顾名思义，重疾险即是用来保证严重疾病的。跟着医学水平的进步，患严重疾病的人“有救了”。不少人采购重疾险，可是一不当心就进入了圈套中。那么重疾险都有哪些圈套呢？
圈套一：补偿按身故并不是按大病
在身故保障金补偿的规则上，很多公司都按照保障金额赔付，但有单个公司会把身故保障金规则为交还已缴纳的保障费。身故不补偿仅仅交还保费，其实是把客户应享有的三项保障职责中的“身故”一项随便抽调了。这关于投保人来说是不公平条款。
圈套二：医治办法不符合保障条款规则则不赔
现实生活中，若不可罹患大病，病人必定首要采用医师主张的医治办法。但很多保障公司列出的保障条款却通常请求病人必须按条款请求的手术办法医治，才会给予赔付，而这些手术医治办法又通常是现已过期的医治办法。
圈套三：附加的很多额定职责仅仅噱头
很多公司的保障职责以外还有额定职责，但事实上，很多额定职责并没有实践效果。比方有些保障公司将“大病后豁免未交的各期保障费”作为额定职责，可是严重疾病类赔后，合同职责就终止了，底子用不着豁免未交的各期保险费。
圈套四：大病保证规模不是越广越有用
保险公司为了抢夺客户，通常在大病保险上大做文章，将严重疾病的品种分为数十种或许上摆着。可能很多投保人会觉得保的严重疾病越多越高，但事实上却并非如此。
在赔付额度上，各公司的规则也有不一样。有些保险公司会将大病区分为两大类：罹患“一类大病”赔付保额的80%，罹患“二类大病”赔付20%。怎样了解呢？即是说首次患上大病后，本该赔20万，可是之恩能够获得16万，剩余的4万要等投保人再次患上“二类大病后”才干赔付。
提示：综上所述，严重疾病保险的圈套主要有补偿按身故并不是按大病、医治办法不符合保险条款规则则不赔、附加的很多额定职责仅仅噱头、大病保证规模不是越广越有用这四大点，我们一定要当心。
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重疾险的轻症保障陷阱-重疾险的轻症保障有哪些-怎么样
1、 重疾险合同中前25种重疾不用看，每家都一样，区别看25种之后2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险，必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种，名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病，才可以保险公司自己定义，但是必须和这25种区分开。
对比了新华、泰康、人保的重疾险条款，都包含25种疾病，看区别只要看25种之后的疾病，你是否需要即可。
2、 保险公司自己增加的疾病意义不大，作秀嫌疑多过实质保障现在重疾一般都是30、40多种疾病，想看明白一种都很困难，更何况要看懂十几种。
年龄约大，得重疾的可能性越大，一目了然，话不多说。
1万个25岁的女生中，有5.4个人会得前6种疾病，有6.51人会得25中疾病。
疾病种类多，不等于患病的总概率大。
疾病种类的增加数量，远高于人群的患病概率。
保险协会相对于保险公司来说，还是更值得信赖，更偏向投保人的。
协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率，都是远低于前6种的患病概率，保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了，小编觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。
3、 女性疾病的死亡率
为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大，
小编专门查了一下2012年中国卫生统计提要。
列举了女性前10大死亡疾病：恶性肿瘤、心脏病、脑血管病这个是卫生部发布的文件；
上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的，所以不完全一样。可以看个大概：
恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的，这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。
所以小编的结论是，不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。
4、 轻症要不要？
首先，协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病，
后面的19种都不要求，所以对所谓的轻症肯定也没有要求。
你为什么买重疾险？因为重疾花费大，对家庭的经济实力是很大考验，希望花少一点的钱把风险转移给保险公司，是不是？
那有轻症当然好了，最好，我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢，是不是？
你转移的风险应该是发生的机会特别小，一旦发生会造成很大的损失。
轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的，不然也不会叫做轻症了。
感冒发烧你不买保险因为花费少，而且得病的概率太高了，要真是保的话，估计保1000保额，保费就得八九百。所以你不保感冒你要真想什么都想要，干脆买个高端医疗险，感冒发烧看牙医都报销，还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。
可是你为什么不买呢？因为保费贵啊，一年两三万、三五万还是消费型的。所以你要的越多保费越贵，也不完全是说咱出不起那个钱，关键是那个钱真的有必要吗？大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱？10%？20%？最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢？现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧？
