投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。所以，消费者交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予客户寿险保障；另一部分进入投资账户，按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，客户通过投资账户净值增长实现收益。
虽然投连险面世时间较晚，但是增长迅速。对于令人眼花缭乱的投连险产品，应该如何甄别优劣？购买人员应把握以下三大原则：
首先，可以对比不同公司投连险的投资业绩，投资者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率，进行比较。
第二，选择股市波动时段相应的公司投资收益情况，比较不同产品的抗跌能力。
最后，比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准。保险公司的收益率虽然是一项重要指标，但是那只代表公司过往的收益水平，并不能代表公司未来的收益。对于投资者而言，保险公司筛选基金的水平和寿险售后服务水平的高低才是最重要的。
除了具体挑选的注意事项，在投资的理念上，投保人员应该做到以下三点：
第一，不要盯着一种品种投资，可以将资金分散一部分在基金账户中、一部分分散在国债账户中，这其中的关键是投资者需要首先分析自身的风险偏好，必要的时候向投资经理征求咨询。对于保险公司已经按照风险高中低进行投资组合的账户，投资者不必过于频繁调整账户，可保持每半年进行一次回顾。而对于仅仅按照投资品种设立的股票型账户、债券账户、货币账户，投资组合是完全由投资者自行配置的，投资者可每两个月根据市况做调整，使得风险偏好与资产配置相符合。
第二，估算自身风险承受能力，恰当投资使得自身风险承受能力与投资风险相匹配。对于短线投资，投资期在半年至1年的投资者而言，由于市场风险较大，将大量资产投资于股票并不适宜，但是对于那些投资期限在3年到5年以上的，投资者可以根据自身的风险偏好和风险承受能力，匹配一定比例的资金在股票中。投连险的特点之一就是交费方式灵活，可以随时追加额外投资金额；二是保额调整灵活，投资者可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额；三是账户转换灵活，尤其是在当前经济相对困难的时候，投资者可以通过账户转换的方法，对不同投资账户的资产进行重新配置，控制风险；四是提取灵活，客户可以根据自身的不时之需，支取现金；五是选择附加险灵活，投保人如果想获得其他保障，可以灵活搭配附加险进行补充。
第三，投资者不应盲目追求高收益，应设定合理的回报预期，以往高达70%的收益率只是特例，目前情况下，对投连险而言，即便是30%的投资收益率也并不现实，对此，投资者应抱有良好心态，不应怀有不太现实的投资回报预期。
最后，说说投连险的购买渠道。消费者购买投连险，既可以通过传统的代理人渠道，也可以像购买基金一样在银行直接购买。从初始费用来讲，通过银行购买会低很多。银保渠道一般都采取趸交方式，一次性付清。通过代理人购买既可以选择趸交，也可以选择期缴方式。对于仅仅想把投连险当作投资渠道的客户来说，选择银保渠道会更加简单直接，但这类客户最好具备一定的投资能力，客户需要根据自己的判断对投资账户进行分配和转换。如果完全没有时间关注市场变化，通过一个专业的代理人来提供服务会更好。
什么人不宜选择投连险
当前，投连险已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。但是，专家提醒，投连险允许保险公司将客户资金中的95%投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品，加上购买投连险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的收益损失风险，因此，风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险。
投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，以下两类人群也不适合购买投连险：
