小编在之前的文章中说过，含轻症疾病的重疾险，不是含有的轻症疾病越多越好，而是必须含有常见高发轻症疾病才行。
常见的高发轻症，主要有9种：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
其实，目前，保监会只对25种重大疾病做了统一的规范和规定，对轻症并没有一个统一的标准，所以，也就造成很多不同保险公司对轻症的数量和种类方面差异都比较大。
但是，小编上面所说的9种高发轻症疾病，如果含轻症疾病的重疾险，包含了，没的说，也已经覆盖了大部分的风险，如果没有包含，则不好。
下面13款重疾产品的轻症疾病对比：
13款重疾险高发轻症对比
其实，从上图可以看出，大多数保险公司重疾产品都这9种高发轻症，都是涵盖的，但也存在一些不涵盖的情况，比如：平安福2018。
所以，咱们在购买时要特别注意。含有9种疾病和不含有这9种疾病，差距是相当大，大家要知道。
关于轻症疾病应该怎么买，小编有一篇文章进行了单独的解说>>>如何挑轻症疾病大家可以作为参考看一下。
其实，不管是重大疾病还是轻症疾病，很多用户面对这些病种，都看出所以然来，但小编建议大家在购买时特别关注这9种高发轻症，只要对应相应疾病即可。
至于重疾疾病，要知道保监会规定的25种疾病，已经涵盖了日常的95%的风险和保险公司98%的理赔率，所以对于一些有特殊要求的疾病种类可多关注一些其他疾病种类，同理的轻症疾病种类，只要包含常见的疾病就可。
至于不管是重疾还是轻症是不是疾病种类越多越好，小编想说：当然不是。
当然，在同等保费、保额和保障项目等条件下，重大疾病保险的轻症疾病种类越多越好，而重大症疾病保障种类也同理，但是如果为此增加太多的保费，这并不划算，只要包含常见的疾病就行。把钱花费在发生率极低的轻症疾病种类上，并不是明智的决定和选择。
最后，小编还是哪句话：只有最适合自己的保险产品才是最好的！
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“轻中症”赔付成重疾险新标准，投保千万要注意这四项！
随着消费者对于健康保障需求的日益多样化，市场上出现的重疾险种类日渐丰富，其中，“轻症”“中症”可赔付的重疾险开始成为“香饽饽”。
随着消费者对于健康保障需求的日益多样化，市场上出现的重疾险种类日渐丰富，其中，“轻症”“中症”可赔付的重疾险开始成为“香饽饽”。不少市民认为，重疾险覆盖的“轻症”“中症”越多，对自己越“划算”。但保险专家提醒，目前业内对轻症、中症的种类和条款一般是由各家保险公司自行定义的，消费者需要根据自身需求和经济条件选择合适的产品。
轻症赔付成为重疾险新标配
目前市面上销售的重疾险产品，不少已经将重疾的分组从单一的“重症”，划分至“轻症+重症”甚至是“轻症+中症+重症”三种类别。
所谓“轻症”，顾名思义就是重症的早期症状，发病时一般没有达到重症的理赔标准。比如说，“急性心肌梗死”相对应的轻症就是“不典型的急性心肌梗死”。当被保人临床诊断为急性心肌梗死并接受了急性心肌梗死治疗，但在理赔时还没达到急性心肌梗死给付标准的时候，此时被保人即可通过将其定义为“轻症”的重疾险来赔付，从而降低了赔付门槛，获得更全面的保险权益。
而“中症”，即是处于“轻症”和“重症”之间的一种疾病状态。市面上销售的重疾险产品，大部分已增加了轻症责任。随着“中症”概念的产生，很多市面上的重疾险已经进行了升级，纷纷推出了涵盖“轻症+中症+重症”三大分组的重疾险产品。比如中国人寿的“国寿福至尊”、同方全球人寿的“康健一生多倍保”、太平人寿的“福禄康瑞”以及前述的百年人寿、弘康人寿推出的热销重疾险等，市场竞争正在渐趋激烈。
一定程度上能降低理赔门槛
实际上，‘轻症’概念的产生，就是为了降低重疾险的理赔‘门槛’，使部分疾病在还没有完全达到重疾状态时即可获得赔付，从而满足了消费者更为全面的保障需求，而‘中症’概念的产生，则是提高了部分轻症的赔付额度，从而提高重疾险产品的吸引力”，中国准精算师、唐僧保联合创始人石赤指出。
据悉，目前不少产品对中症的赔付定义和条件与轻症没有太大区别。“部分保险公司为了提高一些轻症的赔付金额，会把部分轻症疾病挪到‘中症’这一分组上，从而为客户提供赔付额度更高、保障更为全面的保险产品”，业内人士指出。
比如说，百年人寿某款产品就在100种重疾和35种轻症之间设定了20种的“中症”疾病。其中，“脑中风后遗症”虽然被定义为“中症”疾病，但事实上跟其另一款产品的“轻症”理赔定义相差无几。不过，若以“中症”来赔付，那么赔付额度就从轻症的25%提升至50%，这就相当于提高了部分疾病的赔付额度。
投保注意事项
一、轻症种类繁多 小心“华而不实”
无论是‘轻症’概念，还是‘中症’概念的产生，其实都是为了弥补原有重疾险的不足，从而让理赔的门槛更低、保障的程度更高，有利于消费者。但是消费者也不能盲目选择，以为轻症、中症种类、赔付次数越多就越好”，千聊商业财商负责人王粤指出。“轻症、中症有别于重症，行业对于重症的概念有明确的定义（监管对于25种重疾有明确的定义），但轻症、中症的种类和条款一般是由各家保险公司自行定义的，消费者在投保前需要谨慎考虑自身条件再作决定”。
