近年来，不断发生的交通意外，让我们的出行增加了一份安全担忧。意外总是无时无刻存在的，无法避免也无法预计。
“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”，疾病可以预防，意外却无法预知。当接二连三的悲惨事故真实地发生在我们身边，让人不得不担忧日常交通工具的安全性，出行保险开始受到人们关注。
探亲、出差、访友……离开家的那一刻，所有人都应该具有保险的意识。假如，危险和灾难真的不幸降临，我们的家人能获得怎样的安慰？“血淋淋”的事实再一次告诫我们保险的重要性——虽然保险无法给予你“生命的奇迹”，但是至少它可以在不幸发生后第一时间给予经济上的赔偿，而且赔偿的金额在你投保之前是可以自行设定的。
多项险种可分散乘车风险
火车一直是人们公认较安全的交通工具，出险概率低。但一旦发生事故，造成的损失特别大。保险专家徐先生建议，对于频繁乘坐飞机、火车、汽车、轮船等公共交通工具的商旅人士，除通过意外险、生死两全险、医疗险等转嫁风险外，可专门购买一份交通工具保险，让投保更有针对性。
出行前可进行保险配置
在购置保险前可根据已有保险和出行目的进行选择配置。如部分主险的附加险、信用卡增值服务、旅游险中就包含公共交通保险责任。
除开关注产品本身，消费者还需选择保险公司，经常异地出差的人士更需要理赔网点多、理赔服务口碑好的保险公司。“如果在外地出现意外，通常家人朋友不能及时赶到事故发生地，客户可第一时间拨打保险公司热线电话，部分保险公司可提供异地就医救助、探望等服务。
基础型：火车保险 可获赔17.2万元
据有关资料显示，根据1992年颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》，所有铁路旅客，不论座席等次、全票、半票、免票，均有保额2万元的保险，保险费包含在火车票价内，金额为基本票价的2%。2007年国务院发布的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，旅客人身伤亡赔偿限额为15万元，行李损失赔偿限额为2000元；加上强制保险2万元，如果旅客死亡且未购买商业保险，只能获赔17.2万元。尽管有专家指出，《铁路旅客意外伤害强制保险条例》实施20年保额却没有提高不合理，从当今社会发展水平看，17.2万元赔付明显不足。有关专家认为，相关赔付可参照2011年的《工伤保障保险条例》。
需求型：意外险应主动购买
在汽车站坐过长途客车的乘客知道，汽车公司为每位乘客准备了一份保费为1至2元、保额为5万至10万元的保险，乘客可以选择购买或者不买。坐飞机的话，乘客则可以选择购买一份保费20元、保额40万元的航空意外险。
虽然很多人都知道，航空和铁路部门会给每位乘客票价内的保险，但这些保险却不是和保险公司合作的，想要获得更多的额外的保障，只能乘客自己去主动购买商业保险，如出行险、意外险等。
相比铁道部门的赔偿，商业保险保额更高，不少保险公司的产品里对乘火车意外身亡的赔付金额都是20万元。此外，根据保费不同，保额也会变化，投保人可以选择50万元甚至更高的保额。
实际上，对于经常出差的商旅人士，可以考虑买一份人身意外伤害险。这类保险保费低，但赔付限额很高。那些偶尔出差的人，则可以在出行之前选择短期含有交通工具保障的意外险，一般保障期为7至15天的这种短期交通意外险，保额会相对比较高，保费也比较便宜，一般在20元至50元。
省钱型： 5人以上可买团体险
据报道，就在“7.23”动车追尾事故发生之后，保险业 第一时间启动了保险查勘和理赔工作，十多家保险公司奔赴温州各大医院，逐一排查遇难客户，以便及时救援和赔付。然而，从保险公司已公布的出险客户和理赔情况来看，投保的比例并不高，所购买的险种也多以投资型保险、短期意外险等为主，这样的产品属性决定了获赔的保额并不高，保障程度偏低。
这说明很多人在购买意外险的时候，都过于重视保险的储蓄功能，实际上在购买和安排家庭人身保险的时候，一定要以保险保障功能为重，在没有任何保障的情况下，最应该购买的险种是意外险和纯保障产品。
根据目前各家保险公司的具体情况，投保意外险，保费大致在几十元至几百元之间不等，保额从几十万到几百万不等，保险期限有一个月、三个月、一年等多种选择。具体种类有：少儿意外伤害险、老年人意外伤害险、交通意外伤害险、综合意外伤害险等。
对于上班族而言，交通意外伤害险相对比较简单，对于投保人的年龄一般没有太大限制，消费者可通过电话、网络投保，且很多都是卡式意外险，只需凭卡片上附带的密码登录保险公司网站就能激活保险。此外，建议各家单位给员工投保团体意外险，很多保险公司都已经开展这种团体险业务，通常根据被保人的职业性质、工作环境来决定投保方式，最少5—8人就可以投保，一年一投保，非常方便。
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出行意外保险保障出行安全
每次有空难或者重大交通事故发生，出行意外保险（即交通意外保险）都会引起大家的广泛关注。很多保险公司都将出行意外保险产品放到网站最显眼的位置。不过，现有情况下，主动投保出行意外保险的市民并不多。保险专家提醒，对于普通市民来说，日常出行时应购买合适的出行意外保险品种，保障出行安全。
