春节刚过去几天，不少孩子都收到了不少的压岁钱。随着压岁钱水涨船高，很多家长开始关注如何帮孩子理财。不同年龄段的孩子可采取不同的理财方式，中小学生重在培养理财观念，大学生可以锻炼投资能力。
1、幼儿投保攻略
疾病保险+教育保险
疾病险的选择要根据幼儿身体状况来定，目前大多数保险公司幼儿最低投保年龄为出生后28天，一般情况下，重大疾病保险投保年龄越小保费越便宜；应选择在身体健康时投保，以免因为身体原因不能通过核保或增加保费。教育险保费较高，风险保障性相对较弱，因此有意投保教育险的家长应赶早不赶晚，因为投保时间越早，积累的教育基金就越多，在子女幼儿时期投保的家长还要考虑子女在不同学龄时期的需求，如果孩子在小学及初中时期就要支付较高的学费，则可选择从小学开始领取教育金的保险，如果教育支出集中在高中或大学时期，应选择高中或大学后领取教育金的保险。
2、中小学生投保攻略
意外险+疾病险+教育险
中小学生适合选择投入少、风险保障高的险种，例如学生平安险。学生平安险具有保费低、保障高的特点，保障范围包括特有疾病、意外伤害、医疗费用等。对于教育险的投入，小学生和初中生应主要投保高中、大学后领取教育金的保险，由于教育险的投保年龄大多限制在14岁或16岁以下，对于高中生来说，大多不在投保年龄之内，家长应将选择范围集中在意外险和疾病险上，同时可将目光从消费型保险转移到储蓄型保险上，兼顾健康保障与投资收益。
3、大学生投保攻略
大病保险+医疗险
目前市场上大病险能够保障的大病种类比较全面，疾病种类可以不作为对比的关键因素。由于返还型健康险的退市，从投资收益角度考虑的人建议选择分红型保险+附加大病保险的方式投保，并且附加险价格相对便宜，但须注意的是，作为附加险形式的大病险续保时要进行再次核保。大学生购买医疗险可考虑住院医疗保险，一旦因意外事故或疾病住院产生的医疗费用将可得到一定比例的偿付，这类保险无需每年续保，具有低费率、终身保障的特点，但由于各保险公司保障方式不同，有的保险只提供津贴而不报销住院医疗费用，投保人在投保时须细心留意。
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儿童教育险如何购买才划算？
中国的家长最舍得给孩子花钱，培训班、家教、择校……可其中是否有些钱花得过于盲目，儿童教育险即是理财又能规避风险，但是教育险应该怎么买？
少儿教育险又称做教育金保险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。
完美的少儿险是什么样子的呢？首先，教育自主规划。学是孩子的天职，教育金的规划必不可少。一方面，教育金帐户要专款专用、长期储备、稳健增值；另一方面，由于孩子未来的教育之路存在多种可能性，教育金还需要有一定的灵活性，客户可自主决定教育金的领取时间和金额。其次，保障灵活可调。平安幸福是父母对孩子最大的期望。孩子的漫漫人生中，保险保障需要因孩子不同人生阶段风险而调整。保额可调、保障灵活的少儿险才能满足孩子个性化的人生需求。第三，保费可以豁免。对孩子的爱不可动摇，不可间断。如果投保人或者被保险人发生了人身风险，会对家庭经济造成重大影响，很可能导致孩子的保险计划无法按时按质完成。若附加了豁免保费的产品，当投保人身故或发生合同约定的残疾、重疾或孩子发生合同约定的重疾时，余下的保费将由保险公司代交，确保对孩子的爱实现。
时下物价飞涨，很多家长能明显感到，从孩子上幼儿园开始，各种费用从此就要像流水般不断的涌出。不禁要感叹：自己的工资快赶不上孩子学费的上涨步伐了。所以作家长的只有提早打好保障，才能将日后的压力降到最低。用今天的合理规划，为孩子的明天保驾护航。
传统型教育险是基础30岁的陈敏和丈夫在北京一家大型地产集团下辖的物业管理公司工作，工资虽然不高，但福利待遇还不错，公司给他们买了社保，还有公积金等其它福利。现在他们有一个小宝宝，刚过完一周岁生日，陈敏觉得目前孩子的教育费用与日俱增，需要及时给孩子存点学费。
经过一番了解，陈敏知道目前保险市场上购买教育险大致可以分为两种，一种是传统型的读高中或者读大学专用，可定期取钱；另一种是分红型，固定每二年或者三年有返还金和分红做教育金，但保费相对高些。
因为夫妻俩都是普通工薪阶层，收入不算很高，又考虑到孩子将来成长其他的开销也很大，在此情形下，陈敏只能选择购买其中一种教育金。但两种教育险给付的时间不同，金额也不一样，当然保费也有所不同。到底哪种教育金比较划算些呢？为此她请教了平安保险专家李玉。
李玉介绍说，传统型教育险的针对性较强且保费较低，是基础款的教育险，购买的家长相对多些，根据陈敏的具体情况，可以考虑传统型教育险。
大学教育金收益率看似更高李玉告诉大家，传统型的教育险因为被保险人通常是在高中时期或者大学时期开始领取保险金的，故也就被分为高中教育金和大学教育金。
李玉先帮陈敏列出了两种教育金之间的区别，这两种教育金看起来各有优势：高中教育金给付较少，不过保费便宜；大学教育金相对贵一些，但拿回的钱也多一些；到底哪一种更划算一些呢？李玉建议要综合考虑险种的现金价值进行全面分析。
