一、怎么看懂理财保险
理财保险，顾名思义就是以理财为核心。重收益，轻保障是许多理财保险的特征。既然是理财，大家不妨可以把它当成一个理财产品去看，主要有几点：
1、要投多少钱（交多少保费）
2、要投多久（交多长时间）
3、几时到期（保险期限有多长）
4、收益如何（理财保险怎么产生收益）
5、如何拿钱（怎么样拿保单累计的收益）
现在保险公司热卖的理财险，主要是由两部分组成：理财险=年金险+万能险
PS：有的产品还带分红，理财险=年金险+万能险+分红
客户投保理财险后，年金险会为定期返还一定收益，以及金额不定的分红（分红一般每年都有）。之后，这两种收益和分红会默认进入万能账户，由这个账户进行累计生息。
二、理财险要点解析
要点1：分红是不是很高？
很多客户在看到“分红”二字，就觉得收益应该不错；
有的业务员在讲解分红时，会将“保单分红”与“股票分红”做类比，甚至混为一谈，并告诉客户，买了分红险就等于成为保险公司的股东，享受保险公司的利润分配。
但是，此分红彼分红嘢！
保险分红≠保险公司利润
保监会规定，对于分红保险，应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%给到保单保单持有人。划重点：可分配盈余≠保险公司利润。
到底哪些可以分配，分多少，具体怎么操作，完全取决于保险公司的意愿，这些并不透明。
PS：从公司经营角度去想，保险公司股东的营业收入，扣除运营成本等必要的费用，再拿走大部分利润，剩下的部分估计才是可分配部分。
另外，保单的分红也是不确定的，可高可低。
要点2：万能账户
前面提到，理财险会有两部分收益：年金险+分红。
而这两部分的收益会进入万能账户进行累计生息，让理财险的收益得到再一次的升级，所以这个万能账户非常非常重要。如果没有这个账户，理财保险的整天收益会大打折扣！（如果理财险没有万能账户，可以不用考虑了）
市面上的万能账户一般年化收益在4.5%左右，有的公司的万能账户收益也能超过5%。
万能账户的年化利率会有两种情况：
1、保底利率：常见的万能账户保底年化利率是2.5%，这个数字会在合同载明，写进合同条款里；
2、结算利率：保险公司每个月会在公司官网公布，各种万能账户的实际结算利率，一般都会大于保底利率。
另外，万能账户还有追加资金的功能，就是可以往里面“存钱”。比如，当期万能账户年化收益是3%，投入万能账户的资金就可以按照3%的利率进行结息。
注意：保险公司不同，其万能账户在追加资金上限、追加费用、提取费用、提取额度等都会有所不同，请客户朋友们，问清楚，看清楚。这些细则都会在保险合同里载明！
在选择的时候：
1、优先“追加无上限”：万能账户可以作为我们日常理财的工具之一，可以将其当做高收益版的“余额宝”。即使首年有2~3%的手续费，万能账户普遍的收益在4.5%左右，第一年就能赚回来了。
2、关注保底利率：保底利率会写在合同里，也就意味着万能账户的保底收益是确定的。因此，保底利率越高越好，有的公司保底利率达到了3%
三、理财保险收益到底有多少？
理财险广告里的一大串数字，似乎暗示着“高收益”，这也是很多人感兴趣的原因。
前面提到：
理财险收益有两部分：固定收益的年金险+金额不确定的分红，再加上万能账户的加持，得到最终的收益结果。
PS：许多计划书展示的收益都是建立在“年金+分红”进入万能账户，万能账户里面的钱一分一毫都不提取，一直滚存30，50，60年，最终的“高收益”数字是长期积累的结果。其实，并没有太多神奇之处。
业内人士，会用IRR函数去测算理财险的实际收益率。这个函数也是理财保险的“照妖镜”。
如何使用IRR函数呢？
举例：某先生买了一款理财保险，年交1万，交10年。
从第6年开始，每年返还一定的生存金；81岁时，一次性返还10万块。