市民对出行意外保险认可度不高7月份韩国飞机失事，让航空意外险再次成为市民关心的热点。然而经有关记者采访发现，大多数市民对购买航意险意识淡薄，主动投保的人不多。家住南开区的张女士在一家外企工作，经常出差。用她的话说，“平日里的交通工具是飞机，一年的行程就能组成中国地图”。不过，张女士表示，自己购买机票时，从不会勾选系统默认的20元航意险。“飞机还是很安全的，我出差这么多年都没事。要是每次买机票都加20元保险，几年下来也是一笔不小的开支。”市民黄先生也表达了不看好航意险的原因。“国内航班还好说，要是经常去国外再遇上中途转机，航意险得分段买，太麻烦了。”
多家险企推广出行意外保险一般来说，飞机失事可以赔付死伤的险种分为交通意外险和一般意外险。其中，交通意外险分为一次性的综合航空意外险和周期从7天至1年的交通意外险。由于航意险只针对航空事故，因此交通意外险成为保险公司的主推险种。
昨日登录网站发现，保险公司近日纷纷加大了对出行意外保险尤其是交通意外险的宣传力度。在某保险官网首页，满眼看去都是有关“交通意外险”产品的热门推荐和产品介绍。以该公司一款交通意外险为例，保障期限分为7天、30天、90天、180天、365天，保费在10元至百元不等。从保障额度上看，飞机意外保额最高可达200万元，其他交通工具最高可达50万元。另一家公司还将某款交通意外险放在“推荐产品”栏目，并打出“0.5元起”的官网直销价。
出行意外保险选购技巧：因人选险很多人购买交通工具意外保险时，都没有仔细看清楚保障责任，其实各种交通意外险产品在同质下还是有差别的。每个产品项下的保障范围及额度也是有差别的，有的产品突出航空意外伤害保障，有的产品突出火车、轮船意外伤害保障，有的产品突出汽车意外伤害保障，有的还会含有意外医疗保障，这都需要消费者根据自己的实际需求进行选择。我们将人群分为3类，不同类别的人群在投保时的重点也有不同.
常出差的商旅人士：这类人士建议投保1年期以上的交通意外保险，免去了频繁投保的麻烦，而且保障一般比同类短期险的性价比要高。可以根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。比如经常乘坐飞机的人士，航空意外伤害的保额可以高些，如果其他人身保障非常齐全，可以只选择含有高额保障的单纯航空意外险产品；如果出差要乘坐多种交通工具，可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品；如果本身没有其他的意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，既含有交通工具意外伤害保障，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障，保费不贵，都在百元左右，保障又全面，真是一举多得的好事情。
高女士是一位商务人士，经常来往于各大城市之间，为此她经常给自己购买意外保险，但是每出差一次就要购买，这让高女士很是烦恼。华泰人寿的理财专家向她推荐了该公司新近推出的一款交通意外保险产品——“百万爱驾综合保障计划”，对乘坐火车、轮船、航空等交通工具都有保障，而且有高达30年的保障期。现在高女士出行再也不用每次都购买意外险了，她对此非常满意，还因为该款产品特别适合有车一族。
短期、偶尔出行的人士：节假日旅游是大多数人会选择的一种休闲方式，这类人员的意外风险会在这样特定的期限内提高，建议这类人士可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可。保险公司针对短期出行设计了7日、10日这样的套餐计划，更有可以按实际出行天数投保的产品，更贴合实际需要。
日常出行人士和有车一族：更多的市民主要是乘坐公共交通工具上下班，有车一族的队伍也越来越庞大。为了防范路途中的风险，建议大家投保复合交通工具的一般意外险，比如上文中所说的“百万爱驾综合保障计划”。这类险种一般具多倍给付功能，既能保障日常任何意外状况下的伤害，又能在公交事故中给付更多倍数的赔偿，显出更有针对性的保障效果。
出行意外保险——相关资讯泰康新推交通意外险最高保千万身价近日，泰康人寿针对私家车车主及经常出差、乘坐交通工具的人士，新推了一款“万里无忧两全保险”，最高保千万身价，保险期间长达30年。据了解，该险种买1份能保百万，保障范围包括驾驶私家车、公务车意外身故/高残保障100万元；乘坐私家车、公务车、民航班机、出租车、轮船、轨道交通、市内公共汽车及电车、长途公共汽车意外身故/高残保险金100万元。此外，该产品还提供一般意外身故/高残保险金10万元。客户可选择一次性、3年或5年交费，被保险人满期生存，不仅返还已交保费，还能实现20%左右增值。目前该产品主要通过银行渠道销售，VIP客户最高可购买10份。
出行应必备旅游险
据统计，2017年春节假期，我国公民出境旅游总量约为615万人次，同比增幅近7％。同时，泰国、日本、韩国等周边国家仍是热门旅游地点，当然也有不少游客选择美国、法国、意大利、埃及等地，来一场远程出境旅行。
事实上，近年来随着人们生活水平的不断提高，出境观光旅行已然成为很多人的假日选择。不过，保险专家建议，出境旅游之前，最好在国内买一份境外旅游险，帮助分担风险。
一般来说，境外旅游保险是对投保人在境外旅游期间，发生人身意外伤害、财物损失，提供医疗费用补偿、紧急境外救援、旅行延误补偿、托运行李损失补偿、银行卡支票盗抢保险、家庭财产保险等多种保障。
家住北京市西城区的王女士告诉记者，今年春节假期她和家人去了澳大利亚游玩，出发前她在某保险公司的官方网站上给自己以及同行的家人各自投保了一份境外旅游保险。“我们比较喜欢潜水、冲浪、跳伞等娱乐项目，而这些极限运动都存在一定的风险，同时国外医疗费用又相对昂贵。投保境外旅游险后，如果发生意外，保险公司不仅可以提供国际救援服务，还能帮助分担一部分医疗费用。”王女士说。
