减额定寿可能很多小伙伴都没听过，这是一种保额会随着时间流逝而减少的寿险产品。什么？时间越长，保额非但不增，反而会减少？这是出于什么考虑呢？这种保险值得买吗？让我们一起来探究一下。
一、什么是减额定寿？首先，减额定寿是定期寿险的一种，作用是在被保险人身故时能提供一笔保险金，以防家庭经济支柱身故后，出现家庭经济崩溃的情况。
一般的定期寿险，保额都是固定的，我们可以称之为“定额定寿”。比如小明买了一份保额50万的定额定寿，那么在保障期内，不管小明是在10年内身故、还是30年后身故，获得的赔偿都是固定的50万。
而减额定寿的保额则是不固定的，保单首年保额最高，随后的每一年保额都会比上一年减少一个单位的“基本保额”；保额逐年减少，直到保障到期时，会只剩下最后一份“基本保额”。
也就是说，首年保额和基本保额之间，遵循这样的关系：
首年保额 ＝ 基本保额 × 保障年限
那么，真正出险时，我们在那一年所能够获得的赔付保额，即“有效保额”，可以这样来计算：
出险时的有效保额 ＝ 基本保险金额 ×（保险期间 — 已过去的保单年度）
举个例子，小明买了款减额定寿，基本保额是5万，保障30年。那么首年保额就是150万，此后每年按照基本保额递减，第二年的有效保额就是145万、第三年就是140万，以此类推，直到保单最后一年，只剩下基本保额5万。小明如果不幸在哪一年身故，那么能拿到的保险金就是那一年的有效保额。
不过还要注意一点，减额定寿通常还会规定一个“最低给付金额”，这个金额一般是累计已交保费的160%~300%。如果在出险时，有效保额已经低于这个最低给付金额，那么保险公司会直接按照这个最低金额来给付。一般来说，保单大多数年度的有效保险金额都是高于这个最低标准的，只有保单最后一两年，有效保额降到很低时，才有可能触发这一规则。
二、减额定寿有什么用？这种保额越来越低的保险到底有什么用呢？
其实，这种保险具有很强的针对性，最主要的就是针对有房贷人群。贷款初期房贷压力最大，随着时间推移，房贷余额会越来越少，而减额定寿前期额度高、后期额度逐渐降低，正好与有房贷人群背负的经济压力吻合。
一旦贷款人在在还贷期间身故，工作收入中断，还贷压力将全部压到其他家人身上，如果家人此时没有还贷能力，那么后果将是灾难性的。用减额定寿覆盖贷款金额，对于家庭负贷期的风险来说是一个很有针对性的保障。
也许你会问，定额的定期寿险，不也能起到一样的作用吗？
这并没有错，但减额定寿的另一优势就是：由于保额逐年降低，所以其价格要比定额定寿便宜不少。目前，市场上减额定寿产品的价格能比普通的定额定寿便宜近2倍。在房贷压力较大的情况下，保险保障的预算空间会被进一步压缩，选择减额定寿可以缓解一定经济压力，减轻家庭负担，这种较为经济的做法，也可以做足风险保障。
三、减额定寿值不值得买？该怎么买？不可否认的是，针对于负债人群来说，减额定寿不失为一个经济可行的保障手段。不过，我们也应该清楚地认识到，减额定寿仍无法完全替代定额定寿的作用。
从家庭责任层面来看，每个人的实际情况未必单纯只有房贷那样简单。很多朋友在背负房贷的二三十年间，恰恰也是家庭责任最重大的人生阶段，可能房贷余额在减少，生活开销却在日益增加，比如孩子的生育、教育开支，赡养父母的开支等。也就是说，我们的身故保障，不仅要考虑到目前背负的债务，也要考虑到三到五年内实际的家庭经济责任。减额定寿的保额逐年减少，兴许能够覆盖房贷这方面的需求，但其他方面的保障显然是不充足的。
另外，由于产品形态的特殊性，消费者购买这类产品的整体体验未必会很好，因为身故留下来的钱会一年比一年少，它所能给予我们的确定性、安全感不及定额寿险。综上考虑，我们建议将减额定寿作为定额寿险的补充来配置，用组合形式来实现最好效果。
当你没有房贷时，不建议首先考虑减额定寿。减额定寿是对冲房贷压力的手段，如果没有房贷，相对来说减额定寿的意义就不大了。建议首先考虑目前及未来的家庭经济开支，根据预算及个人需要，配置好足额的终身/定期寿险保障，这才是最为重要的。
当你背负房贷时，可以考虑采用“定额寿险+减额定寿”的搭配。定额的终身寿险或定期寿险，用以弥补身故后家庭的生活需求；如果此时还身负高额房贷，那就有必要提升风险保额，在预算不足、无力用定额寿险做足保额的前提下，可以考虑选择搭配一款减额定期寿险，毕竟，减额定寿最大的优势就是价格便宜。
四、总结
减额定寿是一种针对性较强的产品，需求比较小众，适合背负高额房贷，且需要尽量减轻经济负担的群体。“定额寿险+减额定寿”的组合，可以在压低预算的同时，做到充足全面的保障。
总之，不同的保险产品有不同侧重，不同的人群也要根据自身情况选择适合自己的保险搭配，这样才能发挥出保障的最大作用。
延伸阅读
投保一年意外伤害险的保险保额如何确定
人身意外保险作为人生的第一张保单，具有很重要的意义。人身意外保险通常用来提高意外身故的保额，或弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失，而意外医疗通常用来补偿意外事故引起的诊疗费用报销和误工费，所以很多人也越来越重视人身意外保险的保障。对于投保一年意外伤害险，需要花多少钱的保费比较合适呢？
投保一年意外伤害险 便宜未必好
专家提醒投保一年意外伤害险切勿贪“便宜”。在投保意外险时要按需选择，多层次搭配。虽然意外险可算是保险中费率较低的品种，但是伴随保额的上升，其保费依然不可小觑。因而投保人在选择意外险时，不要只瞄准保费低的品种，因为相应的保障范围也比较狭隘，讲究搭配组合，尽量以最少的钱获得最多的保障。
选对险种 实际购买
