大人还没有任何保单，却赶紧给娃买了保险；
基础的保障没配齐，你却被销售人员洗脑买了理财保险；
预算根本不允许买返还险，还各种纠结对比哪个更好；
这些买保险的不正确姿势，每天都在我们身边上演。
产品化思维，让你买保险更“危险”
买保险最主要的目的是为了弥补风险事故发生后的经济损失，但是我们买的保险，可能不光弥补不了损失，还有可能给我们“带来”经济损失。
绝大多数的人买保险，都是奔着某个保险产品去的：我要买个保险，给我推荐一个好保险吧。
什么才是好保险？这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的，脱离这些基本情况去盲目的寻找“好”保险，就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。
当你买了所谓的“好”保险，但是生大病以后才发现自己买的是理财，这个时候，保险起不到任何保障作用，还浪费了钱。
买保险，我们需要有“全局”思维，综合考虑我们所面临的风险，预算和偏好等。寿险，重疾，医疗，意外是保障四大刚需，分别起到不同的作用。
比如重疾险的作用是失能收入补偿，得了重疾，至少两三年不能工作赚钱，因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上；寿险应该做到年收入的10倍……这么高的保额需求，但是预算却很有限，没有“全局”思维，是设计不出来好方案的。
想买“万能”保险，却遇事都不“能”
一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗？
想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万的重疾，10万的身故，6000块医疗，一天100的住院津贴，50年后每年6000的养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多的钱。
想要一步到位保所有，结果就是钱白花了。
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如何选购多次赔付的重疾险?这两点一定要牢记！
随着现在医疗技术的更新，患了重疾后的长期生存率也在不断提升。有些人就开始担心，一旦患过重疾，以后再也买不到重疾险了怎么办？
随着现在医疗技术的更新，患了重疾后的长期生存率也在不断提升。有些人就开始担心，一旦患过重疾，以后再也买不到重疾险了怎么办？
其实，重疾险按照给付形式划分，可以分为单次赔付和多次赔付。
目前大部分的重疾险都是单次赔付，赔付一次过后，保险合同就结束了。但多次赔付的重疾险在赔付后，合同仍然有效，符合理赔条件还能继续获得赔付。
多次赔付的重疾险有哪些优势？
给大家举个最简单的例子吧。比如李某购买了一款分组多次赔付的重疾险，癌症被分到单独一个组里面。有一天，李某不幸患了甲状腺癌，经过调查，符合理赔条件，保险公司赔付了一笔赔偿金。而李某经过及时治疗，后期恢复良好。
由于李某购买的是多次赔付的重疾险，所以保险理赔以后，保险合同依然有效。在6年以后，李某又不幸得了白血病，那么按照保险合同的要求，李某符合条件，然后李某再次拿到了保险公司的一笔赔偿金。
如果是单次赔付的重疾险，在患了甲状腺癌以后，重疾险合同就终止了，而且李某也不能购买其他重疾险产品了。罹患癌症以后，基本上是无法再购买重疾险产品。
而多次赔付则解决了这个问题，即使是患了癌症或者得了重大疾病，那么后续还会有机会再次获得赔偿金。
多次赔付比单次赔付的产品好吗？
一个不争的事实是，多次赔付的重疾险产品，费率是比单次赔付的高。如果预算没有问题，可以接受多次赔付的费率，那么就建议购买多次赔付的重疾险产品。
如果预算紧张，那么购买单次赔付的重疾险产品也是一种选择。
此外，在购买多次赔付的重疾险产品的时候，还需要考虑重疾二次发生也是有一定的概率的，而且还要在不同的分组里面。
所以，多次赔付是否比单次赔付要好，关键还是看是否能接受多次赔付的费率，以及多次赔付的分组、时间间隔设置是否合理。
在购买多次赔付的产品时，有2点建议：
1. 重视重疾的基础保额，不能因为要多次赔付保障而降低基础保额。
因为只有在第一次罹患重疾时生存下来，才会有第二次、甚至第三次理赔的可能性。如果为了追求多次赔付，而忽略了第一次赔付的基础保额，那可就本末倒置了。
2. 癌症是重疾中的“第一杀手”，在考虑多倍保障时，尤其要重视癌症的多次赔付保障。
选择间隔期只有3年的，而且新增、复发、转移或持续都可以获赔。
比如第一次得了胃癌，确诊之后过了3年，胃癌并没有治好，可以再次获得100%保额赔付；
如果胃癌在3年内通过治疗癌细胞消失了，可是3年后发现胃癌复发了，也可以再次获得赔付；
如果3年后，胃癌细胞转移成了肺癌，同样可以再次获得赔付；
如果胃癌治好了，3年后新发了肺癌，仍然可以获得赔付。
一句话，不管当中经历了怎样的过程，只要距离第一次确诊癌症超过3年，体内仍然能检测到癌细胞，就可以获得第二次赔付！
哪款重疾险好,知道这两点再也不纠结
哪款重疾险好？最好的重疾险从产品类型讲无疑是消费型重疾险，对于40岁以下人群来说，不管是2019年还是2020年，最好的重疾险肯定是消费型重疾险，如果投保的是返还型重疾险，那肯定是与好保障渐行渐远。另外从具体产品讲，最适合年轻人的纯重疾产品是百年康惠保，预算较充裕可以选择康惠保旗舰版或者昆仑健康保2.0，预算非常多可以选择康惠保多倍版或健康保2.0附加恶性肿瘤2次赔付。
纯重疾产品，即仅保障重大疾病的消费型重疾险产品，是预算有限年轻人的投保首选。重疾险主要解决的只是人生中的承受不起的、重大（疾病）风险，轻症（一般风险）并非其核心价值，也并非重疾险的必备保障。在保额充足的前提下，附加轻症固然不错；但如果预算有限，为了投保中症、轻症降低重疾保额，或者造成保费压力，是非常不明智的。在选择纯重疾产品时，只需要在符合健康告知和投保要求的情况下，综合考虑保障期限和保费价格即可。