当然，如果两个产品的各方面都相同，保费也没有区别，当然是要买有轻症保障了。但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。所以轻症这件事，不是标配，标配协会已经规定了，就是那个目录的前6种疾病。对于轻症有最好，没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾！
重疾险的4个常见误区
买重疾险，一定要学会避开这4个大坑：
大坑1：保险期限越长越好
重疾险的保险期限越长一定越贵，但期限越长不一定越好。你想想看，30年、40年、50年之后才出险，如无意外，到时候的物价水平会比现在高不少，保额相比之下就缩水了。如果你预算有限，建议优先选择定期重疾险，把保额做高，而非把保障时间拉长，让保额相对下降。
不过，在同样的保险期限内，缴费时间越长越好。因为随着通货膨胀货币贬值，到后面每年交的钱其实是越来越少的。而且一旦出险，后面的保费也就不用再交啦。
大坑2：买带有分红的保险
分红型保险性价比跟单纯的消费型保险比起来，就弱多了。同样的保额、保障范围、保障期限，却会比纯消费型保险价格高出不少。这类产品是看准了很多用户追求多而全、且贪图方便的心理。买了可不划算。
大坑3：迷信香港重疾险
总有人说，香港保险理赔会很顺利，不像内地保险公司经常耍流氓。但是，理赔顺利有一个前提：主动如实告知。香港买重疾险的要求是主动告知，这可比内地保险的询问告知要严格多了。否则，一旦出险后查出你投保时有未主动告知的相关事项，香港保险是没有通融理赔这个说法的，那几乎就会100%拒赔。
大坑4：在月底投保
保险市场主要是代理人在开拓，而代理人每个月都有绩效任务的。一到月底，他可能会特别急切的给你宣传这个保险有多好，而不会告诉你它的弊端，而你往往也没时间好好看其中的条款了。这样可能造成草率决定，导致后面麻烦迭出，所以，还是谨慎为妙。
重疾险，如果你要买重疾险，这3个陷阱千万千万要避开！
最近，有朋友咨询小编说：想要一款重疾险，有什么要注意的吗？其实，说到重疾险的购买，小编还真有两点需要给大家说说，不然可能在不知道的情况下，就已跳入了保险公司设置的陷阱中了！
1.重疾险种类越多越好？
还真不是。
保监会规定了常见且高发的25种重大疾病：
保监会规定的25种疾病
市面上大多数重疾险都包括这25种重疾，小编详细介绍过这25种重疾，包括：理赔条件，啥时候理赔，保监会已经规定好了，大家都一样，点击>>>保监会规定的25种重疾可详细查看！
其实，保监会规定的这25种重疾疾病已经占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。
简单说，该保的基本上全部都保了，也差不多保全面了。至于保险市场上哪些标榜保障百种重疾疾病及以上的保险产品，其实就是在95%的重疾发生率增加了一点点的风险，并不会给保险公司造成很大的成本，相反却大大的增加了咱们的保费！
因此，这类重疾险产品的实用性并不高，更多是保险公司推广产品的噱头和手段。
当然，小编还是那句话：在同等保费和保障项目下，保障疾病种类越多越好，但是为了追求保障更多疾病，而导致保费大幅度增加，是完全不必要的，也是不正确的保险观念！
2.一次性缴费真的可以省钱？！
这个要看你选择的保险产品和保障项目来做出决定！
如果购买的重疾险产品不附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小编建议在经济条件允许的情况下，可选择一次性交完全部保费，毕竟分期缴费，保险公司的保费利息还是蛮高的！
如果购买的重疾险产品附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小编强烈不建议一次性缴费。原因在于：轻症和其他情况下的豁免，在缴费期间一旦发生约定豁免的保险事故，是可以豁免后期保费的；如果你一次性把所有保费全部交完，购买豁免保障的意义也就没有了；豁免权享受不到的同时，自己还花了更多地钱去购买豁免权。
所以，在这种情况，小编建议：把缴费期限拉的越长越好，对你越有利！如果实在想一次性缴费，建议购买可以不附加豁免权利的重疾险产品，否则，一定不要选择一次性缴费！
关于豁免保障，包括：被保险人豁免和投保人豁免，其内容包括：轻症、中症、重疾、全残和身故豁免。购买钱一定要看清楚是哪种豁免，是谁豁免？
关于豁免保障的内容，小编有一篇单独的文章进行了解说，大家可以点击>>>豁免保障查看。
3.返还型重疾险比消费型重疾险更划算？！
NO！
消费型保险：购买了此类型保险，在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故，按照约定保额进行赔付；如果在保障期限内没有发生约定保险事故，那么不返还保费。
返还型保险：又叫储蓄型保险，购买了此类保险，保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
这样对比看起来，貌似真的是返还型重疾险更为划算，有病看病，没病返钱！
但你要知道，保险公司不是傻子，天下没有白吃的午餐，羊毛出在羊身上！返还型重疾险比消费型重疾险保费会贵很多！
同样保额的产品，测算过后，你会发现，返还型重疾险的保费高了不是一星半点，倒不如把买消费型保险节省下来的保费放在银行或理财，利息更高，赚的更多！
所以，如果有人询问小编关于这类重疾险的选择，小编一定会告诉他说：消费型！消费型！消费型！
为什么小编一直建议大家购买消费型重疾险而不是返还型重疾险，小编有一篇单独的文章，大家可以点击返还型重疾险的那些坑查看，了解下。
当然，在实际生活中，保险销售员或代理人往往会推荐用户购买返还型重疾险，那是因为返还型保险佣金高，他们可以更多的钱，但咱们千万不能跳进他们设置的陷阱中。
