面对市场逐渐增加的保险产品，很多人抱怨分不清保险产品的特点与不同。专家称，买保险就是买保障，选择保险一定要适合自己，对此，消费者在选择保险前应具体了解保险险种，今天就像大家介绍一种保险产品--分红保险。
分红保险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 分红保险的特点是：保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
（1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。 分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。 由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
分红型保险投保方法分红型保险，属于理财类保险产品。购买分红险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。
分红险可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。比如可能存在以下情况：实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异使得保险公司产生了一定的盈余，这就是分红险可分配盈余的来源。
中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。
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什么是分红保险 红利怎样分配
分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单，分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。
分红保险的红利分配方法
红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。
1、现金红利法
采用现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。
2、增额红利法
增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。增额红利法赋予寿险公司足够的灵活性对红利分配进行平滑，保持每年红利水平的平稳，并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产，同时不存在红利现金流出压力，寿险公司可以增加长期资产的投资比例，这从很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升了保单持有人的红利收入。
分红险好吗？分红险的分红怎么样？
答：分红险一般是在保障的基础上给客户按公司年盈余的70%来分配红利，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。
分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。
相对来讲，保障类分红产品分红会少一些，而银行专门销售的理财类分红会多一些，这是因为保险公司承担的风险不同的结果。
为什么分红险是“投诉高频区”？分红险都是骗人的吗？
说到“保险骗人”，不禁让我们想起朋友圈里那些隔三差五就以利益相诱的保险“开门红”广告，很多代理人经常会拿着分红保险向客户推销。无论是朋友圈文案，还是贴出来的盈利演示图，都特别好看。
诸如“只需交十万，若干年后，账户数字就轻松变成百万”，钱生钱的能力从未如此简单粗暴过——只要坐等着，五位数存款就能变成六位数，甚至七位数。
可一旦兴冲冲地买了，很快你就会失望——增值慢，取出难，这卖给我的是什么玩意？
一、为什么分红险是“投诉高发区”？
1、买前买后收益落差大
很多业务员在展示分红险计划书时，话术往往是：每年交个十万，交三年，如果一直不领，到了80岁就能有很多钱。这是真的吗？
钱会“自己长大”是不假，可是这里要注意两点：
首先，绝大多数理财险的收益一般分低/中/高三档，展示时为了诱人，常用的是高档收益，但实际上获得高档收益的难度很高。
