[导读]：何先生3年前买了一份平安寿险，但没有购买重大疾病保险，如今年过30岁的他越来越感到家庭责任的重大，想通过加保一份重大疾病保险来分担家庭的财务风险。****理财网网保险专家建议，不同人生阶段对于保险的需求也不同，但对于处于人生黄金期的人群，即参加工作后至退休前这一段时间，对保险的需求不能离开“寿险、重疾险与意外险”这3种险。
健康险：重疾保障不可少
重大疾病的发生率在不断增高，据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障也必不可免。
定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多的重大疾病的治愈率与存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)，男性为百分之六十，女性为76%，存活10年以上的占患者人数的百分之二十左右。
建议：切忌“临时抱佛脚”
许多投保人在发生重大疾病后，才想到为自己增加一份保障，但往往被保险公司拒之门外。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾后，即难以投保新单从保险公司获得更多保障。****理财网网保险专家表示，保险公司出于风险控制的考虑，不会接受带病投保的客户，这样是出于对健康投保客户的公平角度考虑。因此，保险还是应该做好提前规划，未雨绸缪，而不是“临时抱佛脚”。
寿险：化解家庭财务危机
寿险是“必保险种”，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务发生危机。寿险分为定期寿险与终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期与终身的保费相差较大，如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，保额10万的情况下，年缴保费为410元，假使投保终身寿险，保额10万不变，年缴保费则达到1900元。
选择定期寿险还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小。因此，假使经济条件有限，选择定期寿险保障即可。
建议：定期险＋附加险
在购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，附加重大疾病保险，可在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。
意外险：随时搭建风险保护伞
意外风险常常令人措手不及，于是，很多人习惯每次出差或出行时会想到购买意外保险，其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。
人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险，前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。
建议：投保应足额
对于家庭主要经济支柱而言，建议选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额。假使已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可，没有医疗保障的人应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。
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人生黄金期三大保险不可少_保险知识
王先生于3年前购买了一份寿险，但没有购买重大疾病保险，如今年过30岁的他越来越感到家庭责任的重大，于是想通过加保一份重大疾病保险来分担家庭的财务风险。对此，保险专家建议，不同人生阶段对于保险的需求也不同，在人生黄金期，即参加工作后至退休前这一段时间，寿险、重疾险和意外险这3大保险必不可少。
健康险：重疾保障当未雨绸缪
据介绍，定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多重大疾病的治愈率和存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)，男性为60%，女性为76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右。
目前，重大疾病的发生率正不断增高，据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障必不可免。
建议：切忌“临时抱佛脚”
许多投保人在发生重大疾病后，才想到为自己增加一份保障，但往往被保险公司拒之门外。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾就难以从保险公司获得更多保障。因此，购买保险应该未雨绸缪，而不是“临时抱佛脚”。
寿险：化解家庭财务危机