据悉，不同保险公司之间对于疾病的轻症定义存有差异，比如说，有的产品在“轻微脑中风”的轻症定义中，不要求有“后遗症”，或者在此基础上，增加一至两项免责责任，但有的产品则要求有相对的“后遗症”，并附加了一至两项免责责任。
比如说，针对原位癌的问题，有些险企会将其分为不同器官部位的原位癌来做轻症疾病的划分，这就将一种‘轻症’划分成了很多种‘轻症’疾病来处理，但事实上，其实都是指代同一种疾病，这种做法就会让消费者产生‘轻症保障很全面’的假象，但实际上是损害了消费者的知情权，损害了消费者的权益。”一位北美寿险精算师表示。
二、中症责任产生 保费或会跟着上涨
将部分轻症划分为中症，毫无疑问可以提高部分疾病的赔付额度，但是消费者也需注意‘羊毛出在羊身上’的道理，产品的整体费率自然会跟着提高。对于消费者来说，购买重疾险无非是针对‘重疾’这一核心需求，核心保障需求获得满足是最为重要的，而一些轻症种类的‘虚增’，轻症变中症导致的保费‘虚高’，这些都不是消费者考虑的核心诉求，为此需要谨慎考虑。”上述精算师进一步指出。
王粤举出例子表示，有时候‘中症’的设计，甚至会影响重疾的赔付。“针对疾病A，有的公司将其划入重疾，但有的公司将其划入中症。若是把疾病A划分到中症，那么被保人要达到‘更严重’的疾病A+才能达到重症的赔付，这就会被保人的利益造成很大的影响。因为一般重症可以获得保单金额100%的赔付，而中症只能获得50%的赔付。”
三、疾病发生率不高 多次赔付为“噱头”
另外，消费者还需要注意轻症和中症的赔付次数和比例。“一般来说，轻症和中症相较于重疾来说较为易发，尤其是轻症，当然是赔付的次数越多、比例越大，对客户就越有利，但是也不是说越多就越好，按照疾病发生率，一般3次来说就差不多达到极致了，市面上有些产品过度宣扬‘赔付次数’，不但不实用，而且还会导致保费虚高，损害消费者权益”。
四、附身故责任与否 需视经济条件而定
目前，市面上部分重疾险还带有身故责任，一般而言，若在保险期间内，被保人在等待期后身故或全残，保险公司将按照合同约定将已交保险费返还，作为受益人的身故和全残保险金。那么，究竟附加身故责任有没有必要呢？业内人士认为，这个需根据购买前相关风险保障情况而定。
“事实上，在考虑身故责任之前，消费者需要先考虑核心的重疾保障需求是否已经满足，如果是首次投保，应该在核心重疾保额已满足的条件下，再去考虑轻症、中症甚至是身故责任的赔付额度，如果是经济条件允许的情况下，那么就可以‘加保’轻症、中症的保险额度，从而获得更为全面的保险保障。”上述精算师指出。
重疾险的轻症保障陷阱-重疾险的轻症保障有哪些-怎么样
1、 重疾险合同中前25种重疾不用看，每家都一样，区别看25种之后2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险，必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种，名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病，才可以保险公司自己定义，但是必须和这25种区分开。
对比了新华、泰康、人保的重疾险条款，都包含25种疾病，看区别只要看25种之后的疾病，你是否需要即可。
2、 保险公司自己增加的疾病意义不大，作秀嫌疑多过实质保障现在重疾一般都是30、40多种疾病，想看明白一种都很困难，更何况要看懂十几种。
年龄约大，得重疾的可能性越大，一目了然，话不多说。
1万个25岁的女生中，有5.4个人会得前6种疾病，有6.51人会得25中疾病。
疾病种类多，不等于患病的总概率大。
疾病种类的增加数量，远高于人群的患病概率。
保险协会相对于保险公司来说，还是更值得信赖，更偏向投保人的。
协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率，都是远低于前6种的患病概率，保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了，小编觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。
3、 女性疾病的死亡率
为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大，
小编专门查了一下2012年中国卫生统计提要。
列举了女性前10大死亡疾病：恶性肿瘤、心脏病、脑血管病这个是卫生部发布的文件；
上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的，所以不完全一样。可以看个大概：
恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的，这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。
所以小编的结论是，不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。
4、 轻症要不要？
首先，协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病，
后面的19种都不要求，所以对所谓的轻症肯定也没有要求。
你为什么买重疾险？因为重疾花费大，对家庭的经济实力是很大考验，希望花少一点的钱把风险转移给保险公司，是不是？
那有轻症当然好了，最好，我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢，是不是？
你转移的风险应该是发生的机会特别小，一旦发生会造成很大的损失。
轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的，不然也不会叫做轻症了。
感冒发烧你不买保险因为花费少，而且得病的概率太高了，要真是保的话，估计保1000保额，保费就得八九百。所以你不保感冒你要真想什么都想要，干脆买个高端医疗险，感冒发烧看牙医都报销，还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。
可是你为什么不买呢？因为保费贵啊，一年两三万、三五万还是消费型的。所以你要的越多保费越贵，也不完全是说咱出不起那个钱，关键是那个钱真的有必要吗？大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱？10%？20%？最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢？现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧？
当然，如果两个产品的各方面都相同，保费也没有区别，当然是要买有轻症保障了。但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。所以轻症这件事，不是标配，标配协会已经规定了，就是那个目录的前6种疾病。对于轻症有最好，没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾！
阳光臻悦重疾分红型的30种轻症、80种重疾明细
阳光臻悦重疾分红型包含了110种疾病，分别是30种轻症和80种重疾，具体病种明细如下。 阳光臻悦重疾分红型病种明细
一、30种轻症：
第一组
1、非危及生命的恶性病变
2、单侧肺脏切除
3、肝叶切除
4、双侧卵巢或睾丸切除术
第二组
5、心包膜切除术
6、冠状动脉介入手术
7、心脏瓣膜介入手术
8、主动脉介入手术
9、颈动脉血管成形术或内膜切除
第三组
10、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
11、早期运动神经性疾病
12、中度帕金森病
13、中度瘫痪
16、脑外伤开颅手术
17、植入大脑内分流器
18、结核性脊髓炎
第四组
19、胆道重建手术
20、单个肢体缺失
21、出血性登革热
22、中度溃疡性结肠炎
23、腔静脉过滤器植入术
第五组
24、中度肌营养不良症
25、视力严重受损
26、较小面积III度烧伤
27、人工耳蜗植入术
28、因意外毁容而施行的面部整形
29、单眼失明
30、糖尿病视网膜晚期增生性病变
二、80种重疾：
1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
7、多个肢体缺失
8、急性或亚急性重症肝炎
9、良性脑肿瘤
10、慢性肝功能衰竭失代偿期
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12、深度昏迷
13、双耳失聪
14、双目失明
15、瘫痪
16、心脏瓣膜手术
17、严重阿尔茨海默病
18、严重脑损伤
19、严重帕金森病
20、严重Ⅲ度烧伤
21、严重原发性肺动脉高压
22、严重运动神经元病
23、语言能力丧失
24、重型再生障碍性贫血
25、主动脉手术
26、植物人状态
27、原发性硬化性胆管炎
28、埃博拉病毒感染
29、严重的心肌炎
30、重症肌无力
31、系统性硬皮病
32、象皮病
33、慢性肾腺皮质功能衰竭
34、严重溃疡性结肠炎
35、自体造血干细胞移植术
36、急性坏死性胰腺炎-不包括酒精作用所致
37、弥漫性血管 内凝血
38、肾髓质囊性病
39、严重肌营养不良症
40、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）
41、胰腺移植
42、严重冠心病
43、破裂脑动脉瘤夹闭手术
