一、财产险与人身险
按保险标的的不同,可以将保险商品分为财产险与人身险。
财产险是以物品或其他财产及其有关的利益为保险标的的保险商品。它分为有形的财产险与无形的财产险。有形的财产险主要是指以各种物品或其他财产为标的的保险商品,如海上保险、火险、盗窃险、车险、运输险、工程险、农作物险、牲畜险等。无形的财产险主要是指以与财产有关的利益和责任为标的的保险商品,如责任保险、保证与信用保险。
人身险是以人的生命、身体或健康等作为标的物所构成的保险商品,如寿险、健康险、平安险、重大疾病险、意外伤害险等。
二者的主要区别在于:第一,性质不同。财产保险所保的风险是各种自然灾害和意外事故,而人身保险所保的风险则主要是与死亡、生存或残废相关的风险。第二,技术操作不同。由于财产保险的标的是各种财物,其价值一般可以用货币加以衡量和估算,因而其保险金额的确定和损失赔偿可以财产的实际价值和实际损失为依据。但人身险通常无法用货币加以衡量和估算,因此,其保险金额只能由投保人根据自己的保障需要和缴付能力与保险人协商确定。此外,财产保险费率的计算通常是以过去有关保险财产损失的统计资料为依据计算的,而人身保险的保险费的计算主要是以人的死亡率或生存率、利率等为依据计算的。第三,期限不同。
财产保险的期限多属于短期保险,期限一般为一年。而人身保险的期限多属长期保险,可以是5年、10年或10年以上等。
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