在各类保险中，寿险是必保险种，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务可能发生的危机。寿险分为定期寿险和终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期和终身的保费相差较大，如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，在保额10万元的情况下，年缴保费为410元；如果投保终身寿险，保额10万不变，年缴保费则达到1900元。
那么，该选择定期寿险还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小，因此，如果经济条件有限，选择定期寿险保障即可。
建议：购买“定期险＋附加险”
在购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，可以附加重大疾病保险，以在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。
意外险：随时撑起“保护伞”
意外风险常常令人措手不及，于是，很多人在日常出差或出行时前才会想到购买意外保险。其实，拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，日常生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。
人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险，前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付；后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。
建议：应足额投保
对于家庭“顶梁柱”而言，建议选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额。如果已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可，否则应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。
保险知识，巧解三类投资类保险
目前保险市场上分红险、万能险和投连险受到追捧，它们都是在传统寿险保障功能的前提下，兼具了投资理财功能。三类产品形态各异，其保障功能各不相同，对资本市场变化反应程度也迥异，投资型保险是否能成为通胀和股市震荡的避风港，为百姓真正守住财，关键是购买者要弄清楚自己需要保障还是投资，同时要根据风险偏好、承受能力进行量体裁衣。
3类投资型保险
分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。保险公司在厘定保险产品费率时，要预定投资回报率、死亡率、费用率等，由于是长期合同，在保单未来的时间里，如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设，保单就会产生红利。分红险是在投保人付费后，得到保障的情况下，享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督管理委员会的规定，分红不得少于可分配利润的70%。若保险公司经营不善时，分红可能非常有限。但是，分红保险设有最低保证利率，客户的基本保障是有保证的。因此，适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。
投连险是除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位，一部分购买寿险保障。投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。它更强调客户资金的投资功能。产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)的投资账户供客户选择，客户购买后资金在扣除初始费用后将直接进入其选择的投资账户。同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。投连险的客户群体应该有固定的经济收入、良好的心理素质和成熟的投资心理、对投连险产品和相应的保险公司的深入了解，千万不可盲目地随众购买投连险。
万能险是继传统寿险、分红型保险与投资连结保险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”，是由于投保人购买了此类产品后，可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障与理财比例在各个时期达到最佳。同样会向客户明示各项保障费用和管理费用，但保单价值并未转化成若干个投资单位，而是由公司通过设立专门的账户进行管理，保险公司也只需依照公司实际的投资收益状况定期公布结算利率，甚至很多产品保险公司通常会承诺给客户一定的最低保证结算利率。因此，客户不必承担保险公司投资失败的风险。但从另一角度也会使得保险公司在投资渠道的选择上相对保守。因此，它主要适合风险承受能力低、投资需求适中、对保险希望有更多需求和选择的客户。
投资型保险差异点
要靠保险来保值财富，跑赢通胀，最关键的还是要根据自己的需求找到合适的保险产品与你同行。
