆钵皆满，净资产连连翻番，但随着2008年投资环境的急转直下，由于投资亏损，整个行业的净资产大幅缩水，有的保险公司净资产甚至成为负数，财产险业承保亏损的问题也逐步凸显，根本无法用投资收益来弥补。
此外，靠投资保效益，也让各家保险公司激烈地争抢客户资源，尤其是财产险公司，大打价格战使得承保利润不断下降，反过来更加剧了大家对资本市场的依赖。
“企业长期不盈利的话，股东就不满意，这既是对社会资源的巨大浪费，也无法成为一个合格的企业公民。作为财产保险企业来讲，必须要追求承保利润，不能仅仅依靠投资去弥补。” 王梓木表示，对财产险公司来说，赚的应当主要是风险管理的钱，而不是通过投资找出路，而且财产险公司提供的现金流非常有限，年化不到30％，依靠投资收益去弥补保险亏损非常困难。财险公司应将投资收益当作“锦上添花”，而不应视为“雪中送炭”。
他坦承，华泰保险成立15年来，实现了年年盈利，年年分红，投资业绩作出了突出贡献，然而财险经营的底线，是GAAP调整后有承保利润。必须努力实现承保利润，这是走质量效益型发展道路的根基。
华泰保险控股股份有限公司总经理赵明浩表示，“集约化管理、专业化经营、质量效益型发展”总体战略逐步清晰和完善的过程，也是华泰保险从“知道不该做什么”到“知道应该怎么做”的过程。质量效益型发展，使华泰保险避免了大起大落，实现了可持续发展，而实施集约化管理和专业化经营，则是质量效益型发展的重要保障。
所谓集约化管理，是指华泰保险通过对承保、理赔、客服、财务、人事等方面的垂直化管理，以达到降低经营成本和防范经营风险的目的。“‘两核’的垂直管理，既保证了承保、理赔人员严格执行公司政策，不受基层机构的影响，也保证了业务质量和理赔的客观真实。”周稔广说。
所谓专业化经营，就是不在传统产品上拼消耗，而是专注于发展自己的优势产品；就是在业务上不当全能冠军，只在专项上求得领先；就是细分市场，形成差异化的竞争优势。比如，目前华泰保险的责任险业务，已经占到了财险整体业务的8%，远远高于行业平均水平。
在保证效益的基础上加快发展
一个很现实的问题是，与近年来行业整体快速发展相比，华泰保险的市场规模几乎是徘徊不前，也因此落下一个“小富即安”的话把。对此，赵明浩表示，市场份额不够大,市场影响力就不强，也会限制对发展机会的获取能力。同时，华泰保险的偿付能力充足率一直是监管部门规定的几倍甚至十几倍,这也是一种资本浪费,需要充分利用资本做大规模。
“哪家公司不想又好又快发展，但前提是要有这个能力。在没有能力的时候，对规模的过分渴求只能是无源之水。华泰保险有过这样的教训，一放就大，结果就是亏损、就是风险。”赵明浩表示，前些年华泰保险在能力还不完全具备的情况下，难免错失了一些加快发展的机会。但是，经过15年的发展，华泰保险对中国保险业的发展规律已经有了初步认识，自身在各方面也更加成熟，今后肯定会加快发展速度，但前提仍然是在能力范围之内。
他透露，“十二五”期间，华泰保险将结合自身目前的核心竞争优势和能力水平，集中资源发展重点市场、重点产品和重点渠道，建立可持续的盈利性增长模式，以及在目标市场的差异化竞争优势，争取到2013年后实现保费收入100亿元，2015年达到150亿元，同时保持承保盈利，综合成本率控制在98%以内。
张爱民认为，专业化、管控能力、服务水平，这些基本功比短期内的数字更重要，也更可靠。“在能力范围之内加快发展，规范发展，这样就不怕回家睡不踏实。”
“什么是‘好’？就是要坚持科学发展观，努力实现有效益的增长、管理不断升级的增长、业务结构不断优化和创新比重不断加大的增长。什么是‘快’？就是要在保证质量效益的基础上，争取高于行业的平均增长速度。”王梓木表示，对华泰保险来说，就是要走正路，不走错路，少走弯路，决不走回头路。“好”是第一位的，“快”是第二位的。只有在“好”的基础上才可以加快发展速度，否则宁可让速度降下来。
他表示，华泰保险一直在探索中国保险业的发展规律，希望华泰保险的探索能够为中国保险业提供一种可供选择的发展模式，与传统的发展模式一起接受市场的考验。“华泰保险希望作为一支健康的力量参与中国保险市场的建设，并能够给市场带来一些新鲜的东西。”
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延伸阅读
