心烦：我最近比较烦，我们准备结婚了，但女朋友近期单位体检时查出了乙肝携带者。她公司买了社保，但没有买其他的商业保险。
我想请问几个问题，乙肝携带者能不能结婚?对后代有什么影响?她能买保险吗?需要买什么样的保险比较好?重大疾病是不是会比较好?女朋友现在二十五岁。
答：其实不必心烦，乙肝病毒携带者是很普通的事情。
1) 可以结婚;
2) 一般认为有30%的可能性后代会成为乙肝病毒携带者;
3) 可以买保险。但视体检结果不同而有相应的不同。
倒是在买保险的时候，遇上一个很重要很古老的问题：如实告知。没有如实告知，结果是直接影响到理赔。
像心烦的女友，在买保险的时候只要是如实告知，一般会收到保险公司发出的体检通知书，到指定的体检中心参加体检。当体检的化验报告出来后，保险公司会有专业人员对其结果做风险判定，视不同的结果一般会有不同的处理方法：1)拒保; 2)加费承保;3)除外责任。其中对原来有状况的被保险人来说，最好的结果莫过于加费承保了。因为加费承保就意味着心烦的女友即使因为是乙肝而导致保险理陪，仍然可以得到保险公司的理赔。
至于加费到底要加多少的费用呢?这就得视其家族史、体格状况(比如肝功能状况)职业、是否酗酒、生活习惯等诸多因素有关了，因为这些因素都会导致身体不同程度的风险。一般而言，寿险的加费幅度会稍少，重大疾病会稍多。就乙肝病毒携带而言，"大三阳"稍多，"小三阳"稍少。
至于买什么保险，则有比较成熟的生命周期理论，简单说就是人生不同的阶段承受着不同的风险，所以应该购买不同保险产品。
建议可购买如意外险、重大疾病保险等。
合众永康重大疾病保险：其女友(25岁)可选择20年交费期，10 万保额，每年保费5420元;5420元×20年=108400元;即使适当的加费，仍是相当"合算"的保险计划。因为永康对31种重大疾病有10万~20万的保障并有终身20万保障。再附加上意外保险等整个保险计划就比较完善了。
相关知识
低收入者也需要保险保障
方案一：首选意外伤害保险
张小姐和男朋友参加工作时间不长，工资不高，因此在安排保险规划时，一定要切合实际、量力而行，做到“先近后远、先急后缓”，待日后收入提升后再作相应的保障调整。基于工作性质的原因，张小姐欲为自己和男朋友投保意外险，这个想法很好。意外险是指被保险人在保险期间因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。从保障和性价比角度来看，意外险属于纯消费险种，其特点是保障足、保费低，无疑是张小姐和男朋友最实惠的选择，一般每家寿险公司和部分财险公司都有类似产品。
如何选择意外险也有一番学问，要求因人而异、区别对待。张小姐所从事的工作需要经常出差，也就意味着一部分时间在公共交通工具上度过，与办公室白领相比，增加了一定的意外风险。所以在投保意外险时，最好加上“意外伤害双倍给付保险”；而其男朋友的工作危险系数高，就要考虑到意外残疾的可能性高于常人，附加“残疾累进意外伤害保险”可以增加因意外事故引起的残疾保障。
其次，单纯的意外险仅对因意外事故而引起的身故和残疾进行理赔，无法解决因意外事故导致的诊疗费用的补偿，包括大到住院医疗费用、手术医疗费用，小到门急诊的诊疗费用。所以必须补充意外医疗保险，减轻意外医疗费用的支出。另外，经常出差、工作辛苦，生活和饮食规律或被打破，也容易引起健康“透支”，留下疾病隐患。因此，张小姐和男朋友也要做好疾病医疗方面的防范措施，通过投保疾病医疗保险和分红险重大疾病保险，来补充社会医疗保险的不足。同时，附加“住院津贴保险”还可获得因意外或疾病住院的费用补贴。
方案二：按需有序巧买保险
张小姐虽然刚工作一年，并且收入不高，虽然她所在公司已为她上五险一金，但她还是觉得自己需要配置保险，可见张小姐是很有保险意识的，而且她还想买一些分红险。她和她的男友都只有不到1500元的月收入，大约只有2000元的存款，每月支出600元。从两人目前的财务状况可以看出,张小姐和男友两人目前正处于人生阶段的储备前期，但由于双方的工作性质，她要四处奔波，男友从事相对高危的职业，收入短时间内未必能有较大的上升空间。
对此，笔者做出以下保险建议：首先，我们要考虑到张小姐的风险承受能力较弱，故而她的保险购买顺序应该以重疾险及意外险为首，意外险可一年一年购买，如果她上班的公司有给员工买过保障比较高的团体意外保险，可酌情考虑。