44、嗜铬细胞瘤
45、肺淋巴管肌瘤病
46、非阿尔茨海默病所致严重痴呆
47、严重克隆症
48、肝豆状核变性
49、小肠移植
50、严重自身免疫性肝炎
51、进行性核上性麻痹
52、颅脑手术
53、三度房室传导阻滞
54、严重肠道疾病并发症
55、雷伊氏综合症
56、胰岛素依赖型糖尿病
57、严重骨髓异常增生综合征
58、坏死性筋膜炎
59、因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染
60、严重主动脉夹层血肿手术
61、细菌性脑脊髓膜炎后遗症
62、严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症
63、严重结核性脑膜炎
64、严重原发性骨髓纤维化
65、严重感染性心内膜炎
66、脊髓小脑变性症
67、经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染
68、终末期肺病
69、严重类风湿性关节炎
70、系统性红斑狼疮
71、肺源性心脏病
72、严重慢性缩窄性心包炎
73、严重慢性复发性胰腺炎
74、艾森门格综合征
75、疯牛病
76、溶血性链球菌感染引起的坏疽
77、失去一肢及一眼
78、神经白塞病
79、糖尿病导致双足截除
80、严重多发性硬化
返还型保险，返还型保险的那些坑！准备买重疾险的用户千万要看！
昨天，小编提到了消费型保险和返还型保险对比，给大家承诺说要单拿一篇文章，说说返还型保险的那些事儿。
返还型保险被保险销售员推销时，总说一句话：有病治病，没病返本，而对于用户来说：最起码我买了返还型保险，最后会退给我钱啊，不会亏，消费型的买了，就没了！这么看似的双赢的产品，真的这么完美？！如果你真这么想，小编只能说：你真的傻的可爱！
返还型保险：一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高。
它和消费型保险最大的区别就在是否返还保费：
返还型保险：保障时间XX年，到期返还110%-120%保费；
消费型保险：保障时间1年，满期消费掉，无任何返还。
其实，大家购买选择购买返还型保险的绝大多数原因在于返保费，那么到期能返多少钱呢？
有些号称能返还的重疾险，实际上返还多少还是有很大差异的，有的返还保费，有的返还现金价值，有的返还保额。
小编举个例子：以30岁的女性，保障时间30年，缴费时间10年，保额20万：
返还型保险和消费型保险对比
所以，从表格上看都是返还，实际上返还的金额还是有很大不同的。目前市场上的返还型健康险一般都是以附加一定利息返还保费为主；对于返还保额的一般是以终身型含寿险功能的健康险为主。所以这个方面，咱们用户一定要看清楚的！
同时，很多保险销售员或代理人在推销保险时，只强调此产品的卖点有返还作用，却从不提返还之后保险合同将如何？
有的返还型保险到期返还保费后，保险合同仍然继续；有的则是到期返还保费后，保险合同终止。
这就意味着：假设一个人购买了两份返还型保险A（返还后保险合同继续）和B（返还后保险合同终止），都在66岁拿回保费，保额50万。对于A保险来说，这个人在66岁拿回返还的保费后，如果在70岁身故或罹患重疾，那么A保险还可以赔付50万保额；但对于B保险来说，由于返还保险后，保险合同终止了，那么就只能拿到保费，其他一分钱也拿不到！
在返还的道路上，就会有一个问题出现：如果没有坚持到返还怎么办？
其实，返还型保险的本质就是：我们多交了很多保费，保险公司拿着多交保费去理财，之后在几十年后进行保费返还。
保费多缴
30岁男性A投保50万重疾险，如果选择66岁返还，那么每年为了返还要多交7000元的保费，如果A不幸在 66 岁前身故，那么只能获得 50 万保额，和不返还的产品是一样的。这种情况下，为了保费返还多交的 7000 元保费，就打水漂了。
如果用每年多交的钱做投资，连续定投20年，在66岁时想获得比返还保费高的收益，我想对于懂理财的人来说SO easy吧！
对于投资不太懂的小伙伴来说，即使每年进行定期存款，5年以上的利率为3.25%，大家可以计算一下，轻轻松松在20年收益大于返还保费。
小编·小结：知道了关于返还型保险的这些坑后，其实，我们也不是不能选择返还型保险，要看具体的需求和产品。
目前，目前的返还型重疾险主要分为两类，一类是返还保费合同不结束，还有一类是拿到返还本金的时候，合同就结束了。
对于看重保障的用户来说，小编建议选择保终身的返还型重疾险，毕竟拿到返还的钱之后，合同还继续有效，如果之后罹患重疾或身故，还是能拿到几十万的保额。
最后，买保险就是买保额，为了返还保费而使保费增长，降低保额的做法是非常不可取的。希望大家在购买保险时，都能结合自己的实际情况和经济需求去选择购买，不要被返还等因素所迷惑，要记住：买重疾险的核心原则只有一个：花最低的保费，买最高的保额。所以保额才是最重要的！其他都是虚的，虚的，虚的...
