给孩子买保险满足零用、保障、养老和人生规划四个需求
少儿保险要1=4
60年不遇的金猪年，让众多的年轻夫妻成了“金猪宝宝”的父母。但随着孩子的出生，年轻父母们身上的压力也越来越重。房贷、车贷已经让年轻的父母们苦不堪言。
让孩子从一出生就拥有终身的保障，成为不少年轻人家庭的急切需要。选择一份合适的少儿保险成为家的重要一部分。
中意人寿少儿险理财师表示，对于给孩子购买的保险产品，在零风险的前提下，一份保单要满足孩子成长过程中四方面的需要，一般要满足父母对于孩子的零用、保障、养老和人生规划四个需求。
这就要求家长为孩子购买的保险产品，既要短期回报又要有长期规划。要风险小，具有快速返利、高额保障、分红增值的优势。
首先，少儿分红保险最好能定期为孩子提供零花钱，但又不会对长期收益造成很大影响。因此，要选择返回频率高的少儿分红险。这样，父母每隔一段时间，就可以为孩子领取一定金额的零用钱，来补贴日常开支，或实现固定的小额开销规划，如门诊医疗金、年度专项体检金、家庭旅游金等。其次，分红险要为孩子提供高额保障，抵御未知风险。而在孩子步入老年后，分红险每年再为孩子提供一定的生活费，以补充养老金。
而在孩子的成长过程中，教育基金的建立必不可少。可以预见到，越来越高的教育费用，将会给父母们带来沉重的负担。如果给孩子做了长大后出国深造等人生规划，就要以购买保险的形式来为孩子准备好教育费用，这种强制性储蓄将给孩子的教育提供充分的保障。
总之，在选择购买少儿保险时，一定要考虑到孩子的人生规划，父母要用现有的资金，为孩子规划未来不同阶段的生活，抵御各种未知风险。
本期选择了两款可以给孩子买的保险产品，仅为父母们提供一点参考。
信诚人寿“年年享”理财保险计划PK中意人寿辉煌未来少儿复式理财计划
怎样在年富力强、经济实力强的人生阶段，就可以规划孩子的教育储蓄？信诚人寿北京分公司总经理方志男告诉记者：“目前的中国经济正进入一个快速增长的轨道，很多人手中的财富急速增长，但是对自己和家人的未来仍非常担心。因此在经济实力比较强的时候，提前规划出一笔费用，防范各种风险，支付孩子的教育资金后，也让自己退休后减轻很多压力。”BX010.CoM
信诚人寿新推出的“年年享”保险产品，父母只需在前五年缴足费用，以后无需缴费，但保障终身；可享受从第六个保单周年日起，每年领回基本保险金额10%的生存保险金，可以终身领取；还可享受到现金红利和特别红利，有效抵御通货膨胀风险；享受到终身保障，身故金为已缴保费的120%(扣除已领生存金)或现金价值中较大者。适合那些事业有成，有家庭责任感、理财意识强、寻求稳步回报的中青年人士给孩子购买，或者直接给自己购买。
例：李先生，32岁，今年8月份喜得贵子。如果李先生想为自己刚刚出生的儿子购买“年年享”理财保险产品，需要缴纳的保费及获得的收益如下：
主险保额为5万元，每年缴费4.72975万元，缴费期5年。李先生的儿子从6岁起，每年可领回5000元生存保险金，假设他的儿子80岁身故，则可领回的累计生存金为37.5万，累计红利约为105万(按中等红利计算)，身故金为2.6万。合计总收益为145.1万。
点评：有点高的保费，让一般投保人可能望而止步。保险公司已经意识到这点，产品的适合人群主要是事业相对有成的家庭。尽管高投入带来高保障，但有房贷、车贷压力的父母如果想要给孩子买，在投保前可要仔细斟酌一下。
少儿险除了考虑孩子的教育金保险外，还应考虑大病医疗及意外保障保险，毕竟少年儿童属于比较脆弱的群体。
中意人寿辉煌未来少儿复式理财计划承保年龄为出生满30天至10周岁，保障至28周岁。有多种附加保险自由选择，可根据不同的需要选择附加少儿重大疾病保险、附加豁免保险费疾病保险、附加豁免保险费定期寿险等保障。
从18岁到21岁逐年10%递增的大学教育金，作为孩子大学教育金的补充。即在孩子年满18周岁、19周岁、20周岁和21周岁给付大学教育年金，根据时间的先后，给付金额分别为合同基本保险金额的100%、110%、120%和130%。在孩子年满28周岁给付成家立业金，给付金额为基本保险金额的300%。若孩子在满18岁后不幸身故，保险公司将给予基本保险金额的10倍的赔偿。
例：以1万为领取基数为例，教育年金的领取为
18岁，领10000元；19岁，领11000元；20岁，领12000元；21岁，领13000元；28岁时，领30000元；小计：76000元；按中等红利计算，预计28岁时，红利为20283元(0岁)
理财投资连结部分
给孩子缴纳的保费在扣除初始费用后剩余的钱会用于理财，父母可以在投资账户间进行转换，也可以随时提取个人账户上部分或全部的收益，来满足孩子成长中突然遇到的财务需求。
中意人寿理财分析师表示，进入理财账户的保费在前5年一般都有不同比例的扣除，相比较而言，中意少儿理财险扣除的初始费用比例不高。若孩子不幸身故，公司给付身故保险金和全额返还当时保单账户价值，合计身故保障为保单账户价值的110%。
点评：跟市场上销售的3年、5年期保险产品相比，这款产品的缴费期限显然有点长，但这对于花钱没计划的父母来说，强制储蓄的保险应该是个不错的选择。而每年如果缴纳保费不到万元，父母应该也可以承受。
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养老规划应尽早 无忧人生需保险
养老规划是一个长期规划，越早开始越好，即使开始规划的时间晚了，也总比等到退休才考虑养老问题要强的多。规划之前，我们不妨先问自己三个问题：准备活到多少岁？享受多少年的退休生活？退休以后享受什么样的生活？这将有助于进行合理的养老规划。