总结来说具体产品推荐的话：①对于预算有限的年轻人，可以选择百年康惠保保至70岁（性价比之选）或者瑞泰瑞盈保至60岁；②如果想要投保终身纯重疾，百年康惠保无疑是性价比之选；③中国人口预期寿命76.34岁，如果觉得保终身保费较高，保至70岁又怕后期无保障，那么，昆仑健康保保至80岁，是个很好的选择。④特定人群投保：高危职业如果无法投保百年康惠保，可以尝试昆仑健康保或者瑞泰瑞盈；如果是给父母投保，可以选瑞泰瑞盈，70周岁仍可投保，且可选缴费年限更长，每年交费压力更小。
而且百年康惠保和瑞泰瑞盈都可以在线智能核保，如果核保不通过不会留下核保记录，不影响投保其他重疾险产品。对于预算较为充裕的朋友，投保附加轻症（及中症）的重疾险产品，能够降低重疾险的理赔门槛，更容易获得赔付，尤其是轻症或中症豁免，确诊理赔后可免交剩余未交保费，是非常人性化的设计。
为什么你会买错保险？记住这几点可以避免踩坑
保险有用吗？必须买吗？当你心里有答案的时候，说明你的潜意识对保险是有一定的需求的，也是认可保险的。
或许你现在拥有完备的保单保障，或者你打算给自己和家人购买保险，也或许你现在还不认可保险，没关系，今天我们一起来普及一下保险的基础知识，当你了解了风险意识，当你了解了保险的种类，都希望能在你需要保险的时候，给以你帮助。
在我们身边，一定有人说保险是骗人的，而这些人中，99%都是买错了保险，买的保险并不能解决自己的压力，而且还添堵。所以觉得：保险都是骗人的！
其实，保险本身不会骗人，骗你的，是人，也就是卖给你保险产品的人。
首先，保险销售有很多渠道，最常见的就是保险营销员（个险代理），银保渠道，保险中介、互联网线上渠道等等。
其次，保险的种类，人寿保险、重大疾病保险、意外险、医疗保险、年金险、防癌险、万能险等等，让人眼花缭乱。
如果你想买保险，记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。
1、保障在前，理财在后
保险的本质保障，核心作用是用来做风险转移，而不是财富增值。从配置顺序上来说：先配置保障型保险，如重疾险、意外险、医疗险等。
一场重大疾病，治疗费用几十万起步，这种大坑，一定要提前填好。很多人都连基本的重疾和意外保障都没做好，就买了一堆理财型保险，等到发生意外或疾病时，一堆保险竟然没有可以为自己的风险“买单”的，追悔莫及。
2、先大人后小孩
孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。如果父母倒下了，孩子的生活要如何保障？首先要确保大人有足够保障，大人是孩子最安全的保障。
同理，夫妻之间也是这样，先给家庭中挣钱最多的那个人购买保险，也就是先保障家庭的主要经济来源，确保家里的现金流受风险影响小。
3、好的保险产品比好的保险公司要重要
选择保险产品最重要的依据是，这个产品是否满足自身的需求，不用将太多的考量放在保险公司是否知名，在法律上、监管层面，保单一旦生效，不会因为公司的变化而改变。
在理赔上并不存在小保险公司理赔更难的问题，保险公司是受国家严格监管的，不论哪家公司，理赔审核不能超过30日，履行赔偿不能超过10日，拒赔通知书不能超过3日。
4、线上投保也可以，方便快捷
不管通过哪个渠道购买保险，最后都是跟保险公司直接签订的合同。
线上投保的电子保单跟纸质保单具有同样的法律效应，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待，并且线上产品一般以保障为主，产品形态更简单，智能核保，投保门槛相对降低，但是小编提醒，即使在线上投保，也要如实的做健康告知。
人身保险分为三大类，分别是人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
（1）人寿保险
以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及家族的财富传承。
（2）定期寿险
定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；
若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
特点：保险期限固定；保险费率较低；可侧重给经济支柱加保。
（3）终身寿险：
终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间，保至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。
保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。
特点：保障确定，保险费率较高，高额的保单可以具有财富传承的功能。
（4）两全保险：
两全保险也是人寿保险的一个基本险种。
合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金。
两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的，一般死亡保险金为约定保额，生存保险金为保费×一定百分比。
特点：既有保障功能、又有储蓄功能。
（5）年金保险
年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。
年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。
特点：以年金形式给付保险金，每年、每两年、隔几年、满期领取，用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备，也可以用于养老。
（6）健康保险
健康保险一般是在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。主要险种为重大疾病保险、医疗保险等。
（7）重疾险
重大疾病保险是以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。