最后，买重疾险最重要的是保额，用最少的钱买到最大的保额。但是我们也不能为了增大保额，使保费导致自己的经济压力过大。
小编建议：根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万元至20万元；年收入在12万元至30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元。
所以购买重疾险，一定要谨记这3点，购买是千万要避开。关于重疾险如还有其他问题，可以在线咨询小编哦！
常见的意外保险有哪些？
风险无处不在，意外也随时都有可能发生，因此在意外发生之前，投保意外保险是消费者最好的选择，可以降低意外带来的损失。常见的意外保险有哪些呢？
什么是意外保险意外保险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。
意外保险有什么特点短期性：人身意外伤害保险是短期险；通常都是一年期，也有几个月或更短的。如各种旅客意外伤害保险，保险期限为一次旅程；出差人员的保险，保险期限为一个周期；游泳者保险期限更短，其保险期限只有一个场次。灵活性：人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议定的（不超过最高限额），保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，当场付费签名即生效，无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。保费低廉：一般不具备储蓄功能，在保险期终止后，即使没有发生保险事故，保险公司也不退还保险费。所以一般保费较低，保障较高。常见的意外保险有哪些？旅行意外伤害保险。这种合同以被保险人在旅行途中，因意外事故遭受伤害为保险事故。保险人一般对约定的旅行路线和旅行期间保险事故承担责任。交通事故意外伤害保险。主要针对交通工具遇到交通事故给被保险人造成的伤害、残疾和死亡，而且赔偿范围扩大到交通工具之外的等候场所。电梯乘客意外伤害保险。这是指被保险人乘电梯时发生意外事故造成伤残或死亡时，由保险人付赔偿责任的保险合同。投保人是置办电梯或者安装电梯的社会组织或经济单位，被保险人是使用电梯的乘客，保险责任仅限于在专门载乘顾客的专用电梯内的意外事故。司机意外险。有车一族必须要引起重视的是机动车驾驶人员意外伤害保险（俗称司机意外险），这个险种可赔偿司机溺水，在大雨中行车溺亡概率很小，发生此类小概率事件，即便溺水司机未投保人身险，如果购买了此项保险，亦可获得赔付。意外保险有哪些——相关链接人身意外保险是指保险人的自然躯体受到外来的、突发性的、非本意和非疾病的意外伤害，由保险公司进行经济赔偿的一种险种。比如摔砸、打压、烫伤、烧伤、冻伤等因素使人体外表或内在留有损害迹象等等。一般情况下，人身意外保险内容包括个人意外伤害险和团体意外伤害险。
个人意外伤害险
个人意外保险可以按照投保动因、按保险危险指数、按保险期年限、按险种结构等进行划分保险种类。按照投保动因划分主要是将个人意外受伤保险划分为自愿意外保险和强制性意外保险。自愿保险是在双方当事人自愿平等的基础上签订的合同，投保人自愿想哪家保险公司投保。强制性人身意外保险是国家机关颁布的强制性范围内的人必须投保，必须有哪家保险公司承保责任。
团体意外伤害险
此险种是以各种社会团体为投保人，对被保险人因意外而发生的事故产生的医疗费用或意外导致的伤亡进行赔偿。这种团体意外保险一般适合于工作单位，或者旅游团体等等，根据不同的人各种身体状况等进行不同投保额投保。
重疾险噱头那么多？哪些才是重疾险真正的保障？
重疾险发展到今天，早已不仅仅保障重疾，更多了轻症、中症、身故责任、投保人豁免等保障；今年出的很多重疾险新品，花样更多，什么重疾多次赔付、癌症多次赔付、重疾保额递增、心血管疾病额外赔付、轻症理赔后重疾保额增加……让人眼花缭乱。
重疾险中有这么多的保障内容，到底哪些是真正有用的保障，哪些是噱头？今天就和大家聊聊~
01.高保额
其实对于重疾险来说，保额是最重要的，但很多人似乎并没有意识到其重要性，反而常常因为预算不足而降低保额。
试问：如果不幸罹患重疾，但配置的重疾险保额又不足以覆盖治疗费用，更不足以支撑生病期间的生活开销，那么我们还是要砸锅卖铁、东拼西凑剩下的缺口，无法安心治病！保险的保障作用不就没有发挥出来了吗？
买重疾就是买保额，保额一定要足够。
不过由于免体检额度的限制，很多高性价比的重疾险产品最多只能投保50或60万，一些保额需求大的朋友，只能通过购买两份重疾险产品来满足自己的保额需求了。
如果有一款产品能直接投到高保额，对于不少朋友来说还是很方便省事的~
02.保额增长
现在市面上很多重疾险，都有了（重疾）保额增长的功能。
比如：
晴天保保少儿重疾险：保额每2年增长15%，最高增至175%保额；
大黄蜂2号少儿重疾险：前11个保单年度，重疾保额按5%福利增长；
嘉乐保重疾险：60岁前，重疾额外赔付50%保额；
嘉多保重疾险：50岁前，重疾额外赔付20%保额；
倍加尔保重疾险：重疾每次赔付递增10%保额；
备哆分1号重疾险：前三次重疾赔付一次增加10%保额；……
这些保额递增，能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。
拿“前10年每年保额按5%复利递增”来举例，如果通胀率为3.5%，这个保额增长能把通货膨胀带来的贬值延迟至少15年！
另外，四五十岁前是我们家庭财务责任比较重的阶段，一旦患病，家庭财务压力会很大，于是有些产品会在四十或五十岁前赠送一定比例的重疾保额；
罹患轻症后免疫力下降，患重疾的几率更大，于是有些产品会在首次理赔轻症后，自动赠送一定的重疾保额。
……
总的来说，保额增长是非常实用的保障。
03.重疾病种
其实稍微了解过保险的朋友，应该都不会再执着于产品保多少种重疾这个问题了。
这里还是再科普一下吧：
为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。
