很多的保险达人在网络上回答“什么是必备的保险险种”时，“定期寿险”这个答案出现的频率很高。往往列为推荐排行榜的前三位。今天咱们就聊聊为什么这些保险达人都推荐“定期寿险”呢?
首先我们来说说什么是“寿险”?
通俗的说，寿险就是被保险人因为意外或疾病身故了，身故受益人拿钱的人身保险，就是寿险。
我们知道这笔身故保险的给付是以被保险人身故为前提，从这个意义上看，这笔钱被保险人本人当然是用不上了。那么谁能用得上呢?是去拿钱的人也就是身故受益人。那身故受益人又是谁?保险合同一般可以作为指定作为身故受益人的是父母或者是配偶或者是子女。
人不在了，生活还得继续。房贷、车贷、生活费，子女教育的费用、父母的赡养等都需要钱。所以说当风险来临，身故保险金从某种意义上能够代替被保险人履行经济责任。
在泰国的一个小镇，人们去名胜古迹必经之路旁的一段围墙上有两行大字，分别用英文和泰文书写：“我的父亲依然活着!”。有一天，一个生意人路过这里，他好奇地敲开大门，开门的是一位二十岁左右的年轻人，年轻人说：“我不懂，为什么总有人来问我。”他问，如果我的父亲不在，为何我能够继续读大学，而我的妹妹也在读书，而且我的母亲患病在床。难道我的父亲不在，这能做到吗?
生意人问：既然你父亲还活着，你又何必写上那句话了?年轻人黯然说道：我的父亲三年前就去世了。因为他买了足够的人寿保险，所以我说我的父亲依然活着。
一个父亲寿险保了保额是100万，不幸疾病身故后，给家人留下这100万的身故保险金，谁都知道这笔钱对于一个普通的失去经济支柱的家庭意味着什么。
在这个问题上，作为家庭的经济支柱理应考虑得更多。从这个意义上讲，寿险是家庭经济支柱必须配置的险种。
值得一提的是寿险是疾病和意外身故都可以赔付。相对于疾病身故，意外身故的概率还是小概率事件。有很多朋友配置了高额意外险，但意外险只在意外身故或意外全残时可以理赔，而疾病身故不赔。比如说恶性肿瘤、脑中风、心梗、猝死的话，意外险的保额是肯定不赔的，能赔的是寿险保额。
寿险从保障时间这个角度来看，分为“定期寿险”和“终身寿险”。有的朋友问，寿险是定期好还是终身好。其实说白了如果要不差钱儿的话，当然要买终身寿险啦。终身寿险的特点是交费一阵子保障一辈子，但是终身寿险的问题是什么?是贵呀。相对于终身寿险，定期寿险保障为定期，多数是消费型的，保费相对低得多吗，适合预算不足保障需要很高的朋友。比方说交20年保障20年或者是交30年保障到60或者70岁。
下面我们来聊聊：寿险的保额应该保多少?可以简单的分为基本、一般和理想的保额。
一、基本保额。基本的寿险保额应该覆盖家庭的负债。举个例子，家庭有100万的房贷未还清，那么一家之主的寿险保额应该至少是100万。
二、一般的保额。寿险保额除了覆盖的负债，还需要考虑解决一些生活的费用。比如说一个父亲，孩子2岁，那么按惯例他至少要管孩子到22岁大学毕业。也就是对孩子的责任还有20年。家庭的生活费每年是6万，那么20年呢，就是120万，如果再加上100万的房贷就是220万。这220万保额，就是一般的保额。
三理想的保额。就是覆盖收入加负债，比如说你一年能赚20万，你还能赚20年，那么你就应该是400万的未来给家庭带来的收入，再加上100万房贷，你的保额就应该是500万。
正确的保额配置是先确定保额再结合预算，在定期和终身寿险之间做配置。如果不差钱你就都做终身寿险，如果你预算有限，那就是定期做一部分，终身做一部分，这个叫做组合配置;如果您的预算再有限，那么全配置定期寿险也没有问题。
举个例子，比如说40岁的男性，这正是典型的家庭的顶梁柱，如果做100万的保额的话，寿险保额的话，如果全做终身寿险返还型的，20年缴费的话，每年的保费需要36000。如果发生了意外或疾病身故，给家人留下100万，没有发生意外身故，那么人生百年之后留100万给子女。
如果说没有太多的预算，可以终身定期寿险各做50万。50万的终身寿险，20年缴费，每年是18000，在做50万的定期寿险，交20年过20年，每年定期寿险可能他的保费是1600，这样加在一起是19600。在20年的责任期，解决了100万的保障，20年后，终身享有50万保障到终身。当然如果预算再有限，那么你全做消费型的，每年3200块交20年保20年保额是100万也是很不错的。
比较值得关注的有几点。
一、定期寿险由于带有疾病身故赔付的责任，所以投保这个险种与意外险不一样，对于被保险人健康有比较高的要求，身体不好往往买不上，而且如果你买太高的额度可能需要体检。
二、定期寿险的保费与年龄有关系，一般来讲年龄越大保费就越贵，但是值得注意的是定期寿险比如说我交20年管20年，交30年管30年，一旦我确定了保额，一般采取的是均衡费率，每年的保费不会增加。
三、朋友容易忽略的是定期寿险也有现金价值。从某种意义上来说保障超过一年的定期寿险也不完全是消费型的产品。比如说我一年交1600，交20年管20年，在第十年的时候，这张保单的现金价值有5000块，这个时候如果退保也能把这5000元退出来。所以它不完全是消费型的产品。
