选择保险产品的先后顺序用一句话来总结就是：如果风险发生，会给家庭造成巨大创伤，就要买相应的保险，创伤越大，购买的顺序就要越靠前，做最完善的保障计划，就是做最坏的打算。
“孩子玩耍把腿磕破了”和“老公冠心病需要搭桥”相比较，一定是后者给家庭带来的创伤大，因此给老公投保重大疾病保险就要优先于给孩子投保意外医疗保险。
定期寿险先买还是后买，就要看身上的责任有多大，这个责任能否承担。
我们总结一下主要的家庭责任有哪些：
● 生活必要支出
生活必要支出是多少？主要经济来源占家庭收入的多少？如果发生风险，调整期设定为多少？
● 家庭债务
债务（房贷、车贷、其他）额度多少？债务期限多久？
● 子女教育费用
保障至孩子高中还是大学？额度需要有多少保障？（需要考虑国内教育还是出国教育）
● 老人赡养费用
每月给老人的赡养责任是多少？
● 其他责任
因此在设计保障额度和保障期间的时候，需要专业人士协助，综合考虑以上因素，量身定制合理的定期寿险。还有一个比较简单、笼统的身价计算的方法，在此分享给大家。
计算一个人值多少钱，就看他能创造多少钱。也就是说他走后，留下的钱去做无风险投资，每年产生的收益要等同于他的年收入或者家庭年支出。
身价=个人年收入（或家庭年支出）÷一年期无风险利率
延伸阅读
员工团体保险 转嫁企业风险
企业在经营过程中，不免面临大大小小的风险，如果选择了团体保险，雇主可以从容、有序地转移风险。团体保险是指以团体为投保人，以团体成员或者团体成员的家庭成员为被保险人的保险。单位可以为员工投保意外险，包含意外身故、残疾、意外医疗、意外住院补贴等保障内容。
例如，企业可以为员工提供养老、健康、伤残、死亡等多方面的团体保障，在有效转移财务风险的同时，让员工利益得到更好的保障；不仅如此，企业可以要求保险公司根据具体情况量身定制保险计划，包括将员工的配偶和子女纳入保障计划中，进而增强员工的归属感和忠诚度，帮助企业吸引和留住更多的优秀人才。
当然，从团险的费率优势考虑，以团体形式购买保险，比起员工个人分别投保，可以降低整体保险成本；还有，企业通过购买团险可以在一定程度上享受到税收优惠。所以说，团体保险是一份让雇主和员工“双赢”的保障计划。
由企业出面购买团体险的好处很多。不仅能稳定军心，也能有效控制成本，起到“花小钱办大事”的效果，能有效转嫁企业风险。
首先，保险费率优惠，因为团体投保能够适用“大数法则”，所以相对于个人购买保险，其费率相对较低。
再次，团险选择范围更广，个人单独投保时有些产品买不到，团险却可以买到，最典型的例子就是门急诊保险。
另外，投保核保手续比较简化，一张保单就可以承保数人、数十人甚至更多。由于团体中的绝大部分人体质健康，即使有老、弱、病、残的有些已经退休或离职，所以团体保险基本上可以免除体检。承保期间，投保企业还可以随时申请增减被保险人。
中宏保险的团险专家分析说：“那些人数规模从5人到200人的中小企业，它们绝大部分都没有商业投保的经历，但是他们企业本身和员工的潜在风险都很大，抗风险能力又相对大型企业要弱很多，因此从这个角度来看，也必须加强购买团体保险。”
比如，你所在的公司没有为大家购买团体保险，也没有这方面的预算计划，但你自己本身愿意出钱，是否可以联合更多同事一起投保团体保险呢？
答案是肯定的，和不少商品一样，保险产品也可以“团购”，而且一样能给消费者带来不少好处。
首先能带来价格上的优惠。比如，个人购买传统意外险，10万元保额一年大约需要200--350元保费，但团体保险中10万元额度的意外险，大约只要120--150元，甚至可到100元。团体比个人的意外伤害保险价格要便宜30%--50%以上！其他险种如果是团体投保也会有不同程度的便宜。
除了费率上的优惠，团购保险还有一个很大的好处，就是可以买到个人平常买不到的保险品种。最典型的例子就是门急诊保险。由于个人门急诊由于赔付率非常之高，保险定价比较高，且大多数保险公司也不愿意卖给个人。但如果能团体形式投保，就能够更好地分散风险，降低保险公司赔付的比例，所以保险公司还是愿意承保团体门急诊险。如此一来靠个人不容易买到险种，就可以通过“团购”的形式投保了。
如何用少儿医疗保险转嫁风险
