意外、医疗是主打
无论是新入职场的年轻人、刚刚结婚的青年夫妇或是已经养育了孩子的夫妻，如果手头上还没有一张保单，从投保范围来看，意外险、重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种，是需要首先考虑的投保品种。
当然，因为人生阶段不同，收入情况和开销也各有差异，即便是需要类似的保障，不同的人群还是可以考虑一下各自的侧重点。以刚刚工作的年轻人为例，这部分人由于工作时间不久，收入不可能与那些工作年限较高的人相比，同时由于这类人大部分还属于未婚一族，因此在购买保险的时候，可以从回报父母、规避风险的角度来选择险种。
他们选购保险产品的功用最好是对自身的保障，同时也可以规避因为风险、意外和疾病给父母带来的经济负担。因此，每年花个几百元购买意外险，给自己一个较为高额的保障额度，是很有必要的。意外险保费便宜但是保障较高，对这类人来说很合算。此外，这部分人群还可以根据自己的经济收入情况，附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院的时候，这部分保险就可以减轻因为社保不足甚至没有社保所带来的医疗支出。
而那些已婚人群甚至已经“升级”当父母的人而言，除了意外险和住院医疗保险产品外，重疾险也是必须考虑的。一般来说，重疾险是偏重保障的，其保障额度在10万-30万之间，购买过高的额度，意义并不大。
适当考虑养老险
对于已经拥有保单的人而言，意外险、重疾险可能都已经在自身的投保范围内了。但是如果综合考虑的话，随着年龄和收入的增加，解决自己未来的养老问题也是急需考虑且付诸实施的。
因此，在经济允许的情况下，已经购买了一部分商业保险的人还可以考虑投保一定的养老险，为自己的晚年生活做好规划。一般可以考虑选择分红类的险种作为理财计划的一部分，传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险。对于有子女的人群来说，购买养老险时，最好附加豁免保费的保单，这可以让投保人在丧失缴费能力的情形下仍然保证保单的有效，为家人和子女继续提供保障。
此外，专家指出，传统的养老年金保险，一般分为月领和年领，这类险种总体上而言属于储蓄型的，有一定的保障，但投资回报率不是很高，对于较为激进的投保人来说，目前可以考虑投连险。这类保险注重的是中长期收益，投资回报率高于传统的养老年金保险；但是如果希望得到稳定回报率，年金类养老险和还本型终身寿险等产品，则因为其具有较强的储蓄功能，可以保障投保人在晚年可以拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金。
保障额度要量力而行
决定购买保险后，如何支付保费和保障额度的确定，也是投保人需要注意的问题。在保费的支付方式上，一般有趸缴和年缴两种类型，所谓的趸缴就是一次性付清全部保费。但并非所有险种都适合这种方式，尤其是那种纯粹以保障为目的的保险产品，以较少的保费支出来获得较高的保障是值得提倡的方式，因此年缴的方式更加适合。而如果要购买中短期储蓄型的产品，以投资增值，趸缴相对来说更为适合。
至于保障额度，保险专家的建议是“量力而行”。“保险的额度其实与投保人的赚钱能力是相匹配的。”一般而言，专家建议家庭一年所有的保费支出最好控制在总收入的20%，对于个人来说，保险费用的支出也最好控制在年收入的10%以内。而保障额度则控制在一旦出现问题，可以使家庭在未来5-10年内仍有经济保障的范围内。以一个年收入10万元的投保人为例，其养老金的投保额度最好就控制在50万元内，“过高的保障额度只会增加家庭的负担，并无其他益处。”
投保小贴士
1如何看懂那些天书般的保险合同？
保险专家指出，投保时看保险合同，除了问清楚保险代理人保单中所列举的各项条款所保障的利益外，还要关注保单里面临的风险以及不保障的部分。而且要看这些内容是否与自己的需求相一致。