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1、结合自身需求，参考专业建议
养老规划首先需结合自身的需求，自身的情况，做到心中有数；其次，养老规划由于周期长、可选择品种多、影响因素多，建议多征求专业建议。个人可以通过各种专业机构了解更多理财信息和理财建议，也可向独立的理财顾问机构征求理财建议，结合自身需求，参考专业建议，可以使养老规划更合理科学。
2、兼顾长期收益和流动性需要
养老规划是一项长期的理财规划，理财工具选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等都在获取长期收益方面都具备优势，年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加，风险承受能力的减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例；同时需要兼顾流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留3-6个月支出的应急资金，随着年龄的增长，可以增加预留应急资金（如1-2年），提高养老资产的流动性。
3、商业保险也是必不可少的
股票投资、债券投资和基金投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势，而在保险保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的，同时也是社会养老保险的有益补充。商业养老保险操作相对规范安全，个人可以根据自己情况灵活选择；同时建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活加强保障。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
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如何提前规划养老保障
随着人们对品质老年生活要求的不断提高，养老保障问题开始日益突出，而我国社会养老保险转化率较低，个人要想在退休以后能维持退休之前的生活水平，必须提前进行养老规划，那究竟该如何利用退休金来理财，以保障生活质量呢？
退休后理财 提前做规划
举个例子说明：假如你55岁退休，退休那年你的个人账户里有8万元，你的统筹地上年度月平均工资为5000元，你的月平均缴费工资指数为1，截止到退休你的缴费年限为30年，那么你退休后第一个月领到的养老金=（5000 + 5000 × 1）/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。
按照前面公式自己粗略测算下来，养老金的个人工资替代率能达到20%就算不错的情况了，而且，收入越高、替代率越低。因此理财师认为对于个人来说，应提早规划。
80后可补一份商业养老保险
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。
从复利计算和投资角度上看，商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。且从保险费率角度考虑，一般在 35 岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险则是一个不错的选择。
怕风险 可买保本基金
除了保险之外，“对于养老理财，在投资上还是以保本为主。投资基金选择上，还是以稳健为主，说起稳健，除了货币基金，保本基金和债券基金可谓是一个很好的选择。”一位基金分析师称。
保险知识汇总 养老保障提前规划
当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险（即企业年金）与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说，从个人角度，你如果想退休后有与现在消费水平持平的生活水准，你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。
养老金具有三个特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；这笔钱应该是可持续的，最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点，为自己做养老保险规划还真有些门道。
何时应该考虑购买养老保险？
不少人认为，养老是老了才会考虑的事。其实，由于保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险公司运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适？
从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。
应该买哪种养老保险产品？
目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定利率，利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
选择养老保险应牢记三大原则，一是选公司。养老保险往往会伴随自己的一生，因此不能只看价格，必须选品牌好、实力强、服务好的公司。二是只有适合自己的养老保险才是最好的，否则再便宜也不能称为价廉物美。三是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育和医疗险。
