保险算不算是一种家庭理财方式，是否值得购买，一直是一个有争议的话题。经常听到身边的朋友说：保险的利息太低，赶不上银行存款，有钱存银行比买保险强。而年过半百的何女士却告诉我们，她曾经也在这个问题上彷徨过，但是后来想明白了，最终为自己和家人都购买了相应的保险。
她说，促使她买保险的最大理由是给自己及家人带来一份安慰。27岁那一年，她就给自己买了一份保险，当时年交保费1970元，交10年，换取10万元的重大疾病或身故保障，保到70岁。她认为，以这样的保费换取人生几十年的保障是值得的，虽然损失了利息，但一旦自己真的有事的话，将给自己及家人带来一份安慰。
她还表示，存款的主要功能是储蓄，保险的主要功能是保障，虽然两者都可以为大家将来的生活提供一定保障，但是出发点、侧重点、实现的方式是不同的。这道理类似于，汽车与火车都可作为交通运输工具，虽然都可以将大家送到想去的地方，但两者的速度、道路要求、载重能力等并不相同，有着各自的适用条件与范围。
又比如，当大家开车、走路碰到交通意外的保障，患上重大疾病的保障，小孩成长过程中的意外伤害保障等等，这些保障功能是储蓄存款无法实现的，只能通过保险的社会互助分担机制实现。
最后，何女士还提醒到，买保险要趁早。一方面，保费随着年龄增长，越年轻费用越低，早买更划算。她测算过一款养老保险，年龄一旦过40岁买的时候就不太划算。另一方面，年轻的时候，身体健康，买保险容易；一旦年龄大了再买保险，就可能要求去体检。如果身体出大问题，保险公司会拒绝承保。
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储蓄投资，选保险根据家庭收入量身定制 高收入重保障
目前，我国人身保险产品种类已达几千个，但选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。
在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，再有针对性地选择人身保险产品。选择保险，最简单的购买原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择。
超高收入家庭：健康保险是首选
超高收入，主要指年收入在社会平均工资几十倍以上、甚至数百倍以上的收入。虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，健康严重透支，因此，可以购买足够的健康保险。还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险。
中高收入家庭：保障型保险较稳妥
中高收入，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。
一般收入家庭：通过保险强制储蓄
一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。
低收入家庭：短期保障型保险产品最该买
低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下。低收入者因财力非常有限，抵御风险的能力也非常之弱，尤其需要保险。可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。此类产品多数情况下保险的价格都非常低，一旦风险发生，保险可以解燃眉之急。
邮政储蓄存款保险产品推荐
目前邮政储蓄银行济南市分行已与22家保险公司建立了良好的合作关系，基本涵盖了国内保险业内优质企业。其中，中国人寿保险股份有限公司、中国人民人寿保险股份有限公司、中国太平人寿保险股份有限公司、太平洋人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、民生人寿保险股份有限公司、平安人寿保险股份有限公司等10家保险公司已经在邮政储蓄银行济南市分行实现了柜面实时出单，邮政储蓄存款保险任何一个联网网点均可即时投保以上公司的产品。
邮政储蓄存款保险产品丰富邮政储蓄存款保险产品涵括寿险和财险两大类。寿险产品：储蓄分红型保险、万能险、理财险、意外伤害险等。财险产品：机动车辆险、家庭财产险、旅游险等。2009年，邮政储蓄银行济南市分行代理保险规模突破5亿大关，居各家银行代理销售渠道之首，再次蝉联业界冠军。
邮政储蓄存款保险险种推荐一、保障两全分红型：国寿鸿泰、人保金鼎富贵、太平喜盈丰B款、太平洋红利发、新华红双喜喜得利、民生金玉满堂、泰康金满仓等。
产品特点：
（一）固定收益：保证资金安全性
（二）增额分红：体现利益最大化
（三）高额保障：回归保险真本质
（四）附加医疗：体现功能多样化