分析通货膨胀下的保险发展
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
近来，随着通货膨胀的日益加剧，如何抵御通胀成为了投保人购买保险时最关心的问题。
“随着通货膨胀的加剧，保险的吸引力也在下降。”广东一家中型寿险公司银保渠道资深人士说，“从去年下半年以来，投保人普遍最关心的就是通货膨胀，一些买了5年期短期保险的投保人，保单到期后就退出了，所以今年我们的业绩压力更大一些，平均每个投保人要花更多的时间去营销。”
广东另一家寿险公司内部人士也表示：“准备买保险的一些投保人，觉得分红险目前的收益不划算，犹豫和考虑期比以前要长。一些已经买了保险的投保人，觉得亏了，想退出。”
该人士说，一些投保人本来是抱着获得较高的收益来购买保险的，结果发现收益让人失望。“主要是从银保渠道购买的投保人不满意收益的多一些，个险渠道较少。”目前，银保渠道销售的很多3年至5年期的短期储蓄型保险，收益率只有2％多，比不上同期银行定存利率。
多家保险公司人士称，目前能在一定程度上抵御通胀的保险产品就是分红险，分红险也因此成为当下保险业界主推的险种。但在通胀加剧的情况下，其收益也不容乐观。
据悉，去年11月份，一批2005~2007年间销售的3年至5年短期分红险满期迎来给付高峰，但很多不能兑现跑赢同期定存收益的承诺。据保险公司人士分析，这批短期分红险年均分红水平粗略统计多在2.5%~3.5%之间，红利水平超过4%的大概只有三成，收益率多不如同期定存。
“由于投保人只有在投保一年之后才会知晓分红险保单的实际分红水平，因此到今年6月份公布去年分红水平时，如果达不到预期，会较大地阻碍分红险的满意度，届时将对今年的业绩产生较大的压力。”多家保险公司人士如此认为。
事实上，由于收益低，通货膨胀不断加剧，已有保险公司感受到了销售压力。“最主要就表现在大额投资者减少了。”一家中型寿险公司广东分公司内部人士对本报说，以往到年底时，总会有一批大到几十万元的保单，但自通货膨胀不断加剧以来，他带的小团队，去年下半年到现在还未出过一张大单。
上述两位人士表示，再加上银保合作新规，禁止保险公司在银行驻点销售，因此今年一些保险公司采取联合银行做理财专题演讲、理财沙龙等形式去吸引投保人，因此营销支出较往年多。
而退出的资金又转向何种投资渠道呢？多家保险公司人士对本报表示，在股市低迷的情况下，那些减少保险购买额度的高端投保人，大部分将资金的关注力集中在房地产行业，“开始转移到二线城市优势的地段上。”此外，据称还有部分资金选择做实业投资以及做民间借贷。
据了解，也有一些对储蓄敏感的保险投保人，在加息预期愈加强烈的情况下，开始频繁地转做银行定存，因为其灵活性更高。此外，还有一些投保人转而做基金定投和黄金。
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海外投资存在的风险分析
数据统计显示，2010年我国海外投资同比增长20%，达到680亿美元，对外投资首次超过日本，成为全球第二大海外投资国。需要提醒大家注意的是，受国际贸易保护主义以及我国海外投资相关制度不健全等因素的影响，国内投资者进行海外投资带有较高的风险性。
我国海外投资存在的风险因素一
一些国家对我国企业的海外投资设置了较多壁垒，使得我国企业的海外投资屡屡受挫。我国的持续发展、财富积累和对外经济扩张，令不少国家感到不安。例如，近年来中非贸易每年的增长率都是30%左右，我国在非洲对外贸易中排到第二位，这个势头之猛，让西方国家坐立不安。因此，美国近期在非洲大肆宣扬“中国的新殖民主义”，歪曲中非合作，挑拨中非关系。与“中国威胁论”相关的一些言论成为我国企业海外投资与经营的“紧箍咒”。另外，一些国家频发稳定问题，给我国海外投资带来不小的损失。例如，利比亚的局势动荡可能会给我国在利比亚的投资造成巨大损失。
我国海外投资存在的风险因素二
我国不少企业在海外投资方面经验不足，不太重视维护企业的海外形象。企业的海外形象不仅仅是盈利状况，还有社会责任和商业信用。今年以来，在美上市的中国公司由于部分中国公司的会计违规等诚信问题而遭到境外资本的大肆打压，市值缩水严重。
我国海外投资存在的风险因素三