总结一下我们说定期寿险低保费高保障，意外疾病身故都管，比较适合预算有限的特别是有负债的家庭配置。
好那么今天关于定期寿险的话题我们就聊到这里，下期再会了。
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为啥保险高手都推荐定期寿险？定期寿险有哪些优势？
很多的保险达人在网络上回答“什么是必备的保险险种”时，“定期寿险”这个答案出现的频率很高。往往列为推荐排行榜的前三位。今天咱们就聊聊为什么这些保险达人都推荐“定期寿险”呢？
首先我们来说说什么是“寿险”？
通俗的说，寿险就是被保险人因为意外或疾病身故了，身故受益人拿钱的人身保险，就是寿险。
我们知道这笔身故保险的给付是以被保险人身故为前提，从这个意义上看，这笔钱被保险人本人当然是用不上了。那么谁能用得上呢？是去拿钱的人也就是身故受益人。那身故受益人又是谁？保险合同一般可以作为指定作为身故受益人的是父母或者是配偶或者是子女。
人不在了，生活还得继续。房贷、车贷、生活费，子女教育的费用、父母的赡养等都需要钱。所以说当风险来临，身故保险金从某种意义上能够代替被保险人履行经济责任。
在泰国的一个小镇，人们去名胜古迹必经之路旁的一段围墙上有两行大字，分别用英文和泰文书写：“我的父亲依然活着！”。有一天，一个生意人路过这里，他好奇地敲开大门，开门的是一位二十岁左右的年轻人，年轻人说：“我不懂，为什么总有人来问我。”他问，如果我的父亲不在，为何我能够继续读大学，而我的妹妹也在读书，而且我的母亲患病在床。难道我的父亲不在，这能做到吗？
生意人问：既然你父亲还活着，你又何必写上那句话了？年轻人黯然说道：我的父亲三年前就去世了。因为他买了足够的人寿保险，所以我说我的父亲依然活着。
一个父亲寿险保了保额是100万，不幸疾病身故后，给家人留下这100万的身故保险金，谁都知道这笔钱对于一个普通的失去经济支柱的家庭意味着什么。
在这个问题上，作为家庭的经济支柱理应考虑得更多。从这个意义上讲，寿险是家庭经济支柱必须配置的险种。
值得一提的是寿险是疾病和意外身故都可以赔付。相对于疾病身故，意外身故的概率还是小概率事件。有很多朋友配置了高额意外险，但意外险只在意外身故或意外全残时可以理赔，而疾病身故不赔。比如说恶性肿瘤、脑中风、心梗、猝死的话，意外险的保额是肯定不赔的，能赔的是寿险保额。
寿险从保障时间这个角度来看，分为“定期寿险”和“终身寿险”。有的朋友问，寿险是定期好还是终身好。其实说白了如果要不差钱儿的话，当然要买终身寿险啦。终身寿险的特点是交费一阵子保障一辈子，但是终身寿险的问题是什么？是贵呀。相对于终身寿险，定期寿险保障为定期，多数是消费型的，保费相对低得多吗，适合预算不足保障需要很高的朋友。比方说交20年保障20年或者是交30年保障到60或者70岁。
下面我们来聊聊：寿险的保额应该保多少？可以简单的分为基本、一般和理想的保额。
一、基本保额。基本的寿险保额应该覆盖家庭的负债。举个例子，家庭有100万的房贷未还清，那么一家之主的寿险保额应该至少是100万。
二、一般的保额。寿险保额除了覆盖的负债，还需要考虑解决一些生活的费用。比如说一个父亲，孩子2岁，那么按惯例他至少要管孩子到22岁大学毕业。也就是对孩子的责任还有20年。家庭的生活费每年是6万，那么20年呢，就是120万，如果再加上100万的房贷就是220万。这220万保额，就是一般的保额。
三、理想的保额。就是覆盖收入加负债，比如说你一年能赚20万，你还能赚20年，那么你就应该是400万的未来给家庭带来的收入，再加上100万房贷，你的保额就应该是500万。
正确的保额配置是先确定保额再结合预算，在定期和终身寿险之间做配置。如果不差钱你就都做终身寿险，如果你预算有限，那就是定期做一部分，终身做一部分，这个叫做组合配置；如果您的预算再有限，那么全配置定期寿险也没有问题。
举个例子，比如说40岁的男性，这正是典型的家庭的顶梁柱，如果做100万的保额的话，寿险保额的话，如果全做终身寿险返还型的，20年缴费的话，每年的保费需要36000。如果发生了意外或疾病身故，给家人留下100万，没有发生意外身故，那么人生百年之后留100万给子女。
如果说没有太多的预算，可以终身定期寿险各做50万。50万的终身寿险，20年缴费，每年是18000，在做50万的定期寿险，交20年过20年，每年定期寿险可能他的保费是1600，这样加在一起是19600。在20年的责任期，解决了100万的保障，20年后，终身享有50万保障到终身。当然如果预算再有限，那么你全做消费型的，每年3200块交20年保20年保额是100万也是很不错的。
比较值得关注的有几点：
一、定期寿险由于带有疾病身故赔付的责任，所以投保这个险种与意外险不一样，对于被保险人健康有比较高的要求，身体不好往往买不上，而且如果你买太高的额度可能需要体检。