买重疾险时，要不要选择轻症？
重疾险，是非常重要的一款保险。从大家的提问就可以看得出来。很多人问小编：重疾险里的轻症是个什么东西呢？
确实市面上销售的很多重疾险，无论是线上销售还是线下销售，里面都包含了轻症责任。所以大家在购买重疾险的时候会好奇它存在的意义，甚至于是否有必要选轻症？
关于轻症，很多人都不了解其含义。所以今天小编就根据大家的需求，和大伙来好好聊聊——轻症。
一、轻症是什么意思？
其实轻症是没有规范定义的。
早在2006年前后，中国保险行业协会联合医师协会，就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种重大疾病的定义。却没有明确推出轻症的定义。
虽然没有给出轻症明确的定义，但轻症却是必不可少的。由于重疾赔付标准相对严格，很多客户罹患了疾病，却因达不到重疾赔付的标准，所以无法获得理赔。为了解决这一现实问题，轻症应运而生。
那么，到底什么是轻症呢？
小编来简单和大家说一下，大家要认真听讲哟！简单来说呀，轻症就是指重大疾病的早期，因此有的公司也会把轻症描述为“轻度重疾”。譬如：癌症早期等等，如果你把普通感冒、发烧等理解为轻症小编真的要呵呵了！
轻症具体到保障责任上，通常包含如下两个责任：
轻症额外赔付；
轻症豁免保费。
小编在这里给大家简单的解释一下：被保人若确诊为轻症，额外赔付一定的保额，一般赔付保额的20%、25%或30%，这个部分是不占用重疾的保额的。
赔付后，合同是继续有效的，未来若确诊了重疾，依然会赔付1倍的保额；同时，被保人确诊轻症，还可以豁免余下各期的保费，保险合同继续有效哟！
二、轻症主要包括哪些病种呢？
目前各公司的轻症病种基本都达到了20-30种甚至更多，但行业公认的高发轻症，大概最有10种左右。分别是：
极早期恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）
不典型的急性心肌梗塞
轻度/中度脑中风
冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥
心脏瓣膜介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤和脑血管瘤
慢性肾功能衰竭
较小面积III度烧伤
视力严重受损
小编研究了多年的理赔数据发现：恶性肿瘤（癌症）和心脑血管疾病是重疾理赔占比最高的两类重疾，占据所有重疾理赔案件的90%左右。所以说，这两类高发重疾所对应的轻症，也是相对高发的。
三、是否要选择轻症？
小编对于是否选择轻症的建议是：能选，还是尽量选上吧！
有几方面的原因，供大家参考：
1、随着医疗科技水平的不断提高，体检项目技术的日渐完善，早期癌症的检出率越来越高。虽然早些年很多原位癌很难通过常规体检发现，但现在这种情况却在发生改变。
因此一方面早发现早治疗能够让病人尽早恢复健康。另一方面，早期重疾的检出率提高，本身也会进一步提高获得保险理赔的几率。
2、其次虽然轻症是重疾的早期状态，但治疗的费用却不低。
少则几万元，多则也需要十万以上的资金。这对于普通家庭来说，也是一笔不菲的花销。况且伤筋动骨还需要100天呢，得轻症治疗术后也需要长时间的休息加恢复，这期间必然会涉及到病人的营养滋补、理疗康复、甚至还得请护工来照料等等这些花销。
这些费用虽然零零散散加起来却是不少的钱，关键是这么多的钱医疗险还不提供这方面的报销。
为什么重疾险要包含轻症保障？如何挑选一款重疾险？
重疾险的轻症，是最近几年的保险产品创新中出现的，这里不得不感谢两家保险公司：信诚人寿第一个在重疾险里加入了轻症责任；中英人寿第一个加入了轻症多次赔付
这里给大家普及一下啥叫“轻症”？
为什么重疾险要包含轻症保障？随着人们对健康的关注和定期体检的普及，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付保额，这种情况对患者来讲体验非常糟糕。
所以轻症的设立，其实是降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷，对于消费者来讲，这无疑是切实的福利。