（五）合理避税：确保资产最大化
（六）手续简单：一次投保长年收益
邮政储蓄存款保险适合的客户群体：
（一）风险厌恶+谨慎理财。
（二）重视投资所能带来的实际效果。
（三）在考虑身后财产的处置问题。
（四）工作繁忙长期奔波，无暇考虑自身保障。
（五）资产较多缺乏合理配置，达不到最佳收益及保障。
二、分期投保两全分红型：国寿鸿富、太平盈盛C款、民生金镶玉、太平洋红福宝
产品特点：
（一）积少成多，聚沙成塔。
（二）年年得利，增强收益。
（三）强制储蓄，减轻压力。
（四）交少领多，收益攀升。
（五）三重保障，更加安心。
（六）方式灵活，手续简单。
邮政储蓄存款保险适合的客户群体：
（一）一方面承受着越来越重的家庭开销，另一方面还进行着财富积累。
（二）有责任心，求稳健发展，为子女教育金做准备。
（三）在职人员为将来养老做准备，防止养老资金被挪作他用，使其保值增值，创造美满的老年时光。
（四）需要高保障、高收益，但没有大量资金。
（五）有高保障需求，但缺乏渠道。
（六）储蓄意识淡薄，自身又保障较低。
专业铸造品牌 服务塑就形象目前邮政储蓄银行济南市分行全市有187个网点可以提供实时投保服务，有347人取得了保监会颁发的保险代理资格证书。2003年成立了一支销售专业队伍，一直服务于各个营业网点，不断为客户提供优质的专业化服务。
不断完善的服务，在硬件方面：网点柜面实时承保，可提供新保投保、续期缴费、到期支付保险金、保单信息查询、犹豫期撤单等系统服务。在软件方面：每一个网点均配有一名专业大堂理财经理，可以综合客户的资产配置情况，量身打造保险计划，为客户提供资产稳健增值、保障时刻伴随的最佳合理方案；另一方面，邮政储蓄银行济南市分行还举办定期的业务推荐会。由专业讲师分享保险理财知识、新产品的介绍、解答常见疑问等。不断提高业务透明度，打造让客户“放心、安心、称心”的代理渠道。
邮政储蓄存款保险有2、3万个金融网点，具有网络优势，要把邮政储蓄变成银行，放开业务，让它成为社区银行，做小额贷款。农村信用社要做好小额农户的信用贷款与自然村农户联保贷款。另外，农村基础设施要充分发挥中国农业发展银行、国家开发银行的作用。去年我国调整了中国农业发展银行的经营范围，放贷范围不再局限于棉花等农资领域，变成可以支持农业龙头企业的银行。
在谈到邮政储蓄存款保险问题时，刘明康表示，存款保险机制一定要建，而且希望尽快建立，但不能马上就建。
“有个客观规律问题，一是看国内银行的坏账准备金、充足拨备率，还要有足够资本金，目前，坏账准备金、充足拨备率覆盖率仅30%多，而健康发展水平，这个数据要到60%-80%,国际上的好银行要达150%,我国还不到60%,隐含着巨大的风险；二是费用不能大家平摊，应该谁风险高，谁付得就多。”
教育储蓄存款利率表
教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。
“存期和”计算方法
一年期教育储蓄存期和为：12（1＋12）／2＝78（月）
说明：因为第一个月存入的固定金额的实际存期是12个月；第二次存入的固定金额的实际存期为11个月；第三次存入的固定金额的实际存期为10个月；…第十次存入的固定金额的实际存为3个月；第十一次存入的固定金额的实际存期为2个月；第十二次存入的固定金额的实际存期为1个月。等差数列前n项和公式原理求得一年期教育储蓄存期和
为：12＋11＋10＋…＋3＋2＋1＝12（1＋12）／2＝78（月），同理：三年期教育储蓄存期和为：36（1＋36）／2＝666（月）；六年期教育储蓄存期和为“72（1＋72）／2＝2628（月）。
那么，一年期教育储蓄到期利息为：每月存入固定金额＊78（月）＊开户日定期整存整取一年储蓄月利率。
三年期教育储蓄到期利息为：每月存入固定金额＊666（月）＊开户日定期储蓄整存整取三年期月利率。
六年期教育储蓄到期利息为：每月存入固定金额＊2628（月）＊开户日定期储蓄整存整取六年期月利率。
假设你在2004年5月30日办理一年期教育储蓄开户手续，开户日整存整取定期一年期储蓄月利率为1.98％，定于每月存入200元，到期应得利息为”200元／月＊78月＊1.98％/12＝25.74元。三年、六年教育储蓄计息方法依此类推。
1.一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息。
2.客户按约定每月存入固定金额，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。