其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。
后来经过数据的统计，这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%！
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。
04.轻症
其实最初的重疾险是没有轻症的，只保重疾。
重疾，即重大疾病，不少消费者就担心了：重疾险比其他险种都要贵，理赔条件还规定得明明白白的，万一我这辈子没患重疾，又或者虽然病重，但差一点才能到达理赔条件，无法获得理赔，这钱岂不是白交了？
于是，才慢慢演变出来“轻症”保障。
轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”，脑中风对应“轻微脑中风”，等等。
如此一来，大家即使只是出现了轻度状态的病症，也可以获得20%-45%理赔金，理赔几率高了，大家也可以尽早治疗，防止轻症发展为重疾。还是蛮实用的保障。
现在的重疾险，基本都含有轻症保障了。实在预算有限的朋友，可以购买纯粹的重疾险，只保重疾，比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。
05.中症
轻症之后，又慢慢衍生了一个中症出来……
无非是病症的严重程度介于轻症和重疾之间，赔付的金额也在二者之间。
但实际上，在产品条款中，中症疾病的理赔条件，非常接近于重疾，这就导致了“要不就是赔轻症，要不就足以申请重疾理赔了，中症保障形同虚设”的情况。
当然，在相同的保费之下，多一个中症保障，固然是好事，但要说执着于中症，甚至为此加费去购买，在我看来意义不大。
06.重疾多次赔付
重疾多次赔付产品，是近几年的产物，因为不少朋友理赔过一次重疾以后，保单结束，又无法再配置重疾险了，因此推出了可以多次赔付的重疾险，赔完了保单不结束，还可以再赔。
当然，多次赔付的产品会更贵些，因此我建议：
预算有限的朋友，先配置单次赔付的定期消费型重疾险；
预算稍宽松的，可以把保障期延长，保障终身；
预算充裕的朋友，再去追求重疾多次赔付。
量力而为。
07.癌症多次赔付
癌症的二次或多次赔付有多实用？
先看几个数据：
重疾理赔案例中，超过60%都是癌症，且癌症复发率高；
我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%，在医学上相当于已经被“临床治愈”了；
什么意思？
通俗来说，就是癌症很高发、易复发，但是它可被治愈，所以用癌症多次赔付的产品去积极应对，才能有效抵抗癌症的侵蚀。
08.被保人、投保人双豁免
现在的重疾险，基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友，为孩子或配偶等家人投保的，则会追求投保人豁免功能，希望自己作为投保人遭遇不幸时，家人的保障依然能够有效持续。
一般附加投保人豁免，只需要加费4%-9%，即有可能撬动高达数十万的保费，杠杆还是很大的，尤其建议父母为孩子投保的时候，可以附加上。
但倘若产品没有投保人豁免功能，其实大家也不必过于执着，我们完全可以自己DIY——投保人给自己加投一份寿险，寿险的保额，就是给家人投保保单的保费。这样即使自己遭遇不幸身故，寿险的理赔金也足够继续支付孩子/家人的保单了。
09.特定疾病额外赔付
一些特定的罕见疾病，可能比较难治愈，需要更高的治疗费用，比如重疾的平均治疗费是50万，但儿童常见的白血病，平均治疗费几乎去到一百万。
所以很多产品，有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付，一般都是额外赔付100%保额甚至更多。
大家如果觉得有需要的，可以附加上这个保障。还是那句：量力而为。
10.身故责任
身故责任是特别多朋友在意的点：万一我没生病，那我就一分钱拿不回来了吗？那多亏啊！
针对大家害怕损失的这种心理，保险公司才在重疾险中推出了身故责任：万一没有发生重疾理赔，身故的话也可以理赔保额或返还已交的保费。
但我之前已经跟大家说过很多次了， 带有身故责任（尤其是身故理赔保额的）产品，本身的保费已经会很昂贵，即使真的一辈子没有发生重疾，那最后拿到这笔身故理赔金，也至少是几十年以后的事了，现在看起来很多的几十万保额，在几十年后会贬值好几番；
如果去够买消费型的产品，把省下来的保费拿去投资理财，最终都能轻松得到比保额更高的收益。
所以，如果你只是担心自己的保费会浪费掉，那其实更不应该追求身故赔付保额了，完全没必要为此额外支付大量保费。
除非你的预算很充足，并且想要有尊严地离开人世，那么才选择这种带有身故责任的产品。（毕竟现在殡葬费用也不低，身故责任金可能是逝者最后的尊严……）
这个问题在文章和评论里都科普过很多次了，就不再赘述了。
说在最后
现在的重疾产品竞争越来越激烈，价格战打到了地板价以后就到了瓶颈，为了从同质化中脱颖而出，很多产品会进行创新，另辟蹊径，推出新的保障内容。
而这么多的保障内容中，有些是真的实用，而有些只是噱头，大家要学会辨别，把钱花在刀刃上，配置真正有用的保障。
有必要买重疾险吗？教你快速了解重疾险的类型
重疾险，顾名思义，是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险。起初的重疾险责任就是这么简单，但后来随着医学的进步，竞争的激烈，差异化的产品越来越多，所以重疾险的责任也越复杂了。 一、保险责任
1、核心责任：
（1）重疾赔偿：早期的重疾险都是单次赔付的，也就是赔1次合同就终止了。
后来随着医学技术的进步，很多重疾的治愈率越来越高了，但遗憾的是，这种情况却再也无法购买保障了。
所以到了2010年左右，多次赔付的重疾险应运而生，目前市场的主流新品都是重疾多次赔付的。
既然是多次赔付，就有两种情况：