二、定期寿险的保费与年龄有关系，一般来讲年龄越大保费就越贵，但是值得注意的是定期寿险比如说我交20年管20年，交30年管30年，一旦我确定了保额，一般采取的是均衡费率，每年的保费不会增加。
三、朋友容易忽略的是定期寿险也有现金价值。从某种意义上来说保障超过一年的定期寿险也不完全是消费型的产品。比如说我一年交1600，交20年管20年，在第十年的时候，这张保单的现金价值有5000块，这个时候如果退保也能把这5000元退出来。所以它不完全是消费型的产品。
总结一下我们说定期寿险低保费高保障，意外疾病身故都管，比较适合预算有限的特别是有负债的家庭配置。
定期寿险怎么买,两款定期寿险产品推荐
购买之前先想好这3个问题：给谁买？买多久？买多少？
给谁买，定期寿险的保障很简单，只要是身故/全残即可获赔，适合工薪家庭的经济支柱。因为功能性更强，更加的聚焦在规避负债，解决生活支出和子女未来支出，能够很好体现其责任的延续。
买多久，保障期限主要根据个人年龄而定，一般保到60周岁退休即可。子女成年，安详退休，此时已经没什么责任需要承担的了。
买多少，保额就是留给家里的钱，留多少主要根据以下费用考虑，①家庭债务：车贷、房贷，②子女抚养：教育、生活，③赡养父母：养老、医疗。
一线城市房贷较重的朋友可以考虑100万甚至更高的保额，其他地区则可以酌情减少。比如在接下来的十年时光里，你预计还有70万房贷要还，孩子教育要花去50万，赡养父母要花30万，那你的寿险额度最低要够150万。如果不幸发生意外，家庭经济产生的缺口可以由这150万来填补。
定期寿险的购买门槛很低，很多产品连体检都免了，免体检保额高达200万，一些慢性病患者也可投保。
那么市面上哪些定期寿险值得考虑？
选购定期寿险应该着眼考虑四个方面：保费比对：目前市面上中荷简爱定寿男性保费优势明显，比其他几款产品的价格低了近300元。而女性最低则由瑞泰瑞和升级版领先，不过与中荷简爱差距不大。
保额上限：最新的产品保额普遍都到300万，想想看这个钱可能要在十几年之后才会用得到， 300万的能否满足十年之后的消费水平？
所以保额的上限也是很重要的。
责任免除：责任免除当然是越少越好。
健康告知是否宽松，其实就是能不能买的问题，太多人被健康告知拒之门外，像高血压、糖尿病等等疾病，基本很难买到保险。所以，保险产品健康告知越宽松越好。职业限制将高危职业拒之门外，瑞泰瑞和升级版无职业限制，可以为能多人提供选择。
现在定期寿险产品较为完善，很多产品不尽相同。一般工薪阶层推荐选择中荷简爱定寿，等待期短、保费低、健康告知宽松，满足基本需求。瑞泰瑞和升级版保障年限长、无职业限制且责任免除条款更少，女性保费更低，更适合有需求的大龄女性。
生命会经历漫长的衰老，也会经历忽然的崩溃。当我们已经能看到终点，我们更希望我们最后的生命是有质量、有意义的。死亡不只是一个生命的消逝，更是一种价值的传承。普通人没办法如伟人那般千古留名，但可以用最后的余温解决家人后续的困难。
人活着，生命的意义就是不断的给这个世界留下礼物，当我们离去时，子孙后代就能活在我们留下的礼物里。
如何选择寿险？定期寿险和终身寿险区别在哪？
人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。
与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。简单来说就是，在规定的一段时间内，如果我们死了或者全残，则保险公司按照合同约定的金额，支付保险金给我们的家人。
很多人会觉得这种和自己没有什么关系，只有去世了才赔的保险有什么意义？
健康和意外主要是出险后给我们有个补偿，让自己活得长一点。那么寿险，就是把钱给到家人，让家人活得好一点。
一、什么是寿险，有哪些寿险？
1、一年期寿险
这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高
优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；
缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知；
适合人群：预算不足的的年轻人，可以作为临时保障。
2、终身寿险
终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。
优点：人死是必然的，一定会赔付
缺点：正式因为一定会赔付价格较高，杠杆较低
适合人群：有一定经济能力、想留给子女一笔财产的人
3、定期寿险
定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”。
定期寿险由于只保障一段时间，比如保到60岁，其实60岁前死亡发生率并不高，所以定期寿险就是花很少的钱，就可以获得极高的保额。
