随着消费者对于健康保障需求的日益多样化，市场上出现的重疾险种类日渐丰富，其中，“轻症”“中症”可赔付的重疾险开始成为“香饽饽”。不少市民认为，重疾险覆盖的“轻症”“中症”越多，对自己越“划算”。但保险专家提醒，目前业内对轻症、中症的种类和条款一般是由各家保险公司自行定义的，消费者需要根据自身需求和经济条件选择合适的产品。
轻症赔付成为重疾险新标配
目前市面上销售的重疾险产品，不少已经将重疾的分组从单一的“重症”，划分至“轻症+重症”甚至是“轻症+中症+重症”三种类别。
所谓“轻症”，顾名思义就是重症的早期症状，发病时一般没有达到重症的理赔标准。比如说，“急性心肌梗死”相对应的轻症就是“不典型的急性心肌梗死”。当被保人临床诊断为急性心肌梗死并接受了急性心肌梗死治疗，但在理赔时还没达到急性心肌梗死给付标准的时候，此时被保人即可通过将其定义为“轻症”的重疾险来赔付，从而降低了赔付门槛，获得更全面的保险权益。
而“中症”，即是处于“轻症”和“重症”之间的一种疾病状态。市面上销售的重疾险产品，大部分已增加了轻症责任。随着“中症”概念的产生，很多市面上的重疾险已经进行了升级，纷纷推出了涵盖“轻症+中症+重症”三大分组的重疾险产品。比如中国人寿的“国寿福至尊”、同方全球人寿的“康健一生多倍保”、太平人寿的“福禄康瑞”以及前述的百年人寿、弘康人寿推出的热销重疾险等，市场竞争正在渐趋激烈。
一定程度上能降低理赔门槛
实际上，‘轻症’概念的产生，就是为了降低重疾险的理赔‘门槛’，使部分疾病在还没有完全达到重疾状态时即可获得赔付，从而满足了消费者更为全面的保障需求，而‘中症’概念的产生，则是提高了部分轻症的赔付额度，从而提高重疾险产品的吸引力”，中国准精算师、唐僧保联合创始人石赤指出。
据悉，目前不少产品对中症的赔付定义和条件与轻症没有太大区别。“部分保险公司为了提高一些轻症的赔付金额，会把部分轻症疾病挪到‘中症’这一分组上，从而为客户提供赔付额度更高、保障更为全面的保险产品”，业内人士指出。
比如说，百年人寿某款产品就在100种重疾和35种轻症之间设定了20种的“中症”疾病。其中，“脑中风后遗症”虽然被定义为“中症”疾病，但事实上跟其另一款产品的“轻症”理赔定义相差无几。不过，若以“中症”来赔付，那么赔付额度就从轻症的25%提升至50%，这就相当于提高了部分疾病的赔付额度。
投保注意事项
一、轻症种类繁多 小心“华而不实”
无论是‘轻症’概念，还是‘中症’概念的产生，其实都是为了弥补原有重疾险的不足，从而让理赔的门槛更低、保障的程度更高，有利于消费者。但是消费者也不能盲目选择，以为轻症、中症种类、赔付次数越多就越好”，千聊商业财商负责人王粤指出。“轻症、中症有别于重症，行业对于重症的概念有明确的定义（监管对于25种重疾有明确的定义），但轻症、中症的种类和条款一般是由各家保险公司自行定义的，消费者在投保前需要谨慎考虑自身条件再作决定”。
据悉，不同保险公司之间对于疾病的轻症定义存有差异，比如说，有的产品在“轻微脑中风”的轻症定义中，不要求有“后遗症”，或者在此基础上，增加一至两项免责责任，但有的产品则要求有相对的“后遗症”，并附加了一至两项免责责任。
比如说，针对原位癌的问题，有些险企会将其分为不同器官部位的原位癌来做轻症疾病的划分，这就将一种‘轻症’划分成了很多种‘轻症’疾病来处理，但事实上，其实都是指代同一种疾病，这种做法就会让消费者产生‘轻症保障很全面’的假象，但实际上是损害了消费者的知情权，损害了消费者的权益。”一位北美寿险精算师表示。
二、中症责任产生 保费或会跟着上涨