2老年人是否还需要购买保险？
一般而言，老年人可以适当考虑一下意外险和一些医疗保险。不建议购买养老保险，如果超过了一定的年龄段，如55岁，购买重疾险的意义也不大。因为部分保险产品对于很多老年人来说，保费支出很高，此时再去购买比较不划算。
3给孩子购买保险要注意什么？
给孩子购买保险时，首先要关心父母的保障，就是所谓的先保大人再保孩子。只有父母的保障充足，才可以保障孩子的未来，切忌大人不买保险却只给孩子买。另外，给孩子投保时间不宜过长，集中在其未成年前的时间段即可。而且小孩的保额也并非越高越好，专家指出，孩子不是家庭收入的主要来源，花大价钱买高额保险并不适合。
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年终奖理财话题依然热门
辛苦一年，终于到了收获的季节，工薪一族，除了一年的收入之外，另外还将有一笔数额或大或小的年终奖到账，加到一起，将是一笔不小的资金。新的一年如何做好投资，做到以财生财、财富增值呢？
一、春节期间银行理财产品收益将上涨，可以择机进入。多位银行理财分析师表示，理财产品收益将比现在有较大幅度上涨，在该时段购买理财产品比较合适。尽管收益率没有往年或者年中的产品那样高，但相对而言，月底和春节期间推出的理财产品如果选择得好，不失是一个赚钱的机会。投资者在购买银行理财产品时，除了要考虑收益率之外，更应该考量银行管理的理财产品达到预期收益率的情况。要从两方面着眼。一方面是如果理财产品的投资标的比较保守，如投资于信托贷款、债券的理财产品等，则银行测算的预期收益率就比较准确，这时候投资者可以参考这一指标来购买。
二、黄金避险优势将延续。经济形势不明朗，作为避险港湾的黄金价格将再度上涨，金价的中长期趋势没变，2011年以来，股票、基金等投资遇冷，让市民大失所望，素有避险港湾之称的黄金迎来投资黄金期。开户进行黄金投资的市民显著增多。有业内人士分析认为，尽管2011年下半年黄金期货价格出现下跌，让一些投资者出现亏损，但随着欧债危机的发展和中东地缘政局的动荡，以及国际国内经济形势的不明朗，作为避险港湾的黄金价格将再度上涨，金价的中长期趋势没变。
三、股票基金当谨慎。2012年国内经济形势不容乐观，国际经济扑朔迷离，加剧了中国股市的不确定性，投资股市和基金要慎之又慎。
四、新的理财渠道出现，应稳健投入。2011年以来市场出现了担保理财、委托理财、私募基金等新型理财产品和理财方式，吸引了不少人的眼球，对于这些理财方式，要认真了解，仔细分析，从安全性、收益性、灵活性方面考虑。既不要一概否定，也不可盲从，根据自身的资金状况，分散投资风险，增加收益。
保险知识汇总 年终奖巧买保险保平安
元旦回来，大家除了热议假期见闻外，一年一度的晒年终奖大赛也开始在新浪微博、天涯社区热火朝天地拉开大幕。保险专家提醒，如果今年收成还不错的话，大家在考虑去旅游、吃喝之余也要未雨绸缪地对未来可遇见的风险进行谋划。特别是购买了以寿险为主险的客户，可适当增买一些适合自己的附加险种，既经济划算的同时又增加了对自身风险的保障。
下个月就是农历新年了，对于众多市民来说除了有7天假期可以盼望外，丰厚的年终奖也会在近日陆续派发。深圳人的投资理财氛围一直非常浓厚，发了年终奖当然会考虑怎么去支配，其中也包括去交纳保费，甚至购买新的险种。友邦理财专家建议市民应该根据自己的收入水平、消费结构、投资组合风险状况等要求，去配备适当的保险产品。一般而言，每个家庭都会有保险方面的潜在需求，只是一些人没正面看到自身的需求而已。保险不是有形产品，可以很直观地去触摸到，但是一些事件的发生会触及到这些消费点。例如当年的“舞王”大火案后，不少消费者对于人身意外险的关注度大大提升。此外，近年来深圳人一直处在工作高压下，身体疾病的发病率明显增高，高额的医疗费用使得越来越多的消费者去关注重大疾病和医疗保障这方面的需求。因此，当发了年终奖后，市民可以结合自己家庭的实际需要，及时对险种进行优化组合，该购买的应当及时购买，免除家庭后顾之忧。同时他还提醒，一般保险公司都会在春节前推出多种优惠组合，对于普通工薪族来讲，这个时候购买保险更加实惠。