据了解，不同国家对游客是否购买境外旅游保险有着不同的要求。比如，目前国内游客在申请一些欧洲国家出境游签证（申根签）时，使馆要求游客需出示境外旅游保险证明，以此作为签发申根签证的基本前提。同时，申根签国家还规定游客购买的境外旅游保险，要包含境外医疗的险种，保额不得低于3万欧元，即30万元人民币以上。
与此同时，不少国家还规定保险保障日期要在旅行日期上前后各延长2天。为了使签证办理更加顺利，游客在购买境外旅游险时，一定要根据你所去国家的规定，购买保障范围、保障额度，以及保障日期符合标准的保险产品；另外，最好选择提供医疗保障和紧急救援双重保障的保险。
保险保费，出行让保障先行
转眼清明小长假已近在眼前，不少人已经计划着举家扫墓或者踏青出游，这股热情劲也使得多条航线的机票价格开始了反弹。但是春季雨水较多，假期人流密集，这些都增加了出行的风险性。因而保险专家建议，这段时间的出行要格外注意防护，有必要根据不同的出行交通工具选择合适的保险产品。
出“远门”防护要多重
随着“拼假”的流行，在清明前夕网上已出现了不少“拼假族”。白领夏小姐就已经为自己做好了安排：“清明节法定假期为4月2日至4日，随后是周四、周五两个工作日和周末，所以我索性将清明节后的两个工作日用来休年假，足足拼了7天假期，准备出趟远门好好玩。”
其实，有这样想法的人不在少数，那么对于要出游的朋友来说，多重防护就比较重要。一般长途汽车、火车是比较常用的出行交通方式，而且在购票的同时都可选择购买保险。据上海长途客运南站的工作人员介绍，现在购长途车车票时，一张附带在车票上的保险保费为3元，只要使用第二代身份证就可以直接将投保信息录入，意外身故赔偿责任为8万元，意外医疗补偿2万元；而购买火车票则是在票价中自带了2%的保险保费，根据《铁路旅客意外上海强制保险条例》规定，旅客的保险金额不论席座等次、全票、半票、免票，一律规定为每人1500元。
虽说上述两项保障对出行具有一定防护意义，但功能毕竟太有限。“若想获得更高保障，还是建议多加一份商业险。”业内人士表示，目前多家保险公司都有推出包含飞机、火车、地铁轻轨、运营汽车等一系列交通意外保障的专项保险，一般保障期为一年，对于经常出行的人，要比每次出门临时购买保险更方便。
就近自驾人车都要保
如果仅仅是只想短期就近出游的朋友，那么自驾出行就更要注重保险保障了，因为很多车主投保车险时，并没有对车上人员一并保障，这就不利于风险的转嫁，而专门的自驾游保险保险则可以填补这样的空白。
记者在一家保险公司的官网进行了试算，以三天时间为例，作为乘客，50万元的汽车意外伤害保险保费是7.87元，而作为驾驶员，50万元汽车意外伤害保险金为13.92元。如果同时投保就可享7.5折，一共是16.34元。虽然这样的费率较公共交通类保障要高一些，但保费的绝对值并没有高出太多。
而除了要注意人身安全外，车险专家还建议，在出行前不要忘了对爱车进行一番“全身检查”。“清明时节雨水较多，路况会比较糟，因此事先的准备工作要做足，重点检查一下燃油量、备胎以及机油和防冻液的损耗情况。此外，车主要牢记车险公司的客服电话，以便在出险时能第一时间享受救援服务。”
出行保障高！国宝人寿好稳当百万出行投保规则及条款简介
国宝人寿好稳当百万出行是一款意外保险，在保障内容上是比较丰富的，接下来小编将给大家一一介绍这款保险在保障方面，又有哪些内容呢？又有哪些免责呢？
生活中，每个人都离不开衣食住行，衣食住行也是保险公司每天的必修课。随着社会的发展，出行对于保险公司来说越来越重要，已经逐渐成为保险公司生活中不可或缺的一部分，而有关于出行的安全问题也越来越重要。所以意外险对于每个人都是十分重要，那么国宝人寿好稳当百万出行有哪些保障呢？
国宝人寿好稳当百万出行投保规则主险：国宝人寿裕盈A款两全保险
附加险：国宝人寿附加好稳当A款长期意外伤害保险
承保年龄：18-50周岁
保险期间：30年
犹豫期：15天
宽限期：60天
国宝人寿好稳当百万出行保什么身故或全残保险金
赔付主险已交保费的160%与现金价值两项较大者。
满期保险金
返还主险与附加险应交保费之和。
意外伤残保险金
2倍基本保额*伤残比例。
意外身故保险金
一般意外身故按2倍基本保额给付，驾乘车身故按10倍基本保额给付，公共交通工具、航空意外身故按20倍基本保额给付。
国宝人寿好稳当百万出行免责主险：
因下列原因导致被保险人身故或发生全残的，保险公司不承担给付保险金责任：
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3.被保险人自合同成立或合同效力最后一次恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
4.被保险人主动吸食或注射毒品；
5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱
7.核爆炸、核辐射或核污染。
因上述第1项情形导致被保险人身故的，合同终止，保险公司向被保险人的继承人退还合同终止时的现金价值
因上述第1项情形导致被保险人全残的，合同终止，保险公司向被保险人退还合同终止时的现金价值
因上述第2至7项情形导致被保险人身故或全残的，合同终止，保险公司向投保人退还合同终止时的现金价值。
附加险：
因下列原因导致被保险人意外身故或发生意外伤残的，保险公司不承担给付保险金责任：