孩子们的健康成长是家长们最关心的首要内容，因此，不少父母都会选择为自己的孩子买少儿医疗保险。但是面对市场上品种繁多的产品，许多家长都很疑惑，到底怎么从中选择合适的少儿医疗保险呢？
少儿专属的重疾险不容忽视什么时候给孩子买保险最适合呢？首先,最直接的回答当然是越早越好,因为越早购买,就越早享有保障,保障时间就越长,并且保费也越便宜。然而具体针对不同的险种,建议结合自身的经济情况考虑。比如保障型产品宜较早购买,如意外险、医疗险等;而储蓄型投资型险种应重点考虑家庭的经济状况,合理分配收入,做好专款专用,如教育金、万能险、投连险等。
如何选择适合自己孩子的险种呢？从家庭理财角度上看,通常我们该有个这样的次序:第一、先家长后小孩;第二、对于小孩个人,社保医保>意外医疗>普通医疗>教育金等。对于社保医保,这是政府提供补助的社会基本医疗保险福利,所以不管从划算角度还是从保障范围角度都是很好的,当然未成年人的医保目前只在部分城市试点,而未试点地区也可以考虑农村合作医疗或独生子女保险等。
而意外医疗和普通医疗是目前大部分保险公司都有的产品,不过各家公司的产品大同小异。我们通常选择的就是尽量有较高的意外医疗报销比例和额度,结合社保医保选择额度适中而报销比例较高的产品,同时少儿专属的重大疾病保险也相当重要。
用少儿医疗保险转嫁高额医疗费商业少儿健康保险类型包括：少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。
现在重疾呈现低龄化的趋势，关于幼儿的重疾报道并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累，更令人叹息的是很多患儿由于不能及时缴纳治疗费而延误病情。专家称，不同于社保给付的事后报销，商业重疾险可以在确诊的第一时间向患儿提供资金用于后续治疗，保障强度更甚，避免陷入无钱治病的窘境。
单独投保的重疾险费率一般比同额度作为附加险的重疾保障要高。家长可以在投保教育金保险的同时，附加投保少儿重疾险，既为孩子提供了保障，又节省了保费。住院医疗费用保险是凭借治疗费用的发票进行报销的，住院津贴是根据住院天数给付的。这两项都可以对幼儿日常疾病和意外导致的医疗费用进行补偿。
在已有少儿社保的情况下，住院费用报销保险和社保的报销额度不能超过实际花费的医疗费用，在一定程度上稍嫌重复。家长可考虑社保配合津贴类商业保险的组合，或者选择超社保的少儿医疗险产品，可以减少社会保险与商业保险的交叉，又使商业保险成为社会保险的良好辅助。
少儿医疗保险参保建议对于投保少儿住院医疗保险，要保障、价格和理赔三方面综合来看，仅从价格高低并不能评判产品好坏。比如，一些价格相对便宜的保险可能在免赔条例中有较多限制。另外，在购买该种医疗保险时，应格外注意赔付条款的细节，如要了解保险理赔限额的具体方式，有的险种不仅规定了最高理赔限额，而且每个分项理赔也有限额;再如，还需要了解具体险种所规定的总花费的报销比例。
尤其需要注意的是，住院费用一般包括几大项：医药费(包括非自费药与自费药)、检验费、床位费、膳食费、手术费等，一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置比较高，看似很有吸引力，但其他各项费用的补充却可能会有不足，因此，家长在投保费用型保险时，应避免选择可报销的项目费用过于笼统的产品，最好购买医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的保险产品。
人保货运险为物流企业转嫁风险
“差不多每个物流企业都经历过货损，都给客户赔过钱，只不过多少不同罢了！”差不多每个物流企业负责人这样感叹。在现代物流业的实际运作中，增值服务多、供应链因素多、质量难以控制，因而营运风险大，而且这种风险已经大大不同于传统货运业所面临的风险。
各种自然灾害、意外事故和经营管理的疏忽都有可能给物流企业造成重大损失。其中有些风险可以预知并可以控制，但是更多的风险无法事先知道，从而无法避免的。有些事故的发生并不是物流公司的责任，而是自然灾害或意外事故造成的，但现在物流公司基本上要对全部货物进行担保负责，所有损失都得由物流企业来赔偿。