其次是一般医疗保险，包括意外医疗、住院医疗及住院补贴险等。然后是定期寿险，其实年轻人购买定期寿险是给父母的一份保障。为人子女，还没开始赡养父母，万一就此不幸离开，对父母的打击非常之大。虽然年轻人死亡多是因为意外，但万一不幸由于疾病导致死亡，只拥有意外险，父母是得不到补偿的。所以张小姐想为父母尽一份孝心和责任的话，可考虑定期寿险。
另外，张小姐考虑分红险的话，根据她的经济情况，可考虑一些传统的分红保险作为养老金储备。一般的话可以是两全分红保险与纯养老金产品，至于具体保险组合的设计与保险金额的制定，张小姐还需要与理财师进行细致沟通，充分考虑到自己的经济状况再做规划。
方案三：宜暂缓购买分红险
随着我国保险业的蓬勃发展，越来越多的人认识到了保险的重要性，特别是现在20多岁的年轻人，受社会大环境的影响，或多或少有一定的保险意识，张小姐便是其中一位。这类人群在财务上存在的劣势是：1.参加工作时间短，收入不高；2.工作跳动频繁，收入不稳定；3.面临恋爱、结婚、买房等大额支出，总感觉入不敷出；4.没有多少储蓄，抗财务风险能力较差等。优势是随着能力的增加，收入也会增加，只要做好财务规划，就可逐步实现财务目标。那么这类人群又该如何购买保险呢？从张小姐提供的财务状况来看，她和男友两人是典型的工薪族，按其收入水平及支出应该是生活在二、三线城市。两人有一定的保险意识，但需加强保险知识。
笔者给出如下建议：
1.商业保险：首先要考虑意外保障，两人的收入差不多，根据工作性质，张小姐可考虑20万元保额，男朋友可考虑30万元保额。其次可买些重大疾病保险，虽然年轻人得重疾的概率不高，但是年轻时交费较低，享受的保障期也较长。目前的收入状况不适宜购买分红保险。
2.应急准备金：虽然目前两人有2000元准备金，按其生活水平够3个月的生活费，但不排除有失业的风险，尤其是男朋友的工作（不能按国家要求上五险一金的单位相对来说可能也不够稳定）。我建议把应急准备金至少提高到6个月，也就是3600元。
3.制定财务目标，积极储蓄和投资。未来的3-5年内两人有可能面临结婚、买房等一系列重大财务支出。现在就要设定财务目标，然后确定理财方式。建议如果上述需求超过3年，可考虑每月拿出500元-1000元做基金定投，现在正是低谷期，可选择表现较好的股票型基金。
4.同时努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，以快速积累未来家庭生活资金。
投保 一般情况肝脏病毒较为活跃的朋友
大三阳带来的危害相信没有人不清楚，那么为了让生活更有保障，可以投保大三阳重大疾病保险吗？大三阳重大疾病保险真的存在吗？网上的朋友议论纷纷。不论是否存在该险种，投保重疾险是获得全面保障的途径。
大三阳的判定是通过乙肝表面指标进行衡量的，一般情况肝脏病毒较为活跃的朋友，检验的时候可能会检验出大三阳。大三阳的危害相当严重，如果放任不管，最终可能会导致肝硬化或者肝癌，最终导致死亡的发生。某些关注健康的朋友开始意识到这点，想要投保大三阳重大疾病保险，保险业内人士指出，因为大三阳不属于重大疾病，所以投保重疾险也不在保障范围内。但是重疾险的作用就不存在了吗？平安馨逸人生重大疾病保险，保障30种重大疾病，能够很好的保障被保险人的权益。而大三阳虽然不在保障范围，但是经过治疗和控制，能够对病毒进行抑制。只要妥善的对待大三阳，患者就能继续健康的生活。想要投保保险的朋友可以登录，在商城内有许多不同的险种可供选择，绝对可以选择合适的保险进行投保。像平安安康无忧日额保险，每天只需1.5元起，就能获得每天最高600元的保障。即使为所有家庭成员投保，也不会带来巨大的经济压力。
有了，保险投保无需再东奔西走，只需在家点击鼠标便能完成。使用信用卡、支付宝等工具进行投保交费，仅需三分钟就能完成投保操作，相当方便快捷。而且全天24小时提供服务，一定能够满足各种客户的实际需求。有大三阳重大疾病保险吗？医学专家表示，大三阳的预防，应该是提前做好准备，定期接种疫苗是最佳的解决方法，能够最有效的预防乙肝病毒，所以广大的市民应该把焦点放在预防工作。平时也可以多阅读相关保险资料，商业保险的保障作用也是不能忽视的。