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.被保险人自附加合同成立或附加合同效力最后一次恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除；
3.被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
4.被保险人未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物；
5.被保险人主动吸食或注射毒品、酗酒或受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；
6.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
7.被保险人因精神和行为障碍（世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》分类为精神疾病的疾病）导致的伤害；
8.被保险人因妊娠、流产、分娩、药物过敏、整容、其他内外科治疗或手术导致的伤害；
9.被保险人从事潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩“运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、蹦极等高风险运动；
10.被保险人猝死；
11.战争、恐怖活动、军事行动、暴乱、武装叛乱、生化武器、核爆炸、核辐射或核污染。
因上述第1项情形导致被保险人身故的，附加合同终止，保险公司向被保险人的继承人退还附加合同终止时的现金价值；
因上述第1项情形导致被保险人伤残的，附加合同终止，保险公司向被保险人退还本附加同终止时的现金价值；
因上述第2至11项情形之一导致被保险人伤残或身故的，附加合同终止，保险公司向投保人退还附加合同终止时的现金价值。
如有疑问或者想了解更多，可以在文章下方留言或者在线客服。
总结
国宝人寿好稳当百万出行是一款优秀的意外险，提供因一般、驾乘车、公共交通工具、航空等意外导致的身故保障，还有非意外所导致的身故或全残保障，期满可领取满期金。这样的一款保险，是非常适合用户们进行投保的，不过好不好，用户们说了算，你们觉得怎么样？
分散风险，保险概述：保险的功能和作用
功能和作用是两个具有相互联系但又是两个完全不同的概念。功能是事物本身内在所具有的, 是事物本质的客观反映。作用是事物具有了某些方面的功能, 且将功能发挥出来而产生的影响和效果。保险的作用主要从宏观和微观两个方面影响着经济与社会的发展。
一、保险的功能
保险的功能可以分为基本功能和派生功能。基本功能包括分散风险功能和组织经济损失补偿功能, 派生功能包括积蓄基金功能、监督风险功能和社会管理功能。
( 一) 保险的基本功能
1. 分散风险功能
为了分散风险以确保经济生活的安定, 保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失, 通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有参加保险者, 这就是保险的分散风险功能。通过该功能的作用, 风险不仅在空间上达到充分分散,而且在时间上也可以达到充分分散。
2. 组织经济损失补偿功能
保险把集中起来的保险费用于补偿被保障对象因合同约定的保险事故或人身事件所致的经济损失, 这就是保险的补偿损失功能。
分散风险和补偿损失是手段和目的的统一, 是保险本质特征的最基本反映, 最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此, 它们是保险的两个基本功能。
( 二) 保险的派生功能
1. 积蓄基金功能
现代保险运用概率论的方法计算保险费率要求有足够的空间容量和时间跨度。因此, 保险分散风险就包含空间上的分散和时间上的分散。从时间上的分散来看, 分摊经济损失就需要预提分担金, 否则, 很难满足时间上分散的要求。这些预提而尚未赔偿或给付出去的分担金必然形成积蓄。保险这种以保险费或者分摊额的形式预提分担金并把它积蓄下来, 实现时间上分散风险的功能, 就是保险的积蓄基金功能。
从概念的内涵上可以看出, 积蓄保险基金是为了达到时间上的分散风险。因此, 积蓄基金功能是由保险分散风险功能派生的功能。
2. 监督风险功能
分散风险的经济性质表现为保险费的分担, 而参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此, 他们之间必然要发生相互间的风险监督, 以期尽量消除导致风险发生的不利因素, 达到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能, 就是监督风险功能。监督风险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之间进行的, 该功能表现尤其明显。
商业保险则在保险人与被保险人之间进行。
监督风险是为了减少损失补偿。因此, 监督风险功能是保险补偿损失功能的派生功能。
3. 社会管理功能
社会管理功能是保险的又一派生功能, 反映了一国保险业融入社会经济生活程度的重要标志。随着保险业在国民经济中发展地位的不断巩固和增强, 保险的社会管理功能也不断显现出来。保险社会管理功能的途径主要包括促进经济发展、保持金融稳定和分担政府社会保障功能等等。
