主要有以下原因：
1.同等保额，寿险的保费更低!
看下图的保费对比，大家就能明白了：
同等保额，寿险和重大疾病保险的保费差距不只一星半点;买一份重大疾病保险的钱，可以买两份寿险甚至更多。
所以，从保费也就是从钱的角度看，确实是寿险的性价比更高!
2.从赔付的角度看，寿险一定会赔，重大疾病保险存在不赔情况。
寿险的保障因意外、疾病、自然死亡以及投保两年后自杀导致的身故等，而人固有一死，虽然寿险有也许的限制，但是相对重疾险来说，限制很小，一般情况下，终身寿险都可赔付。
重大疾病保险是投保人跟保险公司约定保障特定疾病种类，当被保险人患了保险合同中例举的疾病，那么保险公司按照约定要赔付保险金，如果没有患约定疾病种类，保险公司不承担保险责任，也不退回保费(返还型重疾险除外)。
注：这里说的重疾险指的是不含身故保障的重疾险!
重大疾病保险保健康——被保险人患约定大病可以拿到赔偿金;重大疾病保险是对得病的被保险人的一种赔偿，用于治疗疾病。
虽然，保监会统一规定的25种重大疾病保险覆盖保险公司理赔的98%，但是还是会有几率是不赔的。
有人可能就说了，虽然重大疾病保险是赔付疾病的，但是寿险换个角度仍然也是可以达到这个目的的。
得了重大疾病，虽然没有重疾险，但是有寿险，可以先借钱治病，一旦出现身故，再把赔付的钱用于还账，也是可以的。
如果这么计算的话，其实，寿险无可厚非很重要，但为什么小编还说，重疾险的购买优先级在寿险之前。
3.从感情和实际操作的角度看，重疾险才是我们最应该买的，也是最重要的!
首先，得了病，治疗疾病，目的是为了获得生命时限，生命时限拉长，不是为了最后去拿这个钱，因为生命是宝贵的;
其次，借钱不是一个好方法，这是人情债，需要及时还的，毕竟大病的治疗费用高额且治疗时间长，很多大病的治愈缓解率高达90%，所以，这是借法不是长久之计;
最后，重大疾病保险是对得病的被保险人的一种赔偿，用于治疗疾病，同时当发生了重大疾病后，赔付金可以用于疾病的治疗、后期康复以及收入损失弥补!，而寿险是对家庭和亲人的一种补偿，在身故后为家庭或亲人留下一笔钱生活。
所以，以上三点便是重疾险比寿险重要的原因。大家如有疑问，大家可一起讨论哦。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。
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重疾险，从钱的角度计算，寿险居然比重疾险更划算？到底谁是排首位的保险？
最近，有朋友问小编：我发现寿险比重疾险便宜多了，而且寿险一定会赔，我觉得买寿险比较划算，但是很多保险代理人给我说，一定要买的是重大疾病保险，之后再搭配寿险？是这样吗？为什么呢？
根据这位朋友的想法，不可否认，从钱的角度来看，确实寿险比重疾险更为划算，且性价比更高！
主要有以下原因：
a.同等保额，寿险的保费更低！
看下图的保费对比，大家就能明白了：
同等保额，寿险和重大疾病保险的保费差距不只一星半点；买一份重大疾病保险的钱，可以买两份寿险甚至更多。
所以，单从保费也就是从钱的角度看，确实是寿险的性价比更高！
b.从赔付的角度看，寿险一定会赔，重疾险存在不赔情况。
寿险保障的是因意外、疾病、自然死亡以及投保两年后自杀导致的身故等。
人固有一死，虽然寿险也许有不少限制，但是相对重疾险来说，限制很小，一般情况下，只要是终身寿险一定赔付。
重疾险是投保人跟保险公司约定保障特定疾病种类；当被保险人患了保险合同中例举的疾病，那么保险公司按照约定要赔付保险金；如果没有患约定疾病种类，保险公司不承担保险责任，也不退回保费。
注：这里说的重疾险指的是不含身故保障的重疾险且返还型保险也不含在其中！
虽然，保监会统一规定的25种重大疾病覆盖保险公司理赔的98%，但还是会有几率无法不赔。
因此，从赔付的角度来看，终身寿险具有必赔性，而重疾险并未必赔！
看到这里，可能有人就会问了：寿险也能达到重疾险的目的！还是寿险比较合算！
得了大病，虽没有重疾险，但有寿险，可以先借钱治病，一旦出现身故，再把赔付的钱用于还账，一样可以达到目的！
其实，如果按照这样计算的话，寿险无可厚非的很重要，甚至比重疾险重要！
但为什么小编还一直强调说：重疾险的优先级在寿险之前呢？
原因如下：从感情和实际操作的角度看，重疾险才是我们最先配置的！
首先：得了病，治疗疾病，目的是为了获得生命时限，把生命时限拉长，不是为了最后去拿这个钱，因为生命才是最宝贵的！
其次：借钱不是一个好方法，这是人情债，需要及时还！
而大病的治疗费用高额且治疗时间长，很多大病的治愈缓解率高达90%！
想想能有多少人可以长久大额借你钱且不着急你还！就会明白，这么个借法并不是长久之计！
最后：重疾险和寿险的作用点不同！