保单收益来源就收益分配方式来看，分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供保证最低结算利率，以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平决定宣布的结算利率，一般高于最低结算利率。结算利率短期比较稳定长期的波动比较大。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。
公司收取费用分红保险的费用收取的隐含在产品定价中的，在保险期间，保险公司不会再额外收取费用，投连险和万能险的费用收取是透明的，一般包括初始费用，保单管理费，退保费用，投连险还有明确的投资账户管理费，而万能险是隐含在结算利率制定策略中，投连险还有买入卖出差价，其实质与初始费用类似，用来不鼓励客户平凡买入卖出。，通常投连险、万能险缴费前5年内的费用收取较高，缴费5年内退保，损失较大。
退保给付分红险的客户退保时，能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。购买了投连结险的客户要退保，保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值，计算保单价值，将其支付给客户。万能险可部分提前支取，也就是说，假如投资者缴费3年后，账户价值为100万元，急需资金10万元，可部分支取，而不影响账户收益，待将来有钱时可补交进去，只要部分支取后，保证账户价值不低于一定金额即可，如不低于5000元。但对于分红险来说，如果急需资金，必须全部取出，相当于退保，如果是短期资金需求，也可以申请保单贷款。
身故给付如果出险，购买了分红险的客户除了得到投保保额的保障外，还要加上未领取的红利。而购买了投连险的客户出险后，保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给客户。万能险的身故给付为被保险人身故之日的本合同的保险金额与被保险人身故之日的本合同的保单账户价值之和。
透明度分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高，现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
保险知识，解析三类人群保险规划
从11月19日《金理财》推出保险规划后，不到一个月的时间里，我们的邮箱中挤满了读者的求助信件，今天，我们从中整理出三个较有代表性的案例，分别请到三位保险专家给予解答。读者们不妨对照看看，从中选取对自己有用的进行参考。
A.人群：刚刚进入社会的年轻人 险种：大病保险、补充住院医疗险
咨询内容：我今年大学毕业，开始工作，收入不高，公司帮我们缴纳基本的社保，但是基数不高，我自己想再买些其他的保险，请专家指点一下。
中国人寿宁波区域收展部区域经理屈承飞：刚工作的年轻人，购买保险应充分考虑自己的收入状况。对于这位读者，建议其购置两份保险，且均是以健康险为主的，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗险。
大病保险采用年交的方式，平均下来每月需要缴纳400元左右，建议购买投保年限较长的，20年的或30年的。这一险种有个好处就是具有豁免权（在缴费过程中如果发生理赔情况的话就可以免交）。
此外，因单位已缴纳基本的社保，所以假设补充住院医疗险的保额在1万元，那么每年只要交270元就够了。如果因为意外或者健康的原因住院，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报，不过需要提醒的是丙类药及进口药不在报销范围内，且报销的额度是以保额为限额的。
今后等收入增加了，建议该读者购买养老险。如果组建了家庭，还需要配置一些子女教育险。
B.人群：收入不高的夫妻俩险种：寿险、大病保险等
咨询内容：我们在杭州上班，每月工资加起来只有4000元钱，我现在什么保险都没有，我爱人有医疗和养老及失业保险。我们一直很想买保险，但不知应该买什么险种，想听听专家的意见。
嘉禾人寿保险宁波分公司培训部经理马学军：对于这对夫妻而言，最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，建议可以考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险；而家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的保障，因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题，并不能完全解决所有的保障问题，所以在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。
C.人群：有房有车的家庭险种：家庭保障型险种
咨询内容：我老公今年33岁，自己开公司，年收入约100万元。我今年30岁，在公司里帮忙，明年3月份小宝宝要出生。我们俩均有单位缴纳的养老金和医疗保险，有车及房。想购买一些保险对家庭起保障作用，希望专家推荐。
中宏保险宁波分公司大客户经理谢凌毅：这对夫妇自己经营公司，未来收入虽丰厚但也有一定的风险。不过相对于已有的家庭资产，客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。
保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福，因此，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。