将部分轻症划分为中症，毫无疑问可以提高部分疾病的赔付额度，但是消费者也需注意‘羊毛出在羊身上’的道理，产品的整体费率自然会跟着提高。对于消费者来说，购买重疾险无非是针对‘重疾’这一核心需求，核心保障需求获得满足是最为重要的，而一些轻症种类的‘虚增’，轻症变中症导致的保费‘虚高’，这些都不是消费者考虑的核心诉求，为此需要谨慎考虑。”上述精算师进一步指出。
王粤举出例子表示，有时候‘中症’的设计，甚至会影响重疾的赔付。“针对疾病A，有的公司将其划入重疾，但有的公司将其划入中症。若是把疾病A划分到中症，那么被保人要达到‘更严重’的疾病A+才能达到重症的赔付，这就会被保人的利益造成很大的影响。因为一般重症可以获得保单金额100%的赔付，而中症只能获得50%的赔付。”
三、疾病发生率不高 多次赔付为“噱头”BX010.com
另外，消费者还需要注意轻症和中症的赔付次数和比例。“一般来说，轻症和中症相较于重疾来说较为易发，尤其是轻症，当然是赔付的次数越多、比例越大，对客户就越有利，但是也不是说越多就越好，按照疾病发生率，一般3次来说就差不多达到极致了，市面上有些产品过度宣扬‘赔付次数’，不但不实用，而且还会导致保费虚高，损害消费者权益”。
四、附身故责任与否 需视经济条件而定
目前，市面上部分重疾险还带有身故责任，一般而言，若在保险期间内，被保人在等待期后身故或全残，保险公司将按照合同约定将已交保险费返还，作为受益人的身故和全残保险金。那么，究竟附加身故责任有没有必要呢？业内人士认为，这个需根据购买前相关风险保障情况而定。
“事实上，在考虑身故责任之前，消费者需要先考虑核心的重疾保障需求是否已经满足，如果是首次投保，应该在核心重疾保额已满足的条件下，再去考虑轻症、中症甚至是身故责任的赔付额度，如果是经济条件允许的情况下，那么就可以‘加保’轻症、中症的保险额度，从而获得更为全面的保险保障。”上述精算师指出。
精选阅读
重疾险，准备买含轻症的重疾险用户，千万要注意是否保障这9种高发疾病？
小编在之前的文章中说过，含轻症疾病的重疾险，不是含有的轻症疾病越多越好，而是必须含有常见高发轻症疾病才行。
常见的高发轻症，主要有9种：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
其实，目前，保监会只对25种重大疾病做了统一的规范和规定，对轻症并没有一个统一的标准，所以，也就造成很多不同保险公司对轻症的数量和种类方面差异都比较大。
但是，小编上面所说的9种高发轻症疾病，如果含轻症疾病的重疾险，包含了，没的说，也已经覆盖了大部分的风险，如果没有包含，则不好。
下面13款重疾产品的轻症疾病对比：
13款重疾险高发轻症对比
其实，从上图可以看出，大多数保险公司重疾产品都这9种高发轻症，都是涵盖的，但也存在一些不涵盖的情况，比如：平安福2018。
所以，咱们在购买时要特别注意。含有9种疾病和不含有这9种疾病，差距是相当大，大家要知道。
关于轻症疾病应该怎么买，小编有一篇文章进行了单独的解说>>>如何挑轻症疾病大家可以作为参考看一下。
其实，不管是重大疾病还是轻症疾病，很多用户面对这些病种，都看出所以然来，但小编建议大家在购买时特别关注这9种高发轻症，只要对应相应疾病即可。
至于重疾疾病，要知道保监会规定的25种疾病，已经涵盖了日常的95%的风险和保险公司98%的理赔率，所以对于一些有特殊要求的疾病种类可多关注一些其他疾病种类，同理的轻症疾病种类，只要包含常见的疾病就可。
至于不管是重疾还是轻症是不是疾病种类越多越好，小编想说：当然不是。
当然，在同等保费、保额和保障项目等条件下，重大疾病保险的轻症疾病种类越多越好，而重大症疾病保障种类也同理，但是如果为此增加太多的保费，这并不划算，只要包含常见的疾病就行。把钱花费在发生率极低的轻症疾病种类上，并不是明智的决定和选择。
最后，小编还是哪句话：只有最适合自己的保险产品才是最好的！
重疾险中症责任,轻症责任有必要买吗?
