体检当然是件好事，但是有些时候体检还是暂时先放一放为好。
比如在买健康险的时候，很多保险小白第一次接触到健康告知，看着上面五花八门的疾病。
心里想的都是：我不知道呀，我哪知道有没有得这些病，要不先去做个体检？
这个想法大错特错，这时候你去体检，不仅没好事，而且会坏事。
举个例子，老李投保前就已经有了糖尿病，但是老李不知道，以前也没有就过医，老李正常投保，几年后糖尿病引发癌症，老王保险公司就得赔。
那如果投保前做了体检，查出了糖尿病，这时候再去投保，同样的得了癌症，这时保险公司就会以未如实告知拒赔。
一样的身体状况，一个理赔，一个拒赔。
要知道只要我们之前没有健康告知中的相关病史，在投保时保险公司一般默认被保险人是健康的。
而买保险前去体检，就相当于主动把自己的把柄交给了保险公司。
也别以为只要你把体检记录藏起来保险公司就不知道了。
偌大一个保险公司一般都有自己专业的理赔调查团队，或者外包给专业的调查公司，你这点小九九分分钟被识破。
不仅仅是投保前不要体检，等待期也不能体检。
我们知道重疾险，医疗险，寿险都有一个等待期概念，重疾险与寿险一般是90-180天，医疗险一般为30天。
等待期内出险，保险公司也是不赔的。
等待期内去体检，万一查出某些重大疾病，又给保险公司留了证据，保险公司就有权解除合同，退还所交保费，更有甚者保费都不退，仅仅退还现金价值。
所以说在买保险这一段特殊时间内，就不要去体检了，要体检也要等到等待期之后再去。
那对于保险合同中的健康告知内容，我们要怎么做呢？
第一，健康告知提到的内容，我们只要回想一下之前有没有相关病史以及就医记录。
如果没有，直接填否即可，如果有，那就得如实告知，不得刻意隐瞒。
第二，健康告知没提到的部分，我们不需要主动告知，保险公司不会因此拒赔，别没事找事。
最后总结一下，体检虽然是件好事，但是我们在买保险的这一段特殊时间内暂时先放一放。
为了买保险特意去做体检，更是没事找事，影响承保结果不说，万一保险公司拒赔，更是得不偿失。
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人身保险投保前需要体检吗？
很多保险公司对投保人的条件都有一些固定的规定，那么，投保人身保险投保人应贮备什么健康条件呢？
大家已经知道，人身保险是以人的身体为保险对象的一种保险，以人的生、老、病、死、残为保险金给付条件，所以对保险对象的客观情况的真实了解，是否同意投保的重要条件。
人的年龄越大，身体出现各种危险的概率也在增加，另外人们从事职业危险程度也不尽相同。为了维护每个被保险人个本处在一个公平的水平中，计算出公平合理的 费率，对于具有明显较高明危险素质的被他人，依照其危险程度的大小交付比正常被保险人多一些的保险费，一方面是为保险公司控制风险的需要，另一方面也是为 了不损害全体投保人的利益。
为防止被保险人的一些固有风险，保险公司通常会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。体检一般在保险公司的体检中心或者保险公司指定的医院进行，内容包括：体质、个人病史、家族病史、审查职业病等。保险公司将根据体检结果作出限额承保、延缓承保或拒保的决定。
投保对象一般身体健康能够正常劳动或工作的才可以参加保险。如因疾病经常缺勤或因身体很差给予减轻劳动等特殊照顾者，是否接受承保必须提供医疗证明或详细了解后，经过慎重考虑再决定是否承保。对于居民与个体劳动者，必须能够正常劳动才能承保。凡体检发现患有癌症、肝硬化、癫痛病、脑振荡、精神病以及严重的心脏病、高血压和血管硬化等病不予承保。
投保低额人身保险一般是不进行体格检查的，但是，投保人和被保险人办理保险手续时，要履行告知“健康情况”的义务。
如果个别投保人要求投保的金额超过限额规定的，必须要根据医疗单位出具的被保险人体检证明慎重考虑。我国目前人民生活水平还不是很高，所以投保高保额毕竟较少。
投保高保额的人身保险的被保险人，要经医务审查方能办理投保手续。不仅要了解被保人目前的健康情况，还要掌握被保险人过去的病史，包括亲属的健康资料，借以了解各种遗传因素可能对被保险人带来的影响。医务体检一般可以委托医院进行或指定医疗设备比较好的医院经过医生体格检验。为了防止替身检查，在体检时要查对身份证明，保证由本人接受休检。 投保人身保险需要体检时，一般需要检查以下内容:
(I)体质
要注意身体素质，有关机能是否正常，特别是神经系统、心血管系统、消化系统等有无异常。
(2)体型
体型一般是指身高、体重、胸围等是否匀称，有时身体畸形也会影响人的寿命，体重过轻或过重都是一种病态，也会影响寿命。
(3)个人病史
被保险人曾否做过外科手术?患过何种疾病?目前还有哪些疾病?