3.提前支取，教育储蓄提前支取时必须全额支取。提前支取时，客户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；客户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
4.逾期支取，其超过原定存期的部分，按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
5.人民币教育储蓄存款采用积数计息法计算利息。
教育储蓄利率表
一年——1.98%；三年——2.52%；六年——2.79%。
教育储蓄存款 时间越长越好
教育储蓄存款属零存整取、定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期教育储蓄存款存款的有关规定办理。
到期支取时，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息。金融机构支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠。
一、教育储蓄存款如何开户？
开户时，须凭储户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人（学生）的姓名开立存款账户，金融机构根据储户提供的上述证明，登记证件名称及号码。开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生参加。
二、如何选择教育储蓄存款？
一般来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户，三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户，一年期教育储蓄适合高二以上的学生开户。这样，接受非义务教育储蓄时（即升入高中以后），就可以在教育储蓄到期时享受优惠利率并及时使用该存款。
三、教育储蓄存款享受何种优惠、优惠的条件？
一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。
储户提供接受非义务教育储蓄存款的学生身份证明，可享受优惠利率及免征储蓄存款利息所得税。
四、教育储蓄存款到期、提前、逾期及存期内遇利率调整如何计算利息？
1. 教育储蓄存款到期支取时，储户能提供“证明”的，按实存金额和实际存期计付利息。储户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
2. 教育储蓄存款提前支取时必须全额支取。提前支取时，储户能提供“证明”的， 按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；储户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
据现行法规规定，教育储蓄存款存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为 50元，本金合计最高限额为 2万元。由于利息=本金×存期×利率，教育储蓄每次约定存款额度越高，得到的利息及免税金额的实惠就越多。在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越少，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。
教育储蓄存款期限尽量加长
教育储蓄存款主要是用于子女教育投资，一般来说，学生从义务教育阶段过渡到非义务教育，其投入不会一下子影响到整个家庭的经济支付。作为长期教育资金的积累方式，教育储蓄不用特别考虑其流动性，不要选择与距离子女接受非义务教育时间相同的存款期，建议采用“日积式”储蓄方法，比如子女还有一年上高中，其高中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择一年期和三年期，倘若选择存一年期教育储蓄，就比选择存三年期少享受二年的免税优惠。由于在高中、大学阶段的七八年时间都属非义务教育阶段，在家庭经济可承受的前提下，通常选择三年、六年等较长的存期，可以更好享受国家给予免征利息税、零存整取按整存整取计息的优惠政策，分别为一年期年利率 2.25%，三年期年利率 3.24%，六年期年利率 3.60%。
邮政储蓄存款莫名变保险 想退保很难
大量现金放家里觉得不安全，那放到银行总该放心了，急需用钱取款时才发现当初的“存款”原来是一份保单。去年10月，市民谷女士的妈妈到邮政储蓄银行存款，在柜台办理业务时工作人员却向她极力推荐另一种所谓的“存款业务”，说利息高。自始至终，那个工作人员始终没说她推销的是保险。就这样把谷女士的妈妈糊弄过去，签上了自己的名字。签完字后，谷妈妈还不知道她不是存款，而是买的保险。直到3个月后她去取钱急用，取不出来，才发现存款变成了保险。银行工作人员充当保险推销员的角色，让人防不胜防。
