随着“单独二胎”政策的出台，许多家庭准备再要一个孩子，但也有许多工薪阶层表示：“心动归心动，真的怕生的起，养不起！”别着急,小编来为您支招。
对于大部分收入来源于工资的工薪家庭而言，如何让资产增值迎接二胎，成为近期讨论的热点。养育一个孩子最大的支出项目其实是教育相关费用。从育儿阶段、学前教育、九年义务教育，到接受高等教育甚至出国留学，在孩子教育上花费的资金要远远大于其他的生活开销。因此，解决好孩子教育基金的问题是首先要考虑的问题，建议父母们：投资组合多元化，教育基金早准备。
目前比较适合做教育理财的金融产品主要有储蓄或国债、保险、基金定投。具体配置方面需要根据每个家庭的实际情况区别对待。
一、一般性的教育金可逐年配置中长期储蓄或国债。
以储蓄或国债形式储备子女教育金的优势是保证本金安全的前提下，获得稳定的投资收益。现在3年期，5年期储蓄或国债收益为4.675%-5.41%。
二、最基本的需求配置为保险产品。
家庭成员中的主要经济支柱应为首要考虑对象，建议关注重大疾病险、意外险、终身寿险。谨防家庭主要经济支柱遭遇不幸后给家庭带来的经济压力。一个家庭的寿险保额以约为家庭年税后收入的十倍，保费支出约占家庭年税后收入的十分之一为宜。
同时也可以配置子女教育金保险，充分利用子女教育金保险的保费豁免条款。保费豁免条款可以防止父母早逝给子女教育到来的经济危机。子女教育金的保额以孩子需要金额为宜。保险产品主要是保障功能，如果只看其投资收益率，它甚至可能比不上银行储蓄。
三、更高层次的需求建议配置基金定投，在承担基金波动风险的同时有机会获得较高的收益。
基金定投是定期定额投资基金，指每隔一段固定时间(可按季度、月、周、日等)以一定的金额投资于指定的开放式基金。采用基金定投储备教育金，类似于银行零存整取形式，每月所需金额较少，不会给家庭的日常支出带来很大压力。最大的好处是积少成多，均摊投资风险，让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。但由于基金定投投资标的为基金，间接投资于股票市场，所以存在一定风险。在选择基金时应选择过往业绩表现稳健的基金，关注中长期排名。
这样，通过投资组合多元化，养成良好的储蓄理财习惯，使家庭资产更健康，保值增值能力更强，更好的规划孩子的教育基金。
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保险知识，关于儿童教育金保险问答
问：什么是教育金保险？
答：教育金保险，又称少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要，提供相应的保险金。目前市场上销售的少儿教育险，除了高中、大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金、婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。
问：一定要给孩子买教育金保险吗？
答：给孩子储备教育金有多种方式，：如存银行，优点是存取灵活。缺点也是存取灵活，容易受外界因素影响，如消费诱惑、人身风险等等，中途容易中断，而没有办法强制性确保教育金投入。再者是基金定投，个人需要一定投资知识，具有一定风险，存在因发行规模受限或投资失败强行清盘，造成停止定投或结束定投，也还容易受人身风险影响而中断。教育金保险，优点是半强制性储蓄，渠道安全，收益确定，兼具保障。随着中国保险业的逐渐成熟，购买儿童保险成为父母为孩子设定教育基金的一种理想的理财工具。
问：什么时候给孩子买教育金保险好？
答：越早越好。大家都知道，孩子上学的费用是父母必须支付的成本，早准备的话，每年的储蓄压力会小一些，而等孩子上了初中、甚至高中再准备就有点措手不及了。且教育金保险多为分红型，提早准备可享受更多的分红。
问：教育金保险需要买多少？
答：父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来测算孩子的教育费用，然后减去其它渠道积累的教育金，剩下金额可作为投保依据。，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。
问：选择什么样的教育金保险好？
答： 从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品，也就是说，在保险金的返还上，完全是针对儿童的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段及婚嫁时再一次性返还一笔资金，以帮助孩子在每一个重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。如国寿福星少儿两全保险（分红型）。这种产品适合工薪阶层及低收入家庭考虑。终身型儿童险则是每三年返还一次，或每两年甚至每年都有一次返还，返还期限长达七八十岁。这种产品适合经济状况较好的家庭，给孩子进行一生的财务规划。