(4)家族病史
一个人的寿命往往与遗传有联系，因而要了解被保险人家族的情况也非常重要。带来影响，如大气污染、放射性物质、危险操作、噪音等等因素都可能会影响人的寿命。
那么，什么样的投保人必须体检呢？
1、投保人的健康状况，主要考察投保人的体形、体质情况或年龄显偏高；
2、当投保金额达到或超过一定额度，由于保险公司为分散风险须将超额部分分出去安排再保险，同进度也为了防止投保人进行逆选择，也就是道德风险，需要进行体检；
3、被保险人在投保时若声明过去曾身患疾病或刚经手术不久，也必须进行体检。
买保险前到底该不该体检，有既往病史怎么办？
常被小伙伴们问到一个问题：“我想买健康险，要不要先体检呢?”不体检吧，怕自己有什么不知道的毛病，到时候被拒赔。体检吧，又怕查出什么不知道的毛病，买不了保险。真是挺矛盾的~买保险前到底要不要去体检?有既往病史怎么办?如果不想体检怎么办?小编今天就从这3方面来解答下大家对体检的困惑↓
买保险前不建议去体检
很多人认为，在购买健康险前应该做个体检，省得填健康告知的时候出错。其实吧，真的没必要特地为了投保而体检。
首先，只要之前没有大病史，在投保时保险公司一般默认投保人是健康的。所以即使没有体检，保险公司也不会以“没有事先进行体检”这个理由拒赔;
其次，目前健康险的核保，采用的是有限告知，也就是说，你只需要回答健康告知里面提及的内容就行了，没有问到的，哪怕自己某个指标“可能”有问题也不需要主动告知，自然也就不需要去体检“确诊”了。
相反，如果进行了体检，万一查出身体的指标异常，就会影响承保结果，反而增加风险。所以小编建议大家买保险前不用特意跑去体检。
有既往病史可以查专项
以上是针对没查出身体有毛病的小伙伴的建议，那么，对于身体不太好或是之前得过什么大病的人来说，小编认为检查还是有一定必要的。检查的目的在于：证明自己没啥大问题了。
此时的体检不用全面，只需针对性地做相关检查，证明旧病痊愈即可。不过，有些保险的要求较为严苛，不管你是否痊愈，都对有既往病史的小伙伴会有一些限制，比如附加除外责任或是提高保费等。小编觉得，你可以选择接受，也可以换个相对宽松的保险，不用因为单只保险产品的严苛，而放弃对这个险种的配置。
如何避免投保前体检
先说明一下，小编没有让大家造假违规的意思。咱们还是得实事求是，该履行的义务一样也不能差。因为，据《保险法》第十六条的规定：如果隐瞒了实际情况，并且保险公司在两年内查出未进行如实告知，那么保险合同将会失效，被保险人也不能获得相应赔偿。
那么，如何有理有据地避免体检呢?
首先，选择产品。
现在很多保险产品的投保要求并没有大家想象的那么高，有些线上购买的保险对既往病史的要求比较宽松。大家在挑选产品时，可以根据自身身体状况，扬长避短。
其次，尽早购买。
这点不用多说，越年轻身体肯定越好，保费也相对低很多，尽早锁定健康险，即使几年后查出有什么毛病，之前的保险合同依然有效。
最后，保额别贪多。
有些保险产品有免体检额度，比如有的重疾险保额在50万以上，才要求进行体检，而保额不足50万则免体检。大家如果想省事，可以选择“低保额多保险”的方式来配置。
不过，对于这种免体检的保险，小编提醒大家，要着重看看保险保障范围和除外责任，以免买到了一份不实用的保险。
买保险前该不该去体检？着重看保障范围和除外责任
常被小伙伴们问到一个问题：我想买健康险，要不要先体检呢?不体检吧，怕自己有什么不知道的毛病，到时候被拒赔。体检吧，又怕查出什么不知道的毛病，买不了保险。真是挺矛盾的~买保险前到底要不要去体检?有既往病史怎么办?如果不想体检怎么办?