重疾分组：就是将所有重疾病种分成几组，如分成A\B\C\D\E五组，每次只能赔付不同组别的，本次赔付了A组内的病种，下次只能赔付B\C\D\E组内的。
重疾不分组：所有病种，都有均等的赔付机会，如100种重疾，本次赔付A种病，下次可以赔99种病种中的任何一种。
怎么样？你觉得哪种更好呢？肯定是不分组的呀，对我们客户更有利，那相应的，不分组的保费也略贵一些。
（2）身故赔偿：市场上主流的重疾险都是包含身故责任的。如大家耳熟能详的平安的平安福、国寿的康宁系列、泰康健康百分百、华夏的华夏福、常青树系列、天安的建康源系列等。
身故和重疾是共用保额的，也就是说这两个责任是冲突责任，只赔付1个，先发生哪个赔哪个，这种产品也叫做“提前给付型重疾”。
因为人固有一死，所以，对于我们来说，保额最终会返还回来，因此带身故责任的重疾险，往往被称为“储蓄型重疾险”或者“返还型重疾险”。
而不带身故责任的重疾险，由于保费便宜，被保险人有可能因“无疾而终”拿不到赔偿金，因此常被称为“消费型重疾险”。
（3）轻症赔偿：几乎已经成为了现在重疾险的标配，而且像原位癌、不典型心梗、冠状动脉搭介入（俗称支架手术）轻症的发病率也较高，通常会赔偿原保额的20%~45%，实用性较大。
并且后期还可以豁免保费，还是很有意义的，同样，轻症赔付也是分为两种情况：分组或者不分组。
（4）中症赔偿：中症的概念是2017年底提出的，是为了将重疾险的疾病状态做纵向的分级，避免客户罹患某些疾病之后造成“重症不重、轻症不轻”的尴尬状态。
通常以50%-60%的原保额为赔偿标准，目前产品不是太多，也就5-6种，多出自一些创新型保险公司，如天安、华夏、长生、同方等。
（5）豁免责任：豁免是保险的独特功能，就是说：一旦达到触发条件获得理赔，后续的保费就不用交了，但多重保障还依然有效。
目前主流产品基本都是轻症、中症、重症、身故豁免保费。
2、延伸责任：
（1）癌症、特定疾病额外赔付：会约定癌症、或者特定的一些疾病，额外赔付一定的比例的保额。如友邦的全佑，百年的康惠保旗舰版，分别有男女特定重疾额外赔付的条款。
（2）癌症、心脑血管疾病的额外多次赔付：会约定一定时间后，如3年或者5年后，再次发生癌症或者心梗、脑中风后遗症后，额外赔付1次至2次保额。个人感觉还有很有意义的。
（3）特定条件下保额提升：如天安健康源2019增强版，保单持有前10年保额提升20%；复星星满意，重疾赔付保额，逐次增加10%。
二、重疾险类型1、1年期重疾险：这类产品的代表包括：腾讯微保上的微医保·重疾险、众安的守护e生。
很多单位给员工购买的团体重疾多属于这种类型。这种产品的特点是：
（1）交一年保一年的消费型产品，保费随年龄增长逐年提升，这种保费模式也称为“自然费率”，年轻时保费非常便宜，但老年时保费会非常贵。
（2）通常没有保证续保条款，也就是在保障期中被保险人如果身体出现一定状况或者，保险公司是有权力在下一年不允许该被保险人续保的。即使身体没有发生变化，产品也存在停售的风险。
因此，短期的定期重疾产品，只适合在拥有长期重疾保障的基础上，作为短期的保障补充，使被保险人在年轻时能够拥有更高的保额。
2、定期重疾险：代表产品弘康的健康人生A/C、百年的康惠保系列、复星联合的康乐系列。
可以选择保至70岁，85岁，或保至终身，但因为这类重疾产品把身故赔偿责任进行了剔除，因此产品的价格会远远低于市场上包含身故赔偿责任的重疾险产品。
这类产品适合支付能力有限的年轻群体，或者没有传承需求的单身或者丁克家庭。
不过，主推这类产品的大多是一些新型保险公司，可能知名度不够高，另外，这类产品多以单次赔付为主流，且核保相对比较严格，非标体很难通过。
3、保终身的储蓄型产品：这是市面上最常见的一类重疾险产品，如单次赔的平安福，泰康的乐安康，华夏的常青树2015，多次赔的同方的康健一生（多倍保），工银安盛的御享人生，天安的健康源系列。
这类产品通常是交费20年保障终身，传统公司的产品保费相对贵一点，新型中小公司的产品保费相对便宜一点。
由于代理人渠道主推的都是这类重疾产品，因此绝大多数消费者第一次接触重疾险，都是从这类产品开始的，也是市场上重疾险占比最高的一类。
4、两全型储蓄型重疾险：如光大永明吉瑞宝、在第三种类型基础上，增加了到一定年龄返还所交保费的责任，通常返还年龄越早，保费越贵。
既能保障，又能养老，看起来很美，但我真心不建议，还是那句话：保障归保障，理财归理财，不同产品解决不同的问题。
要买，就买最适合自己的。
怎么买重疾险，性价比高的重疾险推荐
技巧一：有的放矢按需投保
市场上的重疾险产品种类不少，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，主要可分为消费型及返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费；返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息，有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。
技巧二：分期缴费减轻负担
重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。
技巧三：巧选渠道量力而行
在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
重疾险那么多华而不实条款？哪些才是重疾险真正的保障？
重疾险发展到今天，早已不仅仅保障重疾，更多了轻症、中症、身故责任、投保人豁免等保障；今年出的很多重疾险新品，花样更多，什么重疾多次赔付、癌症多次赔付、重疾保额递增、心血管疾病额外赔付、轻症理赔后重疾保额增加……让人眼花缭乱。
重疾险中有这么多的保障内容，到底哪些是真正有用的保障，哪些是噱头？今天就和大家聊聊~
01.高保额
其实对于重疾险来说，保额是最重要的，但很多人似乎并没有意识到其重要性，反而常常因为预算不足而降低保额。
