关于能否给朋友买保险，要围绕一个保险专业名词“保险利益”来说。
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内容简介
一、什么是保险利益
二、哪些人和我们有保险利益
三、不具备保险利益的后果
四、保险利益的存续时间
五、案例分享
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一、什么是保险利益?
保险利益，又称为可保利益，《保险术语(GB/T 36687-2018)》中将其定义为：
投保人或者被保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
根据《保险法》的规定：
第十二条
人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
保险利益的原则对于防止赌博行为、防范道德风险、限定保险赔偿的额度等具有重要的作用。
试想，如果可以随意给别人买保险，因为不存在相应的保险利益，没有任何的亲情或其他关系存在，被保人的死亡也对投保人没有任何损失和影响，很容易发生投保人故意杀害被保人从而骗取保险金的事故，存在很大的道德风险。
那在人身险里面，哪些人和我们存在保险利益呢?
二、哪些人和我们有保险利益
保险法第三十一条：
投保人对下列人员具有保险利益：
(1) 本人;
(2) 配偶、子女、父母;
(3) 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;bx010.COm
(4) 与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
给自己、配偶、子女和父母都是可以投保的，作为老板也可以给自己的员工买团体保险。
而最后一条“被保人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”在实务中并不太适用。
无论是线下保险还是互联网保险，在填写具体个人信息的页面里面，保险公司一般只会列出如下关系：
隔代投保、或者是父母不在了等情况，可以考虑线下投保，需要提供相应的监护证明、关系证明，流程也比较复杂。
兄弟姐妹，男女朋友还有小三之类的就省省心吧，买不了~这种情况只能让他本人去买。
如果我非要买呢?假如说以妻子的名义给女朋友买了保险，会产生什么后果?
三、不存在保险利益的结果
我们也能从保险法第31条第三款找到答案：
第三十一条
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
合同无效会产生什么结果呢?首先，发生了保险事故的话保险公司肯定是不予理赔的，那我们交的保费怎么办?
按照《保险法解释(二)》第二条的规定：合同无效，保险公司在扣减相应的手续费后，应将剩余的保费退还给投保人。保险合同当事人有过错的，应承担相应的缔约过失责任。
实务中，投保人不愿意保单继续履行时，也更愿意请求认定合同无效。因为保费往往比现金价值更高。而关于手续费的扣减，则要判断是否是因为投保人的过错造成保单无效的，如果是，保险公司有权利扣减;不是则无权扣减。
再来说一个问题，那就是保险利益的存续时间。
举个例子，中国现在的离婚率很高，假如在离婚前丈夫给妻子买了一份保险，后来离婚了，这份保险还继续有效吗?
四、人身保险的保险利益的存续时间
对于上面的问题，我们同样可以从保险法第31条第三款找到答案：
第三十一条
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
该项条款强调了人身保险合同中，投保人在订立合同时应具有保险利益，而没有规定保险事故发生时需不需要保险利益。
