据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障也必不可免。 定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多的重大疾病的治愈率和存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)，男性为60%，女性为76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右。
保险专家建议：许多投保人在发生重大疾病后，才想到为自己增加一份保障，但往往被保险公司拒之门外。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾后，即难以投保新单从保险公司获得更多保障。因此，保险还是应该做好未雨绸缪，而不是"临时抱佛脚"。
寿险：化解家庭财务危机
寿险是"必保险种"，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务发生危机。寿险分为定期寿险和终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期和终身的保费相差较大，如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，保额10万的情况下，年缴保费为410元，如果投保终身寿险，保额10万不变，年缴保费则达到1900元。
选择定期寿险还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小。因此，如果经济条件有限，选择定期寿险保障即可。
专家建议：定期险＋附加险
购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，附加重大疾病保险，可在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。
意外险：随时撑开意外风险保护伞
意外风险常常令人措手不及，于是，很多人习惯每次出差或出行时会想到购买意外伤害保险，其实拥有一份长期的意外伤害保险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险，前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。
保险专家建议：投保应足额
对于家庭主要经济支柱而言，建议选择综合意外伤害保险，且保险保障一定要足额。如果已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可，没有医疗保障的人应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。
延伸阅读
低收入家庭保险规划：寿险、健康险及意外险
最近常常有人咨询，低收入家庭需不需要买保险?都需要买什么样的保险?对于低收入家庭来说，抵抗风险的能力有限，更需要保险来分担风险造成的损失。可是有限的收入如何合理的进行保险规划，也是很多人所发愁的。保险专家表示，低收入家庭保险规划更要注意从家庭的角度出发，选择最合适的保险。
低收入家庭保险规划一：提早进行寿险规划
保险专家建议，低收入家庭保险最好从寿险开始规划。对于低收入人群来说，缴纳社保的人数占比不高，并且大多没有退休养老金，因此日后的养老问题也是一个不小的压力。所以越早进行保险规划，到老了之后享受的养老金越多，生活也更有保障。
如果按照月收入2500元来看，年收入为2500X12=30000万。可以用年收入的10%来购买保险，保额在收入的5-10倍以上，一般家庭还是可以承担的。如果投资寿险的话，可以从定期寿险的角度来考虑。一般来说，定期寿险的缴费期大多为5年、10年、15年、20年，而保障期限可以自由选择。不同保险公司推出的定期寿险保障额度不同，从10几万到百万元不等。以某保险公司20万保额的定期寿险为例，年缴保费1850元，每个月保费仅需要不足160元，支出不够，但是长期的投资收益不错，无论是作为社保的补充，还是作为家庭养老的规划，都是十分合适的。
低收入家庭保险规划二：消费型健康险
俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。对于低收入家庭来说，最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力。因此选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。
在选择投保对象的时候，可以根据家庭情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子。而双方老人一般很少有社保，一旦罹患重大疾病需要住院，无疑于让家庭雪上加霜。
而消费型健康保险的好处在于，相比储蓄型医疗保险，一次性支付保费不高，一年仅需数百元，如大众中老年健康保障计划B款，提供了意外身故保额20万元、公共交通工具意外20万元、猝死保障1万元，附加了每日意外住院津贴100元/天，重症监护每日住院津贴200元/天，对于一般家庭来说，是非常不错的健康保险，去年仅需要550元，费用不高，保额额度更高。
低收入家庭保险规划三：意外险
做好了养老、疾病的规划，低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的，更是应该注意人身意外险的补充。
观察期 健康险勿忘还有“观察期”
2008年11月，周女士在保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。2009年1月，不幸降临到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊疾病属于保险责任范围，就可以获得相应的保险金。
周女士在收集齐理赔所需材料后，便向保险公司提出索赔申请。但出乎周女士意料是，保险公司做出了拒赔的决定。保险公司方面的理由是：周女士的保单还在观察期内，保险公司不承担保险责任。
虽然对保险公司拒赔的决定表示不满，但周女士仔细阅读重疾险条款后发现，条款中确实有写着“保险责任从观察期结束之日起开始，如果保险事故是在观察期内发生的，保险公司不负赔偿责任。”
根据周女士的情况，虽然不能获得补偿，但可以得到之前所缴的保险费，保险责任也将同时终止。
据了解，目前国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天。
此外，一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同，有的观察期只要90天。
值得注意的是,对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的，因此不存在道德风险，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。
白领意外险健康险要及早配置
随着年龄增大 核保风险也会增加 保费也越来越贵
“我算是外人眼中的白领阶层，收入中等偏上，但高强度的工作压力让我身边不少同事的健康状况亮起了红灯，我也开始有所警觉，觉得应该为自己建立一份健康保障基金，像我们这些刚工作不久的年轻人应该如何规划呢?”