有没有什么办法能使物流企业把风险转嫁出去，让货物运输人员可以轻装上阵，全身心地投入物流工作呢？答案是肯定的，人保货运险就能做到。
据了解，不久前一辆深圳发往沈阳的货车在高速公路上发生火灾，导致该货车上价值16万元的五金配件几乎全部损毁。幸好货主在运输之前在人保财险投保了公路货物运输保险。事故发生后，货主第一时间报险，人保财险理赔人员快速做了现场查勘与残值核定，由于事故发生原因清晰、资料齐全，很快就完成了所有理赔手续，在很短的时间内就把理赔款交到了客户手中。
另外，中国人保财险作为全国最大的非寿险公司，为了更好的服务广大货运险客户，在总结多年来的货运险业务和电子商务经营经验基础上，开发推出了货运险电子商务(e-Cargo)系统。客户通过e-Cargo系统不仅可以远程投保及批改、快速出单，还可通过该系统提供的投保单复制、条款快速查询、输入校验，与核保人员即时通讯等功能享受更快捷、准确和安全的服务。
据统计，客户只需花1到3分钟时间就可完成从投保到拿到保单的整个流程，大大缩短了出单时间，提高了出单效率。此外，e-Cargo系统提供的查询、统计及分析等功能，能够帮助客户更好地优化业务流程，提升管理水平。
据业内保险专家介绍，国内大型企业及外资企业风险管理意识相对较强，在选择保险作为风险保障的时候考虑较为全面，购买货物运输保险也非常积极主动，但是中小企业、私有企业由于各种原因，大部分没有通过购买货物运输保险来进行风险转移。
其实，购买保险是现代化企业进行风险转移的最基本手段之一，国外的企业几乎没有不买保险的，而国内则恰恰相反，许多企业和个人都缺乏最基本的保险常识。火灾事故和因地震造成货物损失的事故就为广大运输企业和货主敲响了警钟。物流运输保险是任何运输过程中都应该首先考虑的一项基本险种，该险种保障的是运输中的货物因遭受自然灾害或意外事故而导致的损失，是保障财产安全的必备护身符。
什么是定期寿险？
很多人在咨询保险时会接触到定期寿险，究竟这是一种什么样的保险呢？购买定期寿险应注意什么呢？今天就一起学习一下定期寿险的重要性。
“定期寿险”又称定期死亡保险，更具有保费低、保障全的特点，可以说是这类人群的最佳选择。
定期寿险分三种定期寿险产品具体有以下三种，不同经济状况的人，可以选择最适合自己的保险产品。
定额定期寿险。顾名思义，这一险种在整个保险有效期限内保险金额都固定不变。这是最普通也是传统的定期寿险产品。
减额定期寿险。相对与定额定期寿险来说，该险种的保险金额在有效期内是不断递减的定期寿险。常见的有抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。前两者都是为债权人的利益提供违约风险保障，而且保额都是随着债务的减少而降低的。家庭收入保险是当被保险人在保险期限内死亡后，保险人对其家庭一般消费以及子女教育费用提供的一种经济保障。
增额定期寿险。增额定期寿险的保险金额会在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增。例如，某60岁满期递增定期寿险的初始保额为10万元，以后保额逐年递增5%，或者按照生活费用的增长来调整保额的递增速度。其保险费也会随着保额的增加而增加。与定额定期寿险产品相比，投保人购买增额定期寿险，可以将通货膨胀而导致的购买力下降风险转移给保险人。
两重要条款不可少随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险可能无法满足投保人更高的保障需求。一般而言，针对投保人的这种顾虑，保险公司在定期寿险中还设计出两个重要条款，即可续保条款和可转换条款。但也有少数产品并不包括这两个条款，因此消费者在购买时一定要加以注意。
可续保条款，是指投保人在保险期满时不需要经过体格检查，不论当时身体状况如何都可以续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，只要续保时的年龄与续保次数没有超出保险公司的规定即可。
可转换条款，是指投保人可以将定期寿险保单转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障。而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
