“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。
据中德安联人寿资深人士介绍，有关生命法则还有一个更加“科学”的计算方法，那就是根据投保人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，然后算出退休前的收入总值，再扣除通货膨胀的因素，计算出一个数值，可以作为保额的参照。不过，这个计算过程相对比较复杂。
寿险投保额估算的步骤第一步，计算“生命价值”。“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。
第二步，考虑家庭需求。在计算出生命价值后，还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从自己购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。
购买寿险其他留意事项一是宽限期条款。在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时（投保人如未缴纳第一期保险费则寿险合同一般不生效），在宽限期（一般为30天或60天）内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。
二是复效条款。如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费，并且保险合同中没有其他约定的，保险单便会失效即中止。但保险单的中止不同于保险单的终止，中止的保险单仍可在一定的期限内申请复效。
三是误报年龄条款。指发现被保险人的真实年龄于订约时被误报，并且依此误报记载于保单内，允许投保人进行更正，即使在保险事故发生后，亦允许保险人采取相应办法处理的一种合同约定。
四是受益人条款。被保险人或投保人可以指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人的，可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有收益权。如果没有指定受益人，保险金可以作为被保险人的遗产进行分配。
五是自杀条款。在包含死亡责任的人寿保险合同中，保险合同生效后的一定时期内（一般为一年或两年）被保险人因自杀死亡属除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴纳的部分保险费；而保险合同生效满一定期限之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。wwW.Bx010.coM
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保险知识，购买保险的方法和步骤
买保险的顺序
买保险时，侧重点是公司、产品、代理人的考察以及家庭成员投保顺序，在此从险种选择顺序补充说明一下，希望给买保险茫然的朋友一些帮助：
保险的本质是保障而非投资，这点大家应该都知道，可有些人面对保险产品，还是容易情不自禁的拿起计算器，经过一番精确的计算后会选择“高收益，高回报”的险种，一旦有重大风险发生，才发现风险没有最大程度的转嫁出去。
那么面对市场上众多的险种我们应该如何做出选择呢？有限的保费应先从保障型险种投保起，因对保障型险种的重视不够，不少投保人往往买了高额保险，出了医疗类事故却得不到理赔。投保的正确顺序应该是：意外险(寿险)、医疗险、重疾险、养老险、投资型险种。特别是在投保预算有限的情况下，至少应该先投保意外险和医疗险。下面一一对上述险种做简要分析：
1、意外险是保险入门基础，性价比非常高。一年只需几百元，就可以获得几十万元的保额。按保障范围大致分为三类：一是保障身故或伤残的，如人身意外险、公共交通工具意外险、旅游意外险、综合意外险等；二是意外医疗费用保险，对因意外引起的住院或门诊费用赔付；三是意外住院补贴，对因意外住院按天数进行补贴。后两类一般以附加险的形式出现。不同的种类保障范围和价格不同，投保人应该根据自身需求有针对性的选择。
2、住院医疗险一般有30天到90天的观察期，还有一定的免赔额和自付比例，出院后凭病历、诊断收据、出院小结等按一定比例报销；需要注意住院医疗险的赔偿标准和意外医疗险不是一个概念。一般情况下，意外医疗没有观察期，免赔额低，甚至可以达到100%赔偿；另外住院医疗险分为社保型和非社保型的，因此投保时要向代理人告知自己是否有社保。3、大病险不同于普通住院医疗险，它是提前给付型的，即一旦发生保险合同约定的重大疾病之一，保险公司将约定的保额一次性赔付给客户。比如xx投保了20万保额的重疾险，那一旦出险保险公司会一次性赔付客户20元，而不用等到客户出院后再按比例报销。
4、养老险：关于其一些注意事项，我将在另外一篇文章中单独介绍5、投资型保险：也就是平时大家总提到的万能险和投连险，其优点主要是缴费和领取的灵活性，最重要一点就是除享有专业理财机购的优势，还有其他理财产品替代不了的保障功能，如果忽略其保障功能，个人觉得不如去自己去买几只好基养着。