据平安人寿相关负责人介绍，如果市民想节省金钱又想得到比较全面保障的话，最好的方法就是购买一份主险，然后增买各类附加险种。一般而言，附加险保费相对比较低，同时保障类别非常广泛，可涵盖意外、重大疾病、医疗等各类保障，因此通过一份主险配搭多个附加险的方式可以更为灵活地为自己定制最适合的保障规划。不过，如今主险搭配附加险会有一定的比例或者金额限制，而且很多保险公司为了控制风险都会一年一签，因此消费者在选择之前最好仔细考虑清楚再作决定，挑选最适合家庭需要的附加险进行购买。
保险知识汇总 年终奖配置安排 补充购买保险
Sophia年终奖的配置结构是将1/2的金额（15000元）用于消费，剩下1/2用于投资理财。消费预算中，她打算将1万元用于旅游基金、5000元用于礼品消费；而投资理财的部分打算用2/3（10000元）用于存款和银行短期理财产品，1/3(5000元)补充购买重大疾病保险。
Sophia自述
年终奖是对自己一年来辛苦工作的奖励，无论数额多少，都是一件挺让人期待的事情。我们公司的年终奖是根据个人工作绩效和公司经营业绩综合考核的，估计我的年终奖大概会在3万元左右吧。虽然我一直在金融行业工作，其实理财做得不是太好。刚工作的那几年，年终奖不太多，大部分用来购物了，给自己买衣服。给家人准备一份新年礼物，之后所剩无几，能存下5000元就很不错了。随着年龄的增长，渐渐认识到理财的重要性，特别是结婚之后，真正开始两个人的独立生活，生活的压力开始变得真实起来。
对于今年的年终奖，首先准备留出5000元购买保险。可能是在保险公司工作的原因，我的风险意识还挺强的。特别是对于我们这些“80后”来说，工作压力大，工资的大部分都贡献给房贷了；我们这一代人大部分都是独生子女，将来退休之后不敢指望靠子女养老，养老一定要提前规划起来；还有医疗费用每年都在涨，很多药都不能报销，虽然现在身体还算健康，万一生病了，经济压力还是很大的。
适逢公司有员工买保险的优惠待遇，我准备购买最近在搞优惠的一款重大疾病险“安康逸生”，按照我的年龄计算，每年交5000元左右，共交20年。之前我买过15万的重大疾病保险，一直觉得保额少了些，刚好再买一些作为补充。
我还会留出大概10000元存款。家里总要留一些钱以备不时之需。近期股票的风险太大，所以我会选择活期存款，或者买一些银行的短期理财产品。
第三，当然是礼物了，每年我都会为父母和丈夫买一份礼物，结婚以后就是四位老人了，所以这个预算得提高一些，大概5000元左右吧。
还剩下10000元是旅游基金，有计划在春节假期时出去旅游。最近在看一些旅游的资讯，老实说，年假期间的旅游都挺贵的。如果找不到特别满意的，就先存着，等节后再去。
金铃：存款部分可购买短期理财产品
外企中高层管理人士月度性收入相对稳定且充裕，在满足日常生活所需的基础上，也能达到自己对生活品质的追求，因此年终奖作为个人或家庭的收入补充，主要作用在于：
1.对下一年度的年度性支出做准备，例如按年缴付的保险费用，旅游计划支出，节日礼物预算，父母压岁钱等。这部分资金的可投资期限都小于一年，可承受风险小，因此可选择灵活、安全的投资工具，且由于支出时间已知，因此推荐根据时间选择银行的短期理财产品。
2.满足了年度性支出后，结余应该根据个人或家庭的理财规划进程进行配置。例如完善个人或家庭的保险保障，补充子女教育准备金或退休养老准备金等。这部分资金是为了满足个人或家庭的刚性需求，投资期限长，因此可选择长期、稳定的投资，这里推荐保险产品，混合型基金产品，或者能够规避单一市场风险的海外产品。
3.对于已经做好上述计划的客户，年终奖可以根据客户自身的情况进行个性化配置。