假如你要20年的寿险保障，那一次保个20年期的定期寿险和分20次保一年期的定期寿险，各有那些情况呢?均衡定期寿险，它所缴交的保费在保险期间的交费时期中都是一样的，这叫作均衡保费。假如说有个人30岁开始保了20年的定期寿险，保费以年缴的方式缴纳。在这20年间，他所交的保费都是一样的。
自然费率指的是所交保费会随着年龄的增高而增加，没有约定保障时间，一年一保的(这里需要指出的是必须是保证续保终身形式的自然费率寿险)。所交的保障费用是按其当时年龄所定的风险费率。
例如，客户他在30岁时死亡的风险低于50岁时死亡的风险，所以30岁的保障成本低等，而50岁时的保险成本较高。为什么他能在20年间都交一样的保费(均衡定期寿险)?其实是年轻的时候多交了一些，也就是他先交了一些未来才需要用到的保险成本。把他平均在20年里的费用中。
相对自然费率的定期寿险，在30岁时，均衡定期寿险费率远远高出其一倍多(以30岁男性保10万定寿为例/某公司均衡定期寿险需要250元/每年20年保障期。某公司自然费率定期寿险是110元)。均衡定期寿险说白一点，是损失了这些钱的利息。理论一点的说法，是损失了这些钱的时间价值，与机会价值。
另外，均衡定期寿险有个限制，就是它的保额是固定的。刚才那位30岁的人，假如计划保额100万，那么在这20年间，他都要缴这样的保障所需要的保费。假设他刚成家，有个0岁的小孩，他保定期险的目的就是怕小孩还没成人，自己有意外的话，家庭经济会有问题。
这时的客户，手上资产可能不多。可是十年过去之后，他40岁了，说不定事业成功，自己手上就有100万以上的资产，万一真的有意外去世或不能工作了，他还需要100万那么多的保险吗?40岁的他不一定会这样想了。
这里有一个费用投入的成本在里面。因为均衡定期寿险是提前把年龄大时的保障费用平均分在年轻时保障费用中了，如果现在停掉，那么之前的付出的保障成本就显得更高了(因为你是用20年的风险来平均费用，而现在只是保了10年)。
如果他的资产已经拥有50万，(没考虑其他开支的增减)其实他只需50万的保障补充即可。但是均衡定期寿险不可以减保额的，要不就停掉，要不继续交下去!两者来说都是损失！
还有更重要的一点是，定期寿险满期即终止合同，如果要继续购买，那则需提交投保审请。如身体有问题，肯定是不可能买得到了。如果刚好是期未得了重病，在终止合同后离开人间，那真的是人财两空。
所以自然费率定期寿险的优势，弹性，就显现出来了。你觉得已经够了，你可以不要保。你觉得不够，可以把保额拉高。保障的时间亦是自己定。当然年龄高了，保费也高，相对保额来讲，保费还是低的！
如上面所讲重病情况，家庭可以全力以赴进行救治，如人走了，还可以拿到高额的身故赔付金。这样对于家庭来说是多了一张底牌，不会加重家庭财务负担。避免了最需要帮助的时候，刚好保险就到期了。自然费率定期寿险的保障时效性更显优势！
为什么定期寿险比终身寿险便宜
小时候说到“死”字总要被长辈呵斥，大点才明白“死”是不吉利的，后来才知道“死”是成年人的命门。
在传统文化中，人们有多忌讳“死”呢？古有驾崩、卒、寿终、就义；现有殉难、逝世、永别、谢世。对死字的忌讳，汉语死亡描述的词汇就有两百多种。现在就连影视剧、综艺节目字幕“死”字都要加引号了。
传统文化对死亡是避而不谈的。在中国人的一生中，出生前有胎教，幼时有幼教、成长有义务教育，但唯独没有死亡教育。
“好死不如赖活着”可能就是传统思想来对死亡的唯一态度。
害怕而逃避，面对死亡大部分人都做不到无牵无挂，因为有家人、有羁绊、有爱有责任，而在此时最能体现对家人关爱的就是寿险。
如今很多家庭都背负着巨大的包袱，车贷房贷、子女教育、个人医疗和父母养老等。
膨胀的货币经济和超前的消费观，给家里的经济支柱施加了更大的压力。中风、猝死、过劳死、重症年轻化，死亡离我们越来越近，寿险也越来越受人关注。
寿险分为定期和终身两种。
终身寿险带有储蓄功能，且100%会出险赔付，所以价格比定期寿险高很多。主要被用于财产传承，历史名流的大富豪往往通过终身寿险将自己的现金财产传承给指定子女。