这样的事情还不只谷小姐自己遇到。今年1月7日，昆明消费者李先生在中国邮政储蓄银行办理定期存款业务时，被误导买了一份新华人寿保险红双喜金钱柜年金保险（分红型），1年后发现问题，要求退保时，才知道退保不易，高额退保手续费也让人望而却步。
李先生介绍，1年前，他来到中国邮政储蓄官南大道邮政支局，想把自己辛苦积攒的5万元办理定期存款。因为自己的存款一直在这家银行办理，李先生与银行的支局长代女士非常熟识。代虹燕支局长热情地告诉他，如果办理5年的定期存单，年利率不会太高，如果办理银行新推出的一种理财产品业务，年收益比存定期利率只高不低，还赠送一份保险的保障功能。
过了5个月后，李先生通过新闻了解到，有市民在办理银行业务时被骗保，李先生这才想到和自己的情况类似。于是李先生想退保，然而得到的消息是，等满1年后帮李先生调整交险金额，想不到满1年后要求退保时，被银行告知要扣近2万余元退保手续费。
李先生将此情况反映给新闻媒体，媒体采访时，代局长表示，肯定不会作出“比存款利率只高不低”这样的承诺，“产品的风险和收益肯定都会客观地告诉储户的，不会只说收益而回避风险。”
小编提醒广大市民，到银行办理业务时，不能只听工作人员和保险业务员是怎么说的，还要仔细阅读相关的文字材料，看不懂的要问清楚，不要盲目地签字。
保监局相关人士表示，对于消费者的投诉，保监局会第一时间派人向双方取证，但往往存在取证困难的情况，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员通常不承认存在误导行为。因此，保监局提醒消费者，在购买保险时多个心眼，在对条款理解不清时可要求销售人员对收益、领取方式做个书面说明。消费者在收到保险合同之后的10天通常为犹豫期，犹豫期内消费者可全额退保，保险公司只能扣除少量工本费。
工商银行储蓄保险骗局 莫让存款变保险
近年来，银行代理销售保险产品的投诉日渐增多。不少消费者反映：本来是到银行办理存款，最后却“变”成了保险。造成存款“变”保险的主要原因：一方面是银行和保险业销售人员的误导，将银行理财产品或银行存款与保险理财产品混为一谈；另一方面是消费者缺乏专业知识，对银行过于信任，且单纯追求回报，没有认真阅读和了解保险条款的具体内容，导致在银行和保险公司联手实施的欺诈性营销活动中受骗。
网友反映：本人于2011年4月份的时候去工商银行某分行办理存款业务，当时是存款35000元，在等叫号的时候过来一工作人员告诉我说存款在30000以上的客户可以去贵宾室办理，我就和他去了贵宾室。在办理的时候他借机给我推销一款产品。我可以明确的告诉大家，他是银行的员工。在她的游说下我买了一份阳光十年的产品。等到过了一段时间我把合约拿出来看才意识到我买的不是理财产品而是保险，当我在去银行咨询的时候，经理给了我一个电话，叫我打这电话咨询。等我真正了解这份保单的时候发现和当时办理的时候工作人员介绍的情况是天壤之别。于是我再联系阳光保险的人员要求退保，结果却是我年初交的10000元现在只能退6000给我。
一位在银行工作的专业人士透露，大家通常认为银行就是存款贷款的地方，其实不然。以前是国有银行的时候，银行营收主要靠存贷利息差，在向商业银行转型后，存贷之外的中间业务进入银行营收领域，并迅速成为银行营收发展的重点。
该专业人士透露，近年来，保险业务已成为银行重要的中间业务之一。受利益驱动，有些工作人员或隐瞒真实意思，虚假宣传误导消费，或玩文字游戏，模糊关键字眼，消费者如不留意，极易买回自己并不想买的保险。
一位在另一家银行工作的人士透露，除支付给银行的中间费用外，保险公司另外给予银行工作人员较高提成，而银行的工作人员则按一定比例给自己所在的支行或代理网点的负责人“分润”。
明明是去银行存款，可到头来却“存”成了保险。这其中大多数人都觉得“被骗”，只有少数人认为，银行保险值得购买。那么，如果真想购买银行保险，要注意哪些问题，如何防范被“忽悠”呢？
消费者在银行购买保险产品时，要注意以下六点：一是要索要并认真阅读“投保前风险提示书”；二是要认真了解保险产品的保险责任和免除责任等事项；三是要了解分红保险的保单红利分配是不确定的，万能保险在最低保证利率之上的投资收益是不确定的；四是要了解购买保险产品以后退保是要有损失的；五是要了解保险产品有10天的犹豫期，即自消费者签收保单之日起10日内退保，如未发生保险金给付，保险公司在扣除工本费后，可全部退还消费者所缴纳的保险费；六是要了解购买的保险产品是一次性缴费还是分期缴费。
重疾保险怎么买划算?