问：教育金保险的“保费豁免”是咋回事？
答：“保费豁免”功能就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。
问：工薪阶层如何买教育金保险？
答：工薪阶层考虑教育金保险，一定量力而为。选择带豁免条件的教育金保险。
问：单收入家庭如何给孩子买教育金保险？
答：单收入家庭选择教育金保险首选豁免条件的产品，没有豁免的教育金保险，投保人应通过自己购买意外险、定期寿险来规避风险。确保孩子的教育资金不因投保人的身故或残疾而中断。
儿童教育金“遇见”投资理财险
随着人们生活水平的提高，理财越来越多的受到人们的关注。众所周知，理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存、生活和及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。“理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有投资，“投资”中有理财。
如同20世纪90年代初保险的概念普及一样，在进入21世纪的这头几年，中国人的金钱观念发生了又一重大变化。除了传统的储蓄之外，股票、基金、保险、银行理财产品等多种手段构成的理财渠道使人们越来越有效率的管理金钱。
儿童教育和投资理财是两个截然不同的专业，如何将理财知识以一种让少年儿童容易接受的方式进行讲解宣传，是很多金融机构共同面对的问题。很多保险公司针对儿童设计的险种，很多都还仅仅扮演着储蓄卡的角色，而家长们其实更希望保险公司还能提供更多的服务，比如让孩子们模拟操作股票、基金，学习一些经济知识等。
投资连结保险，简称投连保险。也称单位连结，证券连结，变额寿险。投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其它险种不同的是，投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品，可以同时解决孩子的教育（留学）、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同，但通常是孩子在成年前，父母为投保人，为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金；孩子在成年后，自己将成为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等。
家庭可以根据孩子的教育需要，应付不确定各个教育支出。投资本险种，需要有一定的经济基础，保费预算较高。
温馨提示：对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
儿童教育金保险要兼顾保障功能
随着社会的不断发展，家庭对于教育的投资也越来越大，市场上的少儿险产品纷繁复杂，缺乏专业保险知识又爱子心切的家长，在给孩子买保险时很容易陷入一些误区。投资教育金需要注意哪些问题呢?怎么选择最合适的教育金保险呢？
从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的保障范围。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。此外，教育险应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。分红型教育险收益并不高，但以稳定见长，保障功能非常明确。投连型教育险，增值账户预期收益较为可观，但风险也相对比较大。
如何购买少儿教育金保险1、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。
2、购买教育金保险须小心流动性风险。教育金保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。
3、应问清楚豁免条款范围。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障不产生影响，将继续有效。
4、购买教育金保险时应兼顾保障功能，以应付小孩未来可能的疾病、伤残和死亡等风险。
5、教育金保险具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。