比如，支付宝的“全民保”年金险也曾做过这种事，只显示高档收益，对不同收益档位缺乏明显提示；后来质疑声音大了，才把其余两档收益放到显眼位置。
其次，像当前的经济环境，理财险回报在中档较为合理，但依然有不确定性风险。根据合同，只有低档收益是白纸黑字保证的。但低档收益往往比银行定存利率还要差。
所以，购买前展示的收益和购买后实际的回报，两者差距较大，成为分红险常被投诉的一个重要原因。
2、有意无意的概念误导
分红保险理财为主，保障为辅，所以消费者投入的保费一般远大于出险赔付的保额。
大多数分红型产品约定用保额作为基数，计算每年返钱数额，但有些业务不精的业务员，会说成是以投入保费作为基数，诱导成交，数年后就很容易被投保人发现端倪，产生投诉。
3、一旦急用钱取不出来
分红保险的好处是，能给未来以确定的经济回报，但它也有明显的缺点，就是流动性差，一旦急着用钱，想要取出来相当麻烦。
所以，如果想通过分红险理财，务必要用近几年都确定不会用到的钱，切忌将日常应急资金都搭进去了。
未来一旦因为周转需要而选择退保取现，损失极大。
二、分红险到底“坑”在哪？
根据银保监发布的《分红保险精算规定》，保险公司分配给保单持有人的比例不得低于可分配盈余的70%。
有人可能会说：“挺好的啊，全年利润至少分出7成，给投保人分红呢。”
但是，“可分配盈余”可不是保险公司财务报表上能看到的数字，而是保险公司说了算的。
而每一个投保人该占多少份额，不但计算方式复杂，而且涉及用户数据，也是保险公司绝不外传的内部机密。
所以究竟能有多少红利送到投保人手中，消费者终归是无从知悉。
投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书，通知书上写了多少钱，就领多少钱。
在给保单持有人分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底好不好赚，想必大家也懂。
所以说，保险千万种，眼睛要擦亮！别人激情营销，你要保持冷静，莫待明年排队退保，怼天怼地怼保险。
一眼看中理财型保险，却忽视最重要的人身保障，是90%的人初接触保险时都会踩的坑。
只有选对保险，才能真正保障自己，把意外、疾病带来的风险转移给保险公司。
三、学会这3点，避开90%的坑
1、优先买什么？
相比起理财型保险，我们更应该优先选择能提供基础保障的保险。毕竟“保险姓保”，保险的本质是为了保障。
在预算充足的情况下，可以买保障终身的储蓄型保险，但千万千万别买返还型，预算不足的可以先考虑消费型产品，把保额做足，等以后预算充裕再调整补足终身保障。
为什么懂行的人都建议你，远离那种号称“有病治病，没病返钱”的返还型保险？
很多人会觉得，如果买了一份保险，身体一直健康无忧，那这份保险到期没用就亏了。
事实上，同样花5000块钱，储蓄型产品能买到50万保额，而买返还型产品只能买到8万保额。
花一样的钱，买到更高保额才能更有效覆盖风险。尤其在疾病高发年龄段，足够高的保额才能覆盖家庭财务风险，才是我们首要追求。返还型保险看似“有病治病，没病返钱”，但实际保障不足、价格高昂，多付的钱还不如留下存银行更划算。
2、优先给谁买？
买保险的原则是先给顶梁柱买，后小孩老人。顶梁柱是家里赚钱最多的，承担着家庭的主要经济责任，优先把TA身上把保额做足，才能考虑其他成员。
千万不要因为观念错误，优先给老人小孩买了，却没给顶梁柱配保险。而家庭支柱一旦病倒了，家人失去主要收入来源的同时，还要背负着一大堆房贷车贷，才是对家庭真正的伤害！
3、花多少钱买保险合适？
一般根据家庭年收入的10~20%来配置保险预算。保费太低的话，保额难以覆盖疾病治疗费用，起不了作用，保险看起来鸡肋；保费太高的话，增加家庭经济负担。
所以最合适的保险，是根据自己的家庭财务情况及健康状况来进行个性化配置的，以现金和资产情况分析出最佳的保险产品组合。
为什么分红险是“投诉高发区”？难道分红险都是骗人的？
说到“保险骗人”，不禁让我们想起朋友圈里那些隔三差五就以利益相诱的保险“开门红”广告，很多代理人经常会拿着分红保险向客户推销。无论是朋友圈文案，还是贴出来的盈利演示图，都特别好看。
诸如“只需交十万，若干年后，账户数字就轻松变成百万”，钱生钱的能力从未如此简单粗暴过——只要坐等着，五位数存款就能变成六位数，甚至七位数。
可一旦兴冲冲地买了，很快你就会失望——增值慢，取出难，这卖给我的是什么玩意？