重疾特点：病情严重，危疾生命，治疗复杂，花费巨大
重疾保障目的：支付高额的医疗费用，补偿治疗期间的收入损失，提供手术后疗养的生活费用
轻症特点：容易治疗，花费不大
轻症保障目的：缓解经济压力，尽快治疗
如何挑选一款包含轻症的重疾险？笔者对市场上众多产品进行了对比分析，总结出以下几条，方便大家挑选和判断一款产品的轻症保障情况。
标准1：轻症保障数量
保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症这块是没有一个统一的标准的，所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有很大的不同。
相同价格的前提下，我建议选择保障轻症种类越多越好的。如果有家族病史或者特别关注某几项疾病，可以着重关注不同产品间关于轻症的描述和定义。
标准2：赔付次数和比例
我们都知道，轻症的治疗过程相对简单，而且花费并不是很多，一般几万元就能搞定。目前市场上几乎所有的产品都会赔付20%-30%的保额。
举个例子来说，如果A同学买了一份50万的重疾险，如果发生了轻症风险，则会赔付20%，也就是10万元。
但是不同公司轻症的赔付次数有巨大的差异，很多产品一辈子只赔付1次轻症，而有的产品会赔付多次，这也是一个选择时候需要注意的点。
标准3：轻症豁免保费
豁免条款是非常有利于消费者的设计，很多产品会免费自带被保险人轻症豁免。
举例如下：如果小A给自己购买了一份50万重疾险，当缴费第3年的时候，发生了轻症风险，不仅能获得了10万元的理赔款，而且同时会豁免掉后续所有的保费，也就是说后续17年的保费都不需要交了。
常见高发的轻症有哪些？
下面几种轻症是目前行业内都比较认可的高发轻症：
重疾险，如果你要买重疾险，这3个陷阱千万千万要避开！
最近，有朋友咨询小编说：想要一款重疾险，有什么要注意的吗？其实，说到重疾险的购买，小编还真有两点需要给大家说说，不然可能在不知道的情况下，就已跳入了保险公司设置的陷阱中了！
1.重疾险种类越多越好？
还真不是。
保监会规定了常见且高发的25种重大疾病：
保监会规定的25种疾病
市面上大多数重疾险都包括这25种重疾，小编详细介绍过这25种重疾，包括：理赔条件，啥时候理赔，保监会已经规定好了，大家都一样，点击>>>保监会规定的25种重疾可详细查看！
其实，保监会规定的这25种重疾疾病已经占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。
简单说，该保的基本上全部都保了，也差不多保全面了。至于保险市场上哪些标榜保障百种重疾疾病及以上的保险产品，其实就是在95%的重疾发生率增加了一点点的风险，并不会给保险公司造成很大的成本，相反却大大的增加了咱们的保费！
因此，这类重疾险产品的实用性并不高，更多是保险公司推广产品的噱头和手段。
当然，小编还是那句话：在同等保费和保障项目下，保障疾病种类越多越好，但是为了追求保障更多疾病，而导致保费大幅度增加，是完全不必要的，也是不正确的保险观念！
2.一次性缴费真的可以省钱？！
这个要看你选择的保险产品和保障项目来做出决定！
如果购买的重疾险产品不附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小编建议在经济条件允许的情况下，可选择一次性交完全部保费，毕竟分期缴费，保险公司的保费利息还是蛮高的！
如果购买的重疾险产品附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小编强烈不建议一次性缴费。原因在于：轻症和其他情况下的豁免，在缴费期间一旦发生约定豁免的保险事故，是可以豁免后期保费的；如果你一次性把所有保费全部交完，购买豁免保障的意义也就没有了；豁免权享受不到的同时，自己还花了更多地钱去购买豁免权。
所以，在这种情况，小编建议：把缴费期限拉的越长越好，对你越有利！如果实在想一次性缴费，建议购买可以不附加豁免权利的重疾险产品，否则，一定不要选择一次性缴费！
关于豁免保障，包括：被保险人豁免和投保人豁免，其内容包括：轻症、中症、重疾、全残和身故豁免。购买钱一定要看清楚是哪种豁免，是谁豁免？
