保险能为未来生活提供保障，是家庭投资理财必不可少的一部分。可是，很多人选择保险产品时都面临一个两难选择：消费型保险保费低、保额高，但不出险保费就白交；返还型保险不出险到期能连本带利返还，但是保费高。
到底应该选择哪种呢？
比如下面两种保险，缴费期限和保障期限都是20年，同样都是100万的寿险保额附加100万的重疾险保额。小王今年30岁，无论他购买上面哪种保险，在保障期内，一旦不幸遭遇人身意外或罹患疾病（身故），他最高都可得到寿险100万或重疾100万保险金。
购买消费型保险，他每年只需要缴费4902元，但是如果到期安好，合同结束，他得到0元。
购买返还型保险，他每年则需要缴费4万元，不过如果到期安好，合同结束，小王可获得58万元。
具体如下表所示：
这样看来，你是不是觉得返还型的保险更划算呢？
可是别忘了，返还型保险每年要比消费型保险多缴纳40000-4902=35098元保费。如果小王在每年支付4902元购买同样消费型保险的同时，用35098元理财，假设每年产生5%的收益，那20年后，他可以获得的收益是116万元，是返还型保险收益的2倍！而且，如果他投资理财很厉害，收益率很容易超过5%，实际收益更高！
这样算下来，还是购买消费型保险更划算。
尤其是处于事业上升期的家庭，或收入较低的人群，返还型保险每年高达4万元的保费显然很难承受，但每年4902元的保费则基本不会造成太大负担。因此，购买保险时一定要记住，保险，最大的功能是保障、保障、保障，而不是投资，不是投资，不是投资！（重要的事情说三遍）
那是不是返还型保险就不好，没有存在的必要呢？
其实保险无所谓好坏，关键是选对适合自己的。如果你虽然收入丰厚，但花钱大手大脚，存不住钱，返还型保险是一个不错的选择，毕竟若干年后至少还能存下一笔，总比日后养老或子女教育需要用到钱时拿不出强。