专家提醒保险规划要弄清需求
没有规划未来就会很渺茫，那么如何进行规划呢？专家认为，分清家庭的刚性、弹性需求、以保险构建家庭资产基础是非常重要的。现代社会能利用的资源很多，但结构非常复杂，所以讲究分工，各施其职。每个个体如果能专精于自己的专业，利用他人的才能与智慧来为自己服务，这样的效益更高。
分清家庭的刚性、弹性需求
理财建议及投资方法，核心是为他搭建一个科学的、稳固的家庭理财架构，让他优先满足家庭的刚性需求，其次才是弹性的需求。这样实践起来很简单，同时明确每一项投资的目标，让自己赚来的钱能按部就班，各所其职完成家庭的短期、中期及长期的理财目标。这样的理财架构，越早安排所付出的成本相对较低、实现起来也非常轻松。但一般人往往是本末倒置，以为投资就等如理财，往往都把精力与金钱花在卫星资产的投资，忽略了最核心的刚性需求投资。
以保险构建家庭资产基础
吴先生家庭的理财目标十分清楚，就是把未来十几年的收入，通过合理的理财规划完成子女教育、自身养老的储备。理财师提出了要把重点放在核心资产的规划，也给出了增加稳健型投资的建议。既然未来的支出是刚性的，就需要有基本的“保底”准备。
但是，越高的预期收益率假定，就意味着越高的不确定性。保险类产品之所以会纳入到理财范畴，其重要原因之一就是因为它既可以帮助客户实现“保底”的目标，又能帮助客户防范因疾病或意外导致的收入中断风险。即，一旦风险发生，先前设定的“保底”目标也能按时兑现，这是一般理财类产品所不具有的优势所在。
根据本案例吴先生夫妇的情况，我的建议是首先为太太建立足够的保障，因为太太也是家庭收入的重要来源，寿险保额一般设定为年收入的10倍，同时附加30-40万的重大疾病保险。再将未来两大家庭理财目标分别划分出一定比例的“保底”目标，通过月缴、季缴或年缴等方式“定投”不同保险期限的定期两全保险产品，为未来设定一个到期必能实现的目标。
以子女教育准备金为例，假定我们设定13年后必须保证有60万的资金，我们可以选择月缴的方式“定投”一份10年后满期给付60万生存金的两全保险，每月的“定投”金额预计在5000元左右。在这10年期间一旦客户因疾病或意外导致残疾或身故的话，无论客户先前投入了多少，未来60万子女教育金到期一定能够实现，同时还能通过每年分红的方式来实现所投资金的保值增值。
提示：孩子的保障很重要，但是投保要量力而行，确定轻重缓急再做规划，只重教育或收益而不重保障的投保思路，是对保险功能的一种误读。买保险不仅是一种消费，更是一种投资。年轻父母到底该不该为孩子买保险？如何为孩子做保险规划？其实是很值得深入探讨的话题。而对于不同的家庭财务状况，不同年龄段的孩子来说，都应掌握不同的投保技巧。
四口之家做好保险规划 保障理财全不怕
二胎政策的开放让小刘和妻子得偿所愿，虽然妻子刚怀孕2个月，却已能想象出未来生活的美好。然而，如今各类风险不断增多，消费水平也不断提高，如何能保障四口之家的幸福生活？喜悦之余，小刘不禁在思考这个问题。不少朋友都建议小刘做好家庭保险规划，既能规避风险，又能投资理财。现在，小刘正积极制定保险方案，希望能保证家人的生活质量。
最先完善自身保障
作为家庭经济支柱，小刘深知自身健康与安全的重要性，因此决定优先完善自身保障。由于平时是开车上下班，且办公环境较为安全，小刘决定买份普通人身意外险和自驾车意外险，并将保额设为家庭年收入的10倍；小刘自己有社保，为了更好地保障健康，他打算买份消费型重疾险，价格不高，但保障全、保额高；为了让自己得到保障的同时可以获得一定的收益，他决定买份分红型寿险，不管是身故还是生存满期都能获得保险金，且能坐享保险公司分红。
其次考虑妻子保障
妻子也是家庭的中坚力量，自然不能忽略她的保障问题。由于妻子的工作风险性较低，小刘打算为她买份普通意外险；妻子要上班、做家务、带孩子十分辛苦，且体质特殊，容易患上各种疾病，可为她选择一份针对性较强，包含乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等疾病的女性重疾险；已经给自己买了理财型寿险产品，小刘打算给妻子买定期寿险，这样又能为妻子提供保障，花费又不高。目前来看，要先为妻子买份母婴险，以保障妻子及宝宝的健康和安全。
再者保障孩子成长
孩子是家庭的希望，因此要关注孩子的健康成长。大儿子如今4岁，平常容易感冒发烧，因此先给他办理少儿医保，完善基础保障。如今儿子正是爱玩爱闹容易发生意外的阶段，所以要买儿童意外险，而且要包含住院津贴，以减轻意外发生时的经济压力；有了医保的儿子，目前还需要一份承保儿童易发重大疾病的商业健康险；现在的教育开销越来越高，为了更好地保障儿子的教育，小刘决定为他投保带有保费豁免功能的教育金险，不管自己和妻子发生什么风险，儿子的教育都能获得保障。至于还未出生的宝宝，以后也要根据实际情况为其购买合适的保险，少儿意外险、健康险和教育金都是首要考虑的内容。
最后考虑财产安全
完善家人的保障后，家中财产的安全也不能忽视。身为自己的座驾，汽车的保障自然不能少，每一年小刘都会及时给爱车上保险，以防交通事故突袭给家庭带来经济风险；为了规避家庭财产面临的盗窃、火灾、漏水等风险，小刘打算购买价格实惠的普通家财险，以降低风险发生后的损失。
小刘深知，四口之家的生活虽然快乐，却也潜藏着不少风险，但有了这份家庭保险方案，他对未来的幸福生活充满信心。如果您和小刘的家庭状况相似，不妨向他一样做好家庭保险规划，为自己和家人规避未知的风险，让幸福生活得以延续。