重疾险是对得病的被保险人的一种赔偿，用于治疗疾病，也可用来后期康复或造成的收入损失；
而寿险是对家庭和亲人的一种补偿，在身故后为家庭或亲人留下一笔钱生活。
所以，以上三点便是小编认为重疾险比寿险优先的原因。大家如有疑问，可留言一起讨论哦。
最后，小编想说：在实际的购买中，大家可以根据自己的需求和情况，可先去购买重疾险，如果经济条件还允许的话，再补充寿险！
目前，市场上也有很多重疾险产品中包含了身故保障，不想分开购买的朋友，考虑这类产品，打包购买也是不错的！
重疾险，是购买含身故保障的重疾险划算？还是纯消费型重疾险才更省钱？！
最近，有不少朋友问小编：买重疾险到底要不要保身故呢？还是只买纯保重疾的重大疾病保险呢？
其实，关于用户问到的这个问题，涉及到重疾险的类别问题。目前市场上的重疾险无非分为2种：传统终身重疾险和纯消费型重疾险。
传统终身重疾险：
市面上80%以上的重疾险，都是传统保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任主要有两种：疾病和身故保障。
传统终身重疾险
此类的传统终身重疾险产品，目前是比较多的，比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、人保福、弘康哆啦A保、天安人寿健康源尊享、百年人寿康倍保、天安人寿爱立方、复星保德信星满意等。
这些产品最大的特点就是能够保证被保险人无论如何，终身都会拿到一次保额。也就是这类产品可以100%的赔付。
简单来说，假设你购买了这些保险中的一份，保额50万，即使你活到100岁，就算终身没有生病，自然死亡，保险公司也要赔付你50万的保额。
纯消费型重疾险：
这类产品就是不含身故保障责任，只有疾病保障，也就是没有寿险责任的重疾产品。
这类产品，我们常见的有弘康健康一生A+B、百年康惠保、复星联合康乐一生e生等。这类产品并不能做到100%赔付，只有发生了约定重疾才给予赔付；如果在保障期间身故，保险合同终止。
简单说，假设你购买了这些保险产品中的一份，保额50万，在保障期间， 被保险人由于意外导致身故，那么保险不赔付，保险合同终止。
看到这里，有些朋友可能就问小编了：这样看起来传统终身重疾险更为合算一一些啊，最起码最终都会赔付一次，而纯消费型保险，要是得了其他疾病或出意外的话，保险不就白买了。
其实，关于这个问题，就要看，这类重疾险的赔付原则和保障内容了。
1.保费上
不用多想，在保费上，传统终身重疾险的保费绝对要比纯消费型重疾险要高很多！
传统终身重疾险：30 岁男性，50万保额保终身，20年缴费，每年保费在1.1万-1.6万元之间。
纯消费型重疾险：30 岁男性，50 万保额，20年交费，保到70 岁，每年保费约在4000-7000元左右，相比之下保费支出会更少。
而且由于纯消费型重疾险去掉了寿险保障，还可以选择保障一段时间，比如只保到 70 岁或80岁甚至终身，所以每年保费可以做到非常非常低。
把购买纯消费型重疾险的剩余的保费可以用来购买其他保险产品，比如，你要觉得缺少身故保障的话，可以再购买一份寿险，配合这份重疾险产品，也完全可以达到传统终身重疾险的效果，甚至赔付的金额更大。尤其是定期寿险，保费更低。
这点大家要清楚，可以在购买前计算清楚。
2.赔付原则
上述小编也说了，传统终身重疾险的疾病和身故保障，只赔付一个，也是终身必赔的产品；而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付，身故不赔付，保险合同终止。
这样，看似传统终身重疾险有很大的优势，但其实保费很贵，购买纯消费重疾险后剩余保费，完全可以购买一份寿险进行搭配。而单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付，和传统终身重疾险的赔付原则对比：
传统终身重疾险：疾病和身故保障，只赔付其一。
纯消费型重疾险搭配寿险：或有可能得到双重保障，双赔付。
如果得约定重疾险在先，身故在后，那么纯消费型重疾险和寿险都赔付；如果身故在先，得约定重疾在后，只能拿到寿险赔付。
所以，大家在选择产品之前，一定要考虑和计算清楚这两类产品。
面对此情况，小编给予大家一些建议：
如果你预算充足，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；
但如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险（例如百年康惠保、弘康健康一生等），也许更适合你。
