万能保险（简称万能险），万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。
中国平安“智胜人生”万能险，兼具保障和理财的功能，同时具有交费灵活，保额可调，保单账户价值领取方便等诸多优势，中国平安“智胜人生”是“智盈人生”的升级版，能够更好的为家庭提供投资理财，重疾、意外、伤残、身故保障等保障服务。
保险金额：本主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。
智胜人生万能险保障功能
不需要您花钱消费，只要您每年在银行为自己存6000元，在享受平安提供的高利率（月复利）的同时，还可享受平安为您带来的四大保障服务。
1、21万元人身保障：无论何种原因导致身故，全额赔付。（最高可调31万）
2、20万元重大疾病保障：30种常见重大疾病，只要出险，平安20万全额赔付。（最高可调30万）。
3、10万元意外伤残保障：按伤残比列赔付。乘公共交通工具导致伤残双倍赔付。
4、1万元以下意外医疗报销：因意外导致的医疗费用，100元以上、1万元以下全额报销。
适合投保人群：18-55周岁
适合年轻人。年轻人现在可以设计多一点保障，然后因为随着年龄的增加，万能保险的风险保障会越扣越高，那么您就要随着年龄的增加，保障慢慢的降低。一般保障您要设计在年收入的3到5倍，同样的大病保障也要设计到年收入的3到5倍。智胜人生万能险也满足年轻人的这一需求。
适合老年人。在投保智胜人生的客户中，大部分客户都选择智胜人生重疾组合，这是因为其具有很强大的保障功能。附加智胜人生重大疾病提前给付险，只需在保单账户价值中扣除相应的重疾保障成本，即可获得终身保障，且保障额度可以调整，可满足大多数客户对重疾保障的要求。除了重大疾病险，智胜人生还可附加意外伤害、意外伤害医疗险，同样在保单账户价值中扣除保障成本，即可保障至65岁，为客户提供更全面的保障。
适合中低收入者。智胜人生的交费灵活，让客户根据自身的财务状况，自行决定投入的资金额度及时间。若有一些闲置资金，还可以追加保费，享受平安专业投资团队的稳健投资收益；倘若一时面临资金周转压力，可以缓交保费，待资金到位时再补交，在保单账户价值足够支付保障成本前提下，客户享有的保障不变。
根据智胜人生万能险的特点可以看出它适用的人群很广泛，但是保险没有最好的，只有最合适的。好保险，与保费多少无关，与收益高低无关，与保障成本无关，好保险，只与我们的需要有关。保险就是用最小的代价转移最大的风险，通常这风险表现为经济风险。买保险不会消灭风险，但能将风险带来的损失减少到最低。
延伸阅读
平安保险万能险介绍—平安智胜人生
万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险，一部分是用来投资。
万能险的保障额度设计一般有三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
重保障型
保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65%，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型
保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
平安智胜人生终身寿险（万能型）产品特色
双重保障，保额可变；利率保底，灵活理财；持续交费，奖励多多；缓期交费，灵活应变；保单账户，透明公开。投保案例：
李先生30岁，男性，投保平安智胜人生万能+重疾保险计划。
期交保险费6000元，连续交费20年，累计交费12万元；
投保时主险基本保险金额20万元，附加重疾基本保险金额15万元；
60周岁时主险基本保险金额降低为10万元，附加重疾基本保险金额降低为5万元。
假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况：
60岁的保单周年日，李先生的身故和重疾保险金约为27万元，到80岁的保单周年日身故和重疾保险金约为60万元。
一份多功能的保险计划
持续按时支付期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单账户价值就可以享受长期的稳健收益，为您提供多种形式的保障。
合理的保险费用，分配比例稳步增长
贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单账户，实现稳健积累。
忠诚的生命守护神，遭遇重大疾病可及时获取保险金支援。
这是您贴身的财务急救箱，重大疾病一经确诊即可获得及时的财务支援，让您轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生。
万能险是社会经济发展的保险产品，能有效的抵御利率波动的风险。它的结算利率随市场变化而变。保险内容与传统保险一样，有身故保险金（寿险），如果附加了重疾功能，还可以提前给付。只是在交费，加保，减保方面比传统险更灵活，在交费有困难时可缓交，保障不变。到底好不好，要相对而言，要时间来证明。总之保险是人人需要的，它是转移风险，有计划的储蓄，是理财必备的金融工具之一。
平安保险万能险好吗——平安智胜人生
网友朱小姐问道：我有个同事介绍了一种平安保险万能险给我，年交5000元的，交20年，请问这种平安保险万能险好吗？我应该要在哪方面多点，我月收入2500.已婚，这样适合我吗？
对此，专业保险专家给朱小姐的解答是：从保障角度看这个产品保额、交费、领取都很灵活，以你的年龄，按你说的保费和交费期年缴，你的保障额度可以在10万-50万这个区间内设定，即你的保额可以选10万或30万，甚至50万都可以，但如果单按你目前的收入又已有家庭要照顾，这个保费额度对你而言压力是否有点大呢？
（即便这个产品有缓缴功能，但投保仍是能持续稳定交费为好的）由于不清楚你有无另外的投资收益，你的配偶收入如何，是否要照顾老人小孩，夫妻双方有无社保，实在不敢妄下定论这份计划是否适合你，建议找业务员先做份需求分析，找出你目前人生阶段的需求点和保费投入额度，再决定如何投保，选择适合自己的保险产品。
平安保险，是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的综合金融服务集团。公司成立于1988年，二十多年来，经过创新发展，平安保险已经在老百姓心里有了非常坚固的地位。因此，对于平安保险这个品牌，已经毋庸置疑。
什么是万能险呢？万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
平安智胜人生终身寿险（万能型）产品特色
双重保障，保额可变；利率保底，灵活理财；持续交费，奖励多多；缓期交费，灵活应变；保单账户，透明公开。投保案例
李先生30岁，男性，投保平安智胜人生万能+重疾保险计划。
期交保险费6000元，连续交费20年，累计交费12万元；
投保时主险基本保险金额20万元，附加重疾基本保险金额15万元；
60周岁时主险基本保险金额降低为10万元，附加重疾基本保险金额降低为5万元。
假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况：
60岁的保单周年日，李先生的身故和重疾保险金约为27万元，到80岁的保单周年日身故和重疾保险金约为60万元。
平安人寿保险万能险—智胜人生终身寿险
随着时代的飞速发展，消费者的要求日益提高，传统寿险表现出了一定的缺陷，保单一旦签署，很难对保额、保费等有关权益方面做调整，传统寿险只能通过重新投保来实现。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，借助专家理财进行投资运作受到不少消费者的青睐。平安人寿保险万能险有哪些优势？
万能型保险在早期传统寿险基础上改进而来，虽冠有“万能”之衔，但实质为寿险，因其运作灵活，保障全面等特点，从而容易实现保障功能的灵活性和多元化。
2012年7月1日平安人寿刚刚上市了平安“智慧星”终身寿险(万能型)。同时，记者了解到，万能型保险是平安人寿的主力产品，目前已上市且正在销售的万能产品有：平安“智胜人生”终身寿险(万能型)，平安“世纪天骄”终身寿险（万能型），平安“逸享人生”养老年金保险(万能型)。
凭借兼具保障和理财功能、保额可调、保单账户价值领取方便的优势，2011年12月，平安人寿的平安“智胜人生”终身寿险(万能型)荣获“2011年畅销寿险产品”第二名。
说明：平安智胜人生万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障。
平安智胜人生终身寿险（万能型）投保示例
李先生30岁，男性，投保平安智胜人生万能+重疾保险计划。
