养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的社会养老保险待遇。今天我们来谈谈养老金的事儿，并为大家推荐几款商业养老险。
一、养老金能跨省领取吗？这涉及到跨省流动就业人员，所谓“跨省流动就业人员”，就是指先后在多个省、自治区或直辖市参保的跨省工作者。
对于这类人的待遇地，遵循以下原则：BX010.cOM
1、基本养老保险关系在户籍所在地的，则户籍地为待遇领取地。
2、基本养老保险关系不在户籍所在地，且其在基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，则基本养老保险关系所在地为待遇领取地。
3、基本养老保险关系不在户籍所在地，且其在基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，则上一个缴费年限满10年的原参保地为待遇领取地。
4、基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，则户籍地为待遇领取地。
二、养老金怎么计算？1、基本养老金的计算公式
1992年底以前参加工作的人员：
基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金
1993年1月以后参加工作的人员：
基本养老金=基础养老金+个人账户养老金
2、基本养老金的组成部分
基础养老金：本人办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。
个人账户养老金：本人办理申领基本养老金手续时个人账户储存额除以国家规定的计发月数确定。
过渡性养老金：本人1992年底以前视同缴费年限每满1年发给办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资的1.2%，加上本人办理基本养老金申领手续时1993年到1997年5年内个人账户储存额对应的“虚账实记”总额除以120。
三、骗取养老金会怎样？2014年4月24日第十二届全国人大常委会第八次会议通过关于《中华人民共和国刑法》第二百六十六条的法律解释，明确了以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取养老、医疗、工伤、失业、生育等社会保险金或者其他社会保障待遇的，按照诈骗公私财物行为定罪，为打击社会保险欺诈违法行为提供了明确的法律依据，并为量刑定罪制定了统一标准。
1、《中华人民共和国社会保险法》第八十八条：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。
第九十四条：违反本法规定，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
2、《中华人民共和国刑法》第二百六十六条：诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。
3、全国人大常委会关于《中华人民共和国刑法》第二百六十六条的解释（2014年4月24日第十二届全国人大常委会第八次会议通过）：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取养老、医疗、工伤、失业、生育等社会保险金或者其他社会保障待遇的，属于刑法第二百六十六条规定的诈骗公私财物的行为。骗取社保金按诈骗罪追究刑责骗取社会保险待遇主要是个人不符合享受社会保险待遇的条件，通过欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇。实践中，以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇有多种形式，如在养老保险中，有的伪造身份证明或冒用他人身份证明；有的伪造、变造档案年龄、特殊工种年限和病历等办理提前退休；有的伪造、变造人事档案，以增加视同缴费年限；有的伪造用工关系、工资报表等证明材料补缴养老保险费；甚至还有已经去世的人仍在领取养老金的事例。在医疗保险中，有的冒用他人身份证明或医疗卡就医；有的伪造、变造病历、处方和医疗费票据等。
2011年7月1日起施行的《社会保险法》规定，对于骗保行为由人力资源和社会保障部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。2014年4月24日全国人大常委会对《中华人民共和国刑法》第二百六十六条作出解释，将骗取社保金列为诈骗公私财物行为。为打击社会保险欺诈违法行为提供了明确的法律依据。
四、推荐几款商业养老金1、复星保德信全星守护B款保障计划
投保年龄： 0-55周岁
保险期限：至80周岁
适合人群：个人