近年来，因为没有购买终身寿险而缴纳巨额遗产税的事件比比皆是。2014年三星集团董事长去世，因为没有指定继承人，其子女面临史上最高近70亿美元的遗产税。同样的情况，LG集团的继承人也要支付6.3亿美元才能继承其父留下的遗产。
定期寿险更注重责任保障，被保险人在壮年之时不幸身亡也能保障家人的经济，因为有保障期限，所以价格比终身寿险便宜。定期寿险保额高，保费低，适合一般家庭的保障需求。
如何选择定期寿险？定期寿险的注意事项有什么
说起互联网上的好保险，那就不光是重疾险了。近两年口碑不错的定期寿险也是层出不穷。不论是从保障上、保费上都想尽办法的拉近和用户的距离。过去寿险在大家眼中认可度并不高，但随着社会的发展，我们确实也比之前更需要定寿了。
面对众多寿险产品，我们该如何选择一款合适自己的保险呢？今天我就来和大家说说关于选择寿险的相关知识吧！
● 寿险分类有哪些，为何建议选定寿？
● 选择定期寿险需要注意的问题有哪些？
● 百花丛中如何挑选最合适自己的定寿？
01、寿险分类有哪些，为啥建议选定寿？寿险大致可以分为两类：定期寿险vs终身寿险。
定期寿险：固定保障某一个时间段内的身故/全残风险，比如10年、20年、30年，或者到70-80岁。这个是由被保险人在投保时自主选择的。尽量覆盖经济支柱阶段就可以，退休或者年龄大了，不属于经济的主要贡献者和承担者，就可以不用再继续保障了。
终身寿险：顾名思义一直保障到终身。人固有一死，只要是到身故的那一天，总是可以拿到相应的保额，没有所谓的钱打水漂那一说，毕竟谁也不能长生不老。
两者而言，对于大部分普通人来说，更适合买哪一种呢？
答案是：定期寿险。
原因如下：
定期寿险——
优势：保费低、杠杆高，能用较低的保费撬动高保额。
劣势：总觉得如果保障期间没出险，钱就打了水漂。
终身寿险——
优势：不管怎样，总能拿到赔偿。
劣势：保费贵，杠杆很低。
存在即合理，真正需要它的，是高净值或者有遗产继承打算的人群。
总结其最后，对我们大部分普通人来说，买保险为的就是保障，而定寿在此体现的价值和意义更明显。
虽然有人觉得保障期间没出险，钱就打水漂。但是回头来想，我们只是用很少的钱就撬动了几百万保额。没有意外发生，家庭圆满，人生不是更完美吗？
终身寿险虽然最终可以拿到钱，但试想下，我们在除去房贷、生活、教育跟基础保障后，有多少余钱可以用来撬动高保额呢？就算拼尽全力配置足了，但在几十年后，能给后代带来的价值又有多大呢？终身寿险不是不好，而是往往不适合你我……
02、定寿注意事项有哪些？明确了自己想要什么，那我们就要去了解该如何为自己选择，比如保额买多少、保障要多久、缴费要多长。毕竟是一个长期险，付款前有些事情还是要好好想清楚的。
1、保额选多少
首先要看自己有没有负债，比如：房贷、车贷等。
身故给家人的打击已经很大，我们就要在经济上尽量的为家人减轻负担。所以有房贷的家庭要先覆盖房子的贷款额度，剩下再考虑预留抚养子女、照顾父母的部分资金，比如每年生活的固定开销等。
举个例子：A先生一家生活在北京，按揭的房子总贷款剩余150万，平日工作压力大，为了给家庭提供更全面的保障，年初给自己配置了200万的定期寿险，除去房贷外，还能剩余一部分给家庭应急用。
像华贵大麦定期寿险、瑞泰瑞和（升级版）定期寿险、中荷简爱定期寿险的最高保额都可以达到300万，满足了大多数家庭的保障需求。
2、保障选多久
重点看下自己的房贷剩余应还年限，待子女长大成人的时间还有多久。
这是两个固定的期限，假如房贷剩余的年限为20年，那定期寿险至少要覆盖这个年限。再结合子女的年龄，若尚处在新生儿时期，作为父母我们要预估孩子到拥有独立经济能力的时间还有多久，比如30岁后。
以30岁有房有孩儿为例，定期寿险至少要覆盖未来30年，也就是保障到60周岁。不过由于每个人年龄的不同，可以适当的延长和缩短一些时间。
到了60岁后，我们退休了，孩子也基本有了独立经济能力。作为父母，我们也可以卸下家庭的经济重担了，这时定期寿险的使命也就完成了。
3、缴费期限如何选
当然是越长越好。
因为选择更长时间的缴费期，每年所负担的保费就会更低一些，这对家庭日常生活的影响就更小。和重疾险一样，我们无法预测这份保险哪一天会用到，所以长期缴费杠杆自然要更高一些。