二、保险的作用
保险的作用是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应。
( 一) 保险在微观经济中的作用
保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面:
1. 有利于受灾企业及时恢复生产
在物质资料生产过程中, 自然灾害和意外事故是不可避免的, 这是一条自然规律。但在什么时候什么地点发生、波及面有多广、受损程度有多大, 都是不确定的, 保险赔偿具有合理、及时、有效的特点。投保企业一旦遭遇灾害事故损失, 就能够按照保险合同约定的条件及时得到保险赔偿, 获得资金, 重新购置资产, 恢复生产经营。同时, 如果受灾企业恢复生产及时, 还可减少受灾企业的利润和费用等间接经营损失。
2. 有利于企业加强经济核算
保险作为企业风险管理的财务手段之一, 能够把企业不确定的大额灾害损失, 转变为固定的少量的保险费支出, 并摊入企业的生产成本或流通费用。企业通过缴付保险费, 把风险所造成的直接和间接损失转嫁给保险公司承担, 不会使企业因灾害损失而增加企业经营成本, 保证了企业财务成果的稳定。如果企业不参加保险, 为了不因灾损而使生产经营中断、萎缩或破产, 就需要另外准备一套风险准备金, 这种完全自保型的风险财务手段, 一般来说, 对绝大多数企业既不经济, 难度也很大。
3. 有利于企业加强风险管理
虽然保险补偿可以在短时间内消除或者减轻灾害事故的影响, 但是, 就物质净损失而言, 仍旧是一种损失, 保险企业也不可能从保险补偿中获得额外的利益。因此, 防范风险于未然是企业和保险公司利益一致的行为。保险公司常年与各种灾害事故打交道, 积累了丰富的风险管理经验, 不仅可以向企业提供各种风险管理经验, 而且通过承保时的风险调查与分析、承保期内的风险检查与监督等活动, 可以尽可能消除风险发生的潜在因素, 达到防灾防损的目的。此外, 保险公司还可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动企业防灾、防损的积极性, 共同搞好风险管理工作。
4. 有利于安定人民生活
家庭生活安定是人们从事生产劳动、学习、休息和社会活动的基本保证。但是, 自然灾害和意外事故对于家庭来说同样是不可避免的, 参加保险也是家庭风险管理的有效手段。家庭财产保险可以使受灾家庭恢复原有的物质生活条件。当家庭成员, 尤其是工资收入者, 遭遇生老病死残等事件时, 人身保险作为社会保险和社会福利的补充, 对家庭的正常经济生活起到保障作用。
5. 有利于民事赔偿责任的履行
人们在日常生产活动和社会活动中不可能完全排除民事侵权或他人侵权而发生民事赔偿责任或民事索赔事件。具有民事赔偿责任风险的单位或个人可以通过缴付保险费的办法将此风险转嫁给保险公司, 使得被侵权人的合法权益能够顺利获得民事赔偿。有些民事赔偿责任由政府采取立法的形式强制实施, 比如机动车第三者责任险等。
( 二) 保险在宏观经济中的作用
保险在宏观经济中的作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面:
1. 保障社会再生产的正常进行
社会再生产过程由生产、分配、交换和消费四个环节组成, 它们在时间上是连续的, 在空间上是均衡的。再生产过程的这种连续性和均衡性会因遭遇各种自然灾害和意外事故而被迫中断和失衡, 这种情况是不可避免的。在现代经济社会中, 各生产部门之间也保持着一定的规模比例, 各经济主体之间存在着千丝万缕的联系, 一家企业能否稳定生产不仅对自身至关重要, 而且对其他相关企业也有影响。保险能够进行损失赔偿, 当一家企业发生风险事故, 生产受到影响时, 通过保险可以及时获得经济补偿, 以尽快的速度恢复生产, 从而减少对其他企业的影响, 得以保证社会再生产的连续性和稳定性。
2. 推动商品的流通和消费
商品必须通过流通过程的交换才能进入生产消费或生活消费, 而在交换行为中难免存在着交易双方的信用风险和产品的质量风险。保险为克服这些风险带来的障碍提供了便利。如出口信用保险为出口商提供了债权损失的经济补偿责任; 履约保证保险为债权人提供了履约担保; 产品质量保证保险不仅为消费者提供了产品质量问题上的经济补偿承诺, 而且还为厂商的商品作了可信赖的广告; 职业责任保险为医疗、法律等服务商品消费中的民事责任赔偿提供了经济保证。因此, 保险在推动商品流通和消费方面的作用是不可低估的。
3. 推动科学技术向现实生产力转化
科学技术对经济发展的促进作用体现得越来越明显, 科技进步逐渐成为经济发展最主要的推动力。采用新技术可以提高企业的劳动生产率, 加快产品升级换代, 扩大市场份额, 企业发展要侧重于新产品的研发和新技术的采用。但对新产品和新技术的运用, 企业存在着顾虑, 主要原因是开发新产品和使用新技术要面临风险。保险则可以对采用新产品和新技术带来的风险提供保障, 推动科学技术向现实生产力的转化。
4. 加强金融资本的有效配置
保险企业通过承保以及防灾防损活动, 能够充分了解经济单位的风险状况, 监督经济单位的防灾防损工作, 通过这种方式对风险管理完善的经济单位予以肯定, 有利于提高企业偿债能力和企业信用, 使企业能够及时获得金融机构的信贷支持, 从而推动稀缺的金融资本的有效配置。
5. 增加外汇收入, 增强国际支付能力