买保险前不建议去体检
很多人认为，在购买健康险前应该做个体检，省得填健康告知的时候出错。其实吧，真的没必要特地为了投保而体检。
首先，只要之前没有大病史，在投保时保险公司一般默认投保人是健康的。所以即使没有体检，保险公司也不会以“没有事先体检”这个理由拒赔;
其次，目前健康险的核保，采用的是有限告知，也就是说，你只需要回答健康告知里面提及的内容就行了，没有问到的，哪怕自己某个指标“可能”有问题也不需要主动告知，自然也就不需要去体检“确诊”了。
相反，如果进行了体检，万一查出身体的指标异常，就会影响承保结果，反而增加风险。
有既往病史可以查专项
以上是针对没查出身体有毛病的小伙伴的建议，那么，对于身体不太好或是之前得过什么大病的人来说，检查还是有一定必要的。检查的目的在于：证明自己没啥大问题了。
此时的体检不用全面，只需针对性地做相关检查，证明旧病痊愈即可。不过，有些保险的要求较为严苛，不管你是否痊愈，都对有既往病史的小伙伴会有一些限制，比如附加除外责任或是提高保费等。当然你可以选择接受，或是换个相对宽松的保险，不用因为单只保险产品的严苛，而放弃对这个险种的配置。
如何避免投保前体检
先说明一下，规划君没有让大家造假违规的意思。咱们还是得实事求是，该履行的义务一样也不能差。因为，据《保险法》第十六条的规定：如果隐瞒了实际情况，并且保险公司在两年内查出未进行如实告知，那么保险合同将会失效，被保险人也不能获得相应赔偿。
那么，如何有理有据地避免体检呢?
首先，选择产品。
现在很多保险产品的投保要求并没有大家想象的那么高，有些线上购买的保险对既往病史的要求比较宽松。大家在挑选产品时，可以根据自身身体状况，扬长避短。
其次，尽早购买。
这点不用多说，越年轻身体肯定越好，保费也相对低很多，尽早锁定健康险，即使几年后查出有什么毛病，之前的保险合同依然有效。
最后，保额别贪多。
有些保险产品有免体检额度，比如有的重疾险保额在50万以上，才要求进行体检，而保额不足50万则免体检。大家如果想省事，可以选择“低保额多保险”的方式来配置。
不过，对于这种免体检的保险，要着重看看保险保障范围和除外责任，以免买到了一份不实用的保险。
买保险时，夫妻互投一定是好事吗？有什么劣势？
夫妻互投当然是好事情呀，既可以体现相互之间的爱与信任，而且任意一方发生意外，都可以使得两份保单的后续保费都免交，一箭双雕！这还有什么疑问吗？
是的，夫妻互投在有着这些好处的同时，也埋藏着一些隐患。我们这就来说说。
一、“投保人”与“投保人豁免”
首先，普及两个概念，“投保人”与“投保人豁免”。
投保人就是花钱的那个人，TA是保单的拥有者，话语权最大。义务是交钱与如实告知，权利是可以随意处置保单。随意处置的意思，就是可以决定给谁投保、投保多少保额、买哪家公司的产品、交多少保费、要不要退保等等。总之，花钱的是老大。
而投保人豁免是一个单独的附加险种。如果在一份保单中加上了“投保人豁免”，那么在交费期间内，投保人发生重疾、中症、轻症、身故的时候，TA做为投保人的那份保单就可以不用交后面的钱了。
大多数保险公司的重疾险，“被保人豁免”是自带的，少数几家公司需要另行收费。而投保人豁免，需要额外附加，单独收费。
二、夫妻互投，有什么优势？
家庭投保时，往往会有一个问题，谁来做投保人呢？夫妻互投好不好？到底要怎样规划保单架构，才可以做到利益最大化呢？
夫妻互相做投保人，在对方的保单上签下自己字的名字，并且分别加上投保人豁免，能起到很明显的作用。
比如，小明与小红是夫妻，双方互相给对方投了一份重保险，加投保人豁免。投保若干年后，小明做了一个“冠状动脉介入手术”，属于轻症理赔范围。作为被保险人，小明在理赔过轻症保险金以后，被保人豁免条款生效，自己的重疾险可以豁免后期保费，保险合同继续有效；同时，小明作为小红那份重疾险的投保人，投保人豁免条款生效，一样可以豁免小红重疾险的后期保费，保险合同继续有效。
如果小明作为投保人，也给孩子投了一份重疾险，且加上投保人豁免。那么小明在患了轻症以后，孩子的保险费也同样被豁免掉了。
这真是牺牲他一个，幸福全家人……