产品特色：属于组合险种，涵盖身故或全残保障、重大疾病保障、轻症疾病及轻症疾病豁免保费保障、疾病终末期关爱金保障、意外身故额外保障、水陆空公共交通意外身故额外保障等多项保障，60-79周岁每年可领生存金，满期还有返还。
2、珠江养老无忧养老年金保险
投保年龄： 16-60周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 属于养老年金理财保障产品，自65周岁开始每年领取养老金，身故也有保障。
3、长城至尊宝保险计划
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：至80周岁
适合人群：个人
产品特色： 长期万能型年金理财产品，犹豫期过后即可领取首笔保险金，79周岁年年领取年金，期满可返本。
4、中宏尊享人生养老年金保险（分红型）
投保年龄： 符合承保条件者
保险期限：与保险公司约定
适合人群：个人
产品特色： 属于养老理财保障产品，约定时间领取养老金，因意外伤害或疾病导致全残可领取全残额外养老金，还有身故保障。
五、小结养老保险是以老年人的生活保障为指标的，通过再分配手段或者储蓄方式建立保险基金，支付老年人生活费用。小编认为单单社保里的养老金还不足以让你过个舒适的晚年，我们还应该购置一份商业养老保险，社保和商保的双重保障，晚年便可无忧。
相关知识
关于社保和保险的那些事儿
社保和商业保险，纠纠缠缠，你侬我侬。
就像紫禁城里的两个权威人物。社保是皇上，商业保险是皇后。皇上主管朝堂政务，皇后独揽后宫大权。
帝后本是一家，相互配合，扶持共进，江山倒也稳固。
但没有皇上，皇后就成为了皇太后，掌握着无限大的隐形权力；而没有皇后，皇上孤苦伶仃，每天忙着商讨朝政就算了，还要管理后宫大大小小的事务，根本没有足够的精力和时间。
还不懂？
没有商业保险只有社保，后院起火之时，是无暇顾及的，因为社保的手不够长，不能照顾到它能力范围之外的事情。而没有了社保只有商业保险，意味着一切风险都要交给商业保险来承担，不光令投保人背负上高额的投保费用，还有可能这事儿商业保险不能全都管（比如报销医疗）。
因此想要天下安稳，百姓和睦，“帝后”最好相辅相成，和谐生活。
光这么比喻可能还是无法理解的透彻，下面就来仔细探讨一下，社保和保险的那些事儿。
其实关于社保和保险之间的问题，总结下来，无非有两个：
第一，没有社保，该怎么买商业保险？
第二，有社保了，还需不需要买商业保险？
在回答两个问题之前，一定要先弄清楚，社保是什么？它有哪些重要作用？
所谓社保，即社会保险，也就是大多数人口中的“五险一金”中的“五险”。包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险。一金是住房公积金，并不包含在内。
社保给老百姓提供最基础的保障，其功能也是越来越强大。尽管现如今的社保普及率已经很高，但仍旧有一部分群体是没有缴纳社保，无法享受社保所给予的优惠和权利。比如自由职业者、全职妈妈、学生群体，以及一些非法经营公司没有给员工缴纳社保等等。
还有些人群是单纯认为缴纳社保无用，因为每个月工资都会因为五险一金而少领很多。不过在此还是想提醒各位，社保的作用很大，它为我们提供生活保障、生命保障，甚至在一些大城市，社保与买房、落户、买车摇号等资格相关。
因此，如果有稳定工作的，能让公司缴纳就让公司缴纳，如果实在没办法，社保也是可以自己交的。不过需要注意的是，自己缴纳社保，只能在户籍地缴纳养老保险和医疗保险。各地政策不一，有的地方可以单独缴纳养老或者医保，但有的地方医保与养老保险是捆绑参保的。
如此看来，医保是社保中的核心，更是价值最大的部分。而我们常用来作比较的社保和保险，其实也无非是医保和商业保险。
医保可以解决我们日常生活中大部分的医疗问题，同样也具有商业保险无法比拟的优势：
1. 带病投保。这对商业保险来说几乎是不可能的，如果生病去买商业保险，绝大部分都是被拒保；但医保则可以在生病的时候购买，同样会给你报销。
2. 保证续保。医保不用担心延续的问题，而商业保险则可能因为产品下架、自身生病等问题影响续保。
3. 即时生效。商业保险一般具有等待期，医保则是缴纳了就生效。
4. 长期有效。男的交满25年，女的交满20年，在退休之后还是可以继续享受医疗报销。
这就说明，医保最好还是要有，但实在因为某些原因没有，就将重心放在商业保险上。
那么言归正传，没有社保（医保），该怎么买商业保险？
寿险、重疾险、意外险这些险种的购买与有无社保是没关系的，因此根据需求选择最合适的产品即可。
但医疗险不同，大部分商业医疗险的购买是受国家医保的影响的。
具体来说有两方面。一是有无医保可能影响商业医疗险的购买价格。比如复星乐享一生长期百万医疗险（5年期），有社保的30岁男性购买价格是477元，而无社保则是1077元，价格差价较大。
二是会影响报销比例。有的商业医疗保险，如果经过社保报销后，是 100% 报销的。而没有先经过社保报销的，报销比例会少一点，一般是百分之60或70。
因此由于没有，在甄别商业医疗保险时候需要费一些功夫。避免出现使用高额费用支付商业医疗险的情况。