其中暗含的意思实际是：在人身保险合同中，仅需投保人在保险合同订立时对被保险人具有保险利益，故保险合同订立后投保人丧失对被保险人的保险利益，保险的合同效力不受影响。这个观点也在理论和实务界得到了多数人的认可。
这就意味着，离婚后保单效力不会受到影响。小两口的，该买的保险还是买吧~
五、案例分享
另外在给朋友们分享一个案例：
张淑芳，出生日期1940年5月10日，张景煜，出生日期1996年4月13日。
2012年1月份，张淑芳在太平洋人寿北京分公司给张景煜投保了两份人身险，保险合同显示关系为母子关系。
后张淑芳以张景煜和自己不存在保险利益要求保险公司退还保费，保险公司不予退还，双方诉诸法庭。
经法院查实，张景煜为昌平区儿童福利院的一名孤儿，被张淑芳带回家领养。因为张淑芳常年吃低保，不符合领养条件，只办理了助养手续。双方不具备保险利益，因此合同无效。
首先是财产的返还，张淑芳三年累计保费301704元，其中保险公司支付了退还款项38385.45元及贷款40000元，两者抵消后，保险公司需返还剩余223318.55元。
其次是过错的认定。保险公司认为是张淑芳告知为母子关系，过错在张淑芳，应该扣除保险公司的损失(佣金+保单管理费用)共计60340.8元后再退还其余部分;而张淑芳认为保险公司没有尽到审查义务。
法院认为，保险公司作为专门经营保险的企业，对于投保人和被保人的关系应尽到基本审查的义务。张淑芳已年过七旬，而张景煜当时临近17周岁，双方为亲生母子关系的可能性极低，保险代理人王树华应具备审慎注意义务，对出生证明和户口本进行基本的审核或者是进一步的询问，而不能只听投保人的陈述。
另外，张淑芳一直对张景煜抚养照顾，感情上早已把张景煜当成了自己的儿子，陈述是母子关系时，张淑芳并非故意隐瞒，因此张淑芳并无过错，过失方在保险公司。
判处保险公司额外赔偿张淑芳的利息损失5000元。
—案件号(2014)京铁名(商)初字第937号
所以说呢，保险不是简单的商品，随便给别人就能买。各位恩爱的年轻朋友们，别再瞎买了哦~
延伸阅读
保单失效或合同终止 保险还能理赔吗？_保险知识
保单是保户进行理赔的依据，但有时，保单也会发生一些“不测”，为保户带来困扰，这时保险公司会具体情况具体分析，尽可能为保户提供解决方案。
其中，保户比较容易遇到的一种情况是，保单因过了缴费期而失效。例如，某人在国外公干了近一年时间，在此期间，他的重疾险保单过了缴费期，但保险公司的
工作人员没能联系上他。等他回国后，60天的宽限期已经过了。缴费过了60天，保单是否就会失效呢?
据太平人寿介绍，大部分长期分红险或重疾险产品都设计了自动垫交保费功能，决定长期缴费的投保人可以选择这一功能避免保单失效的情况。自动垫缴是保
户由于特殊原因无法缴纳续期保费，用保单的现金价值来抵扣后期保费，从而使保单维持在有效状态的一种功能。
不同保险公司所采用的自动垫交保费功能的形式也各有不同，有的已经直接写入产品条款;有的则在投保单上载明，需保户自己勾选，提前约定。
另一种情况是，保险合同已经中止了，保户才想起来半年前曾发生过一次保险事故，当时没有及时提出理赔申请，现在还能申请理赔吗?
事实上，保险合同中止了，并不是说客户一定不能申请理赔，需要按客户出险时间及具体情况来判断。根据《保险法》的相关规定，保险事故在合同有效期内
发生，2年或5年内都可申请理赔，其中人寿保险为5年、非人寿保险为2年。
案例1：“自动垫费”解救失效保单
保户连续4年没有缴纳保费，但是保险公司在其意外身故后仍旧给予理赔——这就是曾经发生在太平人寿上海分公司的一则特殊理赔案。
2010年8月，一位姓杜的女士来到太平人寿上海分公司：“我先生过世了，他生前在你们公司买过保险，我今天是来理赔的。”按照杜女士提供的保单信息，太平
人寿柜面服务人员立即在电脑系统里进行查询，发现该张保单有异常信息——这张保单已经连续四年没有缴费了。杜女士知道后非常震惊：“天哪，我都不知道没有
缴费，那是不是不能理赔了呢?”