6、家长在为孩子购买教育金保险时应巧用组合，即在小学４年级前采用教育金保险来做教育规划，在小学４年级后可采用“教育保险＋教育储蓄”的组合方式。
投资教育金需要注意哪些问题呢?1、保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目，原则上以自己感觉承受无压力则好，还有孩子刚出生，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。
2、孩子，出生刚不久，意外险和一般的住院医疗险，很多保险公司不提供，请注意选择少儿类的医疗险和意外险，就是出生满30天，则可投保，保障到孩子17岁(也许有的更长)。
3、给孩子尽量考虑定期类的保险，到孩子长大成人则可，孩子长大后有自己的生活方式及经济来源，无需考虑太多。
4、孩子的寿险总额不要超过10万，超过也是无效，这样也会是对保费的一种浪费。
5、初为人父母，本身也是自身家庭责任的加大，应给自己更多一点的保障(比如意外险和重疾险)，父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。
6、保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况(无论是经济上的还是保险需求结构上的变化)作保险保障的补充、调整和完善。
投保误区：教育金性价比不高少儿教育金保险多是分红型，收益率远低于万能险和投连险，不如用收益率更高的产品代替。
市场上多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。也就是说，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，无需缴纳剩余保费，而保单继续生效。这几乎是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。
其他产品固然收益率比较高，但是一旦家长发生变故导致保费不能及时缴纳，保险合同将被终止，孩子自然也就失去了原有的保障。教育金保险的好处是，即使家长因为意外失去缴纳保费的能力，保险合同仍然有效，孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。
目前市场上也出现了一些投连型的少儿教育金险，预期收益率固然很高，但是风险也随之加大。谁也无法预料股市的变化，自然也无法判断投连险的未来收益。在没有其他保障做基础的前提下，单纯以这样的产品来做孩子的教育规划，家长还是应该慎重。
少儿教育金保险都有那些种类丨儿童教育金保险都有哪些功能分类
随着经济水平的提高，人们物质生活的品质也在逐步提高。很多人们之前不应忽视的东西也逐渐被人们重视起来。很多人为了孩子的教育保障，为孩子购买了教育金保险，那么究竟教育保险哪种好呢？少儿教育金保险主要可以分为三大类别，每种列别优劣势又有哪些呢，小编在此一一为各位罗列出来。
第一种是，纯粹的教育金保险，购买了这一种保险，保险公司将会提供孩子初中、高中、大学上学的费用，这一种保险通常以附加险的形式出现。通常这种保险适用于很多普通的家庭，它能够给孩子提供入学的费用，减少家庭的经济压力。
第二种是可以固定返还的教育金保险，这种保险不仅可以提供孩子上学的学费，而且还可以在以后持续提供生存资金，比如自主创业的资金等。这一种教育金保险适用于预计将来孩子读书的程度较高的家庭或者孩子将来有意向自主创业的家庭；
第三种是投资型的保险，比如，投资连结保险，顾名思义它具有很强的投资理财功能，它可以为孩子储备一笔教育资金，在孩子初中、高中、大学的某一个阶段领取作为教育金。这一种类型的保险就适用于缺乏理财知识的家庭，它会给孩子将来的教育规划提供一个很好的保障。
根据这三种类型的基本介绍，父母可以自己权衡少儿教育金保险险哪个好这一问题。
少儿教育金保险险哪个好应结合其特点来看 少儿教育金保险险一般都具有的特点：
一，它兼具有保险和储蓄的功能，它不仅能够在被保险人达到一定的年龄按照约定支付一定的教育金，而且还能为被保险人提供疾病等方面的补偿；
二，少儿教育金保险险还具有保费豁免的特点，如果投保人因意外身故或者全残，不能够完成保险计划，那么保险公司将会豁免投保人应该缴付的保险费，而且被保险人应该享受的保障不变；
三，有些教育金保险还具有分红的优势，能够在一定的程度上避免通货膨胀的影响，保险公司一般会多次给付，这就意味着，被保险人享受的回报期也会相对较长。父母可以根据自己的预期状况及将来孩子受教育的程度来决定教育金保险的金额以及保险的种类。
四,有些教育金保险还具有分红的优势,能够在一定的程度上避免通货膨胀的影响,保险公司一般会多次给付,这就意味着,被保险人的享受回报期也会相对较长.