Sophia年终奖的配置结构是将1/2的金额（15000元）用于消费，剩下1/2用于投资理财。消费预算中，她打算将1万元用于旅游基金、5000元用于礼品消费；而投资理财的部分打算用2/3（10000元）用于存款和银行短期理财产品，1/3(5000元)补充购买重大疾病保险。
黎伸好：建立家庭应急账户，避免春节出游
Sophia年终奖的配置结构是将1/2的金额（15000元）用于消费，剩下1/2用于投资理财。消费预算中，她打算将1万元用于旅游基金、5000元用于礼品消费；而投资理财的部分打算用2/3（10000元）用于存款和银行短期理财产品，1/3(5000元)补充购买重大疾病保险。
从家庭资产配置的顺序出发，我认为Sophia拿到年终奖后首先应该考虑的是补充家庭应急账户。每个家庭都应建立一个应急金账户应对突发状况或是双方其中一方失业所造成的短期资金流短缺，应急金主要以流动性较强的活期存款或货币市场基金的方式建立，金额一般为家庭月开支的6倍为宜。
我建议Sophia建立家庭应急账户时可以选择银行7天通知存款的形式，存款利率较活期较高同时也方便支取，符合应急账户应急需求。
接下来考虑投资，用于投资的金额比例一般可以占到家庭可支配收入的30％-60％。Sophia认为股市风险太大因而选择银行短期理财产品，这部分理财产品多数跟货币挂钩，风险很低，收益较存款类高但仍非常有限。
Sophia还可配置一些长期投资，如基金定投和保险投连产品，前者收益高，后者风险低。
一般家庭每年购买保障，应该是在家庭年收入的10％-20％，不足或过多都不适宜。购买保险的主体先从家庭最重要的经济支撑体开始，所以Sophia的先生可能更需要先购置保险。
剩下1/2年终奖，Sophia打算消费掉。我建议旅游不要定在春节期间，最好选择年后的淡季出行。一来机票、酒店优惠少花费高，二来高峰时节旅游景点拥挤，出行享受也会大打折扣。
Sophia非常有孝心。我认为在给父母买礼物的同时，应该先考虑父母的保障问题。从子女的年龄判断，四位长辈的年纪应该在55岁左右，逐渐进入老年阶段各项身体机能也会慢慢衰退。子女应该首先查看一下父母的各项保障是否齐备。
38岁女性买什么保险 买适合自己的
38岁女性买什么保险？人到中年万事忙，尤其是女性。虽然女性到中年后，事业有成，美丽依然，但此时机体已进入生理衰退期，或隐藏着某种疾病。这时候的女性就需要一份保险来保障自己。
女性健康保险顾名思义就是为女性健康设计的一款产品。女性健康稍不同于男性健康。女性健康往往容易被一些妇科疾病，乳腺癌，宫颈癌等病威胁着。为了关爱女性，各保险公司设计了各种女性健康保险产品。女性保险是一种专门为女性设计的保险类型。涉及到的保障内容主要有三大类，第一类是针对女性生理健康的重大疾病保险；第二类是女性为了美而付出的代价进行赔付的保险，比如说意外整容手术等治疗所发生的费用；第三类是针对于女性生育时期保障费用的赔付。
意外险属于保障型的保险，保费不贵，保额很高，如果出现意外伤害造成残疾或死亡，会得到赔偿。家庭妇女投保意外险时，应重点关注带有意外烧伤、残疾保障的产品。因为局家生活时，煤气可能爆炸，家电可能由于短路发生失火，这些意外风险是我们无法掌控的。职场女性上下班过程中需要乘坐公共交通工具，在投保意外险时，可以关注带有公共交通工具意外保障的意外险产品。这类产品一般会将交通工具做个罗列，不同的交通工具保障额度存在分层，乘坐某种特定交通工具的时候额度比普通意外要高。
至于养老保险，应该是社会与商业合理配置。一般情况下，对于个人来说，社会养老保险往往是最基础的，商业养老保险则是一定程度上的补充，所以建议最好是首先完善社会养老保险，然后再选择商业养老保险。选择分红型养老保险，这种养老保险保值增值能力强，养老险金的多少和保险公司的投资收益有关联，收益是浮动的。
提示：38岁女性买什么保险？主要买一些适合自己的保险，女性健康险、意外险和养老保险都是不错的选择。女性买保险还需要有判断力，不能相互攀比，盲目购买。
如何购买适合自己的商业养老保险?