保险在对外贸易和国际经济交往中, 是必不可少的环节。按国际惯例, 进出口贸易都必须办理保险。保险费与商品的成本价和运费一起构成进出口商品价格的三要素。一国出口商品时争取到岸价格或进口商品时争取离岸价格, 即由己方负责保险, 则可减少保险外汇支出。此外, 当一国进入世界保险市场参与再保险业务时, 应保持保险外汇收支平衡, 力争保险外汇顺差。保险外汇收入对于增强国家的国际支付能力起着积极的作用。
6. 动员国际范围内的保险基金
保险公司虽是集散风险的中介, 但就单个保险公司而言, 其所能集中的风险总量要受自身承保能力的限制, 超过的就要向其他保险人分出, 或对巨额风险单位采取共保方式。因此, 再保险机制或共保机制就可以把保险市场上彼此独立的保险基金联结为一体, 共同承担某一特定的风险。这种行为一旦超越国界, 即可实现国际范围内的风险分散, 从而将国际范围内保险基金联结为一体。国际再保险是动员国际范围内保险基金的一种主要形式。
归纳起来, 保险在宏观和微观经济活动中的作用包括: 社会稳定器的作用, 保障社会经济和生活的安定; 社会助动器的作用, 为资本投资、生产和流通保驾护航。
平安意外险 平安出行
十一黄金周已渐行渐远，但在那一周的时间里，各旅游景点发生的大大小小的人身意外事故，至今还能让我们心有余悸。对即将到来的春节，如有外出计划，您是否应该考虑也为自己和家人准备一份意外险保单，充实自己的行囊，保障家人的安全。面对市场上零零总总的意外险产品，哪家的意外险性价比更高，更有保障呢？
在选购保险时，应从保险的保障范围，保额，适用人群，购买额度等方面着手考虑。下面以信用度较高的平安意外险来给大家具体介绍。
平安意外险保障范围意外险主要针对三方面的保障内容。一是，因意外导致的身故或残疾；二是，因意外产生的医疗费用；三是，因意外导致的误工损失（津贴）。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，后两者通常会单独或共同搭配在前者之上，从而形成五花八门的意外保险商品。
目前市场上主流的平安意外险包括：
1、综合意外险。提供因意外伤害造成的身故、残疾，烧烫伤、意外医疗保险，住院误工津贴及住院护理津贴。平安全新一年期综合意外险：全面覆盖意外、医疗、津贴保障，医疗保障高达10万元，3分钟网上投保，全年无忧。
因意外伤害事故身故/残疾/烧烫伤，将赔付意外身故/残疾/烧烫伤保险金，以及因意外伤害事故发生的医疗费用，将就其事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金。因意外伤害事故入院治疗，将按照保险单载明的住院误工津贴日额给付，累计给付天数以90天为限。
2、交通意外险。提供以乘客身份乘坐飞机、火车（含地铁、轻轨）、轮船、汽车（含公交、出租车）等交通工具时的意外伤害身故及意外残疾保障，包括意外身故和意外残疾，保险期限1－12月任选。
3、境外留学或工作保险。提供在境外因意外伤害造成的身故、残疾、意外医疗保险，紧急救援及高额医疗保障（含牙科门诊费用），满足申根签证要求。
保障项目
境外留学或工作保险（留学保险/出国劳务保险）保障内容
意外伤害
意外身故，残疾及烧烫伤
交通意外身故
公共交通工具交通意外双倍给付
紧急就医及医疗费用保障
1) 门诊、住院医疗费用
2) 保险事故导致首次使用辅助设备的费用（每次事故最高不超过人民币2,500元；辅助设备包括轮椅、拐杖等）
3) 意外伤害事故导致的为缓解疼痛进行牙科治疗的门诊费用（每次事故最高不超过人民币2,500元）
医疗转运
医疗转运到更适当的医院
运送回国
治疗结束后运送回国
安排亲属探病
安排亲属探病
遗体安葬或遣返回国
遗体安葬或遣返回国
紧急搜救
紧急搜救（最高不超过40,000元）
付款保证和结算
向治疗医院提供付款保证及结算
平安意外险适合人群1、一年期综合意外险，保障全面，适合16-65周岁的人群。
2、交通意外险主要保障在乘坐交通工具时的意外伤害，保险期限在1个月至12个月任选，适合经常出差的商务人士或热爱旅游出行的人士。
3、境外留学或工作保险，适用境外留学或工作人士。保险期限在3个月至12个月任选，如果境外工作时间短于3个月，建议可购买境外旅游保险。
对平安意外险有了充分的了解后，在购买保险环节还需注意以下事项：
意外险的时间限制。自意外事故发生之日起，多少天内导致的身故、伤残和医疗费用，保险公司承担赔偿责任。目前，不同的保险公司至少有3个不同的时间限制，大致是90天、180天和12个月。大部分的保险公司以180天作为一个时间限制。对于投保人而言，时间限制越长越有利。
意外险的地域限制。意外保险并非没有地域限制，不同的地域限制(如国内和国外、境外等)会直接影响到费率的高低，所以在选择意外保险时，对于地域的选择需要引起一定的关注。
意外险的医疗费用的限制。大部分的公司对医疗费用的定义一般都是社保范围内的医疗费用，目前已经有部分保险公司的更新产品中，已经对这个社保范围内的医疗费用进行了突破。对于比较严重的意外事故，在社保范围以外的一些自费医疗费用的支出，可能产生比较昂贵的医疗费用。
出行时航空保险赔付情况解析
经常出差的“空中飞人”张先生向记者抱怨：“不管是哪家航空公司，都碰到过飞机晚点、航班取消的问题，少则等一两个小时，多则等上超过七八个小时的也有，航空公司也不会给什么航空保险赔付。”出现航班延误，航空公司的通常做法是：给候机乘客发放餐饮，更长时间则是安排住宿。因而，痛苦的消费者针对航班延误的投诉也是日益激增。2009年，全国消协受理的航班延误投诉量同比上升44.4%。2011年上半年，中消协统计的航空运输投诉量，又同比增长了3成。