对于一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生，导致太太和未来的小孩丧失经济来源，无法维持正常生活。对于这个家庭来说，主要保的就是在老公
一旦发生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以老公为被保险人，购买死亡保险和重大疾病保险，而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于这位读者的情况，这样一笔钱至少应为身故金500万元和50万元的重大疾病金。太太的经济能力不是很强，但需要转移的是50万元重大疾病金。在保障完善的基础上给自己预先准备相应的养老金500万元，给未来的宝宝预留一定量的教育金。在整个家庭的保费支出大概在12万元左右，缴费期为20年。
保险知识，三类不买保险的后果
一、我身体很好，用不上保险，买了岂不是浪费？
世界上最昂贵的是人健康的生命，为了健康和生命，人可以不惜任何代价。人的身体和生命有时又是很脆弱的，今天的体壮如牛，并不意味着明天就不会病入膏肓；意外事故的发生也不会专落在病人身上。凡是昂贵的都是怕失去的，如自己的爱车我们会给它购买保险。我们健康的身体是无价之宝，为什么不要保险呢？何况只有健康的身体才符合投保的要求。
二、我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用。
保险的功能很多，对于经济不很宽余的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题。保险起得是保障作用；而对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。一次看病假如需要10万元，您的财力就算没有问题。但是，如果保险只用2000元就可以解决这个问题，为什么不留住您的98000元呢？我们来到人世积累财富很不容易，应该采取一种最有效的方法来保全我们用血汗换来的劳动成果才是。保险就是目前为止人类总结出的最科学的财产保全的方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
三、买保险不如把钱放在银行合算。
买了鸡蛋分放在几个吊蓝里，以防放在一起万一蓝子掉下来全部摔碎。世界上有很多理财的方法供人们选择。把钱放在银行的主要好处是安全和存取方便。当然，储蓄起来也可以今后备用，只是取出时只有本利之和罢了。如果万一储蓄中途有个意外，不仅储蓄计划可能中断，很可能会使全部储蓄用于应急而变得一无所有；保险，特别是长期保险既有储蓄的功能，同时还有转移风险的作用，往往只缴了很少的保险费，一旦出现风险，会得到一大笔的保险金。另外，向我们的养老
保险知识，女性投保三类保险产品
“三八”妇女节将至，关爱女性的话题频繁出现，女性投保也迎来小高峰，那些专为女性设计的保险也成为了美丽和健康的最佳守望者。保单虽然无法让女性朋友免于生病或是快速致富，但绝对能在其所需的时候提供医疗服务及经济救援。
面对众多寿险公司专门为女性设计的保险，应如何选择“不求最贵，但求最好”的合适险种呢？
个案
李小姐是一名单身女性，她想为自己、妈妈以及已经结婚的姐姐各买一份保险，既为自己提供保障，也表达自己对家人的关爱。
不过，市场上推出的各种针对女性的险种繁多，李小姐不知该如何挑选。另外，她不知道是买三份一样的，还是每份各有侧重？如果有专门针对不同年龄段、不同身体状况而设计的险种供选择就最好了。
三类保险
各有侧重
提醒：首选满足保障需求的险种，投资理财可以通过其他稳健理财工具进行
据记者了解，市场上的女性保险主要可分为三类：即女性重大疾病险、生育保险和整容类保险。
女性重大疾病险，涵盖了女性独有的一些重大疾病病种；生育保险，保障女性的怀孕、生育等过程；第三类险种主要是为女性整容提供保险。寿险专家认为，鉴于女性在生理上的这些特殊性，女性在规划保险计划时最好根据年龄确定不同的侧重点。
同时，资深保险代理人指出，就女性保险而言，保障是本，理财为末，不可本末倒置。在目前的保险投资环境下，购买保险应尽量首选满足保障需求的险种，至于投资理财，则可以通过基金、债券等其他稳健理财工具进行。
单身女性
立足保障
提醒：选择保费较低的纯保障品种，保费最好不超过年收入的10%
对于30岁以下的单身女性而言，此时阶段可能收入相对少且不稳定，所以应多以保障自己为前提，建议规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。因此，建议选择保费较低的纯保障品种，附加住院医疗以及意外险等产品，保费最好不要超过个人年收入的10%.目前，很多保险公司都有类似的为女性设计的健康险产品，但都以附加险形式出现。这类险种属于纯消费型的产品，针对特定年龄的女性，没有期满金，属于最普通的产品。单身女性在经济能力不足的情况下，可选择这些高保障的保险产品。
考虑到女性的爱美需求，一些保险产品承担系统性红斑狼疮、意外整容、整形手术等治疗所发生的费用。这方面，各保险公司提供的产品各有侧重，有的还针对单项风险设计，费用比较低。
准妈妈
买保险要提前
提醒：如果怀孕后投保，保费可能会很高，产品面选择也很窄
对于已婚女性来说，需要区分未育和已育两种情况，这两类人也需要根据自己的情况来选择保险产品。