如果患轻症的是小红，小红本人的重疾、小红给小明投的重疾同样也可以豁免掉后续保费。
夫妻互投，可以用很少一部分钱，来转移较大的潜在风险，在婚姻关系稳定的时候，优势是十分明显的。
三、夫妻互投，有什么劣势？
前面也说了，婚姻关系稳定的时候，夫妻互投的优势是很明显的，可如果不稳定呢？
近几年，我国结婚率持续走低，离婚率则步步升高。因为各种各样的原因，夫妻分道扬镳的也多了。离婚了，买的保险会怎么处理？
如果是和平离婚，双方能心平气和坐下来好好聊聊离婚分割的问题，那保险也是很好分的。
同样以小明和小红为例，夫妻互相投保了重疾险。在结婚以后投的保险，不管用的谁的名字投保，都是夫妻共同财产。如果小明继续给小红交保费，保单也是一直有效的。
可是在离婚以后，虽然小明一直在交钱，但因婚姻关系发生变动，小明是没有权利继续做受益人的，如果小红身故，身故理赔金是不会赔付给小明的。如果离婚后小红这份保单的受益人忘记进行更改，那么理赔时就会赔付给小红的法定受益人。
一般夫妻离婚以后，大概率是不会给对方交保费了。最好的办法，就是互相协商，配合对方变更投保人。即小明自己给自己投，小红也自己给自己投，然后双方各自重新指定自己的受益人。婚姻不在，保单的爱继续延续，皆大欢喜。
如果离婚的时候已成仇人，无法好好沟通，建议还是要尽量忍耐一下。不配合的结果，你不给我交钱，我也不给你交，导致两份保单都失效，两个人都没保障，退保的话现金价值又不值几个钱，之前所交的保费就全便宜保险公司了，伤敌一千，自损八百！要是健康再发生点异常，买不了新的保险，那真是得不偿失了。
看在钱的份上，没有什么问题是解决不了滴！
保单服务是一个动态的过程，买好保险不能往抽屉一丢就结束了，每年还需要进行一次“保单体检”。如果家庭结构发生了变化（结婚、二胎、离婚）；工作环境发生了变化（工资增加、减少会影响到你所需的保额）、受益人需要重新指定等等情况，就需要重新规划一下保单构成了。
十年修得同船渡，百处修得共枕眠。一男一女结为夫妻，缘分自不用多说。每个人在结婚的时候，都希望一生一世一双人。我们买保险的时候也是，希望和另一半共度余生、白头到老。那么，了解夫妻互投的优劣势，合理选择，也是一门学问。
健康体检，健康体检走进体检中心 全额纳入医保
随着人民生活水平的不断提高，个人身心健康的意识普遍加强，人们已认识到健康体检的重要性。由于健康体检要个人掏腰包，许多人望而却步。目前只有一部分条件好的行政企事业单位在以福利的形式组织大家进行规定项目的体检，而占绝大多数的民营企业员工、下岗失业及灵活就业人员参加体检的少之又少，常此以往，将带来健康体检方面的不公平现状。因此，笔者建议将健康体检纳入医保范畴。
首先，要允许百姓用医保卡走进体检中心。我国是人口大国，应充分贯彻中央“预防为主”的卫生政策，在现有的医疗保险体系基础上补充和完善医疗保险的内容，将健康体检纳入基本医疗支付范畴，如果能允许百姓用一张医保卡走进体检中心将会提高人们体检的积极性。
其次，可以在国家规定范围内将现有的行政企事业单位的福利式体检资金进入个人医保账户，实现个人根据自身状况选择性体检。一方面杜绝了形式化体检造成的浪费，另一方面也防患了因公款支付吃回扣的不良社会风气的蔓延。
将体检纳入医保支付范围是一种概念上的突破，也是保障群众身体健康的需要，其重大意义在于可以引导广大群众走进体检享受体检，防范于未然。早发现早治疗，同时可以缓解大量的大病医疗带来的费用压力，有力地保障医疗体系的健康有序发展。
学会这5招 买保险更划算
和普通消费品不同，保险作为一种金融产品，结构相对复杂，买保险时除了要知道自己想拥有哪些保障外，还要根据待解决的问题和保费的多少作合理安排，下面这些方法能让你买到“物美价廉”的保险。
寿险越早买保费越低
寿险产品的费率会随着被保险人年龄的增长而提高。如果是同样的保额，40岁时买与20岁时买在费率上可能会多花30%左右，老年人买寿险产品时的保费较高，甚至还会出现保费总和大于保额的“倒挂”现象。但是，不管多大年龄，买过保险之后每年的交费都是固定不变的。从收益的角度看也是越早买越划算。
有些附加险性价比更高