为了确认保单是否有效，服务人员继续对该保单进行仔细审核。杜女士亡夫陈先生生前投保的是太平人寿“太平丰登”保险，并附加了“寿比南山”保险。2006年，
虽然经过多次催缴，但由于种种原因，陈先生一直没有缴纳续期保费。于是，这张保单已进入自动垫缴功能，该保单的现金价值完全可以抵扣欠缴的四年保费。经
审核，太平人寿很快决定给付保险金2.5万元。
案例2：合同预约终止仍有获赔可能
齐齐哈尔的王先生于2008年1月在太平人寿购买了保额达10万元的终身寿险，并附加了一份健康保险产品。2010年1月，王先生预约终止了健康保险产品的投
保，仅保留终身寿险。在预约终止自己健康保险的4个月前，王先生曾在2009年9月23日因急性阑尾炎住院治疗，因为经常外出，他在治疗结束后也没有向保险公司
提出理赔申请。直到其健康险合同预约终止将近一年后，王先生才想起要为自己的这次治疗申请理赔。
合同已经预约终止近一年了，还能申请理赔吗?王先生的家人和朋友都劝他没必要多跑一次：“你的健康险都不保了，保险公司肯定不会给你理赔的!”
但是，当王先生抱着试试看的心态来到太平人寿咨询，公司服务人员当即告知：王先生的疾病发生和治疗都是在保险合同预约终止之前，也就是说保险事故的
发生是在保险合同的有效期内，虽然这份保险已经预约终止了，但仍然是可以申请理赔的。随后，在提交理赔申请和相关资料的三天后，王先生收到了太平人寿的
理赔通知短信，获得理赔金3000元。
保险知识，给小朋友买保险的好处
我曾经看过一本书，上面说：“每个小孩都是上帝派来的天使，他们降临时是最完美无暇的。”所以为人父母者也应该倾注所有的爱与关心，照顾小宝贝平安快乐的长大。但根据1997年死亡年龄的分析，14岁以下的人口当中，0至4岁的儿童死亡率是最高的，因此利用保险，提高幼儿风险的规划，做父母的应该责无旁贷。
为我们社会未来的主人翁投保有10大理由及好处：
1.保费便宜，儿童死亡率低于成人，费率自然低，如三十岁的男性保费是一岁男童的3.5倍。
2.承保的机会大，年龄越大，身体毛病越多，拒保的机率也就越高，小时候的疾病也会影响未来，越早投保可避免被拒保或加费。
3.可以建立良好的长期风险规划，灌输良好的保险观念给下一代和养成良好的储蓄习惯。
4.节税及规划，保险有节税的功能。
5.可以替子女减轻将来的负担，当子女长大成年时，保险也缴费期满了，不须再缴纳保险费，即可拥有终身的保障。
6.教育或创业基金，依据子女上小学、中学、高中、大学、研究生等不同的阶段，提供保险给付或创业金和结婚基金。
7.保险给付完全免税，税法规定，人身保险给付免于各项税赋。
8.转移财产给子女，用帮子女买保险的方式，将资产合法的转移到子女名下。
9.养成子女的责任感，培养小孩子的责任感。
10.风险转移，使家庭生活安定，可作为医疗金储备，避免家中经济风险。
买保险后 您给保单做过“体检” 吗?_保险知识
现在有很多人买了保险，却对保单的保险责任、利益没有清晰的认识，甚至连提供服务的保险公司名称、续保的缴费时间都不了解，就将保单束之高阁。导致保险公司要安排专门的人力来处理大量的‘孤儿保单’。
投保人在购买保险后，不能将之“束之高阁”，每年定期拿出来检视一下保单条款的各项内容，或者根据自身家庭状况或被保险人身体状况，做一些必要的修改，非常重要。而保险专家建议，投保人必须每年要对保单检视一次。
保单检视“五原则”
记者在采访中了解到，多数投保人以为买了保险，就可以百事不管，从而造成保单失效。
张先生在2004年8月投保了一份还本型防癌保险，附加住院医疗保险，年缴保费4000多元，缴费20年。2008年，因为搬家，张先生不慎遗失了保单，同时因为没有到保险公司办理地址变更手续，他没有收到保险公司的缴费通知单，所以对于缴费之事也就忘记了。
今年5月，张先生因为意外车祸骨折住院，两周后出院，此次住院共花费其自付医疗费用近1万元，可是当他去保险公司办理理赔手续的时候，却被告知他的保单已失效，不能申请理赔。张先生这才想起自己没有按时缴付保险费，后悔不已。