商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，你先向保险公司的账户存钱，期满后，保险公司再按约定数额，将钱返还给你
近来有位网友发了个帖子，声称据他计算，一个劳动者要活到100岁以上，才能把退休前缴纳的养老金领完。贴子疑点重重，其一，单位缴纳的22%该不该算在个人收入里，跟个人缴纳的8%合计成30%？其二，算法有误导之嫌。
国家社保部门官员放话，法定退休年龄有可能延迟到65岁。
那提前退休还有戏吗？答案是肯定的。截至今年11月，全国有54家保险公司开展了商业养老保险业务。灵活的养老金领取时间和看似全面的养老计划，让想“早退”的你，又多了点希望。不仅如此，你还要有B计划、C计划。
我们的社会养老保险金究竟有多少？我们究竟需不需要商业养老保险？
社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。
如果简单来计算，可以这么算一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000元×20%）+个人账户养老金420元[个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120]=1020元。
当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。商业养老保险应该说，可以是弥补手段之一。
关于你是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点：
1、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
2、收入稳定。购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
3、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
6、强制储蓄。有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地??在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。
社保：多少年可以领完
近来有位网友发了个帖子，声称据他计算，一个劳动者要活到100岁以上，才能把退休前缴纳的养老金领完。贴子疑点重重，其一，单位缴纳的22%该不该算在个人收入里，跟个人缴纳的8%合计成30%？其二，算法有误导之嫌。
按照新办法，一位劳动者退休后能领到的基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金。在岗职工最低缴费系数按1计算，也就是说，以工资全额作为养老金计算基数，计算公式可简化为基础养老金＝（参保人员退休时全省上一年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×个人累计缴费年限×1%。个人账户养老金则是按照本人个人账户的累计储存额除以计发月数来确定，具体数字有退休年龄和计发月数表格可参照。一般说来，60岁退休计发139个月，55岁退休计发170个月，非整数年龄，按月数除以12换算后四舍五入。
“指数化月平均缴费工资”是个用来体现个人收入与全省在岗职工平均工资差异的参数，它等于参保人退休时，全省上一年度在岗职工月平均工资乘以本人平均缴费工资指数。而“本人平均缴费工资指数”指的是从参加工作到退休，此人历年缴费工资相对于当年全省职工平均工资之比的平均值。
由此，若想精确求出未来能领多少养老金，我们必须知道的条件包括：本人退休时间、退休前一年全省在岗职工平均工资、本人累计缴费年限、本人退休前每年缴费工资与当年全省职工年平均工资之比。
假设在广东深圳工作的白领小白2005年7月上岗，到2035年10月退休，时年55岁。上岗时月缴费工资4000元，月缴养老保险320元，年缴3840元。假设工资年增长5%，那么到退休时，个人账户中应大约有267724.8元＝3840×（1.05＋1.05的2次方＋……＋1.05的30次方）。2007年广东省在岗职工年平均工资为29443元，按年平均涨幅5%计算，到2034年，这个数字会达到约109924元＝[29443×（1.05的27次方）]。
由于小白个人工资和社会平均工资增幅同步，他个人平均缴费工资指数可以这么计算：（4000×6÷26572＋48000÷26572×29)÷30.25，结果约等于1.76。（其中，26572元为以2007年数据按增幅5%倒推回2005年的广东省全省平均工资。）则他指数化月平均缴费工资为16121.6元（109924÷12×1.76），他的基础养老金部分每月可以领取3823.84元＝（109924÷12+16121.6）÷2×30.25×1%，个人账户部分每月可领取约1574.85元＝267724.8÷170，合计5398.69元。即使按照3%的通货膨胀率，也相当于现在约2160元的购买力，多于工资的一半。这样，个人所缴纳的养老金，大概50个月就可以领完（267724.8÷5398.69），根本不存在活到百岁以上才能“回本”的问题。
保险知识汇总 产品趋向个性化 如何买适合自己的保险