现阶段我国海外投资风险管理主要涉及文化理念、贸易壁垒、企业竞争和其他风险的管理，应该针对不同风险的特点，确定不同的策略和实施方案。在我国进行对外直接投资的过程中，面对的最大困难不在于资金、技术或资源整合能力，而在于面对复杂的国际市场环境和众多的利益团体如何进行良好的沟通。但是，由于社会制度、价值观念、文化传统、意识形态、风俗习惯、语言等的不同，我国企业的海外投资行为必然面临文化冲突问题。我国要减小在对外直接投资中的风险，必须培养良好的国际文化沟通和交流能力，了解投资东道国的商务实践和习惯，学会按照他们的思维和行为方式来办事。因此，在进行对外投资中，我们应该增强跨文化沟通的敏感性，识别文化差异，加强文化认同，使企业更好地融入当地社会。
提示：受国际贸易保护主义和我国海外投资制度不完善等因素的影响，目前我国海外投资存在着以上三大风险，所以广大投资者在进行海外投资之前要充分意识到这一点，在构建投资理财方案时不妨搭配一份合适的保险，进而为资金安全加把防护锁。
保险规划案例分析
给孩子全面的关爱，在线投保少儿保险！
【导读】初生婴儿是需要呵护与关怀的，那么究竟如何给初生婴儿购买适合的保险呢？下面通过一个典型案例来解读这一问题。
案例
北京的周女士：我女儿刚出生5个月，给她买什么保险合适呢?
答：一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、重大疾病险、教育金储备险等。但宝宝刚出生时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。
不过，随着时间的推移，宝宝比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。专家建议为宝宝购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
提醒爸爸妈妈们在考虑给宝宝买商业保险时，应把握好几个原则：
一是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
二是缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，根据保监会的规定，超过的部分即便付了保费也无效。
四是购买豁免附加险。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
另外，不要忘了参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险。例如在北京，城镇户口家庭的学生和婴幼儿只需每人每年缴纳50元，其超出650元起付标准的医疗费用，可按70%比例报销，一个医疗保险年度内累计最高可报销17万元，还有少数福利好的单位可以为员工子女报销一部分医药费等，那么，家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。
为孩子购买一份专属于他的保障吧！网为您推荐：产品名称：“平安宝贝”少儿综合医疗保险（Ⅱ）A款加强版 推荐指数： 1、少儿意外伤害、意外医疗、疾病身故以及因意外或疾病保障 。
2、意外伤害（身故、残疾） 5万。
3、意外医疗 5000元（100元免赔，100元以上80%赔付）
华泰“快乐成长”少儿重疾保险如何
重疾是少儿成长过程中所无法回避的一项重大风险，对于整个家庭而言，孩子一旦不幸罹患重疾，巨额的医疗费用将使整个家庭瞬间陷入财务危机，为了提高孩子这方面的保障，家长应该及时为孩子投保一份合适的重疾险。
少儿投保重疾险案例介绍
严先生是某家报社的记者，月薪为9000元，其太太是某大学的老师，月薪4500元。整个家庭没有欠债。夫妻两人的女儿甜甜今年3岁零6个月，目前由其爷爷奶奶代为看管。甜甜身体健康状况良好，父母之前已经为她办理了社保以及一份商业儿童教育金保险。由于之前的保障中重疾的保额比较低，所以严先生想要给女儿额外购置一份合适的少儿重疾险。听别的妈妈说华泰的少儿重疾险还不错，于是咨询网究竟哪一款华泰的少儿重疾险适合他的女儿。那么，针对甜甜的情况，应该如何为她选择合适的少儿重疾险呢？
如何为3岁零六个月的少儿投保重疾险