试问：如果不幸罹患重疾，但配置的重疾险保额又不足以覆盖治疗费用，更不足以支撑生病期间的生活开销，那么我们还是要砸锅卖铁、东拼西凑剩下的缺口，无法安心治病！保险的保障作用不就没有发挥出来了吗？
买重疾就是买保额，保额一定要足够。
不过由于免体检额度的限制，很多高性价比的重疾险产品最多只能投保50或60万，一些保额需求大的朋友，只能通过购买两份重疾险产品来满足自己的保额需求了。
如果有一款产品能直接投到高保额，对于不少朋友来说还是很方便省事的~
02.保额增长
现在市面上很多重疾险，都有了（重疾）保额增长的功能。
比如：
晴天保保少儿重疾险：保额每2年增长15%，最高增至175%保额；
大黄蜂2号少儿重疾险：前11个保单年度，重疾保额按5%福利增长；
嘉乐保重疾险：60岁前，重疾额外赔付50%保额；
嘉多保重疾险：50岁前，重疾额外赔付20%保额；
倍加尔保重疾险：重疾每次赔付递增10%保额；
备哆分1号重疾险：前三次重疾赔付一次增加10%保额；……
这些保额递增，能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。
拿“前10年每年保额按5%复利递增”来举例，如果通胀率为3.5%，这个保额增长能把通货膨胀带来的贬值延迟至少15年！
另外，四五十岁前是我们家庭财务责任比较重的阶段，一旦患病，家庭财务压力会很大，于是有些产品会在四十或五十岁前赠送一定比例的重疾保额；
罹患轻症后免疫力下降，患重疾的几率更大，于是有些产品会在首次理赔轻症后，自动赠送一定的重疾保额。
……
总的来说，保额增长是非常实用的保障。
03.重疾病种
其实稍微了解过保险的朋友，应该都不会再执着于产品保多少种重疾这个问题了。
这里还是再科普一下吧：
为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。
其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。
后来经过数据的统计，这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%！
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。
04.轻症
其实最初的重疾险是没有轻症的，只保重疾。
重疾，即重大疾病，不少消费者就担心了：重疾险比其他险种都要贵，理赔条件还规定得明明白白的，万一我这辈子没患重疾，又或者虽然病重，但差一点才能到达理赔条件，无法获得理赔，这钱岂不是白交了？
于是，才慢慢演变出来“轻症”保障。
轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”，脑中风对应“轻微脑中风”，等等。
如此一来，大家即使只是出现了轻度状态的病症，也可以获得20%-45%理赔金，理赔几率高了，大家也可以尽早治疗，防止轻症发展为重疾。还是蛮实用的保障。
现在的重疾险，基本都含有轻症保障了。实在预算有限的朋友，可以购买纯粹的重疾险，只保重疾，比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。
05.中症
轻症之后，又慢慢衍生了一个中症出来……
无非是病症的严重程度介于轻症和重疾之间，赔付的金额也在二者之间。
但实际上，在产品条款中，中症疾病的理赔条件，非常接近于重疾，这就导致了“要不就是赔轻症，要不就足以申请重疾理赔了，中症保障形同虚设”的情况。
当然，在相同的保费之下，多一个中症保障，固然是好事，但要说执着于中症，甚至为此加费去购买，在我看来意义不大。
06.重疾多次赔付
重疾多次赔付产品，是近几年的产物，因为不少朋友理赔过一次重疾以后，保单结束，又无法再配置重疾险了，因此推出了可以多次赔付的重疾险，赔完了保单不结束，还可以再赔。
当然，多次赔付的产品会更贵些，因此我建议：
预算有限的朋友，先配置单次赔付的定期消费型重疾险；
预算稍宽松的，可以把保障期延长，保障终身；
预算充裕的朋友，再去追求重疾多次赔付。
量力而为。
07.癌症多次赔付
癌症的二次或多次赔付有多实用？
先看几个数据：
重疾理赔案例中，超过60%都是癌症，且癌症复发率高；
我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%，在医学上相当于已经被“临床治愈”了；
什么意思？
通俗来说，就是癌症很高发、易复发，但是它可被治愈，所以用癌症多次赔付的产品去积极应对，才能有效抵抗癌症的侵蚀。
08.被保人、投保人双豁免
现在的重疾险，基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友，为孩子或配偶等家人投保的，则会追求投保人豁免功能，希望自己作为投保人遭遇不幸时，家人的保障依然能够有效持续。
一般附加投保人豁免，只需要加费4%-9%，即有可能撬动高达数十万的保费，杠杆还是很大的，尤其建议父母为孩子投保的时候，可以附加上。
但倘若产品没有投保人豁免功能，其实大家也不必过于执着，我们完全可以自己DIY——投保人给自己加投一份寿险，寿险的保额，就是给家人投保保单的保费。这样即使自己遭遇不幸身故，寿险的理赔金也足够继续支付孩子/家人的保单了。
09.特定疾病额外赔付
一些特定的罕见疾病，可能比较难治愈，需要更高的治疗费用，比如重疾的平均治疗费是50万，但儿童常见的白血病，平均治疗费几乎去到一百万。
所以很多产品，有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付，一般都是额外赔付100%保额甚至更多。
大家如果觉得有需要的，可以附加上这个保障。还是那句：量力而为。
10.身故责任
身故责任是特别多朋友在意的点：万一我没生病，那我就一分钱拿不回来了吗？那多亏啊！
针对大家害怕损失的这种心理，保险公司才在重疾险中推出了身故责任：万一没有发生重疾理赔，身故的话也可以理赔保额或返还已交的保费。