优点：杠杆高，可以花很少的钱，获得高的保额
缺点：定期寿险只保的固定的年纪，比如保到60岁，没身故，保费也不会退还
适合人群：短期内从事较危险的工作、适合大部分想买寿险的人尤其是预算不充足的人群，低保费，高保额
二、为什么要买寿险？
跟你们讲个故事：
父亲把儿子叫到床前。
孩子突然发现，父亲脑袋上长出了两只犄角，苍白的脸好滑稽。
“儿子，一直瞒着你，爸爸其实是外星人。”
“爸爸的角是不是很帅？”
“爸爸想亲人了，最近要回我的星球一趟。”
“不过我的旅行舱太小，这次不能带你了。”
“你能答应我，在这段时间听妈妈的话吗？”
“爸爸”，儿子问，“那你什么时候回来呀”
“还真说不准，但是爸爸保证，一定回来。”
“爸爸回来的时候，样子会改变，你知道怎么认出爸爸吗？”
儿子摇摇头，爸爸却点了点头。
儿子笑了，“爸爸头上有外星人的角！”
一周后，父亲病逝。
人寿保险帮母子付清了房贷，还留余一笔生活费渡过难关。
三年后，母亲再婚了，合影上的一家三口笑得很甜。
新郎溜溜的光头上，有一对小犄角。
寿险是家庭责任和爱的延续。
现在中年人是压力最大的一代人，上有父母要瞻养，下有孩子要培养，还有车贷房贷，在这样的高压下，不停的工作才能勉强维持着家庭的开销，如果不幸由于疾病或者意外身故，那么整个家庭都将陷入困境，不堪一击。这就是寿险的意义，虽然很多人不愿提起，忌讳生死，但是寿险的确是很好的死亡保障，帮助家庭支柱继续承担着家庭责任。
三、如何挑选定期寿险？
1、保什么？
不管是定期寿险还是终身寿险，只要身故就能获得赔付（定期寿险是在保障期限内），这里的身故包括疾病、意外、自然身故、甚至投保两年后自杀也能获得赔付。除了身故，主流寿险也保障全残，如果达到全残保准也是可以赔付的。
2、保多少年？
很多保险经纪人说起寿险，都是推荐定期寿险。对于小编而言，定期寿险和终身寿险并无好坏之分。
定期寿险的优点就是杠杆高，保费低，保额高，同样对于30岁的人，保100万保额，如果保至60岁，每年需要的预算是两千元上下；而保至终身，每年的预算是万元上下，两者相差很多。
但是终身寿险，身故保额一定可以拿到。
小编建议是家庭经济有限的情况下，可以选择保障至60岁，60岁后已经退休，无需赡养父母，孩子也成年了，虽然活过60岁没有身故赔付了，但是也没有太多的家庭责任了。
当然就是有些人心疼交的钱拿不回来，预算充足的话也可以购买终身寿险，毕竟人终有一死，给孩子留一笔财产也是不错的。前提是，预算充足，保额充足。
3、保额买多少？
家庭债务：房贷、车贷
子女抚养：教育、生活、娱乐
赡养父母：养老、医疗
这条条框框光看着就压力山大，如果家人得不到保障很难想象家庭支柱走了以后剩下的家人怎么去生活。父母无人可养，孩子无学可上，或者所有的家庭经济压力都给了对方。那个当初说好了一起共白头的人，要扛起所有的家庭重担。
首先保额要够还清家庭债务，其次缓解家庭生活压力。一线大城市保额至少要在100万以上，二三线城市可以适当减少，经济能力允许的情况下可以买更高的保额。
四、买寿险需要注意哪些问题？
1、受益人的选择
寿险可以指定受益人，如果发生理赔，保险金可以按照比例发给受益人。
指定受益人：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，没有人数限制，一个人或同时多个人为指定受益人都行。同时，在指定多个受益人时，一般要安排和分配比例，这关系到受益人最终拿到多少份额的保险金。
法定受益人：按照等份额享有收益权，也就是说保险金会由同一顺序的继承人平均分。小编在之前的《如何填写保险受益人？法定受益人和指定受益人的区别？ 》有详细关于保险受益人的讲解。
2、可以给配偶投保
最近经常有新闻关于骗保，前几天很有名的#老公泰国游推妻子孕妇到悬崖#为骗取高额保费，着实让人心寒，所以大部分寿险只能给自己投保，不过擎天柱定寿是可以为他人投保的，招商仁和擎天柱3号是最适合男性家庭支柱的定寿，如果有老婆想给老公买定寿可以考虑这款，毕竟大部分夫妻都是希望对方过得幸福健康，希望可以好好赡养父母，让孩子受到良好的教育。
3、免责条款
不管什么保险都有免责条款，免责条款的意思就是，如果发生了条款里面的内容，那么保险公司是不赔的。
一般正常守法的良好公民是不会碰到的，如果你实在在意，那么可以选择瑞泰瑞和定期寿险，这款定期寿险是免责条款最少的定期寿险。
总结：不管是哪种寿险，他们的目的都是一样的，都是为了保障家人的生活。所以在保额（赔偿金）够高的情况下，选择定期寿险和终身寿险都是可以的。
定期寿险，定期寿险适合谁 保险专家来支招
近年来，低保费、高保障的定期寿险受到消费者青睐，但并非所有人都适合定期寿险。
定期寿险是指在合同约定的期限内，如果被保险人死亡或全残，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。目前，定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。