对于3岁多的低龄少儿而言，一旦不幸罹患重疾，高额的重疾医疗费用将使整个家庭瞬间陷入财务危机，无论是家庭经济条件较好还是不好，都需要为孩子购买一份合适的少儿重疾险，可以针对孩子的重疾提供确诊既给付重疾保险金保障，对于不幸发生保险事故的家庭而言，可以让父母可以不用为孩子的重疾医疗费用而奔波，从而有更充分的时间来照顾孩子。据严先生的家庭收入情况来看，严先生的家庭属于中等偏上的经济收入家庭，投保一份合适的少儿重疾险来提高甜甜的重疾保障是必要的。并且建议重疾保障额度不低于10万元。华泰的“快乐成长”少儿保险产品是一款综合型的少儿重疾险，以每年949元的优惠价格获得10万元的少儿重疾保障、100/天的重疾监护津贴保障、5万元的少儿意外伤害保障、以及5000元少儿住院医疗费用保险金保障。对于已经有了少儿医保和教育金保险的甜甜而言，投保可以以实惠的价格完善其重疾保障，投保十分划算。此外，该华泰少儿重疾险提供的100/天的少儿重症监护津贴可以针对孩子的重疾提供额外的经济补偿，投保的话可以大大减轻重疾带来的经济压力，是十分划算的。
提示：为少儿选购合适的少儿重疾险，建议家长根据少儿当下的重疾保障需求和家庭经济实力状况来合理选择，华泰的少儿重疾险具有高性价比的优势，对于广大家长投保少儿重疾险而言是个不错的选择。
少儿保险价格特点分析
少儿保险是专门针对少儿这一群体的保障，由于少儿具有与成人不同的生理、经济需求，因此所需要的保障表现不同，这类产品也一直受到很多家长的喜爱。今天小编带大家了解一下少儿保险价格。
1、少儿意外伤害险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。
购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
2、少儿健康医疗险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。
重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但现在16岁以下的少儿也可以购买该险种了。
3、少儿教育储蓄险
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭：目标明确的中长期储备。
由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与少儿身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
4、少儿投资理财保险
险种特点：保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭：保费预算较高的家庭。
作为一种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。
意外事故 对意外伤害保险的分析
1、什么是意外伤害保险
是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。
保险人的给付，通常包括丧失工作能力给付，丧失手足或失明的给付，因伤致死给付，以及医疗费用给付。
2、意外伤害保险的特点
意外伤害保险合同与普通人寿保险合同的区别在于，伤害保险合同针对的是意外事故造成的伤害或因伤害引起的残疾或死亡。
与健康保险合同的区别在于：伤害保险合同更重视外部原因导致的身体伤害，健康保险合同侧重在被保险人内在原因而导致的疾病，即身体健康的变化。
3、什么是“意外伤害”
(1).伤害必须是人体的伤害
这里的“身体”，是指人的天然躯体。人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为意外伤害保险的保险对象。
(2).伤害必须是意外事故所致
意外事故，既是伤害的直接原因，也是被保险人或受益人主张保险给付的根据。所谓“意外事故”，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。
所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。