根据陈敏的具体情况，李玉设计了两套保险方案让其进行比较，并列出了孩子21岁前现金、保费和收益率的对比。
高中教育金：年缴保费2295元；保额为5万元；保险公司在孩子15、16、17周岁时每年给付1万元作为孩子的高中教育金；另外在孩子17周岁高中毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金。
大学教育金：年缴保费为3980元，保额为5万元；保险公司在孩子18、19、20、21周岁时每年给付1.5万元作为孩子的大学教育金；另外在孩子21周岁大学毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金。
首先，孩子在前13个保单年度时，购买两种教育险的收益情况相差非常小，购买高中教育金为97.60%，购买大学教育金为97.58%；当孩子到第14个保单年度时，也就是孩子15周岁时，如果购买高中教育金的话，开始返还第一笔教育金1万元；而当年的累计现金价值为24220元，合计为34220元；累计所交保费为32130元，收益率为106.5%；而如果是购买大学教育金的话，其累计现金价值为59340元，累计所交保费为55720元，收益率为106.49%；基本上是一致的。
差别在孩子的第17个保单年度产生，这时如果是购买高中教育金的话，到第17个保单年度，已全部返还，返还总额为35000元，这时的收益率为108.9%；而如果是购买大学教育金的话，开始返还第一笔教育金15000元；其现金价值当时为47970元，累计所交保费为55720元，收益率为113.01%。
随着时间的延长，到孩子第21个保单年度时，高中教育金早已返还完毕，其收益率是108.9%；而大学教育金刚刚返还完，共返还65000元，收益率为116.65%。
陈敏听完后说，按这个标准来看，当然是购买大学教育金收益率更高一些。
李玉却提醒她：不能这么简单地看问题，这里还需要考虑一些因素，才能更好地分析出哪个教育金更划算一些。购买高中教育金投资少，返还时间较早，当然收益情况要稍差一些；但是如果将返还金用来投资，而不是消费，例如：把这笔教育金拿来做储蓄，为孩子上大学或结婚做准备，按照定期一年存款利率计算，同购买大学教育金的收益情况非常接近。
分红型教育险更有保障“这么说来，传统型教育保险的收益相对银行利息并没有想象的那么高啊？”陈敏说。
对此，李玉解释：目前保险公司的教育险大都是两全险；也就是无论被保险人在保险期间生存还是死亡都可以拿到保险公司给付的保险金，因此在考虑险种的收益情况时还需要考虑到保单的保障成本。
另外，由于银行存款利息近期都处于上调的阶段，因此看起来保单的收益情况就不理想，这种情况下购买少儿教育保险的话，最好是购买带有分红功能的产品，这样，即使市场利率调整或产生波动，保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整，保证客户的最大利益。
那么如果购买分红型的教育险，又会有哪些区别呢？陈敏又开始困惑了。
李玉介绍说：主要还是要看个人目前的经济实力与以后的需求，像陈敏目前家庭经济实力一般，不妨可以购买保费相对较低的高中教育金，投资少，每年约2000元的保费，平均到每月可能不到200元，大多数家庭都可以承担，并有保障功能。最重要是这笔钱只能为孩子未来教育做准备，在孩子高中期间每年可以有1万元的教育金，可以用来交学费、营养费和购买书籍，也可以再把这笔钱存入银行或购买债券，获得更高的收益。
而对于目前收入水平较高，且暂时没有较好投资渠道的家庭而言，不妨购买大学教育金，投入高一些，但回报也高，每年交费约4000元，每月约400元，按固定利率收益率计算为116%。如果是购买了带有分红功能的产品，投资回报更为明显，特别是在目前加息情况下，分红会水涨船高。更重要的是，保险期间可以到孩子上完大学为止，要比高中教育金保障时间长，可以充分发挥保险的保障与投资功能。这种理财方法也不错。
保费豁免更人性化李玉提醒大家，目前市场上很多教育险都带有其他的保障功能，比如带有安全保障或者健康保障的，但赔付金都不多，这些最好只作为参考指标。因教育险保障的主体还是教育费用，如若过多关注这些附加的保障功能，则本末倒置了。
而且，最好购买只承保到孩子25岁前的教育险，因为随着孩子的成长，其保障的内容与重点需要发生改变，到孩子25岁以后，可以选择购买成人险种，这样保障会更高。
同时，家长在购买少儿教育保险时，还应该注意保险产品条款中的保费豁免功能。
保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。也就是说，如果购买了可豁免保费的保险产品，一旦父母发生意外，孩子不仅可免缴保费，还可获得一份生活费，这样保障更趋人性化。
儿童教育储蓄险如何投保保障高
孩子的教育投资是很多家庭的首要问题，如何投保教育险？儿童教育储蓄险如何投保保障高？