保险专家指出，定期寿险比较适合以下四类人群。
第一，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种不错的选择；
第二，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水平下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证；
第三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。
第四，定期寿险较适合那些有房贷要还的人群。特别是人到中年，因为疾病身故的也越来越常见。考虑到这样的风险因素，在意外保障之后，可为自己购买保额与房贷额相匹配的寿险。购买定期寿险也是很好的选择，建议其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多。
总而言之，高保障的定期寿险并不是人人都适合购买。对于一些收入较少的年轻人、私企业主、新兴企业员工和需还贷的人群来说，更为适合。
定期寿险常见三种组合计划推荐
定期寿险，包括一些纯保障型的组合保险，在平常不太引人关注。但从功能、费率、适宜人群等角度来看，其实有很多值得推荐的地方。
近日，网友戴小姐在微博上发布了这样一条信息，“好友介绍了一款定期寿险，按照我的年龄计算，20年分期缴费，年付1250元，除第一年身故退还所缴保费之外，第二年开始的30年间，可获得意外身故赔付75万元，疾病身故赔付50万元。但30年后若是仍健在，所缴的保费共计2.5万元不退还。简单明了，纯粹是个保障，不错不错。”微博引来不少评论，虽然不少人说“还不知道有这样的好东西”，但也都兴奋地加入了讨论。
费率低 保障责任简明易懂如果是家庭经济支柱，特别是单亲妈妈，或是家里的主要经济来源（夫妻双方中收入较高的那一方），那么死亡（不论意外还是疾病导致的）和高度残疾应该算是最大的风险，因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源，损害生活质量，所以这一人群应首选身故保障目的的寿险。
在保险市场上，能够提供被保险人身故或高残（含意外或非意外等各类情况）保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中定期寿险最便宜。
比如同一位30岁的男性，购买10万元保额的“全福保本终身寿险”，20年缴费，年保费5520元；他购买保额10万元“永利两全保险”（每三年返本，保障终身），20年缴费，每年缴费8470元；而购买“幸福定期寿险A型”，保障到60岁，30年缴费，每年保费仅为490元。
之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，“过期作废”，没有现金返还。
如果保费预算有限，还是应该先求有保障，避免缴不出保费，或投入所得比例过高的钱在保单上。定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单完善，也是一种不错的选择方式。
若本身已经购买有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。
保障高 家庭责任重者更适宜由于具有费率低、保障程度高的特性，定期寿险适合的人群主要包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人（特别是“房奴”）；家庭经济条件并不差，但寿险保费预算计划较少者。
对这些人群而言来说，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。
纯保障型保险计划 综合保障用处多此外，目前市场上也有一些纯保障型的保险计划，其保险利益往往涵盖身故、重大疾病、医疗费用等多种基础保障需求，保障力度强，保障范围广，由于不涉及保费返还，费率也不高。适合处于家庭责任最重时期（已婚、有子女、有贷款等）的人群投保。
保险知识，“定期寿险”VS“终身寿险”
“定期寿险”虽便宜但保障期有限
定期寿险是指在合同约定的期限内，如果被保险人死亡或全残，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。也就是说，定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”，且基本是消费型的，到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”，顾名思义，后者是一种储蓄型定期寿险，当保险期限届满时，可以取回本利金，保险责任就终止了。