重大疾病可称的上是家庭财务安全中最大的风险之一，一旦罹患重疾，将会给家庭带来莫大的影响。我们最害怕的就是“得了重病却没有钱治”，所以购买一份重疾险是一件十分有必要的事情，所谓重疾险，就是一旦确诊重疾，不管是否开始治疗，保险公司立即赔付一笔钱。
很多人在考虑买保险的时候，都想用最少的钱，买一款最好的产品，而自己想要用保险解决什么问题，想解决多少问题，是没有考虑过的。就会出现花了钱买完保险，最后发现这份保险根本解决不了自己的问题，然后觉得保险都是“骗人”的，其实并不是每款保险产品都适合所有人，我们应该有针对性的去选保险，买到一份适合自己的重疾险才是我们的目的。
下面，我们就聊一聊怎么买到一份适合自己的重疾险：一个家庭中，每个成员都有可能会生病，无论是谁，都会对家庭财务造成影响，因此，每个家庭成员都应该配置重疾险。虽然每个人都需要配置保险，但由于经济预算等原因，很多家庭是无法一次性将整个家庭都配置上的，这时，所以一定要根据轻重缓急，按顺序来：先大人，后小孩和老人。一定要先给家里的经济支柱和大人配置足够的保障，牢记一个原则：谁承担家庭责任，谁就要优先投保；谁的家庭责任大，谁的保额就要高！
清楚了家庭人员配置保险的顺序，接下来我们从以下几点分析怎样购买适合的重疾险：
① 保额买多少？投保重疾险，首先清楚的是：买重疾险是为了作为患病后的收入损失补偿。有一个保额设定的参考标准，即以年收入的3-5倍作为一个衡量。因为一旦患上重疾，收入减少是对整个家庭现金流的巨大影响：不只是医疗费用，还有后续康复的费用，而且被保险人一段时间内不能工作，重疾险作为收入损失的补偿，可以继续来维持家庭的基本开销、父母的赡养、子女的教育、房贷车贷等。因此建议购买重疾险时尽量选择30万至50万保额，预算充足的可以购买50万以上保额的重疾险。所以，为了避免这种长时间给家庭造成重大破坏的风险，购买充足的保额能够及时补偿因患病带来的收入损失影响，给家庭带来一份保障。
② 保障期限怎么选？定期重疾险保障期限灵活。比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。定期重疾险跟终身重疾险比起来，价格还是会便宜很多。
终身重疾险保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是，不用再担忧自己什么时候生病了，余生都在保障中，当然是再好不过的了。跟定期重疾险相比，终身重疾险的价格要高出不少来。
如果预算充足，还怕麻烦，那就直接买保额充足的终身重疾险；如果预算有限，投保定期重疾险，或者选择终身重疾险+定期重疾险，用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善，切不可为了追求保障期限降低保额。
③ 轻症加不加？重疾保险里把疾病分为轻症、中症和重症，因为轻症大多是由于长期不良生活习惯导致的，像原位癌、轻度脑中风，属于早期发现、治愈率较高的重疾种类，重疾险中轻症不是必须要加的。
但如果预算充足，可选择带有轻症的重疾产品，轻症治疗费用虽然没有重疾花费的那么高，但也要花费几万到十几万不等。目前市场上几乎所有的产品轻症都会赔付20%-30%的保额，有些产品还会更高。重疾+轻症能最大限度减低家庭经济负担，加大保险的杆杠作用，给我们带来双重的保障。
④ 要不要多次赔付功能？“多次赔付”是针对重大疾病保障而言的，重疾险多次赔付不同于普通重疾险的地方在于：多次赔付重疾险可以理赔2次甚至多次，主要是针对得过重疾之后无法再次购买重疾险的情况而设计。