这两类产品没有好坏对错之分，大家需要根据自己的需求和预算，按需选择传统的重疾险，或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后，小编说一句：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，当然优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
为什么要先买重疾险？之后再搭配寿险？
最近，有朋友问小编：我发现寿险比重疾险便宜多了，而且寿险一定会赔，我觉得买寿险比较划算，但是很多保险代理人给我说，一定要买的是重大疾病保险，之后再搭配寿险？是这样吗？为什么呢？
根据这位朋友的想法，不可否认，如果从钱的角度来看，确实是寿险比重疾险更为划算，且性价比更高！
主要有以下原因：
1、同等保额，寿险的保费更低！
同等保额，寿险和重大疾病保险的保费差距不只一星半点；买一份重大疾病保险的钱，可以买两份寿险甚至更多。
所以，从保费也就是从钱的角度看，确实是寿险的性价比更高！
2、从赔付的角度看，寿险一定会赔，重大疾病保险存在不赔情况。
寿险的保障因意外、疾病、自然死亡以及投保两年后自杀导致的身故等，而人固有一死，虽然寿险有也许的限制，但是相对重疾险来说，限制很小，一般情况下，终身寿险都可赔付。
重大疾病保险是投保人跟保险公司约定保障特定疾病种类，当被保险人患了保险合同中例举的疾病，那么保险公司按照约定要赔付保险金，如果没有患约定疾病种类，保险公司不承担保险责任，也不退回保费（返还型重疾险除外）。
注：这里说的重疾险指的是不含身故保障的重疾险！
重大疾病保险保健康——被保险人患约定大病可以拿到赔偿金；重大疾病保险是对得病的被保险人的一种赔偿，用于治疗疾病。
虽然，保监会统一规定的25种重大疾病保险覆盖保险公司理赔的98%，但是还是会有几率是不赔的。
有人可能就说了，虽然重大疾病保险是赔付疾病的，但是寿险换个角度仍然也是可以达到这个目的的。
得了重大疾病，虽然没有重疾险，但是有寿险，可以先借钱治病，一旦出现身故，再把赔付的钱用于还账，也是可以的。
如果这么计算的话，其实，寿险无可厚非很重要，但为什么小编还说，重疾险的购买优先级在寿险之前。
3、从感情和实际操作的角度看，重疾险才是我们最应该买的，也是最重要的！
首先，得了病，治疗疾病，目的是为了获得生命时限，生命时限拉长，不是为了最后去拿这个钱，因为生命是宝贵的；
其次，借钱不是一个好方法，这是人情债，需要及时还的，毕竟大病的治疗费用高额且治疗时间长，很多大病的治愈缓解率高达90%，所以，这是借法不是长久之计；
最后，重大疾病保险是对得病的被保险人的一种赔偿，用于治疗疾病，同时当发生了重大疾病后，赔付金可以用于疾病的治疗、后期康复以及收入损失弥补！，而寿险是对家庭和亲人的一种补偿，在身故后为家庭或亲人留下一笔钱生活。
所以，以上三点便是重疾险比寿险重要的原因。大家如有疑问，大家可一起讨论哦。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
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保险知识汇总 分期缴费让重疾险更划算
重疾险保费除了采用常用的每年一次付清外，也可以采用“分期付款”的方式，把年缴保费按月缴的形式分期支付，这样可大大减轻投保人的缴费压力。如有一款重疾险，同样是20万元的保额，缴费期20年，如采用月缴，每个月缴纳保费仅612元；但如果采用年缴，则是6800元。不过，由于月缴保费类似于“分期付款”，因此保险公司会按一定利率收取部分利息。
据了解，重疾险保费除了采用常用的每年一次付清外，也可以采用“分期付款”的方式，把年缴保费按月缴的形式分期支付，这样可大大减轻投保人的缴费压力。如有一款重疾险，同样是20万元的保额，缴费期20年，如采用月缴，每个月缴纳保费仅612元；但如果采用年缴，则是6800元。不过，由于月缴保费类似于“分期付款”，因此保险公司会按一定利率收取部分利息。
保险专家说，重疾险无论选择哪种缴费方式，所得到的保障是一样的，出险后，被保险人所获得的理赔也是一样的。因此，对于重疾险这类保障型产品来说，年缴、月缴等分期缴费方式还有“以小博大”的优势。
以上面那款重疾险产品为例，如果被保险人在投保后的两年后出险，将得到20万元的保险金。如果当初选择的是月缴，投入金额为14688元；如果是年缴，投入为13600元；但如果是趸缴，投入则为100200元。因此，对于重疾险，投保人选择月缴和年缴这两种分期缴费方式，要比趸缴划算。
重疾险，养老险重疾险趁早投保较划算
市民小李打算近期为今年已63岁的父亲购买一份养老保险，这样再过几年可每年领取一部分资金，满足养老的需求。他咨询了多家保险公司代理人，对方要么直接拒保，要么称不划算，不建议购买。小李眼看为父亲买保险的计划就要泡汤了。遇到类似小李这种情况，咋办？