目前，定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。
适宜人群
对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择；另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证；再之，对于那些有房贷的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。
终身寿险一辈子有保障
“终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。
实际上，终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。
适宜人群
除了适宜定期寿险的适宜人群外，终身寿险还适宜：
1.希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方式；
2.购买分红投资保险的人，想达到理财目的的人。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。
投保建议
终身寿险主险一般只有身故与高残责任，范围有限，投保时也可以考虑附加大病保险，这样寿险部分和大病保险部分的保险责任都可以是终身的保障。目前这种终身寿险附加重大疾病保险的险种，每个保险公司基本都有，一般重疾类保险选择终身为宜，以免定期险种到期后难以再投保或者费率很高。另外，配合一定的“定期寿险”，保障在家庭责任最重大的时期,尽到对家庭的一份经济保障责任。所以建议根据险种保险责任的不同，考虑终身和定期保障相结合。
选择终身寿险还是定期寿险
该买终身寿险还是定期寿险?客户通常会问，定期险过了20、30年后再买，就保费很高，或不能保了。问题是，客户到底有没有想过他到底为什么要寿险。
寿险按照保险期限可以划分为定期寿险与终身寿险。“定期寿险”和“终身寿险”因为保险期限的区别，之间费率相差较大。另外，如果在保险期限内退保，终身寿险可以获得相应的现金价值，而定期寿险基本上没有现金价值。
“定期寿险”虽便宜但保障期有限定期寿险是指在合同约定的期限内，如果被保险人死亡或全残，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。也就是说，定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”，且基本是消费型的，到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”，顾名思义，后者是一种储蓄型定期寿险，当保险期限届满时，可以取回本利金，保险责任就终止了。
目前，定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。
定期寿险适宜人群对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择；另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证；再之，对于那些有房贷的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。
终身寿险一辈子有保障“终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。
实际上，终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。
终身寿险适宜人群除了适宜定期寿险的适宜人群外，终身寿险还适宜：
1.希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方式；
2.购买分红投资保险的人，想达到理财目的的人。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。
平安幸福定期寿险
平安幸福定期寿险有中国平安人寿保险股份有限公司发售，保险类别为定期寿险，是“保单自我设计”的推荐主险。平安幸福定期保险是纯保障型险种，您只需少许支出，便可获得丰厚的人身保障。
本款特别适合事业刚刚起步的人士或需偿还贷款的人士；同时事业成功人士也可通过本保险体现自身身价。险种特色：高额保障清晰单纯，回归保险真谛。多种交费方式，多种保险期限，灵活配合家庭财务安排。减额交清，疏缓人间困境。在保险有效期内，享有未来契约更换资格。附送7级34项意外残疾保障。
产品特色：
高额保障清晰单纯，回归保险真谛；
享受可转换年金权益，灵活运用资金；
多种交费方式，多种保险期限；
可以附加7级34项意外残疾保障；