中症在重疾险当中，是一种较新的概念。中症的赔付比例往往比轻症高，比较典型的是重疾保额的50%。除此之外呢，中症的另一个特点是，到目前为止它还没有明确的医学定义。也就是说，在一家保险公司定义为轻症责任的情况，到了另一家公司可能就变成中症责任了。把轻症移到中症，赔付比例会提高，这对消费者来说其实是好事。
同时，中症概念也把不能定义为重疾的病情有效覆盖住了，被保人因此能够拿到更高的保额，对自己的医疗费用，有更强的支撑作用。我认为，中症概念是重疾险的重大补充和完善，在整体保费变化不大的情况下，有中症概念的产品自然也更有优势，值得您保持关注！
轻症：有关轻症，大家首先要明白它并不是俗称的“小病”，而是罹患重疾之前的症状表现。这种典型的例子就是原位癌。轻症如能及早发现并进行治疗，费用是相对低廉的，且治愈率较高。
接下来我们以康惠保（纯重疾）及康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）为例做一下对比，可以看出：康惠保旗舰版的轻症及中症保障费率虽已做到极致，但与康惠保纯重疾相比，保至70岁30年交，费率普遍高25%左右，保终身30年交，费率普遍高15%左右。举个例子，30岁男性，如果投保康惠保，50万保额保至70岁，交费30年，最低每年需交保费2650元，投保康惠保旗舰版却需要3315元，每年保费多出665元，保费差可以再买康惠保10万+保额。所以，如此看来，轻症并非重疾险必备保障，有它当然好，无它也没那么遗憾。当需要面临纯重疾保障or重疾+中、轻症保障时的选择而言，归根结底，应取决于预算的多少。如果预算一般，投保高保额康惠保（纯重疾）都有压力，一定不能牺牲重疾保额，去追求保障更全的康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症），毕竟没有轻症（及中症）保障并不是多大的事儿。当然，如果预算充足，追求保障全面，投保康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）也是极好的。
投保四项险种注意点_保险知识
很多家庭都会有一笔闲置资金，此时对资产进行一次小小的规划，并为家人适当增添一些保险，就显得尤为必要和可行。面对市场上各种各样的保险产品，选来选去，但又不懂，该怎么办？
重大疾病险
从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是忽略了保险公司与自己对重大疾病理解的不同，到了索赔时才发现自己的情况不在保障范围内。
意外险主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险留意有没有“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，投保之前最好仔细斟酌。
养老保险工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好打“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”，这份为老年生活提供保障的保险就前功尽弃了。有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层，而投连型和万能型由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
重疾险的轻症保障陷阱-重疾险的轻症保障有哪些-怎么样
1、 重疾险合同中前25种重疾不用看，每家都一样，区别看25种之后2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险，必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种，名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病，才可以保险公司自己定义，但是必须和这25种区分开。
对比了新华、泰康、人保的重疾险条款，都包含25种疾病，看区别只要看25种之后的疾病，你是否需要即可。
2、 保险公司自己增加的疾病意义不大，作秀嫌疑多过实质保障现在重疾一般都是30、40多种疾病，想看明白一种都很困难，更何况要看懂十几种。
年龄约大，得重疾的可能性越大，一目了然，话不多说。
1万个25岁的女生中，有5.4个人会得前6种疾病，有6.51人会得25中疾病。
疾病种类多，不等于患病的总概率大。
疾病种类的增加数量，远高于人群的患病概率。
保险协会相对于保险公司来说，还是更值得信赖，更偏向投保人的。
协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率，都是远低于前6种的患病概率，保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了，小编觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。
3、 女性疾病的死亡率
为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大，
小编专门查了一下2012年中国卫生统计提要。
列举了女性前10大死亡疾病：恶性肿瘤、心脏病、脑血管病这个是卫生部发布的文件；
上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的，所以不完全一样。可以看个大概：
恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的，这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。
所以小编的结论是，不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。
4、 轻症要不要？
首先，协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病，
后面的19种都不要求，所以对所谓的轻症肯定也没有要求。
你为什么买重疾险？因为重疾花费大，对家庭的经济实力是很大考验，希望花少一点的钱把风险转移给保险公司，是不是？
那有轻症当然好了，最好，我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢，是不是？
你转移的风险应该是发生的机会特别小，一旦发生会造成很大的损失。
轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的，不然也不会叫做轻症了。
感冒发烧你不买保险因为花费少，而且得病的概率太高了，要真是保的话，估计保1000保额，保费就得八九百。所以你不保感冒你要真想什么都想要，干脆买个高端医疗险，感冒发烧看牙医都报销，还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。
可是你为什么不买呢？因为保费贵啊，一年两三万、三五万还是消费型的。所以你要的越多保费越贵，也不完全是说咱出不起那个钱，关键是那个钱真的有必要吗？大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱？10%？20%？最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢？现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧？
当然，如果两个产品的各方面都相同，保费也没有区别，当然是要买有轻症保障了。但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。所以轻症这件事，不是标配，标配协会已经规定了，就是那个目录的前6种疾病。对于轻症有最好，没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾！
单次赔付和多次赔付重疾险如何选择?单纯保重疾还是兼顾轻症?