很简单，就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。
可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。
市面上重疾险产品形态又大概分为三大类：
a、含身故责任的重疾险
如果发生重疾风险，赔付；没有发生重疾，身故了，也赔付，二者得一。
b、纯重疾责任
只有重疾赔付责任。
c、含生存责任的重疾险
保至一定期限的重疾险。保障期限内罹患重疾，赔付保额，合同终止；被保险人在保险到期后仍健康生存，一般则返还保费×百分比。
（8）医疗保险
医疗保险是指商业医疗保险，针对被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障，用于弥补社保不能报销的自费支出部分。
一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。
目前市面上比较火的百万医疗。能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。以高保额、高免赔额、低保费支出的产品结构和高保障性的特点，赢得了众多保险消费者的认可和追捧。
特点：是医保与重疾险的补充，保费低保额高，杠杆强。
（9）意外伤害保险
意外伤害保险就是被保险人在保险期限内，发生了意外伤害事故，造成了死亡或者残疾，保险公司按照合同约定向被保险人或者受益人承担支付保险金的责任。
意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般来说，意外伤害事故是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。比如猝死，大多数保险公司的意外伤害险保单中是不涵盖该项责任的。
意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险，我们通常所说的一般指前者，后者是仅承保被保险人在参加某项活动（比如境内外旅游、某个展览、某类赛事等）中因遭受意外伤害而造成的死亡和残疾。
意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金；
被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金；被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。
意外伤害险保费低廉，保费高低一般与年龄无关，因此不管男女老幼，收入高低，都应该给自己配置一份意外险。
投资连接保险如何选择？ 两点要注意
近年来，随着保险业的发展，消费者财富的增加，投连险进入很多人的视线。投资连结保险与其他险种相比有其独特的优势，但是仍不应盲目选择。
投资连接保险，顾名思义就是保险保障与投资收益挂钩的保险产品，是一种融保险与投资功能于一身的新型产品。随着财富的增加，如何让结余的资金通过资本市场进行增值越来越引起人们的重视，而保险公司的投资连结产品也正因这样的需求逐步成为投资理财的重要工具。
投资连接保险的优越性主要体现在以下几方面，首先，投连险的投资收益功能是它最吸引人的地方。投连险除了有传统的保障功能外，还有投资收益，这是以前的险种所没有的。这使它受到了许多投保人的青睐，以至踊跃购买。第二，投保人把投连险简单理解为投资概念，以为一定有投资分红，并没有考虑投资风险由自己承担的问题。第三，我国目前投资渠道少，银行存款，国债利率太低，收益少。而买投连险可以避税，等于是委托人间接入市买卖证券。第四，一些保险营销员夸大宣传投连险的投资收益。受此吸引，一些没有时间研究股市又担心股市风险的投保人，在有专家理财和高回报的吸引下当仁不让乐于购买。
相对于分红险和万能险，投连险灵活性高，账户资金可自由转换。投连险通常设有多个账户，每个账户的投资组合不同、投资策略和收益率不同，投资风险也不同。投保人可根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。
“需要注意的是，投连险的投资收益率有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。保险公司投资收益比较好时，客户的资金也将获得较高的投资回报；反之，保险公司投资收益不理想时，客户也将承担一定的风险。
投连险适合具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。“投资连结保险和资本市场联系紧密，是一个非常专业和复杂的产品类型，对一个普通的投保人来说，全面认识了解投连险并不是一件容易的事，投保人要充分利用专家理财的优势。”专家提醒投保人在追求高收益的同时也要有承担投资损失的能力。
选择投资连接保险 两点要注意入市时机很重要在分红险、万能险和投连险三类投资型保险产品中，只有投连险的投资账户完全与资本市场挂钩，可用于直接投资于股票、基金。一般而言，保险公司都给分红险和万能险设置保底收益，而如果投连险客户将“保费”全部或90%以上投入到投资账户，没有本金保本或利率保底的功能，投资风险完全由客户承担。由于我国投连险最大的风险来自于股票市场，投连险的收益和资本市场表现密切相关，比如很多激进型的投连险客户在2008年大熊市中损失惨重，所以根据资本市场的表现调整高风险账户的保费比例就显得尤为重要了。
目光要放长远投连险是一种中长期的保险理财产品，购买投连险，首先需要考虑该如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策，这是选对投连险的基础。目前市场上类似产品一般持有5年以上不收取退保费用，同时该产品的退保费用在某种程度上约束了客户在市场不稳定情况下所做出的类似基金盲目赎回的不冷静行为，既有利于保险公司为客户获取更好的投资回报又避免了客户在基金市场上频繁操作而加大的交易成本。需要提醒的是，某些保险公司对退保收取的服务费，更是高得惊人。购买后一年就要退保的话，退保时甚至只能拿回所缴保费的“零头”。