减额交清，免除您的交费压力。
投保示例：
30岁男性，投保《平安幸福定期寿险（A，2004）》，30年交费，保险期限30年，基本保险金额10万元，交费期内附加基本保险金额10万的《平安附加残疾意外伤害保险》。
保费支出：年交保险费590元
基本保险利益：
身故保障：被保险人主险合同生效日起1年内疾病身故领取1.053万元；
被保险人主险合同生效日起1年后疾病身故，领取10万元。
附加保险利益：
意外残疾保险金：交费期内，被保险人自意外伤害事故发生之日起180天内造成的残疾，领取残疾保险金。
定期寿险又叫定期死亡保险，指被保险人在保险期内死亡，才可以得到保险金。若保险期满后被保险人仍然生存，保险公司不承担给付责任，也即得不到赔款。定期死亡保险只有保险功能，没有储蓄功能，其保费是人寿保险中最便宜的。这种保险适合收入较低而急需较高保险金额的人购买，通常作为终生寿险或两全保险的补充，可以用作贷款的担保手段。
哪些人适合买定期寿险？
1、对于工作不久的年轻人，定期寿险是一种很好的选择。
2、尤其是在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金--为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。
3、担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。
如一个收入和开销都比较高的客户，是家里唯一的经济收入来源，40岁，现在又供楼、供小朋友、供老人，没有1、200万的现金是解决不了问题的，如果买200万的平安鑫盛终身寿险（分红型），一年要交74400元才能保障200万元的保额，但买保障期为20年的平安幸福定期寿险产品，每年保费才15800多元。这两个产品在20年内发生时取得的死亡保险金额是一样的，都是200万，但每年保险费差近5倍了。所以有大额保险需求又希望省钱的朋友，平安幸福定期寿险就是一个很不错的选择了。
4、以长线的基金定投来完成家庭买楼计划、子女教育及家庭退休金投资目标的客户，以相同期限的定期寿险来提供额外保障，保障金额就是理财目标的金额，如果保障需求金额很大，用定期寿险作为退休计划或是子女教育计划的附险也是保险需求必要而划算的补充。万一自己有事，不能完成任务，也有保险公司代为完成任务。在香港，银行的理财经理一般都建议做基金定投的投资者，买适当的定期寿险及保证理财计划的完成。
定期寿险和终身寿险，哪个好？
究竟是选择定期寿险还是终身寿险，需要根据个人情况确定，两种保险方式有什么区别？
为了保障家庭现有生活不被打乱，越来越多的人，特别是家庭支柱们会为自己选择一份寿险，而寿险有定期和终身之分，到底该如何选择却让人犯了难，接下来就买终身寿险还是买定期哪个更好作分析。
1、定期寿险定期寿险顾名思义，保障是有一定期限的，而这个期限是5年，10年还是30年则由投保人自己决定，在约定期限内，若被保险人身故或者全残，有些寿险只保身故，但也有产品对全残也有保障，具体看保单规定，保险公司会给付约定的保险金，如果在保障期限内仍然健在，等到了约定的年限，合同就此终止，所交的保费也不会返还，但是定期寿险的保费比终身寿险低，用不高的保费换来了几十年的保障也是值得的。
定期寿险最大的优点就是低保费高保障，定期寿险保障的是家庭主力，避免当家庭支柱失去经济能力时整个家庭陷入艰难境地，而既然如此，保到六七十岁就可以了，毕竟那个年龄段的人已将不是家庭的支柱了。
对定期寿险保额的确定，可以以家庭负债为参考，起码不能低于负债，万一失去了家庭主力，依靠保险金也能还清贷款，家人的日子不会难以为继。和保额同样的道理，保障期限也要参考负债期限，比如说有多少年贷款要还就选择多少年的保障期限。
2、终身寿险和定期寿险最大的不同就是终身寿险的保障期限是终身，人总会有百年的那天，终身寿险一定会出现赔付，因此保费也就比定期寿险高，可以看成是把保费给保险公司，然后由保险公司帮你理财，最后留给后代。
既然是想留给后代的，就是遗产的一部分，因此总不会是一笔小数目，要不根本看不到效果，相对应的保费也就很高了。终身寿险更适合有一定资本积累的家庭，避免创业失败，投资失策以及其他影响，造成一夜回到解放前的局面。对有钱人来说，一份合适的终身寿险可以有效的隔离资产，是不错的选择。
最后，建议保民在购买寿险时，从自身经济条件和已有保障出发，没有必要为高保额或者理财而盲目购买保险，保险的保障功能才是基础。
什么是定期寿险？
很多人在咨询保险时会接触到定期寿险，究竟这是一种什么样的保险呢？购买定期寿险应注意什么呢？今天就一起学习一下定期寿险的重要性。
“定期寿险”又称定期死亡保险，更具有保费低、保障全的特点，可以说是这类人群的最佳选择。
定期寿险分三种定期寿险产品具体有以下三种，不同经济状况的人，可以选择最适合自己的保险产品。