市场上的重疾险不断的推陈出新，原来都是单次赔付，现在更多的是多次赔付;原来很多只保障重疾，现在大多重疾与轻症兼顾，甚至还有中症保障。我们购买重疾险时该如何选择呢?
一、单次赔付还是多次赔付?
1、单次赔付
优势：价格便宜。
劣势：理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后，单次赔付重疾险的合同结束，之后也无法再购买任何重疾险了，也无法再获得任何的重疾保障了，如果再次罹患重疾，就要自己承担风险了。
角色：基础保障。
2、多次赔付
优势：保障完善。没有人知道自己一生会患病几次，购买多次赔付的重疾险的话，至少可以让我们不惧怕生病，生病之后依旧有保障。同时从理论上来说，可获得的保额也比较高，比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险，如果发生了两次重疾，总共就会获得100万的保额赔付。
劣势：价格高，条款复杂。价格高还不是最重要的因素，主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中，多数产品都会对重大疾病进行分组，每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了，如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话，就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了，反而保费支出还增加了不少。
角色：需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势，但不是必需的，还是那句话，没有人知道自己会生几次病，因此多次赔付不一定就是必须配置的，用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。
如何搭配：定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话，最好是与终身重疾险搭配。
二、纯重疾保障还是含轻症保障?
1、纯重疾保障
优势：保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险，条款比较简单，我们只需要关注它的重疾保障即可，比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。
劣势：保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障，比如原位癌，因其治疗简单，许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话，发生轻症疾病就要风险自留了。
角色：疾病保障的基本。可以说，我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障，因此，在其他方面的保障都有足够配置的时候，可以选择纯重疾险来加强保障。
2、含轻症保障
优势：理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌，无法获得重疾理赔，但是可以申请轻症理赔，如果购买了含有轻症保障的重疾险，就可以大大降低理赔门槛，给我们更全面的保障。
劣势：保费较纯重疾要高。因为保障范围广了，于是保费也会有所增加。
角色：全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障，降低了消费者的风险损失，如果只购买一份重疾险产品的话，推荐选择含有轻症保障的产品。
理想配置：一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险，因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病，治愈率高，治疗费用比较低，通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险，治疗费用可以说是无上限的。
所以，对于轻症保额，够用就好，我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此，我们要尽可能地做高重疾保障的保额。
单纯保重疾还是兼顾轻症，单次和多次赔付重疾险如何选择?
市场上的重疾险不断的推陈出新，原来都是单次赔付，现在更多的是多次赔付;原来很多只保障重疾，现在大多重疾与轻症兼顾，甚至还有中症保障。我们购买重疾险时该如何选择呢?
一、单次赔付还是多次赔付?
1、单次赔付
优势：价格便宜。
劣势：理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后，单次赔付重疾险的合同结束，之后也无法再购买任何重疾险了，也无法再获得任何的重疾保障了，如果再次罹患重疾，就要自己承担风险了。
角色：基础保障。
2、多次赔付
优势：保障完善。没有人知道自己一生会患病几次，购买多次赔付的重疾险的话，至少可以让我们不惧怕生病，生病之后依旧有保障。同时从理论上来说，可获得的保额也比较高，比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险，如果发生了两次重疾，总共就会获得100万的保额赔付。
劣势：价格高，条款复杂。价格高还不是最重要的因素，主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中，多数产品都会对重大疾病进行分组，每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了，如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话，就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了，反而保费支出还增加了不少。
角色：需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势，但不是必需的，还是那句话，没有人知道自己会生几次病，因此多次赔付不一定就是必须配置的，用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。
如何搭配：定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话，最好是与终身重疾险搭配。
二、纯重疾保障还是含轻症保障?