险企力推延误险
针对航班延误，有关人士开出处方，推出航班延误险险种，由保险公司来为航班延误乘客损失埋单。此举迅速得到了险商的积极响应。本报记者了解到，目前各险企推出的航班延误险大致有三种类型。一是新版航意险，二是旅游险附加延误险，三是专门的延误险。
例如，南航和美亚保险联合推出的新版航意险就将飞机延误涵盖其中。保险公司的工作人员告诉记者：“只有通过南航网上购票，并购买每份20元的航意险，航班延误4小时可得到航空保险赔付300元，航班延误8小时赔付600元，且最高赔付600元。”
平安保险则针对旅行延误推出了相应保障计划。如平安自助游保险经典型、尊贵型套餐就增加了航班延误险，因天气、自然灾害、恐怖分子行为、航空管制、航空公司超售等原因导致航班延误，每次延误4小时以上可获赔偿200元。据记者调查，保险公司在售的境外旅行险产品，基本都涵盖“航班延误”责任，区别只在于延误时限和航空保险赔付金额。
另一种专门的航班延误保险，目前在航空公司的官方网站、携程等旅游网站以及在一些机票销售站点都能买到。如人保财险与国航推出的“关爱航空旅行保障计划”，保险价格为20元，如飞机延误4至8小时，可获赔300元；延误8小时或以上可以获赔600元；行李延误8至16小时可获赔500元，如延误16小时或以上则可得到1000元的补偿；如飞机航班取消，则被保险人可获得300元的赔偿。
一位业内人士认为，对于商务人士来说，这样的保险应该有很大的市场。对于后续行程已经安排妥当、酒店已经预订的家庭游客、自由行游客来说，这样的保险也有一定的必要，可以减少损失，有时候更重要的是达到一种心理平衡。
航空保险赔付情况
第一种是在有效期内身故，给付身故保险金；第二种是在有效期内残疾，给付残疾保险金；第三种是在有效期。
航空意外险间内，未造成身故或残疾，按3万元的限额给付医疗保险金。航空意外险是非强制险，是否购买自己决定。受益人的指定和变更有如下规定：投保人或被保险人在订立保险合同时，可指定一人或数人为受益人。受益人为数人时，需要指定受益顺序和受益份额；如未定份额，则各受益人平均分配享受受益权。被保险人是无民事行为能力或者限制行为能力的人时，可以由其监护人指定受益人。当需要变更受益人时，需要得到保险公司允许并批注。
分析
包头空难发生后，航意险再度成为人们关注的焦点。航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称，它的保险责任是：被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，
航空意外险即在保险期限内，因遭受意外伤害导致身故或残疾，自伤害发生日起180日内，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金或按身体残疾所对应的比例给付残疾保险金。航意险的保险期限是从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始，到飞抵目的港走出舱门为止。不论年龄，每份保单的保险费为20元。
保险金额包括身故及残疾赔偿20万元、意外医药费赔偿最高2万元（根据实际发生的医药费赔偿）。国内和国际航班的乘客均可购买， 航空保险赔付标准是一样的。航意险1份起卖，同一名乘客最多可买10份。
海上出险 让货运保险助您出行
货运，当今社会普遍的话题。随着经济的交流，交通的发达越来越多的人加入货运这个行业。但是货物在运输途中难免发生意外，发生损失。产生的损失不是我们每一个人都可以承担的起，所以越来越多的人为自己投入了一份保险。但是每一种损失保险公司都赔偿的，所以它的赔偿需要什么呢？它的条件呢？为了了解更多的货物保险真正做到让货物保险助您行吧。
保险同运输一样，已经成为国际贸易的必要组成部分。货物从卖方送到买方手中，要通过运输来完成，在这一过程中如遭遇意外损失，则由保险人进行经济补偿，以保证贸易的正常进行。各种对外贸易价格条件，都需明确保险和运输由谁办理。例如国际上通用的离岸价格(FOB)和成本加运费价(C&F)中不包括保险费，保险由买方自理;而到岸价格(CIF)中包括保险费,由卖方办理(见对外贸易价格条件)。
保险所以成为国际贸易所必需,是因为它将运输过程中不可预料的意外损失，以保险费的形式固定下来，计入货物成本，可以保证企业的经济核算和经营的稳定，避免由于意外损失引起买卖双方和有关利益方面之间的经济纠纷;可以使保险公司从自己经营成果考虑，注意对承保货物的防损工作，有利于减少社会财富损失;进出口贸易的货物在本国保险，还可以增加国家无形贸易的外汇收入。
被保险货物必须有损失。被保险货物是否遭受损失是前提条件，被保险货物没有受损失，保险人当然不负赔偿责任。在国际运输中，给被保险人造成损失，例如运输迟延有多种情况均可能发货人和承运人勾结欺诈以及交货不到、进口商违反法令等，使货物被没收，物价跌落等，但其特点是货物未受损失。虽然在上述事件中有时也会使货物受损，但只要在除外责任中列明了，保险人如需取得保障时，可以另行投保特殊附加险。例如交货不到险负责在预定期限内未交到货物的损失;拒收险负责货物被进口国没收的损失。
还有一种情况是，海洋货物承运人诈骗案件给收货人造成的损失。发生这类案件原因多种多样，但是根本原因是托运人没有选择商业信誉好的承运人，托运人常常为节约运费，而忽略船运公司的信誉，结果使自己受骗，从实质上说这是由托运人过失所造成的。如果托运人是被保险人或其代理人，运输货物保险条款已明确属除外责任。在卖方派船、买方负责保险的情况下，不是买方直接托运，但是买方应在贸易合同中明确要求卖方派信誉可靠的承运人，否则也是有过失的。如果卖方和承运人勾结形成欺骗，则买方有选错贸易对象的过失，不能由保险公司负责赔偿。