一是只有保障需求的人不适合购买投连险。重庆保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。因此，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。
二是短期需要动用资金的人不宜购买投连险。重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保费率才归零。
选购技巧
其实选择投连险产品时，只要掌握3大技巧，普通消费者也可以轻松挑选到适合的投连险：
一、选择一家专业经验丰富、有实力的公司。相对普通寿险产品，投连险因具有投资、保障双重功能，其操作模式较一般寿险产品复杂，因而选择一家拥有丰富的专业经验，强大的投资管理团队，以及具备开发满足消费者不同需求的产品的能力的公司，对保证消费者的投资利益显得尤为重要。
“英国曾做过一项统计，在过去20年里，个人规划的养老投资计划，其回报率是3.7%，而借助专业的理财规划师，年收益率能达到13%，专家的作用不言而喻。” 专业保险公司具有标准化的投资管理流程，具备丰富的风险控制经验、成熟的投资策略，并设有投资委员会进行投资监督，因此投保人可以放心地将资金托付给专业保险公司全权代理。
二、要选择一种适合自己的产品。投连险一般分为趸交和期交两种方式，趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高，适合手头闲散资金较多，具有较大风险承受能力的投保人；期缴产品能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产。据了解，目前市场上有趸交产品的公司比较多，而期缴产品主要集中在少数几家外资、合资公司。投保人要根据自己的实际经济情况与投资意向，选对最适合的产品，才能充分享受其带来的收益。
三、坚持“长线是金”。投连险对风险的保障功能是投资理财中必不可少的，保险公司通过严格筛选、长期投资以屏蔽风险，因此客户只有长线持有才能获得投资市场平均收益，实现投连险投资和保障功能价值的最大化。
投保缴费有讲究 投连险期缴更合适
投连险投保缴费的环节是有讲究的，需要仔细斟酌，慎重决定，投资者会因此得到更多的实惠和方便。
投资人身故保险即终止
投连险被成为基金中的基金，很多人会因此有所疑问：如果投资人身故，投连险中投资账户是否还会继续存在？保险专家的答案是：不。原因是投连险和传统保险是不一样的，它是以“基金＋保险”的形式存在，所有的保障是从基金收益中不断赎回来购买的。从常理来看，投资者身故基金账户是不终止的，但保险金有法定的继承权，如果被保险人死亡该合同就无法存续。也就是说，如果一款投连险中保障没有了，仅剩下投资产品，就不能称之为保险产品了。投资者身故后，受益人可以按投连账户当时的净值来继承。
不宜频繁进出
很多人认为，投连险既然是一种与资本市场挂钩的投资品，那就应该能够像股票那样逢低买入，逢高卖出。专家指出，逢低买入的原则也许还比较适合投连险，如投资者可根据自身收入及市场的变化来决定是否增加投连险保费投入，但频繁地逢高卖出则不可取。因为投连险是一项中长期的投资计划，频繁进出不仅成本高，而且不易控制风险。
投资者可以通过两个方式来降低市场波动带来的风险，一根据不同的市场行情，选择不同投资风格的账户。哪怕都是偏股型的投连账户，各家保险公司投入股市的资金比例也是不同的，投资者要选择合适的公司和合适的账户。建议投资者目前可以先考虑进入稳健型和平衡型账户，待市场明朗的时候，再选择转换到积极成长账户。
期缴更合适
与传统保险一样，投连险的缴费方式也分为趸缴和期缴。趸缴就是一次性付清所有保费，期缴则是指分期支付。由于投连产品具有波动性，专家建议采用期交的方式更合适。因为趸交是在某个点来支付，风险较高。没人能准确预测最低点在哪，当所有人都认为是低点的时候，肯定不是低点。当某个投资者意识到机会的时候，其他人也意识到了。无论是基金还是股票都讲究投资纪律，如约定每月缴就需要每月缴。千万不要以为是低点而去追加，事实表明，这种追加，80%以上的投资都是失败的。
期缴投连险的好处是，投资者可以把保费在不同的时段，不同的投资环境投入账户，根据投资学上的平均成本法，无形中会降低投资者的入市风险。
目前，一些保险公司有投连险定投的功能，可以选择每月、每季度、每半年或者每年来缴，适合结余不多的年轻人。
长短期投资费用会不同
很多人在购买投连险产品的时候都会考虑购买时所需要支付的费用。对于投连险产品而言，仅仅知道初始费用是远远不够的。它是集保险与投资为一体的保险产品，与其他投资产品相比费用收取方式较多，并且通常要比单一投资或保险产品的收费要高。