教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。
教育储蓄享有两大优惠：一是到期提取时免征20%的利息税；二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。因此，教育储蓄这一风险为零、收益不低的储蓄品种，是历来家长们筹措教育金最常选择的投资工具。而教育金保险是保险公司所销售的少儿险产品的一种，它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等。
不过，教育储蓄限制较多，只有四年级以上的孩子才能办理，期限分为1年、3年和6年，且存款额不得超过2万元。期限长的适合年龄小的孩子，期限短的适合年纪较大的孩子。理财专家称，教育储蓄收益低、限制多，无免税等缺陷，很难实现对孩子教育经费的保值增值，因此家庭对通过储蓄来投资教育的需求不断减弱。
儿童教育保险是近年儿童教育理财市场的主角。大部分保险公司都有各种教育金保险，基本产品特性和运作模式也都相似。教育保险的长处在于兼具理财和保障功能。由于不是纯投资产品，收益一般也不会特别高，但符合教育保险的安全性和强制储蓄性，符合教育金需要集中在特定阶段高支出的特点。购买教育保险，建议要带有投保人豁免功能，这也是有别于其他金融理财的最大特点，可以防止因为疾病或意外风险，导致教育金储备的中断。
儿童教育储蓄险——储蓄型儿童险
这类险种主要解决父母对孩子将来上学的学费问题。只是通过购买保险的形式去积累孩子上学的学费，同时这也是一种强制性储蓄手段，因为一旦父母为孩子购买这种保险后，保险公司便会要求按时进行保费缴纳。当然，值得一提的是，如果父母在为孩子购买这种保险时是可豁免保费的，假若孩子的父母一旦发生意外，保费缴纳也不需要发愁，不需要再缴纳。与此，孩子还可以得到一份生活保障。可以说，此种保险既有储蓄的性质，也有保障的性质。
险种特点：定期定额进行保费缴纳，缴纳得越多返还得也越多，在储蓄之外还有保障。
适用家庭：经济实力比较强的家庭，对未来孩子上学的学费有明确的长期储备目标，不妨选择这一险种。
从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。
另外，教育险应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。分红型教育险收益并不高，但以稳定见长，保障功能非常明确。投连型教育险，增值账户预期收益较为可观，但风险也相对比较大。
儿童教育基金保险应尽早购买
家长永远想要给孩子最好的保障，面对市场上众多的保险产品，究竟该如何选择呢？儿童教育基金保险的优势是哪些呢？
对此，专家建议在条件允许的情况下，尽量早点选购教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用。
作为教育保险不能替代性的产品特性主要体现在以下几个方面：
一是投保教育保险可以充分享受保险理财带来的许多好处。
大多数保险公司都会提供少儿险，主要包括少儿健康险、少儿意外险以及子女教育金保险。为少儿购买保险有很多好处：
1、及早建立孩子的教育基金和创业基金。
2、承保机会大、保费便宜。
3、减轻子女将来的负担。
4、转移财产给子女。
5、风险转移，保障家庭生活安定。
二是目前教育险不仅具有投资功能，更重要的是具有其它金融投资工具无法替代的功能——保费豁免的功能和附加意外、重大疾病等保障。
教育保险兼具储蓄、保障功能。通常，被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。
教育金准备是利用时间来复利的，时间越长，相对越好。一般是从小开始积累的。
建议孩子的保险：意外伤害+意外医疗、住院医疗+住院津贴、重疾医疗金、教育金、创业金等量力而行，还可以准备婚嫁金。最后经济富裕再为孩子从小储存养老金。
友情提示以下原则来选择较合适：
一、保费不要太高，根据家庭经济状况来购买，保费尽量不要超过家庭收入的10%。
二、缴费期不要太长，一般缴到孩子15岁就可以了。等孩子长大成人后，可自行选择合适的险种。
三、越早投保越好，越划算。孩子出生后28天以后就可以投保，年龄越小，保费越便宜。
四、分红型，保值增值，抵消通货膨胀，让保障更安心
五、购买少儿险，建议附加保费豁免，以备家长发生意外时，合同继续有效，孩子的生活能够得到保证。
在大人有保障的前提下，给孩子在社区办理城镇医疗。
1，首先意外和意外医疗保险，孩子小难免有个磕磕碰碰意外保险是必须要上的。
2，商业的小病医疗和住院补贴，重大疾病，孩子小时候免疫力低现在的生存环境，也非常恶劣，吃的喝的用的，都不安全卫生，医疗费用飞速高涨，在有社保或农合的基础上做个补充。
3教育金的规划，教育是刚性的需求，在孩子小的时候，在解决了孩子医疗的问题，教育金也须及早做规划，以小博大，积少成多。建议了解平安的世纪天骄，在给孩子提供人身保障，重疾保障，意外医疗保障的同时，大部分资金都进入理财账户，前期可以当做孩子的教育金，婚嫁金，创业金，未来还有一笔丰厚的养老金。