这个收益率是确定的，因为返还的生存金是固定的。到底能不能跑赢通货膨胀，无风险利率呢？用IRR算一算，就知道了。
可以先用excel设计一个表格，填入4列信息，包括年龄，每年缴纳保费（记负数），每年可领取的金额（记正数），现金流（保费和领取金额之和）
然后在表格的最后一列输入IRR函数，算出来的就是实际复利年利率。
四、最后
理财保险确实有一定的收益，但更需强调的是它的长期性。客户投保之后，等理财保险的收益在万能账户滚存了几十年了，其收益的威力才能真正体现在账面上。
所以，理财保险非常适合用来储备养老金！有余钱的朋友，想给自己留多一点养老金，可以考虑理财保险。
另外，理财保险还可以达到强制“储蓄”的目的，大手大脚花钱的朋友，也可以通过理财保险逼自己“存”一些钱。
对于还没有保险的朋友和普通家庭，暂时就不要考虑理财险了，请先给自己配齐重疾、意外、医疗和寿险的保障吧！
精选阅读
收益，如何计算保险的收益？
42岁，年交保费6000元，交10年，主险保额150000元，重疾100000元，按低利率和中利率算，60岁分别能领多少钱..月入4000。
专家分析
首先这不是养老年金保险，你要是领了保障会降低或是终止。并且保证利率1.75以上的收益是不确定的，就是有收益也是扣除初始费，寿险保障成本和重疾保障成本以后的，并不是你所交的全部保费所产生的收益。
这个年纪最好是不买这种自然费率的保险为好。因为对于四十多岁的人来说保障成本已相当高不说，以后还会年年增高。
比如你这样的保险，万一重疾了主险保费6000还要交下去，人都那样子了，还有能力交保费吗？再说，只交十年是保不了终身的。
买保险要把费用扣费情况，除外责任，理赔条件等搞清楚和明白为好。那么，最好是认真阅读保险合同条款，而不要只是看计划收和听信代理人讲。
这个年龄段只交10年的话只能注重保障，如果想到60岁时领取养老金的话就交20年为宜，按低等利率算60岁时现金价值大约有10万左右，中等利率算60岁时现金价值大约有14万左右。这只是个参考数，实际数字还是要看公司每年的实际利率。
其实要按照你个人的事情情况来定，并不是每个人都是一样的，相信18岁投保与40岁投保的利益是不一样的
如果您购买太平洋的金享人生（保35种重大疾病），年缴6000左右，60岁大概能领30万左右，70岁大概领40万左右。中途还可以转换养老金，还可以重大疾病保费豁免
案例参考
重重利诱之下，你还hold住吗？
购买重疾险的5大要点，你可得记好了！
现在大家咨询最多的是什么保险？答案是：重疾险。买多少保额？缴多少年？是否包含多次赔付？要不要身故责任？等等一系列问题。这里总结几招和大家分享。
在寿险、重疾、意外、医疗四个险种里面，重疾是相对最贵的，所以大家选择都比较的慎重。
之前也帮大家分析比较各类重疾险，拆解到条款里面看各个产品的优缺点，但是，具体到最后选择投保的时候，还是有很多的问题。
01
保额要买够
注：后面的几点，都先建立在这第一条的基础上。
买重疾，首先看保额。在可用的费用内，优先考虑更高的保额
虽然产品各种各样，但是，只要是重疾险，首先25种银保监要求的核心重疾，就已经占到了理赔赔付比率的95%以上。所以，常见的重疾基本都已涵盖。
具体是赔两次还是赔三次的问题怎么选？
在回答这个问题前，我先问一句话：如果第一次重疾的时候，都没有足够的保额帮我们支付治疗、疗养和康复的费用，第二次和第三次赔付，存在的意义是什么？
所以：先有足够的钱，撑过第一次再说！
比如，最新出炉的2019年上半年部分保险公司的重疾险产品，人均赔付金额，看大家买的重疾险每个能够赔多少钱？
像平安、泰康的，平均保额连10万都没有，现在的重疾治疗，没有30万保障，能扛的住吗？
所以，没买够保额，重疾险发挥不了真正的作用。