保险专家表示，这类刚进入职场的年轻白领，虽然收入水平较高，但也面临买房、结婚等实际的生活压力，同时高强度的工作压力也对健康提出较大挑战，在设计保险规划时应该先保障后投资，应当优先为自己配置一份基础的意外和健康险。
案例：小李今年24岁，大学毕业才2年时间，现在一家外企工作，月收入约7000元，公司为其购买基本的医保等保障。小李希望在3年内实现买房，同时也希望能趁年轻为自己的健康上一份保险。
年轻人要优先配置意外险缴费低
针对小李的情况，中德安联资深寿险顾问吴然表示，意外险是所有人身保险的最基础部分，为了防范日常生活和工作中的各种意外情况，应该先配置一份意外险，“而且意外险也特别适合小李这样的年轻人。”
作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。据记者了解，目前国寿(601628,股吧)、平安等保险公司均推出卡片式意外险保单，可以通过网络完成投保或激活等手续，大大简化了投保流程。吴然建议，小李每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20万~30万元的身故或残疾保额(公交意外或自然灾害意外加倍等)，加全年最高30000元左右的意外医疗保障(每次最高10000元左右)。
10万元投保重疾险补充医保
但考虑到医保“广覆盖，低保障”的特点，建议小李购买保额为10万元的两全保险+长期重疾险，20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到10万元的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。
重疾险可附加住院补贴
此外，小李还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得6000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能，且住院补贴提供的最长时间为180天。
值得注意的是，大部分住院费用及住院补贴这一类的消费型医疗险，均为一年期的短险，如果投保人病情没有根治，第二年保险公司有权对该客户加费，剔除该病或直接拒保。
据记者了解，目前部分公司已经推出了保障时间更长的险种，有产品设定每5个保单年度为一个保证续保期间。
吴然表示，如果小李对家中双亲负有较大赡养责任，建议其再购买一份定期寿险，加大对身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。比如可考虑增加10万的定期寿险(20年缴费)，保费才200元左右。
保费不超总收入10%
专家表示，小李目前保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加，收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但是随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。
投保健康险 需留意“观察期”
投保健康险 需留意“观察期”
今年3月，周先生为7岁的儿子投保了一份少儿住院医疗保险，保额3万元，保险期限为2007年3月8日12时至2008年3月8日12时。投保后2个半月，周先生的儿子因肺病入院治疗，医疗花费近7000元。
周先生随即拿着医疗凭证去保险公司索赔，却遭到拒绝。周先生很是不解，儿子患病住院治疗明明是在保险合同的有效期限内，保险公司何以拒赔?保险公司理赔人员给出的解释是：健康险特有的“观察期”，也就是保险合同的“除外责任”中列明的：“被保险人自保险单生效之日起90日内因疾病住院治疗所支出的医疗费用，属除外责任。”而周先生的儿子生病住院正是在该条款规定的免责期间内，故不予理赔。
在保险合同中，“观察期”一般是重大疾病险和疾病医疗险所特有的一个期限，“观察期”的设立，是保险公司出于从源头上防范“带病投保”等道德风险的发生，从而控制自身的赔付情况。平安人寿上海分公司培训部经理助理蒋士华表示，疾病的发生、发展一般都有一个病理的过程，如果某一投保人在保险生效伊始就提出疾病理赔申请，保险公司就无法判断其理赔的病因是发生在投保之前还是在投保之后;在设立了“观察期”之后，保险公司进行判断就方便了，无需投保人或被保险人举证病因发生时间。
目前沪上各家保险公司对重疾险和医疗险都有“观察期”的规定，区别只是具体时限不一样。一般说来，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天或一年。
业内专家指出，根据保险条款规定，健康险的“观察期”只有发生在首次投保时(或者投保后中途中断再重新投保)，比如上述周先生的儿子在2007年3月8日获得保险保障，观察期为90天，那么在90天内若发生所保范围内的医疗费用，保险公司将不予理赔;如果2008年3月8日续保，那么就没有观察期了。90天后发生所保范围内的疾病而产生的相关费用，就可以获得理赔。值得注意的是，对于住院医疗保险，如果是因意外导致产生的医疗费用是没有“观察期”的，如上述周先生的儿子是由于意外被撞伤从而住院医治，是可以获得理赔的。
“观察期”是健康险中比较重要的也是投保人容易忽视的一个部分。本刊在此提醒广大投保人，在选择有“观察期”类的健康险时务必要慎重，投保时应看清楚保险条款中的相关规定以及观察期的时间长短，避免盲目投保。
宝贝计划意外险和健康险不可或缺
养大一个小孩需要高达48万
“从嗷嗷待哺到大学毕业，如今养大一个孩子到底需要多少钱？”这成了家长们最关心的问题。
根据中国社科院的调查，以2003年的物价水平估算，0-16岁孩子直接经济总成本为25万元左右。17-24岁，教育费用则成为孩子的主要支出，而且教育支出还有逐渐升高的趋势。曾有权威机构估计，养大一个大学毕业生，教育费用在20万元左右。
这样估计，孩子从幼儿园到大学毕业所需费用在48万元左右。如果要到国外留学，学费、生活费和担保金的要求则更高。
儿童保险保障意外险和健康险不可或缺
在如此高的育儿费用中，儿童保障就显得非常重要。保险专家解释说，给家庭，尤其是孩子“未雨绸缪”制定保障计划，可遵守六大理财原则：一是建议购买的年均保费并非越多越好，年均保费一般不超过家庭收入的十分之一；二是父母是家中主要经济来源，保额一定要比小孩高；三是随着子女的成长，弹性调整父母的保额，愈早投保愈便宜；四是除必不可缺的寿险外，宜多重视意外险和健康险；五是一定要打探清楚保险公司和产品的特点，不要轻易投保；六是孩子出生后即可买保险，愈早投保愈便宜。