一、为什么分红险是“投诉高发区”？
1、买前买后收益落差大
很多业务员在展示分红险计划书时，话术往往是：每年交个十万，交三年，如果一直不领，到了80岁就能有很多钱。这是真的吗？
钱会“自己长大”是不假，可是这里要注意两点：
首先，绝大多数理财险的收益一般分低/中/高三档，展示时为了诱人，常用的是高档收益，但实际上获得高档收益的难度很高。
比如，支付宝的“全民保”年金险也曾做过这种事，只显示高档收益，对不同收益档位缺乏明显提示；后来质疑声音大了，才把其余两档收益放到显眼位置。
其次，像当前的经济环境，理财险回报在中档较为合理，但依然有不确定性风险。根据合同，只有低档收益是白纸黑字保证的。但低档收益往往比银行定存利率还要差。
所以，购买前展示的收益和购买后实际的回报，两者差距较大，成为分红险常被投诉的一个重要原因。
2、有意无意的概念误导
分红保险理财为主，保障为辅，所以消费者投入的保费一般远大于出险赔付的保额。
大多数分红型产品约定用保额作为基数，计算每年返钱数额，但有些业务不精的业务员，会说成是以投入保费作为基数，诱导成交，数年后就很容易被投保人发现端倪，产生投诉。
3、一旦急用钱取不出来
分红保险的好处是，能给未来以确定的经济回报，但它也有明显的缺点，就是流动性差，一旦急着用钱，想要取出来相当麻烦。
所以，如果想通过分红险理财，务必要用近几年都确定不会用到的钱，切忌将日常应急资金都搭进去了。
未来一旦因为周转需要而选择退保取现，损失极大。
二、分红险到底“坑”在哪？
根据银保监发布的《分红保险精算规定》，保险公司分配给保单持有人的比例不得低于可分配盈余的70%。
有人可能会说：“挺好的啊，全年利润至少分出7成，给投保人分红呢。”
但是，“可分配盈余”可不是保险公司财务报表上能看到的数字，而是保险公司说了算的。
而每一个投保人该占多少份额，不但计算方式复杂，而且涉及用户数据，也是保险公司绝不外传的内部机密。
所以究竟能有多少红利送到投保人手中，消费者终归是无从知悉。
投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书，通知书上写了多少钱，就领多少钱。
在给保单持有人分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底好不好赚，想必大家也懂。
所以说，保险千万种，眼睛要擦亮！别人激情营销，你要保持冷静，莫待明年排队退保，怼天怼地怼保险。
一眼看中理财型保险，却忽视最重要的人身保障，是90%的人初接触保险时都会踩的坑。
只有选对保险，才能真正保障自己，把意外、疾病带来的风险转移给保险公司。
三、学会这3点，避开90%的坑
1、优先买什么？
相比起理财型保险，我们更应该优先选择能提供基础保障的保险。毕竟“保险姓保”，保险的本质是为了保障。
在预算充足的情况下，可以买保障终身的储蓄型保险，但千万千万别买返还型，预算不足的可以先考虑消费型产品，把保额做足，等以后预算充裕再调整补足终身保障。
为什么懂行的人都建议你，远离那种号称“有病治病，没病返钱”的返还型保险？
很多人会觉得，如果买了一份保险，身体一直健康无忧，那这份保险到期没用就亏了。
事实上，同样花5000块钱，储蓄型产品能买到50万保额，而买返还型产品只能买到8万保额。
花一样的钱，买到更高保额才能更有效覆盖风险。尤其在疾病高发年龄段，足够高的保额才能覆盖家庭财务风险，才是我们首要追求。返还型保险看似“有病治病，没病返钱”，但实际保障不足、价格高昂，多付的钱还不如留下存银行更划算。
2、优先给谁买？
买保险的原则是先给顶梁柱买，后小孩老人。顶梁柱是家里赚钱最多的，承担着家庭的主要经济责任，优先把TA身上把保额做足，才能考虑其他成员。
千万不要因为观念错误，优先给老人小孩买了，却没给顶梁柱配保险。而家庭支柱一旦病倒了，家人失去主要收入来源的同时，还要背负着一大堆房贷车贷，才是对家庭真正的伤害！
3、花多少钱买保险合适？
一般根据家庭年收入的10~20%来配置保险预算。保费太低的话，保额难以覆盖疾病治疗费用，起不了作用，保险看起来鸡肋；保费太高的话，增加家庭经济负担。
所以最合适的保险，是根据自己的家庭财务情况及健康状况来进行个性化配置的，以现金和资产情况分析出最佳的保险产品组合。
什么是保险？