期交保险费6000元，连续交费20年，累计交费12万元； 投保时主险基本保险金额20万元，附加重疾基本保险金额15万元； 60周岁时主险基本保险金额降低为10万元，附加重疾基本保险金额降低为5万元。 假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况： 60岁的保单周年日，李先生的身故和重疾保险金约为27万元，到80岁的保单周年日身故和重疾保险金约为60万元。
平安智胜人生终身寿险（万能型）是平安第三代万能产品，它不仅秉承了上两代产品保额可调、领取灵活、利率保底、资产情况透明公开等诸多优势，而且还对产品形态进行了一些人性化的改造，使产品的保障功能更加突出，理财功能更加便利，满足了客户需要终身保障和注重投资收益的双重需求。
智胜人生可附加多种附加险，且附加重疾、意外、意外医疗只需要从主险保单账户中扣除相应的保障成本，不需增加期交保险费，免除了主险缓交保费，附加险失效的风险，让客户安心享有保障。智胜人生可以缓交保费，只要保单账户价值足以支付保障成本，保险合同就继续有效。但由于保单前10年账户价值较低，客户缓交易造成保单失效，因此智胜人生建议客户至少交满10年期交保费，如交费未满10年，缓交期间将自动降低保障额度，从而降低保单失效的风险。
专家建议：万能型保险涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，之所以投保人缴纳保费后还要扣除保障成本，是因为万能型保险的运作原理不同于一般传统保险，它缴纳较低的保费即可拥有较高的保障。
智胜人生万能险怎么样？
随着保险市场的发展，保险公司推出智胜人生万能险，进一步优化万能险产品，更好的为消费者提供好保障。那究竟智胜人生万能险怎么样呢？
在提供周全灵活保障的同时，“智胜人生”还是一款稳健的理财产品，能帮助客户养成良好的储蓄习惯。“智胜人生”由中国平安的专业理财团队进行投资运作，为客户提供中长线投资回报。同时，“智胜人生”还提供最低利率保证，保障客户资金安全，为客户提供一个安心理财的新渠道。
智胜人生特点保费低保障高，灵活存取、集寿险、意外、重疾、医疗和养老于一体。投入用少量的资金可买到高额的保障，真正做到了物美价廉。
智胜人生三大优势优势一：保障全面 豁免无忧
该计划具有强大的保障功能。智胜重疾险涵盖男性28种、女性30种大病，合同约定的意外伤残可赔付，意外医疗可报销。从日常的猫抓、狗咬、崴脚，到重疾、养老全部包括，而且一旦身故，还可以把保险金留给指定的受益人，让爱延续。保障成本在主险现金价值账户中扣除，实现了张先生夫妇不用增加期交保费的愿望。更值得一提的是，该计划具有“双豁免”功能。夫妻双方万一有一方发生条款约定的保险责任，除因身故导致保单终止的情况外，他/她自己的保单及对方的保单免交豁免险保险期间内剩余各期的保险费。夫妻互保，既是一种爱的表达，更是一种责任的体现，让爱不留遗憾。
优势二：保额自选 领取随心
该计划灵活的特性给张先生夫妇带来很多方便。保额灵活可调，以适应人生不同阶段的保障需求。如夫妻二人在30-45岁左右，家庭责任比较重，可以选择较高的保额；随着年龄的增长，保障成本也会增加，进入老年阶段，可选择下调保额，降低保障成本，这样可让保单的价值积累更快，用于养老生活；在有资金需求时，可部分领取保单账户价值，而且不需支付任何手续费；交费时间可选，根据家庭财务状况，在保单账户价值足以支付保障成本的情况下也可缓交保费。一切都根据他们的实际需求而变，真正做到“我的保单我做主”。
优势三：账户透明 明白消费
保单运作的“透明公开”是智胜人生的基础功能，账户价值会根据公司每月公布的万能险结算利率进行结算，并在保单年度报告中将保障成本、保单利息和费用分列出来，费用支出一目了然，让夫妻二人真正体会到明明白白消费。
重大疾病保障：最高20万元重大疾病保障金，无须等待出院，无须提供发票，只要确诊3日内获赔全额现金。
人身保障：
最高91万公共交通工具（火车、飞机、地铁、公交车、轮船等）意外人身保障金。
最高31万元一般意外人身保障金。
最高21万幸福终老人身保障金。
意外伤残保障：
最高40万公共交通工具（火车、飞机、地铁、公交车、轮船等）意外伤残保障金。
最高30万元一般意外伤残保障金。
意外伤害医疗报销：
每年2万元意外伤害（猫抓狗咬、崴伤扭伤等）医疗报销金，每次医疗费用100元以上部分100%报销。
投保规则投保年龄：
智胜人生：18-60周岁；智胜重疾：18-55周岁。
风险保额：智胜人生计一倍寿险风险保额；智胜重疾计一倍重疾责任保额。
以下人群不得作为投保人：无固定职业者；年收入低于2万元者不得投保智胜人生。