养老险重疾险应趁早
以某公司福禄满堂养老年金保险（分红型）为例，被保险人年龄为0~64岁，符合小李为父亲投保的要求，小李为父亲投保后，自父亲65岁起开始领取养老金，按平准年金领取方式计算，如果所缴保费总计为10万元，分20年领取，小李父亲每年可领取基本保额5870元，不考虑分红情况下，领取保额仅比所缴保费略高1万多元。
****理财网网保险专家表示，养老险的主要功能在于提供保障，如果不考虑分红，其收益可能最终低于银行存款，但可以达到强制储蓄的目的，不过养老险越早买越划算。
另外，对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
可选择加保意外险
老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。
意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同，1万元保额仅需25元保费。此外，有保险公司还专门推出针对老年人的意外伤害保险，近日，长城保险新推出的“长城祥顺老年意外伤害保险”，投保年龄在50周岁至75周岁之间，根据老年人容易骨折的特点，在意外伤害、意外伤害医疗保险责任之外，特别增加了意外骨折保障的责任。
从三种重疾险的分类方法，学选择不同的重疾险
唐代大诗人白居易在《钱塘湖春行》中写道"乱花渐欲迷人眼，浅草才能没马蹄。"当漫山遍野的野花盛开在眼前的时候，可能你无法去分辨它们的品种，只是想着欣赏美景就行了。白居易《钱塘湖春行》白居易《钱塘湖春行》对于市场上琳琅满目的重疾险产品也是一样，产品众多、公司众多，有人说大公司网点多、服务好，贵有贵的道理;有人说小公司一样受国家监管、性价比高，要把钱花在刀刃上……对于不懂行的人，自然是看的头晕脑胀。在几十家公司、上千款产品之中，如何选择到适合自己的呢?这就不得不费一番功夫了。作为消费者，如果对于重疾险的分类功能有着简单的了解，相信对于你选择到适合的产品会有一些帮助。今天，咱们就来分析一下重疾险的分类及其优劣势。
首先，任何一款产品都有优点、有缺点，也有一些中规中矩的产品，十全十美的产品是不存在的，更不要幻想什么又能有保障、又能高收益的产品。如果你买到了，要么你被别人忽悠了，要么别人把你忽悠了~~~
重疾险会以两种身份出现：
主险是寿险，附加险是提前给付重大疾病保险;
主险就是重疾险。
想要分辨它们很简单，直接看名字就好了。
看合同条款名字即可判断产品类型看合同条款名字即可判断产品类型
当寿险作为重疾险的主险产品时，身故和重疾是共用一个保额的，即重疾赔付以后，寿险保额相应减少。比如寿险是51万，重疾50万，那么当重疾赔付之后，寿险保额就只剩下1万了。
当重疾险作为主险时，有些产品只有重疾保障，而有的产品兼备身故责任。这个可以根据自己的需求而选择。
下面，我们将按照不同的分类标准，来说说重疾的种类。
一、按保障时间来分
终身重疾与定期重疾的主要区别就在于保障时间。终身重疾保一辈子，而定期重疾则保障至选定的期限，比如保至70岁、80岁。人能活多久呢?谁也不知道!这一辈子会不会得重疾、什么时候得呢?更是不知道!所以选择保多久还真是一个让人纠结的问题。
不过，仔细想想我们目前的需求，再看看保费，可能也就不纠结啦!
以某款网红产品A为例：30岁男性，保额50万元，20年交费。选择保至终身(身故赔保费)，年交保费7640元;选择保至70周岁，年交保费4386元。
终身与定期每年保费相差3254元。保至70周岁比保终身的保费便宜了40%左右，这是为什么呢?人越大，发病率肯定是越高的，如果到了70岁以后，患重疾的风险更是直线上升。所以保费也随之水涨船高了。
各年龄段重疾累计发生概率各年龄段重疾累计发生概率
假设被保人没有到70岁得了重疾，不管是选择了保终身还是选择保到70岁，都可以得到50万元的赔付，但定期重疾的保费却省下了40%。这是定期重疾险的一大优势，对于那些经济能力一般，又想要高额保障的人，是一个不错的选择。
然而，我们并不知道重疾什么时候来，同样是这位被保人，如果71岁发生重疾了，终身重疾险可以赔付50万元保额;定期重疾则已经过了保障期间，不仅无法赔付保额，所交保费也不能返还。这是定期重疾险的劣势。
当然，有人运用"买定投余"的原理来购买定期保险，节约下来的保费用来投资覆盖保险到期后的风险缺口。这个方法对投资纪律性和投资水平有不低的要求。我在中有详细的阐述。
风险什么时候来呢，我们不得而知。有时候保险就是一个概率的对赌。如果你不愿意自己交的钱有无法返还的风险，就选择储蓄型的产品。如果你想用低保费换取高额保障，就可以选择消费型的产品。车险一年交个几千块钱，不出险也都认了，何况人呢?