另外针对有孩子的家庭，再补充说明一下孩子的教育金：首先，一个重复多遍的原则就是，大人保障做好后再给孩子做教育金；再有，孩子的基础保障做好后（也就是上述前3项做好后）再考虑教育金，如果家庭条件充许，可以将教育金和意外、医疗、大病放到一起做，组合成一个完整的教育金储蓄计划。保险知识，减额交清的含义和作用
减额交清（简称：减保）是指在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。此项功能仅限于标准体，它是投保人失去交费能力的情况时可以采取的措施。
减额交清的举例说明
假如您以分期付款方式，买下一套漂亮的房子，可在付了五年后，由于种种原因，您无法再交余下的款项。这时，通常房产公司会告您违约或在扣除房租及违约金后退您部分房款，请您走人。但有一家房产公司可以为您提供一套小点房屋，且剩下的钱分文不付。这就相当于保险中的减额交清：当您因为种种原因不再缴费时，通过办理减额交清，相应降低保额，可减少由于退保带来的损失。
减额交清的办理
办理减额交清的手续非常简单。只要向保险公司提出书面申请，并连同保单一起交至保险公司即可。需要注意的是，书面申请一定要在续期保费的宽限期期满之前，也就是缴费日后的两个月内；并且减额交清还必须建立在保险合同具有现金价值前提下，以及减额后的保险金额不能低于保险公司规定的最低承保金额。
业内专家认为，减额交清适合将来很长一段时间内无法缴付保费的客户。如果只是一时出现资金周转问题，投保人可以通过自动垫缴、改变缴费方式等其它方式解决，尽量不要选择减额交清为好。因为，减额交清后，毕竟其保额降低，减少了利益所得。
北京市住房公积金查询步骤和方式
最近关于住房公积金的话题一直不断，北方京市民也不例外，对于公积金的查询成了热点，北京的住房公积金查询有哪些方法呢？
在北京可以选择多种方式查询自己的住房公积金，例如打电话查询、网上查询、ATM机查询、业务网点查询等。但是大部分方法只适用于办理公积金查询卡或住房公积金联名卡的用户，如果你什么卡都没有办理，那就只有拿身份证去业务网点查询了。
北京市住房公积金查询步骤和方法
1、网站查询，此查询功能只适用于已申领住房公积金查询卡或住房公积金联名卡的缴存人员。登陆北京住房公积金网站，点击右侧“住房公积金查询”按钮，注意那个大按钮其实是两部分，点击上边那一部分。 然后输入验证方式及号码、密码、验证码。
2、在ATM机上查询，凡是办理北京住房公积金联名卡的朋友，均可在标有银联的ATM机上查询。
3、拨打北京住房公积金客服电话96155查询，拨打96155，2进入语音查询，0进入人工查询。使用此功能必须已经办理公积金查询卡或住房公积金联名卡。
4、在北京住房公积金业务网点查询，北京市各地区分布了很多住房公积金业务网点，具体网点信息可在北京住房公积金网站上查询，在网站右侧栏中的业务网点分布里可查看所有业务网点。如果已经有公积金查询卡或住房公积金联名卡可直接在业务网点的查询机查询，如果什么卡都没有，则需持身份证去窗口查询。
5、登陆网上银行查询，如果办有北京住房公积金联名卡，则可直接登陆与住房公积金相应的网上银行进行查询。
6、拨打银行电话查询，如果已经办理北京住房公积金联名卡，则拨打与住房公积金相应的银行客服电话即可查询。
注意事项：如果没有办理任何卡种，请持身份证去业务网点办理。
公积金还房租 难点是房东不配合
申请提取公积金租房的资格如何评定？有资格的租房者又需提供哪些材料？据《北京住房公积金提取管理办法》第四条规定，房租支出超出家庭工资收入 5% 的租房者即可以申请提取，但提取总额不得超过实际发生的房租支出，提取时限为每年一次。租房者需准备房屋租赁合同的原件及复印件、房租完税发票的原件及复印件；本人身份证原件及复印件、本人的银行储蓄账号即可。如职工配偶提取住房公积金，需提供夫妻关系证明的原件及复印件、主租房人提取记录单的复印件。
提取公积金需向单位申报
租房者准备好上述材料后即可向所在单位相关部门申请报备，然后由单位统一向公积金管理中心提出申请。“目前公积金提取业务为‘对公’业务，不接受个人提取申请。”北京市住房管理中心工作人员说道，“单位会对职工个人提供的相关提取证明材料及复印件进行核实，符合条件的由单位经办人填制《住房公积金提取申请书》、《住房公积金提取清册》，并持相关证明材料的原件及复印件向开户管理部提出申请。”
另据《广厦时代》从北京市住房公积金网站上了解到，对于符合提取条件的申请者，部门将为其办理提取手续；对于审核不准予提取的申请者，部门将告知不准予提取的原因；对于特殊情况不能及时答复的，工作人员会请示管理部主任及住房公积金管理中心相关部门，并在三日内给予单位明确答复。住房公积金管理中心会计处接收管理部上报的住房公积金提取数据，按银行分类汇总，核对无误后，办理资金的划拨。“原则上一天即可审批完毕，３个工作日内将提取款项划入指定的公积金联名卡或个人银行储蓄卡上。”北京住房公积金管理中心中央国家机关分中心工作人员如是说。
难点是部分房东不配合