03、如何选择定寿？永远记好买保险的第一件事儿：先看健康告知！
就算健告宽松的定期寿险也一样。
从目前热销的几款定期寿险来看，想要选择健康告知最宽松的，可优先选择§瑞泰瑞和（升级版）定期寿险，不论是肺结节还是肝炎，都没有问询。
虽然现实生活中，我们很避讳讨论生死，但这其实是我们不得不面对的事情。爱你的人不是给你买多少保额的定期寿险，而是给自己买足保额，受益人写的却是你的名字…
什么是定期寿险？有什么作用？
有许多人会问，什么是定期寿险？其实很简单，定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷(没有任何的储蓄及投资成份)。由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，并且能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，从1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。
定期寿险有何作用1、纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益、高回报的风险管理下，每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数，大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品，而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看，纯消费型的定期寿险对消费者来说，它的性价比是很高的。
2、与储蓄返还型寿险相比，消费型定期寿险的优点是——获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，并且是每年缴一次，无需强迫长期缴费，只是每年的保费不可以返还。
3、和终身寿险相比，终身人寿保险则是为被保险人提供终身保障。在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险；如果在保险期限内退保，终身寿险可以获得相应的现金价值。但是，因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。所以，仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障的话，纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。
4、定期寿险的产生弥补了终身寿险的不足，为低收入人群能够享受保险带来的保障提供了一个平台。同时它的灵活性也是终身寿险所无法比拟的。同时定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷（没有任何的储蓄及投资成份），由此成为许多消费者的选择。
如何买定期寿险目前单独销售的定期寿险不多，保险公司一般要求是与其他储蓄险来搭配销售，如买10万的终身寿险就可以搭配最多30万的定期寿险。即1：3，每家公司有不同的搭配比例，建议多比较，多选择。
由于定期寿险产品相对比较便宜，在一般的保险公司产品体系中，不能算是主力产品，因此产品的差异化不是十分明显。在选泽这样的额保险产品时，保险公司的品牌、售后、赔付能力、赔付效率等因素就显得至关重要，建议选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保。
定期寿险为什么突然那么火
从2016年开始，定期寿险这个产品话题开始“火”了起来，尤其是2018年以来，随着华贵大麦定寿的上市，定期寿险呈现一个井喷的态势。
本文就从四个方面讲一下定期寿险为什么突然那么火，并会在文末给出寿险+重疾险的投保方案建议：
·定期寿险为什么会突然那么火？
·有的人会问，大保险公司之前为什么不卖定期寿险？
·定期寿险当真有那么火吗？
·定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭？