二、按是否含身故责任来分
人固有一死，或重于泰山、或轻于鸿毛。不管是重于泰山也好，轻于鸿毛也好，总是要死的。
身故金给付分为两种情况，一种是等待期内身故，一种是等待期后身故。
对于等待期内身故，是不可能赔付保额的，绝大部分产品是赔付保费或者保费的1倍-1.3倍，也有极少部分产品是身故赔付现金价值。
对于等待后身故，可以有三种赔付方式，身故赔保额、身故赔所交保费和身故赔现金价值。具体怎么赔，则要看产品形态了。
不同情况下的身故保险金赔付不同情况下的身故保险金赔付
1、含身故责任的产品
可以分为两种赔付方式，身故赔保额或者身故赔所交保费。
同样举个例子：某款产品B，30岁男性，保额50万元，20年交费，身故赔付保额需要年交保费9735元。前面身故赔保费的产品A年交保费7640元，两者每年相差2095元。如果想要确定赔付保额(身故或者重疾总能赔到)，可以选择身故赔付保额的。如果经济条件有限，只是想要重疾高额保障，可以选择身故赔付保费的。
2、不含身故责任的产品
不含身故责任的产品，如果选择保到70或80岁，保障期满后合同结束，保险现金价值为0;如果选择保障终身，人不在了，保单的现金价值则可以作为被保险人的遗产分给法定继承人。
以某款产品C为例：30岁男性，保额50万元，20年交费，无身故责任，年交保费5670元。这款产品，相对于身故赔保额的产品B相差了4065元，相对于身故赔付保费的产品A差了1970元。
产品C在20年总保费是11.34万元，在保单第26年的时候现金价值是11.43万元，也就是说，如果被保险人在保单生效后的第26年还健在，就可以保证不赔本了。以后的日子中，现金价值会一直增长，直到重疾险理赔，或者被保人身故。
这类产品的优势在于交费少、保障高;劣势就是万一被保人身故的早，能拿到的钱会非常少，而且无法指定身故受益人，需要亲人们根据《继承法》的顺位来协商分配。
未指定身故受益人保险金按遗产处理未指定身故受益人保险金按遗产处理
现在大部分产品的交费期限有20年和30年可选，交费期长，豁免概率高，总保费相对来说多一点;交费期短，豁免概率相对低了些，但总保费少。所以大家可以根据自己的经济能力及喜好来选择。
三、按重疾赔付次数来分
按赔付次数来说，重疾产品可以分为多次赔付和单次赔付。目前保险老六家的产品多为单次赔付。
现在医学技术发达，有一些重大疾病的生存率已经很高了，部分重疾渐渐开始变为可以得到控制的慢性病。这个时候，重疾多次赔付的作用就渐渐凸显。比如重疾率赔付较高的甲状腺癌，手术完以后，几乎不影响正常工作生活。那么，未来的日子还长，患其他重疾的几率也在，和以往相比，选择一款重疾多次赔付的产品并非鸡肋。
大家在选择产品的时候可以做一下比较，如果重疾单次赔付和多次赔付的价格相差很多，可以根据自己的实际情况来选择。如果两种产品年交保费差不多，自然还是多次赔付的比较好。
从以上三款产品对比中我们可以看到，同一年龄阶段的人，同样的保额、交费年限，只是因为保险责任的细微不同，年交保费可以差出好几千。
自己的情况，当然是自己最了解，所以也建议大家，先明确了自己的需求、保障缺口和缴费能力，再去考虑选择什么产品。让你花出的钱能真正做到利益最大化!
重疾保险怎么买划算?