可以说，能不能顺利提交所需材料的关键是要看房东配不配合。有些房东不愿给租户提供发票，一来是房主要亲自去相关部门备案登记，缴纳个人出租房屋综合税后才能到地税部门开具发票，即便５℅的税款通常由租户自己承担，很多房东还是嫌这样租房麻烦。二来是目前市场上有很多专以租房赚钱的“二房东”，准备房产证原件及复印件还需与房主联系，其在房屋内所打隔断间本来也不符合相关规定，备案登记后会暴露房东出租信息。
“有些房东可能只在签合同的时候出现，建议租房者事前与房东商量，签订完租房合同后就跟房东去办理完税证明。”孔丹说道。另外，租房者也可寻找比较正规的中介机构租房并委托中介开具租房发票，这样会节省各方时间。孔丹还建议租房者不要轻信路边提取公积金的小广告。“这些广告多半是骗人的，办理不成不说，还泄露了个人信息。”孔丹说道。
特别提示
目前有个别单位及个人通过提交假租房合同、假租房发票的方式“骗提”公积金，对此，2006年4月出台的《北京住房公积金提取管理办法》中第三十三条已明确规定，单位违反本办法规定，提取职工住房公积金的，由管理中心责令单位限期退回所提金额。个人违反本办法规定，虚构提取条件，提取本人住房公积金的，由管理中心责令本人限期退回所提金额。另《关于解决利用虚假证明材料提取住房公积金有关问题的意见》也规定，住房公积金管理中心业务办理人员发现申请人提交的发票（票据）、租房合同等证明材料存在虚假嫌疑的，应暂停为其办理住房公积金提取业务；对于存在虚假嫌疑的材料，应提交相关部门进行审核，确定材料真实、合法、有效后，再为其办理住房公积金提取业务。
保险知识，介绍投资理财法则
在人一生的理财中，有什么数字是不能不知道的？很多理财专家都会告诉你以下这些数字。
"72法则"在理财中最重要的数字是72--"72法则"。所谓"72法则"，就是不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需要的时间。例如你投资30万元在一只每年报酬率12％的开放式基金上，约需六年(72÷年报酬率，即72÷12)会增值一倍，变成60万元。
"100法则""100法则"描述的是股市投资和风险承受能力的度量问题。您投资股市的资金最好占全部存款的(100一年龄)％。如果您的年龄为40岁，那么用于股市投资的资金比率应该为60％，另外40％可投资低风险的银行储蓄和国债等。
"35法则""35法则"讲的是贷款和信用问题，即您每月归还贷款本息的额度，最高不要超过您家庭收入的35％，一般以20％为宜。如果每月的还本付息额度过高，超过了自己的还款能力，不仅会挤占正常的开支造成您的生活质量下降，而且若不能按时还款还可能让您的信誉受损。
"20法则""20法则"谈的是养老问题，即从现在起您就要准备20倍于目前年花费额(年收入一年储蓄)的存款，留到自己退休后做日常生活开销用。当然，这笔20倍于目前生活花费的资金，并非完全由您自己筹集，它包括目前每月单位代缴的养老保险金、企业年金和其他养老性质的基金等等。余下的差额就需要麻烦您从自己的"收入一支出"中每年筹集一点了。每年筹集的这些资金，您最好也要进行投资，一来增加收入，二来抵消通货膨胀带来的损失。
"1/10法则"一个现代家庭，如果连一份保险都没有，是不适宜和危险的。但是，购买商业保险，并非保额越高越好，也不是覆盖面越广越好，而应根据自己的家庭实际。专家认为，一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入额的10％为宜，最高不要超过20％；所保保额，即出险后保险公司的赔付额一般不低于年收入的10倍为宜。
保险知识，讲解4321理财法则
看到这个的储钱小金猪肚子还饿着呢，感觉很久没给它塞硬币了。想想工作几年来，收入增加了，却没能好好做理财,今年感觉有很迫切的理财需要，自从去年年底参加了专业的理财培训后得知了4321法则，对理财有了更进步一的认识，我想很多人和我一样需要这个简单易记的理财方法：
4321家庭理财法则
具体就是把收入的:40%用于供房及其他方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之用；10%用于购买保险。
举个例子，老公月收入4000元、老婆月收入2000元，总共是6000元
按此法则即：2400元用于供房及其他方面的投资
1800元用于家庭生活开支
1200元用于银行存款以备应急之用
600元用于购买保险
除此以外，还有如下法则：
72法则
本金增长一倍所需时间(年)=72/年报酬率(%)。举例来讲，如果你在银行存10万元，年利率2%，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢？答案是36年(=72/2%)。(主力资金异动，同步跟踪我的财富…)
80法则
在你的投资组合中股票应该占多少比例呢？根据80法则，股票占总资产的合理比重=(80-年龄)%，举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50%。
房贷负担“不过三”
每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。
嘿嘿，掌握这几个简单的法则，做自己的理财师吧！