但我之前已经跟大家说过很多次了， 带有身故责任（尤其是身故理赔保额的）产品，本身的保费已经会很昂贵，即使真的一辈子没有发生重疾，那最后拿到这笔身故理赔金，也至少是几十年以后的事了，现在看起来很多的几十万保额，在几十年后会贬值好几番；
如果去够买消费型的产品，把省下来的保费拿去投资理财，最终都能轻松得到比保额更高的收益。
所以，如果你只是担心自己的保费会浪费掉，那其实更不应该追求身故赔付保额了，完全没必要为此额外支付大量保费。
除非你的预算很充足，并且想要有尊严地离开人世，那么才选择这种带有身故责任的产品。（毕竟现在殡葬费用也不低，身故责任金可能是逝者最后的尊严……）
这个问题在文章和评论里都科普过很多次了，就不再赘述了。
说在最后
现在的重疾产品竞争越来越激烈，价格战打到了地板价以后就到了瓶颈，为了从同质化中脱颖而出，很多产品会进行创新，另辟蹊径，推出新的保障内容。
而这么多的保障内容中，有些是真的实用，而有些只是噱头，大家要学会辨别，把钱花在刀刃上，配置真正有用的保障。
重疾险，重疾险还是防癌险？关于重疾投保这个思路才是对的！
最近，有不少人问小编：购买有关大病的保险，是买重疾险还是防癌险好呢？哪个投保对我来说最有用？！
想要知道这个问题的解答，先来了解一下重疾险和防癌险的基本信息。
在保费上：重疾险远大于防癌险，只要朋友们进行过保费测算，就能对比出来，小编不再举例。
在保障范围上：重疾险的保障范围远大于防癌险。防癌险保障的疾病种类只有一种，癌症（或者说叫恶性肿瘤），保障单一；而大多数重疾险保障的疾病种类至少包括保监会规定的25种重大疾病，保障相对全面。
据小编了解，目前大多数重疾险不止保障25种重大疾病，还包括很多常见疾病，这些疾病是由保险公司自主添加的；大部分重疾险保障的疾病种类都达到了40种以上，保障很全面；而防癌险只保障重疾险诸多疾病中的一种，保障片面单一。
在适用人群上：重疾险适用于所有人；而防癌险更适合家族出现过很多癌症病例；50岁以上；经常接触致癌物质（像工作中经常接触化工原料）；希望在癌症方面增加保额等人群。
因此，重疾险的适用人群更广，同时作为基础保障，更是必须要配置的。如果从购买的优先级上看，重疾险优先！
因为单一配置防癌险对咱们来说保障不全面，风险漏洞很大，而重疾险相对全面。
综合两者产品和目前的实际环境、风险发生（例如：癌症的发病率越来越高）等情况，小编建议：在配置好重疾险的基础上再去配置防癌险。
关于如何投保这两个产品，是大家关注的重点。
投保防癌险，小编有以下建议：
选择防癌险首要考虑保障范围和保障期限。在保障范围上，看原位癌之类的轻症癌症是否在其保障范围内。在保障期限上，目前市场上的防癌险有长期也有短期，根据自己的情况去选择。
短期防癌险，一定要注意续保条件、原位癌发生后是否还可续保等问题；对于定期防癌险，一定要覆盖35~55岁癌症高发期；终身防癌险需要注意保费价格。
据统计，我国各类癌症的平均发生年龄呈现低龄化。比如，我国乳腺癌平均发生年龄为48岁左右，胃癌发病人群中35岁以下年青人高达6%～11%，宫颈癌发病平均发生年龄为42岁左右……
购买防癌险在选择保障期限时，至少要能覆盖35～55岁这一段“重压”时期，如果能保障至70岁或终身当然更安心。
除了上述之外，购买防癌险还需要特别一点，是否含有特色保障，比如：绿色通道等。
投保重疾险，小编有以下建议：
a.保障期限的长短
选一年期、定期还是终身重疾险？
保费：终身＞定期＞一年期
保障：因产品而异，差别较大。
当然，保障期限越长对咱们越好；比如：终身重疾险不用担心续保问题和生命时间覆盖不全的问题，但保费更高。
终身重疾险比较适合家庭经济条件宽裕，安全感系数比较低的人群；保障终身，只要发生了符合重疾条款的重大疾病，不管任何时间和地点都可以理赔。
定期重疾比较适合经济条件一般，追求性价比的人群；
保障至多少岁或保障多少年，在这个期间内发生符合重疾条款的重大疾病，可以理赔，保费比较低；小编建议保障到70岁（将来我们可能会65岁退休），或保障至80岁（中国人的平均年龄在76岁），这样既能保证保费比较低，又能保障年限比较长；实际上购买重疾险需根据自身预算，秉持能买长险就买长险的原则，那么定期重疾险是个不错的选择，保到60、70岁或保20、30年，等经济许可后可再补充。
短期重疾险比较适合小孩子和年轻人；
买一年，保一年，经济条件要求不高，只作为当下保障。这类保险价格便宜，但随年龄增加保费也增加，最大的问题是你不知道什么时候就买不了（可能是产品停售，也可能是不符合健康告知）。
b.要不要加身故责任？
含身故责任的重疾险的赔付原则：重疾和身故，先发生哪个赔哪个，总计赔付一次。和这类重疾险对应的是纯重疾（不含身故责任，只有重疾责任）。含身故责任的重疾险价格普遍要高于纯重疾；因此，经济有限、追求性价比的朋友投保纯重疾就OK，身故责任可用纯寿险（比如：定期寿险）补充；如果经济条件较好，选择含身故的重疾险也不错。
c. 轻症责任和轻症豁免
含轻症的重疾险：保费增加约15%-30%，理赔门槛降低，早期重大疾病能获得理赔；不含轻症的重疾险：保费比较低，但轻症基本都能痊愈，而医疗花费也不是很高，在10万左右。
但小编建议大家购买含轻症责任及轻症豁免的重疾险；毕竟，轻症的发生率也不低，虽没有大病治疗费用高，但是仍需要不小的金额。
关于轻症给付，有以下情况：
轻症提前给付：原重疾保额50万，轻症赔了15万，重疾保额减至35万。轻症额外给付：原重疾保额50万，轻症赔了15万，重疾保额仍是50万。朋友们优先选择购买轻症额外给付的重疾产品，不占重疾保额，毕竟重疾才是我们最主要的保障。
d.要不要购买多次赔付的重疾险？
多次赔付的重疾险，顾名思义：就是得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，后续保费不用交了，第二、三次得重疾依然可以得到赔付。而疾病分组是多次赔付重疾险的核心。
这里分组的意思是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有等待一定时间后再患下一组的重疾才能获得第二次赔付。