如果预算充足的话，可以给自己预留一点充足余量。因为得过重疾之后，即使治好了，健康状况也大不如前，一旦再得其他重疾，单次赔付的重疾险就保单结束了，基本不可能再买健康险了，这将对得过重疾的家庭再次造成沉重打击，而多次赔付重疾可以比较完美的解决这个问题。如果预算有限，先选择单倍赔付的重疾险，只有把第一次发生的重疾扛过去了，才有可能保障未来。
储蓄型保险，长期储蓄型保险保障更可靠
在“21世纪亚洲金融年会保险高峰会暨亚洲保险业竞争力排名研究报告发布”上，中国人民保险集团股份有限公司执行董事、副总裁李良温表示，储蓄型保险通过平时积累资金，在未来需要时或者退休后提供一定经济支持，这本身就是一种保障。而其半强制性质，对未来保障也更加可靠。
在国内社会保障体系尚不完善的情况下，保险作为金融服务重要组成部分，当前还处于发展的初级阶段，主要矛盾是保险服务不能满足经济社会发展的需要，而不是保险结构问题。因此，发展仍是保险企业的第一要务。
当前，社会对储蓄型投资型业务存在一些偏见。保险企业过度依赖投资实现盈利，认为只有风险性业务才能提供保障。即认为保险的保障性是通过缴纳小额保险费在未来出现风险时得到远远大于保费的保险金，其他形式的保险例如储蓄型保险，被认为不能提供保险保障，而只是一种投资产品。
这种理解过于狭隘和片面，按照经济学解释，人们进行储蓄很大一部分原因还在于预防未来的不测之需，因此储蓄型保险通过平时积累资金，在未来需要时或者退休后为人们提供一定经济支持，这本身就是一种保障。而储蓄型保险还带有半强制性质，相比个人自发储蓄行为要更为稳定的资金积累途径。因此，对未来保障也更加可靠。
如果将储蓄型投资型保险上升到国家层面，比如像新加坡形成了个人形式的社会保障机制，保险产品的责任是涵盖生老病死残等方面，并不是只为有生病或者死亡得到赔偿的保障，大多数居民需要教育养老的保障，通过购买投资型储蓄型产品，实现资产的保值增值，满足这方面需求实现保险的保障功能，正是因为储蓄型保险具有这样保障功能，得到了监管机构的大力提倡。
同时，从保险业的发展来看，相比储蓄型和投资型业务，纯保障型业务在积累资金方面并没有太大的优势，要想迅速形成一定资产规模，就需要非风险性业务做支撑，特别是充分发挥保险资金融通功能，就更需要保险业快速积累相应的资产规模，只有这样才能为整个经济建设提供更多资金支持，保险行业才能作大，保险机构作为长期机构投资者，对资本市场的稳定作用才能够更好的发挥作用。
重疾保障，新婚夫妻怎样上保险？
咨询问题：28岁新婚夫妻，怎样上保险？
单位：事业单位
收入5万
养老 医疗 公积金 失业险都有
咨询网友：吉木cr (太原)
专家解答：
金华 平安人寿 陈莺
保险有的补充，视情况而定，最好先是意外+重疾的，还可以考虑养老分红，健康第一嘛，您的资料不是很全面有待补充，祝事事顺心！
郑州 新华人寿 凡红艳
赞同先考虑意外、医疗、重疾方面的。最后还可以给自己加保养老分红的。
太原 中国人寿 曹延新
您好！非常欢迎以这种形式与太原的老乡见面，也非常愿意为您设计一份适合您的家庭套餐。
不知您现在的财务支出、有无房车和其他的投资等。按您所诉情况：新婚不久，事业单位（房车应该有吧），社保齐全，收入还可以。
这一阶段要关注的问题是：如何更好的发挥剩余资金的作用，既能稳健投资又能使用灵活。夫妻恩爱相伴，万一一方发生意外，希望留下一笔保险金以抚慰心爱之人的心灵。
生活殷实，如何使这种美好免受疾病和意外的侵蚀，同时能达成更高的目标。
建议丈夫：重疾保障+意外保障+分红理财险； 妻子：重疾保障+意外保障+女性疾病保障。
购买理由：针对最担心的重大疾病和意外伤害的风险选择产品，解除双方的后顾之忧。
强化特定时期的保障，为妻子设定女性疾病保险。
专家理财，获得资产保值增值。
附加功能灵活，为家庭各种不时之需提供人性化服务，减轻投保顾虑。
不知这样的考虑您是否满意。
