设为首页

父母们可以这样给新生孩子买保险

2021-04-14
父母保险规划 给家人规划保险 新常态下保险规划

众所周知,80后是受义务教育普及的一代,是接受新兴事物迅速的一代,也是注重生活品质的一代。他们对于自己和家人的健康十分看中,对于大部分初为人父人母的80后来说,为自己和刚出生的宝宝买保险的意识是很强的。很多人对给刚出生的孩子买保险表现出嗤之以鼻的态度。那么给宝宝买保险到底有没有必要呢?又该给宝宝上什么样的保险呢?

其实购买保险是不分年龄大小的,因为无论小孩或着大人老人,都有随时发生风险的可能。保险就是为了保障这个不知道何时发生的风险才孕育而生的产品。许多人觉得刚出生的宝宝整天有人照顾,没有什么必要再做保障。其实不然。据统计,我国近年来新生婴儿发病率在逐年上升,每天都有新生儿死亡的案例发生。另外一方面,购买保险也是有规划的为孩子将来做一些教育或婚嫁准备金的好方法。所以,如果在能力范围之内,年轻父母给刚出生的宝宝购买保险还是适宜的,这也是为人父母对自己孩子的一份责任还有爱心。

新父母买保险意愿更强烈

针对给宝宝买保险的意愿,新浪网亲子中心进行了一项在线调查。调查显示,42.86%的父母打算孩子一出生就买保险,52.38%的父母打算在孩子3岁以内买保险,这两项加起来,就占了被调查者的95%。

调查结果还显示,一半新父母认为,为宝宝买保险年支出在1000元-2000元比较容易接受,而大家最看重的是保险条款是否合适,其次是保险公司的实力和服务水平,第三位的才是价格。

济南的邹女士为1岁的女儿买了健康险和住院医疗险,每年保费支出约2000元。在她看来,现代孩子面临的健康威胁更大,“0-3岁的孩子特别容易生病,买保险也是为了降低家庭风险。”

一位保险业务员告诉记者,现在他向新父母介绍保险比以前容易多了,“‘问题奶粉’这样的事件提醒了父母,尽管遭遇问题奶粉的孩子可以免费治疗,但现实中威胁孩子健康的事情防不胜防。”

社会医保很必要但不足够

8月1日起,济南实行全民医保,新生儿也可以参加社会医保。记者从济南劳动和社会保障局了解到,新生儿参与社会医疗保险的程序很简单,只需要带着相关的证件到各辖区劳动保障部门就可以办理。

为孩子办理社会医保,家长每年需要交纳50元保费,保障内容包括:每个保险年度内,200元以下的门诊医疗,报销比例为20%,200元以上自付;到定点医院住院治疗,花费200元以上,医保报销比例为70%,全年累计不超过6万元(今年第一年保险期限是15个月,因此累计不超过7.5万元)。

社会医保承担了基本的医疗保障,对于收入有限的家庭来说保费也能够承担,从实际需要来看,医保的保障并不足够,还需要一定的商业保险来补充。

给新生儿买保险保障比分红更重要

记者从济南各大保险公司了解到,目前市场上的少儿险主要分为四类:健康保障型,俗称重疾险,在发生重大疾病时一次性高额赔付;教育返还型,主要用于给付教育金,多是分红保险;意外险,又包含意外伤害和意外身故,给予理赔和报销相关费用;住院医疗险,报销因疾病或意外住院的费用并按天数补贴费用。

有关规定叫停返还型健康险,因此目前各大公司将分红型保险和健康险组合在一起,一般称之为“万能险”,既可以享受分红返还,又有保障功能。

中国人寿济南分公司保险经理赵梅说,有分红功能的险种更侧重分红,保障功能相对较弱,一般来说,0-3岁的孩子对保障功能需求更大,因此如果家庭收入有限,应该首先考虑保障功能。从保险公司设计的保险产品也可以看出,0-3岁的孩子在疾病方面的需求大,同样的重疾险,0-3岁的孩子保费要高于3岁之后的孩子。分红险也有保障功能,主要是寿险,即身故或者高度残疾才可以获得赔偿。花同样的保费,健康险的保额更高。