找到一份适合自己的保险是所有保险消费者的愿望，那么，如何科学地购买保险呢？
首先，确定自己需求，应该首先明确自己想买什么，不要以业务员的意志为转移，自己首先考虑好了，做好充分的准备。
其次，挑选可靠的保险公司：(1)公司类型(2)经营状况(3)服务质量(4)诚信程度
买保险要找到一种感觉，如同你去菜市场买菜，选择合适的，质量好的，价格相对便宜的，每个公司都有他们优势的主打产品
订制适合自己的保险理财方案
在人寿保险范畴中，不同的年龄段、不同的家庭环境以及不同的可支配费用、负债状况和不同的目标梦想，对应的保险理财方案也会有所不同。
因此，通过切实的数据分析，按照你的实际需求和覆盖一生的长期规划来量身定做保险理财方案才是最佳的选择。也正是因为不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定应该购买的保险产品是不同的，对应以上不同，保险产品也越来越趋于个性化，“套餐”类的保险组合产品越来越趋于大同，而“散件”类保险单一产品更适合量身定做的需要。个体的差异还来自于职业背景、健康状况和理财习惯等多个方面，也正是因差异不同保险理财方案也截然不同。从对父母的孝养责任到自身的最后费用；从对待子女抚养责任到履行的人生承诺，保险也体现了人的生命价值和爱与关怀。大致我们按照人生阶段分类给出保险理财思路协助你订制适合自己的保险方案：
学生时代：这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰，因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜，因此可留下一部分钱如压岁钱为孩子购买储蓄型保险，也可以当作子女未来的婚嫁金或创业基金使用，让孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外，由于学生时代精力最为旺盛，喜欢各类运动，发生意外的概率比较大，建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。
踏入社会：这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力，但职业收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，从对感恩的角度出发为规避风险造成的经济支出或减轻风险带来的家庭负担出发，因此建议投保定期寿险或终身寿险，并配以意外险和医疗险这类“低保费，高保障”的保险计划。由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险要选择含“重大疾病”的险种，一旦偶患重大疾病可先行取得部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕，还可以选择购买一定的储蓄型定期寿险或终身寿险，如果此类险种带有更约权即按照原投保年龄之费率更约成其他险种权利，这样未来可以更约成养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。条件允许为自己提前建立养老保障也未尝不可，但需要考虑的是长期的缴费能力。
单身贵族：经历了一段时间的努力，此时事业小成，有了一定的经济基础，对未来的生活也充满着希望，此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰，因而除非收入稳定，否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险，另外万能或投资连结类的保险产品可帮助他们建立保障的同时养成投资储蓄的习惯，积累婚嫁金和创业金，也可适当考虑给付型的养老险，以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障，投保时应注重结合社保部分和个人赚钱能力选择住院医疗和重大疾病的保障。
新婚燕尔：结婚是人生的一大转折，也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害，男性从现实出发应考虑的是对爱人的一生幸福的承诺，女性考虑的是减轻家庭负担，因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主，首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险，此时可以适当提高保障的额度。另外，应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话，还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是，如果经济状况较好，可以增加主险的种类、比重和金额，获得更多的投资分红和保障范围。
三口之家：父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。
首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。
其次可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。