重大疾病可称的上是家庭财务安全中最大的风险之一，一旦罹患重疾，将会给家庭带来莫大的影响。我们最害怕的就是“得了重病却没有钱治”，所以购买一份重疾险是一件十分有必要的事情，所谓重疾险，就是一旦确诊重疾，不管是否开始治疗，保险公司立即赔付一笔钱。
很多人在考虑买保险的时候，都想用最少的钱，买一款最好的产品，而自己想要用保险解决什么问题，想解决多少问题，是没有考虑过的。就会出现花了钱买完保险，最后发现这份保险根本解决不了自己的问题，然后觉得保险都是“骗人”的，其实并不是每款保险产品都适合所有人，我们应该有针对性的去选保险，买到一份适合自己的重疾险才是我们的目的。
下面，我们就聊一聊怎么买到一份适合自己的重疾险：一个家庭中，每个成员都有可能会生病，无论是谁，都会对家庭财务造成影响，因此，每个家庭成员都应该配置重疾险。虽然每个人都需要配置保险，但由于经济预算等原因，很多家庭是无法一次性将整个家庭都配置上的，这时，所以一定要根据轻重缓急，按顺序来：先大人，后小孩和老人。一定要先给家里的经济支柱和大人配置足够的保障，牢记一个原则：谁承担家庭责任，谁就要优先投保；谁的家庭责任大，谁的保额就要高！
清楚了家庭人员配置保险的顺序，接下来我们从以下几点分析怎样购买适合的重疾险：
① 保额买多少？投保重疾险，首先清楚的是：买重疾险是为了作为患病后的收入损失补偿。有一个保额设定的参考标准，即以年收入的3-5倍作为一个衡量。因为一旦患上重疾，收入减少是对整个家庭现金流的巨大影响：不只是医疗费用，还有后续康复的费用，而且被保险人一段时间内不能工作，重疾险作为收入损失的补偿，可以继续来维持家庭的基本开销、父母的赡养、子女的教育、房贷车贷等。因此建议购买重疾险时尽量选择30万至50万保额，预算充足的可以购买50万以上保额的重疾险。所以，为了避免这种长时间给家庭造成重大破坏的风险，购买充足的保额能够及时补偿因患病带来的收入损失影响，给家庭带来一份保障。
② 保障期限怎么选？定期重疾险保障期限灵活。比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。定期重疾险跟终身重疾险比起来，价格还是会便宜很多。
终身重疾险保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是，不用再担忧自己什么时候生病了，余生都在保障中，当然是再好不过的了。跟定期重疾险相比，终身重疾险的价格要高出不少来。
如果预算充足，还怕麻烦，那就直接买保额充足的终身重疾险；如果预算有限，投保定期重疾险，或者选择终身重疾险+定期重疾险，用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善，切不可为了追求保障期限降低保额。
③ 轻症加不加？重疾保险里把疾病分为轻症、中症和重症，因为轻症大多是由于长期不良生活习惯导致的，像原位癌、轻度脑中风，属于早期发现、治愈率较高的重疾种类，重疾险中轻症不是必须要加的。
但如果预算充足，可选择带有轻症的重疾产品，轻症治疗费用虽然没有重疾花费的那么高，但也要花费几万到十几万不等。目前市场上几乎所有的产品轻症都会赔付20%-30%的保额，有些产品还会更高。重疾+轻症能最大限度减低家庭经济负担，加大保险的杆杠作用，给我们带来双重的保障。
④ 要不要多次赔付功能？“多次赔付”是针对重大疾病保障而言的，重疾险多次赔付不同于普通重疾险的地方在于：多次赔付重疾险可以理赔2次甚至多次，主要是针对得过重疾之后无法再次购买重疾险的情况而设计。
如果预算充足的话，可以给自己预留一点充足余量。因为得过重疾之后，即使治好了，健康状况也大不如前，一旦再得其他重疾，单次赔付的重疾险就保单结束了，基本不可能再买健康险了，这将对得过重疾的家庭再次造成沉重打击，而多次赔付重疾可以比较完美的解决这个问题。如果预算有限，先选择单倍赔付的重疾险，只有把第一次发生的重疾扛过去了，才有可能保障未来。
终身重疾险多少钱一年,买重疾险的理由是啥
终身重疾险一般指终身重大疾病保险，终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故。另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。
所以终身重疾险就是保障到生命的最后一刻，下面来说一下终身重疾险的优点以及缺点。终身重疾险优点是保障时间长，不担心随着身体的变差而无法购买保障。缺点就一个：对于有钱人来说那就不算啥了，但是对于咱们普通的工薪阶层来说那就是保费太高，让人望而生畏。
我们再来说说购买重疾险的理由吧。首先上有老下有小的中年人，为什么压力大？因为他们承担的是三代人的风险。如果这时候，父母背后的终身防火墙还在，他们的压力会明显小很多。所以，一份终身型重疾险，是对自己的晚年负责，也是为孩子的中年减压。但是要注意的是保险公司在重疾险产品定价时，考虑到老年阶段是重疾险的高发期，保险公司在70岁之后承担的风险也不可同日而语。
为了抵消风险这部分多出来的风险，消费者将会缴纳的比较多的保费。所以终身重疾险，是一种保障更持久，但费用更相对高的选择。