经过小编的这一番介绍，相信大家已经对教育金保险的种类和特点有了大致的了解，其实并没有绝对的好与坏，适合自己的才是最好的。所以家长们在为孩子挑选教育金保险时，一定要切合自身实际，根据自身情况挑选最适合的教育金保险。
教育金，教育金保险
客户资料：小朋友，0岁，孩子，月均收入0元
年缴保费：5572元
客户需求：我家宝宝13个月，我想给他买份教育基金。年付6000左右，需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境：|
孩子是父母最大的希望，是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言！让家长们真的是伤不起！
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里，专款专用，给孩子一个确定的未来。
二、产品设计：世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益：
年交费5572.5元，交费至15岁，保障至25岁结束
1） 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2） 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4） 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万，保险责任终止
5) 保费割免：被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成，有钱多存，没钱少存；经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段，通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
压岁钱购买儿童教育险丨过年投保儿童教育险
春节刚过去几天，不少孩子都收到了不少的压岁钱。随着压岁钱水涨船高，很多家长开始关注如何帮孩子理财。不同年龄段的孩子可采取不同的理财方式，中小学生重在培养理财观念，大学生可以锻炼投资能力。
1、幼儿投保攻略
疾病保险+教育保险
疾病险的选择要根据幼儿身体状况来定，目前大多数保险公司幼儿最低投保年龄为出生后28天，一般情况下，重大疾病保险投保年龄越小保费越便宜；应选择在身体健康时投保，以免因为身体原因不能通过核保或增加保费。教育险保费较高，风险保障性相对较弱，因此有意投保教育险的家长应赶早不赶晚，因为投保时间越早，积累的教育基金就越多，在子女幼儿时期投保的家长还要考虑子女在不同学龄时期的需求，如果孩子在小学及初中时期就要支付较高的学费，则可选择从小学开始领取教育金的保险，如果教育支出集中在高中或大学时期，应选择高中或大学后领取教育金的保险。
2、中小学生投保攻略
意外险+疾病险+教育险
中小学生适合选择投入少、风险保障高的险种，例如学生平安险。学生平安险具有保费低、保障高的特点，保障范围包括特有疾病、意外伤害、医疗费用等。对于教育险的投入，小学生和初中生应主要投保高中、大学后领取教育金的保险，由于教育险的投保年龄大多限制在14岁或16岁以下，对于高中生来说，大多不在投保年龄之内，家长应将选择范围集中在意外险和疾病险上，同时可将目光从消费型保险转移到储蓄型保险上，兼顾健康保障与投资收益。
3、大学生投保攻略
大病保险+医疗险
目前市场上大病险能够保障的大病种类比较全面，疾病种类可以不作为对比的关键因素。由于返还型健康险的退市，从投资收益角度考虑的人建议选择分红型保险+附加大病保险的方式投保，并且附加险价格相对便宜，但须注意的是，作为附加险形式的大病险续保时要进行再次核保。大学生购买医疗险可考虑住院医疗保险，一旦因意外事故或疾病住院产生的医疗费用将可得到一定比例的偿付，这类保险无需每年续保，具有低费率、终身保障的特点，但由于各保险公司保障方式不同，有的保险只提供津贴而不报销住院医疗费用，投保人在投保时须细心留意。
儿童教育基金保险应尽早购买
家长永远想要给孩子最好的保障，面对市场上众多的保险产品，究竟该如何选择呢？儿童教育基金保险的优势是哪些呢？
对此，专家建议在条件允许的情况下，尽量早点选购教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用。
作为教育保险不能替代性的产品特性主要体现在以下几个方面：