以下人群不得作为被保险人：从事五级及以上职业者；同一投保人为同一被保险人投保本险种仅限一件。
客户在投保“智胜人生”后还可以根据自身对保障和理财的需求变化，申请调整保额及追加保费，这也是“智胜人生”作为万能险的一个突出特点。如此人性化的设计 ，让客户可以充分利用平安万能险因需赋形的强大功能，为实现自己的人生规划做贡献。
风险是存在于生活中的每个角落的，一定要做好全面的必要的保障来降低风险可能带来的损失。
平安保险智胜万能险保障理财两不误
平安智胜人生终身寿险（万能型）是平安第三代万能产品，它不仅秉承了上两代产品保额可调、领取灵活、利率保底、资产情况透明公开等诸多优势，而且还对产品形态进行了一些人性化的改造，使产品的保障功能更加突出，理财功能更加便利，满足了客户需要终身保障和注重投资收益的双重需求。
智胜人生可附加多种附加险，且附加重疾、意外、意外医疗只需要从主险保单账户中扣除相应的保障成本，不需增加期交保险费，免除了主险缓交保费，附加险失效的风险，让客户安心享有保障。智胜人生可以缓交保费，只要保单账户价值足以支付保障成本，保险合同就继续有效。但由于保单前10年账户价值较低，客户缓交易造成保单失效，因此智胜人生建议客户至少交满10年期交保费，如交费未满10年，缓交期间将自动降低保障额度，从而降低保单失效的风险。
平安智胜人生终身寿险（万能型）产品简介
一、保单账户
●保险期间：
本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
●保单账户与保单账户价值：
在本主险合同有效期内，保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、持续交费特别奖励、保单利息计入保单账户而增加；随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取而减少。
被保险人身故或现金价值退还后，保单账户终止。
●保险费的支付：
本主险合同的保险费分为期交保险费和追加保险费。
●期交保险费增加：
您在支付各期应付期交保险费或累计交满10年应付期交保险费后，可以申请增加期交保险费金额至6000元。经审核同意后，您应当按照增加后的金额，向我们支付以后各期的期交保险费。
在增加期交保险费后，每一保单年度您支付的期交保险费中增加的部分分别依次归属于第1及以后各保单年度。期交保险费中投保时约定部分、增加部分归属的保单年度各自分别计算。
●期交保险费缓交：
您可选择暂缓支付期交保险费，如果保单账户价值足以支付保障成本，本主险合同继续有效。
●持续交费特别奖励：
如果本主险合同生效日起4年内，您均在交费日内按时交费，则可在累计交满前5、10、20年，则可获得持续交费特别奖励并计入保单账户。
●保单利息：
每月第一日为结算日，保单利息在每月结算日或本主险合同终止时结算并计入保单账户。按本主险合同每日24时的保单账户价值与日利率计算当日保单利息，并按计息天数加总得出结算时保单利息。
●初始费用收取：
每次支付保险费后，公司按一定比例收取初始费用，扣除初始费用后的保险费计入保单账户。
●保障成本：
本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。在每月结算日，按照该月的实际天数从保单账户中扣除保障成本。
●部分领取：
犹豫期后可以申请部分领取保单账户价值。
二、保障
●保险期间：本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
●投保年龄：被保险人为18周岁至60周岁。
●保险金额：
基本保险金额：投保时约定保险金额：本主险合同的保险金额等于保单账户价值的105%和基本保险金额两者的较大者。●保险责任：身故保险金。
平安保险智胜万能险的稳健风格，决定其收益与股票、基金以及高收益的投连账户无可比性，尤其是在保单的前几年，保单账户价值的积累效果可能不明显，应该关注的是高额的保障，建议消费者用作中长期理财规划，长期持有。
平安智胜人生万能险，首先是一份多功能的保险计划，您除了获得保险保障外，保单价值通过时间复利积累，可以为您带来长期的稳健收益。其次，智胜人生保单设计贴心，保险费用合理，性价比极高，如果能够长期持有，将带来可观的收入。
平安智盈人生万能险
平安智盈人生万能险是一款兼顾保障和投资的保险，也是一款非常人性化的产品，它满足了现代人经济不稳定的条件，灵活的适应人生当中的不同情况。适合于有基础保障的年轻人考虑做一些保障兼顾理财的保险，侧重于中长期的理财规划。