首先可以选择专门未无社保人群定制的医疗险产品，比如安联臻爱医疗保险标准计划无社保。30岁男性每年保费493元，保额最高每年100万元，超过免赔额1万部分100%赔付。
其次尽量选择有无社保差价较小的产品，或额外再选择一份小额医疗险。
不清楚的可以参考下表的无社保人士完整保险配置方案：
这套方案满足个人的基本保障需求完全没有问题，并且用大额医疗和小额医疗互相补充，作为替代社保的产品，年缴纳保费3217元，绝大部分人群都可以承担得起。
第二个问题，有社保（医保）了，还需不需要买商业保险？
我想这个问题的答案已经很清晰了，医保和商业保险是无法相互代替的，它们只能相互补充。
医保的保障范围和力度非常有限。
范围上，对于除了国家规定的甲类药物之外，乙类丙类，类似进口药物人工瓣膜支架等等都不属于报销范畴。因此对于很多疾病的使用药物，医保并未收录其中。
力度上，医保的保险额度有上限，一般居民医保在20-30万之间，超过的部分则要自费。而当遇到一些真正的重大疾病之时，20万甚至微不足道。
并且，社保只能事后报销，也就是在住院治疗的这段过程中，对于那些着急用钱的家庭来说，远水止不了近渴，丝毫起不到缓解治疗期间的经济压力的作用。
反观商业保险，这时候的优势就格外明显。
1. 商业保险的保障范围涉及到方方面面，不同的险种组合可以覆盖生活中遇到的绝大部分的问题。
2. 重疾险是提前给付，保险公司在拿到诊断书后，核实成功便给予理赔，并且一般保额巨大，有效缓解生病期间无收入、住院治疗的支出、以及病后恢复这几个阶段的经济压力。
3. 医保只是报销费用，但重疾险理赔的钱，不管用来做什么，都没有人去干涉。
4. 商业保险具有豁免功能，商倘若在交费期间被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费便可以可免交了，但其所享受的保单利益不变；而这一点，社保是完全做不到的。
综上所述，商业保险在风险保障方面具备非常强大的社保补充的功能。想着有了社保就不用购买商业保险，其实并不是完全保险的选择。
想想偌大的紫禁城里，深宫不易，皇帝和皇后自然缺一不可。
所以再聊到医保和商业保险的问题，也千万不要持有，有一个就行的思想。双重保障，才能让我们的生活更加放心、安心！
养老金，是谁动了我的养老金？
近来，延迟退休养老金领取年龄的政策在民众当中顿时掀起了千层浪，引起了老百姓的热议。老百姓们究竟是怎么想的呢？现在就随姐一起来看看吧！
网调90%反对延迟退休
对于此前有学者建议我国延迟退休年龄一事，昨日，吴玉韶做了回应。吴玉韶认为，从网上的调查来看，90%以上的人都反对延迟退休，但退休年龄是否延长，是与很多社会因素相关的复杂问题。就其本身而言，包括工作岗位的提供、身体状况、工龄等因素都要考虑。同时，又与国家的就业、劳动力供给、养老金的收缴和供给等因素相关。
吴玉韶表示，从世界上大部分国家来看，从应对老龄化的角度讲，延迟退休年龄是一个必然的趋势和方向。目前人社部和老龄办对此问题也正在研究。但何时调整、怎么调整，需要综合考虑多方面的因素，包括考虑到群众的接受度等。因此，要真正提出方案并实施，还需要一段时间的具体研究。
未来确实有养老金缺口
有人表示，我国提出延迟退休年龄，主要是由于养老金巨大的缺口问题。对此吴玉韶表示，这只是一种观点。从当前我国养老制度长远的、可持续发展的角度看，未来确实会出现养老金的缺口问题，但如果从现在来看，养老金是有结余的，而且社保基金还有一定的支撑作用。
养老金，积攒养老金的各种方法
了解积攒养老金的各种方法
（1）社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例（企业缴10%，个人缴8%），等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
（2）企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人，涉及人员十分稀少。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。
（3）商业保险：商业养老保险种类较多，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型（关于商业保险的具体内容我们下堂课细说）。
（4）自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具（理财、基金、股票等）。
4.养老投资应与个人风险能力相匹配
在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的童靴来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的童靴可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。