给小朋友购买保险，是合理使用压岁钱的优选，既帮助孩子从小树立理财意识，培养孩子的风险管控意识，又让孩子感受到来自父母的爱。但投保前要先了解以下基本原则：
第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多一些。给孩子买保险，应该量力而行，切忌各个家庭相互攀比，也要注意家庭投保的原则是“家长为主，孩子为辅”。
保险的目的是实现家庭对于整体财务风险的规避，一般来说，是在保证家长有一个合理的保险投入后再对孩子进行适量的保险投入。否则，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，即使购买了具有豁免条款的儿童保险，其保险保障的意义也将大打折扣。
第二，先保障，后理财。
第三，投保顺序一般为：意外、医疗、重疾、教育金。
第四，不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的险种根据经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。
第五，家庭年保费支出为家庭年收入的10-20%。
另外，需要注意的是，保险险种没有好与不好，只有适合与不适合。确立正确的投保观念，了解正确的投保知识才是第一步。在商业保险方面，孩子的保险优先考虑的应该是意外、医疗健康方面的保险，保险最本质的功能是保障，孩子的意外、医疗健康应该放在首位考虑。教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力和压岁钱的多寡。如果经济能力不足，也可以暂时先放一放。
投保儿童教育储蓄保险 儿童未来的保障
很多家长都在为孩子的未来教育做着规划，儿童教育保险成为了近年儿童教育理财市场的主角。教育保险的长处在于兼具理财和保障功能。为了儿童未来的保障，如何投保儿童教育储蓄保险？
儿童教育储蓄保险由于不是纯投资产品，收益一般也不会特别高，但符合教育保险的安全性和强制储蓄性，符合教育金需要集中在特定阶段高支出的特点。购买教育保险，建议要带有投保人豁免功能，这也是有别于其他金融理财的最大特点，可以防止因为疾病或意外风险，导致教育金储备的中断。
儿童教育储蓄险教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息，同时还可以免缴利息税。
从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于“专款专用”型产品，也就是说仅针对儿童的教育问题，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业再一次性返还一笔费用以及账户价值。但是终身型儿童险会考虑到一个人一生的变化，教育金仅仅是其中考虑问题之一。
从产品结构上来看，如果将教育金产品作为儿童保险计划的主险，则会附加意外险，意外门、急诊，重疾险等等附加险。如果附加在非终身型主险之上，那么当主险满期之后，附加险也就失去了作用。
从投保时间上来看，教育金产品被保险人的年龄一般在0-12岁左右的较多。原因很简单，如果投保时间较短，很难获得增值利益，对于减轻家庭教育费用压力的作用较小。
从保险资金增值的方式上看，以分红型为主。因为分红型产品在提供稳定的2.5%年收益情况下，同时根据保险公司的经营情况调整分红比例。这种方式下收益并不高，但是以稳定见长，保障功能非常明确。如今，一些保险公司推出了与投连险相关联的教育金产品，通过投连险方式增值的账户其预期收益较为可观。
儿童教育储蓄保险投保小建议建议一：保障第一，教育第二。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不注重购买意外保险和医疗保险。而孩子因遭受意外伤害或者生病住院的概率比成人高很多。所以为孩子购买保险的顺序是先意外险和医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险。
建议二：保险期限不宜过长。不要为孩子买期限太长的保险，最好买到孩子大学毕业的年龄就行了，其后的保险应当由孩子自己承担。特别是对经济并不宽裕的家庭来说，如果大人自己的养老金都没有储备足够的话，就更没有必要去考虑孩子的养老问题。即使是带强制储蓄性的教育保险，也应该在家庭经济条件允许的情况下购买，不要因为购买孩子的保险而影响家庭目前的生活质量。
建议三：观念的改变。给孩子买教育储蓄，就是拿存钱的利息给孩子提供意外伤害医疗和重大疾病的保障。不能拿教育金和银行储蓄、股票、基金等单纯的做收益对比，因为教育金的主要功能的强制储蓄、专款专用，另外附有投保人保费豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和基金定投作为孩子教育金的组合，是个很不错的选择。