产品特点：
一、保额自选，灵活多变
交费金额4000元/年，基本保额区间80000—392000元；交费金额5000元/年，基本保额区间100000—490000元；交费金额6000元/年，基本保额区间120000—588000元。
二、赠送重大疾病保险+无忧意外险+意外医疗险
“重大疾病”是由中国保险行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病。男性28大类，女性30大类。被保人经医院诊断书系初次发生“重大疾病”，凭定点医院诊断书即可领取合同约定的重疾保额。
“无忧意外险10万”+“意外医疗1万”，保额灵活可调，保至65岁。
三、投资保底，理财方便
平安万能险保证利率为年利率1.75%，2008年度平安万能险利率最高达到6%，目前万能利率为：4.5%。2004年至今，平安万能利率一直保持国内保险行业最高。
万能险缴费年限自定，您可以在任何一年选择是否停止缴费或追加保费，追加的保费将直接进入万能投资帐户，复利计息，凸显万能险的投资理财功能。
四、保单价值，透明公开
平安公司每月初公示上月万能险结算利率，每一年度给万能险客户寄送年度报表，还首家推出“网络E服务”一分钟轻松注册“平安一帐通”，即可享有独立安全帐户，方便快捷的查询所有平安保单资金情况。
五、缓期缴费，保障不变
您在缴费中途可视经济情况暂缓缴费而保障依然存在，这一点是传统保险无法比拟的。例：30岁女性，连续缴费5年后停止缴费，保障可维持至70岁左右。
如何计划投保？
投保万能险新型理财产品，需要找一位资深的代理人，根据责任来设计寿险保额，同时每年及时的根据实际来调整额度，兼顾保障家庭的同时更好的减少保障的扣除，以利于以后现金价值和保障的合理。
如果你要投保平安智盈人生万能险，年存6000元，假定存10年，共存入6万元，那么账户上有多少可自由配的钱？（按中档结算利率）
存到第10年时帐户拥有：64467元
存到第20年时帐户拥有：101429元
存到第30年时帐户拥有：162914元
存到第40年时帐户拥有：258398元
存到第45年时帐户拥有：322577元
存到第50年时帐户拥有：399596元
专家提示，平安公司的智盈人生万能保险是一款集理财附代保障的比较灵活的保险，适合投资理财的人士来做理财规划，在经济不是很宽裕的人来说是不适合买这款保险的。
“智盈人生”平安万能险介绍
为了给客户创造更高的价值，平安人寿特别推出“因需赋形、百变万能”的“平安智盈人生终身寿险（万能险）”，它可以根据您不同的人生阶段、不一样的追求和想法，为您和家人提供终身保障和灵活的投资理财计划，保额自选、交费灵活、更有固定的投资保底收益，让您享受财富的增值，从容追求人生目标。
万能险是新型保险，不同的保险公司，万能险的保险责任和条款不一样。
平安万能险包括“平安智盈人生终身寿险（万能型）”、“平安金彩人生万能型两全保险”、“平安金玉满堂万能型两全保险”等。中国平安人寿保险公司开发的几款万能型主险，除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
平安智盈人生终身寿险（万能型）具有基本保额选择区间大的特征，且可以依据人生各阶段不同保障需求，在规定范围内弹性增减基本保额，适时调整保障与投资的比重。
产品特点
●缓期缴费、保障不变
从第二个保单年度起，如果暂时无法支付期交保险费，只要当时的保单价值足以支付保障成本，可以选择缓交期交保险费，继续享受保险保障。
●高额保障，增减自主
●投资保底，安心理财
保障资金投资安全，保单价值的年利息，保证不低于按照年利率1.75%结算的水平，还拥有更高获益空间，同时可依据个人的财务规划及需求，申请支付追加保费或部分领取。
●保单价值，透明公开
将会通过主要媒体公布结算利率，也可以通过平安电话中心、平安电子商务网站、分支机构客户服务中心及保险代理人查询，还会向您寄送个人保单年度报告，便于了解保单价值的信息。
●持续缴费、奖励多多
在本保险生效日起三年内，每年均按照条款的有关规定支付期交保险费，则自第四保单年度起，当按照条款的有关规定支付期交保险费时，将额外分配2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励。
生活中风险无处不在，不要忽视和存在侥幸心理，做好安全保障才是重点。