张老师建议，同样的价钱，别考虑那么多花里胡哨的东西，净找些没用的噱头。先选择保额，再考虑其他的。
记住：30万打底，50万基本优秀。
02
是否选择有身故责任的
除了带身故责任的以外，还有一些是身故可以返还保费的，基本归为一类。
1、如果没有发生重疾，最后身故也可以赔付保额
2、如果没有发生重疾，最后身故可以返还所交保费
身故返还保费对价格影响较小，若包含返还保费，导致价格差异较大，没必要选择返还保费了，如果价格差异不大，返还保费也是不错的。
身故赔付保额对价格的影响较大，如果是身故也可以赔保额的，这类对价格影响比较明显，因为相当于有了半个寿险的功能。
注：是相当于半个寿险的功能，不能当寿险用。因为重疾责任和身故责任是不可兼得的。
预算有限或者价格差异较大的话，不如额外单独买一份定期寿险，与重疾险的赔付不冲突。
对于预算有限，还想选择返还或者身故赔偿的，建议先参考第一条！
03
保终身还是定期
首先：无论是消费型重疾还是返还型重疾，都可以选择定期或者长期的。
并不是有些人说，消费型保险都是短期的，有不能续保的风险。
记住：消费型的重疾也可以选择缴费20年，保障终身，没有所谓的续保风险。
至于选择保障30年，还是保到80岁或者终身。我的建议是：在参考第一条的前提下，若经济条件允许，建议终身。
若经济条件不允许，比如我们的预算，选终身的话，保额会低于30万。那么，我建议你先选择定期，后面有钱再补终身的。
因为保障定期，比如保障30年或者到70岁，与保终身的价格差异还是非常明显的。
保定期，价格便宜，但是到期之后就失去保障了，如果那会儿已经六七十岁，基本上买不到重疾险了。
选定期的，先保证我们在保障期内，万一出险，可以有足够的保额可以用，而不要过于追求终身。
投保定期寿，后期要逐步尽早补充一些终身保障，毕竟，到六七十岁再买，还是非常难的。一般投保定期重疾之后，三五年内，要把终身的补充。
04
选单次赔付还是多次
现在出的产品，很多都打着多次赔付的卖点。
在未来医疗水平越来越高，人的寿命越来越长的情况下，多次赔付确实是必要的。
在多次赔付这方面，我的意见还是先参考前面的第一条。
在满足第一条的情况下，如果还想考虑多次赔付，我建议重点先考虑癌症多次赔付。
因为重疾中，癌症的发生率是最高的，而且癌症是一个持续治疗的过程，比较难治，是一个烧钱的持久战。
而且，治疗后，后期的癌症复发、转移都较易发生。所以，若关注多次赔付，首先关注癌症的多次赔付。
关于选择癌症多次赔付的，首先要关注两点：
赔付的间隔越短越好，一般间隔是5年，好点的是间隔3年。
不仅仅是第二次新发癌症可赔，对于第一次癌症的复发或者转移，也可以赔的更好。
05
高发重疾的轻症覆盖
最后，再关注一下，轻症的高发疾病覆盖范围
因为核心的25种重疾是有明文要求的，每个产品必须包含，但是重疾所对应的轻症类别，银保监没有明文规定，由保险公司自行安排。
所以，我们选择重疾，其轻症的覆盖需要特别注意。
随着大家的健康意识越来越高，医疗水平越来越高，很多疾病在检查出来的时候，轻症的概率很高（达不到重疾的要求），如果高发轻症覆盖不全，会对赔付影响较大。
比如，最起码25种重疾中，最重要的前6种重疾是否包含在产品的轻疾里。
如果，这几个轻疾都有，或者起码覆盖5种及以上，我认为从保障条款上看，才算是一个比较合格的重疾险。
06
以上，这五点，大家需要谨记，对照投保的产品参考。
当然，上面五条都要综合来看，不能为了其中一条而忽略其他。
就比如最后一条，如果为了过于追求轻症的全面覆盖，结果花了超过一倍的价钱，我觉得还不如买一个其他产品，保额可以双倍。
毕竟轻症治疗费用并不是很高，后期转成重症了，那个费用才是最重要的。
在选择过程中，5条若出现冲突，请优先参考第一条。