定额定期寿险。顾名思义，这一险种在整个保险有效期限内保险金额都固定不变。这是最普通也是传统的定期寿险产品。
减额定期寿险。相对与定额定期寿险来说，该险种的保险金额在有效期内是不断递减的定期寿险。常见的有抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。前两者都是为债权人的利益提供违约风险保障，而且保额都是随着债务的减少而降低的。家庭收入保险是当被保险人在保险期限内死亡后，保险人对其家庭一般消费以及子女教育费用提供的一种经济保障。
增额定期寿险。增额定期寿险的保险金额会在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增。例如，某60岁满期递增定期寿险的初始保额为10万元，以后保额逐年递增5%，或者按照生活费用的增长来调整保额的递增速度。其保险费也会随着保额的增加而增加。与定额定期寿险产品相比，投保人购买增额定期寿险，可以将通货膨胀而导致的购买力下降风险转移给保险人。
两重要条款不可少随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险可能无法满足投保人更高的保障需求。一般而言，针对投保人的这种顾虑，保险公司在定期寿险中还设计出两个重要条款，即可续保条款和可转换条款。但也有少数产品并不包括这两个条款，因此消费者在购买时一定要加以注意。
可续保条款，是指投保人在保险期满时不需要经过体格检查，不论当时身体状况如何都可以续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，只要续保时的年龄与续保次数没有超出保险公司的规定即可。
可转换条款，是指投保人可以将定期寿险保单转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障。而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
假如你要20年的寿险保障，那一次保个20年期的定期寿险和分20次保一年期的定期寿险，各有那些情况呢?均衡定期寿险，它所缴交的保费在保险期间的交费时期中都是一样的，这叫作均衡保费。假如说有个人30岁开始保了20年的定期寿险，保费以年缴的方式缴纳。在这20年间，他所交的保费都是一样的。
自然费率指的是所交保费会随着年龄的增高而增加，没有约定保障时间，一年一保的(这里需要指出的是必须是保证续保终身形式的自然费率寿险)。所交的保障费用是按其当时年龄所定的风险费率。
例如，客户他在30岁时死亡的风险低于50岁时死亡的风险，所以30岁的保障成本低等，而50岁时的保险成本较高。为什么他能在20年间都交一样的保费(均衡定期寿险)?其实是年轻的时候多交了一些，也就是他先交了一些未来才需要用到的保险成本。把他平均在20年里的费用中。
相对自然费率的定期寿险，在30岁时，均衡定期寿险费率远远高出其一倍多(以30岁男性保10万定寿为例/某公司均衡定期寿险需要250元/每年20年保障期。某公司自然费率定期寿险是110元)。均衡定期寿险说白一点，是损失了这些钱的利息。理论一点的说法，是损失了这些钱的时间价值，与机会价值。
另外，均衡定期寿险有个限制，就是它的保额是固定的。刚才那位30岁的人，假如计划保额100万，那么在这20年间，他都要缴这样的保障所需要的保费。假设他刚成家，有个0岁的小孩，他保定期险的目的就是怕小孩还没成人，自己有意外的话，家庭经济会有问题。
这时的客户，手上资产可能不多。可是十年过去之后，他40岁了，说不定事业成功，自己手上就有100万以上的资产，万一真的有意外去世或不能工作了，他还需要100万那么多的保险吗?40岁的他不一定会这样想了。
这里有一个费用投入的成本在里面。因为均衡定期寿险是提前把年龄大时的保障费用平均分在年轻时保障费用中了，如果现在停掉，那么之前的付出的保障成本就显得更高了(因为你是用20年的风险来平均费用，而现在只是保了10年)。
如果他的资产已经拥有50万，(没考虑其他开支的增减)其实他只需50万的保障补充即可。但是均衡定期寿险不可以减保额的，要不就停掉，要不继续交下去!两者来说都是损失！
还有更重要的一点是，定期寿险满期即终止合同，如果要继续购买，那则需提交投保审请。如身体有问题，肯定是不可能买得到了。如果刚好是期未得了重病，在终止合同后离开人间，那真的是人财两空。
所以自然费率定期寿险的优势，弹性，就显现出来了。你觉得已经够了，你可以不要保。你觉得不够，可以把保额拉高。保障的时间亦是自己定。当然年龄高了，保费也高，相对保额来讲，保费还是低的！
如上面所讲重病情况，家庭可以全力以赴进行救治，如人走了，还可以拿到高额的身故赔付金。这样对于家庭来说是多了一张底牌，不会加重家庭财务负担。避免了最需要帮助的时候，刚好保险就到期了。自然费率定期寿险的保障时效性更显优势！