一是投保教育保险可以充分享受保险理财带来的许多好处。
大多数保险公司都会提供少儿险，主要包括少儿健康险、少儿意外险以及子女教育金保险。为少儿购买保险有很多好处：
1、及早建立孩子的教育基金和创业基金。
2、承保机会大、保费便宜。
3、减轻子女将来的负担。
4、转移财产给子女。
5、风险转移，保障家庭生活安定。
二是目前教育险不仅具有投资功能，更重要的是具有其它金融投资工具无法替代的功能——保费豁免的功能和附加意外、重大疾病等保障。
教育保险兼具储蓄、保障功能。通常，被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。
教育金准备是利用时间来复利的，时间越长，相对越好。一般是从小开始积累的。
建议孩子的保险：意外伤害+意外医疗、住院医疗+住院津贴、重疾医疗金、教育金、创业金等量力而行，还可以准备婚嫁金。最后经济富裕再为孩子从小储存养老金。
友情提示以下原则来选择较合适：
一、保费不要太高，根据家庭经济状况来购买，保费尽量不要超过家庭收入的10%。
二、缴费期不要太长，一般缴到孩子15岁就可以了。等孩子长大成人后，可自行选择合适的险种。
三、越早投保越好，越划算。孩子出生后28天以后就可以投保，年龄越小，保费越便宜。
四、分红型，保值增值，抵消通货膨胀，让保障更安心
五、购买少儿险，建议附加保费豁免，以备家长发生意外时，合同继续有效，孩子的生活能够得到保证。
在大人有保障的前提下，给孩子在社区办理城镇医疗。
1，首先意外和意外医疗保险，孩子小难免有个磕磕碰碰意外保险是必须要上的。
2，商业的小病医疗和住院补贴，重大疾病，孩子小时候免疫力低现在的生存环境，也非常恶劣，吃的喝的用的，都不安全卫生，医疗费用飞速高涨，在有社保或农合的基础上做个补充。
3教育金的规划，教育是刚性的需求，在孩子小的时候，在解决了孩子医疗的问题，教育金也须及早做规划，以小博大，积少成多。建议了解平安的世纪天骄，在给孩子提供人身保障，重疾保障，意外医疗保障的同时，大部分资金都进入理财账户，前期可以当做孩子的教育金，婚嫁金，创业金，未来还有一笔丰厚的养老金。
给小朋友购买保险，是合理使用压岁钱的优选，既帮助孩子从小树立理财意识，培养孩子的风险管控意识，又让孩子感受到来自父母的爱。但投保前要先了解以下基本原则：
第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多一些。给孩子买保险，应该量力而行，切忌各个家庭相互攀比，也要注意家庭投保的原则是“家长为主，孩子为辅”。
保险的目的是实现家庭对于整体财务风险的规避，一般来说，是在保证家长有一个合理的保险投入后再对孩子进行适量的保险投入。否则，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，即使购买了具有豁免条款的儿童保险，其保险保障的意义也将大打折扣。
第二，先保障，后理财。
第三，投保顺序一般为：意外、医疗、重疾、教育金。
第四，不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的险种根据经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。
第五，家庭年保费支出为家庭年收入的10-20%。
另外，需要注意的是，保险险种没有好与不好，只有适合与不适合。确立正确的投保观念，了解正确的投保知识才是第一步。在商业保险方面，孩子的保险优先考虑的应该是意外、医疗健康方面的保险，保险最本质的功能是保障，孩子的意外、医疗健康应该放在首位考虑。教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力和压岁钱的多寡。如果经济能力不足，也可以暂时先放一放。
儿童教育险如何购买才划算？
中国的家长最舍得给孩子花钱，培训班、家教、择校……可其中是否有些钱花得过于盲目，儿童教育险即是理财又能规避风险，但是教育险应该怎么买？
少儿教育险又称做教育金保险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。