对于张先生的情况，保险专家表示，保单失效是很多保险公司为之头痛的问题，保险公司往往在赔与不赔之间作决定，而如果不给予赔付，投保人往往会对保险公司进行投诉，因此他建议，“保单检视”都需要做好以下工作。
保单是否有效。一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。
明确缴费方式。缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费，而大多数保险属期缴型，需客户定期续缴保费，否则将会因保单“断供”导致错过“有效期”。
确保保单个人信息无误。保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。
保险责任与保障需求相匹配。家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。如孩子的保险应关注健康与意外伤害，成年人则需考虑养老；单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时都迥然不同。
保险收益是否抵御通胀。对于养老型、投资型的保险，客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。例如，若当前保险投资的收益率较低时，可适当调高保障额度。
留意保险合同四大时间点
在对保单进行必要的“体检”时，还要留意保险合同中的四大时间点。这些时间点，关系到投保人的切身利益。
“很多投保人在购买保险和保单维护时往往对这些时间概念不清楚，只有掐住这些关键的时间点，买保险和事后理赔才能有的放矢。”保险规划师吴先生介绍到。
1、60天缴费宽限期不能错过
包小姐2004年6月1日为自己购买了重大疾病保险，每年缴费5000多元。今年6月份，包小姐因为生意伙伴突然离去，周转资金紧张，眼看马上要到缴费期了，一时间又拿不出这笔钱，为此她心急如焚，不知如何是好。
其实，包小姐大可不必这么焦虑，她只要在余下的60天内，即今年7月30日之前缴费即可，对保单效力不会产生影响。
2、观察期病不逢时难理赔
王先生去年12月10日为自己购买了两份重大保险，没有想到不幸在今年2月份就发生了合同范围内的重症。当他的家属去保险公司申请理赔时，没有想到保险公司说只能退回已缴保费，且要解除保险合同。
原来，那份保险合同中说明重大疾病的观察期为90天，90天内生病只能做退回保费处理，王先生只能感慨：病不逢时。其实除了因意外伤害造成住院治疗的费用外，一般的重大疾病保险和住院医疗保险，在承保时保险公司都有观察期，在观察期内发生住院医疗费用，保险公司一概不赔。投保人在投保的时候一定要看清楚保险条款中的相关规定。
3、复效期两年后不再办理
对于一些“孤儿保单”，保险理财经理谢芳表示，也是可以进行复效的，而一般保单的复效期是两年，如果两年后投保人仍未办理保单复效，保单效力就终止，不再办理复效。
保险专家指出，复效与宽限期是不一样的，在复效期内，合同效力虽未终止，但是也不成立，属于中止状态，如果发生保险事故保险公司不予赔偿。而对于投保人而言，恢复保险合同的效力要比重新投保更为有利，只要补缴了保费和利息，最初的保单现金价值就可恢复。
4、理赔期两到五年要抓紧
陈先生去年7月份乘坐旅游大巴时发生交通事故，致使他左腿骨折。今年7月他在整理书柜是，突然发现自己去年购买的一份一年期意外险保单，这让他万分懊悔。他以为，时间隔得太久，自己去年发生的意外不能理赔了。
面对这样的情况，保险专家建议，尽快去保险公司申请理赔，像陈先生这样的情况，只要从发生事故当天起两年内都可以理赔。按照《保险法》规定，寿险类的理赔时效为5年，除寿险外的险种理赔时效是发生事故当天起的两年。
保险专家也提醒，购买保险后，一定要记得自己买的是什么险种，发生什么情况能申请理赔，同时要及时报案，以免耽误理赔。