一、定期寿险为什么会突然那么火？
从消费者的角度，主要原因无非就是随着互联网保险的兴起，精算师们让大家看到了定期寿险可以花小钱办大事的家庭责任保障功能。
作为已经成为家庭经济支柱的80后、90后，定期寿险保费低、杠杆高，可以高效地帮助我们抵御重大风险可能带来的财务危机。
二、有的人会问，大保险公司之前为什么不卖定期寿险？
很简单，因为定期寿险定价低，利润空间有限，而大公司的保险产品不仅要包含营销成本，还要养活成千上万的业务员和内勤。这样，一方面降低了保险公司和业务员销售定期寿险的积极性，另一方面也反向拉低了其产品的性价比。
所以，现在卖得很好的定期寿险，基本都是由中小保险公司通过互联网保险渠道销售的。互联网销售渠道人工成本低，只需要付一些渠道推广费用。这样，定期寿险产品性价比越来越高，口碑和销量自然也就起来了。
于是，定期寿险就“火”起来了。
三、定期寿险当真有那么火吗？
实际并非如此，这只是一个幸存者偏差。
别看定期寿险在知乎还有一些自媒体上很火，但在传统的线下市场，热销产品永远没有定期寿险的份。
从小开接触过的多家线下保险代理人来看，基本不会主动推荐定期寿险。如果你问知不知道有定期寿险，一般会得到以下三种回答：
1.看得出来，你很有家庭责任感，我们家有个终身寿险更适合你。
2.你买的的重疾险已经有寿险责任，不用再买定期寿险了。
3.我们家没有这个险种…像第3个回答还算比较耿直，可前两个回答可就不是那么回事，甚至是不咋厚道了。
在这种销售情景下，消费者往往得到的并不是一个客观的产品推荐，更不要说是否真的适合自己。
四、定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭？
以小开对市场的了解，虽然很多人都没听过定期寿险这个险种，但在深度接触后，大部分人都是认可定期寿险的。
接下来我们就以30岁为例，试算投保以下4款热销产品：中荷简爱定寿、平安福2019Ⅱ终身寿险、华贵守护e家终身寿险、昆仑健康保2.0。
为了更全面的还原产品的定价特点，我们也拆分了平安福2019Ⅱ的保费分布：
现在我们就正式分析一下，定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭：
1、寿险保障
中荷简爱定寿可选保20年/30年/至60岁/至70岁，被保人可以根据自己的预算与保障需求，灵活选择保障期限。案例中，中荷简爱选择保30年，保费相当于华贵守护e家的10%左右，相当于平安福2019Ⅱ保费的3-5%.
平安福2019Ⅱ寿险保障和重疾保障捆绑销售，寿险只保身故，不保全残，而且寿险和重疾共享保额，非常不人性化。
和中荷简爱一样，华贵守护e家既保身故、又保全残，与平安福2019Ⅱ的寿险部分比，保费低了20%左右。
2、重疾保障
昆仑健康保2.0的轻症、中症保障全面，自带轻症/中症豁免，轻症赔付比例高，依次是30%、40%、50%，产品性价比很高。
平安福2019Ⅱ只保重疾和轻症，没有中症保障，轻症赔付比例低，而且轻症豁免需要额外附加；从重疾保障的角度看，昆仑健康保2.0只需要花平安福2019Ⅱ保费的42%，就可以买到相同的重疾保额，基本可以满足大部分普通家庭的重疾保障需求。
普通家庭预算有限，抵御重大风险的能力也不足。因此，购买保险保额一定要充足，这样才能起到对重大风险的保障价值。但也不能因为购买保险，影响了家庭生活品质。
所以如何正确的选择适合自己的产品就很重要，这也是像中荷简爱定期寿险、昆仑健康保2.0这样的消费型保险火起来的主要原因。
投保建议
如果预算有限，可以选择中荷简爱定期寿险+昆仑健康保2.0的保障组合，寿险、重疾各自50万保额，案例中的男性保费累计只需5869元。这样的组合，重疾保障全面，寿险也覆盖了顶梁柱们创造高价值的黄金年龄；如果预算充裕，可以选择华贵守护e家+昆仑健康保2.0的保障组合，寿险、重疾各自50万保额，案例中的男性保费需要10549元。这样的组合，重疾、寿险保障全面，但保费是前者的将近2倍；如果就是不差钱，而且追求品牌价值，也可以选择平安福2019Ⅱ这样的保障全家桶。但是因为其重疾和寿险共享保额，所以，购买后要注意补充寿险保障。