再说说人罹患重疾概率在70岁之后陡然上升，这不是危言耸听，各方数据都可支撑。冷静的想一想，没有去医院折腾过的老人实在是太少了。有这么一种说法，人生存折上的那笔巨款最终都是留给医院的。我们在60多岁后，收入低了，患病的风险大了，孩子们也处于高压的年纪，孙子们嗷嗷待哺。如果买的是定期重疾险，这时候，身后的防火墙也到期撤退了，细思极恐。
再说一点终身终极先随着年龄不同，险种不同，价钱的差异也超大！年龄越小越便宜！比如同一险种，10万保额，0岁就几百一年，30岁得两三千甚至四五千一年，而且这还得是在网上买保险，线下买根本都买不到这么便宜且实惠的保险。所以现在大家了解终身重疾险多少钱一年了吧？
怎么买重疾险，性价比高的重疾险推荐
技巧一：有的放矢按需投保
市场上的重疾险产品种类不少，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，主要可分为消费型及返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费；返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息，有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。
技巧二：分期缴费减轻负担
重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。
技巧三：巧选渠道量力而行
在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
买多少保额的重疾险才合理？如何计算重疾险的合理保额
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？
1个月之内，我给三个家庭设计了全家保障方案，其中有两位咨询者就方案内的个人重疾险保额问我：
A：为什么你只给我配了20万重疾险？我需要50万！
B：你觉得我有必要买60万的重疾险？是不是买50万就差不多了？
A是一个三口之家的太太，家庭年收入15万左右，个人年收入不到5万，收入较稳定，但上浮空间有限，宝宝出生后家庭开支巨大，几乎无结余，甚至稍不注意控制消费，就会入不敷出。 B是一个四口之家的先生，家庭年收入100万，夫妻共同经营生意，未来不能确保可以持续这么高，他家年支出最低40万，但去年新店扩充，家庭也刚刚升级置换了第二套改善型房产，并因此负了上百万的房债，此外另有一些金融资产，以股票基金为主。 这两个家庭的经济状况可谓差距甚大，可为什么都想要买50万重疾呢？什么时候50万重疾险成了一个行业普适标配了？如果说这是10多年来数百万不专业的代理人给大家传递的误导信息？那么今天，我就来好好作一番修正吧！
一、重疾险究竟保什么？
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？这个话题，需要从重疾险的诞生起源说起。
重疾险最初诞生于南非，是一位叫Dr. Marius Barnard（马里尤斯。巴纳德）的心脏外科医生发起的。
1983年他为一名妇女成功实施了恶性肿瘤切除手术，当时治疗效果很好，患者康复回家。在那个年代如果调理好的话至少可以再存活5—10年，但遗憾的是两年后这位妇女就癌症复发去世了。原来，妇女有两个孩子，她要挣钱养活他们，还要偿还自己因治病花费的医疗费用欠下的债务，生活拮据的她根本没有办法遵照医嘱，好好康复休养，最终病情复发恶化。巴纳德医生非常难过，很受震动，他说：“医生只能拯救一个人的生理生命，却不无法拯救一个家庭的经济生命。” 于是，他与南非一家保险公司合作，研发了一款保险，让那些罹患重病的人能拿到一笔钱，安心养病。这就是世界上第一款重大疾病保险，1983年诞生于南非。所以，重疾险从来都不是为了解决医疗费而生！它的设计初衷就是为了解决：重疾的康复费用，以及在治疗和康复期间，提供家庭日常必要性开支。
而在国内，重疾险一直被塑造成承担重疾医疗费来源的担当，成为一个根深蒂固的错误观念，这是对重疾险和医疗险作用的严重混淆。我们来看看下面这张冰山图：
冰山以上的部分是大病直接损失，即治疗费用，这是医疗险的责任。目前市场上有可以100%报销社保外项目的百万医疗险，结合社会医疗保险，就能解决几乎全部的直接医疗费用。有的百万医疗险会有1万元的免赔额，也就是如果买对了医疗险，家庭医疗费支出上限最多只有1万元。 而冰山以下的潜在损失才是重疾险的责任。如果家庭一人发生了重疾，不管是因潜心治疗而主动放弃工作，还是身体状态不适被动失去工作，总之他可能会有几年暂时中断收入，甚至配偶也可能因照顾患者而产生损失收入。但此阶段中，家庭的日常生活消费、子女教育费、房贷偿还等依然是要照常开支的，加上额外增加的康复营养性支出，这些费用需求正是重疾险解决的问题。 去年郭德纲弟子脑梗发起众筹引发众怒。他家算的账其实没错，除了重病治疗的直接医疗费，另外还有康复费、护工费、交通费、甚至康复医院旁边的租房费，这些都是一场重疾后家庭真实要花的钱。 只是同样的风险如果发生在自己家庭里，你计划从哪里得到这笔钱？众筹要犯众怒，亲戚朋友借一圈也不知道能借多少，好像还是未雨绸缪用重疾险覆盖更踏实心安吧？