必须是运输途中的损失。运输险解决的是运输过程中的风险，在开始运输前的问题，如货物数量、重量的短缺、含水份过高、品质不良、内在缺陷、货物特性、规格不符等，都不是运输风险。货物运到后，即所保的货物运输终止后，保险责任也随之终止。运输终止后货保险货物受损后，作为货方的被保险人应该对受损货物采取措施，防止损失扩大。特别是对受损货物，被保险人仍须协助保险人进行转售、修理和改变用途等工作。因为相对于保险人而言，被保险人对于货物的性能、用途更加熟悉，因此，原则上残货应由货方处理。物发生损失，与运输保险无关。
在船舶发生共同海损后，凡属共同海损范围内的牺牲和费用，均可通过共同海损情算，由有关获救受益方（即船方、货方和运费收入方）根据获救价值按比例分摊，然后再向各自的保险人索赔。共同海损分摊涉及的因素比较复杂，一般均由专门的海损理算机构进行理算（Adjustment）。不具有共同海损性质，亦未达到全损程度的损失，称为单独海损。该损失仅涉及船舶或货物所有人单方面的利益损失。按照货物险保险条例，不论担保何种货运险险种，由于海上风险而造成的全部损失和共同海损均属保险人的承保范围。对于推定全损的情况，由于货物并未全部灭失，被保险人可以选择按全损或按部分损失索赔。倘若按全损处理，则被保险人应向保险人提交'委付通知"。把残余标的物的所有权交付保险人，经保险人接受后，可按全损得到赔。
海上风险还会造成费用支出，主要有施救费用和救助费用一。所谓施救费用是指被保险货物在遭受承保责任范围内的灾害事故时，被保险人或其代理人或保险单受让人，为了避免或减少损失，采取各种措施而支出的会理费用。所谓救助费用是指保险人或被保险人以外的第三者采取了有效的救助措施之后，由被救方付给的报酬。保险人对上述费用都负责赔偿，但以总和不超过货物险保险金额为限。
假期出行 短期旅游保险全面护航
在生活的快节奏下，很多人都利用假期去短途旅行。虽说是短期旅行，但是安全问题同样不容忽视。怎样选择一份合适的旅游短期保险成为了很多消费者关注的焦点。短期旅游意外险怎么买？
假期接踵而来，很多准备出游的市民纷纷向保险公司咨询保险事宜。以往很多市民出游为了省钱，多数不选择购买旅游保险，甚至还有很多人认为参团旅游，一旦出事，旅行团将需要承担责任。提醒大家：热门的旅游线路参加的人数多，但是买保险的最少，而相对较冷门的线路，为了保险起见反而购买保险的人多一些。但是人身安全是无价的，即使再热门也一定要投保。短期旅游保险的保期比较短，在短期旅游保险产品的选择上，保险期最好应等于或者大于出行期，留下时间余地，以防出发日期和归期发生变化，行程也在保期之内。
旅客意外伤害保险
这个属于强制性的险种，保险费已经包含在票价里面，旅客购买车票、船票时，实际上就已经买了这个险种，保费是按票价的5%计算，每份保险的保险金额为人民币2万，其中意外医疗事故金1万元，保险期限从保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。不过，很多游客并不太清楚自己已经处于保险的状态中，所以特别提示大家，在坐车或坐船旅游时，一旦出险应马上到承保的保险公司去索赔。
短期旅游保险误区误区之一：旅行社责任险等于旅游意外险
很多人以为，旅行社责任险就是人身意外险。其实，旅行社责任险是指保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成其接待的境内外旅游者遭受经济损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金责任的行为。而当意外的发生与旅行社没有关系时，游客就不能得到这种旅行社责任险的任何保障。因此，在与旅行社签订旅行合同时，应确认旅行社上了什么保险，如果仅仅是上了旅行社责任险，可以根据需要主动要求购买其他险种。
误区之二：一般意外险包括所有意外事故
通常，游客认为一般人身意外险包括所有的意外事故。需要提醒游客的是，各家保险公司的“除外责任”一栏中通常都会有这样的规定：“若保险事故的发生系由以下原因之一种或数种导致，则本公司不负任何给付保险金的责任”，其中就有“被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等高风险运动”这一条。游客在购买旅行保险时一定要注意自己准备参加的活动项目是否在保障范围内。
自驾游记得人车共保
目前，选择自驾游的人不在少数。自驾游的重点是必须“人车共保”。
据介绍，不少车主误以为平时买了车险，自驾游出去就不再需要担心。实际上，车主平时投保的往往是司机、三责险和车损险，这些保险的承保范围，不包括车上财务损失，和车上其他乘客的人身意外。此外，车险中包含的人员伤害保障的额度也十分小。
注意比较保障范围
短期旅游意外险怎么买？据介绍，选购保险不仅要比较价格，更要看清保障范围。以目前市面常见的保险卡为例。有的意外保险卡包含投保人在公共交通工具上发生的意外，有的不包含；有的产品只保人身伤害，有的则提供财产保障；大部分意外险都将高原地区特定反应作为除外责任，但也有专门的高原疾病医疗保险。
温馨提示：在规划出游路线的同时，也要对自身安全和保障做一下规划。根据出游的目的地、天数等因素，购买适合自己的旅游险种。