什么是保险？保险的本质就是社会共济，是集合起社会的力量，帮助遭遇到困难的人。保险具有转移风险、实施补偿、均摊损失、抵押贷款和投资收益等作用。目前，我国的保险主要分为社会保险和商业保险。我们通常说的保险一般主要指商业保险。
什么是商业保险？我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
商业保险的特征1、商业保险的经营主体是商业保险公司。
2、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
3、商业保险的对象可以是人和物(包括有形的和无形的)，具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。
4、商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
什么是社会保险？社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业(雇主)或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。
它具有保障劳动者基本生活、维护社会安定和促进经济发展的作用。
什么是保险——相关链接商业保险是养老“压舱石”一个完整的养老理财组合中，保险能够起到“压舱石”的作用：商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可以强制个人储蓄，这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言具有“他律”的效果；养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。
养老规划：社保+商业保险养老规划的最好的方式，就是“社保交一部分，自己存一部分，儿女给一部分，商业保险买一部分”。
除了单位和自己按时交纳的社保外，商业保险也逐渐成为养老保险中必不可少的手段之一。在这方面，理财专家建议要提早购买，在年轻时购买的保费会相对低，购买年限时间长，负担也不重。“如果等到退休后，经济支付能力较低，而且保险公司还会对年龄方面有诸多的限制。”
因此，最好的选择就是在工作年限时间里，充分考虑养老规划，购买足额的商业养老保险。另外，在养老规划方面，理财专家建议要充分考虑到老年人群体的特点，比如上了年纪容易生病，在医疗保障方面要特别重视。“一旦有重大疾病，巨额的医疗费用会影响生活水平，所以要提早购买相关的保险。”
什么是两全保险？几种两全保险分红型介绍
两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。
几种两全保险（分红型）介绍国寿福满一生两全保险(分红型)产品简介国寿福满一生两全保险(分红型)一年一返还，即交即领，多重领取，满期给付基本保险金额，享受红利分配，享有高额保障，保您福满一生。
保险期间合同生效之日起至被保险人年满七十五周岁的年生效对应日止
自本合同生效之日起至张先生年满74周岁的年生效对应日，若张先生生存，在其60周岁的年生效对应日前，可每年领取特别生存金500元；每年领取关爱金9295.4元；60周岁的年生效对应日起每年领取18590.8元至74周岁年生效对应日；若张先生生存至其年满75周岁的年生效对应日，可再领取92954元。另外每年还可以按照公司经营情况领取红利。
案例说明张先生若于合同生效之日起一年内因疾病身故，公司给付50000元身故保险金，合同终止；张先生若在其60周岁的年生效对应日前，因前述以外情形身故，公司给付185908元与所交保险费（不计利息）之和给付身故保险金，合同终止。自张先生60周岁的年生效对应日起，若其身故，公司按张先生身故后尚未领取的各期福寿金（不包括张先生身故前已产生但尚未领取的各期福寿金）与满期保险金之和一次给付身故保险金，合同终止。
若张先生遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180 日内因该意外伤害导致其在60 周岁的年生效对应日前身故，公司按上述规定给付身故保险金后，再给付743632元意外伤害身故保险金，合同终止。
新华人寿吉星高照A款两全保险（分红型）产品特色轻松理财好处多
轻轻松松投入，无忧无虑拥有，一份投资、多重功效。
满期领取收益好