二、重疾险怎么赔？
了解了重疾险保什么，我们再来看看重疾险怎么赔？大部分保险营销员一贯说法是：重疾确诊即赔？这其实是一种严重误导！
现在市场上的主流重疾险，重疾保障病种都是100种起。每个病种都有各自的疾病理赔标准，具体以条款为准，大致分三类： 第一类：确诊即赔。即达到临床疾病诊断标准就可以赔重疾保险金，目前只有癌症和少数几种高位伤残可以真正做到确诊即赔。 第二类：实施了指定手术（或特定治疗手段）后赔。如终末期肾病，确诊后还必须进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，方可理赔重疾保险金。如良性脑肿瘤，确诊后还必须实施了脑肿瘤的开颅切除手术，或实施了对脑肿瘤的放射治疗，方可理赔重疾保险金。
第三类：达到特定状态后赔。如脑中风后遗症，需脑中风疾病确诊180天后，仍留下下列一种或一种以上障碍：1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。方可理赔重疾保险金。 2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范统一了中国人最常见的25种重疾定义。这25种疾病占了我国重疾发生率的95%，按理赔条件分类如下：
从上述重疾理赔条件及分类，我们可看出重大疾病的两个特征：1、重疾病情相对来说比较严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活，甚至可能留下永久性后遗症。2、部分重疾在理赔前，需要先自筹经费进行指定手术或持续性治疗。 因此得出两个结论：1、买重疾险的同时，务必配上一款可报销社保外项目和药品的高保额医疗险来提供治疗经费。2、重疾险保额需要覆盖一定时间内的家庭日常支出（包括家庭生活费、子女教育费、父母赡养费和家庭贷款的年还款额）和康复费用。
三、如何计算重疾险的合理保额？
既然我们已经知道了重疾险保障的是重病治疗和康复期间的家庭日常支出和康复费用，那么建议最少重疾险保额要准备3-5年的上述费用。
为什么是3-5年呢？因为发病率最高的是癌症，占了我国重疾险发生率的60%以上。众所周知，癌症有个“五年生存期”，如果能安全度过这五年，未来复发率将减到10%以下，算是达到了“临床治愈”。所以得了癌症就意味着将近五年不能工作或只能从事最轻松的工作，需要积极治疗，定期复查，加强营养，安心休养，因此建议备够足以覆盖5年家庭支出的保额。但如果保费预算非常紧张，或者家庭另有部分可现金类资产储备，也建议至少也要备够3年。
接下来我们看看在家庭保障设计方案里的实际应用，以本文开篇两个家庭的情况来说明。
A家庭，属于城市低收入家庭，家庭年收入=家庭年支出，几乎没有结余，因此重疾险计算就是3-5年家庭年收入。一旦发生重疾，医疗险解决医疗性支出，重疾险解决家庭3-5年的日常开支和疾病康复护理费用。 而A家庭的保费需要从已经入不敷出的收支中硬挤出来，预算非常有限，因此我给她建议的保额很实在：取4年家庭年收入作她家的重疾保额，因此A太太20万，A先生40万。当然如果她个人想要增加保额也没有问题，在保费有限的情况下，可以选择缩短保障期，缩减保障责任等方式，来提高保额，比如购买定期消费型重疾险。 B家庭，算是城市高收入家庭，每年家庭收入有较大结余，其他资产储备也相对更充足。如果重疾险按收入算，保额就太高了，没有必要，因此按家庭年支出算更合理。B先生家庭每年硬性支出最少40万，也取4年中间值算，即160万，这是他和她太太的重疾险共计保额。 最后为什么我只给B先生配了60万，B太太40万重疾险呢？ 因为B先生的两款重疾险有前10年和15年额外增额的效果，即前10年先生实际重疾保额有85.5万。
而B太太呢，之前已经有一款35万保额的定期重疾险了，这次配的40万重疾险有前10年20%的额外增额福利，故B太太的当前重疾保额为35万+40万*120%=83万。 B家庭当前重疾保额合计168.5万，刚好超过160万家庭需求。 那过了前10-15年重疾险的自动增额期后，重疾保额下降不就又不够了吗？我是这么设计的：当前B家庭有较高的房贷还款压力，但他家房贷是短债，1-2年内就能供完，之后家庭节余又恢复充足，而且那时候说不定他家年消费支出也发生了变化，因此重疾保额要依据预算和变化的需求，进行动态调整，适当时候再追加即可。
结语
这两个案例比较极端，分别是城市典型的低收入家庭和高收入家庭，而大部分中产家庭的年收入在20-50万之间，那他们的重疾保额该依照收入计算，还是依照支出计算呢？答案是没有定式。
重疾险保额本就是弹性的：3倍年支出是下限，5倍年收入是上限。每个家庭都不一样，具体情况要具体分析。我们可以参考两个指标：家庭年结余有多少？家庭已有能快速变现的资产储备有多少？
结余和自有储备越多，就可以选择低系数；结余和自有储备越少，越要选择高系数。最后参考这两个指标和实际家庭年保费预算，我们在这个区间内选一个合理数值都OK。总之，任何险种从来都没有一个普适保额标准~