每个投连险产品收费种类较多，投资者要仔细比对，做出最适合自己的选择。对于短期投资者，退保费和初始费用所占的比重较大一些。对于长期投资者，账户管理费是最大的一笔费用，只要投资超过5年，绝大部分公司就不再收取退保费了，并且初始费用只收1次，如果平均到每年其所占的比例就非常少了。
投连险与基金八大区别
投连险和基金的共同之处在于专家理财，投资者的资金都是由专业投资团队运作。但仅因为这一个共同点，就被某些保险销售人员说成就是买基金送保险，投连是基金中的基金，如此表述对专业人士来讲没有大碍，但对于缺乏投资概念的大众来讲，难脱误导之嫌。日前，北京市保监局查处了在银行网站上以基金名义披露投连险账户情况的一家外资保险公司。
区别一：性质不同
投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。
所以，消费者交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予客户寿险保障；另一部分进入投资账户，按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，客户通过投资账户净值增长实现收益。友邦保险财务策划顾问Kathy算了一笔账，按照最新投连险精算办法，对于期交保单，投保人第一年交纳10万元保费，那么实际上进入投资账户的资金仅5万元左右。
而基金则是一种纯粹的投资产品，消费者通过购买基金份额把钱交给基金管理公司进行投资管理，通过基金净值增长实现收益。消费者付出的资金在扣除少量手续费后完全用于投资。
区别二：风险不同
两者都是投资于资本市场，收益情况必定会根据市场波动而发生变动，所以都存在亏损的风险，不保底也是投连险区别于其他具有增值功能险种的最大特点。
但是，投连险毕竟是保险，其风险主要在于投资账户，即使投资账户价格下跌也不会影响到保险保障部分。
区别三：销售主体、渠道不同
基金通过券商和银行渠道发售，不存在个人销售者，其主体实际是基金公司。投连险是保险公司产品，既有银行发售，也有代理人销售。
多数保险公司选择银保渠道销售投连险，主要看重银行的信誉。但Kathy告诉记者，由于投连险规则过于复杂，银行销售人员往往保险知识不足，有时还会为了赚取佣金而误导消费者。根据友邦规定，销售投连险时必须提示客户投连险有风险，不保证高收益率。
对于这一点，中央财经大学郝演苏认为是不该卖投连险的人将投连险卖给了不该买的人。这里的不该卖主要就是指销售人员不具备销售投连险的资格。郝演苏告诉理财周报记者，在香港销售投连险必须具备两张牌照，一是保险从业人员牌照，二是证券从业人员牌照。而不该买则是指大多购买投连险的客户缺乏基本保障，单纯为了追求快速高收益，这不是投连险强项。
为了改善投连险销售人员素质，规范市场，保监会在上海推出了保险营销人员分类考试试点，销售万能险和投连险人员将参加专门考试。
区别四：资金运作者不同
基金资金由基金管理公司负责运作，而投连险投资账户中的资金由保险公司委托资产管理公司运作。
郝演苏认为，由于基金管理公司是专业投资机构，所以其投资团队实力相对较强。而保险公司主业是保险，在投资方面很难与基金管理公司相比。
国泰人寿负责人则告诉理财周报记者，两者资金运作主要是在投资理念上存在差异。基金管理公司负责投资，主要追求高收益率，尤其是股票型基金以获利为最大目标。但是负责保险资金的资产管理公司必须对所有资金进行管理，长期和稳健是运作原则。然而投连险产品中通常设有激进型账户，在运作这些账户时也会采取一些激进方式，表现为主要投资资本市场。
区别五：买卖价格不同
投连险账户价值通常有两个，即买入价和卖出价。购买时，计入投资账户的资金按照买入价折算成投资单位份数，抛出时则按卖出价计算。
从目前市场上销售的产品来看，投连险买入卖出价之间存在大约5%的差额，同一天买入价高于卖出价，但也有保险公司采取相同买入卖出价。根据保监会公布的最新精算办法，这个差额将在10月1日后被限定在2%以内。
但基金的买卖完全按照基金净值计算，买卖时没有价格差。
区别六：信息披露程度不同
与基金每日公布净值不同，投连险账户价值公布周期较长，3日至10日不等，完全按照保险公司约定。每个基金产品的重仓金融产品都可以查询，但保险公司具体资金运用情况则不公布，也就是说，投资者不知道保险公司把钱投资于哪些产品。
所以，有投资知识且想掌握主动权的人不适合选择投连险。
区别七：买卖方式不同