1、纯重疾保障
优势：保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险，条款比较简单，我们只需要关注它的重疾保障即可，比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。
劣势：保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障，比如原位癌，因其治疗简单，许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话，发生轻症疾病就要风险自留了。
角色：疾病保障的基本。可以说，我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障，因此，在其他方面的保障都有足够配置的时候，可以选择纯重疾险来加强保障。
2、含轻症保障
优势：理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌，无法获得重疾理赔，但是可以申请轻症理赔，如果购买了含有轻症保障的重疾险，就可以大大降低理赔门槛，给我们更全面的保障。
劣势：保费较纯重疾要高。因为保障范围广了，于是保费也会有所增加。
角色：全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障，降低了消费者的风险损失，如果只购买一份重疾险产品的话，推荐选择含有轻症保障的产品。
理想配置：一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险，因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病，治愈率高，治疗费用比较低，通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险，治疗费用可以说是无上限的。
所以，对于轻症保额，够用就好，我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此，我们要尽可能地做高重疾保障的保额。
保险知识汇总 春节购意外险四项注意
意外险购买中不为人知的四大隐藏危机：
【危机一】
换工作可能造成“不赔”
“意外险的购买对职业要求很高，更换职业一定要跟保险公司说明。”昨日，平安人寿的保险员说，意外险是专门针对意外伤害进行理赔的保险。因此，高危行业一般不会受理。
从保险员提供的意外险注意事项中可以看到，意外险不承包的职业包括：金属采矿业和采选业、特技演员、武术和散打运动员、拳击运动员、杂技演员、动物园驯兽师、消防队员、加油站工人、运钞车随车人员等。
专家提醒，被保人职业发生变更，应于10日内以书面形式通知保险公司。公司按其差额增收未满期净保费。“如果被保险人所变更职业或工种在公司拒保范围内的，公司可能就会中断保险，不予赔付。”
【危机二】
交通工具范围不同，赔付不同
外出旅游时，交通意外险是必买的险种之一。然而，消费者容易在没有看清条款的情况下，遭遇赔付困难。
“不同交通工具的保障条款有细微的差别。”平安人寿的保险员介绍，保险产品中交通工具分为狭义和广义之分，例如，有些对“火车”的定义较为狭隘单单指火车，但有些产品则将“火车”定义为包括所有的轨道交通。有些将汽车定义为公共汽车，而有些则涵盖了出租车、长途巴士等；有的强调乘坐的须为营运类交通工具，有的则包含乘坐营运和非营运各类交通工具的事故风险。
专家提醒，一定要看清投保交通的范围，再选择是否投保，不然，超出交通定义范围后，保险公司不予理赔。
【危机三】
特殊度假方式可选择专门险种
“有的年轻人喜欢攀岩，潜水，可以选择专门针对高风险运动的意外险种。”在普通的意外险产品中，骑马、潜水、攀岩等高风险运动都不属于被保范围，如果要对此类运动进行投保，必须加保专门险种。
根据平安、中国人寿、新华等大型保险公司的统计结果，近年来，越来越多的人渐渐喜欢上了探险、攀岩等具有挑战性、刺激性的项目，由此造成的意外伤害案例也明显增多。“如果选择特殊度假方式，普通意外险根本不够。”另外，专家也提醒消费者，在投保专门险时，应该注意选择包含意外医疗的产品，这样，一旦被保人出险需要到门诊或住院治疗，可通过意外医疗保险进行理赔。
【危机四】
不是所有“意外”都能赔
意外险虽然针对的是意外伤害，但也不是所有意外都能获赔。业内人士也表示，意外险所保的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到客观伤害的客观事件。“因疾病造成的意外伤残、身故，或因打架斗殴致死致残，都不在意外险的赔偿责任范围内。”
专家表示，在判定是否可以得到意外险理赔的情形中，市民可以参照这样一条标准，健康人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害才能得到赔付。如果伤亡是由于被保险人长期操劳或磨炼所致，则不属于意外险的范围。