对于打算生孩子的女性来说，寿险专家提醒，如果觉得怀孕期间有保险需要，最好在计划生育期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期。因为女性怀孕28周后，保险公司原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。如果怀孕后则不要匆忙投保，因为这是再投保的话，保费可能会很高，产品选择面也很窄。
对于准妈妈来说，她们可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面，也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
已育女性
围绕家庭情况投保
提醒：结合“另一半”的经济和收益情况购买险种
而已育女性面临家庭维系、子女教育等问题，不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的费用来考虑保险产品的购买。
随着年龄的增加，女性得妇科重大疾病的风险增大，可购买专门的女性终身寿险和女性两全险。已婚职业女性通常有较固定的工作收入，对生活也有更长远的规划，因此可以结合“另一半”的经济和收益情况购买一些险种。
“全职太太”买保险应首先考虑丈夫。由于丈夫是家庭经济的主要甚至是惟一来源，因此，建议在保险规划上加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中，着重点是购买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人；另有多余资金的话，再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险等产品。
保障额度应以家庭整体年度收入的7-10倍为佳，家庭总保费支出占家庭收入的十分之一即可。
老年女性
可考虑储蓄型保险
提醒：50周岁以上的老人购买养老类保险可能会遭遇“保费倒挂”的尴尬
保险专家介绍，由于老年人的险赔付率高，如果要给50周岁以上的老人购买养老类保险的话，可能会遭遇“保费倒挂”的尴尬。也就是说，将来所获得的收益很可能低于付出的保费。若为55岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，也可能出现这种保费高于保障额度的尴尬局面。
因此，专家建议子女不如放弃为父母买养老险、重疾险的办法，转而寻求其他储蓄型的理财方式，多为父母积攒养老所需的费用。
对于70岁以下的老年母亲，子女们可以特别购买一些带有骨折保障的意外险种。老年女性尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费，因此，含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。
保险知识，我们的生活离不开保险
一个无助的人去算命，你觉得你的生活很苦吗？你的命运比别人差吗？你今天的生活是你想要的吗？当你看到你的命运“线”的时候，你的命运是好还是坏呢？当你把手攥起来的时候，您还能看到你自己的命运（线）吗？我承认人的机运不同命运就不同，但机遇永远是给那些能抓住机遇的人准备的，你的无知也许只会被命运来摆布，从来不知道什么是机遇，人在没办法的时候总会相信命运，总会唉声叹气，抱怨命苦。机遇永远是双刃剑，瞬间的决择与掌控决定成败。
风险和保险，是先有风险还是先有保险呢？有人说我不会有风险，如果是可以选择的就不叫风险。我们通常说：爱长辈、爱兄弟姐妹、爱孩子、爱妻子你用什么爱他（她）们呢？
首先，我们要知道为什么要爱他（她）们，爱父母是因为他们给与我们生命，我们今后的一切成就都是父母赐给我们的；爱兄弟姐妹因为是一奶同胞；爱孩子因为有血缘关系；那我们为什么要爱我们的妻子呢？记住了：因为你们没有血缘关系别人的父母把她养大要陪你度过一生还要为你生儿育女，这几点不需要你真心真意的爱她一生吗？我们将怎样爱我们的家人呢？努力工作、无私奉献......这些远远不够。你必须先保证自己的安全。在这“危机四伏的”年代，有些风险是可以控制的，但有些风险是不可控制的。我们应该未雨绸缪，把我们的风险降到最低。控制可控制的危险，为不可控制的风险购买人寿保险。没有人希望自己有风险，但是真的有了风险的时候，就让人寿保险为我们完成我们"爱的责任"。
听别人讲的永远是"故事"只有发生在自己身上才叫"事故"，不要和“命运”去赌，因为伤害的永远是亲人。
其实我们的生活是个规律的圈子，你可以用任何生活的往事往里套。我们今天的故事只讲收入。假设某人的年薪是１０万元，５０％的钱是家里日常消费，２０％做银行储蓄，如果生活充裕可以拿２０％去投资，一定要拿１０％去买保险，因为它是家庭的安全阀，如果没有安全阀，风险来临家人将如何生存呢？
有人说，做保险的就会说这些不吉利的话。其实每个人都爱听好听的，所谓不吉利的话正是每个人害怕的事，所以不爱听。
我们经常去买菜，到了市场可以和商贩讨价还价。我相信我们每个人都去过医院，到了那里是否还可以讲价呢？答案是：都是无怨无悔拿着钱送去的人。那你就没想过让别人来支付这个钱吗？１００－１０００元之间还有人愿意承担，那要是１０万元呢？想想掏钱也无怨无悔的人会是谁呢？
您可以去品味我们的生活是离不开保险的。
答：
因为风险无处不在，只不过它是隐形只有发生了才会体现出来。
因为，我们的钱是自己辛苦得来，刚可以维持家人的幸福。
因为，爱不是说出来的，是要行动的......