完美的少儿险是什么样子的呢？首先，教育自主规划。学是孩子的天职，教育金的规划必不可少。一方面，教育金帐户要专款专用、长期储备、稳健增值；另一方面，由于孩子未来的教育之路存在多种可能性，教育金还需要有一定的灵活性，客户可自主决定教育金的领取时间和金额。其次，保障灵活可调。平安幸福是父母对孩子最大的期望。孩子的漫漫人生中，保险保障需要因孩子不同人生阶段风险而调整。保额可调、保障灵活的少儿险才能满足孩子个性化的人生需求。第三，保费可以豁免。对孩子的爱不可动摇，不可间断。如果投保人或者被保险人发生了人身风险，会对家庭经济造成重大影响，很可能导致孩子的保险计划无法按时按质完成。若附加了豁免保费的产品，当投保人身故或发生合同约定的残疾、重疾或孩子发生合同约定的重疾时，余下的保费将由保险公司代交，确保对孩子的爱实现。
时下物价飞涨，很多家长能明显感到，从孩子上幼儿园开始，各种费用从此就要像流水般不断的涌出。不禁要感叹：自己的工资快赶不上孩子学费的上涨步伐了。所以作家长的只有提早打好保障，才能将日后的压力降到最低。用今天的合理规划，为孩子的明天保驾护航。
传统型教育险是基础30岁的陈敏和丈夫在北京一家大型地产集团下辖的物业管理公司工作，工资虽然不高，但福利待遇还不错，公司给他们买了社保，还有公积金等其它福利。现在他们有一个小宝宝，刚过完一周岁生日，陈敏觉得目前孩子的教育费用与日俱增，需要及时给孩子存点学费。
经过一番了解，陈敏知道目前保险市场上购买教育险大致可以分为两种，一种是传统型的读高中或者读大学专用，可定期取钱；另一种是分红型，固定每二年或者三年有返还金和分红做教育金，但保费相对高些。
因为夫妻俩都是普通工薪阶层，收入不算很高，又考虑到孩子将来成长其他的开销也很大，在此情形下，陈敏只能选择购买其中一种教育金。但两种教育险给付的时间不同，金额也不一样，当然保费也有所不同。到底哪种教育金比较划算些呢？为此她请教了平安保险专家李玉。
李玉介绍说，传统型教育险的针对性较强且保费较低，是基础款的教育险，购买的家长相对多些，根据陈敏的具体情况，可以考虑传统型教育险。
大学教育金收益率看似更高李玉告诉大家，传统型的教育险因为被保险人通常是在高中时期或者大学时期开始领取保险金的，故也就被分为高中教育金和大学教育金。
李玉先帮陈敏列出了两种教育金之间的区别，这两种教育金看起来各有优势：高中教育金给付较少，不过保费便宜；大学教育金相对贵一些，但拿回的钱也多一些；到底哪一种更划算一些呢？李玉建议要综合考虑险种的现金价值进行全面分析。
根据陈敏的具体情况，李玉设计了两套保险方案让其进行比较，并列出了孩子21岁前现金、保费和收益率的对比。
高中教育金：年缴保费2295元；保额为5万元；保险公司在孩子15、16、17周岁时每年给付1万元作为孩子的高中教育金；另外在孩子17周岁高中毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金。
大学教育金：年缴保费为3980元，保额为5万元；保险公司在孩子18、19、20、21周岁时每年给付1.5万元作为孩子的大学教育金；另外在孩子21周岁大学毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金。
首先，孩子在前13个保单年度时，购买两种教育险的收益情况相差非常小，购买高中教育金为97.60%，购买大学教育金为97.58%；当孩子到第14个保单年度时，也就是孩子15周岁时，如果购买高中教育金的话，开始返还第一笔教育金1万元；而当年的累计现金价值为24220元，合计为34220元；累计所交保费为32130元，收益率为106.5%；而如果是购买大学教育金的话，其累计现金价值为59340元，累计所交保费为55720元，收益率为106.49%；基本上是一致的。
差别在孩子的第17个保单年度产生，这时如果是购买高中教育金的话，到第17个保单年度，已全部返还，返还总额为35000元，这时的收益率为108.9%；而如果是购买大学教育金的话，开始返还第一笔教育金15000元；其现金价值当时为47970元，累计所交保费为55720元，收益率为113.01%。
随着时间的延长，到孩子第21个保单年度时，高中教育金早已返还完毕，其收益率是108.9%；而大学教育金刚刚返还完，共返还65000元，收益率为116.65%。
陈敏听完后说，按这个标准来看，当然是购买大学教育金收益率更高一些。
李玉却提醒她：不能这么简单地看问题，这里还需要考虑一些因素，才能更好地分析出哪个教育金更划算一些。购买高中教育金投资少，返还时间较早，当然收益情况要稍差一些；但是如果将返还金用来投资，而不是消费，例如：把这笔教育金拿来做储蓄，为孩子上大学或结婚做准备，按照定期一年存款利率计算，同购买大学教育金的收益情况非常接近。
分红型教育险更有保障“这么说来，传统型教育保险的收益相对银行利息并没有想象的那么高啊？”陈敏说。