关于豁免保障的内容，小编有一篇单独的文章进行了解说，大家可以点击>>>豁免保障查看。
3.返还型重疾险比消费型重疾险更划算？！
NO！
消费型保险：购买了此类型保险，在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故，按照约定保额进行赔付；如果在保障期限内没有发生约定保险事故，那么不返还保费。
返还型保险：又叫储蓄型保险，购买了此类保险，保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
这样对比看起来，貌似真的是返还型重疾险更为划算，有病看病，没病返钱！
但你要知道，保险公司不是傻子，天下没有白吃的午餐，羊毛出在羊身上！返还型重疾险比消费型重疾险保费会贵很多！
同样保额的产品，测算过后，你会发现，返还型重疾险的保费高了不是一星半点，倒不如把买消费型保险节省下来的保费放在银行或理财，利息更高，赚的更多！
所以，如果有人询问小编关于这类重疾险的选择，小编一定会告诉他说：消费型！消费型！消费型！
为什么小编一直建议大家购买消费型重疾险而不是返还型重疾险，小编有一篇单独的文章，大家可以点击返还型重疾险的那些坑查看，了解下。
当然，在实际生活中，保险销售员或代理人往往会推荐用户购买返还型重疾险，那是因为返还型保险佣金高，他们可以更多的钱，但咱们千万不能跳进他们设置的陷阱中。
最后，买重疾险最重要的是保额，用最少的钱买到最大的保额。但是我们也不能为了增大保额，使保费导致自己的经济压力过大。
小编建议：根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万元至20万元；年收入在12万元至30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元。
所以购买重疾险，一定要谨记这3点，购买是千万要避开。关于重疾险如还有其他问题，可以在线咨询小编哦！
重疾险轻症豁免要不要选
轻症豁免全称轻症豁免保险费。要想了解轻症豁免，我们先来理顺一下轻症的概念，什么是轻症呢？相对重大疾病定义而言，轻症是没有达到重大疾病所定义的标准，就是重大疾病前期较轻的疾病，或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。但也能得到赔付的一项保险利益。一般赔付大病保额的20%-30%，属于不占用大病保额的额外赔付。
那么豁免又是什么意思呢？所谓的保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
拆分三种情况来说:
1、豁免责任之后的保费，符合豁免责任的，剩余原本应缴的保险费就不需要再缴纳了，而这种情况只会发生在长期险的交费期间，如果是趸交（也就是一次性交清）或缴费期满，那就无法发挥豁免的作用了。
2、豁免责任对象，以发生保险事故为前提，且发生事故的人必须是豁免险的被保险人。例如，爸爸给孩子买了教育金，同时买了附加投保人豁免，那么投保人豁免险的被保险人是爸爸而不是孩子，也就是说，保费豁免的前提是爸爸发生了约定的事故如身故、重疾或全残，而不是孩子本身。
3、给保险上“豁免险”豁免保险费其实就是以被豁免的保费作为保额，然后再计算得出的，因此，相当于您另外出钱，给保险又上了一份“保险”，事实上，豁免险责任发生后，保费是保险公司替您在交，也就是豁免险的理赔款用来支付后期的保费。
所以轻症豁免则指的是，指在交费的期间内，当投保人或是被保险人患上约定种类的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，并且保险合同继续生效，被豁免的保费视为已交，保障内容不变。
那么轻症豁免有什么作用？相对于重疾，其实轻症大病更为常见和多发，同时它往往是重疾的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。轻症豁免可以将部分重疾险除外责任纳入保障范围，保障更全面，且减轻经济压力，如果所购买的保险产品有轻症豁免，最好还是加上。重疾险轻症豁免要不要选？肯定要选！