险种，给三类人群的保险建议
第一：人群：刚刚进入社会的年轻人
险种：大病保险、补充住院医疗险
咨询内容：我今年大学毕业，开始工作，收入不高，公司帮我们缴纳基本的社保，但是基数不高，我自己想再买些其他的保险，请专家指点一下。
中国人寿宁波区域收展部区域经理何章程：刚工作的年轻人，购买保险应充分考虑自己的收入状况。对于这位读者，提议其购置两份保险，且均是以健康险为主的，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗险。
大病保险采用年交的方式，平均下来每月需要缴纳400元左右，提议购买投保年限较长的，20年的或30年的。这一险种有个好处就是具有豁免权(在缴费过程中假使发生理赔情况的话就可以免交)。
此外，因单位已缴纳基本的社保，因此假设补充住院医疗险的保额在1万元，那么每年只要交270元就够了。假使因为意外或者健康的原因住院，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报，不过需要提醒的是丙类药及进口药不在报销范围内，且报销的额度是以保额为限额的。
今后等收入增加了，提议该读者购买养老险。假使组建了家庭，还需要配置一些子女教育险。
第二：人群：收入不高的夫妻俩
险种：寿险、大病保险等
咨询内容：我们在杭州上班，每月工资加起来只有4000元钱，我现在什么保险都没有，我爱人有医疗与养老及失业保险。我们一直很想买保险，但不知应该买什么险种，想听听专家的意见。
嘉禾人寿保险宁波分公司培训部经理何力丽：对于这对夫妻而言，最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，提议可以考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险；而家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的保障，因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题，并不能完全解决所有的保障问题，因此在当前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入十倍为比较合适。
第三：人群：有房有车的家庭
险种：家庭保障型险种
咨询内容：我老公今年33岁，自己开公司，年收入约100万元。我今年30岁，在公司里帮忙，明年3月份小宝宝要出生。我们俩均有单位缴纳的养老金与医疗保险，有车及房。想购买一些保险对家庭起保障作用，希望专家推荐。
中宏保险宁波分公司大客户经理叶勇：这对夫妇自己经营公司，未来收入虽丰厚但也有一定的风险。不过相对于已有的家庭资产，客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值与孩子教育金及自己的养老金。
保险分保障型与理财型两大类。人有旦夕祸福，因此，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。
对于一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要创造者意外与重大疾病的发生，导致太太与未来的小孩丧失经济来源，无法维持正常生活。对于这个家庭来说，主要保的就是在老公一旦发生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。因此需要以老公为被保险人，购买死亡保险与重大疾病保险，而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于这位读者的情况，这样一笔钱至少应为身故金500万元与50万元的重大疾病金。太太的经济能力不是很强，但需要转移的是50万元重大疾病金。在保障完善的基础上给自己预先准备相应的养老金500万元，给未来的宝宝预留一定量的教育金。在整个家庭的保费支出大概在12万元左右，缴费期为20年。
保险知识，必须购买保险的三类家庭
一）一柱擎天型家庭
在现实中有很多这样的情况，一个家庭，70％甚至更多的收入是由某一个家庭成员提供。这样的收入构成是比较危险的，一旦这个家庭成员发生风险，失去收入，那么整个家庭的收入就会急剧减少，家庭的生活质量水准就会急剧下降，生计就可能会出现问题。对于这种家庭，购买保险是必须的。
（二）中低收入型家庭
这类家庭承担风险的能力相对来说较弱，他们的收入在去除生活开支后并没有多少节余，甚至没有节余。因此，任何风险对于他们都可能是毁灭性的。保险专家以一个收入3万元、支出2万元（包括孩子的教育费用）的三口之家为例，假设这个家庭遇到风险夫妇俩不管是遇到意外导致残疾或者身故，还是疾病导致巨额医疗费或者身故对他们来说都是灭顶之灾。保险行业内里有这么一句话，无论你是否购买了商业保险，其实你都已经投保了，区别只在于你的风险是保险公司帮你承担还是自己承担。而对于这种情况的家庭，在他们自己没有能力承担风险的情况下，购买保险也是必须的。
