较早出生的“80”后，很多人都已经组建了家庭。上有老，下有小。担负的责任越来越重。为了能有一个更好的未来，很多80后提早开始规划，不少人选择保险来规避风险，合理理财。
三口之家需保障充足
在房价和物价高企的当下，80后小夫妻将面临同时赡养4位老人、抚养1个孩子的“山大”压力，因此更需精心规划自己的未来。
保险专家建议，80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等都是相对高保障的产品，可作首要考虑。
对于刚迎来可爱宝宝的80后，保险专家建议，年轻父母应从意外、医疗和重疾三方面为刚诞生的孩子做好保障。新生儿好奇心强烈，磕磕碰碰是家常便饭，因此宜适当储备意外门急诊险或意外医疗险。另外，新生儿在出生后的半年时间里抵抗力一般较强，随后因失去母体抗体导致免疫力下降，可能经常生病，父母应添置相应的医疗险以备急需。当然，重疾保障同样不可或缺，由于现在的医疗医药价格往往令普通百姓“伤不起”，为宝宝及早储备一份重大疾病保险，也能有效降低潜在的巨大财务风险。
“丁克”家庭考虑两类险种
追求自我实现、崇尚自由的个性，造成了目前越来越多的80后夫妇选择“丁克”。从眼前来看，丁克们的生活的确更为轻松，但随之而来的养老等问题将成为“丁克”家庭最大的顾虑。
专家建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的险种，二是选择一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险。最好是选择按月领取生存现金的保险产品，生存现金可保证退休后的生活品质，保单红利可以增加收益，协助80后实现财富保值和增值。
如何选择重疾险划算消费型和返还型重大疾病险对比
消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨，年轻时非常便宜，一旦进入35岁以上尤其是40岁以上，价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵，但是上涨幅度不是特别大。 对于某个年龄段(如表中42周岁)以上的客户，返还型大病险不承保，而消费型大病险仍然可以承保。
所以，对于25岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉，也相对划算些。例如，27岁的男性消费型报价为290元，返还型为3700元，两者差价将近13倍；30岁的女性报价分别为520元和3740元，差7倍。
我们假设一个18岁的男性客户购买消费型大病险，持续续保到64岁时，那么总共付出的保费是134720元，而18岁的女性客户总共付出95870元，其保障年龄是18到64岁，65岁之后不予续保，65岁之后保费不返还。而一个35岁的男性客户购买返还型大病险，需要缴纳的费用是91400元(4570*20年)，远远少于消费型保险所缴纳的保费。
此外，在35岁至45岁阶段，相对于返还型重大疾病险，消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。
因此，不提倡年龄超过35岁以后，还继续购买纯消费型的大病险。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大病险上面的投入。
选择保险理财的衡量原则重点80后选择保险作为理财方式时可通过以下因素衡量：1.损失最大原则，以防资金链断裂，并为未来的家庭做好提前准备；2.风险最大原则，成长阶段风险偏大，着重为其购买充足保险；3.保障最大原则，保险理财时要兼顾保障方面；4.养老最大原则，强制储蓄，减轻未来的养老压力。
延伸阅读
如何合理配置重疾险?
买消费型重疾险还是返还型重疾险？几乎大家都会了解消费型相较于返还型的优势所在。那么未达约定状态即身故，如何厘定赔付标准？重疾险的理赔大家都认为是确诊即赔，但实际上也包含了不同的情况，大致可分为三个类型：1、有些重疾，符合合同定义范围，确诊即赔付；2、另一些重疾，需要做手术才能确认是否符合赔付条件。比如冠状动脉搭桥术，在做手术之前，是无法确定冠心病的严重程度，是否已达到重疾险赔付标准的；3、最后就是达到了约定状态的，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
如果被保人罹患重疾，但却在未达到约定手术或状态时就不幸身故，那么重疾险又是否赔偿呢？这种理赔责任的厘定是非常复杂的，也是很多重疾险理赔纠纷产生的原因！
年龄过高无法做手术，保障责任再次错过？存在不同意见的朋友，都会有一个普遍观点：我现在身体好着呢！如此严重的疾病哪那么容易就降临到我头上！
我们并不是在诅咒您的健康，但不管如今身体如何强健，也不敢保证晚年完全无忧。这就存在着另外一种对消费型重疾险不利的情况：当被保人在80高龄时需要做冠状动脉搭桥术来维持生命，但众所周知，这个年龄做如此重大的手术风险极高，大部分情况下医生都会给出否定意见。如此一来的话，重疾险又难以发挥实际作用了。与之前的例子相比，这种情况发生的概率会更高。
那么最合理的重疾险配置思路是什么？针对于重疾险责任厘定产生的理赔风险问题，我给出如下解决方式：