赵梅认为,国家法律规定,18岁下未成年人身故最高只赔付5万,不管保费多少,因此家长选择时重点要看疾病保障、赔付额度,而不只关注最高保额。

根据家庭年收入不同,提供两个保险规划案例:

案例1:家庭年收入4-6万

建议:保额10万重疾+1万住院医疗+1万意外伤害

年交保费大约在2600元左右,占年收入的7%左右比较合理。

案例2:家庭年收入7—10万

建议:保额20万重疾+1万住院医疗+1万意外伤害

年交保费大约在4600元左右,占年收入的7%左右。

经济情况较好的情况下,建议也可投保分红型的重疾险。此险种的特点是除了意外、大病保障外,80岁还有祝寿金,每三年固定返还一部分金额,每年还有分红累计生息。此类险种除孩子拥有保障外,还兼顾家庭理财的功能,此类险种占比大约年收入的10%-15%左右较合理。

商业保险报销方式:在社会医保报销后,剩余金额在保额范围内按比例报销,一般是80%。

“保费豁免”功能很重要

“保费豁免”是购买少儿险时,不能忽略的一项。保费豁免指的是当投保人因疾病或意外丧失工作能力或身故时,可以免交剩余保费,而被保险人依然可以享受保单所列明的保险责任。

对于孩子来说,最大的保障不是保险,而是父母。当父母为孩子购买保险时,应该注意保费豁免的条款,相当于再加一层保险。记者了解到,目前市场上很多少儿险都带有保费豁免条款,不需要额外购买,如果没有保费豁免条款,不妨当作一份附加险购买,大约多增加几十块钱。

买保险像买其他产品一样,要货比三家,选择最合适自己的,不要光听业务人员的介绍,看宣传页,重要的是看一下条款内容,把需要特别注意、不保障的内容看清楚。

给孩子买保险几点注意

注意一:寿险早买早划算

年龄越小投保,所交保费就越便宜,所买的寿险就越划算。人寿保险的保险金给付是免征各项税负的。

注意二:费用不宜太高,交费期不宜太长

应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好,但仔细计算就会发现费用较高;交费期不宜太长,因为孩子长大后应该自己选择适合的保险。

注意三:保障第一,收益第二

选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二,应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。

注意四:年龄不同,投保侧重点不同

家长给孩子购买的保险产品的交费期可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,应学会理财方式,选择自己合适的险种。

0-6岁:这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外,给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。

7-12岁:教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大,购买儿童保险相对保费较贵,投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

12岁以后:培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题,一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

父母在给孩子投保时应注意五大特点:

1、正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主,孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分,以保证父母这个经济来源万一中断时,孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全,并且已经给自己买了充足的商业保险,则可以考虑多给小孩买点保险。

2、要先了解孩子的学生保险在考虑给孩子买保险之前,应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长,先去了解一下这些保险的具体保障条款,然后再看孩子缺少什么保障,再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费,根本没有给学生上保险的行为。

3、年龄不同投保的重点不同一般来说保险是越早买保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%;满3周岁但未满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

4、给孩子投保的金额国家为了保障未成年人的利益,儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元,所以如果你在不同保险公司投保,要注意总投保金额的限制,因为一旦投保超过限额,保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险,医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种,可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制,在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制,也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。

5、花多少钱给孩子买保险总体而言,整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述,保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保,而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%,同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保,但没买商业保险,收入主要来源于各自的工作收入,而非投资收益性收入,风险系数就较大,一旦发生意外致使身故或失去工作能力,将导致收入中断,给家庭带来巨大损失。所以,应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。

另外,为了使夫妇退休后享有较高品质的生活,还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了,孩子的保费就应适当减少,并且考虑有保费豁免条款的保险。另外,投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病,并不保的疾病越多越好的,有些只适用于成人的大病,如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。

相关推荐