（三）高收入负债家庭
有这样一个家庭，他们有比较可观的收入，但债务同样可观（当然相对于他们的收入来说这些债务也许并不算多）。大学毕业后在一家外企工作了3年的徐先生年收入达10万元，为了准备结婚他向银行贷款80万元购买了一套住房，10年还清。10万／年且持续增长的收入，不出意外的话，这些贷款对徐先生来说并不构成负担。但天有不测风云，假设徐先生因疾病意外导致失去工作能力甚至是生命，那么这笔负债将由家人负担，而这个债务可能是他的家人无法负担的。其实这种情况和第一种人群的情况类似，高收入者所遗留的麻烦债务并不是家人能够轻松承担的。所以他就有义务用保险对这些可能性风险预先进行规避，把责任自己完全承担下来。
不同收入三类人不同保险规划
市场上保险产品很多，针对不同的消费者，不同经济阶层，保险公司推出的保险险种也各不相同。小编今天为大家介绍三个不同阶层的保险种类，方便大家选择适合自己的保险产品。
A.刚刚进入社会的年轻人买保险，不一定需要很多钱，资金少有少的安排，多有多的计划，重要的是你是否有风险意识，是否认同拥有保险是一种现代人的生活方式。
刚参加工作，收入正处于起步阶段，储蓄有限，但是这个阶段你们的年龄很占优势，保费便宜实惠。建议考虑保障高的险种，先获得保障在考虑收益。
年轻人建议定期寿险和定期重疾险，意外险。
定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多；定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。因此，收入不高而保障需求较高的人和事业刚刚起步的年轻人等中低收入群体适合购买定期寿险。
保险的保障功能可规避人生的不可测风险，给生活多一份保障，同时也体现对家人的责任与关爱。保险理财的特点是大都采取复利计算，这样比较适合长期投资，享受复利带来的红利增长。理财包括但不限于保险。
提醒：在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力，保险费应与自己的缴费能力相匹配，不要因一时冲动而背上经济负担。
年轻就有理财的意识,很好!但首先明确,理财不等于投资,不是钱生钱的概念,而是将人生的不同阶段用科学的管理方法进行合理安排.
因此,每月的工资,要有固定存在银行的定期储蓄,然后要有一部分是活期的,可以考虑保险(以和社保补充为目的),可以有基金定投.
B.收入不高的夫妻这类家庭，总体收入不高，建议首先要考虑家庭保障性的保险。如果没有社保作为基本保障，就需要考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险；如果已经有了社保最基本的保障，则需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题，并不能完全解决所有的保障问题，所以在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。
给出几个建议：
1、购买商业保险，要看公司的实力、代理人的素质和专业、适合自己的产品，其中代理人的选择尤其重要。
2、购买商业保险，个人总保额为年收入的5倍-10倍，家庭年交保费占家庭年收入的10%-20%，即您的家庭保费年投入8000-1.6万。
3、夫妻二人年收入各是多少？举个例子供：假设年收入4万，总保额应在20万-40万之间，至少20万，有社保，建议重疾保额至少15万，寿险15万，意外险10万，然后再适当补充些意外医疗保障和住院保障。
4、家庭总收入不是很高，在大人得到全面保障后，建议先为小孩补充些意外险、意外医疗、住院医疗，预算多些的时候再补充重疾保障和教育金，
5、每个月要还房贷，建议补充等额的定期寿险。
C.收入较高、有房有车的家庭这类家庭有一定的经济实力，基本上已有了社保的养老金和医疗保险，经济条件较好，主要考虑未来收入减少、资产增值和孩子教育金及自己的养老金等风险。保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。对于这类家庭而言，保障型最大的风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生，导致家人丧失主要经济来源，无法维持正常生活。因此要为家庭主要创收者购买死亡保险和重大疾病保险，其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、养老、子女教育所需金额的总和。理财则可以根据个人不同的风险偏好在保险、银行存款、股票、基金等方面进行不同比例的配置