附加险一般都是消费型产品，本身费用就相对较低，再加上节省了销售环节，费用就会更便宜。附加险一般包括重大疾病保险、定期寿险、意外保险以及医疗保险，而这些产品作为主险时保费一般会比作为附加险时略贵。但购买附加险时也要注意一些问题。首先，要注意附加险的保障期限，有时主险是终身生效的，而附加险却是定期的；其次，正确购买附加险的理念应该是对主险或家庭整个保障规划的补充；最后，需注意附加险的保额一般都会受到主险保额的限制，为了提高附加险的保额而多买主险也是不必要的。
网购保险更易捡“便宜货”
目前，一些网销的保险产品，往往会通过各种促销和优惠，包括团购，来吸引客户。但是网购保险的品种有限，一般只有一些消费型的意外险和旅行保险，人寿保险还是需要从保险代理人的渠道购买。
需要注意的是，网上购买保险的选择虽多，但要选择一些资质较高、口碑较好的公司，才能在便捷、便宜的同时保证赔付不受影响。
通过第三方可“货比三家”
目前，可以购买保险产品的第三方渠道有第三方理财机构、保险中介和第三方网络平台。
第三方理财机构由于可以代理多家保险公司的产品，产品种类不受限制，立场比较中立，一般为客户呈现的保险方案都是性价比很好的产品。另外，有些知名度不高或规模较小的保险公司，为扩大市场经常会推出高性价比的产品，他们也愿意与第三方机构合作。
第三方网络平台则是指有保险销售平台的综合性网络商城，在这一渠道购买保险的好处在于，不仅可以找到竞争力强的产品，还可以“货比三家”，不同产品的内容和价格，很容易就能看出区别。
“空中飞人”可买商业意外险
对于经常乘飞机外出的人来说，航空意外险是再熟悉不过的了，一般为每份20元，保额40万元，投保人下飞机保险就结束。可这种捆绑的航意险，有时不如直接购买商业意外保险划算。对于一个经常需要去外地的人来说，即使按每月出门两次计算，一年也要买24次这种保险，价格为480元。而购买一整年的综合交通工具意外险只需要几十元就可拥有同样甚至更多的航空意外保额。
购买新车险 未必要全险
对于私家车来讲，不一定要上足全险，最好根据自身情况有选择地投保必要的险种，达到花最少的钱买最大保障的目的。那么，新车险有哪些？又有哪些是值得投保的呢？
对于新车险有哪些，该如何选择其实也并不困难。购买家用汽车保险要根据车辆和车主的具体情况来综合考虑，比如投保的车辆性能、价值，驾驶人的驾车技能、脾气，投保车辆有无固定安全的泊位，车辆使用频率等等。
不管是新车还是老车，不管新车险有哪些，交强险是必须得投保的，这个是国家强制规定的。此外，除了交强险外，新车还应该投保全面的商业险。车损险、三责险、不计免赔、车身划痕险、玻璃单独破碎险都值得新车去投保。但并不是越全面越好，对新车来讲自燃险就没什么必要，因为车辆自燃主要是由线路老化引起的。全车盗抢险也得根据车主具体情况而决定。
新车投保注意事项第一，要注意选择保险公司。消费者应选择具有合法资格的保险公司营业机构购买机动车辆保险。因为保险公司的售后服务与产品本身一样重要，消费者在选择保险公司时，应了解各公司提供服务的内容及信誉程度。部分保险公司会对直接在其营业机构购买机动车辆保险的消费者提供优惠。
第二，要合理选择代理人。消费者应选择有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的代理人；应当了解车险条款中涉及赔偿责任和权利义务的部分，防止个别代理人片面夸大产品保障功能，回避责任免除等条款内容。
第三，要充分了解自身的风险和特征及机动车辆保险市场现有产品，以便购买适合自身需要的车险产品。
第四，消费者还应详细了解机动车辆保险的内容。首先，消费者应当询问所购买的机动车辆保险条款是否经保监会批准，并重点关注保险条款中保险责任、除外责任和特别约定、被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保和折旧的规定。其次，消费者还应关注保险公司或代理人提供的费率表是否与保监会批准的一致，了解保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定。对于保险条款内容或保险费计算如果有疑问，可以要求保险公司销售人员或者代理人进行解释。