保额自动递增，满期一笔领取，可作为教育金、养老金……尽享品质生活。
双倍保障身价高
身故全残双倍保障，彰显人生尊严，体现家庭责任。
关爱重疾范围广
33种重疾涵盖绝大多数高发常见的病种，有效规划健康未来。
保险责任疾病身故或全残保险金：合同生效一年内，基本保额×10％＋ 吉星高照所交保费；合同生效一年后，（基本保额+累积红利保额）×2+终了红利
意外身故或全残保险金：（基本保额+累积红利保额）×2+终了红利
满期生存保险金：基本保额+ 累积红利保额+ 终了红利
重疾保险金：合同生效或复效一年内，保险金额×10％＋附加08重疾所交保费；合同生效或复效一年后，保险金额
重疾种类：33种重大疾病
平安世纪天使少儿两全保险（分红型）产品特点少儿投保 一生平安
未来成年 三倍保障
爱心投资 永无上限
高额返还 终身相伴
经营利益 分红连连
案例说明：0岁（出生满28天）男孩，投保平安世纪天使少儿两全保险（分红型），基本保险金额10万元，10年交费，年交保险费24420元。
基本保险利益生存保险金：被保险人每满三周年生存，领取12000元生存保险金，可领取至终身。
身故保险金：被保险人于18岁的保单周年日之前身故，我们返还所交保险费并按照年增长率2.5%单利增值，即被保险人第一年身故领取25030.50元，第五年身故领 取131257.50元，第十年身故领取277777.50元，等等；被保险人于18岁的保单周年日以后（含18岁的保单周年日）身故，按3倍基本保险金额领取身故保险金，即30万元。
保险知识，什么英式分红和美式分红
7月1日，理财专家许文侃做客新浪财经，回答新浪网友提出的保险方面的问题，以下是问答实录：
网友[匿名]问：
您好！我还想问一下，新华代理人告诉我说他们是英式分红，别的是美式的，所以他们英式的是最好的，我想请问一下，英式的和美式的有什么区别？对于小孩子，青年或是老年人哪个分红更适合呢？谢谢我要回答
专家[许文侃]答：
您好！看来您对保险分红已经有了一定的了解。没错，分红确实是可以分为“英式分红”和“美式分红”。所谓“英式分红”又称为“增额红利”。是指将红利变成保额复利递增。客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。所谓“美式分红”又称“现金红利”。它包括：累积生息、抵交保费、购买交清增额等。虽然目前市场上大部分都是“美式分红”，但“英式分红”并不见得就有优势。其实不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在于是否有更高的收益率！如果收益率和相关险种的保障责任都是相同的，两种分配方式在本质上是一样的。
什么是双重保险？
双重保险既是一种投保方式，也是一部电影的名字。保险业名词“双重保险”是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立数个保险合同的保险。电影双重保险是最伟大的黑色影片之一，影片悬念重重，表演出色，但最重要的是它的风格，即那种黑色（noir）风格。
保险业名词：双重保险双重保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立数个保险合同的保险。双重保险往往会造成保险金额总和超过保险标的的实际价值的情况。双重保险并不要求保单承保完全相同的利益、危险或期限。各保单之间只要存在重叠现象，便属双重保险。
在双重保险下，发生损失保险人须进行分摊，分摊方式有以下三种：
(1)比例责任制，即按照各家保险公司的保险金额，比例分担损失赔偿责任，其公式为：某保险人的责任=(某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总额)×损失额。(2)责任限额制，即各家保险公司对于损失的分担并不以其保险金额作为分摊基础，而是按照他们在如无他保的情况下所负责的限度比例分担。其公式为：某保险人责任限制额=(某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总和)×损失额。例如，甲、乙包承保同一财产，甲保险人承保2万元，乙保险人承保8万元。如发生损失4万元，甲在没有他保情况下赔付2万元，乙在没有他保情况下赔付4万元，则：甲赔付=2/6*4=4/3万元，乙赔付=4/6*4=8/3万元(3)顺序负责制，即同一保险标的有两家以上保险公司承保时，最早出立投保的保险人首先负责赔偿，第二个保险人只负责超出第一个保险人保险金额部分，依次类推。电影：双重保险由小说改编，剧情描述佛烈德麦克莫瑞饰演的保险业务与芭芭拉史坦威克合计谋害她的丈夫，以便诈领巨额保险金。而她丈夫的保单上有一附笔，若因死于火车轮下则可获得双倍赔偿。随后他们的行动受到麦克莫瑞上司的怀疑调查。