买卖基金比较方便，投资者可以在银行或证券公司开立账户，直接购买，并且购买后可以很方便地赎回，赎回资金将在一周左右时间到账，到账后投资者可以灵活运用。
购买投连险需要与保险公司签订合同，约定投资期限，一般以5年和10年居多。如果投保人希望改变投资策略，可以领取部分投资账户资金，但有比例限制，并且要支付领取费用。如果投保人想提前把钱全部取回来，只能退保，则要承受退保费用以及初始收取的各项费用损失。
区别八：挑选标准不同
郝演苏教授告诉理财周报记者，挑选基金要比挑选投连险复杂得多。
选购基金需要一定专业知识，不仅要挑选基金公司，还要看基金种类，是股票型还是债券型，有的投资者还会考虑基金经理业绩。另外，基金价格变动也直接关系到投资者的决策。
而目前市场上的投连险在保障功能、给付方式、金额等方面都大同小异，而且保险公司往往采用大包大揽的投资策略，根本不需要投资者自己进行分析，所以消费者主要选公司，大品牌、信誉好、资金运作能力强是主要考虑标准。
如何合理应用投连险投资账户间资产转移
投资账户间资产转移功能的优势
投资账户间资产转移为投资者应对股市、债市和货币市场的变化提供了方便，投资者可以通过在不同风险程度的账户间转移，回避因市场波动带来的投资风险，或者当投资者收入状况或风险承受能力发生变化的时候，通过转移业务，投资于更符合自身投资目标的账户。也就是说此项功能在目前股票市场处于低迷状态可以帮助投资者下更加灵活的配置资产。
投连险投资账户资金转移与基金转换的区别
瑞泰投连险投资账户资金转移不受次数限制并且完全免费，而基金转换一般会收取一定费用。
基金转移的费用包含了赎回费和申购补差费。赎回费比较好理解，申购补差费指由申购费率低的基金转到申购费率高的基金时，收取申购费差价；由申购费率高的基金转到申购费率低的基金时，不收取差价。
不同的基金公司，转移费率也略有不同，大体上讲常见的股票基金与股票基金进行转移，转移费通常来说只有0.5%，若是不同类基金之间的转移，费用则视具体情况而定。例如从货币基金转移为股票基金，转移费通常为1.5%，与申购费率等同；而从股票基金转移为货币基金，转移费通常为0.5%，与赎回费率等同。当然，很多基金公司还规定转移费率还可以根据投资者持有期超过一定年限而获得进一步降低，甚至是免费转移。
投资账户间资产转移的技巧
一、如果您的风险承受力发生变化，如个人投资者因失业、退休等原因导致个人风险承受能力下降时，可以将成长型账户资金转移成稳定型或安益型账户有效避险；反之，收入状况改善，抗风险能力增强时，可考虑将稳定型或安益型账户转移至成长型账户中，达到增值目的。
二、如果您准备将成长型账户的盈利获利了结，但目前尚无资金使用需求，可以将该账户资产中转移至稳定型或安益型账户中。
三、如果您在成长型账户中的资金浮亏至止损点，同样暂无资金使用需求，可以考虑先转移到安益型账户，等待时机成熟之后再转移回成长型账户。
四、如果您认为股票市场后期走势将会持续走强，可以将稳定型或安益型账户的资金，即时转移到即将复苏的成长型账户中。
投资账户间资产转移功能的注意事项
投保人在购买投连险时，理财顾问一般都会了解其资产状况与风险承受能力，然后会给出一个建议在不同账户间进行分配的方案选择，投保人按照自己的意愿进行帐户资产配置。我们建议投保人每隔一段时间（如一年）对于自己的收入、资产、年龄、家庭状况、健康状况等与风险承受能力相关的事项进行一次评估，从而审视持有的投资账户是否符合当前状况，再做出是否要继续持有或自做账户资产转移的决定。
如果投保人对于投连险账户的收益情况不是很满意，可以咨询您的理财顾问获取相应的专业分析。需要特别提醒投保人的是，投连险投资账户秉承长期投资的理念和操作方式，因此其收益情况（特别是成长型和平衡型账户）与资本市场以及宏观经济不同周期有较为密切的关联，因此我们不建议投保人因为投连险投资账户资产转移免费就频繁地进行账户资产转移的操作。如果投保人仅通过市场短期行情走势波动判断进行择时操作，无异于追涨杀跌，将投连险账户当作投机的工具有可能面临更大的市场风险。
当然，在一定条件时进行账户转移，比如当投资市场发生较大变化时进行账户转移也会达到好的投资效果。如果您判断股市蕴含较大泡沫，面临较大下跌风险或持续走弱的时候，将成长型账户资金转移至稳定型或安逸型账户，可以避免账户净值缩水而造成的投资亏损；如果您判断股市持续向好或已经形成走强趋势的时候，将稳定型或安逸型账户资金转移至成长型账户，则可以更好的享受账户净值增长带来的投资回报。