另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。在投保儿童险中提到的附加豁免保费条款对于三口之家来说也是很重要的，这使得家庭经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。
人到中年：这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定，同时，这一时期子女的负担较少，家庭负担减轻，保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上，另一个重点是赋税问题(特别是未来遗产税问题)。建议重点考虑购买投资类保险、分红型年金类养老保险，分红型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，拥有充足的现金流来安享晚年生活
购买保险如何省钱：
1.赶早不赶晚
2.充分利用附加险
3.尽量选择分期交付保险费
购买保险需要重点注意的事项：
1.看清保险责任和免除责任。购买前，要弄清自己想买的是什么保险？保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？如何获益？有无特别约定？
2.投保以死亡为给付条件的合同。需被保险人的同意，否则合同无效。
3.填写投保单要明确保险受益人。《保险法》规定：受益人可由被保险人或者投保人指定。但投保人指定受益人时须经被保险人同意。
4.填写投保单要如实告知。根据《保险法》规定，若未履行如实告知业务主要有三种后果：(1)投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；(2)投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费；(3)投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔付保险金的责任，但可以退还保险费。
5.亲笔签名十分重要。无论是投保单、健康声明书，还是其他有关文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签，以免今后出麻烦。
6.索要正式保费发票。交付保险费时，注意索要保险公司出具的统一发票并妥善保管
7.注意保险合同生效时间。投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时，保险合同才开始生效。（文/向日葵保险网）
如何选择一款适合自己的寿险
在当今的世界，寿险对于每一个人都很重要。如何在最短的时间里面轻松的就能选择一款适合自己的寿险是很重要的。下面就让小编带您去咨询“她理财网”财蜜班主任学会怎样在最短时间里选择一款适合的寿险产品。
一、到期失效，保费不返的定期寿险
定期寿险是有约定期限的，比如：10年、20年，一般到60岁后失效，保费是不返还的。
定期寿险有三种保费模式，定额、递减、递增。保额和保费一致，保费递增保额也递增。选择哪种就和家庭财务状况高度挂钩了。
1.定额定期寿险：
保额在整个保险期内固定不变，保费通常也不变。适合有稳定收入，现金流正常的家庭，用于保障日常生活。
2.递减定期寿险：
①抵押贷款保障保险
作用：为偿还抵押贷款提供保障。一旦家庭经济支柱发生不测失去收入来源，贷款可还得照常还，这时候抵押贷款保障保险的作用就显现出来了。
保额：与抵押贷款未偿还余额保持一致，因此是递减的。
适合：还有较高贷款余额的家庭。
②家庭收入保险
作用：为家庭收入提供保障。被保险人死亡，配偶按期领取收入保障金，一直到约定年龄，或保单签发后的固定期限（10年，15年等）结束。
适合：正在抚养子女的年轻家庭。
3.递增定期寿险：
按约定金额或比例递增或按生活费用指数递增，作用在于抵抗通胀。
二、终身寿险
顾名思义就是没有固定期限，提供的是终身保险保障。不同于定期保险，终身寿险保单是有现金价值的。因此终身寿险的作用除了保障，还有储蓄。
所谓现金价值，即投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金。
三、两全寿险
前面说的两种寿险，都需要被保险人死亡才会得到赔付。而两全的意思则是被保险人在保险期限内死亡或活至保单期满，保险公司都要支付保险金。因此，两全寿险=定期寿险+储蓄。
怎么都能拿到钱，听起来不错，但买的不如卖的精明，这种保险保障虽然最全面，但保费也最高。两全寿险的保费中包含保障和储蓄两部分，而且储蓄的部分占比相当大。在讲保险规划原则时我们说过，保险应作为保障手段，不应过于看重其储蓄功能。因为储蓄可以通过其他手段来实现，投资收益率往往比储蓄性保险要高，流动性也更好。
除了这几种普通寿险，近些年又衍生了多种服务于不同目的的寿险。比如联合人寿就是“夫妻互为被保险人和受益人，一旦一方发生不测，另一方领取保险金”。
还有一些寿险兼具投资作用，比如分红寿险、投连险、万能寿险。
提示：如何在最短的时间里选择一款适合自己的寿险，上文中“她理财网”财蜜班主任给出的意见是：我们应该树立正确的投保关，不能把保险当做投资，保险产品具有制约性强、流动性差、收益不高的特性，所以投资者应该学会寻求多种途径的理财方式。