“多次赔付”最大限制也在于疾病分组。
重大疾病一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别，每组疾病的关联性不高，所以分组越多对朋友们来说越好，同时多次赔付的重疾险保费也会高出很多。所以，担心多次罹患重疾且经济实力较好的朋友们，可以考虑一下这类产品。
e.消费型还是返还型重疾险？
消费型重疾险：到期没发生重疾，不返还保费，保费总和低，性价比高，杠杆率高；
返还型重疾险：到期没发生重疾，按一定的收益率返还保费，保费总和高，杠杆率低！
对于返还型保险，小编说一下它的本质，大家就能明白了。返还型保险的本质是：我们多交了很多保费，保险公司拿着多交的保费去理财，之后在几十年后进行保费返还。因此，小编更建议大家购买消费型重疾险，剩余的保费可以用来理财或购买其他保障，都OK！
f.保额
重疾险一般每年的保费在家庭年收入的5%-10%为最好；所以，小编建议的重疾险保额为年收入的10-20倍更为合适。考虑到罹患重疾带来的风险，我们不能仅局限于医疗费用，还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用，甚至未来的通货膨胀，因此保额最好在50万左右为宜。以上，是针对一般家庭的保额建议。根据不同的家庭何需求，有不同的保额设置。
关于具体需要购买多少，小编有一篇文章进行了解说，点击查看>>>买保险，如何配置保额，买多少合适？详细了解下。
g.重疾方面的保障，该如何配置最好？
为了让保费足够少、保额足够高，小编建议的配置：如要购买100万的重疾保额，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%。
这里要提醒一点：短期重疾险也可以换为百万医疗险，但百万医疗险的保障额度很高，这样也能足够提高保额，前两者不变。
这样，不仅能够保障大病，还能够保证我们的经济生活条件基本不受影响，维持正常的生活水平。
最后，小编再次强调：不管是购买什么保险产品，都一定要根据需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑，了解市面上的各个产品后，按需购买。
所以显而易见，重疾险适用人群更广，更为基础，有利于大家更全面的做好保障。而防癌险适合年纪较长或无法购买重疾险的伙伴进行投保，并可作为保障补充以提升保额。
重疾险的前世今生
我们的一生不可避免的要碰到生、老、病、死、残，如果得了重大疾病能够从容的拿出足够的钱来医治，老了也有足够的钱来养老，无论对于个人还是家庭，都会获得可靠的保障。因此，我们必须从别的角度保障自己未来生活不会因为意外变得窘迫。风险总是避免不了的，而重疾险则是保障风险的可靠存在。
什么是重疾险？
重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。
重疾险包括什么？
一般来说，保险分为人身保险和财产保险。人身保险又包括：人寿保险、健康险和意外伤害保险。重疾险，是健康险中最具保障作用的。因此重疾险是人们在购买保险时应首先考虑的品种。
另外，随着医疗改革的深入和医疗费用的不断上升，重疾险的保障作用也越来越重要。所以，以下三种人更需要保险：
一是中年人；二是身体欠佳者；三是单身人士。
为什么要买重疾险？
关于重疾险的争论持续了大半年之后，最近又开始引起市场的注意，但人们的关注点则由单一的质疑转到究竟底该不该买。今天我们再次讨论了重疾险话题，结论是重疾险还是要买。
统计数据显示，今年前5个月，我国健康险保费收入超过151亿，同比上涨22%，成为保费收入上涨最快的险种之一。
近年来医疗费每年上升14%，已经超过大多数家庭收入上涨的速度，家庭医疗支出负担越来越重。
而现社保中医保只占医疗费用总量的30%，自费比例超过了70%，而商业健康保险承担的比例更是不到2%。快速上涨的医疗费用不仅影响了家庭生活水平，同时依然严重影响家庭的消费安全感和消费信心。本刊咨询电话显示，越来越多的市民开始寻求健康险作为高额医疗支出的保障。
而在此之前，网上关于重疾险“保死不保生”的说法引发了市场对现有重疾险产品的争议。尽管保监会相关人士明确表示，这种说法“并不符合事实”。但先前关于重疾险理赔的争论，导致很多人都误以为重疾险只是“保死不保生”，受制于“买重疾险容易理赔难”的恐惧，部分人还处于观望之中。
业内人士指出，重大疾病险本质上不是“死亡险”，它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。通常而言，重大疾病险保障的应该是经过治疗就能够延长生命，而不至于短期就死亡的疾病。因此，重疾险保障的重点还是在被保险人生命存续期间。
目前，虽然医疗水平在不断提高，但重大疾病仍然经常发生。它不仅使患者备受精神和肉体的煎熬，对患者及家属更意味着一场经济灾难。无论是因为自己患重病无法工作，还是为了照顾罹患重病的父母、配偶或是子女而不得不放弃工作，都将为家庭带来额外的经济损失。
据统计，有近48.9％的老百姓因为经济原因，在患病后选择了“等待”而非“治疗”。而购买一份重疾险，可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。
中国人寿旗下两款重疾险仅去年一年的赔付金额就占其总赔付金额的23.24%，证明了重疾险确实发挥着重要的医疗保障作用。笔者在和友邦保险上海分公司的周副总探讨时曾建议，能否每年将公司对重疾险理赔的具体数额、以及具体理赔个案向公众披露，让市民了解重疾险理赔的真实情况，消除不必要的误解。
那么，到底应该何时选择投保重疾险呢？专家建议，保障类的保险产品应该尽早安排，无法预期的风险也可能就会在等待中噩梦成真。
另外，越早参保重疾险，参保的条件宽泛，缴纳的保费也相对较低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品，更是要及早购买，这样在缴够年份以后，就可以终身享受保障。