意外险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属的意外险。一般意外险的保障期为1年，保障范围最广，对出险地、出险期间等均不做限制要求。怎样购买合适，还要根据自己的实际情况而定。
个人人身意外伤害险保额如何确定？
个人人身意外伤害险保额可根据年龄确定：
首先，未成年人的身故保额有限定。重庆保险专家说，未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。因此，家长在为孩子选择意外险时，应注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
其次，成年人投保意外险需要高保障。“成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险相对较高，因此成年人投保意外险，保障额度应尽量高一些。”重庆保险专家说，对于经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险，保险期可以自由选择，其中一年期交通工具意外险保费在100至150元之间，保额在100万元左右。
最后，老年人应投保意外医疗保险。重庆保险专家说，老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险；而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。
返还保费，消费型重疾险只能交一年保一年？这句话是骗你的！
最近，有朋友咨询小编说：消费型重疾险是不是只能交一年保障一年，只有返还型重疾险才能长期缴费长期保障，长期缴费，终身保障是吗？
当然是假的！
在解释之前，小编先说结论：“消费型”和“长期”并不冲突，它们是不同的概念，都是对保险产品进行的不同类别的划分，消费型保险，可以是短期的，也可以是长期的或终身的。
首先，从保险产品是否具有保费返还的功能上区分，可以分为消费型保险和返还型保险。
消费型保险：购买了此类型保险，在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故，按照约定保额进行赔付；如果在保障期限内没有发生约定保险事故，那么不返还保费。
以重疾险，保障至70岁为例：如果在70岁内发生了约定的重大疾病，赔付保额；如果在70岁之前未发生约定重疾，那么就不赔保额，钱就不白花了！
返还型保险：又叫储蓄型保险，购买了此类保险，保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
以重疾险，保障终身为例：有储蓄功能，与保险公司签订合同时，会约定到了多少岁？如果没有发生约定重疾或也没有发生身故，就按照一定收益率返还保费，来保证你不会亏本！
很多人，看到“不会亏本”就心动，非要购买返还型重疾险，那是真的不了解返还型重疾险中的坑。在这里小编也不展开说明，改天拿出这部分，给大家详说明。
前段时间小编写了一篇关于《小白，如何购买重疾险》其中说明了消费型重疾险和返还型重疾险的区别：
消费型重疾险：到期没发生重疾，不返还保费，保费总和低，性价比高，杠杆率高，适合普通大众；
返还型重疾险：到期没发生重疾，按一定的收益率返还保费，保费总和高，杠杆率低，比较适合预算高，经济条件好，不会理财，存不住钱，又不愿承受本金损失，用来做强制储蓄的人群！
其次，从保险产品保障长短上区分，可以分为短期型保险和长期型保险。
短期型保险：等于一年期保险，交一年保费，保障一年。第二年还想要此类保障，要么续保，要么重新买。短期1年期重疾险采用的是自然费率，保费随着年龄的增长而增多！
此类保险最大的优点是价格低，性价比高；缺点是随着年龄增大，身体出现问题或产品停售，不能保证续保！
因此，短期型保险只能作为短期保障，并不可以长期拥有！
目前的短期型保险有以下保险产品：意外险、医疗险、个别重疾险、个别防癌险（尤其老年防癌险）等。
长期型保险：包括保障几十年、约定保障到多少岁和保障终身，保费肯定比短期型保险保费要贵很多；长期型保险采用的是均衡费率，每年所交保费不变！
此类保险最大的优点是：自主选择保至多少岁，缴费期内保费长期不变！
目前的短期型保险有以下保险产品：重大疾病保险、寿险等。
最后，哪些产品是消费型重疾险？哪些是返还型重疾险？
1.消费型长期重疾险
像弘康健康一生A款类似的产品，长期保障，不返还保费。
弘康健康一生A款
2.返还型长期重疾险
像合众爱宝贝两全保险-附加爱宝贝重大疾病保险类似产品，长期保障，到期按照一定收益率返还保费。
合众爱宝贝两全保险
3.特殊情况
现在有很多消费型重疾险，身故也会返还保费或返还现金价值，人性化很多。如：百年康惠保重大疾病保险，身故就返现金价值；和谐健康之享定期重大疾病，身故会返还所交保费，价格还比返还型便宜很多。
还有一些终身重疾险带有身故责任，如：弘康多倍保重大疾病保险，终身要么患重疾，要么身故，总要赔付一次保额。
其实，这种情况下，我们很难界定这些产品到底属于消费型保险还是返还型保险，反正对于咱们用户来说，只要保障全面，满足需求，便宜就行，管它什么类型呢！
小编·小结： 上述小编已经详细解释了关于消费型重疾险是否只能交一年保一年的详细情况。如果还有哪个保险销售员或代理人对你这样说，要么这个代理人是个保险小白，刚入行不久不专业，要么就是骗你的！不管是哪种情况，小编都建议各位用户不要靠近他，给他说拜拜！最后，提醒各位，买重疾险之前，一定要了解清楚再下单，盲目下单的结果很严重哦，损失的都是各位自己的利益和钱！