对此，李玉解释：目前保险公司的教育险大都是两全险；也就是无论被保险人在保险期间生存还是死亡都可以拿到保险公司给付的保险金，因此在考虑险种的收益情况时还需要考虑到保单的保障成本。
另外，由于银行存款利息近期都处于上调的阶段，因此看起来保单的收益情况就不理想，这种情况下购买少儿教育保险的话，最好是购买带有分红功能的产品，这样，即使市场利率调整或产生波动，保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整，保证客户的最大利益。
那么如果购买分红型的教育险，又会有哪些区别呢？陈敏又开始困惑了。
李玉介绍说：主要还是要看个人目前的经济实力与以后的需求，像陈敏目前家庭经济实力一般，不妨可以购买保费相对较低的高中教育金，投资少，每年约2000元的保费，平均到每月可能不到200元，大多数家庭都可以承担，并有保障功能。最重要是这笔钱只能为孩子未来教育做准备，在孩子高中期间每年可以有1万元的教育金，可以用来交学费、营养费和购买书籍，也可以再把这笔钱存入银行或购买债券，获得更高的收益。
而对于目前收入水平较高，且暂时没有较好投资渠道的家庭而言，不妨购买大学教育金，投入高一些，但回报也高，每年交费约4000元，每月约400元，按固定利率收益率计算为116%。如果是购买了带有分红功能的产品，投资回报更为明显，特别是在目前加息情况下，分红会水涨船高。更重要的是，保险期间可以到孩子上完大学为止，要比高中教育金保障时间长，可以充分发挥保险的保障与投资功能。这种理财方法也不错。
保费豁免更人性化李玉提醒大家，目前市场上很多教育险都带有其他的保障功能，比如带有安全保障或者健康保障的，但赔付金都不多，这些最好只作为参考指标。因教育险保障的主体还是教育费用，如若过多关注这些附加的保障功能，则本末倒置了。
而且，最好购买只承保到孩子25岁前的教育险，因为随着孩子的成长，其保障的内容与重点需要发生改变，到孩子25岁以后，可以选择购买成人险种，这样保障会更高。
同时，家长在购买少儿教育保险时，还应该注意保险产品条款中的保费豁免功能。
保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。也就是说，如果购买了可豁免保费的保险产品，一旦父母发生意外，孩子不仅可免缴保费，还可获得一份生活费，这样保障更趋人性化。
教育金，教育金保险的功能
教育金保险的功能是什么？为何有人说教育金保险还不如定期存款呢？
专家分析
管哪一类保险，首先综合关注的就是保障，宝宝教育储备金保险也不例外。
教育储备金方面：孩子未来在社会上是否能够立于不败之地，关键是在于成年前是否接受到良好的综合教育。虽然保险不是储备宝宝教育金的唯一渠道，但是其最大的优势在于强制储蓄，专款专用，其中还带有大人的保费免交功能（即给宝宝办了保险，万一有一天大人有风险，未来未交的费用不用再交，宝宝的保障依然有效，可以保证固定领取教育上学基金的，此点是大人为宝宝考虑保障时的注意点。）。
当前教育储蓄类的险种中，主要分为两类：
1、是传统教育年金保险，比如15岁（一般是上高中的年龄）开始每年领取，连续领取到大学毕业结束。还有领取保险金到25周岁的，作为其留学金或婚嫁金的，这样险种领取金额固定、保障明确。
银行储蓄：可以作为资金储备的一种方式，通过长期坚持储蓄，可以准备好一份教育金，而且以前也常用这种方式。但采用储蓄方式也有两个明显不足之处：收益相对低，而且有被挪用的危险。
儿童教育金保险：半强制性储蓄，渠道安全，收益确定，兼具保障。随着中国保险业的逐渐成熟，购买儿童保险成为父母为孩子设定教育基金的一种理想的理财工具。选择一份适合的儿童保险一方面能帮助自己强制性地、有计划地积累子女教育金；另一方面教育保险有一个其它理财模式无法比拟的优势，就是可以带有一定的保障功能。
大多数教育金保险，还能为儿童附加各类型的儿童医疗和意外伤害保险，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。
除了给孩子提供保障功能以外，还可以提供保费豁免功能，当父母高残或身故时可以豁免保费，而教育金的领取待遇与满期交费一样。
绝对值得一提的是，国寿福星少儿两全保险（分红型）充分考虑了孩子父母高残或身故后孩子的成长费用问题，承诺在豁免保费的基础上每年支付孩子50%保额的成长金，直到孩子满18岁开始领取教育金。这是国内唯一一款在豁免基础上额外支付孩子成长金的教育险。
案例参考
月存500,解决孩子四年的大学教...