这是最伟大的黑色影片之一，影片悬念重重，表演出色，但最重要的是它的风格，即那种黑色（noir）风格。无论是那光影婆娑的百叶窗，还是自嘲式的独白，对未来的悬念电影都产生久远的影响。影片采用第一人称叙述，使影片成为一个相对完整的堕落男人的心灵煎熬史，冷静、更冷漠地注视着战争前后的美国现实。
什么是专利保险？
听过说养老保险、车险、婚姻险，您听说过专利保险吗？随着保险行业在中国的不断发展，保险产品更是五花八门，今天就一起学习一下什么是专利保险？
对于这个新鲜事物，保险专家解释说，专利保险是指投保人以授权专利为标的向保险公司投保，在保险期间，保险公司按照合同约定向投保人为专利维权而支出的调查费用进行赔偿。这是金融保险导入知识产权保护后推出的新商业险种，企业在支付小额专利保险费用后，投保专利维权过程中产生的调查、诉讼和律师费用能获得保险公司的高倍经济保险支持，消除中小企业维权顾虑，降低维权成本。而专利执行保险是专利保险试点的首个险种。专利执行保险是对专利权人通过法律程序排除他人对该专利权的使用权所花费的费用来进行补偿，其目的在于保护专利权人的自身利益，或将损失减少到最低限度。
专利符合保险标的的条件当专利被第三人侵权而使其价值受损，其保险标的就体现为财产利益；当潜在的侵权人侵犯专利权人的权利而须承担赔偿责任，此时保险标的则表现为民事侵权责任。
专利保险中，投保人对保险标的具有保险利益
专利权人的保险利益表现为法律所允许的利益即合法的利益。专利权具有经济上确定的利益，投保人对其所拥有的专利在客观上或事实上已经存在利益，专利执行保险中的保险利益为其专利权可能遭受到的损害，而对于专利侵权责任保险中的保险利益责任则为“被保险人与其法律上责任的一种利害关系”，属于一种消极期待利益。
专利侵权责任保险的内容专利侵权责任保险是为无过错的侵权人而设立的，就被保险人为对抗专利侵权诉讼而需要的支出及可能遭受专利权人追偿合理赔偿金的风险给予保障，其保险标的是被保险人对第三人所负的赔偿责任。
示范保险合同中承保的范围，为保险期间内被保险人因制造、使用、进口、经销、广告、要约销售或销售被保险产品造成的无过错侵权行为，而受第三者主张权利、请求赔偿时，保险人将承担其所需费用。通常保险公司在专利产品在首次生产或销售之前，会要求被保险人先获得专利律师“未侵犯其它有效专利”的法律意见，这样保险事件发生时才会给予理赔。
专利侵权责任保险的承保范围包含可能遭专利权人追讨的权利以及损失利益等，也包含为对抗专利侵权诉讼所支出的费用，其主要包含辩护费用、和解费用和损害赔偿费用，其中辩护费用又可分律师费、专家作证费及申请禁止令费用等。理赔金额大多固定，无效的抗辩会使理赔金耗费在诉讼费用上，而使其它赔偿的部份如损害赔偿的理赔额度减少，因此应注意节省诉讼费用。
除外条款中有专利权人自身所造成的不保，如被保险人犯罪或故意诈欺行为所导致的侵权、恶意侵权等均属此类；也有政府机关的某些行为造成的不保，如政府机关为其利益所造成的损害赔偿时，保险人无需承担赔偿责任，这是防止政府机关“球员兼裁判”的双重身份，影响保险业者的合法权益，因此排除于承保范围之外。
据了解，试点期间，镇江市选择了一批高新技术企业、中小型科技企业和知识产权优势企业的重点专利，市知识产权局发动企业申报，采用统保模式参保。对统保专利，市财险公司在费率上给予大幅优惠，市财政补贴大部分保费，对获得国家、省、市专利奖的专利，全额赠送保险。首批共收到企业142件专利参保申请，其中代表性10件投保专利，在会上拿到了全国财险系统的首批专利保单，江苏正丹化学工业股份有限公司有幸拿到了标注“0001号”的首张专利保单。
镇江市知识产权局副局长陆介平介绍说，作为一项配套服务，镇江市政府还以购买服务的方式向62家企业赠送为期1年的专利维权托管服务，即在专利纠纷发生前，根据企业委托，由中国（镇江）知识产权维权援助中心对专利进行管理，提供专利维权的全面服务，包括专利风险分析、专利战略跟踪等，引导企业将知识产权保护关口前移，协助解决企业专利保护和管理的后顾之忧。