情况一、如您购买的是定期重疾险，如保到60、70岁，这种情况最简单，用定寿补充身故保障即可！
情况二、如您购买的是终身重疾险，则需要附带身故责任。不过此种方式我并不推荐。
我们曾经在之前的文章中提到，买保险并不是买保额，而是买保障。对于重疾险的保障作用，您什么时候最需要？当然是60岁前！因为此时，正是您作为家庭顶梁柱的阶段，对于家庭生活质量的保障也是重疾险最重要的作用之一。而在此之后，随着孩子完成学业，家庭经济负担已经不会再有之前那么繁重。再加上医保进步及其他高杠杆险种的加持，重疾险已经不是主力。
综合以上，重疾险正确性价比选择应该是：定期型产品，保障期限60~70岁；多次赔付型；搭配定寿。
保险保障不可少 “80后”规划要趁早
现在的年轻人生活压力大，很多“80后”进入到了结婚、生子的阶段、兼具着家庭和社会的双重压力，肩上的担子越来越重，很多人开始筹备自己的未来，做着详细的规划，购买一份保险保障必不可少。如何科学正确的选择也成为了众多“80后”所关心的问题。
险种：年轻人先买基本寿险很多年轻人很少主动去了解寿险，想着自己年轻力壮，不会有这方面的需求。其实这是一个理解误区，据介绍，基本寿险覆盖的风险最多，可以涵盖意外和部分大病保险，而它的保费是最少的，而理赔金额是最高的，29岁以下购买，保费递增的幅度很小，而一但发生疾病和意外可获30万左右的保障额度。对于收入不高的年轻人来说，基本寿险是最合理的选择，到了一定年龄后，寿险的保费会逐年增加，越晚购买付出的保费越多。
年龄：过了29岁保费明显增长如果在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。因为风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。一般来讲除了分红险、投连险、变额年金等投资型险种外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。
以某款定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费增加250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保费明显呈急剧增长的态势。
因此对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，且对基于实际需求的保险规划，越早越好。
三口之家 先给 “顶梁柱”上保险较早出生的 “80后”很多已经组建了小家庭，并且有了自己的下一代。在房价和物价高企的时代，小夫妻又要面对同时赡养4位老人和抚养1个孩子的重担， “压力山大”成为这一人群的共同感受。保险专家表示，已经步入三口之家的 “80后”，更需要精心规划自己的未来。
保险专家建议， “80后”父母作为家庭的 “顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。在具体投保产品中，这部分人群应首要考虑高保障产品，如意外伤害保险、健康保险和定期寿险等。
单身人士 优先考虑意外险如今，很多 “80后”已迈进30岁门槛，有的甚至已成为社会的中坚力量，但相比稍微年长的人群，这部分人群的工作尚未完全进入正轨，尤其是一些单身的 “80后”喜欢频繁更换工作，有的甚至目前还没有稳定工作。
同时，由于没有正确的理财观念，还有一些单身的 “80后”成为了 “月光族”。对于这部分人群，保险专家建议， “80后”单身人士应优先考虑意外险类产品，再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说，两全重大疾病保险这类产品的优势在于为自己构建保障的同时还能做一些财富积累。
需要提醒单身 “80后”人士的是，重大疾病保险作为健康险的一种，其保费会随着年龄的增加而提高。
“丁克”家庭 养老规划最重要眼下，越来越多的 “80后”夫妇不愿意受孩子的拖累，自愿选择做 “丁克”一族。保险专家建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的产品；此外，也可用商业保险来规划养老金，尤其是 “弹性延迟退休时间”的说法出现后，提前为自己制订一份商业养老保障计划至关重要。
以往，保险销售人员向年轻人介绍保障型保险时，大部分的投保者都会认为既然有了社会保险，商业养老保险显得有些多余，在通胀压力增强的经济环境下，反而更乐意接受兼备理财投资的险种。
其实不然，保障型险种是对生活保障的有力补充。以一名25—30岁的年轻人为例，在这个年龄段进行养老险的补充，缴期较长，费率还可优惠，在经济条件允许的情况下，进行养老险补充比较适宜。
除了养老，还应优先考虑保障型产品，如重大疾病保险。很多年轻人面临着新建家庭、买房子等多方面的费用压力，所以应该尽量控制各方面的费用支出，保险作为一种很好的理财工具，合理搭配险种能够在年轻人生病或者出意外而最需要金钱的时候，减轻家庭负担。
作为80后一代，生活、工作压力很大，难免会出现身体透支现象。及早为自己投保，除了规避意外风险外，也是您工作、生活的最佳保障。
